农商银行前景范文1
【关键词】新型城镇化 农村商业银行 经济 发展问题
城镇化建设是21实际社会主义建设过程中的一项重要工作，农村商业银行也是农村合作社的关键和基础所在，在推动城镇化建设过程中起到了非常关键性的作用。不管是农村的商业银行在数量上还是在规模上都能够得到较大的提升和经济的发展，农村商业银行需要紧紧的把握住这个机会，及时的对自身的战略和规划进行调整，以此让城镇化建设得到有效的推动，并且不断的优化自身的结构，以此让农村商业银行能够得到更加长远的可持续性发展。
一、农村商业银行在新型城镇化背景下的经济发展影响要素分析
（一）外部影响因素
首先，经济方面的因素，国家在经济发展以及地方经济发展中商业银行的经济效益以及发展规模需要和国家经济始终保持一致，农村商业银行需要抓住此项机遇和发展的背景，在国家经济发展受挫的情况下，对投资进行降低，减少出口的存在，这样就会让银行的信贷产生多方面的不利性影响，对不良资产增多的现象产生影响，致使农村商业银行出现破产的情况。农村的商业银行发展和地方经济之间有非常密切性的联系，并且区域的经济发展情况也决定了在商业银行方面需要有较大的发展前景和发展潜力。
其次，政策方面的影响因素。农村的商业银行在选择发展模式的过程中需要对国家的政府相关政策进行分析和研究，特别是整个银监会下发的发展政策和要求。当前农村发展银行在银监会当中被认可，每一个地区的政府也极大的推动农村商业银行的发展需求，能够给当地的一些小微企业提供政策方面的支持。农村商业银行在农村发展中的地位不可小觑。
（二）内部影响因素
首先，农村商业银行在资本实力方面比较低。我国农村商业银行在发展的规模上还非常小，并且资本的运作也比较低，不能在多种大中型企业融资当中，满足要求所在，因此在市场上的依赖性也不是非常高，这样对农村商业银行进行投资的机构就非常少。
其次，农村商业银行在风险的防范能力上非常弱。农村商业银行在内部资本的控制上还体现出了诸多的漏洞和不完善性，会导致风险防范体系建设的不完全性，这样就非常容易出现内部的风险，让银行的利益出现受损的情况。银行需要对内部的控制体系进行有效的完善，让银行的财务安全更有保障性。从相关的研究当中已经被指出，尽管我国的农村商业银行在经济发展过程中已经起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就会比其他银行低。金融市场上的竞争性非常激烈，如果农村商业银行不能发挥出自身的优势和水平就会降低对银行发展的影响[1]。
二、新型城镇化背景下农村商业银行经济发展对策
（一）内部控制制度的完善
在传统的管理模式下，农村商业银行在职责确认、运行监督方面都不是非常完善，因此在新型的农村建设背景下需要对内部控制制度进行完善，建立起合理的职责明晰的制度，在这个基础上，需要强化每一个部门的监督体制，对董事会以及经理人两者的关系进行有效的调节，强化制度建设。以此保障农村商业银行在城镇化建设方面的作用。例如，对现有的金融合作模式进行改善，建立起归属明确的、产权清晰的并且保护严格性的流畅的现代化产权制度，在这个基础之上还需要强化董事会以及O事会方面的建设，对于内部股东和董事以及经理层的关系做完善化的处理，提升法人治理结构，让农村商业银行和新型城镇的建设竞争力得到提升[2]。
（二）强化基础设施建设和网点建设
农村商业银行主要是在农村合作社的原型上成立起来的，基础设备和网点的建设还十分弱小。那么就需要从以下几个方面进行确认，需要强化原有的用房以及柜台还有金库消防系统的建设等等。其次，在互联网普及的情况还需要强化计算机和网络方面的使用，建立起现代化的支付系统，让电子银行以及手机银行都能顺势出现，为广大农村用户提供更多的服务。最后，对原有的网点进行升级保护，拓展出更多新的网点，优化对网点的布局和建设，使用农村商业银行网点和自主银行并重的方式。
（三）员工队伍的有效建设
在农村商业银行的人员队伍建设上还需要提升每一个部分人们的专业素养和综合方式。农村商业银行要引进更多的高层次人才，强化对员工内部人员的培训和养成，对于员工的知识结构做调整，与时俱进，提升员工的现代化服务意识，投入更多的资金，对员工进行培训，引进人才，让农村商业银行工作人员的整体素养得到有效的提升，并且在农村商业银行的城镇化建设过程发挥出更大的作用[3]。
（四）金融产品的创新和降低风险的发生
在现有的商业银行中，会有汇票、支票等等一系列金融产品，还有存款以及放款的各项金融服务。按照新型的城镇化建设以及农村商业银行在发展过程中的需要需要不断的对金融产品服务进行创新。新型城镇化建设主要是走出一条绿色产业化道路、智能化道路以及集约低碳发展的道路，因此农村商业银行需要对此进行探究和分析，提升金融产品的服务。金融风险的降低和防控也是最为主要的工作之一，例如有一些政府隐性债务还有新型企业的信贷和金融创新产品的风险，在总体上制定出可控方案，了解自身的资源，将产品降低到最小[4]。
三、结束语
综上所述，本文对新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题进行了分析和研究。主要提到了发展中存在的问题和解决策略，在以后的工作当中还需要对此进行更多的探索。
参考文献
[1]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].现代交际，2014，11（1）：114-114.
[2]吕品，原毅军，韩俊等.农村商业银行信用风险评价及经验研究[J].财经问题研究，2014，14（4）：56-61.
农商银行前景范文2
关键词：数字化转型；商业银行；重大公共卫生事件；SWOT分析
一、引言及文献综述
当前，中国面临百年之未有大“变”局，各行各业都要求变化、求创新。作为我国金融体系下的核心，商业银行同样不能例外。数字化转型既是商业银行内部寻求可持续发展，保持竞争力的明智之举，也是其“破而后立”应对危机的有效手段。目前国内学者对数字化转型的研究主要集中在转型必要性和重要性，以及数字化转型的策略和路径等内容。渠赞（2019）指出了商业银行应向数字化方向转型发展的时代要求，并提出数字化转型战略应从数据应用、风控、人才引入、素养培训等方面入手。汪伏（2020）、张静（2020）基于政府、跨界竞争、混业经营发展趋势等角度探讨了数字化转型的必要性和紧迫性，认为明确转型目标和方向、聚焦“五个重点”、加强智能风控建设等路径选择有利于商业银行数字化转型。张大鹏（2020）、吕慧敏（2020）侧重通过SWOT系统分析商业银行数字化转型，应着力于数字化基础、数字资源积累、信息安全等层面推进数字化转型。但置身于特殊形势下，商业银行数字化转型出现了新的机遇和挑战，以及数字化转型战略方向的相关研究不多，商业银行如何制定与自身业务发展相适应的数字化转型路径又是一项艰巨且复杂的工程。基于此，本文采用SWOT战略分析法，对农商行整体数字化转型的优势、劣势，以及机遇与威胁进行一个系统的分析，最终得出有效推动商业银行数字化转型的对策建议。
二、商业银行数字化转型的时代趋势
（一）商业银行数字化转型已成必然选择
根据中国互联网金融协会2019年的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》将商业银行数字化转型定义为传统银行运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技手段变革银行业的经营管理和商业模式，实现商业银行从部门银行到流程银行和全渠道一体化的转化。随着大数据、金融科技时代的到来，数字经济的“大行其道”。数字化的浪潮已经覆盖到各行各业甚至每个角落，金融生态和金融格局都发生了显著的转变。商业银行主动进行数字化转型是顺应经济社会发展的时代需求，也是通过自我革新巩固自身发展、提升核心竞争力的必要举措。商业银行一旦踏上数字化的赛道，不仅有利于自身的可持续发展，而且能释放和发挥出更大的社会效益。商业银行通过数字化转型能提升其普惠金融的服务能力和效率，使其更好地服务于实体惠及大众，不忘初心。积极拥抱数字化已成为商业银行前行道路上的必然选择。
（二）特殊形势下加速银行数字化转型进程
重大卫生事件爆发后，“线上化”“零接触”“无人化”等线上金融服务需求的猛增，客观上促使商业银行加速数字化转型。在此特殊背景下，商业银行因受经营利润、管理成本等因素影响，线下网点数量锐减。根据银保监会披露的数据发现，截至2020年5月14日，共有889家商业银行机构的线下网点停止营业，2019年同期退出的机构也达到了700多家。同时，重大卫生事件加剧了商业银行之间的竞争格局，甚至出现了“两极”分化。大型商业银行相对于中小型商业银行在面对数字化浪潮中占据主导地位。以上种种对商业银行的“施压”和“挑战”，使重大卫生事件成为了商业银行数字化转型的一道“催化剂”，倒逼其数字化转型进行自我改革、创新经营模式，以数字化思维引领发展更好地面对未来挑战。
三、特殊防控背景下商业银行数字化转型的SWOT分析：以湖南省农商行为例
（一）优势（S）
线下网点覆盖广，辐射范围大。我国农商行主要面向和服务于广袤农村地区，经过多年潜心经营，乡镇地区的线下渠道和业务网点得以拓展与深化，农村地区网点数量占比高达92%。在渠道广度与深度上具备天然优势。农商行属于地方性金融机构，主要面向的是农村市场，而人情关系依然对我国农村有着重要影响，农商行相比其他银行在农村积累了广泛的人脉，具备吸引客户的先天优势。同时，农商行属于中小型商业银行，整体规模较小，内部机制相对灵活可控，不易受组织结构所掣肘和拖累，决策成本较低，内部改革易于推行。在金融科技与重大卫生事件相互交织的背景下，渠道广度和深度、客户粘性以及差异化竞争等内部优势有利于推动农商行数字化转型。
（二）劣势(W)
在资金、技术、人才方面处于劣势。农商行个体规模普遍较小，虽有接近万亿级的农商行，但资产规模在100亿以下的农商行超过一半[1]。农商行深植于农村市场，大多地处偏僻和欠发达地区，难以吸引合适的数字化人才加入，且缺乏相应的内部人才培养、激励机制。风控管理能力弱。相对于大型商业银行，农商行风险管理能力较弱且在重大卫生事件的冲击肆虐下，对农商行的风控管理和预防工作提出了更大的挑战。业务结构单一。农商行偏重存贷业务收入，收入来源单一，多数农商行非息收入占比不到10%[2]。置身于此次特殊背景下，在风控管理、业务结构及资金、人才、技术方面的短板会被显著放大并制约农商行数字化转型。
（三）机会(O)
1.政策支持。突发卫生事件期间，为加大金融战“疫”的扶持力度，中央有关部委出台各项政策扶持商业银行来为受突发卫生事件影响的中小微企业纾解困难。具体措施有，2020年1月26日银保监会《关于加强银行业保险业金融服务配合做好防控工作的通知》，除此之外，乡村振兴战略以及聚焦三农的利好消息都为农商行数字化转型进行“护航”。2.消费金融潜在市场庞大。伴随着中国农村居民消费指数连续多年高于城镇和城镇化水平的不断提高，农商行现有客户涌入城镇工作，收入增长促使消费进一步升级。且突发卫生事件压抑了农村居民的金融消费需求，以上种种都将在未来产生庞大的金融需求和市场。
（四）威胁(T)
1.整体利润率的下降重大卫生事件的肆虐和防控让农商行的诸多经营业务强行按下“暂停键”以及受利率市化、经济下行趋势的影响，导致农商行整体利润率和经营业绩的下滑。2.跨界竞争加剧竞争格局大型银行和城商行愈发重视三农与小微问题，通过改变渠道转向和占据技术、资金、人才的优势抢夺农商行市场。且金融科技公司和互联网巨头们越来越看重农村市场，多方汇聚加剧了市场竞争格局。
四、对策建议
基于前文对商业银行数字化转型做出的SWOT战略分析，本文将从拥抱金融科技、个性化转型之路等角度提出加快商行数字化转型的对策建议。
（一）积极拥抱金融科技，赋能数字基建
商业银行进行数字化转型的技术前提和发展取决于信息技术、大数据、人工智能等技术链的稳定和成熟。其中，金融科技结合了金融和科技并已成为未来数字化深度推进的核心驱动力，线上服务及各项数字化管理模式都需依托金融科技的展开和深入，金融科技对数字化转型起着至关重要的作用：一是重视金融科技的力量，引入多方协作持续发力；二是加强金融科技的运营和场景深度应用，夯实数字基建；三是孕育数字化思维，加快推进数据治理与运营，铸就可持续发展。
农商银行前景范文3
招银控股有限公司(以下简称：招银控股)由市投资促进局引荐，于10月13日来县进行了投资项目对接和推介活动。为进一步了解招银控股具体投资方向和发展前景，10月20日，由县工业园区管委会常务副主任带队，县投促局局长、县工业园区管委会经投局局长、县工商局局长、县住房城乡规划建设和城镇管理局副书记、集团副总经理等陪同，到招银控股有限公司进行了实地考察。为此收录了一些范文，为大家提供帮助。
一、考察内容
一是参观了招银控股服务项目——林业产权交易所总部及桐庐分部，了解了大宗农林产品现货电子交易平台的运营方式、经营状况，进一步考察了公司投资方向和策划运作能力。二是在招银控股桐庐分公司召开了对接座谈会。在座谈会上，公司方提出了可在农产品证券化交易、电子商贸、仓储物流、安全检测、文化创意、旅游品牌等九个方面与我县进行项目投资或长期合作，双方就投资方式细节交换了意见。
二、公司基本情况
招银控股有限公司注册资本1001万，旗下有招银优品、招银金融、招银商品三类主营服务方向，主要经营现货交易咨询、经纪服务、大宗商品挂牌保荐等业务，为政府、企业、单位等机构提供营业部vis、运营方案、人才培训、政策解析、资源对接、跨界整合等服务，现已发展会员3500多家。
林业产权交易所成立于2010年12月，主要从事林权交易、大宗农林产品现货电子交易、林业碳汇交易、林业金融服务等一站式服务，已累计为4000多家林产品加工企业、专业合作社提供融资服务达150亿元。
三、项目合作内容
1.林业产权交易项目。发展县林权交易平台，纳入林业交易所“万县模式”，在线交易我县特色化农林产品。
2.电子商务项目。联动发展县、镇、村三级电子商务，充分利用我县文化中心现有硬件设施，建设电子商务产业园，公司提供“农村淘宝”商户点规划设计、智能化平台建设、人员培训方案，并为产业园提供前期运营服务。
四、考察体会和建议
1.招银控股主要服务的林业产权交易平台项目属于“互联网+农林产业+金融”的战略性新兴产业，产业发展政策良好、前景广阔，结合我县获得“林权改革试点县”称号的背景基础和发展要求，上线县林业产权交易平台具有一定的必要性和可行性。建议进一步与招银控股进行对接，洽谈林业产权交易平台合作细节。
农商银行前景范文4
2007年6月，国家发改委批准成都市设立全国统筹城乡综合配套改革试验区。什么是“城乡统筹”？综合各种观点，本文认为统筹城乡发展是在承认城乡之间的差异和差距的前提下，以工业化、城市化的一般规律为指导，所提出的区域非均衡协调发展战略，其核心在于把城市融入到以农村为基底的区域体系中，利用城乡空间、产业及要素的互补性，以统筹兼顾的方式来解决城乡二元问题，并以其为统领促进区域经济社会全面统筹发展。
成都作为国家的第一批全国统筹城乡综合配套改革试验区，自试验区设立以来，在各个方面都有了很大的进展。成都城乡统筹的经验给西部地区甚至于全国都有很强的示范意义。在城乡统筹的建设过程中，金融作为经济的核心支持，显得尤为重要。作为城乡统筹的金融支持，成都农商银行必定起到举足轻重的作用。
二、以服务城乡金融市场为使命的成都农商银行
2009年12月，成都市农村信用合作社完成了股份制改造，次年组建成为商业银行。改制后的成都农商银行坚持在国家深化金融体制改革和成都市打造西部金融中心的背景下，围绕着金融支持统筹城乡发展和服务“三农”、助推中小企业的经营目标，迅速发展成为成都城乡金融市场的主力军。
在成都市城乡一体化过程中，成都农商银行积极发挥主力军的金融助推作用。从农村产权融资，到支持县域经济发展、改进金融机构空白乡镇金融服务，再到为农户提供各项发放等结算业务，成都农商银行始终努力将现代金融的发展成果带向广大农村地区，为城乡居民提供均等化的金融服务，助推成都市统筹城乡建设向纵深发展。
三、成都农商银行支持统筹城乡建设的重要意义
随着中国经济的快速发展，农村金融市场必然发展壮大。在国家加快推进农村改革和发展的大背景下，城镇化和城乡统筹发展，将使农村经济和农村金融迎来重大的发展机遇。几年前，大型商业银行因其逐利的秉性而撤离欠发达地区。而今，作为成都市城乡统筹建设中的成都农商银行，在服务城乡经济的同时，抓住成都市城乡统筹建设的契机，乘势而上，积极配合软环境的营造，形成自身具有鲜明特色的核心竞争力，走出一条适合自身特点的发展道路。成都农商银行以极大的热情投入城乡统筹建设，既可提升其形象也有利于其长期发展。
首先，经济是金融的基础，经济决定金融发展的方向和水平；金融是经济的核心与纽带，金融服务于经济发展、影响经济发展的效率。因此，只有从根本上解决“三农”问题，才能为农村金融的发展奠定必要的经济基础。反过来，只有农村金融机构的服务能力和管理水平适应了农村经济发展的要求，才能为解决“三农”问题、实现城乡统筹提供足够的金融效率。二者之间是相互作用、相辅相成的关系。做好“三农”工作，支持农村小康建设，支持农村金融发展是成都农商银行的特殊历史使命，也是深入学习实践科学发展观的必然要求。
其次，成都农商银行作为一个在农村金融市场具有影响力的银行，积极发挥信贷投放的导向作用。依靠成都农商银行在农村金融市场的广阔渠道和市场覆盖，更好的发挥其提供快捷畅通资金渠道的城乡纽带作用。将资金引导流向农业生产及流通领域的各个环节，形成对整个产业链的资金支持，实现农村金融的可持续发展。通过综合发挥其在城乡统筹建设中的作用，其自身发展也能够注入新的思想和活力，从而形成自身的特色和比较优势，最终形成引导资金反哺农业与巩固农村市场良性互动的局面。
最后，根据经济发展、市场变化，不断推出多样化的结算、、保险、咨询等中间业务产品以及花木贷款、商汇通、票据贴现等形式金融服务，丰富农村金融市场。既提高了金融机构对“三农业务”的服务水平，又改善了自身的资产负债结构。与支持城乡统筹经济发展的战略定位和发展方式相适应，成都农商银行可以进一步提高自身整体规模和资金实力，增强支持农村经济发展的服务能力和水平，通过加强和改善对县域经济的金融服务，可以更为有效地发挥成都农商银行支持统筹城乡发展和服务“三农”的比较优势，进而可以赢得更广阔的发展空间和利润空间。
四、成都农商银行支持统筹城乡建设的政策建议
1.坚持现代化商业银行改革，努力实现自身发展
经济发展决定金融的发展，当前社会经济的发展要求成都农商银行必须抓住机遇，争取早日建设成为资本充足、内控严密、经营稳健、效益良好，并具有自身特色的现代农村商业银行。也只有成都农商银行自身发展起来了，才能更好的服务于城乡统筹建设。
2.服务城乡不偏废，积极发挥农村地区金融服务的优势
成都农商银行在农村地区有大量的营业网点，其战略品牌“小额农贷”等涉农金融服务产品在服务“三农”上发挥出显著的作用，这是成都农商银行服务城乡统筹建设、在农村站稳脚跟根本的措施。服务“三农”具有一定的公益性质，这也充分体现了成都农商银行这个企业为构建和谐社会、建设社会主义新农村所履行的社会责任。
3.成都农商银行要紧紧围绕促进城乡统筹建设这一战略定位，把自身的发展与地方经济发展统一起来
在城乡统筹经济发展过程中，成都农商银行积极发挥信贷投放的导向作用，在引导农村经济健康发展的同时，培育新的经济增长点，实现农村金融的可持续发展。比如以市场为导向，通过支持集农产品生产、加工、销售、科研为一体的农业产业化，拉长农业产业链条，使农产品在多层次、多环节中增值，从而在实现自身信贷资金收益的同时实现了农业产业化并优化了农业产业结构。
城乡统筹的国家政策为成都农商银行的发展提供了难得的历史机遇，把握机遇，转变观念，让自己成为城乡统筹坚实的推动力量，在发挥自己应有社会作用的同时使自己发展成为具有自身特色的现代农村商业银行。
参考文献：
[1]王家传，《中国农村金融；观察与思考》，中国农业出版社，2009年3月版.
农商银行前景范文5
徐金开口中的90万元属于“商易贷”，是屯溪农村商业银行微贷事业部小微金融服务的主要措施之一。截至目前，安徽省农商银行全系统信贷支持新型农业经营主体达10607户，贷款余额204.63亿元。
早在2014年底，安徽省便成为全国首家全部完成农村商业银行改制的省份。数据显示，全面完成农商银行改制工作一年来，全省农商银行各项贷款余额达4482.89亿元，其中涉农贷款余额3188.72亿元，占全省农商银行贷款总量71.13%。
今年中央一号文件提出，要推动金融资源更多地向农村倾斜和完善农业保险制度。记者获悉，推广林权、土地承包经营权、农房使用权、水域滩涂使用权、农业订单、商标使用权等担保方式，降低贷款担保门槛，是安徽省正在大力试点推行的。“贷款方便，几个工作日到账，一次授信后农民完全根据自己需求取用资金。”屯溪农村商业银行业务管理部的章勃说，她的客户贷款额度年年增长，客户的家庭农场规模也不断扩大。
如今，国家的金融政策非常支持“三农”发展，但涉及到执行层面常让农民惆怅。江西省景德镇浮梁县江村村民张树告诉记者，“有时家庭农场资金短缺，专程去市区商业银行办理一笔80万元的贷款却要几个月才能到账。”在边远贫困地区，银行出于成本的考虑，设立的网点相对较少。
作为扎根“三农”的金融机构，农商银行系统始终坚持支农支小的市场定位不动摇。“我们始终推动辖内农商行保持定力，坚持‘三农’市场定位，制定普惠金融三年发展目标。”安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏认为，要主动应对政策、经济、技术、客户需求和市场竞争等方面的变化，更需要走到百姓中去。目前，安徽省全省农商银行营业网点数量3062个，占全省银行业网点总数的40%以上，助农取款点6759个，基本覆盖全省所有乡镇和行政村。
如今，农村金融的创新，已在经济发展中发挥越来越大作用。记者春节期间走访黄山市多个区县时发现，部分乡村老年人群体仍然坚持用存折到金融机构网点办理业务，而“60后”到“90后”人群则普遍使用网上银行和手机终端产品。
中央一号文件也提到，要引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。对此，中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊表示，现在农村金融确实面临很多新情况，农村县域的金融机构越来越多元化，金融产品也越来越丰富，金融的创新速度也非常快，其别提到了互联网金融。
在安徽省黄山市，当地农民不仅享受了贷款政策，贷款还能“足不出村”。2015年1月安徽省首个无网点、无柜台、无财产担保的移动互联网金融产品――“社区E银行”上线，通过用手机就能享受金融、电商、信息等服务。
“许多农民、小商户都在使用智能手机，‘社区E银行’前景很好。”屯溪农村商业银行副行长徐明奇说。打开客户端，点击贷款选项，根据提示操作，简单方便，信贷信息、还款计划、交易明细一目了然。此外，平台的上线商家还提供各类产品和服务，基本实现衣食住行的全面覆盖。
一直以来，农村金融的痛点在于“风险大、成本高、不敢贷”，银行在无抵押无担保的前提下，主动放贷的意愿不大。农民对贷款成本异常敏感，农村金融市场“微利”也影响了金融机构的积极性。
农商银行前景范文6
关键词：农村信用社 改革 问题 建议
一、当前农村信用社改革中存在的问题
1.发展战略不明确
全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。
农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。
2.市场定位不准确
综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。
由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。
3.经营管理体制落后
由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。
二、进一步深化农村信用社改革的对策建议
1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购
农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。
2.正确确定农村金融机构的市场定位
农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。
面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。
3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略
建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。
4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设
市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。
5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体
随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。
因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。
三、结束语
在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。
中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。
参考文献：
