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国有商业银行的特点范文1
内容摘要:入世后,国内金融市场全面开放,外资银行在我国的业务不断扩张,中、外银行的竞争日趋激烈,增强国有商业银行的国际竞争力成为当务之急。从2004年开始的国有商业银行股份制改革是国有商业银行前进中关键的一步,这项历史性的改革至今仍在不断完善和改进中,并从多个方面有效地提高了国有商业银行的国际竞争力。
关键词:国有商业银行 股份制改革
不良贷款大幅下降
我国四大国有商业银行的不良贷款率一直居高不下,在减少已有不良贷款的同时,防止新不良贷款的滋生,成为国有商业银行发展的一大障碍。
我国不良贷款余额高、占比大、消化难、增长快,消化不良贷款是一项长久性和艰巨的任务。其形成原因由来已久。不良贷款主要集中于国有企业,然而国有企业由于经营机制不完善,效益不好,不能偿还银行的债务,这样国有企业的经营风险转嫁到了国有商业银行。国家的政策制度也是促成不良贷款的因素,银行根据国家指令发放政策性贷款,以支持国家的宏观经济建设,这样,我国经济的发展建立在粗放的经营管理模式上,以国有商业银行累积的不良贷款为代价。国有银行内部的贷款管理机制落后,风险评价体系不完善,权责制不完善都是引发不良贷款的内部因素。
1998年,财政部向四大国有商业银行发行2700亿元长期特别国债,所筹集资金全部用于国有商业银行资本金,使平均资本充足率达到8%,但若提取足够的不良贷款拨备,则达不到8%的水平。1999-2000年国家向四大国有商业银行剥离不良资产12940亿元。这两项措施在一定程度上消化了不良资产,提高了资本充足率,但由于没有从根本上改善国有商业银行的运营机制,之后,四大国有商业银行的不良资产不断反弹,而且发生了一系列的融资和骗贷案,给国有商业银行的信贷资产质量雪上加霜,经营状况没有得到根本提高。国有商业银行上市后,国家在2003-2005年剥离中行、建行、工行11628亿元不良资产,2008年剥离农行8156.95亿元不良资产,2003-2008年注资中行、建行225亿美元、工行150亿美元、农行190亿美元的外汇储备,同时由于上市后严格控制贷款质量以及产权结构和公司治理的完善,国有商业银行在处理不良资产方面取得了巨大的进步,实现了不良贷款率的大幅度下降,提高了银行盈利能力和利润效率。
公司治理完善是改革的根本
我国国有商业银行改革的关键是公司治理的改革。上市后,四大国有商业银行在股产权结构、委托链条、融资能力等方面都有一定的改善,但是与国外商业银行相比,仍然有很大的差距。
上市前,我国国有商业银行在公司治理与经营方面存在许多问题。首先是产权问题,股改上市后国有商业银行的股权得到分散化和多元化,但所有权绝大部分仍属于国有股,没有实现真正的公司制。当然,国有商业银行的大股东是政府,应该适当减少国有股的持股比例到最优,同时增加法人股与公众股的比例,但应保持国有股的地位。对高级管理人员提供法人股,可以形成有效的激励约束机制,完善公司治理结构,提高公司治理水平,提高银行的经营效率,增强我国银行的国际竞争力。增加公众持股可以让更多的人民群众持有银行股份,实现十七大报告中的“让更多群众拥有财产性收入”、“发展成果由人民共享”的目标。对上市银行来说,公众股解决了直接融资困难,国民储蓄率过高和流动性过剩等问题,可以说是一举两得。
其次,商业银行委托关系复杂,公司治理机制因此要困难得多。具体而言,商业银行的委托关系要体现在:存款人与银行之间、股东与银行之间、银行与借款人之间、监管者与银行之间,这四方面都存在不同程度的信息不对称。在国有商业银行已有的委托制度安排下,主要的委托关系是一个委托人为国家,和多个人为总行、一级分行、二级分行和支行,这种委托的链条过长、成本大,约束机制弱。从人角度看,一方面因多层导致决策难以及时有效地落实,造成约束成本增大;另一方面助长了人侵蚀国家利益,容易造成效净损失,从而使问题突出且成本过大。从委托人角度看,因信息不对称、不充分,造成监控低效,导致监控成本过大,这也增大了成本(张杭鑫,2009)。而西方国家的商业银行管理层次扁平化,股份制改革应不断改进管理层次,使委托链条扁平化,提高经营效率。最后,信息不对称是银行业一大长期问题,股份制改革有助于商业银行本身对其资产质量、盈利状况等情况进行完整、详细、准确、及时的信息披露;也有助于商业银行借助信息管理手段的创新,对其外部信息搜集、处理和传递的标准化,提高信息的处理效率,降低信息成本,促进信息在其内部的传播。完善信息披露制度也有助于监管部门和公众对银行的经营进行监督。
健全监管体制
国有银行上市一方面需要加强监管力度,防范银行风险;另一方面要给予政策支持,促进国有商业银行股份制改革的发展进程和竞争力的提高。
国有商业银行上市后,金融风险和市场风险明显增强,以及经营体制的改革都需要健全的监督制度进行监督与保障。因此,股份制改革从侧面促进了监管职责的清晰化,从资产安全性、经营风险性和管理合理性等方面全面监管。上市银行定期公开财务报表,并且建立重大案件信息公开制度,使上市银行不仅受到银监会和证监会的双重监管,还受到社会公众的监督,有助于提高我国国有商业银行的透明度和稳健经营的能力。同时,国有商业银行也应加强其自身的内控制度,增强自制能力。要加强员工对内控制度的认识,提高风险意识和遵纪守法信用;提高管理人员管理的专业化和责任感;上级银行要加强对网点的监控力度。但过度的监管也会制约银行业的创新步伐,因此要坚持“鼓励和规范并重、培育和防险并举”的监管原则,在鼓励推动创新,提高国有商业银行竞争力的同时,加强银行业的风险防范意识,构建一个健康完善的市场环境。
金融创新与其相辅相成
股份制改革为国有商业银行奠定了制度和经营结构的基础,使国有商业银行能逐步独立发展,在经营和监管方面都能够自主自立;金融创新则使国有商业银行能够减少对货币政策和国家政策的依赖,不断拓展低成本高利润的业务,以价值最大化为目标,为客户提供更好、更具体的服务。因此,只有通过金融创新才能使国有商业银行把握住机遇和挑战,在国内外市场竞争中独占鳌头;只有通过金融创新才能促进我国经济发展,为优化经济结构、增加基础建设投资、拉动内需、中小型企业发展融资、促进进出口业务提供资金支持,为国民经济的可持续发展贡献力量。
就我国国有商业银行提供中、小企业融资业务来说,目前我国国有商业银行过于谨慎,导致中、小企业有融资需求而银行想贷款却不敢贷的供求不对称态势。中、小企业融资“需求急、频率高、金额小”等需求特点,而且中、小企业由于所处行业范围广泛、面对的外部环境更为复杂、缺乏有效的担保品的特点,这就对商业银行的产品创新有以下几点要求:第一,研发定位要清晰,要设计出发展方向明确、层次清晰、规范管理、针对性强的服务与中小企业融资需求的产品。第二,在寻找优质中、小企业客户时,不仅要依赖于政府提供的名单和基层机构客户经理提供的信息,国有商业银行还应提高其自主能力,利用自身的信息传递系统挖掘优质资源。第三,在贷款后的风险控制环节,应利用产品的标准化来减轻贷后管理的繁重任务,做好贷款风险的跟踪和监督工作。第四,商业银行的产品具有可复制性程度较高、技术壁垒较小的特点,在近同质化的产品竞争中,要获取竞争优势,惟有得到消费者的品牌认知和肯定,才能在竞争中立于不败之地,对解决中小客户信息来源分散的问题也能起到一定的作用(李、李芬萍、权永平,2009)。
参考文献:
1.张海宁著.银行反对银行:巴塞尔新资本协议与中国信用风险分析.清华大学出版社,2004
2.(美)保罗•H•艾伦著.柳星译.银行再造:生存与成功范例.中国人民大学出版社,2006
国有商业银行的特点范文2
【关键词】国有商业银行中年员工激励机制
从四大国有商业银行的2009年年度报告（A股）的数据中，我们解读到40岁以上的中年员工成为四大国有商业银行员工年龄结构比例中的最大部分。中年员工在二、三十年的工作中积累了丰富的经验，他们技能娴熟、忠诚度高、稳定性强，是国有商业银行的中流砥柱，是企业发展的坚实后盾和不可复制的宝贵财富。因此，本文拟从国有商业银行中年员工的特点和需求出发，结合这一群体面临的职业压力和危机，提出一些针对国有商业银行中年员工激励机制建设的粗浅建议。
国有商业银行中年员工的特点分析
国有商业银行中年员工在工作中的优势分析。一、有成熟和稳定的人格。中年员工的人格表现为内省日趋明显，在面对挫折和冲突以及突发事件时，处理问题的能力较强，方法也更加灵活、圆通。二、有较强的责任心和敬业精神，忠诚度高。国有商业银行现今40岁以上的中年员工经历过各种挫折和磨练，有着强烈的责任心和奉献精神，忠诚度较高，对企业有较高的认知度、有较深的感情和较强的归属感。三、工作能力强，实践经验丰富，有较强的综合素质，有广泛和良好的客户基础，是年轻员工的导师。中年员工在多年的工作中累积了许多宝贵的工作经验和客户关系，这些是企业不可复制的无形财富资源。
国有商业银行中年员工在工作中的劣势分析。一、学历层次普遍不高，知识结构老化，在一定程度上难以适应新业务和改革发展的需要。他们中受过专业、系统的高等教育的人仅占很少的部分，大部分人的学历层次不高。随着改革的加速，国有商业银行新制度、新系统的不断出台，对于员工的工作能力和知识要求越来越高，大部分中年员工明显感到自己的知识和技能逐渐跟不上快速发展的时代节奏，对工作上出现的一些新问题表现出心有余而力不足的状态。二、缺乏对自身的职业规划，目标不明确，普遍存在职业高原现象。现今国有商业银行40岁以上的中年员工参加工作之初，有的是接班，有的是服从国家分配，一些人存在职业与个人兴趣不相匹配的问题。随着银行业务流程改造速度的加快，电脑技术对人的替代作用明显增强，因此一些员工被释放出来，面临转岗或重新适应，许多中年员工出现了职业高原现象。这不仅是对中年员工能力提升的挑战，更是对他们价值观、自信心等的挑战。三、职业倦怠问题突出。许多员工，尤其是一线员工在一个岗位上工作了十几年甚至几十年，在日复一日的重复工作中逐渐累积了职业倦怠情绪，表现为对工作和职业没有激情，对客户没有热情，工作效率不高，工作成就感低。
国有商业银行激励机制存在的问题
国有商业银行的历次改革发展对员工素质能力的要求不断提高。随着年龄的增长，个人体能心理的变化，中年员工面临的来自工作和家庭的压力越来越大，职业怠倦、职业高原期等中年危机问题在中年员工这个群体上表现的尤为明显。然而很多银行在实施激励措施时，并没有针对员工的特点和需求进行细致的分析和深入的研究。银行在寻求激励中年员工的途径和办法时，常常是将一种激励机制应用于所有员工，这样“一刀切”的激励方式无法做到对症下药，难以产生预期的效果，甚至还有反作用。具体体现为以下几个方面：
加薪、升职途径狭窄。目前国有商业银行员工薪酬标准的制定在很大程度上取决于其所拥有的的行政级别，取得行政职务似乎成为了获得加薪的唯一途径。而企业结构的扁平性、行政职务的有限性，决定了大多数员工没有晋升的机会，也就切断了提高薪酬的途径，这严重挫伤了大多数员工的工作积极性。
薪酬结构不合理。有的银行虽然提高了企业的整体薪酬水平，建立了绩效考核体系，但是体系不完善，没有真正建立起以编定岗、以岗定薪、以绩取酬、岗变薪变的体系，导致内部收入差距并没有拉大。同一职务同一岗位下，不论业绩优劣，得到的薪酬相差无几，起不到对员工实际的激励作用，平均主义和“大锅饭”问题在薪酬结构方面特别突出，容易助长得过且过之风，难以调动员工工作积极性的发挥。
精神激励不够重视。商业银行的发展离不开人，“以人为本”的核心理念受到广泛的推崇。国有商业银行虽然也谈以人为本，尊重知识、尊重人才，但是更多的是停留在口头上、文件上，缺乏利于员工成才和发展的制度环境。
国有商业银行中年员工激励机制建设
激励是企业实现战略目标的有力杠杆，是促使战略目标得以实现的重要手段，是企业管理中看不见的手。马斯洛的需要层次理论认为，人类基本需要的满足是分层次的。当一种需要得到满足后，这种需要便不再具有激励作用，而另一种高层次的需要就会占据主导地位，因此激励机制也必须随着需要的提升而升级。国有商业银行中年员工这一群体因所处职位不同、受教育程度不同、经济状况不同，他们在一定时期的主导需求也不尽相同，对来自企业的激励的期望也不同。根据国有商业银行的实际情况以及岗位职责和义务特点，国有商业银行的岗位被划分为四大职类：管理类、专业类、营销类和操作类。笔者认为国有商业银行中年员工激励机制的建设应在岗位分类的基础上，针对工作性质、业务特点的不同而设计侧重点不同的激励方式，同时注重对中年员工这个群体的人文关怀，具体体现在企业的福利计划上。
国有商业银行中年操作类员工的激励机制。据调查研究得出，在这四大职类中，最易产生职业倦怠问题的是操作类员工，而操作类员工也是国有商业银行中年员工数量分布最多的职类。与年轻的操作类员工相比，中年操作类员工的学历层次普遍较低，知识结构也相对老化，升职空间狭窄，对此类中年员工的激励可以横向职业发展道路为侧重点，主要有工作轮换和工作丰富化。通过多样化的职业活动，提高中年员工的工作新鲜感，调节因日复一日枯燥重复的工作带来的职业倦怠。适当的工作轮换能使中年员工保持对工作的敏感性和创造力。但是工作轮换必须要建立在自愿选择的基础上，并设置相应的考核标准，对在工作轮换中业绩表现优秀的员工给予物质上的奖励。同时对操作类员工实行计价工资制，制定计价工资标准，将操作类员工的工作业绩同工资薪酬挂钩，最大限度激励操作类员工的工作积极性。
国有商业银行中年营销类员工的激励机制。行业的特殊性以及银行产品的特点，决定了银行营销人员不同于一般行业的营销人员。中年营销类员工经过长期的锻炼，具有一定的营销技能和推销技巧，拥有广泛的客户基础，有丰富的工作经验和圆滑的处事经验，是银行发展营销业务的重要力量。中年营销类员工一般身居营销部门要职，其工作的方法和对待工作的态度势必会潜移默化地影响到这个部门的绩效。对于中年营销类员工的激励，要以合理的、有竞争力的薪酬机制为基础，以富有吸引力的福利政策为核心，稳定营销队伍并激发中年营销类员工的工作热情，以期其带领团队取得更好的成绩。应建立营销人员的计价浮动工资制，将营销人员工资与商业银行总体经济效益和营销效果直接挂钩，使其收入与银行收益紧密相连，对于表现出色的营销人员，银行可以提供高于其上司的工资和奖金，使他们能够在本职工作中获得满足感，将所有的才华和精力都投入到适合自己的工作中去，而不是一心只想往领导岗位上发展。福利政策方面推行套餐式的福利计划供员工根据自身情况选择，让员工最大限度地参与到其中，增加其对银行的归属感和认同感。
国有商业银行中年管理类员工的激励机制。据调查研究得出，国有商业银行的各级管理层中，中年员工所占比例最高，他们是国有商业银行的核心员工。对管理层的激励应以股权激励和长期的福利计划为主，以稳定管理队伍。股权激励的思路为现股、期股、期权相结合。长期福利计划主要有在职福利计划和退休福利计划。在职福利计划包括针对不同职能的管理者制定适宜的职业生涯规划，提供针对性强的培训学习，在帮助中年管理类员工实现自身价值的同时增强银行的竞争力。退休福利计划主要为除国家规定的强制性社会保险外，银行再为其实施补充保险计划，包括补充养老保险计划、补充医疗保险计划、各种商业保险等。
国有商业银行的特点范文3
论文关键词:商业银行;扁平化管理;组织结构;市场竞争
个别国有银行虽然在部分分支机构试点进行了扁平化管理的改革，取得了一些经验。但由于中国经济本身发展不平衡、市场经济体制与法律不完善、固有企业文化根深蒂固的特点，就十分有必要对全面推行扁平化管理改革进行深人细致和审慎的预先研究。
1国有商业银行现行管理组织结构的形成
四大国有商业银行现行管理组织结构形式的形成是与计划经济密不可分的。当初的设置是伴随着国家行政机构的设置而并行设置的，完全没有经济角度的考虑，是标准的总分制商业银行结构，从理论上讲也是标准的直线—职能式的组织结构。虽然1995年《商业银行法》的颁布实施标志着专业银行向商业银行的根本转轨，也为商业银行的经营提供了法律保障并由此开辟广阔的发展前景，但由于国有商业银行产权体制等根本问题上的改革几乎没有什么进展，几年时间过去了，这种管理组织结构模式一直延续至今。
2现行结构的特点及利弊
2.1国有商业银行现行管理组织结构主要特点
机构庞大，覆盖面广;管理层次多，权力相对集中，等级明显，管理幅度较窄;职能部门林立，相对独立;党政不分，存在不少与经营无关的内设部门。
2.2国有商业银行现行管理组织结构的优点
由于网点覆盖广，易于采用现代化设备，形成服务网络，具有为客户提供全面、高质量的金融服务、实现规模效益的潜能;由于分支机构众多，易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用;有利于业务经营活动的统一指挥和内部实行高度分工，利于发挥职能部门的专业化指导和参谋作用;在经济和市场条件比较稳定的时期运行比较顺畅。
2.3现行管理组织结构的问题
管理上条块分割，职能部门之间横向联系不理想，容易产生脱节和矛盾，协调与协作不理想。
由于管理层次过多，企业上下信息沟通路线较长，容易导致上传下达的信息传递不畅，影响决策反应速度和执行效果，导致有令难行、有禁难止等等间题;在当今经济和市场条件变幻莫测的情况下，这种传统的金字塔式的组织结构，已经明显表现出笨重、迟缓、缺少灵活性的弊端;现行管理组织结构要求总行对分支机构具备较强的控制能力，要求总行有完善的信息系统和严密的成本控制手段，否则会导致严重的效益下降，尤其是在我国地域辽阔、行政区划众多、地区经济和人文状况差别很大的情况下，就更增加了控制上的难度;人员管理上也存在问题，如果调动频繁，则会导致新人对市场、环境和客户了解不够;如果一些人员长期呆在一个地方不动，上级行的控制能力将会下降;最基本营业机构数量众多，但功能单一，投人产出比不合理，人均劳动生产效率和效益偏低，尤其以经济欠发达地区最为突出;在业务职能管理上层次过多、分工过细，重复劳动及冗员问题突出。
3国有商业银行推行扁平化管理条件分析
3.1必须清醒地认识这项改革的必要性
首先，推行扁平化管理是形势发展的需要，中国加人WTO以后，根据有关资料的统计，将有135家外资银行立即可获准开办人民币业务，还有430家设立了代表处等待升为支行，而后随着金融市场的逐步开放，五年后外资银行将享受国民待遇，就会不断大量涌人，到那时国有商业银行既使足不出户，也将直接面临激烈的国际、国内市场竞争。
其次，国有商业银行作为一个机构、人员庞大的总分制商业银行，存在着上面所述的诸多问题，也只有通过逐步的改革才能解决问题，建立起更加灵活、适应市场变化的管理组织形式。
3.2具备推行扁平化管理的基本条件
扁平化的管理组织形式本身对企业现实的经营水平和人员素质要求是相对较高的，尤其是企业本身的行业经营特点应对扁平化管理更具有适应性和发挥管理效能。一些知名管理学者更加推荐扁平化管理在一些个性化服务要求较高的行业如银行业先行，已经从理论上解决了银行业采取扁平化管理的适应性问题。在其他方面国有商业银行经过多年由专业银行向商业银行转轨的努力，已经形成几大资源优势:一是服务网络覆盖优势;二是现有客户资源优势;三是人才储备优势;四是已形成的企业形象优势;尽管这些资源优势还未能充分转化为生产力而形成竞争优势，但使国有商业银行的改革具备了坚实的基础条件，正是因为有了这些条件才有可能采用扁平化管理等先进管理法对这些资源进行合理地配置和充分地利用，达到兴利除弊的改革目标。
4国有商业银行扁平化管理改革的建议
如果说国有商业银行推行扁平化管理是可行的，那么还存在如何实践扁平化管理并达到预期目标的改革策划、组织与实施问题，这是一个相当复杂的问题，也是一项相当艰巨的工作。这一改革必须遵照现代企业组织机构设计的程序，科学、谨慎地开展。
4.1必须明确推行扁平化管理所应追求的目标
(1)扁平化管理必须促进各种资源的合理配置、投人产出比的提高、人均劳动生产率和效益的提高，增强对市场变化的反应和适应能力，提高对客户需求的满足水平。
(2)扁平化管理所要达到的目标不能过多、过高，重点应放在解决因传统的管理组织结构而导致的问题和矛盾上面，而不能把国有商业银行存在的诸多突出问题统统归结于管理组织问题而企望通过扁平化管理统一加以解决。
4.2必须因地制宜地推行扁平化管理
国有商业银行的众多分支机构遍布全国各地其个性差别可想而知。就拿省内来说，其经营环境也千差万别，同级机构的经营规模和效益更是相差甚远，经营管理上存在的问题既有共性又有各自的特殊性，所以在推行扁平化管理过程中不可能存在一个放之四海而皆准的标准模式。必须结合本地区、本行的实际推进这项改革。
4.3与国际上扁平化管理的区别
国有商业银行推行的扁平化管理在减少管理层次、增加管理幅度、建立全功能、小规模的经营单位等方面与国际标准的扁平化是相一致的，但是更应该注意因所处环境和行业特点及自身条件的差距所产生的差别，国际上扁平化管理强调分权、要求员工都能成为企业家，但对于国有商业银行而言，由于员工的综合素质还普遍无法达到那样高的标准，绝对不可以照搬照套，关键是要能够借鉴扁平化管理思想的精髓推行特色的扁平化管理。
4.4扁平化管理必须全面、系统地实施
为了取得良好的效果，扁平化管理的实施必须讲求系统化地配合。同其它面的根本性改革配套进行，诸如产权形式、用工制度、分配制度等等;同扁平化管理相配套的业务流程的改革;同扁平化管理相适应的各项内部规章制度的改革。
4.5确定扁平化管理的层次及运行模式
国有商业银行现有的规模比较大，而中国的经济地理情况又比较复杂，所以现行的总分制组织形式是比较切合实际的，至于说是采取管辖行模式还是区域型模式效果更好，可以通过改革实践来探索和检验，但是总行直隶型应该说更近于国外一些大公司的扁平化，但对象国有商业银行这样的刚刚起步、问题还很复杂的商业银行是不宜采用的。国有商业银行的扁平化改革必须确定一个初步的范围，是在二级分行先推开，其他管理层次保持不变;还是在一级分行以下全面推行，这是一个必须预先确定的扁平化幅度的问题。
4.6解决扁平化管理与中央银行监管之间的矛盾
国有商业银行推行扁平化管理还必须解决在机构设置上受中央银行监管限制的问题。我国属于中央银行监管比较严格的国家，商业银行的机构撤并、升级、迁址、更名等所有活动都要履行严格的审批程序，而能否得到批准又是一个未知数，由二级分行自己操作起来难度较大。所以，总行应向中央银行提交一个整体方案和计划，才能有利地促进扁平化管理的深人。
4.7扁平化管理需要技术支撑和服务保障
扁平化管理的实施必须依靠强有力的技术支持才能正常地运转，一个是信息技术支持，使管理信息、业务信息、市场信息等能够准确、及时、完整地上传下达，以灵活地应对市场变化、积极创新，最大限度地满足客户需求，同时又能进行有效控制以防范风险。另一个是业务网络技术支持，使每一个营业机构能够提供全功能、高效、优质的服务，尤其是以网络技术支持，把网点覆盖优势转化为服务优势、竞争优势。
国有商业银行的特点范文4
关键词：商业银行；不良资产；处置
一、引言
国有商业银行长期以来在促进经济发展方面做出了重要贡献，在支持经济体制改革方面发挥了不可替代的作用，是我国经济建设资金的主要筹集者和供应者。截至2014年8月，四家国有商业银行总资产达541937.72亿元人民币，四家国有商业银行吸收各类存款占全部银行业存款额的绝大部分，并承担着全社会80%左右的支付结算量。由此可见国有商业银行在银行、金融体系中占有特殊重要的地位，它们的不良资产比例最大，产生的原因也更为复杂，而且国有银行不良资产比率的居高不下，已经严重影响到国有银行的深化改革与正常经营，针对这一问题进行分析并提出相应对策具有较为普遍的指导意义。
二、国有商业银行不良资产问题的基本概述
1.商业银行不良资产的概念及其分类
所谓商业银行的不良资产，简单的说就是银行不能正常收回或已收不回的贷款，俗称呆坏账。对于银行不良资产的划分，国际上尚无统一标准，我国目前有两种并行的划分方法：一是金融界所说的四级分类方法：以到期未偿还的时间划分为正常、逾期（贷款到期限未还的贷款）、呆滞（逾期两年以上的贷款）和呆账（需要核销的收不回的贷款）四类，按这种方法划定后三类为不良资产。另一种是由国际商业银行从风险监督的角度出发，对未到期信贷资产划分为五类：Pass（正常）、Special mention（关注）、Substandard（次级）、Doubtful（可疑）和Loss（损失），规定后四类贷款称为“有问题贷款”，而“不良贷款”指不能按协议或合同规定的日期、或者其他可接受的方式归还的后三类贷款，这是我国金融界正全力推广的五级分类标准。
2.我国国有商业银行不良资产的基本现状及其特点
截止到2013年四季度末，我国商业银行不良资产余额为5921亿元，不良资产比率为1.00%，高于三季度末0.97%。其中四大国有商业银行的不良资产占据较大份额，如：农业银行的不良资产为1964.82亿，占据总资产的1.24%；中国银行的不良资产达1577.85亿，不良资产比率为1.02%。巨额不良资产的存在说明商业银行尤其是国有商业银行的不良资产问题依然严峻。面对这一现状，具有针对性的处置需从结合我国实际出发，首先需明确我国国有商业银行不良资产的特点：
（1）与国际同业水平相比，我国国有商业银行的不良资产比重相对较高，且不良贷款数量大，涉及面广，不仅涉及到企业、特别是国有企业，而且涉及到政府、其他市场主体，具有广泛的社会性。
（2）我国银行不良资产是多种因素综合作用的结果。其中政企不分以及国有企业和国有银行经营管理不善等体制问题是很重要的因素，除此之外，国家政策因素以及相关的法律不完善、监管不合理等方面也与其他国家有很大差异。
（3）银企关系不明确。国有企业和国有银行都归国家所有，国有商业银行是国有企业最大的债权人和最主要的责任承担者，国有商业银行不良资产问题的实质是国有企业的债务问题，是国有企业经营管理不善、效益低下、缺乏竞争力等的综合表现，国有商业银行的不良债权和国有企业的债务问题是同一问题的两个方面。
3.国有商业银行不良资产所带来的危害
大量的不良资产，降低了国有商业银行的盈利性、流动性和安全性，给国有商业银行加上了一把沉重的枷锁，使得国有商业银行难以正常运行，再进一步对国民经济造成消极影响，蕴含着巨大的风险：
（1）最直接的是造成银行的资产损失，影响其正常经营活动。大量不良资产减少银行的资产存量，而资产存量制约着资金周转，使银行资金难以合理流动，易造成银根紧缩或存款滑坡，使银行无法通过贷款回收来增加头寸，严重情况下还会引起挤兑风潮，迫使银行破产倒闭。
（2）对国民经济的稳定发展构成威胁。大量的不良资产容易造成投资者对经济发展前景的不良预期，动摇投资者信心，减少投资活动，而且社会信用会随着企业互相拖欠贷款的风气逐渐恶化，资金的合理配置作用便无法发挥，使经济增长的速度缓慢。
（3）不利于我国商业银行参与国际市场竞争，阻碍我国商业银行经营模式与国际接轨。由于存在数额巨大的不良资产，使得国际权威的评级机构对我国国有商业银行评级很低，影响我国商业银行在国际市场上的声誉，在相当程度上制约了金融业的进一步对外开放。
三、国有商业银行不良资产的成因分析
1.宏观经济波动因素
自2007年以来，整个宏观经济环境剧烈性的波动，加之政府执行宽松或紧缩的财政货币政策，金融体系自身就是具有不稳定性，同时也引起了企业行为变化，在经济繁荣期，银行放松贷款条件，企业非理性贷款急剧增多，投机行为加重，这时的利润预期是建立在股票、房地产、汇率等名义价值大大高于实际价值基础上，而当经济由繁荣转为萧条时，股票、房地产、汇率等价格的下跌不可避免地导致一部分企业经营亏损，甚至部分企业破产，这种具有投机性质的膨胀性泡沫一旦破碎，而企业的负债率较高，极易转变成银行的不良资产。
2.政府因素
我国商业银行资金的运用具有严重的财政化倾向，国有银行不良资产中的相当大的一部分，是由于政府的改革、政策调整造成的。首先，在计划经济体制下，国家对国有企业的流动资金和固定资产投资实行的是财政拨款制，1983年和1985年我国先后对上述两种拨款改为由企业向银行借款，1993年又取消了从销售收入中提取1%补充流动资金和税前还贷的政策，这些政策的初衷也许是好的，但由于相应的一系列制度安排的缺陷，这些政策实施的直接后果是把向国有企业提供资金的责任，由政府转嫁给了银行，为保证就业而补贴国有企业、为调节地区差距而向不发达地区转移资金、为拉动内需而要求扩大贷款规模等，政府行为边界过大，往往导致对国有商业银行经营行为的过度干预，如：为了避免许多老国有企业破产清算，国家要求商业银行对其进行政策性贷款，使国有商业银行的自主经营机制名存实亡，造成信贷资金财政化。
3.企业因素
我国国有企业的资产负债率多数都在80%左右，而从国际经验来看，40%～60%的资产负债率是比较正常的，发达国家和地区一般在50%以下，财政、投资体制的改革，使企业的融资渠道由原来的依靠财政拨款，转变为依靠银行贷款，在效益没有较大提高的背景下，产生了许多负效应和不协调因素。一个重要后果就是国企普遍进入了高负债、过渡负债的行列。据测算，与股本融资不同，企业债务融资无论经营好坏，都要还本付息，在高负债的情况下，很多国企经营收益大部分甚至全部不足以支付银行利息，因此国有企业拖欠银行债务的情况越来越严重，银行不良资产也越积越多。此外，企业经营者的法律意识淡薄，企业逃废债现象严重。有些企业出现拒绝偿还贷款本息，只有银行为其提供新增贷款，才能继续偿还利息。银行为维护与客户互惠互利的长期关系，避免损失全部未偿贷款，往往不得不考虑对其进行挽救。然而一旦挽救不能奏效，企业无法尽快恢复清偿能力，银行的不良贷款就呈现出滚雪球式增加的态势。
4.银行自身因素
（1）国有商业银行的贷款管理制度不完善。长期以来，我国的国有商业银行采取的粗放型经营，侧重于扩大规模和增设机构，缺乏高效的内控治理结构和科学严格的信贷管理制度，使规范有效的管理很难落到实处，对于贷款风险通常也很难追究个人责任，贷款风险责任制没有得到真正落实，国有商业银行经营管理的非市场化及缺少健全的信贷约束机制是不良资产产生的直接原因，贷款的发放部门与评审部门在分工上是各有侧重的既互相协作又相互制约，贷款发放部门主要是拓展客户并对项目进行初评，审查部门则对贷款进行后续评审决策，但长期以来银行审贷合一缺乏必要的内部制约机制，在审贷合一的情况下政府指令授信使得执行畅通无阻，人情贷款工作失误与偏差屡见不鲜，极易造成银行不良贷款。
（2）缺乏一套有效的风险预警系统，项目评估质量不高。我国国有商业银行的信贷队伍建设滞后，信贷人员素质低，多数不具备成熟的现代管理能力和水平，对贷款项目缺乏足够的调查研究和分析论证，使贷款决策发生失误，短期贷款的长期化增加了银行贷款回收的风险给贷款带来风险。
（3）银行盲目拓展业务以及银行同业间的不正当竞争。通常，商业银行总行都会下发对贷款规模的要求，这导致有的银行乱拉客户，追求贷款的“量”，不注重贷款的“质”，使企业有机可乘，多头开户，多头贷款，逃避银行的监督管理，致使信贷风险日益增大。
5.监管及法律因素
金融监管是金融机构健康运行的重要组成部分，尽管近年来我国金融监管体制正在不断完善，但仍存在较多问题。如：侧重于合规性监管，忽视风险性监管。合规性监管的市场敏感度差，措施往往滞后于市场的发展，不能及时防范金融风险；监管方式单一，手段落后。此外，我国金融法律法制尚不很健全，《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》等主要金融法律1995年才得到颁布实施，而《信托法》、《政策性银行法》等一系列与信贷制度和银行经营密切相关的法律法规至今仍未出台，增加了商业银行的信贷风险。
四、国有商业银行不良资产的处置建议
1.建立起商业银行和现代企业改革制度
国有商业银行的所有权应该逐渐由国家独资向多头控股所转变，放宽政府对商业银行的行政干预，增强国有商业银行的独立性。转变其经营机制，加强对银行业务风险的管理和控制，在商业银行内部成立完善的企业资产信用评估体系，此外，还可以通过努力开展贷款业务以外的商业银行业务，如担保业务、咨询业务、代客理财业务等中间业务，将商业银行的盈利水平提上去，自然就能增强应对不良贷款等风险的能力。
长期以来，企业融资主要依靠银行贷款，造成企业的兴衰与银行不良资产的直接相关性，因而要大力拓宽融资渠道，发展资本市场，从不良贷款的根源入手，完善银企间的借贷程序，明确双方的权利与义务，企业经营的基本状况要向银行公开，银行业要对企业的重大财务活动加强监督，对于有担保抵押物的贷款，应合理、真实地核算其担保物的价值，实现每个操作环境、步骤的程序化和规范化。
2.吸取国外的处置经验，加强中外合作
由于各国金融形势各有不同，各国处理商业银行不良资产的方式也各有特色，不同的国家有不同的侧重点和方法组合。在全球经济金融一体化的步伐越来越快的背景下，我国加入WTO后金融业国际化也在不断扩大，解决不良资产问题不仅需要从我国机构内部着力，也要加强与国外专业处置机构间的信息交流，吸收好的经验，如：聘请国外专家对我国不良资产处置工作进行指导，将我国不良资产处置的管理人员送到国外知名机构进行专业化的培训，不断提高我国在处置不良资产上的技术水平，朝着世界性银行的步伐迈进。
参考文献：
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[6]杨盛昌.国有商业银行不良资产体制性成因探究[J].云南民族大学学报，2011.
国有商业银行的特点范文5
关键词 国有商业银行 体制改革 发展建议
一、国有商业银行发展现状和改革重要性
（一）发展现状
经过多阶段、多层次的银行体系改革，我国商业银行依托政策优势取得了极为显著的发展成就，并始终在银行体系中保持着主导地位。但应认识到，因改革的不充分、不彻底，再加之国有商业银行自身经营管理体制中所存在的各种问题，致使我国商业银行市场竞争力水平不断下降，诸如资本充足率下降等消极现象不断出现，这不仅伤害到国有商业的未来发展，也对其市场生存予以了强力挑战。
（二）改革重要性
（1）是国家经济发展的客观需求。国有商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其背负着巨大历史责任和经济责任。但以往的银行经营管理模式滞后性、僵硬性严重，致使我国国有商业银行市场竞争力被不断削弱，其市场引导作用大打折扣。因此，削弱国有商业银行对政府浓重的依赖性，强化自主经营理念，推动其发展改革步伐，就极具市场竞争价值。为转变国有商业银行以往滞后的经营理念，为更好推动我国商业经济快速发展，鼓励和推动国有商业银行的改革就显得尤为必要。
（2）有助于提升市场竞争力。要想获得充分、有利的市场竞争力，国有商业银行地改革势在必行。我国国有商业银行相较于其他类型的银行机构，其发展基础较为良好，但因我国国有商业银行产权是由国家所控制的，这也导致这些商业银行的创新性、自主性等存在感模糊。鼓励国有商业银行改革，积极调动和开发国有商业银行的市场能动性，能有效提高其市场竞争意识。转变以往的产权制度，为解决市场发展缺陷和拓展经营渠道奠定良好基础。
（3）有助于提升运行管理效率。我国国有商业银行以往传统的、政企不分的经营管理模式，长期以来对其自身内部管理造成了极其消极的影响，并导致其面临重大管理危机。强化国有商业银行改革，推进自负盈亏、自主经营的经营管理模式，能极其有效地促进国有商业银行各职能部门和从业人员的运行管理意识。强化银行的管理实效，彻底排除内部存在的管理滞后问题，能为其未来发展提供更强大的发展动力。
二、我国国有商业银行改革发展所面临的困境
以中国建设银行和中国邮政储蓄银行为例，两个国有商业均存在以下几方面的改革问题：
（一）管理体制僵硬
这里所谈的僵硬，主要指在两家国有商业银行在发展改革中存在严重的管理体制滞后性问题。国有商业银行的工作重点为业务处理和内部账户管理，但往往对用户投入的关注度不够充分。两家商业银行在经营管理方法上也存在不容小觑的消极因素，诸如其成本会计、管理会计等体系依旧延续着以往的僵硬模式，再如两者的运营部门经营责任制缺失了配套完善的发展环境。此外，由于两家商业银行均是通过国家改组简称，政府强力的管理和扶持直接导致两家银行对政府、政策的依赖性非常明显，其创新意识和风险意识滞后性突出，导致其改革发展举步维艰。
（二）业务品种不丰富
两家国有商业银行在业务品种上存在的问题也非常明显，其单一单调的业务类型对其未来发展产生了严重的负面影响。伴随着中小型企业数量呈现井喷态势，市场竞争越来越激烈，这同时对其他类型银行的发展而言也是一种良性契机，市场为它们倾斜了更多资本、资源注入。但与此同时，这两家商业银行由于对中小型企业的重视相对薄弱，其服务种类明显跟不上市场发展状况，这也导致其发展困境理所当然存在着。
（三）互联网金融冲击
快速发展的网络技术和互联网金融，也为两家国有商业银行的发展产生了更多难题。互联网金融依托强大的互联网功能，能针对客户的实际资金需求，及时开展针对性的资金服务，这也让两家商业银行的客户出现大量流失，进而压缩器利润空间。置于此种形势下，两家商业银行必须提高对互联网金融的关注和重视，引入互联网思维，转变经营思维，加强技术创新，规避各类不利发展因素，从而保障自身长期平稳、健康地发展。
三、对我国国有商业银行的未来发展建议
（一）推进管理体制改革，提升管理实效
为了根本上转变我国国有商业银行现在所处的不利经营状况，其必须首先明确自身的产权主体，科学定位自身经营目标，来巩固市场地位和提升市场竞争力提供后备支援。应实施政企分离的管理模式，为国有商业银行拓展更广阔的发展空间。由于长时间受制于政府，我国国有商业银行的很多经营决策即便出台也难以落实，从而导致其长时间处于被动发展局面中。基于此，在合乎国家相关政策要求基础上，我国国有商业银行应积极研究和推进自身的管理体制改革，实施银行股份制经营，确保国有商业银行产权多层次、多元化。要建立健全法人治理结构，为我国国有商业银行的未来发展提供更多基础支撑。
（二）拓阔业务经营范围，优化服务质量
作为金融市场的重要组成部分，我国国有商业银行的发展基础无比优越，其市场影响力及市场形象相较于其他金融机构和其他类型银行更为突出。国有商业银行应借助自身坚实的发展基础，不断拓展自身业务经营范围，强化对中小型企业的重视和关注，依托于客户实际需求来认真整理、分析、评估客户对自身产品和服务的需求，从而有针对性开展产品的创新和优化。要依据新金融市场的波动状况和波动频率，及时对自身业务经营范围和类型进行调整，促使其服务质量地提升，从而强化其市场竞争力。
（三）重视互联网金融，战略金融优势高地
互联网金融是新金融市场最具代表性的一面，也是金融市场的未来重要发展趋势，其具备服务精准、结算迅速等特点，深受广大客户的青睐和喜爱。我国国有商业银行在日常经营活动中，应充分重视对互联网金融的运营，借助互联网思想帮助国有商业银行实现整体经营能力地提升。相较于其他互联网金融企业，我国国有商业银行的客户群体基础更为庞大，其市场形象也更为优秀。基于此，在开展互联网金融业务时，我国国有商业银行除应加强引入互联网设备外，也应开展经营观念和思维的转变，借鉴成熟发展经验，切实提高其整体发展水平。
总之，置于全新的金融市场下，我国国有商业银行的竞争态势十分严峻，其必须主动、积极推进体制改革，拓展和创新自身的经营业务，明确未来发展方向和目标，强化自身整体市场竞争力，保障长期健康平稳发展的实现。
参考文献
[1] 张荣春.我国城市商业银行的困境分析与对策研究[D].吉林大学，2004.
[2] 毕功兵，吴党育.当前国有商业银行发展面临的困境及途径选择[J].经济问题，2001（06）：53-54.
国有商业银行的特点范文6
其次，使国有商业银行分支机构不得不对西部地区不多的业务量进行无序竞争，在丧失规模经济效益的同时，也丧失了区域经济效益，在竞争的压力下，各金融机构展开储蓄大战，不但增加了营业成本，而且有限资金在各金融机构的分散经营下，难以发挥应有的规模效益。
再次，在总行制订的政策面向全国的情况下使各级分行在适应当地经济状况开展业务时处于两难境地，如果严格按照总行的政策，许多新的业务将难以开展，在金融业竞争日趋激烈的情况下将直接威胁其生存；如果不按总行的政策，通过各种变通的方式进行操作，又与加强内控，防范风险的原则相违背。应该说，在我国改革开放前高度集中的计划体制下，这种机构设置有其必然性，也对当时的经济发展起到了不可估量的作用，但随着市场经济体制改革的推进，这种制度设计与新体制的不相适应逐步显现出来，在这种情况下，进一步的改革就在所难免。
机构体制改革的必要性
一般来说，国有商业银行按经济区划设置分支机构应包括两方面的含义，一是指国有商业银行的一级直属分行按经济区划设置，二是指国有商业银行的二级分行也应按经济区划设置。这种按经济区划设置分支机构的必要性主要表现在：
（1） 有利于银行支持当地经济的发展，缓解区域发展的不平衡。改革开放以来，伴随着整体经济的高速增长，地区间的经济差距有增大的趋势，而增大的区域不平衡又成为制约整体经济发展的瓶颈，一般来说，一定的经济水平要求一定的金融水平与之相适应，并要求一定的金融政策与之相匹配，按经济区划设置分支机构可以使经济区划行根据本地经济发展的实际情况制订针对性的措施，以更好地促进当地经济的发展，缩小地区间的差距，为我国经济的持续发展创造条件。
（2） 有利于国有商业银行的减员增效。目前，国有商业银行庞大的职员队伍不但增加了成本支出，而且降低了劳动生产率，并容易产生各种攀比、扯皮现象，国有商业银行的减员增效势在必行。但按行政区划设置分支机构使各国有商业银行的分支机构遍及全国，在保持如此众多分支机构的情况下的大量减员是很难实现的，一条重要的渠道就是精简分支机构，对业务量达不到一定要求的分支机构进行撤并，机构的撤并必然伴随着人员的精简。
（3） 有利于国有商业银行经营效益的提高。按经济区划设置分支机构可以使各经济区划行制订适合本地区经济发展的政策措施，寻找并发展本地区的效益增长点。另外，对归入撤并行列的二级分行，其撤并所导致的收益的减少一般小于其成本的减少，这将直接提高国有商业银行的经营效率。
（4）有利于国有商业银行加强对信贷风险的防范。不同的经济发展水平需要不同的金融政策，不同的金融政策具有不同的金融风险，需要不同的防范风险的措施，按经济区划设置分支机构可以使经济区划行采取适合本行业务特点的防范风险措施，以最大限度地防范风险。
（5）有利于国有商业银行商业化改革的推进。按经济区划设置分支机构可以在很大程度上避免地方政府对银行的干涉，有利于国有商业银行按自主经营的经济主体地位进行改革。
（6）有利于国有商业银行与人民银行的配合。作为国有商业银行的监管机构，中国人民银行目前已经完成了机构改革，实现了按经济区划设置机构的目标，国有商业银行的相应改革有利于人民银行作为中央银行职能的行使。
应注意的
按区划设置分支机构对国有商业银行来说是一种制度设计，这种制度设计的实施效果在很大程度上要取决于国有商业银行与此相配套的改革措施，具体来说，
（1）改变“一刀切”式的管理方式，赋予各经济区划分行更大的制订政策的权限，以根据当地经济对的需求，创新金融业务，总行制订的应是具有全局性、战略性的政策。
（2）总行上收某些大型或特大型、跨省或跨国集团公司的贷款审查审批权，同时下放中小的审批权限。总行和分行的业务定位为：总行主要负责批发业务，分行主要负责零售业务（主要指对一些中小企业的贷款和金融服务）。
（3）以贷款质量和盈利能力作为区划分行的主要考核指标，以此约束区划分行在制定本区划政策时有可能增加的风险。
（4）总行政策的制定和操作手段的实施要从制度设计上保证各地区有平等的参与权和表达权，以体现不同区划的利益，总行的某些政策应允许各区划分行有决定是否执行的权利。
（5）制订差别性的区划政策，体现不同区划经济发展的差异性，如何降低经济不发达地区向总行的贷款利率，提高经济不发达地区向经济发达地区的资金拆借利率，降低同等级企业在不发达地区的贷款浮动幅度等。
按经济区划设置分支机构是一项涉及面相当广泛的改革，在操作过程中应该注意以下问题：
1、一级分行的设置。四大国有商业银行各有自己的特点，在一级分行的设置方面应根据各行的特点，由各行自主决定，其设置地点可以和人民银行一致，也可以不一致，基本原则是应将金融业务基本趋同的地区划为一个区划行，以利于业务的管理。
2、二级分行的设置。四大国有商业银行应根据二级分行所在地经济发展的情况和该行二级分行在当地金融业务中所占的份额来确定是否设置二级分行，现在撤并的地区也可以根据以后的实际需要重新设置，基本原则应遵循边际收益大于边际成本，即设置二级分行所带来的收益应大于设置后所增加的成本。
