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财产保险发展趋势范文1
【关键词】财产保险;现状;问题;对策
一、我国财产保险公司发展现状
1949年中国人民保险公司建立起来，后来因为所以保险公司的工作全部停止，然后经过国务院的审查通过，从1980年开始中国人民保险公司才慢慢开始办理停止了二十年的保险业务工作，这样才能顺应现代社会发展的步伐。自从我国开始改革开放，保险行业的发展突飞猛进。有关不完整的统计我国今年一季度实现了4617.2亿元的保险收入金额。一直到三月份，总投资就达到了5万亿元之多，和年初相比增长了7.0%，不得不承认的是保险行业会依托经济的发展而发展，保证人民生活质量提高的前提下，保险行业才能充分的发展。
二、我国财产保险公司存在的问题
改革开放的开展，财产保险公司发现了很多新的机遇，但同样的面临着巨大的困难，还存在很多问题：
第一，我国的财产保险市场几乎是垄断全局的，我们找到了往年财产保险公司原保险保费数据统计情况，中国人保财险、平安财险、太平财险、中华联合、中国大地这五家加起来所占有的市场就达到了70%，而且还有19家外资财产保险公司，但是和2010年最新的原保险保费收入情况（图1）做一个比较，市场却只占有了1%，对于保险行业先进的国家来说我国的五大保险公司所占的市场份额较高（图2）。
图2
第二，保险公司对于风险的处理技术并不成熟。现在所有保险公司面临同样的问题，那就是经营环境复杂多样，所以风险管理就变得很重要了，但是我们不得不承认的是我国现存的保险公司没有技术人员，风险管理方法落后。
第三，保险人制度漏洞百出。人和保险公司是的关系，但是人的权益没有得到保证，并且人的入门考试过于简单，所以人的素质很差，人的素质差就会严重影响公司的形象。
第四，虽然经济快速发展，财产保险公司的数量很多，但是不管从深度和密度来说都无法同发达国家作比较。同时我国财产保险公司需要不断的创新，这样才能立足脚跟。
三、我国财产保险公司发展对策
考虑到国内外经济发展的方向，我国的保险都处在一个大好发展的时期，对于财产保险公司而言，一定要把握好这个大好的机会和难得的机遇。
1.财产保险公司的改革不断加强
我国的财产保险正在一个关键的时期，这是有财产保险的发展所决定的，是必须要经历的。现在我们要一直加强财产保险公司的制度改革，市场的准入标准、增强承保能力供给和价格问题都需要重视，并且一定要处理好保险公司和保险中介的关系，逐步的建立起有中国特色的财产保险公司。
2.风险管理理念深化人心
风险管理现在已经是保险公司建立最基本的内容。保险公司应该把风险管理的理念深入人心，而且高校会培养一大批有技术有素质的人才，而且我们可以学习到发达国家财产保险公司在风向管理上的经验和技术。
3.保险人制度不断改革
人从保险公司分离成为了我国保险行业的发展方向，和多得欧洲国家有专业的公司，主要负责广告产品的销售。所以保险公司要不断改变人的管理机制，保险人的准入门槛和整体素质都要进行不断的提高，并要定期让保险人参加培育以及对他们加强监管的力度，时刻监督保险人的行为，找到方法解决人来回流动的问题并且要努力提高人在社会上的地位，这些都会给保险公司的发展带来正能量。
4.财产保险公司自己的产品优势不断提升以及创新
保险公司对风险的管理工作已经提上了日程，保险是企业风险管理最为重要的方法，可以为企业提高自身的管理水平和业务能力有着很大的帮助作用。所以现在市场上的财产保险公司就应该充分展示自身的产品优势，价格服务也要样样完美。
四、结束语
我国现在的财产保险市场机制并不完整，财产保险市场也出现了不少问题。但是经济在持续发展科学技术也有很大的进步，所以财产保险正在向着规范化、法制化发展着，公司之间的竞争变得越来越激烈、同时财产保险的人制度需要进一步的完善到位，所有的财产保险公司经过共同努力财产保险市场才可以站稳。
参考文献：
[1]任昊.《中国人保财险公司的人力资源管理研究》，2012.
[2]李焕群.《中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司市场营销策略研究》，2011.
财产保险发展趋势范文2
考虑到我国保险业发展阶段性因素的限制,从20世纪80年代至今如果采用年度数据则数据长度较短,只有30几个,同时考虑到数据的可得性,选取1999年1月至2010年10月的财产险保费收入月度数据(P)作为实证部分的样本,为了数据区间的对应同样选取同期金融机构各项存款增量序列的月度数据(L)为样本。数据来源于《中国统计年鉴》、《中国保险年鉴》、中国保监会网站、《中国金融年鉴》以及中国保险学会网站,统计软件使用Eviews6.0。为了直观考察保险业波动与金融业稳定发展之间的关系,利用滤波方法画出两序列的滤波图进行比较。滤波分析方法包括HP滤波、BK滤波和CF滤波。考虑到CF滤波没有对时间序列平稳性和对称性的要求,它可以根据序列自身特点选用不同的公式和权重,以及可以根据数据特性提取特定频率和波长的周期成分特点,本文选用CF滤波进行分析。经济时间序列一般受到3个波动因素的影响,即长期趋势影响因子Tt,季节波动影响因子St和随机波动波动影响因子It。对于增长型经济波动序列,可采用乘法模型来描述,即Xt=Tt×St×It,也可采用加法模型来描述,即Xt=Tt+St+It。在经济序列的分解要素中,趋势因子Tt表征经济的长期发展趋势及潜在水平,季节因子St是受季节或周期规律变动影响的周期性变化,随机因子It是各种偶然因素造成的随机扰动。做财产险保费收入月度数据和同期金融机构各项存款增量序列月度数据的时序图(图1,图2),观察两幅图可以看出两序列均为增长型的,并且表现出几种影响因素叠加的现象,因此本文选用加法模型进行分解。两序列由于是月度数据,通常包含季节因素的影响,对两序列采用X 11方法进行季节调整,剔除季节因素的影响,此时两序列时序图都具有明显的时间递增趋势,具体表现为数据生成过程中时间变量系数具有显着性特征,为了消除序列的时间递增趋势,得到平稳时间序列来提取周期性,要退化两序列的趋势性,而考虑到序列前后时期波动幅度不同,可能是异方差现象所致,为消除异方差的影响,将季节调整后的序列取对数,处理之后两序列的时序图显示出长期趋势呈现低阶(1、2阶)线性函数的特征,可以通过一阶差分剔除逐年上升的趋势,进行一阶差分后的两序列分别记为dP、dL,画出它们的时序图(图3,图4)。两幅图(图3,图4)显示序列几乎为平稳的,下面对它们的平稳性进行检验。对两序列进行平稳性ADF检验,结果见表1,检验结果表明dP和dL的T统计量的绝对值均远大于1%显着性水平下临界值的绝对值2.58,相应P值为0.0000,因此表明至少有99%的把握认为两序列是平稳的。可以发现中国财产险保费收入序列和金融机构各项存款增量序列的波动规律基本一致,财产保险保费收入序列波动滞后于金融机构各项存款增量序列的波动,两序列显现的波动周期也基本相似。同时对保险序列的CF滤波结果进行分析,可以探测出中国保险业波动周期的有无,并量化出大小。在剔除了我国财产险保费收入的长期趋势后,运用CF滤波滤掉随机波动的影响,序列呈现出明显的周期性(图5,表2),从数据起始点1999年1月开始,共经历了3个完整的周期,分别为2000年5月至2003年11月,2003年11月至2006年10月,2006年10月至2010年6月,周期长度在大致为3 4年,需要注意的是这种周期波动并不是财产险保费收入的实际波动,而是剔除了长期趋势以后所呈现出来的波动方式,因此,可以看出我国财产险保费收入是一种长期增长而又隐含周期波动的典型的经济时间序列,探讨其周期规律对于未来保险发展的预测有着重要的意义。
保险业发展与金融稳定关系的实证分析
又为了消除序列之间存在的量纲影响以及异方差性质,对序列取对数,得到的序列记为LNPS,LNCLS,LNM2S,LNLS,对这些序列进行单位根检验,根据各序列时序图的图形特征,对所有序列进行包含漂移项和趋势项的ADF检验,结果表明原始序列经过季节调整和取对数处理后都是非平稳的时间序列,而又经过一阶差分处理后变成了平稳时间序列,因此序列LNPS、LNCLS、LNM2S和LNLS都是一阶单整I(1)的,符合进行协整分析的前提条件。下面对四个序列进行Johanson协整检验,通过最大特征值的似然比统计量检验财产保险指标LNPS、LNCLS与金融系统指标LNM2S、LNLS之间是否存在长期稳定的均衡发展关系,以AIC和SBC信息准则作为协整检验滞后期确定的标准,接下来根据已构建的VECM模型进行脉冲响应分析,脉冲响应函数描述一个内生变量对误差冲击的反应,即描述了在随机误差项上施加一个标准差大小的冲击后引发内生变量当期值和未来值变化的大小。本文探讨当保费收入和赔款支出序列受到一个标准差的冲击后引发金融序列未来10期发生的变动,进一步量化其引发变动幅度的大小及变动方向。表6是脉冲响应图的具体结果,描述了在未来的10期内每个变量变动的响应系数和方向,可以直观地看到每个时期影响系数的大小、方向和程度。图7-a显示了准货币M2序列对保费收入序列的脉冲响应,即给当期保费收入序列一个标准差的冲击,在未来10期内会对准货币序列产生负向的影响,这种影响随着时间的推移会越来越明显,说明保费收入序列对金融体系的影响是长远的和反向的。图7-b显示了保险赔付序列对准货币M2的影响,对保险赔付序列给予一个标准差的冲击时,会对准货币序列产生持续的、正向的影响,随着时间的推移,这种响应越来越明显,可以看出保险赔付序列对金融体系的影响是正向的,承保周期规律对金融体系稳定性有着长期的实践价值。图7-c显示了存款序列对保费收入序列的脉冲响应,从这幅图可以看出,金融机构存款序列在长时间内对保费收入冲击的响应是负向的而且是长远的,随着时间的推移,这种影响会逐渐加深。图7-d显示了金融机构存款序列对保险赔付序列的脉冲响应,给予保险赔序列一个标准差的冲击,会给金融机构存款序列带来长期的、正向的影响,影响程度随着时间的推移逐渐加深。综合脉冲响应函数图显示的信息,无论是准货币M2还是金融机构存款收入,都随保费收入的冲击变动表现反向的响应,原因可能是当流入保险业的资金增加时,挤占了原本属于金融业可利用的资金,比如存款等渠道,限制了金融系统的扩张,而赔款支出序列的任何来自外生的一个标准差的冲击都会对准货币M2和金融机构存款序列产生正向的影响,而且随着时间的推移,影响程度逐渐加深,在10期以后将超过保费收入所带来的反向影响,因此,从长期看来,中国财产保险业对金融业的影响是正向的,它起着促进金融行业整体平稳发展,并和金融业存在着协同一致的长期均衡关系。
财产保险发展趋势范文3
关键词：提高；财产保险公司；经营效率
当前，我国的保险市场主体不断增多，对外开放程度也显著提升，随之而来的是大量外资保险公司涌入我国保险市场，中国保险市场已经形成民营、国有、境外资本以及中外合资相互竞争的局面，从市场占有率来看，一些大型的财产保险公司，如太平洋财险、平安财险等依旧占据了大部分的市场份额，其他中小型财产保险公司尽管在数量上不断上升，但其市场占有率相对较低，面临的市场竞争也更加激烈，我国财产保险市场整体呈现出垄断竞争与寡头竞争并存的发展态势。
1我国财产保险公司经营现状分析
1.1财产保险市场体系逐步完善
改革开放初期，虽然我国的财产保险公司发展迅速，公司数量和公司规模都有所提升，但基本上都是属于中国人保的下属产业，随着改革开放的不断深入，一些独立经营的财产保险公司才逐步成立，直到2012年，我国的财产保险公司数量已经上升到62家，其中既有中资财险公司，也有外资财险公司，外资财险公司的数量相对较少，其占据中国财险市场保险费用总收入的1.22%左右。
1.2政府对保险业的重视度进一步提升
最近几年，我国保险市场的发展令人瞩目，保险业占据我国GDP的比重也进一步上升，已经成为我国金融业的支柱之一，政府看到了保险业在我国社会经济发展中的重要作用，对保险业的重视度也显著提升，所以，在各方面出台了有利于我国保险业发展的方针和政策，为我国保险业的发展奠定了坚实的政治基础，同时也指明了我国保险业可持续发展的方向。
1.3财险业的保险费收入逐渐增多
在保险业发展初期，我国大多数人民都没有意识到财产保险的作用，因此，购买财险的人数也比较少，整个保险市场的保费收入只有4.6亿元，这与中国庞大的人口基数显然是成反比的，但是，随着改革开放的逐渐深入，到2012年底，我国的保险费收入上升到了1.45万亿元，其发展速度之快是有目共睹的。目前，我国保险业的保险费收入依然保持着稳步上升的趋势，其中，人寿险占据较大的比重，在2012年，我国人身险的保险费收入达到了10157亿元，财产险的保险费收入则约为5330亿元，其占据人身险保费收入的52.5%左右，在保险费收入的赔付支出方面，人身险的赔付支出大约为1899亿元，财产险的赔付支出大约为2816亿元，两者相比较，显然，财产险的赔付支出要远远高出人身险，而且财产险赔付支出的比例也在逐渐上升，说明我国财险业的保费收入仍然处于逐年递增的趋势。
2保险公司经营效率分析
2.1盈利能力分析
企业是以盈利为目标的市场主体，任何企业都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企业便会面临破产的局面。盈利能力指的是企业在经营过程中所具备的获取利润的能力，盈利能力的高低往往是企业竞争力强弱的象征。净资产收益率是判断盈利能力高低的主要指标之一，对于保险公司来说，净资产收益率指的是一定时间段内公司的净利润占净资产总额的比例，利用这一指标来判断财险公司的盈利能力是比较科学的，它能充分反映出收益和投资的关系。通过对我国排名前十位的财险公司进行实地调查发现，人保财险的盈利能力最高，其净资产收益率达23%左右，其中，盈利能力最低的是国泰财险，其净资产收益率为-107.5%，除了国泰财险的净资产收益率为负值以外，安联保险和三井住友海上保险的净资产收益率也是负值，剩下的均为正值，这一调查结果表明，在我国财险市场中，起步较早、基础雄厚的财险公司的盈利能力相对较强，其市场竞争力也比较高，而刚成立的财险公司盈利能力较低，有的甚至入不敷出，随时都面临破产的危险。
2.2运营能力分析
对于财险公司来说，赔付率一般是判断其运营能力高低的主要指标，它指的是财险公司在一段时期内或者在一年之内赔付支出的费用占总财险保费收入的比例，一般来说，赔付率越低，说明该公司的运营能力越强，但是，由于财险公司在实际运营的过程中会受到多种因素的影响，赔付率只能作为一个判断运营能力的参考值，在我国排名前十位的财险公司之中，安联保险公司的赔付率最高，而且已经超过了100%，说明其运营方式存在诸多问题，需要加以改进。
2.3偿付能力分析
偿付能力，顾名思义，指的是保险公司根据合同要求依法履行赔偿义务时的经济补偿能力。偿付能力对于保险公司的发展来说至关重要，只有拥有良好的偿付能力，才能实现公司的长久健康发展。正常情况下，资产负债率可以作为判断财险公司长期或短期偿付能力高低的指标，资产负债率指的是保险公司总资本中借债资本所占据的百分比，资产负债率与财险公司的偿付能力成反比，也就是说，资产负债率越低，公司的偿付能力越高，公司经营面临的风险越小。到2012年，我国排名前十位的财险公司负债率平均值约为75%，对比各公司的负债率，其中最高的是安联保险公司，其次是人保财险，资产负债率排名最低的是三井住友海上保险公司，其负债率约为66%，剩下的7家公司资产负债率都在75%左右。虽然负债率越高对企业的发展越不利，但是对于人保财险这种基础雄厚的大公司来说却是无可厚非的，因为公司能充分利用负债资金进行再投资，从而提高其偿付能力。
3提高财产保险公司经营效率的策略
3.1决策体系分析
3.1.1财险公司的发展策略。对于财险公司来说，其发展策略的制定应当坚持以客户为导向的原则。近年来，随着财险市场的进一步更新，出现了面向个人客户和团体客户的不同商业模式，这就要求财险公司在发展策略上进行改进和创新，新的发展规划应当做到以下几点：第一，提高对三四级机构销售能力的关注度，在目标客户上应逐渐从一线和二线城市转移到三线、四线城市。第二，在目标市场的定位上，应当坚持以一线和二线城市中的高收入者作为主要目标群体。第三，应逐步拓展团体客户的领域，包括各类中小企业客户。
3.1.2年度经营计划的制定。财险公司年度经营计划的制定应当以保险监管、社会宏观经济条件等外部客观环境为依据，对财险市场发展趋势作出判断，并确定公司发展的整体目标，在制定实际年度经营计划的过程中应当做到以下几点：第一，满足服务超越战略的要求，对重点城市的分公司实施政策倾斜。财险公司的业务发展必须改变传统的“总部-省级-市级”的纵向型组织结构，逐步建立纵横交错的组织架构。第二，在制定年度经营计划的同时应出台相关的绩效考核及预算管理配套制度。对重点城市给予更多的资源配置和业务发展政策支持，对综合赔付率较低的保险项目给予手续费和理赔的倾斜，此外，还应当对效益型业务和险种实施差异化的政策。第三，财险公司年度经营计划的制定必须超越市场，并对发展目标进行逐级分解。分别对各机构和各渠道制定相应的保费收入目标，确保最终收入汇总能实现超越市场的目标。
3.2市场策略分析
3.2.1业务策略。在个人客户领域，财险公司的个人车险业务应当朝着二、三线城市发展，同时还应当扩大意外险和家财险的客户资源占有度，依托网销或电销等低成本的销售渠道来拓展保险市场，坚持以大中城市为重点的业务拓展原则，构建能满足大中城市客户需求的商业发展模式，在广告费上增加投入，以吸引更多的客户购买保险。在团体客户领域，财险公司应明确团体业务的拓展方向，结合时展的特点，提高团体客户服务人员的综合素质，建立一支高质量的团体客户服务队伍。
3.2.2渠道策略。在个人客户方面，应当将电销、网销渠道作为拓展个人客户的资源入口，直销、车行以及渠道的个人保险业务也应当向着电销、网销等销售渠道组成的新渠道转移。在团体客户方面，应当实施渠道清分战略，对直销队伍进行转型和升级，提高综合金融客户的渗透率，对中小型企业采取直销服务渠道。
3.3运营平台策略
首先，应优化承保平台，根据个人客户和团体客户不同业务类型的管理需求，实现机构分散式和后援集中式等不同作业模式的交叉转变。其次，应当优化理赔平台。对理赔作业进行集中处理，实行理赔条线垂直管理策略，此外，还应当简化理赔流程。加强IT队伍的建设。
4结束语
总之，我国财产保险公司虽然整体运行状态良好，但是在经营管理方式上仍然存在诸多问题，经营效率偏低，财险公司必须意识到这一现状，不断完善决策体系，优化市场策略和运营平台，这样才能从根本上提高财产保险公司的经营效率。
参考文献
[1]柳媛.中国财产保险公司的业绩评价：EVA方法应用研究[D].西南财经大学，2007.
[2]丁德臣.基于ERM理论的财产保险公司风险预警与控制研究[D].东南大学，2009.
财产保险发展趋势范文4
摘 要 一个行业的发展必然要经历从量的积累到质的改变的发展过程。我国改革开放三十多年,在经历了以制造业为代表的各种行业的发展成熟之后,现在,作为金融体系重要组成部分的保险行业也正面临着变革的挑战。
国内恢复保险业务以来,保险业得到了迅速发展,产寿险的比例也发生了变化,转向寿险为主的格局,但同时也存在一些问题:财产保险的市场潜力挖掘不够,寿险公司的利差损较严重,因此,正确分析和认识我国保险市场状况及其走势,对规范我国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。
关键词 保险市场 发展现状 趋势
一、我国保险市场发展现状
比照欧美市场的发展经验,我国保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中,整个行业大体上要经历从单纯追求保费收入规模、到追求实际利润、再到实现个性化服务的三个阶段。从当前保险市场运行的基本特征来看,我国保险市场在经历了近40年的发展以后,目前整体上正处于过渡转型关键时期:
(一)我国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从我国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前我国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,我国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前我国保险市场的特点之一。
(二)我国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
(三)我国保险市场结构分布不均衡。从目前我国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。
(四)我国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。我国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前我国保险经营水平还处于初级发展阶段。
二、我国保险市场发展趋势
(一)巨大的保险市场潜力。随着中国经济的持续高速增长,财产保险业务相应会增长。在未来的中国财产保险市场上,至少存在四大潜力:机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、责任保险。在机动车辆保险方面,一则随着入世和交通的改善,个人购车相应增加,机动车辆损失保险的业务量将会进一步增加;二则随着机动车辆第三者强制责任险的实施,也将增加机动车辆第三者责任保险的业务。在企财险方面,随着企业制度的改革、产权制度的明晰和企业效益的提高,将增加企业财产保险的需求。在家财险方面,随着福利制度的改革,个人购房将增加,其保险业务将会增加。随着民事法律制度的完善,责任保险尤其是公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和医疗责任保险将蕴藏着巨大的潜力。当然,随着住房制度的改革,个人购房的增加、个人购车的增加,保证保险业务的规模也会增加,当然,这取决于经济发展状况;随着中国西部的大开发,建筑工程保险和安装工程保险也将得到较快发展。
财产保险发展趋势范文5
摘 要：我国国有工业保险发展相对缓慢，并存在不少的问题，但是发展潜力巨大。本文力图从国有工业保险的发展状况中探寻其发展趋势以及应对国有工业保险中存在问题的策略。
关键词 ：国有工业 保险 现状 趋势 策略
一、国有工业保险的现状
工业保险在中国已有二十多年的发展历史，但是远远没有达到“财产保险”和“人寿保险”的普及程度。工业保险的客户多为大中型企业，主要保险对象是企业的财产及工程、海运货物、船体、信用、陆上和海上能源等。而我国国有工业的风险管理现状基本上是风险自留，没有分散转移风险的有效措施，一旦发生重大风险，企业难以承担。具体表现为：
第一，不少国有工业保险基本处于真空状态。以石油工业为例，中石油、中石化两大石油公司，除少数下属小企业进行了小范围选择性的商业保险外，其余基本未参与商业保险。
第二，不少国有工业行业尚无专业自保公司。仍以石油工业为例，只是在1984 年，经中央政府批准，中石油和中石化设立了“安全生产保证基金”，实行企业内部财产的保险，但由于这项“基金”主要是用来应付那些可以预见的低风险，保证的范围和模式都相对狭窄，只能说是专业自保公司的雏形。而且从近些年来该“基金”的运作来看，已经明显出现了漏洞和缺陷，其风险管理水平已经难以满足现代社会石油化工业的发展。
第三，由于国有工业多为国家垄断性的行业，这造成了国有工业的商业保险需求范围狭小，国内商业保险公司均对国有工业的业务涉足不深，这就造成了我国商业保险公司对国有工业的风险特点和保险所需数据认识不足，缺乏开发有针对性的保险产品的经验和能力。
第四，国有工业保险的操作模式大多是选择国内规模较大、信誉良好的多家保险公司进行共保，充分发挥国内的承包能力，而与国际保险市场关系相对疏离，这就对国内保险的自留能力和控制能力提出了挑战。
二、国有工业保险发展趋势
虽然我国国有工业保险发展缓慢，但却具有巨大的潜力。随着我国经济的持续快速发展，国有工业改革的全面推进，为保证经济的平稳运行，国有工业显示出对保险的巨大需求。从近年来国有工业保险的发展来看，具有以下发展趋势：
第一，国有工业往往具有较强的自保能力，出于企业自身的发展需要，建立专业的自保公司的意愿十分强烈。这可以从两大石油公司积极参股组建保险公司的行动中得到证明。因此，随着中国保险市场开放程度的提高，专业自保公司必将成为大型国有工业进行风险管理的主要方式，也必将是我国保险业今后发展的重要方向。
第二，随着中国开放程度的加大，外国工业企业以及外国保险业对中国工业和保险业的冲击是巨大的。国有工业以及保险业都要重新审视其发展的缺陷和不足，改善其发展方式，而这必将给国有工业和保险业创造新的合作共赢平台。
第三，随着国有企业股份制改革的加深，以及市场化的进一步发展，除去涉及国家战略发展的项目外，所有的市场化项目都要按市场化运行模式进行运作，这必然导致金融贷款业务的快速发展。为管控金融风险，银行及投资方必然会产生强烈的保险需求，由此将促进国有工业保险的商业化进程。
第四，随着国有工业生产规模和领域不断扩大，生产的危险程度也有所增加，一旦发生事故，后果极为严重。因此，随着国家安全生产体系的不断完善，国有工业的责任险方面会有较大发展潜力。
三、国有工业保险发展策略
面对我国国有工业保险的现状和发展趋势，如何采取积极有效的措施加以应对是摆在传统财产保险公司面前的一大难题。只有针对这个难题找出切实有效的解决方案才能使保险公司在国有工业保险领域占尽先机，扩大市场份额，增加经济效益。那么如何解决这个难题呢？笔者认为可以从以下几个方面进行考虑：
1、加强高层沟通，加深认识，加强合作。由于国有工业具有高度垄断性的特点，国有工业组建专门的自保公司的意愿相对于入股商业保险公司的意愿较弱。因此，保险行业应该加强与国有工业龙头企业的沟通工作，增进共识，争取获得国有工业的资金支持，增加合作领域，努力向组建专门的自保公司方向发展。
2、争取再保险市场的支持。基于我国国有工业的发展特性，我国国有工业保险的深度远远低于国际市场水平，由此造成了国际再保险市场对我国国有工业的风险和安全管理的误解，而对我国国有工业的再保险要求苛刻，削弱了保险公司的再保支持，对保险公司拓展国有工业的保险市场产生了十分不利的影响，因此，保险公司应该进一步加强与国际再保险公司的交流合作，争取获得再保险市场的支持。
3、大力开发有针对性的保险产品。只有根据国有工业的行业特点和风险状况，开发具有针对性的保险产品，最大限度地满足国有工业的保险需求，才能获得国有工业的支持，提高保险公司的竞争力。中国海洋石油公司的建工险大保单和生产险大保单就是根据海上石油开发的特点设计的的专业化产品，具有很强的针对性。这个典型事例可以为我们提供借鉴。
4、健全核保核赔机制。保险业务质量的好坏直接关系到企业的效益的高低。保险业务的质量主要取决于核保核赔的技术水平，而造成企业亏损的主要原因就是核保核赔技术水平的欠缺。建立健全核保核赔机制要做到以下几点：第一，加强与国际再保险公司以及风险评估公司的交流合作，正确认识国有工业的风险状况，努力提高风险评估水平。其次，加快引进具有针对国有工业不同行业的优秀专业人才，为国有工业保险的发展提供人才保证。最后，根据国有工业的发展趋势，进行资料情报的搜集，提前进行风险评估，以便作出快速的反应。
结语
我国国有工业保险发展存在着不少的问题，只有我们清楚其存在的问题，明确其发展方向，采取具有针对性的策略，才能促进我国国有工业保险的健康快速发展。
参考文献：
[1] 王永兵，张嘉斐：《后危机时代保险业险资运用分析——以平安保险为例》 [J]. 湖北行政学院学报. 2011 (03).
[2] 尚正强：《保险公司的苦衷》[J]. 中国公路. 2005 (13).
[3] 朱俊生：《2012 保险市场前瞻》[J]. 中国保险. 2012(01).
作者简介：
财产保险发展趋势范文6
作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。
关键词：财产保险 责任保险 发展 建议
责任保险的全面开展是保险业发展到高级阶段的重要标志，它的出现与国家经济实力、法律制度、国民的法制意识息息相关。责任保险的开展为顺利地解决各类民事赔偿责任事故提供了一个有力的保障和支持渠道。
目前我国的供销市场，已经开始从卖方市场转向买方市场，由量的需求转变为质的需要。只有通过刺激消费，同时促进生产者提高产品质量，提升产业水平和服务质量，才能达到发展经济的目的。因此，健全法制，倾向于消费者，尽量满足他们的索赔要求将成为国家法律服务的主要目标。此时也正是保险公司大力开发该市场的最佳时机。
一、产品责任保险
目前，产品责任保险的费率不是运用数理统计方法测算出来的，而是根据经验和市场竞争情况确定的。这样的费率无法反映标的风险的大小，保险公司也无法有效地控制风险。由于没有科学的风险评估手段，对风险较小的标的，本来可以以较低费率承保，却因为与标准费率相差太大而不敢承保；而外资保险公司有一套风险评估技术，则敢于承保，造成中资和外资保险公司的费率相差很大。而对于风险较高的标的，却因为无法评估或竞争需要，而盲目以低费率承保，造成亏损。产品责任保险的发展是与相关法律的健全紧密相连的,相比保险发达国家的严格产品责任原则，我国的产品责任法仍不够完善。主要体现在以下几个方面：一是在归责原则方面，已承认产品责任不是合同责任，但仍未明确规定产品责任适用严格责任。二是在产品的概念方面，《质量法》第2条规定：“本法所称产品是指经加工制作，用于销售的产品。建筑工程不适用本法规定。”而日本、美国等国对“产品”的定义则很宽泛，包括一切进入流通领域的物品，不论是加工的还是自然的产物。三是我国产品责任立法比较分散，内容也不够系统、完整，有些条文在表述上也不够清晰。
二、公众责任保险
我国自上个世纪80年代初开始试办公众责任保险 （场所责任保险），深受公众的欢迎，前景看好。但由于受公众意识的局限，公众责任保险开展得还不够普及。虽然有些涉外单位投保责任保险意识比较强，但还是远远不够。
三、雇主责任保险
改革开放以来，中国的经济结构发生了很大变化，各类合营企业、合作企业、股份企业、租赁企业等在整个经济结构中所占的比重日益上升，在这些单位工作的雇员队伍越来越庞大，他们享受不到国家劳动保险待遇，保障他们的正当权益已成为越来越严重的社会问题。因此，发展和完善雇主责任保险成为当务之急。
要大力发展雇主责任保险，立法是关键，责任保险与法律制度紧密相关，只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，有关单位或个人才会想到通过保险来转嫁这种风险，责任保险才能因此产生和发展，雇主责任保险也不例外。而在我国，在雇主责任立法方面，存在以下问题：
1.没有专门的雇主责任法，劳动法则仅适用于国家机关、事业单位以及国有、集体企业，而目前大量增加的非公有制企业雇员的权益很难得到保障，造成保险人在经营雇主责任保险时，一般只能以民法为法律基础，以雇主与雇员之间的雇佣合同作为法律依据。
2.保险人承保的仍然是一种合同责任，还未上升为法律责任。从法律上讲，雇员要求赔偿的权利不是基于雇佣合同产生的，而是基于劳动保护所享有的权利；雇主所承担的责任也不是因其违反雇佣合同所产生的义务；而是因其违反了法律赋予的一切人不得损害他人合法权益的普遍义务；雇主所侵犯的是雇员的人身权和财产权。
3.雇主与雇员之间的雇佣合同，其条文不够完善、规范，差异较大，赔偿标准很不统一，因而既不利于雇主责任保险的经营和发展，又不利于保护广大雇员的正当权益。
4.雇主责任保险仍未成为强制保险。在发达国家，为了保护雇员的合法权益，都在劳工法或雇主责任法中规定雇主必须投保雇主责任保险。但我国只有少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险。随着这些雇员的不断增加，他们的权益保障将成为一个重要的问题。
四、职业责任保险
由于职业责任保险需要相当高的专业技术知识，并且风险比较特殊，因此在我国仍处于试办阶段，险种很少，业务量也比较小。目前，已经开办的职业责任保险有：律师职业责任保险、会计师职业责任保险和医师职业责任保险等，但这些只是在小范围内，在职业责任保险的开发方面进行了有益的尝试。
五、开发责任保险市场的时机已成熟
当下传统的有形财产保险市场趋于饱和，寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急。
1.从需求方面看，责任保险市场有潜在的和预期的需求。现在责任保险市场需求不旺，人们投保时首先考虑自身，对于“第三者”考虑还不够多，这与人们的经济实力和保险意识紧密相连。但不可否认，责任保险市场有潜在和预期需求。所谓潜在需求，即有支付能力但目前无强烈购买动机的需求，这正是开发责任险市场的意义所在。
从长期看，一定时期后有可能产生的有支付能力的需要即预期需求。保险市场规模还将进一步扩大，保险险源仍处在增长阶段，责任保险有着大力发展的空间。
2.从供给方来看，责任保险供给数量与质量不足，可发展空间大。在财产保险中，责任保险属较新险种，规模较小，开辟面较窄。在保险市场主体不断增多，市场竞争不断增强的今天，传统有形的财产保险深度、保险密度已经在较稳定的前提下，竞争的余地在变小，而只有开发较新的险种，不断积累经验，才能在竞争中处于主动地位。
3.法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险中所谓的“责任”，是一种法律的创造，它体现着社会的规范标准。责任保险与法律制度和法制环境息息相关。健全的法律制度是责任保险的基础。尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。我国除《民法通则》外，已陆续出台了《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《医疗事故处罚条例》等几十部关于损害赔偿的民事法律法规，为责任保险市场的发展奠定了初步的法律基础。
4.从责任保险的承保风险来看，目前我国判定的民事责任伤害赔偿金额都较低，不会出现人身伤害的巨额赔偿。这与我国特定的社会制度有关。同时，核保人在承保时也会对标的风险进行认真分析，通过限定承保条件来有效地控制风险。再加上强大的国际再保险的支持，没有任何的责任保险是高不可及的。
六、我国责任保险开发的建议
1.充分认识责任保险市场的发展潜力，在公司内部加强有关责任保险的研究和开发。改变以往单纯争取市场份额的粗放型经营方式。只有提高经营管理水平，开发新的领域和险种，不断细分市场，才能在新一轮的发展中立于不败之地。在财产保险中，责任保险市场潜力巨大，可以成为财产保险市场新的增长点。在资源配置上向责任保险倾斜，加强探讨。
2.加强对民事责任法律的研究，培养法律方面的人。
首先在设计险种时，为了准确地把握责任保险市场的需求，合理控制风险，了解相应的法律法规，制定合理的条款，需要精通法律的专业人员。保险公司如果有专门的法律人才关注相关法律的完善情况，才能根据需求开发相应的险种。由于责任保险涉及法律法规的内容比较多，条款的制定有其特殊性。只有精通法律的专业人员参与开发，才能保证条款的适用性和严密性，才能有效地控制风险。另外，有条件的公司可以挑选一些资深的核保人员派送出去进修法律专业，培养出既懂法律又懂保险的专业人才，以利于险种开发和风险控制。
其次，由于险种不同，其相关的法律法规也不尽相同，因此，需要专业人员进行研究。比如在产品责任保险方面，重点研究国外的有关产品责任的法律法规，原因是不同国家产品责任的规定不同，尤其是发达国家，往往采用绝对责任，其规定比较严格，应该认真加以研究。在公众责任保险方面，重点研究有关公共场所的相关规定，比如旅游管理部门的有关规定和条例，旅馆业、娱乐业等针对旅馆、饭店、娱乐场所的规定等等。在雇主责任保险方面，重点研究《劳动法》以及雇员劳动保障方面的法规。在职业责任保险方面，重点研究各职业管理条例，明确各职业必须承担的赔偿责任。
3.引进比较成熟的险种和经营方式加以改造，以符合中国多样化的市场要求。
引进国外的成功经验，借鉴他们的条款，并结合中国的具体情况加以改造。目前企业对财产保险认识比较深刻，但对责任保险仍然认识不够。保险人能否考虑借鉴英美综合责任保单，为企业设计一揽子责任保险计划，采取菜单的形式，让企业选择投保的项目，以利于责任保险的推广。
4.根据客户的不同需求，分类别、分步骤开发责任保。
由于经济发展水平、公众对保险认识程度的差别，决定了责任保险的开发不可能完全统一，必须根据不同的客户，有针对性的开发。比如开发产品责任保险，可以从出口产品的企业入手；开发公众责任保险，可以从涉外企业入手；开发雇主责任保险，可以从外资、合资企业入手；开发职业责任保险，可以从对外交往比较多，了解国际惯例的职业入手。原因是这些领域对责任保险的接受程度较高，推广起来相对容易。
责任保险的设计比较复杂，在开发时可以根据不同客户、不同情况设计专门的保险单，以适应多样化的需求。另外，也可以考虑在财产主险中附加责任保险，让被保险人对责任保险有一个逐步了解的过程。
总之，中国的责任保险目前的发展还不是很充分。从国际责任保险市场的发展趋势来看，责任保险越来越成为财产保险中非常重要的一类，占财产保险保费的份额会越来越大。责任保险的技术逐步提高，向综合保障过渡，各险种之间的界限趋向于模糊。责任保险的特点是风险难于控制，所以在美国造成了巨额索赔不断增多。但由于美国政府和保险行业的努力，以及经济发展的需要，保险公司责任无限的情况正在改变，责任保险的发展也更加理性。
由此，我们可以看到责任保险的发展与宏观经济形势有着很大的相关性。中国经济发展的趋势为责任保险的发展创造了一个较好的条件。随着经济的发展，公众法律意识、自我意识的提高，对责任保险的需求越来越大；政府对转变经济增长模式的需要也要求责任保险市场迅速发展。在这种有利的宏观条件下，必将迎来责任保险迅速发展的时期。作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。
