农商银行主管工作总结范文1
商业银行的上市浪潮丝毫没有停歇的迹象。在城市商业银行之后，农村商业银行也跃跃欲试。
参与江苏多家农商行重组上市的一位律师向《财经》记者透露，张家港、江阴、常熟等地农商行都不约而同瞄准了A股上市。在他看来，由农村信用社改制而来的苏南等地的农村商业银行，其资产质量已不逊于经济发达地区的城市商业银行。不过，能否跨区经营、如何引资，以及完善公司治理和股东结构问题，仍然是农商行前行路途中必须跨越的诸多障碍。
竞赛IPO
2006年上半年，江苏一些农商行便开始了上市前的清产核资工作。今年5月，张家港农村商业银行开始接受东吴证券的上市辅导。6月至8月初，吴江、江阴、常熟农商行也开始分别接受华泰证券、国泰君安和中信建投的上市辅导。
一位参与辅导上市的保荐人向《财经》记者介绍，全国共有16家农商行，其中有9家在江苏。江苏的农商行上市具有很强的试点意义，但竞争也非常激烈。一般而言，如果各方面条件都满足且资产状况差不多，谁先上报，谁就会先批，所以大家都想拔得头筹。
江苏省银监局提供的信息显示，张家港农商行已根据《中国银行业监督管理委员会合作金融机构行政许可事项实施办法》的要求，向江苏省银监局申请通过首次公开发行股票增资扩股，获江苏省银监局初审同意，正待银监会审查决定。
《财经》记者从多方确认，四家农商行都已基本完成三个月的上市辅导并通过验收，最早的是张家港农商行，于8月底通过验收。因这四家银行都已是股份制公司，毋需股改，且资产质量尚好，坏账率都控制在1％左右，所以进展较快。
此外，《财经》记者获悉，上述四家外，江苏省锡州、武进、东吴等农商行也已开始与中介机构接触，正着手引资、业务扩张等上市前的准备。
江苏省银监局局长周忠明11月19日在接受《财经》记者专访时表示，省银监局积极支持辖内农商行上市发展，“我们正创造条件推动优质农商行上市，以便更好地达到提高公司治理水平的目的。”
不仅是江苏，包括上海、北京、深圳、芜湖等地的农商行，也都在酝酿上市。
中国银监会一位官员向《财经》记者透露，目前江苏几家农商行还未正式递交上市申请。在上市方面，银监会与证监会已经建有双方协调机制。
今年9月19日，张家港农商行召开股东大会，通过定向增发提案，决定向该行的13名法人股东以10元/股左右的价格定向增发16％的股份。据悉，定向增发前，张家港农商行总股本为4.4亿股，今年上半年，该行实现账面盈余2.4亿元，每股收益约为0.41元，每股净资产为2.56元，全年预计实现利润4亿元。增发完成后，预计总股本将达到5.1亿股。
相关投行人士告诉《财经》记者，张家港农商行之所以进行增发，主要是因为法人股比例过低，还不到20％，容易形成内部人控制，证监会向其提出要求至少到30％。
上述人士还透露，公司目前已经完成了内核，将于近期向证监会递交材料。预计上市募集资金规模将在10亿-20亿元。
常熟等另三家农商行，也将在引入战略投资者后进行增发。
跨区经营与战略引资
农商行上市并非想象中那么顺利。华泰证券高层人士对《财经》记者谈到，农商行上市在政策层面必须满足两个条件：在异地设有跨区域分支机构，须引入大的银行机构作为战略投资者。他认为，目前还没有一家完全满足这两个条件，包括准备工作进展最快的张家港农商行。
记者也获悉，证券监管部门对农商行上市仍有不少疑虑，如股权结构问题、未来如何扩张以及人才储备是否足够，等等。
“江苏几家农商行的资产质量非常好，这点监管部门并不怀疑，但他们认为，这是江苏地方经济富裕的环境所致，如果跨区经营，改换环境后，农商行自身公司治理及经营管理方面的弱势便会凸现。”一位投行人士提出，农商行在经营范围受限的情况下，是否适合在一个公开市场上募集资金、进行资本运作是个值得探讨的话题。
农信社及农商行的经营一直严格受到地域限制。至今，银监会还没有在跨区经营方面给予它们政策松动的空间。
为达到顺利上市的目的，江苏农商行在跨区经营方面开始探索。今年5月，江苏银监局在全国率先出台《关于江苏省内农村商业银行投资入股苏中、苏北农村合作金融机构的指导意见》。之后，一系列跨区合作经营事项在江苏农商行与农信社间取得进展。
周忠明告诉记者，目前已有常熟、张家港等七家农村商业银行与苏北、苏中农村信用社签订合作框架协议。
今年8月27日，中国银监会副主席蒋定之专赴张家港，调研张家港农商行上市和跨区域经营工作情况。蒋定之表示，银监会积极支持符合条件的农村商业银行上市，鼓励符合条件的农村商业银行跨区域实施兼并重组。
8月18日，由常熟农商行作为主发起人发起设立并控股51％的咸丰村镇银行在湖北省恩施州咸丰县正式对外挂牌营业。这标志着江苏农村商业银行在跨区域投资组建村镇银行金融机构方面开始迈步。
然而，据《财经》记者了解，吴江、张家港、江阴、常熟四家农商行，目前还没有一家被批准设立异地分支机构。而由于苏州市的四家农商行（常熟、吴江、张家港、东吴）均有上市的意愿，曾有专业人士向苏州市政府建议，将市内四家农商行合并整合，成立一家更大的银行，既解决内部竞争问题，实现跨地域经营，又解决战略投资增发问题。但该建议尚未被接受。
吴江农商行为加快上市步伐，曾考虑到异地收购其他银行股权，实现跨区域经营，但仍有一种担心：这实质上只是对外投资，并非设立异地分支机构。
从诞生时便被打上地方金融印记的农村合作金融机构，目前的作用仍被定义为“立足县域、服务三农”的支农主力军。
“在区域经营限制下，即使农商行现在递交上市申请，也可能不被受理。”一位券商高管人士称，引入战略投资者主要是要引入大的银行机构投资者，因为证监会主要考虑农商行上市之后的业务拓展能力，银监会也鼓励做大，但并不是让这类银行成为风险集中地。所以，不会完全放开，必须有大的银行进行战略投资，而不是一般的财务投资者。
常熟农商行已就引进战略投资者入股事宜与交通银行达成初步协议，交行入股比例拟定为10％。据《财经》记者了解，吴江农商行目前也正在接洽国内外银行。
“希望借上市能够推进农商行引进战略投资者工作，进一步提高公司治理水平。”周忠明透露。
股权结构路障
脱胎于信用社、股东众多、股权分散，在改制上市的诸多方面，农商行与城商行有相似之处。然而，在股权结构上，农商行面临比城商行更为严格的禁锢。
一直以来，地方政府在城市商业银行利益格局中扮演着重要角色。城商行改制重组时，由于担心城商行成为地方政府控制的工具，银监会对城商行的股权结构做出限制。“一般来说，城商行大股东持股比例不超过20％，否则要经过银监会审批。”江苏世纪同仁律师事务所副主任朱增进告诉记者，股权比例设置在农商行改制重组中遇到更严格的限制。
2003年9月12日的《农村商业银行管理暂行规定》第十八条规定，农村商业银行单个自然人股东持股比例不得超过总股本的5‰，单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的10％。
负责张家港农商行上市事宜的一位人士就向《财经》记者表述了这样的难题，过去为了化解风险，农村合作银行股东要求不少于500个，之后的农商行股东不少于1000个，这使得股权结构相当复杂。“目前金融机构管理部门都很注意这个问题。”
2006年末，江苏省银监局在一份对省内农村金融发展现状，尤其是农村信用社的调查报告中透露，农信社改革过程中，法人治理结构不完善源于股权结构不合理，股权极度分散，缺少合格的出资人、股东。
江苏省银监局对辖内的六家农村金融机构做调查后发现，除江阴农商行法人股占52.77％，其中五家都存在股权高度分散、缺少合格出资人的重大缺陷。
调查称，这一股权结构虽然避免了“一股独大”和少数股东串联控制决策的问题，但在高度分散的股权结构下，股东缺乏参与公司治理、驱动公司价值增长和行使监督权的积极性，很多资格股股东不关心农村信用社的经营，存款化股金比较普遍。另外，由于个人股太多、法人股太少，法人治理缺失，管理上只能靠省联社行政管理和监管机构的外部监管。
周忠明接受采访时坦承，与其他商业银行相比，农商行在产权归属、股权结构、公司治理等问题上仍有明显差距。
据悉，为解决股权分散问题，江苏省银监局最近正致力于农商行股权结构优化工作，已培养出一批持股1％以上股东的农商行。
“我们不希望股权过于分散，也不希望被个别股东控股。”周忠明说。
对此问题，中国银监会领导今年7月特别提出建议，将“资格股”、“投资股”对应改造成为股份制下的“优先股”和“普通股”，并成立股东持股基金或持股会。
所谓“投资股”和“资格股”，是农信社历史遗留的概念。根据合作社章程规定，农民身份入社最低标准是200元，是为资格股，每多入股400元，增加一个表决权，即为投资股；非农户入社最低标准500元为资格股，每多入股1000元增加一个表决权即为投资股。
职工持股利与弊
因股权分散产生的内部职工持股问题，也日渐受到市场关注。
继宁波银行、北京银行高管员工持股及“娃娃股东”引发议论后，中国银监会对城市商业银行、城市信用社内部职工股的股权变更审批悄然暂停。一位银行业内人士担心，上述文件虽仅针对城商行和城信社，但农信社上市准备过程中所涉及的内部职工股股权转让变更，亦可能受到影响。
11月20日，一位承担农商行上市的中介机构负责人告诉记者，他所服务的农商行上市事宜没有受到城商行内部职工股股权变更暂停消息的影响，上市准备仍在正常进行。
他认为“银监会此举意在规范内部职工持股，而非一刀切的叫停，不会影响其他商业银行股权方面的相关工作。”
记者获悉，11月7日，一份《关于加强城市商业银行、城市信用社股权变更管理的通知》下发至银监会各分局。文件提醒请各分局“密切关注辖内城商行、城信社股权变更情况”。
一位城商行内部人士告诉记者，近期银监会已下派工作组至部分城商行，对内部职工股股权变更事宜进行调研。“为配合总会调研，我们行以前所有内部职工股的股权变更资料，都已按规定上交。”上述人士说。
《财经》记者获悉，调研结束后，银监会将于近期就商业银行股权转让变更等问题下发相关指导意见。上述银监会文件表示，“在总会指导意见下发前，各行、社股份公司不得新募集内部职工股，同时暂停涉及内部职工股权变更的行政审批事项。”
宁波银行和北京银行是今年下半年率先挂牌上市的城市商业银行。招股书披露，宁波银行管理层和内部员工持股比例高达19.4％，高管持股从50万股到700万股不等；北京银行共有4215名员工持有股份，占总人数的95.51％，其中包括在银行股份制改革时未成年的“娃娃股东”。高管员工高比例持股等引发的议论持久未消。
内部职工持股问题同样出现在农村商业银行。吴江农商行2006年报披露，公司总股本33075万股，股权比例为：自然人股17002.755万元，占股本总额的51.41％；其中本行职工股5606.76375万元，占股本总额的16.95％；法人股16072.245万元，占股本总额的48.59％。
据悉，张家港农商行增资扩股完成后，其员工持股比例也将达到18％。
上述员工持股均在银监会规定的范围之内。根据《农村商业银行管理暂行规定》第十八条，“……本行职工持股总额不得超过总股本的25％。”
周忠明表示，内部职工持股属于历史问题，需在发展过程中逐步解决。“要逼它（内部职工股）退出来很难，可以增加新股东方式稀释它。”
11月20日，接近银行业监管层的一位人士表示，内部员工持股为中国商业银行激励机制提供了新的模式。因此，对于内部职工持股的规范，应注意鉴别其是否属于历史原因造成。“如并非历史遗留，产生于近期，则应调查是否有其他因素在里面。”
在金融监管部门看来，农村金融依然是当前整个金融体系中最薄弱的环节，农村合作金融机构是现阶段农村金融改革发展的重点和难点。江苏农商行重组改制以及上市的路径，可否为其他农信社所复制？
有专家表示，在全国农信社改革的 大背景下，江苏农商行的快速发展难脱整个江苏经济发达的大环境，其现状不足以代表全国农信社的发展，上市亦不适宜为其他农信社效仿。
对于全国其他1.68万余家农信社和农商行，面临的挑战将更为艰巨和长久。
银监会一位负责人表示，银监会对整个农村金融体系有五年到十年的总体目标规划和改革方向。鉴于全国农信社东西部差异较大，银监会希望一些优质的农信社在改革方向上起到示范作用，对整个农村合作金融机构提供良好的导向。这位负责人强调，无论如何，农信社改革不能偏离服务“三农”的基本方向。
农商银行主管工作总结范文2
关键词：农村商业银行；股权集中度；股权制衡；员工股；风险承担行为
随着农信社全面改制成农商行，农村金融服务覆盖面不断扩大，农村商业银行在改革过程中取得极大成就，股权结构逐渐优化，股本金额不断增加，治理内部控制制度也在不断改进完善，但因农商行改制时间较晚，其所处的经济环境和顾客群体具有一定的特殊性。相比于一般的城市商业银行，其面临的风险更高，且由于自身发展不完善、抗风险能力较差。根据现代公司治理理论，股权结构安排作为良好公司治理的基石，其合理性往往能提高公司风险防范能力，对公司有重要影响。在中国农村商业银行股份制改革的新形势下，需要正确的认识把握农村商业银行股权结构对风险承担行为产生影响的机制，这不仅是农村商业银行主动适应银监会和省联社双重监管的要求，也决定农村商业银行的价值，更是有效防范农村商业银行经营风险的必然选择。那么农村商业银行股权结构对风险有何影响？关于股权结构对风险承担行为的研究，国外专门研究的多为国有商业银行或城市商业银行。L．LaevenandR．Levine（2009）［1］通过实证分析了银行股权结构、风险承担行为和国有商业银行监管的相关性。研究认为当银行为单一公司治理机制，股东的相对控制力与风险承担行为呈正相关关系，而这其中的风险承担行为与资本管制间的关系则取决于每家银行的股权结构。李维安等人（2004）［2］通过对我国商业银行股权结构与治理结构改革关系研究，提出我国商业银行模式选择建议。另外，李艳虹（2008）［3］等学者从股权结构和银行经营绩效、风险管理方面入手，分析商业银行股权结构变迁对绩效与风险影响。研究认为股权结构作为商业银行公司治理体系的产权基础，能从根本上决定商业银行的激励约束机制、管理决策机制，进而决定商业银行的经营绩效与行为方式。
1基于我国农村商业银行特殊性的理论分析与研究假设
股权结构作为银行治理的产权基础，能从根本上影响管理层的决策和约束机制，影响信息披露、管理制约控制、外部监管等机制，这些机制制约进而影响公司治理与决策，从而最终影响其抵御破产风险的能力大小（Iannottaetal，2007）［4］。鉴于此，本文基于我国农村商业银行背景调查，从股权结构的股权集中度、股权制衡度、员工股为切入点对农村商业银行风险承担行为的影响进行分析。现有关于股权集中度的研究认为股权集中对内部治理作用是双面的：一方面认为大股东占比达到一定程度可收获的利益加大，对中小股东的侵占行为减弱，可以更加有效监督企业运营，规避风险，获得更高效益，即“利益趋同效应”假说。Iannotta（2007）［4］，Shehzad（2010）［5］，等认为股权集中度与银行风险负相关，股权越集中越有助于达成一致决定，快速有效的决策。另一方面认为在较低比例的股权集中情况下，大股东会侵占中小股东利益，并且控股股东的侵占动机随着其持股比例提高而增大，产生“壕沟防御效应”，即“掏空假说”。这种观点认为较集中股权结构会引发股东之间冲突，银行的少数大股东掌握着经营决策权，为了实现自身利益最大化，侵占中小股东利益，更愿投资高收益高风险项目，加重不良贷款率，使得银行面临更高信用风险，“掏空”银行（Laeven和Levine（2009））［1］。
鉴于我国农村商业银行股权集中度总体水平较低的情况，本文假设股权集中会约束风险承担行为。以第一大控股股东持股比和前十大股东持股之和来代表银行的股权集中度，提出假设1。假设1：股权集中度与农村商业银行风险负相关。股权制衡是由几个大股东分享控制权，各大股东之间内部牵制，防止了第一大股东机会主义，以达到大股东相互监督的股权安排情况。白积洋等（2012）［6］的研究结果验证了适当股权制衡能够提升银行经营效率。在国有股东持股较低的公司，第一大股东为国有，其他大股东制衡程度低，很难保护中小股东利益，因此，提出假设2。假设2：股权制衡度与农村商业银行风险承担行为负相关。另外，在我国农村商业银行内施行职工全员持股制度。员工持股使得农商行的职工不仅仅是银行经营者，更是银行所有者。让员工参与治理能够通过员工对公司的认同感，股权在内部资本流通，实现公司长期利益最大化。我国农村商业银行规模较小，员工更具归属感，从客观上建立了职工与农村商业银行的利益关系，并且能降低职工的激励成本。我们假设农村商业银行员工持股有助于银行风险控制。提出假设3。假设3：农村商业银行员工持股比例与风险承担行为负相关。
2实证研究设计
2．1数据来源及样本选择
本文以我国农村商业银行作为研究对象，根据中国银监会网站以及各大农村商业银行官网披露年报或年报推算出的有关财务信息。基于数据有效性和可得性，最后得到150家农村商业银行共计335组有关股权结构指标、银行风险指标的样本数据作为实证分析。其中2013年113组，2014年127组，2015年115组。
2．2变量选择与描述统计
2．2．1被解释变量（银行风险变量）
本文以LucLaevenandRossLevine提出的Zscore为破产风险的替代变量，即用Z值的倒数来衡量银行的破产风险。Z值是银行资产收益率（ROA）和资本资产比率（CAR）之和与资产收益率标准差σ（ROA）的比值，通常用来衡量商业银行的稳定性。Z值越大，商业银行的经营越稳定，持续运作能力也越强，相应农村商业银行的破产算风险也就越小。Zscore来表示Z值的倒数，反映银行破产概率。Zscore值越大，银行破产概率越。
2．2．2解释变量（股权结构变量）
由前文理论分析，股权结构是影响银行风险承担行为的重要因素。股权结构指标中，本文选取了①股权集中度选取第一大股东持股比例（CR1）、前十大股东持股比例（CR10）②衡量股权制衡度选取Z值，即第二到十大股东持股比例和与第一大股东持股比例之比；③员工股占比（ES）；④虚拟变量CR1／P反映第一大股东持股比是否大于等于P，是回归1，否取0，例如CR1／0．1是虚拟变量，即第一大股东持股比例10％时，取值1，否则取0，以此类推。反映股权分散化是否存在区间效应，讨论第一大股东持股比例是否存在一个合理区间。
2．2．3控制变量
剥离银行资产规模产生影响银行规模InN、银行资本充足率TCR、资产负债率DR、资本利润率RR的影响。有关变量定义见表1。表2给出了全国农村商业银行股权结构及其财务相关特征的描述性统计。由样本数据统计，我国农村商业银行不良资产率平均值13．65％，最大值47．42％，最小值仅为015％。不良贷款数值较大，现农村商业银行信贷风险水平高。股权结构上，第一大股东持股比均值9．17％，低于10％，最低仅0．38％。说明我国农村商业银行第一大股东只是处于相对控股地位，持股比例总较低。前十大股东持股比均值44．44％，最小值仅3．7％，前十大股东以外基本为小而散的股东，这些均说明我国农村商业银行股权整体是极度分散的。Z表示第一大股东对银行控制力，控制力平均水平6．4850，说明大股东对银行控制能力总体上较弱。员工股平均占比12．14％，最大占2739％，我国《农村商业银行管理暂行规定》明确规定本行职工持股总额不得超过总股本的25％，已基本达到了制度要求。可见员工股现已成为农村商业银行重要得股东组成部分之一。
2．3计量模型的假定
本文为了研究股权结构对农村商业银行风险承担行为的影响，设定以下五个模型。模型（1）考察第一大股东、前十大股东之和作为股东持股的集中程度衡量，分析对风险影响。进一步分析第二到第十大非控股股东对第一大股东的股权制衡程度对农村商业银行风险的总体影响。模型（2）分析员工持股比例对农村商业银行风险控制的影响。其中，i指银行序列代码，t指年日期，Yi，t取zscore，表示i银行t年的风险代替变量，αt表示不同农村商业银行不衰时间变化的个体特征，εi，t是随时间变化的扰动项。对面板数据模型筛选，根据hausman检验的结果，本文面板数据估计采用固定效应模型。根据收集的全国150家农村商业银行2013—2015年年报数据以及年报数据计算得到的各年一共335组截面样本数据，并对各变量标准化后，分别带入模型。
3实证结果与分析
考虑界面异方差、序列相关、界面相关等问题后，我们对模型（1）（2），以破产风险变量zscore作为被解释变量做固定效应分析。第一，从方程（1）、（2）观察，第一大股东持股比例（CR1）、前十大股东持股比例（CR10）均与农村商业银行风险承担行为负相关。说明在我国农村商业银行高度分散股权结构下，最大股东持股比例较高时，能获得有效的控制权有助于银行承担风险，减小破产损失。因此，对于目前股权分散趋势的农村商业银行，其股权集中度越高，银行越稳定，不降低良贷款率，风险承担行为越低。在农村信用社改革为农村商业银行过程中，我国《农村商业银行管理暂行规定》对农村商业银行规定了单个自然人股东持股比例不得超过总股本的2％。这种制度设置存在很大弊端。农村商业银行社会自然人股所占比例占股东数量一半以上，但单个比例极低，股权高度分散。由于农村商业银行治理水平较低，过度分散的股权结构反而会由于协调成本和搭便车现象而使银行愈加不稳定，大股东控制集中更多信息优势，用更少成本来关注更多企业信息审核，可有效规避投资高风险，符合“利益趋同假说”观点。假设1成立。第二，股权制衡度（Z）对农村商业银行风险承担行为显著负相关关系。方程（3）表明，加强股东权利制衡，减弱第一大股东控股能力，能有效降低银行风险。目前，农村商业银行分散的中小股东由于股份少，无投资意识，多把参与的股权当成存款以便赢得小利。且思想意识落后，较少有参与经营管理与民主决策的理念，所以可以说，股权内部结构监督治理约束存在严重缺陷，以至于农村商业银行治理水平、防范风险的效果滞后，需要改善内外监督治理机制。假设2成立。第三，员工股比例（ES）与农村商业银行风险承担行为呈显著正相关影响。表3方程（4）结果显示，员工股持股比例越大，却越不利于农村商业银行发展，面临风险越大。同Kim（2014）［7］等人对一般上市公司员工持股的研究结果，认为存在即使员工大规模持股，基层员工也认为他们的表态、工作几乎不能影响公司绩效的现象，易产生“搭便车”等问题，职工持股并不能有效激励员工工作积极性。在我国农村商业银行中，持股比例过小而分散的员工持股，会使得银行决策权相对分散，员工素质也有待提高，思想僵化，难以有效治理，剩余控制权仍是被农村商业银行董事层、管理层掌握。现内部监督部门监事会也极少建立，制衡机制不完善，也就无法约束管理者决策。假设3不成立。
4进一步分析
股权集中度保持在什么水平上才能有助于控制银行风险？我们进一步研究第一大股东持股比例区间变化对银行风险控制的影响。参考busta（2014）等股权分散化在不同阶段股权比例变化对风险控制不同影响。本文也假设第一大股东与风险承担行为理论上存在一个股权分散化的区间效应，第一大股东持股比例存在合理区间，在第一大股东持股比例高于某一点后，股权持续集中、降低风险承担行为的效应递增。
5结论及建议
5．1研究结论
得到以下主要结论：第一，农村商业银行股权集中度与风险承担行为符合利益趋同假说，大股东持股比例越高，且超过20％后，可有效降低农村商业银行风险；第二，第二到第十大股东共同对第一大股东制衡度越强，越有助于内部权利制衡，农村商业银行风险承担行为越低，经营效果越好。第三，员工持股仍存在较多问题，不能有效的防范农村商业银行风险。
5．2政策建议
第一，适度的股权集中。相对集中股权，提高单个股东所占份额，同时提出提高非控股股东制衡力，形成有效制约完善内部治理，提高运行效率，可有效分散银行经营风险。第二，逐步健全法人治理。银行可加大引入金融类法人股东，这与银行本身性质相符合。金融企业法人具备更为专业的金融知识，可帮助农村商业银行管理经营与决策。法人股东更加注重银行长期经营情况，相对于分散的社会公众股和员工股有更大影响力，能促进银行管理水平提高，从而降低银行风险。第三，加大对内部员工素质培养，建立合理股权激励体制，合理设置农村商业银行员工内部行权机制。建议扩大内部人持股，增加银行员工对本行的责任感和认同感，加大内部人员风险行为互相监督力度，切实使员工股东参与到农村商业银行的发展上来，进而减少道德风险。同时，建立完备的风险控制措施，对整个员工持股计划运作制定严密的风险措施，以发挥员工持股计划应有的作用。农村商业银行虽然未上市，股权激励方式也可作为一种对员工、管理层激励方。
参考文献：
［2］李维安，曹廷求．股权结构，治理机制与城市银行绩效［J］．经济研究，2004（12）：415．
［3］李艳虹．股权结构与商业银行绩效：国际比较与我国实证［J］．金融研究，2008（11）：139．
农商银行主管工作总结范文3
【关键词】新常态 商业银行 发展
引言：经济下行是我国经济发展的必然规律，作为经济活动的核心实体如何面临新常态下暴漏出来的诸多问题，实现农村商业银行的健康发展是当前农商业银行值得认真关注的问题。随着农村商业银行改革的不断推进，商业银行的经营管理状况得到良好的改善，但是由于其受“官办”思想及国有商业银行管理模式的影响，其还存在一些问题，因此基于经济新常态的发展农村商业银行必须要通过不断地改革促进其健康发展。
1.经济新常态下农村商业银行受到的挑战
随着经济新常态的发展，我国农业产业进入了调整阶段，农村金融需求、形式都发生了新的变化，农村金融市场正经历着全所未有的挑战与冲击：
1.1传统盈利模式面临挑战。农村商业银行获利的主要途径就是利率差异化，通过信贷实现银行的利润，而经济新常态下实现了利率的市场化，这就标准着依靠利率获取利润的时代过去了。在加上农村商业银行的信贷业务主要是支持农业经济发展，而农业经济最大的特点就是受自然条件影响比较大，容易出现信贷风险。例如农村商业银行将资金贷款给养殖户，而养殖产业的利润回报周期相对较长，因此当借贷者一旦出现收入与预期不符的时候，就容易出现逾期的风险。
1.2银行的信贷风险不断增加。在经济新常态环境下，国内外企业的盈利空间不断下降，甚至部分企业出现了亏损现象。农村商业银行信贷主要是面向“三农”产业，经济下行期，农业的盈利能力也在不断下降，一旦企业出现经营困难，就会增加企业的违约风险，而商业银行为了降低风险必然会采取压缩信贷的模式，这样就会给企业造成资金链紧张的局面，继而形成恶性循环的状态，最终导致不良贷款率提升。另外由于农村商业银行面临的客户主要是农户，他们信贷的资金相对比较下，所以商业银行投资获利的能力就相对比较小，同时在加上经济新常态下金融市场的不稳定，给一些不法分子提供了可乘之机，增加了银行信用风险。
1.3行业竞争更加激烈。在经济新常态下，商业银行为了扩大市场份额，国有商业银行开始向农村地区发展，这样必然会造成部分良好客户的流失。例如国有商业银行利用成熟的管理经验以及丰厚的利率将部分优质客户吸引过去，降低了农村商业银行的资金规模；
2.经济新常态下农村商业银行发展的路径分析
针对经济新常态下农村商业银行所面临的挑战，为适应新形势下“三农”发展，农村商业银行应该立足于自身发展，积极寻求提升发展的对策：
2.1将“服务三农”融入到农村商业银行发展全过程。农村商业银行存在的目的就是服务三农，因此在经济新常态下农村商业银行必须要清晰的认识到存在的价值，将服务三农作为经营管理的核心理念：首先农村商业银行要将总理在湖北十堰农商银行考察时的讲话精神作为经营管理的核心理念，坚持信贷资金不外流、支农力度不减弱，不能因为向非农业企业开展信贷而获得较大利润而不向农业产业开展信贷业务；其次创新金融产品。基于经济新常态的发展，尤其是城镇化发展，农业和第二、第三产业之间的界限越来越模式，因此需要农村商业银行及时根据农村金融发展的需求创新产品，满足农业金融市场多元化发展的需要。例如基于互联网技术的发展，农户选择金融机构的途径越来越多，因此需要农村商业银行来自于服务客户的原则，为农户提供多元化的金融服务。
2.2构建完善的风险防控体系。目前我国债务危机比较严重，再加上国外金融市场的不稳定，在当前供给侧结构性改革的背景下，农村商业银行应该坚持审慎经营，做好风险防控体系：一是优化信贷结构，保证新增贷款的质量。农村商业银行要发挥资金的导向作用，服务供给侧结构改革，结合农业产业结构调整，重点支持新型农业产业，为农业龙头企业开展特色化的信贷支持业务。例如农村商业银行要结合当地的主导产业制定特色的金融产品，满足当地企业融资的需要；二是树立风险意识，在农村商业银行内部树立风险防范氛围，让全体成员树立关注风险的理念，并且落实安全责任制度，强化合规风险问责制度。为切实提升员工的风险意识，农村商业银行要定期组织员工学习，并且可以通过参加反面教材的方式提高法律意识；三是完善管控体系。针对商业银行所存在的信贷风险，商业银行要实现制度创新、机制创新，实现信贷工作的规范化、程序化以及制度化。
2.3创新金融服务方式。进一步增强服务地方经济发展的责任，加大对地方经济发展的支持力度。本着资金取之于地方用之于地方的原则， 建立县域银行新吸收存款主要用于当地发放贷款的机制；要紧紧围绕客户需要，加快“适销对路”的信贷产品创新，深入企业调查摸底、评级授信，帮助企业渡过难关；发挥金融优势，着力为企业搞好综合化服务。例如基于互联网技术的发展，农村商业银行要拼弃过去“赢在大堂”的思维定势，积极倡导“赢在线上”的思维模式。要树立不论客户身处何处都是我们农商行的客户，打破城乡、地域的限制，把农村变为地球树。
2.4制定完善的激励机制，提高队伍素质。采取多种激励措施。提高等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗。通过对全员各流程岗位梳理，尽量精简后台人员，充实客户经理队伍，同时强化客户经理培训，提升学习效果。二要提高薪酬机制激励作用。建立科学的激励约束机制，促使客户经理不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。进一步提高绩效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉开薪酬梯队差距，有效调动员工的工作积极性和创造性。
3、结束语
总之基于经济新常态，农村商业银行需要不断适应经济转型要求，完善和提升风险管理手段，提高差异化风险经营能力，在推进转型，谋划创新的同时，始终遵循商业银行经营规律，坚持稳健风险偏好，实现长期可持续发展。
参考文献：
[1]吴红军，陈军，朱飞燕，在新常态下探寻农商银行发展新引
擎――农商银行发展联盟深圳、福建、厦门三地考察报告
中华合作时报 2016―06-17
农商银行主管工作总结范文4
关键词：农商银行；经营管理；发展对策
中图分类号：F832 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2016）02-0093-02
一、引言
农商银行的前身是农村信用合作社。为了适应我国社会主义市场经济发展的需求和服务三农的要求，我国不少地区的农村信用合作社转变为农商银行。这种转变不仅仅是名称的改变，更是管理模式与服务机制的变化。近年来，我国农商银行继续保持快速稳定的增长，市场份额不断增加，稳健运营能力不断提高，在支持实体经济，尤其是中小企业发展中发挥了决定性的作用。截至2014年底，全国共组建农商银行212家，相较于2013年的87家，新增125家。同时，农商银行每年增速不断提升，2010-2014年，同比增速分别为31%、29%、91%、107%、144%。
二、天山农商行发展现状及分析
（一）天山农商行发展现状
天山农商行坚持“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，实现了稳健发展。截至2014年末，全行资产总额477亿元，较年初增长87亿元，增幅22%，各项贷款290亿元，较年初增长58亿元，增幅25%；负债总额429亿元，较年初增长69亿元，增幅19%，各项存款404亿元，较年初增长62亿元，增幅18%。存贷款市场份额分别位居乌鲁木齐市23家金融同业第六、第七，增量分别位居第三、第四。实现经营利润12.72亿元，较同期增长1.6247，元，增幅15%，净利润8.22亿元，较同期增长3.29亿元，增幅67%。累计计提各项资产减值准备9.89亿元，其中不良贷款拨备8.3亿元。新疆银监局重点监测的14项监管指标均达到监管要求，实现了稳中求进的快速发展，促进了经营管理、金融创新及营销工作的全面提升。
（二）天山农商行发展环境分析
1.天山农商银行宏观环境因素分析
一是经济发展迅速。新疆自治区2014年生产总值（GDP）5 375.8亿元，按可比价格计算，比上年增长11.8%。其中，第一产业增加值959.6亿元，增长l%；第二产业增加值2 234.2亿元，增长18.8%；第三产业增加值2 182亿元，增长9.9%。按常住人口计算，人均生产总值8 597元（折合1049.5美元），提前两年实现全面建设小康社会起步阶段的预定目标。
二是市场销售活跃。新疆自治区2014年全年社会消费品零售总额1765亿元，比上年增长13.3%。分城乡看，城市消费品零售额941.2亿元，增长14.8%；县及县以下消费品零售额823.8亿元，增长11.7%。分行业看，批发零售业零售额1 497.1亿元，增长13.6%；餐饮业零售额240.7亿元，增长13.3%。全年实现商品销售收入净额l 322.7亿元，比上年增长16%；实现利润总额32.3亿元，增长3.9%；毛利率0.82%，费用率3.5%。对外贸易增势强劲，全年进出口总额91.2亿美元，比上年增长26.4%。
三是旅游业快速发展。全年接待海外游客63.3万人次，比上年增长26.3%；接待国内游客4 684.1万人次，增长8.2%。旅游总收入308.6亿元，增长16.1%。其中，旅游外汇收入25亿美元，增长29.3%；国内旅游收入289亿元，增长15.6%。
2.行业环境分析
一是随着金融市场的国际化，对金融机构的监管与协调也日益国际化。在这种情况下，银行业监管法规与政策也受到更为密切的关注，并被要求实施统一的行业行为规范。
二是为适应国际经济环境，很多银行采取跨国并购和国内并购的方式不断增加自身在国际国内的竞争实力。
三是大量外资银行的进入，将把国际银行业的先进管理经验带到中国，通过其利润和创新机制的输入逐步打破中国银行业竞争不足、管理低效的局面，促使中国银行业提高经营管理水平，加快我国银行业实现商业化、现代化的步伐。
三、天山农商银行内部环境分析――以天山农商银行乌鲁木齐支行为例
（一）优势分析
1.网点分布广。乌鲁木齐支行现有39个营业网点，遍布乌鲁木齐市20个乡镇及城区主要街道；拥有429名在职员工，大多为本地人，对地方经济和企业的发展十分了解。密集的网络及众多的人员为各项业务的发展和管理提供了可靠保障。
2.利率定价优势。天山农商银行采取在国家政策范围内，存款利率定价在人民银行存款基准利率基础上上浮10%的利率，是乌鲁木齐地区银行各家银行中存款利率较高的银行之一。天山农商银行拥有利率上浮空间大，贷款定价自大的政策优势，其它商业银行无法比拟。
3.市场定位准确。自乌鲁木齐支行成立以来，以市场为导向，立足地方，服务三农。乌鲁木齐市是乌鲁木齐乃至新疆地区蔬菜基地、服装和家纺园区。为此专门成立了家纺、服装园区服务中心，微贷业务营销团队和社区金融服务中心，赢得了良好的社会经济效益。
（二）劣势分析
1.员工素质偏低。乌鲁木齐支行30岁以下、31到40岁、41到50岁、50岁以上员工分别占总数的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，员工年龄结构出现断层。总体学历偏低，硕士及以上学历仅有1名、仅占比0.23%，本科学历占23.80%，大专学历占64.07%，高中及以下学历占11.90%。高素质复合型人才的缺乏对银行业务的开展和改革造成了一定程度的限制。
2.风险管理体系欠缺。2012年7月前，支行设立了稽核审计部专门针对内部风险控制制定规章制度，实施检查、审计。但是由于稽核审计人员均为支行员工，没有专业风险控制经验。2012年7月后，支行稽核审计部收归总行统一管理，成立审计团队定期对支行进行交叉经营审计，能在一定程度上防范和控制风险，但支行层面的内控管理仅由分管业务部门兼任，防范风险意识弱化。
3.激励机制不足。总行对乌鲁木齐支行的考核指标设置以经营型指标为主，支行对分支机构的考核也基本照搬总行，没有针对分支机构设置合理的考核指标。考核体系中仅仅考核到机构或部门，完成目标的重担都由分支机构负责人来承担，分支机构和部门内部仍然存在吃大锅饭的现象，没有激发员工的工作积极性。
4.产品结构单一，高成本资金占比大，中间收入不理想。乌鲁木齐支行主要业务是传统的存、贷款业务，贷款业务品种较少，主要以涉农贷款为主，涉猎消费类贷款较少。中间业务产品仅局限于信用卡、POS机、保险业务、理财产品，供客户选择的产品较少，而且保险业务期限较长，理财产品到期时间、发售时间不能衔接的因素导致客户流失，造成中间业务收入较低。
（三）机会分析
1.经济快速发展。近年来，城乡一体化建设推动了乌鲁木齐市经济的发展，为乌鲁木齐支行的发展提供了契机，为扩大存、贷款规模提供了基础，使业务的发展得到有力的支撑。
2.政府政策扶持。天山农商银行在引入投资战略之前是由乌鲁木齐市人民政府直接管理，在市场领域中拥有一定优势。乌鲁木齐市农房拆迁赔偿、财政款项、社保资金归集都为乌鲁木齐支行存款规模、中间业务发展提供有力支持。
（四）风险与威胁分析
1.金融市场竞争加剧。随着城市金融市场的成熟，商业银行都是通过发展农村地区业务来寻找新的增长点。近年来，农业银行和新开的民生村镇银行成为乌鲁木齐支行的主要竞争对手。农业银行凭借多样化的产品结构冲击了我行的存款市场，民生村镇银行凭借风险较大的信用贷款产品占领了中小贷款份额。
2.新竞争对手的加入。在乌鲁木齐市竞争较为白热化的阶段，交通银行、招商银行陆续进入，原有的国有银行、民生村镇银行又新设多个营业网点，更加增加竞争的压力。
3.客户需求偏好的转变。城市客户群体需求偏好向收益较高的基金、理财、贵金属等业务聚集，乡镇客户群体的需求偏好也向收益性保险等业务转变，这样加大了农村商业银行产品开发的压力。
四、天山农商银行经营管理的改善对策
（一）加快推进业务发展
坚持好中求快的发展理念，在激烈竞争中追求可持续发展，着力打造优质银行。一是把组织资金摆在业务发展的首位，实行全员营销、建立存款客户经理制、发展票据业务吸收保证金存款、做好项目的资金归集、加大对公存款营销力度等各种有效措施，进一步做强负债业务。二是优化信贷资产质量，对客户坚持好中选优，确保新增贷款质量。三是加快推进第三方支付和理财业务，大力发展网上银行等电子银行业务，进一步做大中间业务，拓宽收入来源。四是继续保持“两率”较高水平，增加贷款利息收入；搞好富余资金营运，增加资金营运收入；加强成本核算，合理控制费用增长，进一步做精财务管理，提升经营效益。
（二）优化股权结构
可以考虑的一种模式是加入新股东成员，激发中小股东参与经营决策和宣传农商银行业务和品牌的积极性。农商银行也可采用控股公司模式，利用规模经济优势批量化建立村镇银行，学习国外有关农村金融管理的成功案例，在这种设立方式下，部分村镇银行一旦出现运营方面的问题，对控股行的影响不明显。
（三）实施差别化的客户服务管理
对于不同的客户有不同的针对性的方案和措施。对高端客户通过推出贵宾卡、VIP计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的专属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等，实现对高端客户的特别服务；对特定客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，如天山农商银行可以专门针对三农制定一些特殊的政策和服务。
在当今客户服务的营销理念上还形成了“顾问式客户维护”，这是客户服务的一个新的模式。天山农商银行可以结合这个模式，在进行产品营销的同时，将营销与服务结合起来，运用自己的市场分析、预测能力和金融专业知识，为客户提供个人理财建议，尽可能大地发掘客户贡献。实现双方的互利互惠，形成双方长期合作的业务关系。
农商银行主管工作总结范文5
关键词：农村商业银行；信贷风险；管理
信贷业务作为现代农村商业银行的一项重要业务，是银行保证创造一定利润的主要来源，但是在这个业务开展过程中也将面临各种风险，一旦农村商业银行的信贷资金无法按时收回，将会导致商业银行难以健康持续发展。为此，强化信贷风险管理成为新时期农村商业银行健康发展的重要命题。
1.农村商业银行信贷风险管理的现状
农商银行作为现代商业银行群体中的一股重要新兴力量，其稳定持续发展能够为国家经济增长打下良好的基础。在当前市场中农商银行的不良贷款率要远远高于其他商业银行，造成这个原因的主要因素是农村商业银行贷款多集中于小微企业和涉农客户，两者都超出了农村商业银行贷款总额的50%。农村商业银行经营区域过于集中，信贷资产结构配置不够合理，这些都导致了农村商业银行贷款不良率波动变大。农村商业银行面临着效益难增、风险难控的艰难困境，需要对信贷风险管理做出及时调整，创新信贷业务风险管理模式，全面提高每个信贷工作人员的风险管理意识。2018年11月银监会公布了相关数据，农村商业银行不良贷款率要超出行业水平。农村商业银行三季度末不良贷款率为4.23%，虽较上季度末下降0.06个百分点，但较上年末的3.16%明显升高。
2.农村商业银行信贷风险管理存在的主要问题
2.1信贷资产结构不够合理。当前我国农村商业银行的盈利模式更多依赖于信贷业务模式，通过放贷去赚取一定利率差收入，但是农村商业银行的信贷业务形式并不完善。我国农村商业银行机构的设立通常集中在乡镇地区，乡镇地区居民主要是以养殖生产和农业生产为主，他们从农村商业银行获取来的个人信贷资金更多是投入到农业生产或者养殖生产活动中，然而这些产业都会容易受到外界自然条件因素的影响，一旦发生自然灾害将会造成这些从业者严重的经济损失，无法按照合同条约及时返还个人贷款资金，从而导致农村商业银行面临信贷危机，如图1所示，某地农村商业银行信贷资金76.6%用于农、林、牧、渔业，2%用于采矿业，7.3%用于制造业，1.7%用于建筑业，9.7%用于批发和零售业，1.1%用于交通运输、仓储和邮政业，1.4%用于其他行业。除此之外，目前我国农村商业银行的信贷业务大多数都是属于一种保证类型的贷款，这其中还包括了市场企业信贷投放，一旦这些企业因为个人问题出现经营不善，也将会大大提高农村商业银行的信贷管理风险，不利于商业银行建设和谐健康的发展。2.2信贷工作人员风险管理意识偏低。与西方发达国家相比较，我国农村商业银行对于信贷业务从事人员的整体水平要求不高，这些业务人员在信贷管理工作能力和素质都稍显不足，在实践放贷过程中为了提高个人业绩而盲目选择随意放贷，或者是为了个人利益去对他人进行放宽条件的信贷业务，这样无疑会大大增加农村商业银行的信贷管理风险。此外，农村商业银行高层领导缺乏对信贷业务人员的科学指导工作，未能够通过系统规范的培训工作不断提高信贷工作人员业务能力和综合素质，导致信贷质量难以得到有效提升。信贷工作人员缺乏对相关法律法规知识内容的学习，在信贷过程中缺少对贷款人的法律知识普及宣传，导致在信贷风险管理过程中存在缺陷，会阻碍农村商业银行信贷业务的顺利开展，难以保障农村商业银行信贷业务的高质量。2.3信贷风险防范技术工具较为落后。在信息化快速发展的时代背景下，越来越多的城市商业银行选择引进利用更为先进的信贷风险防范技术和设备，这样能够帮助机构全面提升贷款业务管理技术水平，通过加强对加强各项信贷业务数据的分析处理，能够为商业银行信贷风险管理控制提供有力保障。基于信息化技术管理辅助下，商业银行管理部门能够有效降低信贷风险的发生率，科学高效解决各类信贷风险问题。然而，由于农村商业银行自身发展条件的限制，它们在信息化风险管理工作上还较为落后，未能够有效将先进的信息化管理技术与信贷风险管理工作结合在一起，各项信贷风险管理技术和设备设施不够完善。
3.完善农村商业银行信贷风险管理的路径
3.1增强信贷工作人员风险管理意识。现代农村商业银行管理领导要正确认识到提高信贷工作人员风险管理意识的重要性，信贷人员风险意识不足将会严重影响到信贷风险管理措施的顺利实施。因此，农村商业银行要结合自身发展情况和信贷工作人员实际情况，适当加大对专业信贷人才队伍建设的投入力度。首先，农村商业银行人事部门在招聘内部信贷人员时，要合理提高自身的招聘标准，强化对每个信贷从业应聘人员的专业技能与知识考核工作，通过该项工作科学准确判断出应聘人员的专业能力；其次，农村商业银行管理人员要定期组织信贷工作者参与到专业的培训教育工作中，确保能够不断增强信贷工作人员的信贷风险管理意识，熟练掌握操作应用各项信息化管理技和设备；最后，农村商业银行管理部门还需要构建出完善的信贷工作人员约束与激励机制，在内部营造出良性的竞争氛围，引导全体信贷业务人员要严格按照内部规章制度操作办事，杜绝出现违法违纪现象，充分保障信贷业务的高质量。3.2优化农村商业银行信贷资产结构。针对当前我国农村商业银行信贷资产结构不够合理的问题，各地区农村商业银行必须加强对内部信贷资产结构的优化改善作业，正确认识到该项工作顺利开展的重要性。农村商业银行要安排专业人员深入总结分析出自身信贷管理情况，并根据实际情况合理制定出最佳的信贷风险管理方针，这样有利于帮助机构有效解决信贷资金问题，通过展开对不同期限信贷业务问题的科学判断分析工作，能够全面降低农村商业银行信贷管理风险。与此同时，农村商业银行信贷管理部门还需高度重视信贷资金过于集中的问题，要有效避免信贷资金集中在某家企业，而是要合理设置个人与企业的放贷金额。3.3提高信贷风险的技术防控能力中国人民银行、银监会、证监会、保监会、国家标准委联合《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》，确立了“十三五”金融业标准化的发展目标,《规划》确立了“十三五”期间金融业信息技术工作的发展目标,针对当前我国农村商业银行信贷风险防范技术措施较为落后的发展现状，各地区农村商业银行必须加强对高新技术的引进学习研究应用，确保能够最大程度发挥出信息技术在信贷风险管理工作中的优势作用。国家政府部门要给予农村商业银行适当的补贴，引导农村商业银行合理借鉴城市商业银行的信贷风险信息防范技术，将先进的信息化管理技术融入自身信贷业务风险管理中。农村商业银行要通过强化培训工作，有效提高信贷风险管理工作人员的业务能力，促使他们能够规范正确操作使用各项高新技术，将信息技术与设备科学应用在信贷风险控制管理中，从而降低银行机构内部信贷风险的发生几率。特别是要强化人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等新技术在农村商业银行信贷管理领域应用，通过技术创新提高风险防范的数字化、网络化、智能化水平。
在国家高度重视防范化解金融风险的今天，农村商业银行要以信贷业务风险管理为重点，切实增强信贷工作人员风险管理意识，优化改善信贷风险管理内容和方式，创新技术手段与工具，多措并举，系统推进农村商业银行信贷业务顺利发展。
参考文献：
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农商银行主管工作总结范文6
一、美国商业银行支持农业发展的现状
（一）宏观层面
商业银行在美国以联邦储备系统为核心的体制中是不可或缺的一部分，绝大多数商业银行都办理农村贷款业务。根据各商业银行的地理位置、贷款规模的不同，作用也不一样。
（1）设在金融中心城市的大银行：主要面向从事畜禽生产企业和全国范围内的特种作物的企业提供资金。此外，允许设立在各州的分行对大农场甚至小的农业企业服务，特别是为农工联合企业和农产品出口贸易融通资金。
（2）设在小城镇的商业银行：主要面向农户或农场提供贷款，长期以来其资产总额中一般有40%-60%用于农业贷款，被称为乡村银行。
（二）微观层面
商业银行利用机构网点众多、近距离接触农民、贷款手续简便迅速等优势，广泛开展农村消费信贷业务。商业银行还设有专职农贷人员，为农民在生产、消费和运用资金方面提供咨询和服务。
（1）“总借据”的放款方法：即在农业生产季节开始时，和农民订立一个透借总额度协议，期限一年，在借期内，只要不超过总额度，借款农民可随时提用，获得收入时可随时归还，利息逐日按实借余额计算。
（2）贷款担保方法：对于信用记录良好，具有充分偿还能力的借贷者，可提供信用贷款。长期贷款必须以不动产作抵押，中短期贷款则需要以农作物、家畜、机械和产品等作抵押。
二、美国商业银行支持农业发展的原因
（一）雄厚的金融背景为商业银行和农业的结合奠定了基础
美国作为资本主义国家，市场经济和金融市场发展多年，虽然不免遭受周期性的金融危机重创，但是不能否认其金融市场的成熟发展和强大实力。正是这种多年来孕育金融环境催生了商业银行和农业的完美结合。
（二）成熟的金融体系机构分工，责任明确
在美国整个农业金融体系中，商业银行主要经营生产性的短期贷款和一些期限不长的中期贷款；联邦土地银行主要向农场主提供长期抵押贷款；联邦中间信贷银行则向为农民服务的金融机构提供资金；政府农贷机构主要办理具有社会公益性质的农业项目的投资。最终形成了一个职责明确、分工协作的金融体系，保证了整个体系的成功运作。
（三）政府政策积极引导商业银行支持农业发展
（1）美国联邦储备银行规定，农业贷款占其贷款总额的25%以上的商业银行，可以享受一定的税收优惠；
（2）为防止商业银行出于盈利目的而将农贷资金移到其他领域，联邦法律规定对部分商业银行的农贷利率提供利率补贴，减缓了农贷资金转移的局面。
三、中国农村商业性金融发展现状
当前中国，商业银行普遍对农业金融支持产生一定的排斥行为，其主要原因是：
（1）中国城乡二元体制明显，农村经济发展落后于城市，农村金融信息不对称、贷款品种范围分散等因素使商业银行难以产生规模经济，经济效益不足；
（2）金融创新不足，金融产品服务单一，加大了商业银行的资产流动性风险；
（3）农村基础环境差，不足以吸引金融专业性人才；
（4）农村投资回报率相对较低，商业性金融更倾向于将资金转移到风险低盈利高的城市地区。
四、美国农村商业性金融发展对中国的启示
商业银行在农村的金融资源运作，充分提高了农村资源配置效率，带动农村高科技产业的长足发展，对我国当前农村经济转型可以起到助推力的作用。
首先，政府应当建立起完整的农村金融体系，特别是建立商业性金融与政策性金融相互支持机制，使得商业银行整个农村金融体系中承担自己的责任发挥自己的作用；其次，适当使用财政政策引导商业银行投入新农村建设。政府应加大对商业银行在支持农业发展中的风险补偿力度，对商业银行支农信贷服务给予一定的税收优惠；在此，政府在可控范围内对提供农业贷款的商业银行适当降低存款准备金率和再贷款利率，刺激商业银行大力支持农村建设发展，在采取此做法时，同时也要进行适当的监管；最后，商业银行需要合理配置农村市场资源，加大力度进行农村金融产品创新，大力引进专业性人才，充分认识和管理农业市场风险，为农村金融提供优质的服务。
参考文献
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