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农商银行前景范文1
关键词：农村商业银行；核心竞争力；客户经理；建设
农村商业银行是农村信用社变革和发展的产物，作为地方性金融机构，它不仅发挥了农村金融主力军的主导作用，还有力地推动了农村经济体制改革的进程和农业产业化的发展；为城乡经济的发展做出了积极的贡献。但在银行业激烈的竞争中，农村商业银行要获得稳定发展，就必须建立全新的管理理念，寻找核心竞争力：客户。在现代银行运作中，无论是营销的出发点还是归宿点都是满足客户的需求，保持和谐而忠诚的客户关系，实现客户价值同时提升自身利润，达成双赢。
一、农村商业银行实施客户经理制的必要性
（一）农村商业银行发展的SWOT分析
1、外部威胁一是已经存在的众多竞争对手，国有商业银行依旧掌控着绝对优势，股份制商业银行也占有相当的市场，邮政储蓄银行占据了农村大量的存款份额，使得农村商业银行的市场空间相对狭小；二是新加入的竞争者。如外资银行陆续进驻，各股份制商业银行建立新分支机构；三是客户的需求偏好转变：城市客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务，而向证券、期货、期权等金融衍生工具聚集，而目前农村商业银行由于其资本金、影响力和硬件的制约，还不具备开展金融衍生产品业务的能力。
2、外部机会
一是农村银行原来的主营项目运作比较成熟。如中小型企业、个体工商户的信贷市场等；二是能争取到新的用户群。通过巩固原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理，可以逐步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体；三是利率政策。根据中国人民银行规定，农村商业银行贷款最高上浮可在2至3倍以内，使农村商业银行有了较为充分的风险溢价，在一定程度上可以规避信贷风险；四是有利的政府政策。农村商业银行的直接管理权大多为省级人民政府，可通过政府的政策扶持，在一定的市场领域有所突破。
3、内部劣势
一是资本金规模。由于农村商业银行的资本金规模不大，无法满足大型企业的资金需求，只能介入贷款量较小的中小企业，增加了贷款风险；二是市场份额小。在城区市场农村商业银行无论是存款还是贷款份额均较小，从而使其在竞争中在产品、技术、服务手段上都无法同大型商业银行抗衡；三是技术落后。尤其是科技力量较之大型商业银行，差距明显；四是产品单一、滞后。农村商业银行产品依旧侧重传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上，缺乏信用卡、外币结算等；五是网点布局不合理。主要网点分布在城乡结合部，城区缺少网点，造成城区居民对其缺乏认可，难以形成品牌效应；六是管理能力和人员素质与其他金融机构相比有一定差距。
4、内部优势
一是效率较高。由于农村商业银行是一级法人，对市场的反应能力快，中间环节少，使其业务开展的效率较高；二是特殊能力。主要针对其他商业银行的市场空白，开展和完善一些特殊的业务，如与担保公司合作，中小企业、个体工商户的信贷产品；三是产品创新的便利。针对现有市场与潜在市场，能够及时地引用相对成熟的经验和产品，以满足与引导现有市场与潜在市场，减少研发和试点的成本和中间环节。
5、分析结果和发展战略
通过对农村商业银行的SWOT分析，可以看出，农村商业银行外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而自身需要克服的困难也很多。为了规避劣势，农村商业银行应选择减少内部劣势，回避外部威胁的发展战略，从自身寻求出路，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验，建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念，及时更新技术设备，消化历史包袱，提高盈利能力和水平，进一步发展壮大。从外部威胁而言，要避开商业银行的优势市场，选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型银行路线，提高产品研发力度和效率，这应该是农村商业银行在城市金融市场竞争的方向。
（二）建立客户经理制对提升农村商业银行核心竞争力的积极作用
1、有利于提高市场营销能力
首先，客户经理制的推行将改变银行原有劳动组合，精简后台工作人员，使更多的员工走向市场，面向客户，市场营销能力呈数量上的绝对扩张。
其次，经营业绩与个人奖惩、待遇的直接挂钩，将极大调动客户经理的工作热情，使其在深感工作压力的同时，积极学习相关营销知识与技能，分析市场需求，针对同行动态及客户情况，制定具体的营销策略。通过实践活动，不断积累经验，丰富和完善自身素质，推动银行市场营销能力在质量上的提升。
2、有利于金融产品的创新与开发
由于客户经理代表商业银行与客户进行全方位接触，因此能广泛了解辖区内的企业经营情况，行业发展动态及同业创新方向，为本行经营目标及产品策略的制定提供重要依据，缩短新产品的开发周期，在完善与改进原有金融产品的基础上，不断设计出适销对路的新品种，以满足客户日趋变化的金融需求。
3、有利于防范化解金融风险
首先，银行在业务经营过程中，客户经理往往会对其所属的目标市场与往来客户进行细分和甄选，将其中信誉佳、经营状况良好、有发展潜力的企业列为优质客户，予以业务上的重点倾斜，而那些风险较大且经营业绩差的企业，客户经理将逐步加以淘汰，在严格把握服务尺度的前提下，尽量避免金融风险的转移和嫁接。
其次，客户经理较广的接触面和丰富的金融知识，使其不仅及时了解宏观和微观环境的变化，全面把握客户动态信息，而且还能据此分析判断未来可能产生的金融风险，为银行及早采取措施，有效规避风险提供参考信息。
再次，当客户实际面临困境时，客户经理还可以利用其专业优势及相应权限为企业提供具体的整改建议和金融服务，改善经营状况，化解金融风险。
4、有利于竞争实力的增强
客户经理制中银行各业务部门都将以客户服务为中心，以客户需求的综合满意为目标，相互协作，形成较强的团队。在这一前提下，金融产品和服务种类的设计将愈加多元化，价格制定也更为科学、合理，所形成的产品及竞争战略也因具有极强的个性化特征而不易为同行所模仿、取代，加之目标市场与客户群体的逐步稳固，银行业务经营将趋于垄断，竞争实力不断增强。
二、农村商业银行客户经理队伍建设问题分析
（一）“人才瓶颈”制约客户经理职业素质的提高
客户经理的金融服务工作专业性强，对从业人员素质要求高，特别是对基金买卖、外汇买卖、AB股市场、投资银行、保险入市、期货行业、信托公司、黄金市场等等方面的专业知识和实操技能均有所要求，而现有客户经理大都从原柜台人员中转岗而来，高素质复合型人才可谓凤毛麟角，这使得许多农村商业银行在客户经理队伍的组建中已到了“巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。“人才瓶颈”已经严重制约了农村商业银行客户经理素质的提高和进一步发展。
（二）客户经理培训层次有待提高
由于形势逼人，这两年来各农村商业银行纷纷加大了对客户经理的培训力度，取得了不少的喜人成果，但如果我们从现代企业人力资源培训与开发的规范化要求来看，仍然存在一些亟待解决的问题。从培训层次上看，培训的层次不高，行内培训多专业化程度低，而行外职业化的培训机会少之又少；特别是农村商业银行，待培训人员多、机构层次复杂、分布地域广、集中时间有限，这无疑给培训带来了很大难度。这也是导致客户经理队伍素质无法得到更高层次提高的一个客观原因。
（三）客户经理的职业认证门槛太高
可以预见，在不远的将来，客户经理服务业务将快速与国际标准接轨，执证上岗是必然趋势，而目前国内还没有权威的客户经理的职业认证，而AFP/CFP等其他类型职业认证门槛又太高，因此银行在对客户经理的准入上各行其是，既有考虑眼前实际的、也有着眼于未来的，既有参考以往业绩的、又有依据营销能力的，既有偏重综合能力的，又有提倡制度先行的，此现状不仅难以保持客户经理队伍的稳健发展，反而会对此新生事物带来负面影响。
（四）配套考核方法不完善，科学合理的激励机制缺乏
目前，银行体系对客户经理的考核体系还不够健全和完善，特别是基层的客户经理，其考核机制、薪酬制度、物力、财力支持还没有与客户拓展数量、业务销售规模等绩效指标相挂钩，无法有效测评单个客户经理的真正业绩情况，客户经理的责、权、利不明确、不合理。现有客户经理向行内其他部门流动现象严重；同时，由于客户经理掌握着大量优质客户的资料，也成为各中小商业银行和外资银行挖掘的主要对象，人力资源流失、客户资源流失的潜在危机不容忽视。
三、加强客户经理队伍建设，提高农村商业银行核心竞争力
（一）严格执行客户经理准入机制
1、客户经理应具备的专业素质
客户经理肩负着拓展市场、服务客户、构筑银行与客户之间桥梁的重责，必须精通银行业务与客户投资理财专业知识，同时还应具备相应的品德素质、心理素质以及综合性社会知识素质，这就对客户经理提出了更高的要求，一个合格的客户经理应该满足如下要求：
(1)熟练掌握银行专业知识。客户经理应熟练掌握和运用银行的本外币负债、资产业务、结算业务、国际业务、中间业务、经营核算业务、金融产品业务等专业理论知识、营销知识、服务知识，为客户提供综合性金融服务。(2)熟悉企业的经营管理知识。一个优秀的客户经理还应熟练掌握企业经营管理知识，为企业提供理财意见，提高企业的资金使用效益，并通过对企业经营管理情况的了解，有效进行信贷管理，维护银行的利益。(3)熟练掌握经济法律、法规。知法懂法，既能明晰银行经营管理的法律地位与合法权益，又能规范客户经理的操作行为；既有助于客户经理为客户提供服务，又有助于客户经理在复杂的社会环境中保护自己。(4)具备市场调研分析能力。开拓优质客户是客户经理的重要职责。对于一个客户的经营管理情况如何，是否能争取成为银行的客户，就要靠客户经理的洞察力和分析力。作为优秀的客户经理，要积极开展市场调查分析，挖掘优质优良客户，主动推介银行金融产品服务。(5)具备良好的沟通、协调能力与销售技巧。(6)具备良好的效益观念与风险意识。(7)具有金融产品的综合运用与创新能力。
2、客户经理的选拔和淘汰
当前商业银行处于继往开来的良好时期，加强基层客户经理的正确引导，造就更多的人才是基层行的一个工作重点。对客户经理应该实行层次管理、动态管理，对优秀的要多鼓励，对中间的要多帮助、多引导，对落后且不能转变观念、惰性强的实行末尾淘汰，并及时补充相应的新鲜血液，保持基层客户经理队伍的稳定、壮大和较强的市场竞争力。
农村商业银行应进一步建立和健全客户经理的选拔和淘汰机制，规范客户经理任职条件，制定详细的客户经理职业操守。只有引入竞争机制和实行较高的淘汰率，才能在较短的时间内迅速提高整个客户经理队伍的素质。对于部分高级客户经理的岗位，商业银行可以采取向全社会招聘的形式，给予较高的待遇，以解决人才匮乏的燃眉之急。
（二）建立制度化的培训与发展体系
培训是提高客户经理理论水平和工作技能的重要途径。农村商业银行只有建立完善的客户经理培训体系，实施系统的、综合的、连续的严格培训，才能塑造出一支高素质的、适应市场竞争需要的客户经理队伍。
目前农村商业银行客户经理数量还比较少，农村商业银行必须结合实际工作，把以客户经理为主体的各种积极因素充分调动起来，以向内挖潜为基本原则，加强培训。各农村商业银行应制定详细的培训计划，拨出专门的费用，甚至专门的部门来策划客户经理的培训，以保证培训的质量。
（三）建立和完善激励机制
客户经理是农村商业银行核心竞争力的创造者，激励银行客户经理主动提升银行竞争力是制定激励机制的关键。因此，客户经理薪酬中要增加绩效工资的比重。此外，为保证银行的长期有效经营，防止业绩弄虚作假，银行也可为客户经理建立个人预期收入账户，将每季绩效工资的20%部分存入其中，待一段时间后予以兑现。
四、结语
本文结合核心竞争力和客户经理制理论，分析了实施个人客户经理制对提升农村商业银行核心竞争力的重要意义，根据我国农村商业银行实施客户经理制中遇到的实际问题，提出了加强客户经理队伍建设，提升农村商业银行核心竞争力的措施。
建设客户经理制是一个长期的战略目标，要遵循专业化，社会化和开放式的运作思路，加强高层领导的重视程度和全行员工的参与性，有计划、有步骤的开展。同时，要不断加强对客户经理制理论和内涵的探索和挖掘，结合实际工作，不断的提高客户服务水平，在提高客户价值的基础上增强核心竞争力，提升价值。
参考文献：
[1]李元旭、黄岩、张向著.中国国有商业银行与外资银行竞争力[M].上海：复旦大学管理学院.2004.
[2]朱赫字.健全和完善商业银行客户经理制[J].理论.2007(8):270
[3]陈国全.完善银行客户经理制之思考[J].经济与管理.2006(5):56
[4]道冰川.客户关系管理在中国银行业的应用研究-中西方银行业比较分析[M].成都:西南财经大学.2007.
农商银行前景范文2
关键词：城市商业银行；金融理财；中小企业客户理财；理财产品
一、中国银行业理财冲击波
金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资金和负债资产的科学管理和运作，以提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。银行理财则是指银行利用自己掌握的客户信息与金融产品通过分析客户自身财务状况，以了解和发掘客户需求，制订客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品的实现客户理财目标的一系列服务过程。
近年来，我国经济高速发展，个人理财业务增加迅速。客户对银行理财业务的需求随之增加。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国而言，约有70%的居民希望得到理财顾问的指导和咨询。国际的一项调查也表明，几乎百分之百的人们在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%之间。目前200多家外资银行已经介入中国金融市场，各家银行特别是四大国有商业银行及新兴股份制银行都正在不断开发和推出自己独具特色的银行理财产品。在过去6年的时间里，中国理财业务每年的市场增长率达到了18%.未来10年，我国个人理财市场将以年30%的速度增长，大约40%的“私人客户”持有4种或更多的金融理财产品。据我国有关部门预测，2005年全国理财的市场规模就达到了2000亿元左右，有着广泛的发展前景和创造利润的空间。理财业务将像银行存取款、汇款一样成为银行的一项标准服务项目。像招商银行的“金葵花”理财、光大银行的“阳光理财”、广发银行的“真情理财”、民生银行的“非凡理财”等，正以各自的特色和超时空服务吸引着各个高端客户的眼球，丰富着银行理财市场。他们正在尽可能全面的、科学的、多元互补和动态跟进的理财服务，使客户实现终身快乐的理财目标；获取家庭和个人财务的最大自由。总之，这些银行正通过自己的理财智慧为客户进行着美好的人生财富规划。
二、城市商业银行的理财现状
中国城市商业银行自1995年开始组建以来，目前已经达到了118家，虽然经过了近十年的发展，仍存在着规模较小、人才不足、科技手段滞后、资本充足率低下、不良贷款多、风险管理手段落后、金融产品单一等一系列问题。绝大多数城市商业银行对金融理财业务还处于朦胧状态，银行理财产品几乎空白。部分城市商业银行在银监的要求下，为扩大中间业务收入仅仅做一些保险、基金、信托业务等初级理财产品。城市商行的理财观念有待灌输，理财市场有待定位，理财产品有待研发，理财渠道有待拓展，理财原则有待确立，理财人才有待培养。总之，城市商业银行要想在开放的金融市场中找到自己的生存和发展空间，必须做出自己准确的理财市场定位。
三、城市商业银行的理财定位
城市商业银行是中小银行。在金融市场开放和金融自由化以后，绝大多数的城市商业银行将属于地地道道的小银行。“立足地方，服务市民，支持地方经济发展”的市场定位的思维模式在未来的十年内不会有大的突破。这就决定了城市商业银行的市场定位。
城市商业银行的理财业务必须服务并服从于自己的市场定位。即在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。通过市场细分，找准目标市场，进行目标营销，实现差异化和个性化服务，“一个人一个尺寸”。懂得谁最有可能成为我们的服务主顾，然后由专业理财人员对其进行信息搜集、整理与评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户理财目标，帮助其制定出可行的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是城市商业银行的基本理财定位。
四、当前城市商业银行的理财策略
（一）理财对象：为中小客户理财
首先，这是由城市商业银行的综合实力决定的。目前，全国现有城市商业银行118家，其中大多数城市商业银行的总资产规模多在500亿元以下，它们还都属小银行之列。从当前情况看，其经济实力，人才资源，科技支持，研发能力，理财工具等都不具备同工、建、中、交、农、招等大中型银行竞争的能力，更不具备同花旗、汇丰、渣打等外资银行竞争的实力。不能为高端客户进行理财，是城市商业银行的硬伤。
其次，这是城市商业银行的市场定位决定的。中小客户是城市商业银行的基本客户群，中小客户需要理财。据有关资料显示，自从1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了26年。这种势头还在继续，GDP、人均收入、存款余额等这些对人民生活水平、生活质量和个人家庭财富积累产生重大影响的指标都大幅度地增长。前25年，国民收入就提高了22倍以上（名义增长）。同时，国家社会保障制度、医疗制度、教育体制等改革也使人们不得不更多地关注自己的财务状况。通过综合安排，确保自己日后生活在理财方面达到独立、安全和自主，更好地享受生活已经成为人们追求的基本目标。富裕起来的中产阶层及广大的城市居民为城市商业银行提供了广阔的理财市场。以年均30%高速增长的理财需求，也要求城商行必须把握机遇，细分目标市场，为中小客户理财。
（二）理财产品：理财产品应以理财业务和联合运用开发为主
从目前全球银行理财产品的现状看，品种极为丰富。各种理财产品相互组合，分散风险，依照客户理财目标，“可控风险，追求最大利润”是银行理财专家理财的基本原则。
从城市商业银行的现状看，理财队伍的理财艺术刚刚处于“萌芽阶段”或“幼稚园阶段”（夏保罗语）的起步时期，“稳健经营”是首要原则。理财产品的选择可分步进行。
首先，低风险，低收益产品。如目前部分城商行正在营销的产品：保险，债券、基金均属初级理财产品。
其次，逐步介入自己相对熟悉收益较大的产品。如股票、信托和房产投资业务。随着理财人员经验的丰富，不断介入高风险，高收益理财产品。银行理财业务本身就是智慧（知识）、判断，经验和胆识（眼光）结合的结晶。准确的产品选择是理财客户取得稳定收益的保障，而收益的增长又是取得客户信任，增强客户忠诚度的基础。理财产品应及时推出。
再次，联合开发和创新新的理财产品。目前，从综合竞争力来看，城市商业银行没有必要也不大可能有精力和实力创造出高端的理财产品组合。据有关资料表明，发行100万张银行理财卡才能达到盈亏平衡点。而从中小城市商业银行所处的地域环境看，绝大多数城市的人口在100万人左右。每个城市人均持有一张同一银行的银行卡是不现实的。因此，自行发卡不是明智选择。而同大中型银行联合推出理财产品，既能节约成本，又能提高效率，满足客户需求。联合开发有三个渠道：一是与新兴的股份制银行联合。他们的理财卡已形成品牌，具有较强的市场竞争力。二是区域内城市商业银行联合。如唐山、秦皇岛、张家口、廊坊等商行同石家庄商行共同运用石家庄商行的“如意卡”的小范围的联合，初步形成了合力，利于市场发行和竞争。三是在银监会或中国银行业协会的协调下，共同研发“中国城市商行业理财卡”，实现互惠共赢。
（三）营销渠道：发散式营销为主要模式
发散式营销是指在银行现有客户的基础上，通过客户经理或理财专家的指导和努力，使现有客户带动潜在客户，从而达到客户倍数增长的营销模式。城市商业银行经过近10年的发展，都培育了众多的基本客户群。许多客户正是在城商行的业务支持下由小到大迅速发展，获得了较为丰厚的收益。他们也以城市商业银行偏平化的管理模式，方便快捷的决策等灵活的机制，成了“赶不走的客户”，培育了相互的信任感和忠诚度，客户关系十分融洽。因此，在划分目标市场时必须首先熟悉市场所在的物理环境、情感环境、文化环境与智力环境。在此基础上，市场细分，选准目标客户。这样，理财的基础市场才会尽在掌握之中。如果营销方式得当，他们的上下游客户，乃至上下游客户的客户，就会从潜在的客户迅速转变为现时客户。
（四）理财目标：客户满意，保本微利为原则
2007年1月份，我国金融市场将全面开放，竞争将更加激烈。中资银行、外资银行间的相互参股和并购日益显现，实力强大银行的金融服务品种会越来越丰富，城市商业银行的边缘化地位更加严重。为了自己的生存和发展，城市商业银行就必须有明确的市场定位，有自己的目标客户，有自己的经营特色，有自己的强势产品，而理财成为了各家银行竞争的主要手段。但是，城市商业银行在理财方面是最为薄弱的环节之一。虽然城市商业银行理财的终极目标是增加业务收入，提高盈利水平，但是近期目标应以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。一是稳定现有客户，使其财富在城商行的管理下照样能不断增值，以加强客户关系，提高客户满意度和忠诚度；二是通过理财，增加客户资产的额外价值，提高城商行超值服务水平，激发客户对金融理财产品的需求，培养成长型客户；三是树立理财服务典型，扩大潜在客户，从而提高城商行在中小客户中的市场占有份额；四是在优质的客户稳步增加或减少流失的基础上，加快特色金融理财产品的创新，使城商行逐步走向精品小银行之路。
（五）理财关键：打造精英的理财团队
银行理财对城商行来说是一个既陌生又可怕的概念，可怕之处在于缺少理财的主体———人才。打造精英的理财团队已是当务之急。
首先，培训人才。中国国民财富的持续增长正呼唤着我国金融理财师的出现和发展。为了迅速培养合格的理财专家，2003年，国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中，理财师正式被纳入了国家职业大典中。2004年12月11日，中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会通过了《金融理财师考试认证暂行办法》。2006年，中国注册理财规划师协会又正式成立。这为我国理财师快速培训成长奠定了基础。城商行必须赶上这班车，加快理财人才的培养。
其次，长留人才。人才是现代社会组织的核心竞争力。“承认人的需求，满足之；尊重人的个性，容纳之；重视人的价值，实现之；开发人的潜能，利用之；鼓励人的创造，奖励之。”这是招商银行的人本理念，也是他们的致胜之本。花旗银行前总裁史蒂尔曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我们把最近这几年里所做的事情全部放倒，然后再把它们重新拼在一起，那么就可以看到，这么多年以来，我们所倾注最多的精力，花了最多的时间，并且今后也将继续这样做的事情是———人的问题，对这一点应该是毫无疑问。在花旗银行人员的招聘、录用、培训、岗位安排和发展，总是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗银行前亚洲区资产融资部总裁，现任美国国际教育基金会会长夏保罗说：建立激励制度最重要，花旗银行为此实行了“九方格图”绩效考核制度。“重用人才、重奖人才、尊重人才、长留人才”是花旗银行的选择人才观，与招商银行同工异曲。这也是现代银行的成功之道。
中国城市商业银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才是致胜的关键。
参考文献：
[1]田文锦。金融理财[M].北京：机械工业出版社，2006.
农商银行前景范文3
今天我们召开全县金融工作会议的目的,就是要认真总结年工作，部署安排年工作。等会，市委常委、县委书记同志和市金融单位的领导将分别作重要讲话，请大家深刻领会，抓好落实。下面，我代表县人民政府向大家报告全县的金融工作情况。
一、年全县金融工作回顾
年，我县金融系统紧紧围绕县委、县政府的中心工作，努力增加信贷投入，不断改善金融服务，在推动经济社会又好又快发展的同时，金融业得到发展壮大。
（一）金融综合实力全面提升
存贷款增长较快，截止去年底，全县金融机构各项存款余额151.2亿元，比年初增加21.9亿元，增长16.9%；贷款余额52.17亿元，比年初增加13.73亿元，增长35.7%，存贷比比上年提高了3个百分点，圆满完成了县政府提出的新增10亿元的信贷目标。特别是信贷投放有新的突破，在全国信贷投放新增额比上年减少18%的情况下，全年累计发放贷款35.8亿元，增长17.7%，贷款新增额比上年度增加3.55亿元。
（二）信贷投放趋向合理均衡
年，在央行前后六次提高存款准备金率和两次加息的紧缩背景下，全县金融机构围绕中心，迎难而上，在优化信贷结构中用好、用足、用活信贷政策，信贷投放更加合理均衡。全力保障重点项目资金供给，落实贷款13.2亿元，其中县农发行向县生态产业园发放贷款1.5亿元。有力支持优势产业升级，推动打火机、小五金、皮具箱包、服装加工等主导产业集群发展。如县农业银行向龙丰实业等7家打火机企业注入资金6750万元。着力推进农业产业化，金融机构与全县44家规模企业建立了信贷关系，年末贷款余额达2.65亿元。其中，县农业发展银行向太平饲料、忆江南米业、亚牧动物药业、精华农产品等企业发放贷款7450万元；县农村信用社向60户生猪养殖户发放贷款1790万元。努力支持中小企业发展，积极发放个体工商户、中小企业及个人贷款。县农业银行发放个人和小企业助业贷款年末余额1.55亿元，净增0.92亿元，其作法被总行推介。县中国银行存贷比增加18.8个百分点，以“信贷工厂”模式发放专业市场和个体工商户、住房、汽车消费贷款1亿元，其作法被省分行推广。华融湘江银行积极克服重组改革中的困难，向伟特家具等10家重点企业发放贷款余额1.03亿元，该行的存贷比高达78%。同时，严格控制高能耗、高污染、高排放“三高”企业信贷投放，全县共收回“三高’信贷1.3亿元。其中，县农业银行收回8900万元。
（三）金融改革创新深入推进
一是金融改革继续深化。原城市信用社通过资产重组，成立华融湘江银行，金融综合服务水平和支持县域经济发展能力进一步提高。县农村信用社改革不断深化，风险管理能力明显增强。全市第一家小额贷款公司于12月18日开业，当月为“三农”经济和中小企业提供贷款28笔3158万元。二是金融产品不断创新。县工商银行开展小企业网络循环贷款等业务，共发放贸易融资2900万元。县农业银行在全国农行系统率先推行白金信用卡分期付款业务，年内共发放白金信用卡220户，累计授信约1.5亿元，实际用信近亿元，该经验在全国农行系统推广。三是金融服务更加高效。县农村信用联社“中小客户贷款营销中心”自成立以来累计发放贷款8.1亿元，得到人民银行长沙中支和阳市中支的肯定和推介，湖南卫视、湖南日报等6家主流媒体进行了报道宣传。县建设银行通过县中小企业担保公司向客户发放担保贷款7340万元。县邮政储蓄银行将“银行”背到廉桥药材市场，组织专门贷款审批班子，自带复印机、打印机等工具，当场审核授信，共对103户经营户授信4280万元。同时，全县金融机构支付结算更加完善。网上银行、自动存取款转账业务大幅增长，“超级网银”业务取得初步成效，全省“农村支付环境示范县建设”现场会在我县召开。
（四）金融生态环境持续改善
坚持以构筑金融安全区为目标，着力改善金融生态环境。县委县政府研究出台了《关于进一步加强金融工作，支持县域经济发展的意见》，对支持金融工作、保持金融安全和强化金融信用做出具体规范。成立了金融债权清收领导小组和办公室，着手开展金融债权维护工作。深入开展信用市场、信用乡镇、信用社区创建活动，“诚信”建设取得明显成效。坚决打击和果断处置非法集资，有效预防和遏制了非法集资犯罪行为。同时，全县金融机构以防范职工道德信用风险和操作风险为重点，加强内部管理，严格责任追究，杜绝了金融案件和重大差错事故。
过去的一年，是我县金融业快速发展的一年，也是对地方经济发展作出显著贡献的一年。各家金融机构积极开展市场营销，努力增加信贷投放。县农信社、工行新增贷款创历史新高，县农发行、中行在支持重点项目和县域经济发展中做出了重要贡献，县农行、华融湘江银行、邮储银行贷款实现了较快增长。县金融办、人民银行切实发挥职能，加强服务，积极推动。应该说，成绩的取得是大家共同努力的结果。对此，我代表县人政府向大家表示衷心的感谢和敬意！
在充分肯定成绩的同时，也要清醒地看到，当前我县金融业发展面临的困难和问题仍然很多。一是调整信贷结构的内在动力不足。我县生产资源、劳动力价格相对低廉，传统产业和房地产项目盈利水平较高，从贷款收益角度来说，各银行机构平衡收益和风险，更愿意将大部分贷款投向传统产业、房地产、规模以上企业和大项目。对新材料、新能源、生物、信息、节能环保等新兴产业，投资热情低，信贷结构优化受到阻力。二是银行信贷相对集中。据统计，全县46家1000万元以上的借款企业年末贷款余额18.9亿元，占全县贷款余额的36.2%。银行信贷的过度集中，导致较多的中小企业和个人得不到有效的信贷支持。三是中小企业贷款难和银行放款难矛盾并存。一方面，是大部分中小企业运行不规范，自身条件差，达不到银行放贷的基本条件，融资难度仍然较大。另一方面，由于融资渠道的限制，大量的银行资金找不到好的贷款项目。此外，金融市场体系不够健全，金融业整体服务水平有待提升，金融核心作用没有充分发挥。对此，我们一定要高度重视，进一步采取措施，切实加以解决。
二、年主要目标和任务
今年是“十二五”开局之年，是重返全省十强、进军全国百强的关键之年。总体上看，我县面临的发展形势依然比较复杂。世界经济继续缓慢复苏，我国经济发展长期向好的趋势没有改变。但国际金融危机影响依然存在，世界经济不稳定不确定因素仍然较多；国家实施积极的财政政策和稳健的货币政策，把稳定价格总水平放在更加突出位置，土地、资金等经济发展要素供给趋紧。在年的前两月，央行已两次提高存款准备金率和一次加息，再过2天，也就是3月25日将启动今年第三次调整存款准备金率，货币政策已进入“从紧”周期。对此，我们既要坚定信心，抢抓机遇，加快发展，又要保持清醒头脑，增强忧患意识，以更加有效的工作，全力做好今年金融工作，确保“十二五”开好局、起好步。
今年全县金融工作的总体要求是：全面贯彻中央、省、市、县经济工作会议和上级金融工作会议精神，以推动科学发展、促进经济转型为主题，正确处理实施宏观调控与支持地方经济发展的关系，以落实货币信贷政策、调整信贷结构、改善金融服务、优化金融生态环境、防范金融风险为着力点，确保金融平稳运行，促进县域经济又好又快发展。
主要奋斗目标是：（1）实现新增贷款性业务比年初增长15亿元以上。各银行机构新增贷款预期目标为：县农业发展银行2亿元，县工商银行2.25亿元，县农业银行2亿元，县中国银行2亿元，县建设银行2.25亿元，县农村信用社2.5亿元，县邮政储蓄银行1亿元，县华融湘江银行1亿元。（2）新增1-2家小额贷款公司，争取设立1家村镇银行。（3）打好清收盘活攻坚战，完成清收不良贷款2亿元。
实现全年发展目标，重点要做好以下四个方面的工作。
（一）争取规模，扩大投放，努力做大金融蛋糕
保投入，是加快发展最重要的一环。就全国而言，面临投资升温可能演变为过热、物价上扬可能演变为通胀的压力，国家采取稳健的货币政策是完全正确的。但对而言，我县的经济总量和投资规模还不够大，各方面加快发展的需求和愿望非常迫切。各金融机构不能简单片面地搞“一刀切”，要做到有保有压，有退有进，加大对经济社会发展的关键领域和薄弱环节的金融支持力度。力争在信贷投放总量上求得突破，确保信贷投放合理增长。一要切实保障重点建设项目的资金供给。今年，我县重点建设项目达87个，资金保障任务十分艰巨。各金融机构要帮企业多想办法，保证重点建设项目不断“粮”。特别是要有效满足生态产业园、开发区等园区建设的信贷资金需求，对邦盛凤凰城、盛风农机、星沙物流、恒源五金等入驻园区的企业要加大资金注入，力争在骨干龙头企业的培植上尽快实现大的突破。二要围绕工业项目加大投入。各金融机构要适应形势要求，发挥融资主渠道的作用，主动调整经营战略，降低门槛，根据自身的条件和特点，进行新的市场定位。对大量吸纳就业，有市场、有前景、有效益的优势企业，提供优质高效的信贷支持。重点扶持以东亿电器为龙头的打火机企业，以兴工焦化、聚能焦化为龙头的煤焦企业，以松龄堂为龙头的中药材加工企业，以中亚王子、发仔王为龙头的皮具箱包生产企业。三要加大对“三农”的信贷支持力度。当前金融服务民生的重点就是支持新农村建设。要以促进农民增收为核心，加强对农村基础设施建设、种养大户、农业龙头企业的信贷扶持，推进农业经营上规模、上水平、上效益。县农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行要发挥支农主力军作用。着重支持黄花菜品种改造、生猪、杨梅、葡萄等重点农业基地建设。四要着力缓解中小企业融资难题。要把改善对中小企业的金融服务，作为金融创新的主攻方向，做到中小企业信贷产品进一步创新、信贷手续进一步简化、信贷额度进一步提高、信贷服务进一步优化，更好地支持和服务中小企业发展。同时，对高能耗、高污染、资源消费大和产能过剩行业的信贷投放要严格控制，减少房地产企业信贷支持。推动企业技术改造及产业升级，促进地方经济可持续健康发展。
（二）外引内育，培育产业，努力做强金融机构
首先，要继续做好外地金融机构引进工作。要通过委托贷款、银团贷款等方式引进异地银行，拓宽我县中小企业和重点项目贷款渠道。这方面，前几年我们已经取得一定的成果，如开发银行贷款、农业发展银行全省打包式贷款等，今年要在这方面继续努力。重点是以土地储备方式争取省农业发展银行10亿元贷款支持。第二，要继续抓好村镇银行和小额贷款公司组建工作。争取设立1个村镇银行并试点推广，逐步解决农村金融网点布局不足及不合理的问题，为农村经济发展提供信贷支持。要以小额贷款公司为平台，引导民间资本投身地方发展，做好新增1-2家小额贷款公司的组建工作。第三，要做好现有金融机构的提升发展工作。各金融机构要适应政策环境、竞争环境的新变化，学习借鉴省内外发达地区和同行业先进单位的发展经验，完善经营和管理机制，改进服务手段，不断做强做大，努力把自身建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。
（三）注重创新，提升质量，努力做优金融服务
一是创新金融产品。试点并逐步推出以农村土地、林地、水域等经营权为抵押物的担保方式创新，大力推广各种形式的联保贷款，将行业协会、农业企业、农户、财政等纳入信贷联结范围，推进信贷产品创新。要结合我县实际，试点并推广“出口小企业贷款”、“农村经济组织贷款”等业务，广泛开展贸易订单质押、矿山质押、应收账款质押等融资方式。二是改善金融服务。加大电话银行、网上银行等业务的推广力度，不断推进业务电子化。加强支付结算、现金供应、国库服务、外汇管理等领域的服务方式创新。在全县逐步实现国库集中支付。今年，要在全县每个村推广安装“POS”机，方便居民存取款和转账，改变农村居民办理金融业务不方便的局面。三是加大宣传力度。县人民银行要牵头组织开展“金融知识、金融产品进农村”宣传推介活动，推动改善薄弱环节的金融服务。
（四）整合力量，加强监管，努力做好金融安全
金融安全，人心才能安定，经济才能稳定。今年要重点做好两件事。
第一件事，深入开展良好金融生态县域建设活动。今年，县委县政府将在全县开展“加强金融生态环境建设，着力打造良好金融生态县域”建设活动，主要内容是“三个三”。即以打造“农户信用工程”、“企业信用工程”、“市场信用工程”三大工程为主线，着力推动社会信用体系建设。以改良“政府融资平台”、“担保融资平台”、“私人融资平台”三大融资平台为重点，增加有效信贷投入。以实施“金融债权维护”、“金融知识宣传”、“规范中介机构”三大配套为手段，着力改善金融生态环境。《县打造良好金融生态县实施方案》已经县委常委会研究通过，即将下发实施，请各单位根据方案要求，各司其职，各负其责，抓紧落实。
