前言：中文期刊网精心挑选了互联网金融管理范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
互联网金融管理范文1
一、互联网金融的相关概述
所谓互联网金融，主要是借助互联网技术，将金融机构与互联网企业两者结合起来，逐渐实现金融信息的共享，为企业的进一步发展提供相应的资金通融服务，并能为企业提供在线支付投资和信息中介服务，从而推动金融行业的进一步发展。
二、互联网金融过程中存在的风险
第一，网络安全方面的风险应该属于互联网金融风险的一个重点内容，互联网金融需要借助互联网平台来实现金融活动，再加上互联网本身就具有一定的开放性，在实际的互联网金融交易过程中，很容易出现网络黑客的侵入，对互联网金融活动造成一定的安全威胁，影响着金融活动的顺利开展。第二，市场竞争方面的风险主要是指在互联网金融发展过程中，出现了各种类型的互联网金融行业，各个行业之间存在着一定的市场竞争，对互联网金融的进一步发展带来了竞争风险。第三，企业信誉方面的风险主要是指互联网金融企业属于一种新兴行业，借助网络化的手段来获取经济利益，从而实现金融活动，这本身就具有一定的虚拟性。
三、提高互联网金融风险管理水平的策略
（一）研发新的互联网技术
在科学技术快速发展的今天，互联网金融行业要想获得长足的发展，就需要加大对新技术研发的资金投入力度，研发出更多符合互联网金融发展实际的风险管理机制，确保互联网金融行业的健康发展。
（二）更新企业经营管理理念
互联网金融相对于传统的金融行业来说，是根据时展和技术发展的潮流而出现的一种新的金融行业，具有鲜明的时代性。互联网金融在发展的过程中，要根据金融市场的实际情况，及时的更新金融管理理念，引入先进的经营方法，逐渐优化互联网金融风险管理的成果，从而推动互联网金融行业的进一步发展。
（三）建立相应的社会信用制度
国家要根据互联网金融的实际情况，制定相应的社会信用制度，尽量避免出现一些不必要的社会信誉事件，这样还能进一步减少金融行业的成本风险。
（四）健全相关的金融法律法规体系
要想维护互联网金融市场的发展秩序，法律规章制度是必不可少的。政府要及时根据互联网金融市场的实际情况，出台和完善相应的互联网金融法律制度，建立起相应的金融监督法治机制，逐渐实现互联网金融的法制化发展。
（五）增强企业的风险管理意识
由于信息全球化趋势的不断深入，我国的金融行业在发展过程中，面临着巨大的挑战和机遇，各种类型的互联网金融产品在市场上快速的流通，这也产生了一些互联网金融市场风险，需要企业管理人员具备超强的风险管理意识，能及时的对金融活动中可能出现的风险事件进行防范，确保金融活动的正常进行。
互联网金融管理范文2
关键词：大数据;互联网;金融风险
过去的金融信息是结构化的数据，而融合了大数据的金融，其中出现了很多非结构化以及半结构化的数据。很明显新的金融模式和过去的模式相比较，发生了很大变化，其风险问题是十分显著的，并且具有一定的复杂性。如果有风险发生，将会通过网络进行传播，造成较大风险。所以，创建相应的金融风险管理机制已经成为当前需要关注的问题。
1大数据时代的金融风险管理特征
过去的金融风险管理中，信用风险、战略风险、法律风险等都是其中需要面对的风险，其衡量方式是内外风险资本的充足情况，主要对金融机构开展业务中面对的内外风险进行衡量。不论是负债风险管理、资产负债管理，还是信贷风险管理，过去的风险管理中重点评测的对象是前中后台的传统业务，其特征是评测定性化、规则流程化等。然而在大数据背景下，金融行业出现了明显的混业经营模式，相应地也可以使过去联系的方式发生变化，金融服务的界限也相应得到了加大，推动了金融服务向多方面发展。在这样的状况下，因为金融机构运用互联网与客户接触，利用大数据对过去金融服务进行了改造，参与其中的人群比较多，接触率也相对较高，这样就产生了一定风险。另外，多元化的服务模式以及金融产品的创新，虽然给消费者带来了方便，但是其中也隐含了许多不确定因素，可能会传递一定风险。创新业务的风险逐渐变大是新时期金融风险管理的主要特点。网络业务中，对买方市场进行了强化，要想在竞争中占据优势，就要对服务进行创新。一些新业务的产生，如线上信贷、互联网金融等，使金融机构在借助于互联网的情况下，接触了大量客户群体，但同时也加大了评测信用和核实资质等方面的困难程度以及风险。伴随着金融产品的逐步创新，一些新型产品逐步走入我们的生活，但是通常这些产品具有很高风险，价格波动较大，具有很高的杠杆率，其对资金头寸的影响是无法估量的。另外，理财产品比较热门，期限架构发生变化，融资途径逐渐转向资本市场。然而资本市场产品具有很强的周期性、很大的风险敞口，这就造成了在流动性风险管理上比较困难，要对风控技术进行创新。
2大数据金融面临的风险
2.1传统金融机构面临改革
大数据时代的来临，给过去金融行业带来了一定改变。首先，国家调整了这个行业的监管模式，并加大了开放力度。与此同时，金融行业中也出现了一些非金融机构，在金融市场中占据了一定份额，导致过去的金融机构受到一定冲击，金融市场中的竞争日趋激烈。其次，金融行业具有非常丰富的数据资源，怎样灵活运用数字工具，同时和其他不同行业的融合运用，依然需要逐步加强。最后，金融机构要维持开放的状态，对大数据的运用研究，已经成为今后金融机构在竞争中发展的主导。2.2大数据技术水平亟待提高大数据在发展的过程中，一个主要的问题就是隐私以及安全方面的问题，通过多个真实案例已经表明，即便是搜集了没有什么危害的信息，在存储、研究以及处理等过程中，也会使个人隐私被暴露，搜集大量信息的过程中也加大了信息泄露的风险。对于这种情况，各个金融机构也采取了相应的应对措施，其保护的内容不但包含大数据本身，也包括利用大数据研究获取的信息，由于其中的任何一个过程产生问题，都会影响金融财产的安全，所以各大金融机构急需提升金融信息技术安全方面的管理。
2.3技术应用与业务探索仍需突破
与其他行业不同，金融行业具有较强的展示性需要、逻辑关系密切等特征。所以，在管理数据、分析数据等方面都提出了很高的要求。因为大数据金融这种方式起步比较晚，创建数据库、研究数据等方面的技术还处在逐渐进步的过程中，造成金融机构只可以在逐渐探索中选取相应的大数据技术，这就在一定程度上使技术决策的风险有所加大，也许会给金融机构造成一些没有必要的损失。2.4行业标准与安全规范仍待完善当前，各个行业的发展都有着自身的规则，行业之间存在较大的阻碍，即便是在金融行业的内部，其标准和行业规范也是不相同的。为了加速编制交易数据、交换数据等重点共通标准，使信息的共享得以实现，需要以产业链为中心，将跨行业的技术规范以及数据方面的规定创建起来。
3大数据金融面临的挑战
3.1数据共享平台缺乏
当前，各金融机构的信息保密程度比较高，机构之间也缺少联系，相关的金融信息无法得到有效共享，通常状况下，它们是不想共享，不能共享，对共享数据信息存在一定顾虑。因为无法共同分享金融信息，金融需要不能得以实现，作为金融机构，为了能够对客户有更进一步的了解，和客户之间创建较好的关联，就要加大相应的金融成本，情况较为严重时，还会导致金融风险的加大。因为缺少相应的共享数据平台，即使金融机构足够强大，也无法使众多客户的个性化需要得到精准、及时的满足。
3.2专业性人才欠缺
和其他行业的人才相比较，大数据模式下的金融行业，对人才的专业技能要求较高，不但要具备计算机专业技能，还要掌握统计学、数学等学科知识，另外，应用方面的专业技能也是必不可少的。但是当前的金融行业在大数据上的专业人员相对较为缺乏，现有的人员无法使大数据处理的需求得以实现。因为相关工作人员业务技能相对较为欠缺，在对数据进行处理的时候，就会产生数据失真的状况，对金融行业的发展十分不利。此外，一些金融机构在人才的待遇方面不是很高，这样的状况，导致人才无法得到挽留，给金融行业带来损失。可见当前的金融行业在综合型人才以及管理人才方面存在很大不足。
4防范金融风险的有效对策
4.1树立大数据战略思想观念
在运用大数据上，要将相应的观念树立起来，可以重点从如下几个方面进行转变：首先，从单纯地只是对原因进行研究，转变为对关联性进行研究；其次，在研究精准性的前提下，使效率方向的转变有所提升；最后，改变过去抽样查验的方式，逐渐转变为全方位的研究。在借助于经验研究大数据的过程中，要将对其关联性的研究放在重点位置，从而使分析变得更加有效率，以及更具全面性。利用大数据研究金融风险的趋势，能够有效地运用相应的金融风险防范策略，使风险系数变低，从而使金融企业和客户的损失降低。
4.2建立大数据的全方位风险管理体系
创建大数据的全面风险管理机制，要重点做好如下几个方面工作：首先，要通过对相关技术方式的运用，对客户的数据资源有所了解。当前，爬虫、NLP、ETL工具等是比较常用的收集、存储和研究信息的工具，通过对这些工具的运用，能够从全方位了解客户的数据信息，其中包含线下和线上信息。尤其是客户的信用状况，能够利用信用评分模型进行判定。其次，如果客户正处在交易中，要对风险进行提示及监控。在这个过程中，能够利用大数据的相关技术以及信息及时了解客户的交易状况、还款状况和违约状况等方面的变化情况，从而使贷款过程中的金融风险变低。另外，要及时对客户进行提醒，告知违约的后果，使其在风险方面的认识有所加强。最后，对数据信息进行统一。大数据中的信息一些是半成型的，也有些是较为零散的。在对信息进行整理的时候，要使这些信息变为统一结构化信息，从而形成更加全方位的客户风险管理机制。
4.3建立金融风险数据共享联盟
要想使金融风险降到最低，就要实现信息的共通。一方面，要将垄断破除，创建一定共享体制。每个金融企业都在搜集相应的信息，倘若整合了互联网平台、金融机构的相关信息，破除了行业垄断，促成资源的共享，这样不但可以及时监管金融风险，还可以使金融风险得到一定程度减低。另一方面，要创建相应的信息平台，对信息调配途径进行优化。要想及时精准地对大数据进行研究，途径是非常重要的。创建相应的信息平台，各个部门都可以对自身需要的数据实行随时调配。同时根据信息的一些有关特点，自动核实客户的风险能力和信用情况等信息，从而防止风险的产生和加大。
4.4培养大数据人才的核心技术能力
不论是哪个领域，要想发展，都要具备相应的人才，金融行业也不例外。金融行业中，需要具备发掘、分析、整合信息的能力，同时将其良好地应用于金融业务中。所以，创建一支具有一定专业能力的信息处理团队，才能更好地预测和避免相应的金融风险。
4.5建立配套的法律体系保护机制
要想更好地防范金融风险，就要有完善的法律法规。当前，在大数据的运用方面，还缺少相应的法律法规，国家需要顺应时代的进步，将与大数据发展相适应的法律法规颁布出来。在法律体系的维护下，更好地对金融风险进行防范，使其稳定发展，让大数据的作用得到更加全面的发挥。
互联网金融管理范文3
一、互联网金融风险
互联网金融的开展，主要依托于互联网技术，而互联网运行的本身也存在诸多风险因素，由此对于互联网金融也造成了一定的影响。要想做好互联网金融风险管理工作，首先要对互联网金融风险进行分析。
（一）系?y的风险
伴随着互联网的发展，互联网金融逐渐产生、发展和成熟，故此计算机系统硬件和软件的配置是十分重要的，而与此同时，这些硬件和软件设备存在的风险也极大地威胁着互联网金融。系统风险是计算机的主要风险之一，计算机系统终端设备的软硬件在使用过程中很容易受到外界因素的干扰，产生极高的系统风险。但是在互联网的金融发展过程中，需要建设互联网金融平台与外界的网络进行连接和互动，所以在这个过程中，系统极有可能受到入侵或其他风险，对于整个互联网体系都会产生影响，进而影响到网络金融的安全性。
（二）市场选择风险
在互联网金融的发展中，互联网金融市场的选择也存在很大的风险，存在很严重的信息不对称现象，主要是因为互联网金融在发展存在一定的虚拟性，互联网金融交易的双方为了降低信息泄漏的风险，都在掩藏自己的真实信息，加上互联网金融本身具有的极高虚拟性，网上银行为了发展，尽量降低成本，这对于整个互联网金融来说都十分不利。
（三）法制方面的风险
我国的互联网金融发展十分迅速，但作为新兴事物，互联网金融还非常年轻，导致我国法律对其监管的力度并不充分，相关法律制度不健全，目前我国的互联网金融领域的法律风险，主要分为内部风险和外部风险。内部风险主要是指网络金融的主体部门违反法律规定，工作人员泄露用户信息，或者刻意隐瞒理财产品的风险等行为；外部风险主要是指网络借贷和安全支付环境等方面的法律建设空白区。而且随着我国互联网金融的不断发展，在法律方面存在的风险也只会越来越多，这对于我国的互联网金融领域发展十分不利。
（四）资金风险
互联网金融发展中，经济活动更多的是依托互联网进行的，所以在进行经济活动时，网络的虚拟性对其影响十分巨大，尤其是电子商务的发展，经济活动的双方都会使用虚拟信息进行经济活动和往来，于是在互联网金融活动中，网络上的信息虚假问题频出，这就使得经济活动中交易的双方在信息的真实性方面都存在问题。利用虚拟信息进行的经济活动，会给交易的双方都带来比较大的风险，一旦出现了问题，凭借虚拟信息难以进行资金回收，带来比较严重的资金安全问题。
（五）信誉风险
信誉风险就是互联网经济的双方没有按照规定的时间履行金融业务要求而导致的风险。互联网金融的发展虽然给经济领域发展带来了积极的作用，但因其自身的虚拟性，也使其存在着较大的信誉风险，很多的互联网金融企业，在向银行申请贷款或者签订合同时，经常会使用虚拟的用户名，这给企业带来了比较严重的信誉风险。另外互联网金融领域的发展，受到金融领域的影响较大，很容易出现波动，很多的金融企业在其中会出现严重的亏损，难以按时履行自己应尽的义务，这对于金融企业来说就会遭受信誉损失，影响自身发展。
二、互联网金融风险管理措施
当前，互联网技术发展迅速，由此也在很大程度上促进了互联网金融的发展，同时互联网金融所遭受的风险也越来越大，越来越多，要想促进互联网金融的稳定进步，就必须采取有效的风险管理措施，从而确保互联网金融的安全性。
（一）加强重视
当下作为我国经济的重要组成部分，互联网金融对我国市场经济尤其是金融经济影响巨大。要想规避互联网金融的风险、尽最大程度发挥其积极作用，就需要对互联网金融有更加充分的认识。互联网金融相关企业应当积极开展相关的知识培训和学习，以提高对互联网经济的认识，做好相应的风险预防工作，强化风险宣传，提高整个企业所有员工的风险意识。
（二）健全市场准入机制
互联网金融的风险，究其原因还是互联网本身所引发的，要强化其风险管理，首先要健全互联网金融市场的准入机制。要对互联网金融企业制定一定的标准，要求具备一定规模的网络设施，对互联网金融的核心技术有了解，内部的管理体系健全，并能够制定严谨的交易流程，保证企业能在互联网金融平台上，为用户提供安全可靠和高效的服务，能够满足用户的需求，还能保障用户资料的保密性。
（三）加强网络安全建设
当今互联网的粗放发展态势下，其安全性关乎到整个互联网和金融行业的安全，若要对互联网的风险进行规避，就必须对金融行业的互联网安全进行严格监督和标准化建设，使用安全性能比较高的网络系统，应用先进的网络安全技术，对网络系统进行全方面的扫描和监测，及时发现漏洞和修补漏洞，将网络安全相关工作落到实处，为互联网金融的健康快速发展提供技术保障，防止网络系统安全问题的出现。
（四）健全风险管理体系
想要防范互联网金融发展的风险，就需要健全互联网金融领域的风险管理体系，将互联网金融的风险管理工作，纳入到互联网金融企业的日常管理工作中，建立日常的风险管理体制，对于互联网金融领域的发展动向实施观测，了解市场的变化和政策的改变，认真强化互联网金融风险测评，对存在安全隐患的地方做到及时规避，降低互联网金融领域发展的风险。对于风险管理体系的构建，应当是一个持续的过程，以实现在互联网金融发展的过程中，对所出现的问题进行持续的改善和制度完善，从而保证互联网金融的稳定发展。
（五）健全信用评价体系
在互?网金融中，信用风险是尤为突出的问题之一，故此要把控好相关企业的信用评级，完善行业的信用体系，完善互联网金融市场主体的信用评估，加快网络实名制的建设，在进行信用评价时，可以适当利用互联网上的企业信息，对互联网金融企业的信誉度进行更加全面的了解，防止发生信誉风险。
（六）完善互联网金融领域的法律建设
要做好互联网金融的风险规避，仅靠相关企业自己的制度建设是远远不够的，还需相关国家部门完善金融立法工作，将互联网金融纳入到法律监管体系当中，健全和完善相关的法律法规，为互联网金融的健康发展营造良好的环境氛围。现在的互联网金融领域犯罪行为越来越多，国家需要加强对互联网金融领域的监管，及时做好政策建设和监管。
（七）培养互联网金融领域的专业人才
互联网金融企业想要进行高效的互联网金融风险防范工作，我们需要培养出专门的互联网金融领域的人才，进行互联网金融风险防范工作，加强互联网金融专业人才的培养。目前我国的互联网金融领域，相关的风险防范，专业人才十分匮乏，大部分的相关人员，对于互联网金融领域的知识并不高，也缺乏相关的风险防范意识，风险防范能力，因此互联网金融企业需要加强员工的风险意识，提高风险防范的专业能力，使其具备互联网风险防范能力。
互联网金融管理范文4
友道金融旗下有三个品牌，私银家、春华财富和友道资本，公司CEO徐军希望以此构建第三方财富管理的生态链，打掉中间环节，发展C2C模式。
徐军曾任麦肯锡公司全球资深董事合伙人，亦是麦肯锡亚洲区最年轻的全球合伙人，负责大中华区金融业务。在麦肯锡任职的9年间，他为平安、诺亚财富、陆金所等多家银行、证券、信托和第三方财富管理机构提供过战略、组织机构、转型等方面的咨询服务。尤其是他在财富管理领域有多年经验，并曾在麦肯锡法兰克福公司工作，对欧洲的财富管理理念也有较深的了解。丰富的工作经历让行事一向稳重的徐军对本次创业更加胸有成竹。
传统模式遭遇挑战
说中国的财富管理业务是一片蓝海市场并不为过。单高净值人群每年就有50万亿的可投资资产，并且这个数据每年在以20%的速度增长。但在这50万亿资产中，有一半的资金用于存款。可见，中国的财富管理需求非常旺盛。
再看市面上大大小小的第三方财富管理公司，市场极端分散，没有绝对的领头羊出现。最知名的一家公司是已经登陆纳斯达克的诺亚财富，但其业务量只占据不到0.2%的市场份额。
目前国内有三种类型的金融机构从事财富管理业务。第一类为商业银行的私人银行业务。私人银行在国内处于刚刚起步阶段。他们尽管有大量优质的客户资源，但内部的理财产品非常单一，几乎没有配比高净值客户需要的PE、VC、海外资产及结构化的复杂产品等最主流的产品。
第二类是传统的保险公司、证券公司、信托公司、基金公司。这些机构掌握着一部分高净值用户，但每类机构都是靠卖单一产品起家，很难做全产品线。比如，保险公司只擅长卖保险产品，而基金公司就不擅长卖信托产品。徐军介绍，这些公司内部缺乏人员、机制、风控标准、品牌、渠道等要素，难以拓展其他类型的产品线。
第三种是第三方财富管理机构。他们如雨后春笋般冒出，目前中国已经有几千家大大小小的第三方理财机构，类似诺亚财富、恒天财富、宜信等公司。尽管以诺亚财富为代表的第三方机构抓住高净值人群理财的需求缺口，迅速做到了相当大的规模，但仍面临不少挑战。市场竞争越来越激烈，获取客户的成本越来越高。理财师一旦掌握了一定的客户资源便自立门户，员工流失率较高。
有可能爆发的C2C模式
作为第三方财富管理服务机构，理财师的服务质量决定着机构的品牌知名度。而理财师相当于手艺人，难以批量化复制。在保证服务质量的情况下，如何实现业务的大规模扩张？
如同受限于美甲、美发、美容等行业的技师或者手艺人一样，互联网的冲击让原本难以规模化复制的生意开始产生无限可能。互联网公司在中间搭台，让“手艺人”和消费者直接对接，这就是最近比较火爆的C2C模式。友道金融获得注资的一方面原因就在于IDG资本合伙人李丰看好这种模式。
友道金融的C2C模式更多体现在其旗下的“私银家”品牌。私银家是一个理财师从业平台，有独立的网站和APP，相当于去除金融机构这个中间环节，让理财师和高净值用户直接对接。他们鼓励有客户的理财师变成独立理财师，不需要依附于金融机构。徐军说，甚至普通的用户也可以通过私银家向周围的朋友直接推荐理财产品。这个模式跟美国的LPL Financial公司极其相似――LPL是目前美国最大的独立经纪人平台，上面聚集着上万名独立理财师。
私银家成立半年来，已经聚集了十多万理财师。平台的诱惑力在于将90%的佣金分给理财师。而在传统第三方理财机构，理财师一般只能得到10%的佣金。这个模式的好处在于，理财师数量增加快，交易量也能快速成长。私银家还有一个优势，即产品线相当丰富，汇聚了300多款信托、资管和阳光私募产品，这让理财师能匹配给用户更加多元化的理财产品。
开创合伙人制
私银家定位在吸引理财师入驻，而友道金融旗下另外一个平台――春华财富的价值则在于获取C端高净值人群。传统的财富管理公司完全依靠线下拜访的形式成交客户，春华财富则是O2O模式，通过线上营销获取客户。徐军指出，目前理财师存在的最大问题就是没有足够的客户或获客成本过高。据了解，传统财富管理公司的单个获客成本至少在2万元，而第一次成功销售的收入平均低于2万元，只能通过客户的重复购买取得盈利。而春华财富通过线上营销精准获客，能将获客成本控制到1万元以内。
此外，春华财富的创新之处还在于采用合伙人的制度，以最大可能地调动理财师的主观能动性。采用这个制度的灵感来自徐军在麦肯锡成长为全球合伙人的经历。跟私银家相比，春华财富上的理财师跟平台属于雇佣关系，而私银家平台上的理财师不受雇于平台，属于独立创业者，只参与分佣。
除了私银家和春华财富两个品牌外，友道金融旗下还有一个友道资本，其功能在于采购产品和自主开发金融产品。据徐军透露，友道资本未来会开发更多新三板相关产品。
互联网金融管理范文5
[论文关键词]互联网金融理财;余额宝;法律监管
一、互联网金融理财概述
（一）互联网金融理财的含义与特点
自2013年6月余额宝上线开始，互联网金融理财就开启了振兴之路，各种金融理财创新模式竞相发展，中国进入全民理财时代。理财，简单来说，就是对自己的财产和债务进行管理，以实现财务的保值、增值。互联网金融理财其实就是金融理财与互联网的结合，就是利用互联网技术通过各种互联网平台，实现金融消费者的理财目的。目前，互联网金融理财产品众多，涉足货币基金、保险、借贷等多种领域，截止2014年7月，互联网理财产品用户规模达到6383万，使用率为10.1%。
互联网金融理财有如此规模是因为其具有传统金融理财所不具备的特点，以余额宝等宝类产品为例。第一，手续简单、操作方便。余额宝是支付宝公司推出的，与天弘增利宝货币基金对接的余额增值服务，已有支付宝账户的用户只要将账户内资金转存至余额宝内，就意味着购买了增利宝货币基金进行投资，就可获得基金增值收益。第二，投资门槛低、实现零散化理财。余额宝转入单笔最低金额为1元，即其对接的货币基金的销售起点是1元，有别于以前传统基金1000元甚至更高的认购金额，大大降低了用户的投资门槛，调动其理财积极性，广泛吸收了社会零散资金。第三，当天结算、收益透明度高。收益当天结算，对于用户来说，在手机上打开操作界面就可以随时关注账户收益情况。
（二）互联网金融理财的风险
互联网金融理财相比传统金融理财有许多优势，但也存在着许多风险，除了理财的市场盈亏风险之外，还有其本身特有的风险。
1.网络技术安全与操作风险。互联网金融建立在网络技术的基础上，其理财平台的管理运行都需要强大的技术支撑，一旦网络技术出现问题，导致系统瘫痪，不仅影响产品信誉，严重地还会损及用户利益，发生纠纷。同样，由于互联网金融理财操作简单，一旦系统安全出现问题，极可能出现用户资金丢失、被盗的情况，甚至会导致用户个人信息的泄露，损及用户权益。
2.流动性风险。流动性是指资产能以一个合理价格顺利变现的能力。以余额宝为例，其收益率越高，资金赎回的比率就越低，其流动性就越好。而余额宝初期产品讲求的是“T+0”即时赎回，即账户资金能随时消费和转出，而账户内资金实际已投资于货币基金，这就使支付宝公司要用自有资金或客户备付金先行垫付赎回资金，而2010年央行《非金融机构支付服务管理办法》明确规定“禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”，因此，一旦出现用户扎堆赎回或巨额赎回资金的情况，余额宝的流动性就可能出现问题。虽然，支付宝公司针对余额宝用户又推出新的定期理财产品以吸引客户分流资金，但这种流动性风险依然存在。
3.法律风险。还是以余额宝为例，在其推出之初，大肆宣传“保本保底”高收益，资金被盗全额补偿等等，但却没有对余额宝的运行做出详细说明，也没有任何的风险提示。虽然在后期余额宝撤回“保本保底”的宣传承诺，也做出风险提示，但提示字句过小颜色过浅，并不足以引起警示，再加上相关法律的缺失，一旦发生纠纷，影响及后果难以估计。
二、互联网金融理财法律监管存在的问题
我国目前并没有建立完善的互联网金融监管体制，互联网金融整个领域及其各个方面都或多或少地存在监管问题，对互联网金融理财的监管也是如此。
（一）监管主体不一，监管权责不明
中国人民银行自2010年起就相继出台《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》等法规，对第三方支付机构的市场准入、业务规范等进行管理，也就是说支付宝公司的支付业务是受中国人民银行的监管。而余额宝是与货币基金对接的余额增值服务，应是由证监会进行监管。这意味着支付宝公司依据业务的不同，接受不同监管主体的监管，但是，由于余额宝账户中的资金可以自由消费、流转，如果没有对监管主体的监管权责依照具体标准作出明确规定，很可能出现监管空白或重叠的情况。甚至由于对理财机构的资金流转等监管不严，还会给犯罪分子以可趁之机，使其利用互联网理财的隐匿性和便利性从事洗钱等违法犯罪活动。
（二）平台定位不明，个人信息保护不到位
支付宝公司在《余额宝服务协议》中作出特别提示“本公司及其关联公司仅向投资者提供资金支付渠道，并非为理财产品购买协议的参与方，不对理财产品购买协议的协议方的任何口头、书面陈述或者向支付宝网上传的线上信息之真实性、合法性做任何明示或暗示的担保，或对此承担任何连带责任……本公司亦无义务参与与理财产品协议交易资金划转及支付环节之外的任何赔偿、纠纷处理等活动。”也就是说，支付宝公司仅将自身定位为支付平台，并不参与实际交易。但有人认为，支付宝公司在此交易中充当委托人的角色，即用户将资金置于支付宝账户中由支付宝公司进行管理，支付宝公司选定基金管理公司与其合作，再由基金管理公司对用户资金进行投资。到底支付宝公司在基金交易过程中应如何定位，其是否如其单方的服务协议说明的那样不承担任何责任？另外，余额宝推出一年多来，取得成绩的同时也出现过多起用户信息被盗、资金被盗刷事件，暴露出他们对用户个人信息保护不到位、技术安全不过关等一系列问题。
（三）信息披露不充分，风险提示不足
《中国证券投资基金法》、《证券投资基金信息披露管理办法》等法律法规对基金管理人、基金托管人以及其他义务人的信息披露义务做出了相关规定，保证投资人能够按基金合同约定的时间及方式查阅或复制公开披露的信息资料。披露内容包括基金合同、招募说明书、托管协议、定期报告、重大事件报告、资产与份额净值、申购与赎回价格、基金发行与运作信息披露等等，而余额宝只在开通界面上设有小字的介绍链接，用户需要点击若干链接之后才能了解部分信息资料，甚至在开通账户之后在余额宝界面也不能查找到相关信息，难以充分保障用户的知情权。此外，宝类产品大多仅在界面下方显示一行“货币基金不等同于银行存款，市场有风险，投资需谨慎”的浅色小字作为提示，既没有更加详细的说明，也不足引起用户的重视。
三、完善互联网金融理财法律监管的对策
互联网金融理财作为互联网金融的一部分，对其监管应在互联网金融监管框架之内，除此之外，针对具体问题还要作出特殊的监管规制。
（一）互联网金融监管的一般规制
1.完善互联网金融立法，构建体系化监管制度。对互联网金融的监管，必须制定专门的互联网金融监管法律，完善互联网金融立法，依据明确的监管法律确定监管的原则和规范，确定监管主体及其职责范围，加强各部门之间的协作配合。从国际上看，各国对不同的互联网金融类别实行不同的监管，例如，美国对第三方支付实行功能性监管，实行较为严苛的监管方式，相反，欧盟国家对第三方支付实行机构监管，实行比较宽松的监管方式。我国应借鉴国际经验，根据国情和市场发展需要，选择妥适的监管路径，建立完善的监管体系。
2.强化监管重点，鼓励金融创新。互联网金融监管要做到主次分明，将保护互联网金融消费者的权益放在首位，以此为中心加强对消费者个人信息的保护，强化市场准入和信息公开制度，建立风险防范和预警机制。同时，充分认识到互联网金融的发展和创新对促进金融业和市场经济发展有重要的积极意义，因此，要在审慎监管的同时，鼓励互联网金融创新发展，这其实也是对互联网金融监管提出的特殊要求，要求我们建立的监管机制，既要灵活规定不限制互联网金融的创新发展，又要能将未来出现的创新发展纳入监管范围之中，使互联网金融能健康积极发展。
3.重视行业自律管理，加强各部门协作及国际交流。互联网金融监管必须依托已成立的互联网金融协会进行自律管理，通过联合设立专门互联网金融网站，分门别类地列出相关互联网企业的机构设置和信用等级，开设通报板块和投诉专栏，对违规企业公开通报，受理消费者的投诉并将投诉结果予以公开，以此来约束互联网金融机构的行为。由于网络的隐匿性，互联网金融很有可能成为投机者和犯罪分子进行不法活动的工具。因此，在加强监管的同时必须注重各部门之间的协调配合，不仅是监管部门之间，还包括与其他政府部门、司法部门的协作，同时，由于网络的即时性和跨地域性，还必须加强国际间交流合作，做到统一监管、共同打击犯罪。
（二）互联网金融理财监管的具体规制
1.明确机构定位，注重审查工作。首先要明确互联网金融理财机构在互联网理财过程中充当的角色，对此不应由机构自身声明或外界推测决定，而应由监管机构在考查相关交易信息、综合各方情况的基础上做出认定，确定相关机构的权利义务。并在此基础上，审查互联网理财机构的宣传信息和服务协议，如果发现有夸大宣传、规避风险提示或避重就轻推脱责任等情况，就要责令相关机构予以改正，作出相应处罚。
互联网金融管理范文6
关键词：汽车；金融信贷；风险
汽车金融信贷业务的开展可以帮助提高人们的生活质量、促进汽车行业的大力发展，但是与此同时，汽车金融信贷业务的开展也有可能出现汽车金融信贷风险，给行业的发展带来不利影响。因此，为了更好地保证汽车行业的发展，减小汽车金融信贷的风险，行业相关人员必须要就汽车金融信贷风险进行具体的分析和认识，以便采取有效措施予以风险防范、以下本文就汽车金融信贷风险的相关内容进行具体分析。
一、汽车金融信贷风险的发展现状
近年来我国汽车行业的发展十分迅速，从2005年到2015年，我国汽车的销量从570.77万辆逐渐增加至超过2000万辆。汽车行业的发展同时也带动了我国汽车金融信贷业务的发展。国际从上世纪90年代开始放松了对汽车金融信贷的控制，因此推动了汽车金融信贷业务的飞速发展，但是由于当前我国汽车金融信贷业务的发展时间较短，业务发展还不够成熟，加上人均消费能力的限制，导致当前汽车金融信贷发展中风险性极大，严重制约了汽车行业的快速发展。据统计，2016年汽车金融业务增长率超过30%，国内汽车总体平均信贷渗透率也达到了30%，消费贷款金额接近9000亿元，但是2015年的汽车金融信贷还款数却剩下3000多亿元。可以看出的是，我国汽车金融信贷的风险较大，如不及时采取有效措施进行解决将会严重制约我国汽车行业的可持续发展以及我国金融行业的健康发展。
二、汽车金融信贷风险的成因分析
1.员工的汽车金融信贷意识较为薄弱
汽车金融信贷风险的出现与各个方面因素均有着密切的关联，其中最直接的原因在于汽车金融行业工作人员在金融信贷过程中没有提高自我的汽车金融信贷风险意识，以至于在实际的工作中没有真正认识到防范汽车金融信贷风险的重要性。加上部分工作人员的实际工作能力还有待提高，对客户的信用信息等了解不够充分，在尚未确定贷款人还款能力的情况下就直接给客户办理贷款业务，因此很容易会出现汽车金融信贷风险，给汽车金融信贷业务和企业行业的发展带来严重的不利影响。
2.汽车金融行业在发展中出现经营漏洞
汽车金融信贷业务的发展必须要求汽车金融公司能够协助汽车企业办理金融贷款业务，在此过程中，如果汽车金融公司自身的经营水平较低，出现未遵守国家的有关规定、合作意识薄弱甚至是企业各个部门相互扯皮的情况，必然会增加汽车金融信贷风险，影响汽车金融信贷业务的有序发展。
3.国家有关政策的影响
汽车金融信贷业务的办理与国家的宏观调控有着重要的关联，国家通过对市场经济发展的实际情况制定有针对性的货币政策和财政政策，而这些货币政策和财政政策对汽车金融信贷业务的发展则会产生直接的影响。例如，税收政策是国家的宏观经济政策而质疑，税收政策的制定会导致人们的经济收益受到影响，从而影响人们的收入水平，继而影响人们偿还汽车贷款的能力。财政政策如此，物价水平的波动同样会引发严重的汽车金融信贷风险，给汽车金融行业的发展带来严重的不利影响。
4.市场经济变动产生的不良影响
市场经济变动对于汽车金融信贷风险的影响主要体现在其经济周期性的波动上。经济周期性波动指的是市场经济在发展过程中出现的三个阶段。第一，在经济繁荣发展阶段，汽车行业的发展非常迅速，市场的投资总额也会增加，与此同时会带动银行利率的增长，有可能引发汽车金融信贷风险；第二，经济衰退时期或者市场经济萧条时期，人们的购买力下降、收入水平也会受到一定的影响，因此会降低人们的还款能力，从而导致汽车金融信贷风险加剧。因此可以看出，市场经济的变动对于我国汽车金融信贷风险的形成有着重要的影响。
5.市场环境的不良竞争模式
虽然汽车金融信贷业务容易出现较高的汽车金融信贷风险，对汽车行业以及汽车金融行业的稳定发展均存在不利的影响，但是事实上我国汽车行业的发展空间仍然很大，因此汽车金融信贷的市场竞争依然较为激烈。市场竞争是推动市场经济不断发展的内在动力，但是不良的市场竞争环境也有可能出现市场经济风险，给汽车金融信贷的发展带来严重的不利影响。例如，当前不少银行和汽车金融机构在信息技术的支持下推行了各种各样的新型贷款产品和服务，一方面这给消费者提供了巨大的便利，但是另一方面却过度刺激了汽车金融信贷市场，导致汽车金融信贷市场出现信贷门槛低、贷款人员还款能力无法保证的情况，加剧了汽车金融信贷的风险。
三、汽车金融信贷风险的防范策略
1.建立完善的汽车金融信贷管理体系
要提高员工的汽车金融信贷风险防范意识必须要求汽车金融机构能够采取有效的措施，如制定完善的汽车金融信贷管理体系、制定明确的风险管理策略等，为汽车金融信贷风险的防范工作提供必要的制度基础。此外，要加强对汽车金融信贷风险的防范首先要求汽车金融行业工作人员能够增强自我的汽车金融信贷意识，有意识地提高自我防范汽车金融信贷风险的能力，促进汽车金融信贷业务的稳定发展。因此，汽车金融机构还需要加强对工作人员的专业渎职，增强工作人员的汽车金融信贷风险意识，并规范工作人员的汽车金融信贷操作行为，降低汽车金融信贷中的操作风险。
2.加强机构内部的风险管理
第一，汽车金融机构在实际的运行过程中应该要建立健全风险预警机制，对汽车金融信贷风险进行科学的评估，借贷过程中必须要加强对客户贷款能力、信用度等方面的综合分析，降低汽车金融信贷的风险；第二，汽车金融机构必须要完善内部控制制度，对公司的各个工作岗位和员工进行合理的安排，并建立明确的责任制度，责任到个人和各单位，务必提高工作人员的工作责任心和工作积极性，提高人们的集体意识和协作意识，为汽车金融信贷的健康发展提供基础。
3.创新金融产品
创新金融产品，为客户提供更加贴心、有实效的金融服务需求是保证推动汽车金融行业发展的前提，汽车金融行业只有根据客户的实际需求创新金融产品，才能够获得优质客户的信赖，从而吸引更多优质客户，这对于防范汽车金融信贷风险也有着重要的意义。因此，各汽车金融机构可以向西方国家汽车金融行业的发展学习，如美国汽车金融发展中提供的融资租赁服务，我国也可以开发同样或者类似的金融产品，以实现汽车行业和金融行业的共同发展。同时，金融机构还可以通过开发债券和商业票据的方式来降低汽车金融信贷风险。
4.加强政府的宏观调控
政府在汽车金融信贷风险防范中发挥着重要的作用，因此，要加强对汽车金融信贷的风险防范必须要求政府能够完善相关的法律法规，为汽车金融信贷的发展提供必要的外部环境保障。例如，政府必须要完善汽车金融信贷过程中贷款人信用相关的法律法规，对个人的信用情况进行科学的管理，以便帮助汽车金融机构掌握客户的信用度，从而帮助汽车金融机构决定是否要进行借贷。此外，政府还需要采用信息技术来进行个人信息的完善，帮助各大银行和金融机构掌握更加充分的个人信息，降低汽车金融信贷风险。
5.加强市场建设
市场经济波动对于汽车金融信贷的影响较大，为了降低因市场经济波动而产生的汽车金融信贷风险，汽车金融机构需要加强自我建设，政府需要通过制定相关的法律政策，同时政府还必须加强对汽车金融市场的重视，尤其需要加强二手车市场的科学建设。二手车是当前汽车金融信贷中的重要抵押物，因此政府要加强对二手车市场的管理和规范，保证二手车市场的健康发展。
结语
综上所述，汽车金融信贷风险的形成对于汽车行业以及汽车金融行业的发展均存在严重的不利影响，为了降低这些汽车金融信贷风险，汽车金融机构以及政府必须要采取有效措施予以应对。从内部建设来看，要降低金融信贷风险就必须要求企业能够提高人员的专业素质，降低汽车金融信贷的操作风险，并要求金融机构能够加强自我建设，提升市场竞争实力。而从外部环境建设来看，政府也需要加强对政策保障，切实降低汽车金融信贷风险，促进市场的健康、有序发展。
参考文献：
[1]袁林青.中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究[J].当代经济，2011（15）：59-61.
[2]李立萍，李艳虹.汽车消费信贷的不完全信息动态博弈分析[J].会计之友，2012（07）：43-46.
[3]穆晴.我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策[J].经济视角，2012（05）：56-57.
[4]魏春宇，焦栋.浅析我国汽车金融公司信贷风险控制的现状及策略[J].现代经济信息，2014（23）：350-351.
[5]廖雄辉.汽车金融公司信贷资产证券化财务风险研究――基于上汽通用汽车金融公司的案例分析[J].财会通讯，2013（17）：115-116.
