保险行业合规管理范文1
关键词：合规经营，保险公司，风险防范
Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.
Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention
中图分类号：R-1文献标识码：A 文章编号：
“合规”是指企业与其员工行为符合国家法律法规、自律规则、监管规定和公司内部制度、诚实守信的道德准则，并对不合规行为进行防范，避免引发法律责任、财务损失、声誉损失或是行政处罚。合规经营已成为当前国际金融保险行业所遵循的普遍准则，与独特风险管理技术，受到业界的一直认可。而我国尚未认识到合规经营的重要性，对该方面建设的重视程度不足，因此，我国保险公司大多存在一定的合规风险问题。而保险行业是一个时刻与风险相伴的行业，树立企业“规矩”十分必要。建立合规经营机制是保险机构坚持可持续健康发展道路的前提，是对保险公司风险防范机制强化的关键之一。
1我国保险公司目前合规经营中存在的问题
由于我国保险行业近年来的发展较为迅速，合规经营问题也越加突出，因此，行业中众多资深保险公司频频引入国际金融保险业成功经验，纷纷设立公司合规部门，保险公司对合规经营机制的建设越发重视。2007年我国保监会制订了《保险公司合规管理指引》，以此作为各保险公司合规经营机制建设的指导。即使较多的中国保险公司作出了合规管理机制建设的各种有益尝试，却仍未避免合规经营中问题的产生：
1.1 其问题具体表现为：首先，保险公司中各种违规事件屡见不鲜，合规风险始终居高不下。特别是近年来，保险行政处罚、保险投诉和保险诉讼案件持续上涨，保险公司合规经营机制建设迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期间，因违法违规而被处罚的保险公司分支机构就高达1166家，有346名公司相关责任人受到处理。而第二年也就是2005年，受处罚的保险机构相对增加了30.89%；受处罚的高管人员相对增加了25.93%；罚没金额相比增加了144.56%；被吊销行业许可证和资格证的人员是有增无减。此后，各保监局又于2007年对813家保险公司的分支机构和保险中介机构的830家实施了行政处罚，其比例相对增长了93.47%。并责令保险公司撤换了102名高管人员，共罚没3055.35万元，公司吊销许可证12项，56项新业务被责令停止，对246家机构、360人予以警告处理。仅2008年上半年接到的保险投诉就达5448件，与去年同期相比，上涨了24.7%。以上这些受处罚和保险投诉案件均是由不规范操作和违规经营引起的，保险公司中合规经营问题越发突出。
1.2 最后，我国仍处于合规管理制度建设的初级阶段，尚未建立明确的职能划分。保险公司上下均以保费为先，并经常以业务为主线设置公司内部组织机构，这是造成保险公司合规制度建设与业务发展严重失衡的主要原因，少数公司甚至错误的将合规建设与公司效益的提高对立起来。部分保险公司已有合规管理职能多分散于各个职能部门，尚未形成体系，公司的合规建设缺乏协调与合力。公司合规管理资源匮乏，公司内从事合规风险的管理人员的数量、素质远不能支持体系、合规风险管理实际建设运转需要。
2保险公司构建合规经营机制的重要性
建设保险公司的合规经营机制，可有效改善企业合规管理合规管理滞后和合规意识薄弱的重要意义。
一是，保险公司的长期可持续的健康发展离不开合规经营机制的建设。保险公司合规经营机制较为滞后，各种违法违规现象频频发生，它不仅增加了保险公司的经营风险，而且也有损保险行业形象，造成保险行业公信力低，这显然阻碍了保险公司长远发展。为此，企业有必要加强合规经营机制方面的建设，化解防范公司经营风险，为保险行业树立良好新形象，推动保险公司健康持续发展。
二是，可将保险监管方针政策落到实处。开展相关政策宣传，实行监督检查，并逐渐提高监管的标准、内容以及要求。落实监管政策，为公司合规经营机制建设提供相关建议。
三是，促进员工合规意识的培养。依法构建合规经营机制，并有针对性的、对员工进行教育，使员工了解监管规定和内控要求，增强员工合规自觉性，使其自觉承担公司的合规责任，尽量减少过失违规与主动违规发生概率，为公司培养合格从业人员队伍。
四是，促进公司高层的管理人员开展监督工作。实施公司从上之下的合规机制建设。由公司合规部门将违规事项上报公司高层管理人员及董事会。其不具有直接否决权，避免出现相应管理责任逃避的现象。
3保险公司构建公司合规经营机制措施
保险公司合规经营机制的建立以其实施风险管理为基础及载体。我们可以通过以下方面来构建保险公司的合规经营机制：
3.1设置公司独立合规部门
公司合规部门是公司进行合规管理职能部门，也可将其称做法律合规部以及内控合规部等，它是重要的合规经营机制组成部分。该部门主要负责制定并实施公司合规制度、进行检查监督，防范公司经营风险、加强公司监管部门与内部各部门间的沟通与协调等。由于其特殊的职能、职责，保证合规部门作用的有效发挥，公司已经将合规部门与审计部门、业务部门以及财务等部门分离出来，确保其工作的独立性。
3.2加强保险公司合规人才队伍建设
提拔职业道德高尚，拥有较高技术认定能力和实践工作经验、个人素质较高、具有直言不讳的勇气的人员为合规人员，能够根据相关法律法规提出及时的应对方案。
3.3建立健全合规体系，培养公司合规文化
利用公司现有的学识较高的讲师队伍，从外部聘请监管专家、法律专家对企业员工进行教育培训，增强公司内部人员的合规意识，并在日常管理工作中贯彻实施。形成企业健全额合规教育培训体系。并将合规制度转化为公司全员自觉，充分发挥其作用，进行企业合规文化培育。
结束语：
合规经营是降低保险行业风险，树立良好的企业形象的规范，它有利于保险企业的长期健康发展，是我国保险公司长期发展的主题。
参考文献：
[1]刘迪：《保险企业的人文建设》，经济视角，2005，10。
保险行业合规管理范文2
关键词：保险法 被保险人利益 保险经营 保险监管 法律责任
经过十一届全国人大常委会三次审议。2009年2月28日修订后的《中国人民共和国保险法》终于出炉，并将于10月1日开始正式施行。修订后的保险法着重加强了对被保险人利益的保护，规范了保险经营行为，强化了保险监管以及明确了法律责任等。其中，加强对被保险人利益保护的立法精神贯穿始终，成为最大的亮点。
一、以人为本，加强对被保险人的利益保护
(一)限制保险人解除合同
首先，新保险法对投保人未如实告知的原因从“过失”改为“重大过失”。其次，增加了合同解除权的行使期限，保险人的合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”。再者，“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同：发生保险事故时，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。此外，新保险法引入了“不可抗辩”规则的内容。新保险法借鉴德国、日本等国的立法经验，增设了“不可抗辩”规则，“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同：发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。此规则对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。
(二)规范格式条款
通常情况下，保险合同是保险公司提供的格式合同，这类合同往往具有很强的专业性。在现实中，普通消费者在购买保险时对合同的免责条款不了解，在保险事故发生后，常常与保险公司在赔偿问题上发生纠纷。为规避这类纠纷，保护处于弱势地位的被保险人，新保险法对格式条款做出了相应的规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”。同时对保险人的免责条款，做了进一步的限定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。
(三)明确保险人的理赔程序和时限
新保险法对保险理赔的程序进行了细化，进一步明确和规范了保险理赔程序和时限。保障被保险人和受益人保险金索赔权利的实现。首先，规范保险人要求被保险人补充索赔材料的权利。新保险法规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，从而可以避免保险人以此为由拖延理赔。其次，明确核赔期限和通知义务。新保险法规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时做出核定：“情形复杂的，应当在三十日内做出核定”，保险人“应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。这对督促保险公司及时受理索赔、及时核定责任有重要作用。再次，要求保险人必须说明拒赔理由。新保险法规定，保险人收到索赔请求后，“对不属于保险责任的，应当自做出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由”。这有利于明确权利义务关系，解决实际纠纷。
二、坚持科学发展，规范保险经营
(一)扩大保险业务范围
按照现行保险法的规定，保险公司的业务方位仅限于财产保险、人身保险以及再保险业务。保险公司禁止设立保险业以外的企业。这些规定很大程度上导致了保险的发展范围狭窄，从某种程度上来看，成了保险业发展的瓶颈，这些规定已经不适应我国保险业当前的发展现状。鉴于保险业和养老、医疗及金融体改革等问题的联系紧密，新保险法适当放宽了保险公司的业务范围。新保险法规定，“保险公司可以从事国务院保险监督管理机构批准的与保险相关的其他业务”。“保险业和银行业、证业、信托业实行分业经营、分业管理险公司与银行、证券、信托业务机构别设立，国家另有规定的除外”。这方面的新规定为保险业的发展提供了法律依据，同时也为保险业更广阔的发展埋下了伏笔。
(二)拓宽资金运用渠道
拓宽保险资金运用渠道是这些年来保险业一直在探讨的问题。现行保险法是2002年制定的，规定保险资金的运用“限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资产运用形式”。而在2002年以后，保险资金的运用渠道在不断地放宽。2004年批准了保险资金投资股票以及保险外汇资金可以进行海外投资，2005年批准保险资金可以间接投资基础设施建设和股权投资商业银行，2006年又批准符合条件的保险机构投资于信用级别较高的金融产品等等。新保险法对于保险资金的运用渠道了做了进一步的拓宽和明确，保险公司的资金运用形式：“银行存款、买卖债券、股票、债券投资基金份额等有价证券，投资不动产，国务院规定的其他资金运用形式”。
(三)完善对保险中介的管理
现行保险法对保险中介的规定比较简略，无论在主体上还是行为规范上都存在一些空白，尤其是对保险兼业机构和个人人缺乏明确的法律定位。结合保险中介市场的现状，新保险法完善了有关保险中介市场主体的法律定位问题，主要体现在以下两个方面：第一，明确保险兼业机构是保险的重要组成形式，并要求保险兼业机构凭保险监管机构颁发的许可证，向工商行政管理机关办理变更登记，有关保险专业机构的市场行为准则同样适用保险兼业机构，以解决兼业机构法律地位不明确的问题。第二，个人保险人，规定了个人保险人应当具备国务院保险监管机构规定的资格条件，取得资格证书。个人保险人合法的经营活动不以无照经营查处。
三、坚持防范风险。强化保险监管
(一)明确保险监管机构的职责和手段
新保险法，对保险监管的职责进行了明确，“保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责。遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益”。同时，新保险法增加规定了监管手段和措施。主要包括：对监管对象进行现场检查，进入涉嫌违法行为发生场所调查取证，询问当事人及与被调查事件有关的单位和个人，查阅、复制、封存有关文件和资料。查询银行账户，申请人民法院冻结、查封涉案财产等。新保险法还规定，国务院保险监督管理机构应当与中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制。
(二)健全和完善偿付能力监管
偿付能力是保险公司进行稳健经营的前提，同时也是保护被保险人利益的基础。新保险法加强了对保险公司
偿付能力的监管。现行的保险法对保险公司如何保持偿付能力充足性提出了一些具体要求，对保险公司出现严重问题时规定了整顿、接管、破产清算等程序。但是，对于保险公司虽然发生偿付能力不足，但不至于严重到需要整顿、接管、破产清算时保险监督管理机构应当如何处理，没有做出规定。新保险法增加规定，“对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取十种措施”，其措施包括“责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围：限制向股东分红；限制固定资产购置或者经营费用规模：限制资金运用的形式、比例；限制增设分支机构：责令拍卖不良资产、转让保险业务；限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；限制商业性广告；责令停止接受新业务”。
(三)规范公司治理监管
为了进一步规范公司内部治理，有效防范和控制风险。新保险法进一步规范对公司治理的监管。按照新法规定，“国务院保险监督管理机构有权要求保险公司股东、实际控制人在指定的期限内提供有关信息和资料”，“保险监督管理机构根据履行监督管理职责的需要，可以与保险公司董事、监事和高级管理人员进行监督管理谈话，要求其就公司的业务活动和风险管理的重大事项做出说明”。为了防止股东滥用权利，损害公司利益，新保险法规定，“保险公司的股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力的，由国务院保险监督管理机构责令改正。在按照要求改正前，国务院保险监督管理机构可以限制其股东权利：拒不改正的，可以责令其转让所持的保险公司股权”。
四、规范市场秩序，明确法律责任
由于法律责任规定不够完善，致使现行保险法对某些保险违法行为的处罚处于空白地带。新保险法为适应我国保险市场的不断发展，一方面对一些新出现的保险违法行为增加了相应的处罚，另一方面对现行保险法的处罚规定做了必要的完善，
新保险法增加了对新型违法行为的处罚。新型违法行为主要包括：“保险公司及其工作人员以虚构合同等方式进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益。以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序。挪用、截留、侵占保险费利用保险中介，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动”：“转让、出租、出借业务许可证”；“保险中介机构隐瞒与保险合同有关的重要情况，以不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同，未按照规定缴存保证金或者投保职业责任险的”；“外国保险机构未经批准擅自在中国境内设立代表机构，从事保险经营活动”。
新保险法还加重了对违法行为责任人的责任追究。规定违反法律、行政法规的，“情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业”。同时，增加了对保险监管人员行政行为的约束，规定“从事保险监管工作的人员有违规批准机构的设立、违规审批保险条款及保险费率、违规进行现场检查、违规查询账户或者冻结资金、泄露商业秘密、违规实施行政处罚、、等行为的，依法给予处分，构成犯罪的，依法追究刑事责任”。
参考文献!
[1]刘寅姣.浅谈新《保险法》相关修订及影响[j].中国保险，2009(4).
保险行业合规管理范文3
第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展，制定本法。
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第三条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。
第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第六条经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。
第七条在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。
第八条保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。
第九条国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。
第二章保险合同
第一节一般规定
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十一条投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。
除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。
第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。
经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。
第十六条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。
第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人名称和住所；
（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险价值；
（七）保险金额；
（八）保险费以及支付办法；
（九）保险金赔偿或者给付办法；
（十）违约责任和争议处理；
（十一）订立合同的年、月、日。
第二十条投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。
第二十一条在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。
变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。
第二十二条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
第二十三条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。
第二十四条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第二十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。
第二十六条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
第二十七条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。
第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。
投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。
保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。
第二十九条保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。
应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况告知再保险接受人。
第三十条再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。
原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。
再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。
第三十一条对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
第三十二条保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。
第二节财产保险合同
第三十三条财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
本节中的财产保险合同，除特别指明的外，简称合同。
第三十四条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。
第三十五条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。
第三十六条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。
根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。
投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。
第三十七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
第三十八条有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：
（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少；
（二）保险标的的保险价值明显减少。
第三十九条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。
第四十条保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。
保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
第四十一条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。
第四十二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
第四十三条保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前十五日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。
第四十四条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
第四十五条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
第四十六条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。
第四十七条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。
第四十八条在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。
第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
第五十条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
第五十一条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。
第三节人身保险合同
第五十二条人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
本节中的人身保险合同，除特别指明的外，简称合同。
第五十三条投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
第五十四条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。
第五十五条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
第五十六条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。
依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。
第五十七条投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。
合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。
第五十八条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
第五十九条依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。
第六十条保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。
第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第六十二条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
第六十三条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
第六十四条被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
第六十五条投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。
第六十六条以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。
第六十七条被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。
第六十八条人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
第六十九条投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
第三章保险公司
第七十条保险公司应当采取下列组织形式：
（一）股份有限公司；
（二）国有独资公司。
第七十一条设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。
第七十二条设立保险公司，应当具备下列条件：
（一）有符合本法和公司法规定的章程；
（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；
（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
（四）有健全的组织机构和管理制度；
（五）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。
保险监督管理机构审查设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。
第七十三条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。
保险监督管理机构根据保险公司业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额。但是，不得低于第一款规定的限额。
第七十四条申请设立保险公司，应当提交下列文件、资料：
（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；
（二）可行性研究报告；
（三）保险监督管理机构规定的其他文件、资料。
第七十五条设立保险公司的申请经初步审查合格后，申请人应当依照本法和公司法的规定进行保险公司的筹建。具备本法第七十二条规定的设立条件的，向保险监督管理机构提交正式申请表和下列有关文件、资料：
（一）保险公司的章程；
（二）股东名册及其股份或者出资人及其出资额；
（三）持有公司股份百分之十以上的股东资信证明和有关资料；
（四）法定验资机构出具的验资证明；
（五）拟任职的高级管理人员的简历和资格证明；
（六）经营方针和计划；
（七）营业场所和与业务有关的其他设施的资料；
（八）保险监督管理机构规定的其他文件、资料。
第七十六条保险监督管理机构自收到设立保险公司的正式申请文件之日起六个月内，应当作出批准或者不批准的决定。
第七十七条经批准设立的保险公司，由批准部门颁发经营保险业务许可证，并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。
第七十八条保险公司自取得经营保险业务许可证之日起六个月内无正当理由未办理公司设立登记的，其经营保险业务许可证自动失效。
第七十九条保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
第八十条保险公司在中华人民共和国境内外设立分支机构，须经保险监督管理机构批准，取得分支机构经营保险业务许可证。
保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。
第八十一条保险公司在中华人民共和国境内外设立代表机构，须经保险监督管理机构批准。
第八十二条保险公司有下列变更事项之一的，须经保险监督管理机构批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更公司或者分支机构的营业场所；
（四）调整业务范围；
（五）公司分立或者合并；
（六）修改公司章程；
（七）变更出资人或者持有公司股份百分之十以上的股东；
（八）保险监督管理机构规定的其他变更事项。
保险公司更换董事长、总经理，应当报经保险监督管理机构审查其任职资格。
第八十三条保险公司的组织机构，适用公司法的规定。
第八十四条国有独资保险公司设立监事会。监事会由保险监督管理机构、有关专家和保险公司工作人员的代表组成，对国有独资保险公司提取各项准备金、最低偿付能力和国有资产保值增值等情况以及高级管理人员违反法律、行政法规或者章程的行为和损害公司利益的行为进行监督。
第八十五条保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。
经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。
第八十六条保险公司违反法律、行政法规，被保险监督管理机构吊销经营保险业务许可证的，依法撤销。由保险监督管理机构依法及时组织清算组，进行清算。
第八十七条保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。保险公司被宣告破产的，由人民法院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。
第八十八条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
第八十九条保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：
（一）所欠职工工资和劳动保险费用；
（二）赔偿或者给付保险金；
（三）所欠税款；
（四）清偿公司债务。
破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。
第九十条保险公司依法终止其业务活动，应当注销其经营保险业务许可证。
第九十一条保险公司的设立、变更、解散和清算事项，本法未作规定的，适用公司法和其他有关法律、行政法规的规定。
第四章保险经营规则
第九十二条保险公司的业务范围：
（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；
（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。
保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。
第九十三条经保险监督管理机构核定，保险公司可以经营前条规定的保险业务的下列再保险业务：
（一）分出保险；
（二）分入保险。
第九十四条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。
第九十五条保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。
第九十六条除依照前二条规定提取准备金外，保险公司应当依照有关法律、行政法规及国家财务会计制度的规定提取公积金。
第九十七条为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理，统筹使用。
保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。
第九十八条保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。
第九十九条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
第一百条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。
第一百零一条保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。
第一百零二条保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。
第一百零三条保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理。
第一百零四条保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。
第一百零五条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。
保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。
保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由保险监督管理机构规定。
第一百零六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；
（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；
（四）承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益；
（五）故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金。
第五章保险业的监督管理
第一百零七条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。
其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。
第一百零八条保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。
第一百零九条保险监督管理机构有权检查保险公司的业务状况、财务状况及资金运用状况，有权要求保险公司在规定的期限内提供有关的书面报告和资料。
保险公司依法接受监督检查。
保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款。
第一百一十条保险公司未按照本法规定提取或者结转各项准备金，或者未按照本法规定办理再保险，或者严重违反本法关于资金运用的规定的，由保险监督管理机构责令该保险公司采取下列措施限期改正：
（一）依法提取或者结转各项准备金；
（二）依法办理再保险；
（三）纠正违法运用资金的行为；
（四）调整负责人及有关管理人员。
第一百一十一条依照前条规定，保险监督管理机构作出限期改正的决定后，保险公司在限期内未予改正的，由保险监督管理机构决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员，组成整顿组织，对该保险公司进行整顿。
整顿决定应当载明被整顿保险公司的名称、整顿理由、整顿组织和整顿期限，并予以公告。
第一百一十二条整顿组织在整顿过程中，有权监督该保险公司的日常业务。该保险公司的负责人及有关管理人员，应当在整顿组织的监督下行使自己的职权。
第一百一十三条在整顿过程中，保险公司的原有业务继续进行，但是保险监督管理机构有权停止开展新的业务或者停止部分业务，调整资金运用。
第一百一十四条被整顿的保险公司经整顿已纠正其违反本法规定的行为，恢复正常经营状况的，由整顿组织提出报告，经保险监督管理机构批准，整顿结束。
第一百一十五条保险公司违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经危及保险公司的偿付能力的，保险监督管理机构可以对该保险公司实行接管。
接管的目的是对被接管的保险公司采取必要措施，以保护被保险人的利益，恢复保险公司的正常经营。被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
第一百一十六条接管组织的组成和接管的实施办法，由保险监督管理机构决定，并予公告。
第一百一十七条接管期限届满，保险监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年。
第一百一十八条接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常经营能力的，保险监督管理机构可以决定接管终止。
接管组织认为被接管的保险公司的财产已不足以清偿所负债务的，经保险监督管理机构批准，依法向人民法院申请宣告该保险公司破产。
第一百一十九条保险公司应当于每一会计年度终了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表报送保险监督管理机构，并依法公布。
第一百二十条保险公司应当于每月月底前将上一月的营业统计报表报送保险监督管理机构。
第一百二十一条保险公司必须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。
第一百二十保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。
第一百二十三条保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。
依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。
依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。
第一百二十四条保险公司应当妥善保管有关业务经营活动的完整账簿、原始凭证及有关资料。
前款规定的账簿、原始凭证及有关资料的保管期限，自保险合同终止之日起计算，不得少于十年。
第六章保险人和保险经纪人
第一百二十五条保险人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
第一百二十六条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
第一百二十七条保险人委托保险人代为办理保险业务的，应当与保险人签订委托协议，依法约定双方的权利和义务及其他事项。
第一百二十八条保险人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。
保险人为保险人代为办理保险业务，有超越权限行为，投保人有理由相信其有权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险人的责任。
第一百二十九条个人保险人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。
第一百三十条因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。
第一百三十一条保险人、保险经纪人在办理保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；
（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；
（四）承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益；
（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。
第一百三十二条保险人、保险经纪人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件，并取得保险监督管理机构颁发的经营保险业务许可证或者经纪业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险。
第一百三十三条保险人、保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门账簿记载保险业务或者经纪业务的收支情况，并接受保险监督管理机构的监督。
第一百三十四条保险手续费和经纪人佣金，只限于向具有合法资格的保险人、保险经纪人支付，不得向其他人支付。
第一百三十五条保险公司应当设立本公司保险人登记簿。
第一百三十六条保险公司应当加强对保险人的培训和管理，提高保险人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险人进行违背诚信义务的活动。
第一百三十七条本法第一百零九条、第一百一十九条的规定，适用于保险人和保险经纪人。
第七章法律责任
第一百三十八条投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；
（二）未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的；
（三）故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；
（四）故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金的；
（五）伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。
有前款所列行为之一，情节轻微，尚不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。
第一百三十九条保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。
保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务，或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。
第一百四十条保险人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险业务许可证或者经纪业务许可证。
第一百四十一条保险公司及其工作人员故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第一百四十二条违反本法规定，擅自设立保险公司或者非法从事商业保险业务活动的，由保险监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款，没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处以二十万元以上一百万元以下的罚款。
第一百四十三条违反本法规定，超出核定的业务范围从事保险业务或者兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，责令退还收取的保险费，没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足十万元的，处以十万元以上五十万元以下的罚款；逾期不改正或者造成严重后果的，责令停业整顿或者吊销经营保险业务许可证。
第一百四十四条违反本法规定，未经批准，擅自变更保险公司的名称、章程、注册资本、公司或者分支机构的营业场所等事项的，由保险监督管理机构责令改正，并处以一万元以上十万元以下的罚款。
第一百四十五条违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证：
（一）未按照规定提存保证金或者违反规定动用保证金的；
（二）未按照规定提取或者结转各项责任准备金或者未按照规定提取未决赔款准备金的；
（三）未按照规定提取保险保障基金、公积金的；
（四）未按照规定办理再保险分出业务的；
（五）违反规定运用保险公司资金的；
（六）未经批准设立分支机构或者代表机构的；
（七）未经批准分立、合并的；
（八）未按照规定将应当报送审批的险种的保险条款和保险费率报送审批的。
第一百四十六条违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处以一万元以上十万元以下的罚款：
（一）未按照规定报送有关报告、报表、文件和资料的；
（二）未按照规定将应当报送备案的险种的保险条款和保险费率报送备案的。
第一百四十七条违反本法规定，有下列行为之一，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，处以十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证：
（一）提供虚假的报告、报表、文件和资料的；
（二）拒绝或者妨碍依法检查监督的。
第一百四十八条违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处以五万元以上三十万元以下的罚款：
（一）超额承保，情节严重的；
（二）为无民事行为能力人承保以死亡为给付保险金条件的保险的。
第一百四十九条违反本法规定，未取得经营保险业务许可证或者经纪业务许可证，非法从事保险业务或者经纪业务活动的，由保险监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款，没有违法所得或者违法所得不足十万元的，处以十万元以上五十万元以下的罚款。
第一百五十条对违反本法规定尚未构成犯罪的行为负有直接责任的保险公司高级管理人员和其他直接责任人员，保险监督管理机构可以区别不同情况予以警告，责令予以撤换，处以二万元以上十万元以下的罚款。
第一百五十一条违反本法规定，给他人造成损害的，应当依法承担民事责任。
第一百五十二条对不符合本法规定条件的设立保险公司的申请予以批准，或者对不符合保险人、保险经纪人条件的申请予以批准，或者有、的其他行为，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。
第八章附则
第一百五十三条海上保险适用海商法的有关规定；海商法未作规定的，适用本法的有关规定。
第一百五十四条中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定。
第一百五十五条国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。
第一百五十六条本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行规定。
保险行业合规管理范文4
【关键词】 保险合同纠纷 保险合同条款 保险中介 解决机制
一、前言
改革开放以来，我国保险业以年平均30%以上的速度高速增长，成为国民中发展最快的行业之一。2012年，全年保费总收入为4927亿元，保险业在促进国民经济发展、提高人民生活水平方面发挥着越来越重要作用。但由于我国保险发展起步晚，保险法制、政府监管和保险公司经营管理还不成熟，居民的保险知识有限，保险纠纷在居民消费纠纷中的比例不断上升。
二、保险合同纠纷成因
（1）保险展业不规范。保险人销售模式是中国保险最主要展业方式。据保监会统计显示，截至2012年底，保险员队伍146万人，保险兼业机构12万多家，通过保险中介渠道（包括兼业和营销员）实现的保费收入约占全国总保费收入的68%。由于保险业在我国起步较晚，大多数百姓保险知识比较薄弱，因此，保险人的意见就尤为重要。
（2）保险公司经营管理不成熟。一是保险公司重展业、轻承保，再加上业务人员的素质参差不齐，缺少或不具备对承保标的内在价值、技术状态、风险特征，风险控制方法等的了解，往往存在不验标的、盲目承保、超额承保，基本要素不全、标的财产无明细，保险起讫日期不准、特约不清、签字不全等问题，一旦出险极易造成纠纷。二是理赔服务不到位，在理赔过程中，保险公司理赔不主动、不及时，随意性强，“错赔、烂赔、惜赔、不合理拒赔”的现象时有发生，成为保险合同纠纷最集中体现的环节。
（3）保险合同条款制定不合理。一是保险条款术语太多、晦涩、内容冗长，难以理解，很难使投保人能够完全理解。二是格式条款安排不合理、不完善。保险合同相关内容分散在不同地方约定，而不是集中在一起表述，容易误导投保人。三是权利义务不对等，现行保险条款制定标准和原则过多地倾向于对保险人的保护，对被保险人的权益缺乏足够重视。
（4）客户对保险合同不了解。保险的专业性比较强，而我国由于保险发展的时间较短，保险知识的普及率很低，公众对保险的认识程度受限，对保险基本原理的不了解，自然对保险的认识产生许多偏差，对保险公司的很多合理合法的做法也就不理解，甚至还有部分的人抱着投机的目的投保。同时，大多数客户不细读保险合同的条款细节，对自己应享有的权利和履行的义务不清楚、不明确，这些都直接或间接导致了保险纠纷。
（5）保险法制不完善。虽然我国在1995年颁布了《保险法》（2002年进行了修订），其后公布了《保险人管理规定》、《保险纪纪人管理规定》、《保险公司管理规定》，但仍然未形成完整保险法规体系；没有《保险法》实施细则；管理规定不完备；《保险法》随着时间的推移，有些内容在陈旧，从而使保险法律法规体系不完善，不利于规范保险行为。
（6）保险合同纠纷解决机制不健全。在我国，保险行业至今尚未出台明确统一的行业标准，发生保险合同纠纷后，消费者在无法通过协商与保险公司达成一致的情况下，只能采取向保险行业协会及监管部门投诉、仲裁或进行法律诉讼，或者向媒体和消费者协会反映。由于保险行业协会力量薄弱，保监会不负责裁定合同纠纷，而仲裁或诉讼又较为复杂。在上述途径无法有效维权的情况下，消费者可能长期持续向监管部门上访，或者将矛盾扩展到业外，向媒体或者消费者协会反映，使保险公司被频频曝光，对保险行业的公信力和形象造成严重损害。
三、减少保险合同纠纷的建议
（1）加强保险人教育和管理。一是严格按照保险人要求选人和增员，注重道德品质的考察，吸收有一定专业素质和良好职业道德的人。二是加强对保险人教育和培训，提高其、业务素质和职业道德。三是加强对保险人的管理，杜绝误导、诈骗行为的发生。四是建立保险人信用评级体系，并制定相应奖惩措施，从利益上引导其规范展业。
（2）改善保险公司承保和理赔服务。一是严格履行承保程序和手续，理顺和完善签发保险单的程序和建立承保的内部手续制度，严格审查投保单，重视保前实地及风险评估，分类进行承保。二是改进保险理赔服务，推进保险理赔的专业化和标准化，建立专业知识过硬的理赔队伍，保证理赔的公平、合理和准确；提高保险理赔时效，简化理赔程序，减少理赔时间；提供人性化服务，在理赔过程中，对客户进行慰藉，提供专业帮助和，增加理赔的透明度，与客户耐心解释和沟通，提升客户对理赔的满意度，以减少和化解保险纠纷。
（3）加强保险中介监管和行业自律。一是加强日常监管，进一步规范保险中介市场秩序，加强打击保险中介市场出现的欺诈、误导等严重违法违规行为，促进保险中介市场健康有序发展。推动保险中介监管信息系统建设进一步完善，完成《保险营销员管理办法》制订，修订《保险兼业机构管理规定》。二是完善行业自律，逐步健全中国保险的行业自律组织，制定保险行业自律组织的各种章程和制度，监督各保险公司和保险中介人的经营行为，并及时纠正其违规现象。
（4）健全保险合同纠纷解决机制。中国保监会项俊波主席在全国保险工作会议的报告中指出，要探索建立保险合同纠纷处理机制，为被保险人提供简便的纠纷调解服务。保监会已确定上海、安徽、山东为保险业合同纠纷调解的试点省市。设立专门的保险纠纷裁决机构，逐步建立保险业行业标准，及时对保险公司的不规范经营行为进行警示和纠正，发挥裁决人员的专业水平，在保险行业内部增加解决合同纠纷的有效途径，有利于合同纠纷得到合理及时解决，节约社会，有利于树立保险业自身形象，维护行业公信力，有利于协调解决各保险公司在业务操作中的随意性，发挥社会力量，逐步推动建立行业标准，提供行业规范，为减少合同纠纷的大量发生提供制度保障
参考文献：
保险行业合规管理范文5
一、统一思想、转变观念，提升军人保险规范化管理的严肃性
自军人保险制度实施以来，随着相关配套政策的不断出台，规范化管理理念也不同程度地被引入我军保险领域，但就目前来看，军人保险工作规范化管理仍然处于摸索阶段。有的对军人保险工作促进军队全面建设和解决广大官兵的后顾之忧等重大意义认识不足；有的认为军人保险管理抓与不抓一个样，抓好抓坏一个样；还有的认为抓管理是徒劳，是走形式，甚至认为抓管理就是花钱，没有把保险管理作为财务部门分内工作来做，等靠要思想严重，制度形同虚设，抓落实的力度不够，没有拿出切实有效的管理措施和手段，使部队军人保险管理工作十分被动。要走出这种认识上的误区，必须抓好以下两个方面的工作，以有效维护军人保险规范化管理的严肃性。
（一）注重宣传，统一思想，提高认识
军人保险规范化管理有利于促进军队财务正规化建设，有利于深化军队社会保障制度体制改革，有利于军人保险制度的贯彻落实，有利于提高军人保险管理质量，有利于促进军队稳定和提高部队战斗力。认识是实践行动的先导。各级必须统一思想，提高认识，自觉把军人保险工作纳入议事日程，把各项政策制度落到实处。具体分管保险管理工作的人员要充分利用信息网络等载体加大宣传力度，加强相关保险制度的政策学习；教育全体人员充分认识军人保险规范化建设的重大意义，形成积极参与，齐抓共管的良好氛围。
（二）转变观念，完善机制，赏罚并举
军人保险规范化管理包括计划、组织、控制、监督、考评等管理活动，各环节紧密相扣，任何一个环节出现疏漏都会影响后续环节的规范运行。因此，无论是军人保险制度的决策者、组织者还是具体的业务操作人员必须转变观念，不断增强做好军人保险管理的责任感和紧迫感。只有这样，军人保险管理工作才会脉络清晰，基础扎实，才能真正实现管理的规范化。当前，军人保险规范化管理工作除了思想认识出现偏差和宣传不到位外，另一个重要的原因就是保险管理的考评体系不完善，责权制度不明确，造成"保险管好管坏一个样"的认识误区。因此，各级要与时俱进，切实转变观念，努力克服思想认识上的误区。在建立健全考评监督机制和问责机制的同时，还要进一步完善激励机制，通过严格实施奖惩，反复推动军人保险规范化的落实。
二、紧扣关键、严把关节，突出军人保险规范化管理的实效性
（一）落实"三级审核"，规范伤亡保险审批
审批军人伤亡保险金申请，是开展军人保险业务的日常工作，工作质量的好坏，办事效率的高低，直接关系到官兵切身利益，反映各级财务部门的面貌在这方面，坚持做到：一是落实三级审核制度。严密手续、严格把关是伤亡保险金给付的关键，因此，在审批每一笔伤亡保险金时，必须经过分管助理员、财务主管、后勤部长三级审查批准，切实做到"符合条件的一个不漏，不符合条件的一个不办"，确保办理的每一例给付都能够准确无误。二是特事特办。军人伤亡保险金给付时间性强，一旦发生军人伤亡事件，尤其是在因公牺牲情况下，如果保险金审批发放不及时，很可能会影响所在单位善后事宜的处理。各级财务部门急基层之所急，想当事人所想，对符合伤亡保险金给付条件的，及早介入，及时掌握情况，靠前做好工作，以最快的速度办理申报和给付工作。
（二）严密管理手续，规范个人帐户管理
个人账户范围符合规定、数据完整准确、更新及时是提高账户管理质量的重要指标，也是账户管理工作的主要目标。新建、注销、冻结、封存以及账户转移是账户管理的经常性工作。为此，坚持严密管理手续，强化账户动态管理。对调出人员，财务部门依据同级军务、干部等部门审验的有效调动手续，认真填制《军人调动保险基金转移介绍信》、《军人保险个人账户（对账单）》，随《人员调动供给介绍信》一并办理转移；对调入人员，对保险基金转移介绍信、对账单进行审核无误后，建立军人个人账户。对新提干部和新改选士官，财务部门依据军务、干部部门的命令等，认真进行核查，摸清建账对象情况，完善账户信息，保证新建账户的准确性。
（三）落实政策制度，规范保险金支付转移
一是把紧给付退还关。各级要在这个环节上重点把住三个方面：（1）依据要充分，转业、复员、退伍命令，审批批复退还的申请表等，都必须作为给付的原始凭证。（2）金额要准确。退伍义务兵退役医疗保险金按照服役的年限计发；干部、士官按不同情况，分别给付，一定要准确；统计表和发放表不一致的，按照金额较大的发放；伤亡保险金给付严格按照上级的批复金额执行。（3）时间要及时，既可确保官兵待遇制度的落实，又可从源头上杜绝给付过程的差、错、漏等问题。二是把紧关系转移关。严格按照制度规定，规范地使用系统软件，完成支付转移操作，该冻结的冻结，该封存的封存，该支付的支付，该转移的转移。特别是义务并退役医疗保险金，必须通过管理系统 进行，严禁手工发放，以确保金额统计准确。三是把紧决算核销关。决算核销是军人保险基金给付的最后一道关口，能否把住把好，对军人保险工作将起到直接而全面的影响。为此，要紧密结合决算评审，坚持做到"五查五看"，即：查标准，看有无超标准或扩大享受范围；查手续，看有无发放程序不符规定，手续不全；查核对关系，看有无虚报冒领；查资料，看是否支出有据；查系统，看有无自行调整和缺漏单位现象。
三、积极协同、密切配合，增强军人保险规范化管理的顺畅性
（一）强化财务部门与相关职能部门的协同配合
军人保险制度自建立之日起，就不是财务部门一家的事，不论是政策的制定、标准的建立，还是保障实力的管理、保障基金的转移给付，都需要军务、组织、干部、卫生等多个部门的共同配合。如，军人伤残性质认定需要军务或干部部门配合，由组织部门具体操作；军人伤残等级鉴定需要军务或干部部门配合，由卫生部门来具体操作。军人保险实行规范化管理，如果没有其他相关业务部门的积极配合协作，只能是一句空话。各级财务部门一定要提高思想认识，自觉摆正位置，紧紧依靠党委首长的统一领导，充分调动各个有关业务部门的积极性，才能形成齐抓共管军人包厢规范化管理工作的良好氛围。
（二）强化军人保险管理机构与地方社保机构的协同配合
军人保险作为国家社会保障体系的重要组成部分，随着军人保险事业的不断发展，军人保险与国家社会保险制度衔接得越来越紧密。军人退役医疗保险、军人养老保险等险种的贯彻执行，最终都必须落实到与地方社会保险相应险种接轨的问题。因此，各级军队保险管理机构与地方社保机构必须建立良好的工作关系，在政策制订、职责分工、操作细则等诸多方面取得一致，紧密协作；同时，还可以利用较为成熟的地方社会保培训机制，有计划地培训军队保险管理人员，以提高军队保险管理人员的社保理论水平，增强军队保险管理人员对地方社保政策制度的了解。这既是军人保险规范化管理工作的要求，同时，对于完善军人保险制度，保持军人保险工作可持续发展能力也是十分必要的。
（三）强化军人保险规范化管理与生活费规范化管理的协同配合
军人保险待遇和生活费待遇都与广大官兵切身利益密切相关，都具有政策性强、覆盖面广、数据量大、周期性长等特点，因此，军人保险规划化管理与生活费规范化管理从形式、内容和手段上都有其相似之处。生活费规范化管理已在全军开展多年，各级财务部门都积累了许多行之有效的管理经验，打下了良好的管理基础。这都是军人保险规范化管理可以充分利用的宝贵财富，可以使军人保险规范化管理少走弯路，快出成效。但同时，我们又必须看到两者既有联系又有区别，军人保险事业正处于快速成长阶段，其管理内容日益丰富，管理特点和管理规律尚待摸索，军人保险规范化管理必须坚持与时俱进，力争建立一个具备自身特点的不断发展完善的供管机制。
四、锻造队伍、提升素质，确保军人保险规范化管理的持续性
人才兴，则事业旺。任何一项事业的发展，都离不开相应一支人才队伍的有力支撑。军人保险工作业务新、政策性强、业务繁重、责任重大，对相关保险管理人员的政治素质、业务素质、职业道德要求高，必须下大力抓好保险人才队伍建设，努力提升军人保险管理人员的综合素质，以推动军人保险规范化管理的持续性发展。
（一）要不断提升思想政治素质
军人保险工作的突出特点是政策性强，对军人保险管理人员来说，尤其要具有更高的政治觉悟。理论是行动的指南，保持理论上的清醒才会有政治上的坚定性。因此，各级加强思想政治建设必须重视理论学习。要通过学习"三个代表"重要思想和科学发展观，牢固树立正确的世界观、人生观和价值观。在实践中牢牢把握正确的方向，不断增强顾全大局、廉洁奉公、全心全意为官兵服务的意识，确保抓好军人保险制度在末端得以有效落实。
（二）要不断提升保险业务素质
军人保险是一项专业性强、业务量大、情况复杂的工作。当前，部队财务部门人少事多的矛盾相当突出，大多数师、旅、团级单位财务助理员都是身兼数职，素质参差不齐，尤其是军人配偶随军未就业社会保险制度的实施，军人保险与社会保险的联系更加密切，不少保险业务人员对社保知识了解甚少，直接影响着军人保险工作的顺利开展，从而使军人保险管理质量不高。各级必须引起高度重视。一是抓好业务培训和在职学习。要把业务培训作为推动军人保险工作发展的重要基础来抓。要建立和完善培训制度，形成定期轮训和不定期培训相结合、岗位轮训与专业培训相结合、系统学习与专题讲解相结合的培训机构，努力培养一批能参、善谋、会管的"复合型"军人保险人才队伍。二是要不断提高管理人员素质。各级军人保险管理人员，要认真学习军事经济理论和现代管理知识，以及法律、金融和其他相关知识，加强保险理论研究，不断提高业务技能，熟练掌握和运用现代化管理手段，积极改革军人保险管理方法，使之更好地适应部队实际工作需要，确保高质量地完成军人保险工作任务。
保险行业合规管理范文6
一、保险业务存在的主要问题
（一）商业银行对保险业务的管理不够。保险是一项重要的中间业务，其盈利能力在当前有不可比拟的优势。但是，各行对保险业务的认识有很大差别，有的行上级行颁布了《保险业务管理办法》，自上而下成立了管理部门，加强了对保险业务的经营和管理，业务发展也较迅速。而有些银行对保险业务重视程度不够，主要担心影响主营业务特别是存款业务的发展，保险业务发展也比较滞后。
（二）手续费支付不规范。一是保险手续费标准不一致，主要表现在不同保险公司间不一致，同一公司同一险种对不同银行不一致。二是保险公司对银行手续费的支付方式除支票外还有现金、存单等形式，容易使银行滋生“小金库”和形成“公款私存”。三是被的保险公司将一部分手续费以现金或存单形式直接发放给银行机构人员，给银行带来了一定的负面影响，主要是容易引起员工思想混乱，偏重保险忽视主业。
（三）对外宣传容易误导客户。有的银行和保险公司故意模糊保险的概念和性质，打银行的品牌，容易引起客户的误解，给银行带来不必要的纠纷和风险。
（四）技术手段落后。各银行机构保险全是手工操作，银行网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交客户。保单流转缓慢，最短也需要l天的时间。营业网点办理完业务，有的机构登记保险台账，有的机构自己没有任何记录，缺少完善的操作程序和账务系统，不利于保险业务的发展和风险防范。
（五）监管缺乏依据，存在真空。保险业务发展迅速，但起步较晚，在这方面的法规政策较少。 《商业银行法》仅对保险业务范围进行了规定， 《商业银行中间业务暂行规定》也只作为普通的中间业务并进行参考分类及定义，没有针对性的具体管理规定，缺乏操作性，有些方面甚至无章可循，出现监管真空。如对保险手续费的支付、收取方式缺少规定，若保险公司用现金或存单等形式支付，容易造成银行私设小金库或公款私存而难以查处。
二、规范银行保险业务发展的对策
（一）引导商业银行重视保险业务的发展。从战略的高度认识保险的作用，避免短期行为。一方面银行管理者要转变经营意识，另一方面要加强员工对保险内涵的理解，使员工确实意识到对保险推销的益处。
（二）规范保险业务手续费的支付和收取。保险公司支付的手续费只限于具有合法资格的银行，并一律以转账形式并人银行大账，实行全额上收管理，收支两条线，禁止保险公司直接向银行一线人员发放手续费。把保险业务纳入中间业务实行综合考核，可根据业务发展需要增加其考核的份量，以此来推动保险业务的发展。
（三）加强对保险业务对外宣传的管理。清理银行保险中的不正当宣传，将违背金融法规、误导客户、容易引发银行风险的宣传一律禁止。加强银行的对外正规宣传，促使社会公众对银行保险工作的认同，提高风险意识，增强对银行保险工作的信心。保监会对保险公司涉及银行的宣传要加强监管，制止保险公司的误导性宣传。
（四）加快银行保险业务电子化建设。要争取保险公司的支持，研究开发适合银行的业务处理系统，实现银行与保险公司的联网，达到资源共享、优势互补及利益均享的目的。解决保单流转缓慢问题，提高业务处理能力和工作效率，并有效地防范各种风险的发生。
（五）对银行人员进行业务培训。银行和保险公司要共同加强对银行人员法规知识和业务能力培训，使银行人员熟悉保险业务方面的法律法规和政策规定，杜绝违规行为，并不断提高银行人员的职业道德和业务素质、营销水平，保证合法、有效的资格。
