如何购买商业养老保险范文1
提到“养老”，一般人想到的是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准只有几十元至几百元。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元仅仅能买到两张电影票。看到这里，你还会觉得自己交纳的那份养老保险，是万无一失的吗？谁也不知道，30年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活。
退休后的“困惑”与“困扰”
随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。根据卫生部颁布的《卫生发展“十一五”规划纲要》提供的数字，中国人口平均预期寿命到2010年达到72.5岁，而到2050年，这个数字甚至可以达到80岁以上。伴随着人口寿命的延长，专家预计中国人口老龄化已进入快速增长期。
然而很多人真正退休后，遭遇到很多倍感无奈的现实问题：一是在退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；二是身体的逐渐老化，带来了巨大医疗费用。现实情况是，工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老金和医疗保障水平，与期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。
一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。既然短时间内很大一部分人难以从企业年金中受惠，再加上目前社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上依赖于个人商业养老保险和理财规划的配置是否合理。
算一算养老需要多少钱
第一步，测算自己的养老金总需求。计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。第二步，测算养老金赤字。养老金赤字＝养老金总需求－既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。第三步，测算目前需达到的储蓄额。根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年应该储蓄金额。这三步做好，你就大概知道养老需要多少钱，该从何处开始规划和理财了。
养老规划，越早越好
规划老年生活，当然越早越好。专家表示：“许多国家和地区的人一般都是从中年开始规划养老生活，如今，这种退休规划的理念也正在逐渐进入中国。” 养老该如何规划？理财师给出了两条理财渠道。以养老保险满足退休后基本需求，以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。
购买商业保险，作为社保的有益补充，是让未来养老无忧的重要手段。养老商业保险是一种相对安全的投资产品。目前保险市场上的养老商业保险主要有年金险、定期寿险和终身寿险，一般都具有分红功能，可在一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。还可以购买附加险，如：医疗、意外、健康等保险，使投保人得到更全面的保障。专家建议，购买商业保险越早越好，越早购买所付保费越少。对50岁以上投保人，保险公司一般要对其进行体检，根据体检情况进行核保，核保没通过，将不会接受投保人的投保请求。另外购买多少金额的商业保险，可依据具体情况而定，对于资金不多的人，可先购买一部分，到一定年龄后再追加。
另外，在有保证无风险的养老保险满足基本生活支出的基础上，可以考虑以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质。如基金定投、黄金定投、股票和房产购买等，不失为一种兼顾养老的资产配置。
TIPS:养老规划要注意的四个问题
1.货币时间价值的概念
现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？就是说一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。
2.通货膨胀率的影响
投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。
3.资产不等于资金
资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。
4.资产的管理
每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布资产，避免资产的紧急变现损失。
>专家谈 养老保险
消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
如何购买商业养老保险范文2
社保为基础
社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质。
社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
这样，凡是已达退休年龄(男60岁、女50岁、女干部55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。每月领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×20%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。支取年限的计算方式是假设60岁退休，如果届时的预期寿命是75岁(不考虑利息因素)，计发月数就是180。过渡性养老金只针对“中人”(1998年7月1日前退休的人)发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。
不过，如果您指望光靠社保就能维持退休前的生活水平可就错了。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然而现在的社会养老保险制度是用在岗人员缴纳的养老费支付已退休人员的养老费，随着“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。
商业保险更自由
由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。
商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。
社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
在国外，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。
社保、商保相结合
对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。
商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。
商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。
如何购买商业养老保险范文3
理财案例
“夹心族”有高学历,高素质,但是由于自身社会背景所限,只能打工开创自己的事业。虽然此时他们的事业已经起步,手里也有些许余钱,但往往为了提高家庭的生活品质,开销不少,心态也比较疲乏。以下是一个比较典型的案例:
张先生38岁,是某国企的中层管理人员,年收入12万元。太太是某中学老师,36岁,年收入6万元。他们的女儿8岁,正上小学。夫妻双方父母均健在,有退休金,身体还算健康,暂时不需要儿女支付额外费用。目前家庭资产有市值15万元的股票,市值20万元的基金,银行活期存款10万元,国债10万元,家庭无贷款。家庭每月生活支出3000元,女儿上学及参加兴趣班等每月花费1500元,其他支出每月2000元。家庭没有购买任何商业保险。
资产分析
1、资产负债情况
由于张先生家庭房产情况不详,我们主要就流动性资产进行分析。上述资料显示,家庭暂时没有负债。张先生有较强的投资意识,有股票、基金类风险投资,股票基金投资占流动性资产的64%。家庭资产流动性比率为15.38,流动性资产可以支付未来15个月支出,保持了较强的流动性和支付能力。
2、收支情况
张先生在某国企任中层管理人员,太太是某中学老师,工作相对稳定。家庭年度税后收入总额约为18万元,年度支出总额为7.8万元,年结余总额为10.2万元。储蓄比率为57%,该家庭有着较强的储蓄意识和节约意识,财富积累较快。
3、保障情况
家庭没有购买任何商业保险
4、其它情况
子女教育:随着孩子长大,上中学及大学的教育费用支出会增加。
父母赡养:随着老人年龄的增大,医疗健康支出会增加,可能需要夫妻二人额外支持。
总体来看,张先生一家收入稳定、无负担。家庭风险资产比例较高,投资比较激进。家庭无商业性保险,抗风险能力较弱。
理财目标
1、合理平衡家庭资产投资比例,实现家庭投资的稳健增值。
2、为孩子积累一定的教育基金。
3、购买适当的保险产品,提升家庭保障水平。
4、在适宜的时候,为自己和爱人准备一笔养老金。
理财建议
1、在资产配置方面,要综合考虑收益性、流动性、安全性等因素,平衡家庭资产投资风险,保持稳健投资。
留足家庭紧急备用金:留出2万元,投资于货币市场基金,保持家庭日常生活支出的流动性,预期年收益率为1.35%-2%左右。该部分份额需要常备,一般不计算在家庭理财组合之内。
股票、基金全部赎回,购买相对稳健的理财等保守型产品:张先生家庭股票、基金资产占比达64%,而且中年人家庭理财重点还是以稳健投资为主。稳健理财主要有以下几种类型:定期存款,现行的一年期存款利率为2.25%,目前有加息的可能性,但流动性较差,是次选;银行通知存款或者货币市场基金,这两类投资品种的流动性强,风险度较低,适合被任何家庭当作应急准备金来使用;国债,在加息预期中,国债的机会投资成本将上升,为此不建议补充购买。提前兑取国债将大幅损失利息,所以建议张先生家庭仍保持10万元的国债;由于经济大市回暖,目前银行信托类理财产品的年化收益率达到了4%左右,比较适合用在短线投资方面;黄金抗通胀风险能力强,作长线投资比较适合,但目前价格位于高位,也是次之选择。建议张先生根据自身情况,选择其中2―3种进行组合式投资。
2、购买商业性保险,提升家庭保障水平。
人到中年,发病的概率增大,夫妻双方均应购买重大疾病保险。可选择一些保险公司的产品组合,同时各附加意外伤害保险及意外伤害医疗保险,家庭年保费应控制在家庭总收入10% 左右。小孩正上学,可在学校购买学生平安保险。
对大多数资金还没有积累到一定程度、收入比较均衡的工薪“夹心族”而言,买保险最好选择20年、25年等较长的缴费期,平时每月或每季度拿出一定量的钱交保险费,既能满足保障的需求,又不影响生活质量;如果经济条件转好,还可以逐渐追加保费、提高保障额度。
有一定经济实力的中年“夹心族”,则可以选择10年、15年等较短期的缴费方式,保额也尽可能高一些,尽量在创造财富能力最强的人生阶段加速资金积累。
3、提前强制储蓄、购买养老年金保险。
养老金就是养命钱,不求高收益,但必须保证稳定增长、专款专用,能够在有生之年取之不尽、用之不竭,换言之,就是要具有强制储蓄、持续给付的功能。就这个特点而言,购买养老年金保险是积累养老金的上选。
如何购买商业养老保险范文4
高管丈夫遭遇裁员
48岁的冯先生原本是家外资公司中国办事处的副总经理，收入丰厚。然而在金融风暴的吹袭下，位于美国的总公司决定撤销在中国的办事处，冯先生因此也随之成为失业人士。
这场失业危机，让冯先生备感理财的重要性。经济低潮环境下如何对家庭的现有资产进行理财规划，及如何增加未来家庭的抗风险能力，成了冯先生眼下最为关心的问题。
月度收支出现赤字
由于冯先生现阶段赋闲在家，因此也没有经济收入。太太李女士是位公务员，月收入在5000元左右。夫妻俩育有一子，现正上初中。
一家三口现在每月的基本生活开销约为5000元，偿还房贷3000元(房贷和李女士的住房公积金冲销后，实际每月只需偿还600元房贷)。夫妻俩还有部广州本田轿车，每月的养车费用2000元。而双方父母均为国有企业退休职工，有足够的退休金，所以并不需要夫妻俩负担。这样算来，冯先生一家现阶段每月的开销为7600元，结余为负的2600元。
依赖朋友公司年度分红
年度收入方面，李女士的年终奖大概为3万元，今年冯先生的年终奖计算为零。另外，冯先生早年入股了朋友的一家企业，如今每年可以分到5万元的花红。银行存款方面，因为现在利率很低，所得利息甚少，因此这部分收益暂且忽略不计。至于股票、基金等高风险投资，观念保守谨慎的夫妻俩并没有投入。
年度支出方面，喜好旅游的冯先生一家每年都要外出旅游1～2次(国内游)，花费大约为1万元。
再者，由于此前职位的缘故，冯先生时常需要到外地公干，高强度的工作及压力给冯先生的身体健康埋下了不小的风险，因此冯先生多年前开始就给自己购买了意外险、重大疾病险和养老保险等，总额度为50万元。并且也给儿子购买了10万元的重大疾病险，家庭年缴保费1万元。而太太李女士是公务员，单位有社保和医保，本人医药费可以全报，所以暂时没有购买任何商业保险。另外，过年孝敬双方父母大概1万元。
家庭净资产228万元
冯先生目前的家庭资产主要包括8万元的现金及活期存款，38万元的定期存款(此次公司和冯先生解约的时候根据相关政策条规给冯先生发放了一笔不小的解约金，已经存为定期存款)，以及一辆市值20万元的私家车。房产方面，冯先生除了自住的价值110万元的套房外，在市中心还拥有一套价值70万元的房产，目前由其父母居住。当前自住的套房还剩5年房贷未清，另外一套则已全部付清。综合算下来，冯先生一家的净资产为228万元。
三大理财目标如何实现
冯先生在未来一段时间内的理财目标主要有以下几个：
1、眼下的银行存款利率甚低，钱放在银行实际是负利率。与其让钱在那里闲着，不如拿出来做一些投资或购买一些理财产品，加之冯先生现在赋闲在家，也有比较多的空闲时间可以跟进。不过对于应当怎样投资和购买什么种类的理财产品，冯先生自己感到比较盲目。
2、考虑到自身年纪和所处行业未来几年的情况，即使冯先生以后再就业，收入也可能没有以往那般丰厚。按照他和太太打算55岁退休的计划，留给他的时间已经不多了，那么如何在剩下的时间里尽可能多地储备一些养老金(以一个月3000元左右的生活开销计算)，是冯先生考虑的另一个问题。
3、俗话说“养儿一百岁，长忧九十九”。正在读初中的儿子往后的教育经费冯先生也颇为重视，按他的话说就是自己和太太花少点都不要紧，儿子的教育花费上一定不能省。冯先生打算负担孩子的教育及生活费用到大学毕业，差不多也就是到他计划退休的那一年。那么对于这笔费用，应该如何去筹备呢?如果可能的话，他还希望给儿子预备一笔出国留学的花费。
家庭资产配置分析与理财建议
陈 燕
一、家庭资产状况分析
1、家庭财务比率分析
2、家庭收支情况分析
目前，家庭年收入14万元，年支出12.12万元，年度结余只有1.88万元，由于冯先生失业，如果次年未能找到工作则次年现金流将为负数。
在家庭收入中，工薪收入主要来源占比近6成，家庭有一定的理财性的收入，占家庭年支出41％，距离财务自由还有较大的距离。
在家庭支出中，消费型的支出占比为86％，略为偏高。还贷支出为5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。
3、家庭资产负债分析
目前，家庭总资产246万元，家庭负债18万元，净资产228万元。其中生息资产占比为18.7％，生息资产占比较低，自用固定资产占比为81.3％，资产流动性较低。生息资产主要为收益较低的存款组成。
家庭备用金充足率为16倍，比较高。说明活期形式的存款比例过高，可能会影响到总的资产收益率。
4、家庭保障分析
冯先生已经有了总额度为s0万元的意外险、重大痰病险和养老保险等，为儿子购买了10万元的重大痰病险。太太李女士是公务员，单位有社保和医保，无任何商业保险。但家庭保障不足。冯先生夫妻均为家庭的经济支柱，建议需要进一步完善家庭保障。
5、风险承受能力分析
通过我们对冯先生风险承受能力及态度的模拟评估，我们初步测定冯先生现阶段的风险承受能力为低能力。风险承受态度为中等态度。投资建议以稳健为主。
二、家庭理财目标分析
1、冯先生也意识到现有的投资收益较低，希望能进行适当的投资，提高现有资产的收益率。
2、储备夫妻的养老金。冯先生预计退休后的生活支出需等值于现在3000元的水平，假设通货膨胀率为5％。冯先生夫妇无忧生活到85岁，预计需要储备378万元的养老资金。
3、冯先生十分注重儿子的教育规划，希望能为孩子储备足额的教育基金，并为儿子储备好出国留学的花费，从现在深造需要的费用计算大概20万元一年，根据近5年来留学学费成长率为5％计算，届时共需要约70万元资金。
4、完善家庭的保障。根据理财目标的重要程度扣时间紧迫性，我们建议冯先生首先完善家庭的保障，然后调整家庭的现有投资结构，尽量开源增加收入，储备好夫妻的养老金以及子女教育基金。
三、资产配置建议
1、分步完善家庭保障
根据我们的测算，冯先生应再补充50万元额度的人寿保险，妻子李女士也建议及时补充人寿保障。由于夫妻双方年龄偏大，身体机能也逐渐有所下降，如购买重大疾病保险费用较高，建议最好
在冯先生重新就业家庭收入增加后再考虑完善，购买时注意保障的年限是否终身，增加保障后的保费总支出建议控制在家庭年收入的10～15％以内。
2、建议冯先生能尽快重新工作
如冯先生能重新找到年收入(税后)在6万元以上的工作并持续工作到55岁，对家庭财务有较大的帮助，可以帮助家庭实现子女教育基金计划以及储备足额的养老基金的财务目标。如果年薪低于6万元或还需要一段时闻才能找到工作，则可能需要延迟冯先生的退休时同以完成其他理财目标。
3、储备子女教育基金
首先，我们建议建立一个子女教育基金投资组合，由于弦子已经上初中，可储备的年限不长，建议以风险较低的国债为主进行储备。其次，建议选择有豁免权的子女教育年金保险，在子女开始读大学后可以领取教育金，这部分费用至少可以保证孩子在国内就读大学并完成研究生的学业。
4、合理调整投资组合
建议以低风险投资组合较为适合：20％的股票或股票型基金，60％的国债或保本性的理财产品，20％银行存款及货币基金。这种组合收益较为稳定，又可有效降低投资风险。8万元的活期存款保留4万元，其余4万元购买货币市场基金，既可以提高收益性也保证了较好的流动性。38万元的定期存款建议其中8万元在今年以每月定期定额的方式分批购入股票型基金，在2009年稳步建仓。其余30万元分批购买国债或保本型的理财产品，购买理财产品及国债要注意期限的长短搭配。
适当增加国债保本型理财产品的原因在于，一方面由于冯先生的风险承受能力较低，另外由于目前经济数据没有企稳，任何投资行为的风险比经济平稳时期高，同时由于经济增速减缓，依然有再次降息的可能性，在风险可控的前提下，适当投资本金安全且收益较高的理财产品及国债，这些产品的年利率都高于银行同期存款利率，有利于资产的保值增值。
5、储备养老资金
首先，冯先生和妻子购买社会养老保险为养老做好一个基础的保障，可以保障退休后基本的养老需求。其次，建议冯先生在重新工作后购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险，年金保险可以通过保险公司将现在的资金进行储备。在退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入，较好解决了长寿的风险。第三，其余的资金，可以从我们第4点建议中的金融投资组合中进行储备。
更正
上期保险建议作者应为泰康人寿保险股份有限公司上海分公司市场研发部 黄之华
保险建议
刘伟国
冯先生人到中年，目前家庭资产中金融资产比例较低，而且夫妇俩的理财风格较保守，风险承受能力较低，因此冯先生首要的任务不是找工作，而是重新进行资产配置，目的是为了下半生的安享晚年做好准备。冯先生的实际情况决定了其家庭保障方面主要需考虑意外保障和养老保障，孩子的教育金暂时不宜采用保险的方式来准备。
目前冯先生的家庭成员中，首先需要增加保险的是冯先生的太太李女士，因为她是目前家庭的主要收入支柱，而且供楼的费用又主要依靠其公积金，而李女士恰恰没有任何的寿险和意外保险。因此李女士需要增加年收入10倍的保障额度，即50万元的意外险和定期寿险。而冯先生也应该将意外保障在原来的基础上增加至50万元。
其次，冯生夫妇计划55岁退休，只有7年的时间进行养老金的准备，加上夫妇的理财风格偏保守，因此养老金不宜采用有风险的理财产品。根据养老规划的一般原则，商业保险所提供的养老金占养老金总体大约1／3，冯先生夫妇以退休后1000元／月的额度购买商业养老保险。
在选择产品时，注意选择夫妻双方共享的伴侣型养老险，即当一方离开后，另一方仍然可以继续领取养老金；同时选择附带重大疾病和身故豁免保险费功能的养老险，万一投保人在缴费期间发生重大疾病，或者意外身故，除了可以获得一笔补偿外，最重要还可以免交余下的保险费，但退休金仍然可以领取。符合以上两个条件的养老险才可以确保无论在任何情况下，夫妇俩的养老全都是定时的、足额的。
如何购买商业养老保险范文5
初入社会篇
当从学校步入社会，开始寻求自立，承担家庭、社会责任时，挣的钱却少得可怜，这时有必要买保险吗？
小江今年20岁，高中毕业后到大城市打工。老板包吃住，平均一个月可拿1200元，她很懂事，一般自己留500元钱，其余的寄回老家补贴家用。家中爷爷奶奶身体不好，父母还要供弟弟上学。除去购买一些生活必需品，花少量电话费，小江一年能攒3000元钱。她想把这些钱留做将来出嫁时用。似乎小江没有什么余钱来买保险，尽管她没有任何保险，但是能怎么办呢？
建议小江每月拿出50—60元，一年大概600多元就能给自己和家人提供一份有力的保障。具体安排如下：投保一份30年有效期、10年缴费、保额15万元的定期寿险，一年缴费540元，另外花128元购买一份意外保险，意外身故/残疾10万元，意外医疗1万元。这样，如果在30年内，小江因病身故，可得到25万元的理赔，如果因意外受伤，保险公司还可以报销1万元的医疗费。十几万甚至几十万对一个并不富裕的家庭来说，是一笔近乎天文数字的财富，可派上大用场。
小陈是独生女，25岁，去年研究生毕业，现在一家IT公司做项目经理助理，每月收入5000元，扣除社保和个税，拿到手差不多4000元。不过除去房租和生活费后，每月只能结余1000元。父母在老家有工作，小陈只需每年过节回去时给他们买些礼物。在小陈读中学时，妈妈给她买了10万元的重疾险和一份养老保险，小陈50岁后每月可领到5000元。这两份保险的保费一直是小陈妈妈在支付。既有社保，妈妈又给买了保险，小陈还用自己买保险吗？
建议小陈每月拿出300—400元（每年约4000元），给自己投一份综合保险，包括20万元寿险/重疾险、10万元意外险、1万元意外医疗保险，缴费期30年。因为原有的10万元重疾保额远远不够，而单位社保是不管诸如交通事故等意外医疗费的，且门诊和住院都有报销起付线，如果生了大病，这些保险基本可解除父母的经济压力，不用家里砸锅卖铁或者影响父母的养老、医疗金储备。如果不出险，30年后，这笔保费也会升值到十八九万元，到时作为自己的养老金补充也是不错的选择。作为独生子女，这不仅是爱自己的表现，也是关爱父母的具体体现。
家庭主妇篇
海燕、晓艳和佳丽是中学时代的好朋友，一直保持着每年春节聚一次的传统。只是她们发现，随着时间的推移（已过去18年），3个人的差异越来越大。海燕是典型的“白骨精”，一直单身的她被晋为“齐天大圣”，有房有车有闺蜜有游伴，大有一直这么剩下去的趋势。晓艳10年前就结婚了，她现在做会计，一年挣六七万元（丈夫与她收入相当），除去供房、供孩子读书以及孝敬父母，一年也只能攒下两三万元，暑假全家花6000多元去外地旅游一次已是最奢侈的花销了。佳丽在3个人中最清闲，老公年薪五六十万元，孩子出生后就做了全职太太。家里买了两套房子（一套有贷款），两辆车，股票基金存款加起来大概150万元，每年全家至少出去旅游两次。
今年聚会说的最多的就是大家的身体精力都不如前。海燕在单位体检时查出子宫肌瘤乳腺增生。佳丽的老公因为应酬多，除了高血压高血脂，还有痛风。晓艳夫妻没啥大问题，但孩子却得了哮喘，时时让她揪心。提到她们的一个同学已经因肝癌去世，3个人又是一阵唏嘘。进而提到保险，海燕说除了社保，单位还给员工投了团体商业保险，每人有10万元意外和重大疾病保险，1万元意外医疗保险，还能报销一些门诊住院费。自己几年前曾考虑购买商业保险，但这几年忙东忙西，一直没上心，现在体检出了问题，真有些后悔，应该早些投保，今年一定把保险买了。晓艳说，自己公公不到60岁就得肺癌去世了，听说有些癌症会遗传，当时赶紧给老公买了20万元大病保险，一年要缴6000元。自己只有社保，孩子除了“一老一小”社保和学校统一购买的学平险以外，也没有其他商业保险。知道保险重要，但家里经济条件不宽裕，上有老下有小，真怕以后的保费是个负担。佳丽说，自己几年前就给家人买了一些保险，但买的不多，最近正考虑要不要再增加一些。
建议海燕购买至少30万元的重疾保险，如果经常出差和旅游，还可以增加一些意外保险，一年缴费8000元，20年缴费，对海燕来说完全没有问题。如果没有时间打理自己的剩余资金，还可考虑购买一些养老保险，毕竟将来也许只能靠自己。如果每月存1000元，也存20年，到60岁时大概可领到43万元。
建议晓艳给自己投保20万元的大病保险和少量意外保险，25年缴费，一年保费4000元，给孩子投保至少10万元大病保险，30年缴费，一年保费约1600元。新增保费5600元，对晓艳家来说也是可以承受的。
佳丽多年没有上班，可以参加这几年才开始的针对无业人员的社保，同时对家庭现有商业保险做个整理，由于经济宽裕，可让每个家庭成员的重疾险保额达到至少30万元。特别是佳丽的老公，既是家庭经济支柱，身体又开始出问题，应该尽早增加重疾保额到50万—100万元。除此以外，佳丽的老公还应购买一些寿险，保额至少涵盖贷款余额，孩子的教育费、家庭10年生活费以及老人的赡养支出。夫妻俩天天开车，老公还经常出差，多买一些意外险也是必要的。如果为了增加安全感，佳丽还可以为自己购买一些养老保险，缴费期不要太长，这样如果家庭有变故也不至于为以后的生活发愁。
夕阳乐退篇
小区的花园里每天都有不少老人，有的在锻炼身体，有的在聊天说笑，还有的一直陪着家里的小王子小公主。几位大妈总爱聚在一起，有时分享一下带孩子的经验，有时介绍一下自己的拿手菜，有时也说说自己的烦心事，但很少交流各自的理财经。涉及钱的事大家都很少提，毕竟在中国有财不外露的习惯。可前不久她们中的一位却被传销组织拉了去，糊里糊涂地交了5万元入会费，另一位又被卖老年保健品的公司忽悠着买了1万多元的按摩床，用了几个月也没啥疗效，家里孩子上网一查，居然是早已被外地工商局查处过的涉及虚假宣传的伪劣商品。
如何购买商业养老保险范文6
让我们通过仔细分析此类人群自己的保障需求来阐述有无购买商业保险的必要。
保障需求第一层面：健康
涉及险种：疾病保险、医疗费用保险、住院补贴保险
“有啥别有病，没啥别没钱”。这是我们最常听到一句俗语，所以人生最可怕的事情就是有病没钱。也许有人会庆幸，“我有医疗保险，生病了我不怕”。但是，我国的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重，因为这些疾病一般来说治疗费用昂贵，而且所用的不少药物，如新药和进口药等，都被排除在医保目录之外，一些必要的先进疗法，也不在社会医疗保险报销范围之内。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。而商业保险中的疾病保险（如重大疾病保险、女性疾病保险等）、医疗费用保险可满足人们更高层次的保障需求。
当然，除了医药费无法完全解决之外，住院及休病假期间，奖金和各种补贴是要被扣除的，只能拿基本工资。这对于患病期间的生活无异于雪上加霜。住院补贴保险等补贴型保险能弥补一定的损失。以上涉及的商业保险是“及时雨”，为健康处在“干旱期”的人们送来最好的经济上的帮助，助人们渡过难关，这是人们购买商业保险时应首先考虑的。
保障需求第二层面：养老和个人资产的保值增值
涉及险种：年金保险、投资连结险、万能寿险
我国的社会养老保险体制改革大方向是个人积累制，即每个人未来养老的钱是自己在年轻时缴存的，缴存越多，未来领取的养老金就越多。目前社保中的养老保险是按工资基数缴纳的，工资基数普遍不高，所以预存的养老费用数量并不充足。再加上从缴纳到领取这个时限很长，通货膨胀等因素也会影响未来养老金的购买力，如果没有其他方面的资金支持（如存款），退休后的生活水平也许会一落千丈，甚至有可能穷困潦倒。为了拥有更加体面的退休生活，年金保险比较适合人们的养老保障需求。年金保险以每年定期支付保险金的形式而得名，实际操作时也可按月、季度、半年、年支付，直到保险期满或被保险人死亡。健康、预期寿命长的人参加年金保险最适合。
另外，随着时间推移，货币类资产有可能产生贬值。为了避免通货膨胀给个人资产造成的损失，保险公司为此开发了投资型险种，如投资连结险、万能寿险等，可满足人们对资产进行保值、增值的需求。
保障需求第三层面：家人生活的保障
涉及险种：定期寿险、终身寿险、人身意外伤害险
