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工商银行资产管理范文1
对于为客户理财规划首先要了解客户，例如客户的用于理财的资金额度、活期定期存款额度、理清客户的理财目标（知道客户想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间）、客户的风险偏好（不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围）。客户需要填写相关资料，然后理财师通过个人客户营销管理系统，判定客户所属投资种类，从而为客户制定相应理财方案。
目前工商行正努力开发财富客户，范文《工商银行实习小结》。工行财富管理服务面向个人金融资产达100万元人民币(含等值外币)的人群，实现了签约、个人风险评估、财富规划、资产管理、投资组合执行情况报告等系列服务，首先，通过财务分析和风险测评，财富客户可享受量身定制个性化的综合理财与保险方案，同时，客户经理可为其提供投资产品组合和专属的理财、保险产品，并借助基金专户理财、券商定向理财等平台，提供个性化的资产管理服务。此外，财富客户还可享受贵宾通道、费率优惠、融资便利等增值服务，有跨国理财需求的财富客户，还将享受跨境账户见证开户等境内外联动金融服务。工行还在国内率先推出带有芯片和磁条的双介质高端借记卡，作为财富管理签约客户的尊享识别介质。
投资理财产品主要有：国债、基金、证券、保险、外汇买卖、黄金买卖。目前工商银行435只基金销售。选择基金要看公司规模、以及、基金经理的资历等等。
工商银行的主要理财产品业绩比较好的是“灵通快线”——固定期限超短期人民币理财产品（七天滚动型），适宜交易的户型保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户，购买起点金额5万元（追加认购金额为1千元的整数倍），本产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、回购、股票收益权信托融资项目、股权融资信托项目、股票回购信托项目、优质企业信托融资项目、票据信托融资项目、货币市场基金和债券型基金、以及新股申购等其它投资管理工具。
工商银行资产管理范文2
10月15日，工商银行推出一款没有预期收益率的理财产品，“银行不对产品本金和利息提供承诺”，且只面向工商银行超高净值客户发行。
这一次，“打破刚性兑付”的条款可能不再是摆设。这款非保本浮动收益型产品总规模75亿元，名为“多享优势系列产品—理财管理计划A款”，资金募集期为10月15日-20日，此后每月开放一次，在两年的存续期内都将实行净值型管理，没有预期收益率，但定期公布产品的价值波动。
通过更加透明的管理运作方式，将理财产品改造为资产管理计划，以更具公信力的净值型产品，降低银行资产管理风险，这成为未来一段时间内银行理财改造大潮的方向。
变化源自一份起草自银行同业的规范性系列报告，该报告于近期上报监管层，并于9月中旬银监会召集的主要商业银行理财业务负责人闭门会议上获得试点机会。
据参与是次会议的商业银行人士透露，会议确定了11家商业银行作为试点债券直接融资工具和资产管理试点计划名单。11家银行包括银行理财业务标杆工商银行和光大银行，另外还有建行、交行、招商、民生、中信、兴业、平安、浦发以及渤海银行。
据了解，部分未入围银行对此提出异议，并正在争取与相关部门沟通获得进一步的认定。最终初期试点总规模会超过百亿元，对于目前逾8万亿元的银行理财余额的规模来说，并不构成太大影响，探路意味更浓。 理财“开正门”
根据银监会数据，截至上半年，商业银行人民币理财业务余额达8.5万亿元，进一步确立了资产管理机构的领头羊地位。但近年来，随着商业银行理财业务的迅速扩张，关于该类业务存在规避监管、累积风险的质疑越来越激烈。
一系列不规范的操作不仅被外界质疑，也制约了该类业务的进一步发展。一位监管层人士曾在内部会议中直言不讳，理财业务如果不能规范化发展，只盯在如何绕道监管，将面临很不确定的政策环境。
上述人士认为，银行理财业务之所以出现诸多乱象，一与业务刚刚兴起、银行急于争夺市场、美化报表有关，但也与相关政策法规不完善以及不能严格有效执行有关。
2013年3月，银监会强力推出8号文，对银行理财提出投资非标资产规模不得超过理财产品总额的35%或总资产的4%，并要求理财产品必须与投资的资产一一对应，实现每个理财产品单独管理、单独建账、单独核算。
随后数月，银行掀起非标资产清理大行动，部分银行通过做大分母降低非标占比达标，大部分银行则等待相关理财计划到期，自然压缩非标资产规模。但更多的做法则是通过层出不穷的创新规避8号文限制。
一位银行理财业务负责人认为，非标清理解决的是理财业务规避监管，绕道信贷限制的问题，对于控制总量进而防范风险也有积极意义，但其中对于银行理财业务本身透明化、规范化发展的要求相对粗线条。
在9月下旬的商业银行理财资产管理试点会议上，由工商银行、光大银行等牵头行提交的一整套规范性方案则直指这一症结。该方案主要包括两部分，一是确定债券直接融资工具，解决基础资产如何从非标准化变为标准化产品。另外则是改变目前银行资管计划不透明、不规范的问题，通过一整套系统支持，实现类基金化的净值管理。另外，银行资产管理计划将由中债登负责登记托管。这些旨在增加透明度的措施将彻底打破此前理财产品预期收益率的隐形承诺，通过净值波动将风险转移实现“卖者有责，买者自付”的原则。
该方案由商业银行牵头自下而上推动，得到了包括银监会相关业务主管副主席的支持，在后期试点基础上，修改完善后将上报国务院批准。
据了解，初期阶段部分银行理财业务看齐公募基金，每天公布净值尚有难度，但通过“区间收益率”（可能的预期收益率范围）代替“预期收益率”，并过渡到净值型管理是最终努力方向。
短期内，银行资产管理的投资标的，仍然需要借助各类通道实现，打破市场藩篱是中期努力目标。加之试点规模有限，该方案对其他金融机构的资产管理业务尚不构成太大冲击。
目前，银行间市场对于理财业务的丙类户已叫停，机构账户乙类户也被暂停，相关“丙类户升级”工作也等待央行开闸。另外，银行理财资金进入交易所市场尚需借助证券、信托等各类通道，未来有望直接获得相关资质。据了解，证监会及相关市场均持支持态度，实质性的进展等待银监会首肯。
光大银行资产管理部总经理张旭阳认为，在利率市场化推进的环境下，包括企业债、私募债等可交易化的金融产品丰富了投资端。在投行业务创造的标准化产品和投资者之间需要有投资管理组合分散风险。通过将理财业务的项目和产品一一对应，使得投资和管理更加透明，这种安排把银行理财产品变成一个标准化的资产支持票据。下一步若银行获得资产管理的牌照，可以充分发挥基础资产获取以及客户基础优势。 标准化改造
“银行理财产品的投资标的基础信息将更透明，并获得更为公允的价值。这是一场标准化改造。”一位银行业人士说。
此前，部分银行的理财计划通过多个产品资金对应一组投资标的做法，对于具体投资品种以及收益率情况讳莫如深，投资者无法获得准确信息。由此产生一系列风险责任认定不清的问题，银行在资产运作、收益分配方面获得一定自由空间的同时，也被套上了“刚性兑付”的枷锁。
数年前，工商银行首先探路资产管理业务的规范化运作。其推出的最新一代资产管理系统支持每一款理财产品的投资明细查询。此后部分银行效法此种做法，成立专门的理财业务管理部门，并尝试建立相应的管理系统。
但改造之路不平，尚缺乏整体环境的支持。“一个问题在于一些非标资产的价值如何确定，”一位国有大行资产管理业务负责人说，“比如类信贷资产，信托贷款难以获得公允价值。”
一个方法是建立相应的估值模型，但是否能得到普遍认可尚存在疑虑。
此次试点，将非标债权转化为以债券直接融资工具为载体的标准化投资工具，建立“债权直接融资工具”，通过新建的交易平台进行流转交易，实现基础资产公允价值的确定。
据了解，此次计划规定每家银行资管计划只能买80%自身融资工具的额度，余下20%需在试点的11家银行中交易。
张旭阳认为，未来随着资产证券化业务的常态化发展，会推动解决理财业务面临的这一问题。
“直接投资标准化的资产证券化产品而不是银行信贷业务，”张旭阳表示，“但这还需要耐心等待。”
另一个困难在于，大批量地推行“类基金化”的资产管理业务需要相应的系统支持。目前起步较早的银行已经具备相应的基础，但大部分银行并未着手这类工作。
“相关的基础性工作，特别是对资产管理业务定位和战略的思考不够是最大的问题，”一位国有大行资产管理业务负责人认为，“这也是部分大银行缺席此次资管计划试点名单的一个原因。” 打破牌照藩篱
目前，随着券商、保险等金融机构加入竞争，此前被信托垄断的银行理财资金通道业务费率大幅下降至1‰以下，但2012年该类业务仍然为证券行业带来了规模超过2万亿元的业务。
如果此次商业银行理财资产管理计划试点获得肯定并大面积铺开，相应的资管主体地位得以确立，则对其他金融机构的相关业务造成冲击。
国泰君安在近期的研报中认为，试点工作为理财资金对接直接融资开辟了高速公路，不在需要借助信托、券商资管和基金子公司的羊肠小道。
一旦相关方案获得国务院批准，则商业银行将获得除企业IPO之外的所有业务权限，进一步加深混业经营。各类金融机构将跨越牌照藩篱，直接比拼资产管理业务核心竞争力。
9月14日，银监会业务创新监管协作部主任王岩岫在银行家论坛上明确表示，银监会将严控通道类业务的风险，鼓励银行发展自己的资管业务。他认为，“为了规避监管，银行走通道（业务）。到头来风险、客户、资金都是银行的，而一旦发生了风险，有些是不可控的。”
理财业务新方案如获推广，信托公司和券商将会因业务结构、管理水平的不同受到不一样的影响。
“通道业务受到挤压仅仅是第一步，未来资产管理业务更多地回流银行体系，信托的制度红利就完全消失了。”来自北京的一位信托公司人士对此很悲观。
工商银行资产管理范文3
人人都爱市场化？这可能只是嘴上说说而已。
如果真的喜爱市场化就应该对汇金公司的任何增持消息不抱任何好感。10月的第二个星期，汇金公司增持银行股成为A股最重要的新闻。中国银行、建设银行、工商银行以及农业银行这四家国有银行在10月12日发表的公告中称，汇金公司总计增持了四家银行1711.71万股的股份。
虽然对比A股的体量而言，这些增持并不能够真正改变股票市场上升或者是下降的趋势，但很多时候人们要的只是这么一个心理暗示。在汇金增持的消息公布后，10月12日，银行股全线收涨并带动大盘上涨，在10月15日上证指数几乎尽墨的交易日，除了工商银行小幅收跌外，其他四大行的股票都以小幅上涨告终。
中央汇金投资有限责任公司成立于2003年，性质为国有独资，全部5000万元注册资金均来自财政部。2007年9月29日中国投资有限责任公司成立后，汇金变为其全资子公司。
汇金一路增持四大银行股份，表面上是在为A股树立信心——每当股指下跌，它便以此种方式提振股市，并认为是在行使它的职责，即保护国有金融资产不会遭遇大范围的贬值。
但是，实际上会带来始料未及的副作用。目前汇金公司持有96.56%的中国银行（601988）A股流通股权；汇金公司和财政部共同持有工商银行（601398）的流通股权比例也高达94.11%。也就是说，某种意义上，四大行目前的股权结构看起来非常不合理，大部分的股权其实掌握在汇金公司以及财政部手里，这根本失去了上市的意义。
事实上，如果汇金增持步伐稍微拉大一点，将很有可能让这些银行的股权结构再次失衡，并彻底失去流动性。这对汇金和财政部来说，都不是好事。有朝一日想要出售这些股票的时候，则会陷入一种尴尬的境地——因预期退出，而先期大幅贬值导致资产缩水。对于一笔投资而言，没有比这个更糟糕的事情了。
另一个没有好处的例子则是四大资产管理公司，中国长城资产管理公司、中国信达资产管理公司、中国华融资产管理公司和中国东方资产管理公司。这些公司的唯一使命便是为中国的国有银行清除不良资产，操作方式是先收购，然后再打包出售。但事实上，这些资产并未遇到非常合适的买家，以更高的价格让四大资产公司在这种交易中获利。
正是因为有保障接收不良贷款以及在前景不明朗的时候有人出手相助接收股票，最后的贷款人和最坚定的股东最终让市场化的一套失去意义。没有人在这样的条件面前有任何创新的动力。
以行政手法金融抑制的方式最终造成了大银行的产生，它们市值大得吓人却又缺乏效率，也正是这套制度导致了中国的产能过剩。如果对整个市场化改革留有希望的话，就不该对这些出手者报以掌声。
需要注意的几件事
欧洲
10月15日的好消息是希腊10年期国债的收益率终于达到了重组以来的最低水平。收益率由国债收益与国债价格相除而得，收益率低表示国债价格上升，说明有人开始对它感兴趣了。德国总理默克尔则发表了态度更为坚定的讲话称，希腊不会离开欧元区，欧元区也不会出现不可控事件。IMF也做出改变称，原先救助的条件是达成紧缩政策，但这些政策太严厉了，将对其有所软化，软化到政府可以接受的水平。欧元区在短期内看起来将相安无事，但如果没有严厉的紧缩政策，其还是会回到原来的那条道路上去。
美国
美元最近的走势较为诡异，它一直持续地上升。对一些高息国家，诸如澳大利亚的汇率还一度在短短3个星期内升了接近2%。金价开始回落，这说明人们的紧张情绪其实没有缓解。美元作为邪恶指数的一部分，总是预示着人们信心低下，不愿意进行其他投资，而认为唯有美元是安全的。要知道，美国近期的数据并没有表现得太好。
工商银行资产管理范文4
银行的铁饭碗正在破裂。
银行、邮政电信、铁路运输一度是中国老百姓趋之若鹜的铁饭碗。而银行与邮政电信的铁饭碗还是“含金”的！然而，几年前随着与电信的“生离死别”，邮政、电信的铁饭碗也因此“砰”然而碎。如今，银行这个据说“含金量”最高的铁饭碗也开始悄悄地走向破裂。虽然仍有些许刺耳的声音传出，但不可避免地被中国金融改革的巨大潮声所淹没。
9月底，国内部分报纸和网站不约而同地发出这样一条消息，中国工商银行副行长李礼辉在接受《英国金融时报》采访表示，明年计划减员3万人。实际上，从1999年起，中国工商银行的裁员早已静悄悄地展开。
近两年，工商银行的员工一直处在一种“心惊胆颤”的心理压力之下。因为谁也说不清楚自己到底会在什么时候被迫下岗。考试，淘汰；再考试，再淘汰……只要有“需要”，单位里会随时准备考试。或者是业绩考评，几个月或者一年不能完成任务，那对不起，请你走人。所以，现在只要你对哪一位银行的职工表示羡慕，必然会得到他的连连摇头:早就不是这样了，现在都不得不抓紧时间学习，以免被淘汰下来。我们哪比得了那些刚从学校毕业的年轻人呢，脑子早就已经记不住东西了！
也许我们可以将工商银行广东省分行作为例子，为他们算算“人员账”：1999年，工商银行在广东省的员工为4万多人，现在的员工数目是3.5万左右；这3年中，工商银行广东省分行平均每年再接收500～600名新员工。3年中，工商银行广东省分行共裁员7000人左右。到去年为止，工商银行在全国范围内的裁员数量达到7.5万人。
在这些数字背后，隐藏的却是重重的难题。裁员，显然是银行无可奈何的选择。由于相当一部分的裁员是随着银行机构的撤并而同时进行的，原有的许多设备因此不得不搁置或另寻“出路”；而银行对这许多员工的人力投资也必将因此而付诸东流。
可是，不撤并机构，行吗？不裁员，可以吗？四大国有商业银行在全国共有多少储蓄所、支行、分行？中国需要这样多得数不清的银行机构吗？如此大范围地布点，我们的银行有没有能力面对如此庞大而又复杂的系统？我们的银行能否使这许许多多的机构形成统一的流动性和统一的风险管理？
这接连不断的问题也许可以作为银行撤并机构和裁员的最好解释。
中国银行今年计划裁掉5000人，关闭88家分行。而去年中国银行的裁员也堪称大手笔，一年之内裁员5200人，关闭141家分行。与中国工商银行对比起来，中国银行的“招”出得也的确是狠了点。这“快刀斩乱麻”虽说干净利落，可问题却也更多。静坐示威的、与银行闹个不休的……国企下岗职工中所有可能出现的问题在这里几乎一个没少。甚至社会还曾有传言：中国银行出问题了！当然，中国银行并没有什么问题，只是银行“含金”的铁饭碗从此打破了。
也是在去年，央行金融研究局局长谢平就曾在一次研讨会上透露，在未来几年内，工、农、中、建四大国有商业银行将裁员20%～30%。以工商银行为例，全国范围共有员工50万左右的员工，20%～30%的裁员比例将使工商银行的员工数减少10万～15万人。如果这真是几大银行的裁员目标的话，那么现在由于裁员所带来的阵痛显然只是前奏而已。
裁员，换血，WTO
无论是工商银行还是中国银行，在大幅裁员的同时都在不同程度地接收新员工，而且新员工的学历要求都在本科以上。这就是所谓的“换血”。
“工商银行计划在三四年之内完成人的置换，即在不断裁员的同时适当地接收高学历的新成员，使银行的人才结构、学历以及年龄等等方面能有一个较大的提升。”工商银行的一名员工这样阐述他们的人力资源计划，“但这一切都是在总行的‘减员’原则下进行的。”
中国银行深圳分行的一名员工则这样表述了他们的裁员“原则”：我们也有一些低学历人员被劝退，但是这不表明我们机构是超员的。实际上，我们还有一定的职位空缺，今年还新招了100多人。就是说，我们银行“血液”的数量没有变，但是“质”在慢慢地改变。
现阶段中国银行业的所有改革似乎都无法脱离WTO而独立存在。而银行的裁员及“换血”之说显然肇因于WTO。
为了精简机构，加强管理，于是裁员;为了提高服务，提高员工素质，于是换血。而这一切都是为了中国的入世。一名银行界人士曾做过这样一个比较：如果工商银行的资产总额与花旗银行相等，则花旗银行的人均利润是工商银行的10倍。而实际上，花旗银行的资产总额是国有四大商业银行资产总额的总和！
我们面对的就是这样一些对手。也难怪面对入世，人们对银行的担心总是最多的。虽然此前的比较更多反映了银行的营利能力问题，但是解决中国四大银行的冗员及机构臃肿问题却是提高其营利能力应走出的第一步。
但是，在“换完血”之后，中国的四大银行仍然面临外资银行的“挖墙脚”威胁。仍然是一个比较：白领阶层，相同业务在国有商业银行和外资银行中的工资分别是3000元/月和1万元/月。如果国有商业银行工资水平没任何提高，那么银行业人才大量流失将是必然。
不过，曾有一名在工商银行工作的普通员工表示，如果银行的待遇能在现在的基础上提高一倍，就会有很多人愿意继续留在国有商业银行。“因为在国有商业银行稳定，而且可以享受医疗保险、养老保险等福利。”
当然，这不过是一家之言而已。就像现在的外资企业如此受欢迎一样，虽然没有各种福利，甚至在一些大城市也不能解决户口，但是在相当多数的大学生心目中，仍以外资企业为就业首选。
于是，问题再次归结到，国有商业银行能不能提高自身的营利水平来吸引并留住人才？
症结何在？
裁员不过是银行业改革过程中的一小步。银行总面临这样的两难:人员太多了，必须要裁;可这又意味着银行之前对他们的培训投资打了水漂，还得拿出大笔的钱安置他们。钱从哪里出？自然还是老百姓的存款。虽然对于银行来说，存款是它的支出，可钱就是在它手里，也只能是任由它不打招呼地“借”走，然后悄无声息地再补回来。
其实，现在对于四大商业银行而言，如何放出贷款才是最主要的问题――吸收的存款越多，银行的负债越高；只有把存款贷出去，银行才能获利。
四大银行自1999年将部分呆坏账剥离给四家资产管理公司后，由于国家对四大银行的资本金比率严格要求，导致四大银行在贷款上畏首畏尾。一方面担心贷款不当导致新的坏账产生;另一方面由于贷款制度性缺陷，一些急需贷款支持的效益好、营利能力也好的中小企业由于没有担保被银行拒之门外，而那些有政府“担保”却已失去活力的国企仍然能得到贷款。于是银行再次面临囚徒困境，一方面为避免新的坏账产生不敢把钱贷出去;另一方面贷出去的钱又不断地产生出新的坏账。
工商银行资产管理范文5
记者近日从中国工商银行获悉，该行自2007年全面推进“绿色信贷”建设，不仅制定出了系统的“绿色信贷”政策，还确定了严格的环保准入标准，实行“环保一票否决制”，取得显著成效。据统计，2007年中国工商银行加大了“绿色信贷产品”的供给，全年对节能减排、循环经济等环保型企业和项目新增贷款400多亿元，从耗能高、污染重的企业中退出贷款63亿元。同时，仅总行层面就否决存在环境隐患和环保手续不全的贷款100多亿元。
自2007年工商银行明确提出建设“绿色信贷银行”的目标以来，该行就建立起“绿色信贷”的长效机制作出了具体规定，严格落实责任制和问责制，将环保依法合规指标纳入绩效考核，全行人员的“绿色信贷”意识得到明显提高，环保“一票否决制”已成为贷款营销、调查、审查和贷后检查工作都必须严格执行的一项铁的纪律。与此同时，该行还对符合国家产业政策和环保政策、具有较高环保价值的企业和项目加大信贷和其他金融服务的支持，提高服务效率，致力打造“绿色信贷”的模范银行。
中国工商银行首席风险官魏国雄表示，建设“绿色信贷”具有极为丰富的经营管理内涵，它将加快工商银行信贷结构调整进程，进一步提升全行防范信贷风险的能力和提升资产质量。“绿色信贷”体现着工商银行的社会责任，也显示着工行业务经营战略转型的重要方向。
环保一票否决制
中国工商银行相关部门负责人告诉记者，推进“绿色信贷”建设，首先是把“绿色信贷”的政策要求提得更加明确、摆得更加清晰，要让每一位信贷人员清楚地知道怎么去调查客户、评估项目，怎样去审查审批贷款，怎样去进行贷后管理和风险监控，落实好环保政策要求。为此，工商银行经过认真研究和充分调研，在国内银行中率先制定出了系统的“绿色信贷”规定。
据了解，工商银行的“绿色信贷”规定突出强调环保的依法合规，确定了严格的准入标准，实行“环保一票否决制”。在执行过程中实施客户分类管理，从严控制包括钢铁、铁合金、水泥、电解铝、铜冶炼、电石、焦炭等高耗能高污染行业的融资总量，主动退出潜在风险较大的企业。该规定还要求，对存在违反环保法行为和被环保部门处罚的企业，其贷款质量一律按关注类及以下贷款标准管理；对违反国家有关环保规定超标排污、超总量排污、未依法取得许可证排污或不按许可证排污、未完成限期治理任务的企业，暂停一切形式的新增融资；对能耗、污染虽然达标但环保设施运行不稳定或节能减排目标责任不明确、管理措施不到位的贷款企业和项目，不得增加新的贷款；对列入“区域限批”、“流域限批”地区的项目和企业，停止一切形式的信贷支持；对于列入国家环保总局“挂牌督办”名单和被责令处罚、限制整改、停产治理的企业，一律不得增加新的贷款。
建立绿色信贷动态跟踪监测机制
严格信贷准入使工商银行从源头上防范了环保风险，可由于企业在日常的经营中环保状况也处于动态变化中，这对银行的信贷管理水平提出了更高要求。为全面贯彻绿色信贷的要求，工商银行建立了相应的持续跟踪监测机制，将环保风险管理纳入日常贷后管理工作中，并逐步理顺预警管理流程，明确了从环保信息收集、分析、核实、预警，跟踪监督预警企业的环保治理进度、整顿验收情况各个环节，进行全过程评价和风险监控。
工商银行充分发挥信息技术在绿色信贷中的作用，在日常的信贷管理中通过及时查询人民银行的征信系统，及时更新企业的环保信息，在银行资产管理的计算机系统中标注“企业环保信息”，建立了客户环保信息数据库，并根据国家环保总局有关环保标准和环境违法处罚的规定，按环保风险轻重程度，将贷款客户分为环境友好型企业、环保合法企业、环保关注企业和环保潜在风险企业共四类9级，分级分类管理，对高耗能、高污染行业里的退出类客户，实施了计算机系统锁定，加大退出力度。
在全面监测分析的基础上，工商银行建立了风险预警提示制度，先后对国家环保总局实施“区域限批”及叫停项目和公布的“绿色信贷”黑名单企业，国家发改委、安监总局联合下发的环保违规煤矿等进行了系统监测，并向全行提示风险。同时，为进一步加大对企业环保信贷的跟踪监测力度，通过建立定期访察制度，积极防范环境违法突发事件带来的信贷风险。
此外，工商银行还建立了顺畅的信息沟通机制，与国家环保总局等环保主管部门建立了定期沟通、联系渠道。2007年，该行对国家环保总局通报的82个严重环境违法项目组织开展了三次“绿色信贷”专项检查，逐一排查环保违法引致的信贷风险隐患，基本摸清了全行贷款的环保风险状况，对深化环保信贷风险管理发挥了重要作用。
加大“绿色产品”供给
在推行环保一票否决的同时，工商银行把加大信贷“绿色产品”的供给作为建设“绿色信贷”银行的另一条重要途径。通过改善和创新节能环保领域的金融服务，建立信贷支持节能环保的长效机制，从而优化信贷结构。
该行对绿色环保、清洁能源、纳入循环经济、降低污染的优质项目，以及严格执行环保审批程序、落实先进工艺、能够节能降耗的加工项目优先审查审批发放贷款，必要时启动联合评审程序，提高审查审批工作时效。2007年，工商银行加大了对国家确定的十大节能重点工程、水污染治理工程、燃煤电厂二氧化硫治理、资源综合利用项目、节能减排技术产业化示范及推广等项目的信贷支持力度，积极支持相关企业增加环保设备、设施投入，对污染源实施综合治理，提高其持续发展能力。同时，工商银行还积极探索和创新金融产品和信贷管理模式，加大信贷产品和衍生产品的创新力度，为企业提供投资理财、财务顾问、结构化融资、融资租赁等金融服务，为节能环保提供了更多金融支持。
据统计，2007年工商银行在支持节能减排、循环经济等环保型企业和项目方面发放贷款400多亿元：一是重点支持了一批循环经济试点企业。如国家发改委、国家环保总局等部门重点支持的金川集团有限公司的“中水深度处理回用”项目和淮南矿业（集团）有限责任公司的“瓦斯综合利用”项目等。二是大力支持资源综合利用项目和新能源开发利用项目。如广东粤电油页岩发电有限责任公司油页岩矿电联营项目、临涣中利发电有限公司煤泥矸石发电项目和广西中粮生物能源有限公司“年产20万吨燃料乙醇一期工程”项目等。三是支持节能降耗、有助于改善人居和生态环境的项目。如该行向山东淄博光大水务公司贷款1.45亿元，支持该公司新建一个年处理污水10万吨的污水处理厂，并对现有的污水处理设施进行改造，提高污水处理标准，帮助当地顺利解决了污水处理问题，给居民生活带来了健康和便利，从而形成了多方共赢的局面。
工商银行资产管理范文6
关键词:私人银行;发展状况;文献综述
中图分类号:F83文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0058-02
一、关于私人银行业务基本范畴的文献综述
本文所发现的、最早论述私人银行业务基本范畴的文献是唐新宇(1989),该文将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务,指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等, 而且包括商人银行(投资银行)的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等,并将其誉为“零售银行业务的金字塔塔尖”[1]。
真正出现大量此类文献的时段,是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆(2001)揭示了私人银行业务与银行零售业务与个人理财服务的明显区别,认为其核心是资产管理 [2]。连建辉、孙焕民(2006)将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式,向富裕人士所提供的高品质金融服务,并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”[3]。才凤玲(2009)对私人银行的界定更为详尽,认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。”[4] 叶菲(2009)则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充,认为私人银行不仅包括金融服务,还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务(移民、子女教育、医疗等)”[5] 。以上文献站在各自角度,分别阐述了私人银行业务的定义和具体形式,不过基本内容并无太大差异,都指出了私人银行业务的核心是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。
2005年,中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,指出“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务” [6]。对私人银行业务这一概念给出了官方定义。这一官方定义与学界所作的定义是基本一致的。
二、关于私人银行业务在中国总体发展状况的文献综述
在国外的商业银行中,私人银行业务的开展历史可谓悠久。王元龙、罗军、康承东(2007)提到“私人银行最早起源于瑞士,是一个有着四百多年历史的行业,目前在西方发达国家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人银行才在中国金融行业开放的背景下进入中国。已有诸多文献对私人银行业务在中国的发展状况进行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,对中国商业银行开展私人银行业务的发展状况之中的优势、劣势、机遇与挑战予以分项论述。
费伦苏(2008)指出,优势(strength)在于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系,熟悉本土市场,且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本 [8]。
辛俊杰(2008)将劣势(weakness)归纳为:投资品种单一、人才匮乏、严格的外汇管制及有效的营销体系 [9]。
陶勇(2009)认为,私人银行业务发展的机遇(opportunity)在于:即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础,由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因,中国银行业许多传统业务的发展趋缓,甚至出现了下降趋势,迫切需要寻找新的利润增长点 [10]。
薛和生、杨佩丽(2007)所归纳的私人银行业务发展威胁(threat),不仅包括其他文献也曾提及的外资银行对中资银行构成的竞争、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制,还包括灰色资金的风险。该文献认为,中国处在转轨时期,腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱,非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用,成为非法资金外逃的帮凶,而遭到政府监管机构的打击 [11]。
由于私人银行业务在中国开展的时间尚短,相关研究只能对近几年的发展状况予以考察。在梳理相关文献的过程中,本文发现,这部分文献的内容较为趋同。
三、关于私人银行业务在金融服务行业中发展状况的文献综述
银行业、证券业和保险业是金融服务行业的三大主要领域。在上述主要领域中,银行业最早开始论证开展私人银行业务的可能性,中国农业银行山东分行课题组(2001)是国内最早论证开展私人银行业务可能性的文献之一,该文献对私人银行业务的发展前景、限制因素及对策进行了系统的分析[12]。
在实践方面,银行业也是最早开展这一业务的。2007年3月,中国银行苏格兰皇家银行进行战略合作,开展私人银行业务,由此拉开中资银行开展私人银行业务的序幕,随后,多家中资银行也跟进开展此项业务,如中国工商银行深圳分行财富管理中心于2007年11月8日正式营业,为个人资产达到100 万美元(或800 万元人民币)的人群提供专业化服务。
大多数相关文献都是从宏观视角出发,研究中资银行开展私人银行业务的,中国工商银行深圳喜年支行课题组(2008)的研究报告,则是为数不多的几篇对中国工商银行私人银行业务开展进行详细研究的文献之一。该文献列举了工商银行深圳分行为更好地开展私人银行业务而对以往的块状管理体制所采取的改革措施,其中包括:将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部,统筹调配个人业务各项工作,建立起管理集中而又专业分工明确的组织架构;实施了个人客户经理垂直化管理,建立完善的理财客户经理任职资格体系和以绩效合约为导向的双向考核机制;根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征, 将已有网点划分为六种类型,分别确立目标市场和经营定位;研发“个人客户关系管理体系”,构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台。
当大多数研究聚焦于商业银行开展私人银行业务时,也有文献探讨保险业和信托行业开展私人银行业务的可能性及实际运营状况。刘子操(2009)认为,私人银行业务的开办主体并不只是包括银行,保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务,综合性的国际金融集团,如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富、金融人才聚集的保险(集团)公司所具备的混业经营模式,为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务,而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等,从而循序渐进开展私人银行业务 [13]。陈光(2009)将私人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。该文指出,私人银行与信托的结合,不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源,也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会,节省了银行分销的中间环节,使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。该文披露:中融国际信托有限公司已于2008年11月成立私人银行部,将私人银行服务理念引入信托公司 [14]。
在分业经营的大背景下,现有研究都是分别研究私人银行业务在某一金融行业中的发展状况。事实上,在混业经营的环境下,私人银行业务的开展才得以摆脱分业监管的种种限制,实现更好地发展。
参考文献:
[1]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端――私人银行业[J].国际金融研究,1989,(2).
[2]徐卫国,刘红庆.私人银行业务:潮流、挑战和对策[J].上海金融,2001,(8).
[3]连建辉,孙焕民.私人银行:现代商业银行的战略核心业务[J].广东金融学院学报,2006,(3).
[4]才凤玲.中国商业银行的私人银行业务经营模式[J].商业研究,2009,(7).
[5]叶菲.在本土化实践中寻求金融创新――国内私人银行业务评析与展望[J].新金融,2009,(8).
[6]中国银行业监督管理委员会.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第2号.
[7]王元龙,罗军,康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究,2007,(11).
[8]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究,2008,(12).
[9]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT 分析[J].时代金融,2008,(7);陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].
北方经济,2009,(1).
[10]薛和生,杨佩丽.论中国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报:哲学与社会科学版,2007,(3).
