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银行业现状与前景分析范文1
关键词：新常态 民营银行 发展前景
民营银行是金融市场中不可或缺的组成部分，其拥有独特的经营模式和产权格局，因而其具有高效率、体制灵活、专业性能强等各种各样的优点。我国现有的金融体制要想保持长期健康发展需要有民营银行作为重要补充。新常态下，如果建立了民营金融机构，那么肯定会让金融市场的竞争更加激烈，金融服务功能会更加提质增效，同时也将促使国有金融企业发生重大变革。所以应积极为民营银行营造一个公平、透明、阳光的的发展环境，一个良好的环境必不可少。
一、新常态下民营银行的发展现状
（一）激烈的市场竞争
现阶段，互联网正在逐步向金融渗透，民营银行的现状不容乐观，各银行之间的竞争十分激烈。比如2014年7月份，3家民营银行（天津金城银行、温州民商银行和前海微众银行）在银监会的批准下正式成立。其中著名的互联网公司腾讯集团是前海微众银行其中的一个股东，腾讯集团有一个很大的优势那就是拥有最大的数据支持，可以对信用质量、客户的行为等等各种问题及时做出正确的深度分析，这也是腾讯能迅速进入金融领域的原因。现在中小企业的融资问题正在得到逐步缓解，因为有国家政策的支持，在不久以后中小企业贷款领域将会更加繁荣，未来这里也将会成银行和互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）互相竞争的一片新天地。
（二）民营银行高成本的运营模式
目前，国有银行的运营成本比较低，而民营银行的运营成本却很高。民营银行从诞生到发展期间，因为处于不利形势，所以发展缓慢，运作起来非常艰难，原因就是民营银行的创办风险较高，再加上随之而来的信誉担保问题，这就使得运营成本比其他股份制银行和国有银行高很多，如果不想倒闭破产，就只能付出高额的费用。不仅如此，再加上国有银行的垄断局面，其分支机构多，营业网点遍布全国，当储户异地取款时，国有银行虽有较高的手续费用，但与民营银行分支机构甚少相比，储户最终还会选择方便快捷的国有大银行。这样垄断的局面给新生民营银行的生存和发展带来极大的挑战。
（三）金融监管制度有待完善
目前，《存款保险条例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，这种机制可以抵抗利率市场变化过程中存在的风险，使银行倒闭的概率大大降低;同时我国还没有成熟规范的银行退出机制，这会使系统性风险的概率变得很低，甚至不会出现;银行利率的市场化程度比较低，金融市场调控效率低，不能准确、及时的反映出资金供求信息和其他方面的情况，这就使得各个金融机构的资金流动不稳定。我国的银行传统存贷款业务占比较高，创新业务发展相对缓慢，其中一个重要原因就是缺乏科学、健全的金融监管制度来进行有效地正向激励和反向约束，往往陷入“一放就乱、一打就死”的怪圈，制度的不完善严重制约着银行业更好更快的发展，也决定着民营银行未来的命运。
二、新常态下民营银行的发展前景
（一）新常态下民营银行的发展机遇
现如今，内源性融资是很多民营企业的主要融资方式，这就说明现在的融资制度设计还不完善，不符合现阶段民营经济发展需要的资金要求，这就为民营银行的发展创建了一个很好的发展空间。（2）国有商业银行的发展存在种种隐患，同时也为民营银行创造了一个很好的发展机遇。国有商业银行目前的发展体制存在的以下三点隐患：一是银行以前的领导者的某一次经营决策中存在很多的政治因素;二是国有银行的垄断地位导致国有银行产权结构的单一和不合理，一般工作人员和领导者之间普遍出现“搭便车”的现象，很少及时关注资产的增值：三是运行过程墨守成规，不能及时随着市场的变化灵活运行，因而时常导致信息的不对称，还有一些重大决策的失误。浙江民营银行正是抓住国有商业银行的这种弊端，从而迅速发展，前景广阔。
（二）新常态下民营银行的前景分析
随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的这一方针第一次在十中提出。由此可以想象，民营银行的大力发展基于我国当前银行业良好发展的基础，同时也是目前我国推进金融体制改革的重要环节之一。目前世界上的许多国家，虽然国有银行在其中一直占着举足轻重的地位，但是民营银行这几年发展势头良好，已经逐渐成为世界银行业发展的潮流。当今我国银行业领域之中，民营银行所占比例还是不大，国有商业银行依然占据霸主的地位。从宏观层面上看，希望它能攻破国有控股商业银行的霸主地位，逐渐改变我国的金融格局和体系，使其主体多元化、竞争公平化，使宏观融资效率逐年提高，努力解决目前我国经济金融结构形态下的隐患。从微观层面上看，希望能降低金融服务的门槛，特别是降低限制民营企业、乡镇企业和小微企业的融资渠道，对实体经济应全面激活，只有这样融资服务能力才能逐步增强。
三、结束语
归根结底，新常态下民营银行的设立和发展极具挑战，这是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间巨大，金融改革的前景良好，同时我们也要努力战胜挫折，做好迎接各种困难的长期准备，这就要求各个层面人士的共同协作，即顶层的制度设计，领导者的正确领导以及法律体系的全力保障。
参考文献：
银行业现状与前景分析范文2
景浩（1985—今），北京市人，中国人民大学财政金融学院，研究方向：金融投资。
摘要：2007年，中国银行在国内率先开展私人银行业务，招商银行、工商银行、交通银行等各商业银行紧随其后，经过六、七年的发展，我国私人银行业务在客户数量和管理资产规模两方面都取得了显著成绩。多项研究表明，私人银行业最大的增长潜力将来自中国，前景十分广阔，但是目前，我国私人银行业务的发展水平较低，存在诸多束缚，在当前金融深化改革加速进行的背景下，私银业务的生存方式收到了挑战，急需调整发展战略和运行机制。本文从我国私人银行的发展现状出发，对其风险特点与瓶颈进行了系统梳理，并在此基础上，从内外两方面给出了发展建议。
关键词：私人银行；风险特点；战略谋划
20世纪80年代以来，私人银行业务在全球范围内产生并得以迅速发展。近年，我国经济高速发展，居民金融资产存量增长了数百倍，涌现出一大批富裕人士，为私人银行业务的开展奠定了坚实的经济基础。麦肯锡预测，中国高净值人士到2015年将达到200万，超高净值人士人数量将达13万，接近2012年的2倍。富裕人士群体逐渐建立起成熟的理财理念，这部分客户在财富保值、增值以及金融服务需求方面与一般零售客户有较大差异，传统的理财业务已经不能满足其需求，私人银行业务以其专业化、定制化、全面化的特点，受到了富裕阶层的青睐。同时，金融改革不断深化，商业银行的生存压力进一步增大，业务模式亟待转型，理财业务是现代化金融服务的重要组成部分，被商业银行视为转型的突破口，另外，私人银行业务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务，是商业银行重要的利润增长点之一，也推动了商业银行对该业务领域的重视和支持。目前，我国已成为全球私人银行业务发展潜力最大、增长最快、机会最多的市场之一。积极探索发展私人银行业务对中国金融业和整体经济的发展有着重大的意义。
一、我国私人银行业务概念与发展现状
私人银行业务（Private Banking）是一种专门面向高净值客户及其家庭和企业，为其提供专业化、定制化的一揽子金融服务的系统财富管理业务，业务范围涵盖财富规划、资产配置、投资管理、信托、保险规划、税务筹划、咨询、大宗商品、离岸金融等类型。
私人银行业务属于混业业务，与商业银行传统的资产负债业务相比，具有鲜明地特点：首先，私人银行业务的进入门槛较高，服务对象通常都是高额净财富的富裕阶层客户，并且范围还延伸到客户的家庭与企业；其次，业务的设计以客户的个性化需求为导向，极具灵活性和隐秘性，能够满足较高的财产保值、增值要求；第三，私人银行业务涉及的专业领域有商业银行、投资银行、税收、会计、法律和投资管理，在投资管理中还会涉及到房地产、收藏品等领域；第四，由于客户要求较高且业务复杂程度较大，商业银行通常会向私人银行部配给经验较为丰富的专业人才。因此，服务质量高出普通零售业务部门；第五，私人银行服务通常以收取资产管理费、咨询顾问费等中间业务收入为主，较贵宾理财和普通零售银行业务有更高的收益率，因此很受商业银行的重视。
2007年3月，中国银行率先成立私人银行部，拉开了中资商业银行开展私人银行业务的大幕，工商银行、招商银行、中信银行等也步其后尘。2009 年7 月，我国银监会《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，允许商业银行针对风险承受能力较强的高资产净值客户开展私人银行服务，为私银业务的开展扫清了政策障碍，之后私银业务加速发展。2012年底，共有18家中资银行涉足私银业务领域，在国内成立的私人银行服务中心或分部共计217家。客户数量与管理资产规模方面，截至2013年6月30日，私人银行管理资产规模最大的是工行，管理资产5538亿元，私银客户达3.13万户；其次是中行超过5000亿元，私银客户突破5万户；农行管理资产4790亿元，私银客户4.3万户。股份行零售业务龙头的招行私人银行管理客户资产为5098亿，客户数为2.26万户。与此同时，私人银行所投资的产品范围也逐渐扩大，除了金融衍生产品、艺术品投资等传统渠道之外，TOT理财产品、私募股权产品等新兴产品已成为高端收入人群关注的焦点。私人银行业务在我国前景十分广阔，据估计中国内地约有32万名超级富豪，占亚太地区富人总数29.1%，平均净资产约500万美元，远高于亚太地区富裕人士平均资产的330万美元，全球富裕人士平均资产的390万美元。且无论人数还是资产金额都在快速增加，到2015年高端富裕人群拥有的财富净值规模将超过30万亿元，为私人银行业务提供了广阔的市场。但是，透过表面数字可以发现，我国私人银行业务的发展水平仍较为初级，存在很大上升空间。
二、我国私人银行业务的发展瓶颈
私人银行于16世纪起源于瑞士，2005至2006年，随着国内金融市场向外资金融机构逐步开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗等开始在中国成立私人银行部，拉开了中国内地私人银行业务发展的帷幕。本土商业银行于2007年经营私银业务，至今已有六年时间，我国私人银行业务在这期间取得了跨越式发展，客户数量和管理资产规模逐年大幅攀升，但是，由于体制、环境等原因的制约，加之缺乏经验，私银业务在业务定位、盈利模式、人才培养、监督管理等方面还存在很多问题，随着市场的深化和成熟，这些问题开始束缚业务可持续发展。目前，存在的主要问题有如下几个方面：
（一）产品与业务创新不足
私人银行业务是否成熟的标志是其能不能很好地承担起“财富管家”的职能，不仅要满足客户对高端资产管理服务的需求，同时还要兼顾咨询、保险、公司业务等多元化一揽子服务。在严格的分业经营、分业监管环境中，国内的私人银行在开展业务时受到诸多限制。从实际经营模式上来看，我国现有的私银业务更像是商业银行传统零售业务的延伸，无论是产品还是服务都与普通银行理财业务差异化不大。在其提供的各类产品中，自主设计品类有限，大多局限于货币市场、债券市场和外汇市场等传统业务领域，辅助以销售公募基金、信托理财、阳光私募和 PE 等，属于高层次理财产品。体制束缚导致私人银行创新动力不足，各家银行提供的服务和产品同质化严重，缺乏特色化服务，这就导致私人银行业务的竞争处于不能深入到核心竞争力层次。银行更多地是重视客户数量与管理资产规模增长，往往忽视创新能力提高。
（二）专业人才短缺
私人银行业务的经营范围很广泛，决定了其对客户经理素质的要求要高于普通商业银行业务。私人银行的客户经理不仅要具备较高的业务素质和良好的职业操守，除精通货币市场、债券市场、基金市场、外汇市场等金融业基本领域，熟悉房地产、艺术品、大宗商品等市场，并对宏观经济、会计、法律、心理等其他领域的知识有深入的了解和专业的判断，同时具备个人财富管理、公司理财方面的实战经验。而我国私人银行发展之初，私银客户经理普遍都是从银行一线抽调的个人客户经理或对公客户经理，与合格私银客户经理的要求存在较大差距。
（三）业务模式处于探索阶段
从目前来看，中资银行开展私人银行业务模式仍处于探索阶段，主流的两种模式有“大零售”模式和事业部制模式。“大零售”模式指在银行总行的零售业务部内设立私人银行部门，专门负责私人银行业务的管理和运作。这种模式有利于深度开发银行现有的优质客户，促进私人银行业务在各分行所属地域的发展。但是不利于业务的定位和专属运营平台的构建，也不利于专业人才的培养。事业部制指设置独立于总行零售业务部的私人银行部门或中心，实行独立事业部制管理，有利于私人银行业务的专业化和特色化发展，并通过业务运营考核模式的创新，激励经营和决策效率的提高，该模式的缺点是不能依靠现有零售网络优势维持存量客户，不利于协调零售业务部门与私银部门的关系，容易加剧内部竞争。由于发展时间较短，且没有成功的经验可以借鉴，所以我国私人银行在以上两种模式之间徘徊探索。这不仅有损于工作效率的提高，而且也不利于私银业务的长远发展。
（四）海外市场有待拓展
为了适应业务的拓展和客户的要求，部分商业银行已经率先动作，尝试开展海外业务。中信银行已经在香港设立私人银行分部，并与瑞士BBVA Swiss的私人银行机构建立了海外合作关系，协助其开发海外市场。其他一些在香港设有分部和机构的银行也纷纷试水海外私银业务，但是整体来看，我国商业银行私人银行业务的海外拓展刚刚开始，并且国内和海外体制和监管差异以及人民币资本项目限制也给海外市场的拓展造成了制约。
三、私人银行业务风险剖析
私人银行业务与资产、负债等商业银行业务的差别决定了两者具有不同的风险特点。虽然都面临信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险等，但是由于私人银行业务涉及领域更广、要求更高，因此，相同的风险具有更为复杂的表现。 现阶段，我国私人银行业务风险主要集中在法律风险、声誉风险和操作风险三个方面。
（一）法律风险
私人银行的法律风险主要源自于法律体系的不健全和不完善。目前，我国法律体系的建设落后于私人银行业务的进展，作为一项独立性极大的业务，监管部门并未设立针对私人银行的专门性法律。部分规范商业银行理财业务和产品的法律法规（如《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》和《商业银行理财产品销售管理办法》）中，曾提及“私人银行”，但是并未明确阐述其概念，更没有规范私银业务的相关条款。私人银行在业务运行和监管标准上大多参照商业银行的监管体系和框架，不适用私人银行的运行理念、管理体制和业务范围，甚至有的环节只是依靠行业自律，这不仅为风险的发生留下了隐患，而且不利于私人银行的长远发展。
（二）声誉风险
声誉是商业银行宝贵的无形资产，由于涉及的资金量庞大，业务类型繁多，客户对隐私性、安全性的要求更高，客户往往对银行和客户经理是否值得信任更为重视。在产品同质化严重的今天，声誉更是私人银行业务竞争力的核心要素之一。声誉风险主要指由于意外事件、银行的政策调整或日常经营活动所产生的负面结果，可能对商业银行的这种无形资产造成损失的风险。日常生活中声誉风险与其他事件密切相关，违规操作、故意欺诈、客户投诉、卷入洗钱事件等行为和事项都会转化为声誉风险，影响私银部门业务的开展。当今社会网络发达，网络频频爆出的不利消息影响银行整体形象和业绩的案例不胜枚举，因此私人银行部门要格外重视声誉风险。
（三）操作风险
操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件而造成损失的风险，人员、系统、流程和外部事件是主要的风险来源。操作风险普遍存在于商业银行的日常业务中，资产管理、信托和服务性收费业务则被视为操作风险主导的业务，私人银行业务汇集了以上三种业务，存在较大的操作风险隐患。私人银行的业务特点也加剧了操作风险的严重性，一方面，由于资金量庞大，涉及范围广泛，一步细小的错误都将造成相当大范围的影响；另一方面，操作风险还会对银行的声誉产生不利影响，削弱市场信心，这种影响甚至是毁灭性的，因此对操作风险的防范格外重要。
四、发展战略谋划
从监管角度来说，健全和完善私人银行业务的相关法律规范是当务之急。监管部门必须重视相关法律的制定，加快建设良好的法律环境。借鉴发达国家的监管框架和发展经验，并结合我国私人银行业务发展的特点，对我国私人银行业务范围的明确界定，并将其纳入到监管体系内。
从私人银行业务部门来说，必须从风险防控与核心竞争力的提高两个基本点出发进行战略规划。第一，要加大研发投入，提高产品创新能力，突破现有的同质化竞争模式。私人银行必须以客户的需求为出发点，将各种资源向研究开发领域倾斜，重点研发特色业务和产品，提高产品研发效率和质量，形成自身的研发机制，构建核心竞争力。第二，要给予风险控制环节足够的重视和投入，借鉴国际上私人银行业务开展过程中的风险事件，针对操作风险、市场风险、声誉风险等细分风险领域构建风险防控框架，力求从源头上降低各类风险的发生概率。必须具备对风险的预见性和处理紧急事件的能力。第三，要重视人才培养，加快建立人才储备体系。商业银行必须加快建立起专业人才的选取和培养机制，适时引进国外的成熟人才，组建精通金融知识、会计知识、法律知识等多元化知识的专家队伍。（作者单位：中国人民大学）
参考文献
[1]乔雪丽.我国商业银行私人银行业务发展研究[J].新金融.2013（7）
银行业现状与前景分析范文3
关键词：余额宝 风险 收益
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）10（c）-0231-02
该文将基于普通消费者视角，以风险和收益的维度综合地分析余额宝，并针对余额宝的风险提出有效措施来防范和化解。
此研究以余额宝的发展现状为切入点，采用文献资料法、问卷调查法、数理统计法逻辑分析法等研究方法，对余额宝的风险收益进行分析。
1 余额宝的研究背景
随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。互联网金融是由金融电子化发展到一定阶段的产物。从20世纪90年代中期到至今，我国商业银行的传统金融服务业务实现了用户互联网自助办理。2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。
近期阿里巴巴推出的“余额宝”席卷中国金融市场，引起各方争议的同时也开创了不朽的业绩。自上线第二天，支付宝就为天弘基金带来了13万客户和5000万元的申购数额，被认为是电商联合基金公司“改变”理财市场格局的历史性事件。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元。在此刺激之下，腾讯、百度、苏宁等多家电商企业联合基金公司谋求推出理财产品，互联网金融微理财市场抢占之争日趋白热化。“余额宝”的出现使传统商业银行在金融业务多方面的垄断被互联网的金融创新逐步打破。
2 余额宝的运作机制
余额宝在设计上存在三个直接主体，分别为支付宝公司、基金公司（当前仅是天弘基金公司）和支付宝客户。其中，支付宝公司推出兼具支付和增值功能的余额宝产品，是基金买卖客户资源和第三方结算工具的提供者;天弘基金公司推出增利宝基金产品，并嵌入到余额宝中，是基金的销售者;支付宝客户通过把支付宝账户余额转入余额宝，实现对增利宝基金的购买和持有，是基金的购买者。如图1所示。
通过一系列的制度安排，余额宝最终实现支付宝公司、基金公司和支付宝客户的三方共赢。对于支付宝公司来说，为基金公司基金直销提供客户和结算平台，不但可以规避禁止第三方支付公司代销基金产品的监管规定，并可以适度减少备付金准备金和资本充实压力，而且可以获得一定的管理费收入;对于基金公司而言，不但可以马上开辟一条新的销售渠道，增加基金销售规模，而且可以充分借助阿里广泛且稳定的客户资源，发展创新型业务，提升可持续发展能力;对于用户而言，在保证消费支付的前提下，可以实现资金的保值增值。
余额宝为支付宝客户搭建了一条快捷、标准化的理财流水线，包括转入、确认、消费（支付）、转出等4个关键环节，全部采用网络线上操作模式。
（1）转入。转入是指支付宝客户把支付宝账户内闲置的备付金余额转入余额宝，如果客户支付宝账户内余额为零，还可以通过储蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暂不支持网银、集分宝、红包等进行转入支付。转入设限额，但各种转入方式有所不同，支付宝账户余额转入无限额，储蓄卡快捷支付单笔2000元、单日2000元、单月1万元，储蓄卡卡通转入随卡通本身限额，各种转入方式转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。
（2）确认。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益，收益每日计入客户的余额宝总资金。每个工作日15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。
（3）消费（支付）。客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。客户使用余额宝支付，视为对余额宝持有基金的实时赎回和对余额宝的转出。
（4）转出。余额宝总金额可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户，单日/单笔/单月最高金额100万元，实时转出金额（包括消费）不享受当天的收益。在银行存过钱的人都知道银行账户上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把钱放在支付宝账户里面则完全没有利息，其实并不是支付宝不想给用户利息，而是因为支付宝不属于银行，金融监管政策不允许支付宝这样的第三方机构给用户账户上的钱结算利息。于是，阿里集团就创新性的推出了基于支付宝账户的“余额宝”。用户一旦把钱从支付宝账户转到里面新设的“余额宝”里，支付宝公司就会自动用这些钱帮用户在天弘基金购买一项名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一个小小的动作就可以巧妙的将原来支付宝里没有收益的资金产生货币基金的收益，与此同时用户还可以直接将“余额宝”里的钱进行淘宝消费支付，也可以随时将“余额宝”里的钱退回到支付宝帐户用于其它的一些转帐或提现等操作。
由上面的原理可以看出“余额宝”的收益并不属于利息，而是把钱用于购买了货币基金的收益。而对于原本的银行账户来说，如果你不把帐户上的钱存成活期账户，而是通过银行去购买货币基金，同样可以获得类似于“余额宝”的收益，只不过将钱用于在银行购买理财产品往往对购买时间和购买金额有一定限制，而“余额宝”则相对灵活得多，它一元钱就能起买，用户可以随时把支付宝里暂时不用的钱存到“余额宝”里，也可以随时将“余额宝”里的钱用于购物消费和转出，而这一系列的操作在支付宝平台上完全是无缝对接，非常方便。
3 余额宝发展前景调查问卷统计分析
3.1 问卷调查设计思路
为了更好地了解大众对余额宝的使用情况及对余额宝的意见与建议，特此对余额宝的发展前景进行问卷调查。
（1）问卷设计。
按照问卷设计的目的性原则、可接受性原则、顺序性原则、简明性原则、匹配性原则，结合此研究的内容与目的，进行问卷的设计。
（2）问卷的抽样。
对13-18、19-25、26-35、36-45以及55岁以上，各年龄段的人们发放适量的问卷，共发放350份。
（3）问卷的发放与回收。
调查问卷设计完成后，通过在网上发送手机链接和网上链接的两种方式进行问卷的发放与回收。其中发放350份，回收314份，回收率89.71%，有效问卷300份，有效回收率85.71%
3.2 问卷调查目的
基于对余额宝的风险收益分析，从而以普通消费者的视角对余额宝的发展前景进行调查、探析。
3.3 问卷调查对象
本问卷针对于13～18、19～25、26～35、36～45以及55岁以上的人群进行网上问卷调查。
3.4 问卷调查主要分析方法
（1）数理统计法。
对回收的问卷调查进行统计，并用EXCEL、SPSS等统计学软件进行处理与比较，进而得出相关结论。
（2）逻辑分析法。
在研究过程中采用归纳、演绎、类比、综合分析等逻辑方法，对所取得的数据进行较深入的分析与探讨。
3.5 问卷调查分析
（1）调查问卷人员分布情况。
在发放问卷人群中19～25这个年龄段的所占比例较大为65.33%。13～18及55以上这两个年龄段的人群所占比例甚少分别为0.67%、1%，在对职业的调查中学生所占比例为58.67%。这说明年轻人对于互联网金融的问题更感兴趣，对互联网金融的了解、应用更为广泛。因此，问卷调查的结果会使本文研究的内容更具说服力。如表1、表2所示。
（2）调查问卷余额宝收益分析情况。
有55%的人们在余额宝的储值收益下，会考虑使用余额宝。并且有30.33%的人们会尝试着转入20%以下的闲散资金到余额宝中，18%的人们认为收益比银行高，会将全部闲散资金转入余额宝。这充分说明余额宝公布的年化收益率足以吸引人们的眼球，促使人们将大部分闲散资金从银行取出，投入到余额宝中。而这一举动也恰恰给传统银行业带来巨大的冲击。
（3）调查问卷余额宝风险分析情况。
可以得出有41.67%的人们在权衡收益与风险时，选择了银行，认为虽然收益低但是风险小，有36.33%的人们还持不确定的态度，对于余额宝的风险与收益保持观望。这说明虽然余额宝给出的年化收益率很高，但是在权衡风险与收益的时候大部分人们还是选择了风险规避，认为银行是相对保险的。余额宝的出现着实给传统银行业带来巨大的冲击，但与此同时，余额宝的突然出现，让大家对其是否被政府支持、资金的保障性、回报周期长短、投资成本等问题持观望态度。并且有将近86%的人们认为一旦“余额宝”发生亏损，会立即将资金从余额宝中撤出去，说明对余额宝本身一种不完全信任，并不可能成为长期投资。
（4）调查问卷余额宝发展前景分析情况。
如有55.33%的人们认为余额宝对未来银行产生的影响很大，但不会取代银行的储蓄功能，与银行竞争。有55.67%的人们认为余额宝的发展前景很好，但不会取代银行。这充分说明当互联网金融进入我们的视野，必定会对传统行业产生不小的冲击，但想要从根本上取代传统行业，还需各方面的条件支撑。
4 结语
通过对余额宝的风险收益的分析，本文认为余额宝不属于阿里小微贷，不涉及信贷风险，但是该业务在开展过程中仍然面临许多风险，国家、银行、阿里巴巴以及投资者都应树立风险意识，采取有效措施防范和化解。
在互联网发展迅速的时代，面对互联网金融产品层出不穷，高收益产品背后往往伴随高风险。投资者应权衡风险和收益，进行合理选择，不要盲目跟从。本文基于普通消费者角度，对余额宝的风险收益进行了分析。对于余额宝，不论余额宝的收益率是否会一直下滑，以及之后发展道路如何。余额宝这类产品确实促进了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化。而存款利率市场化是中国金融改革的方向和趋势。它让我们重新思考我们现有的行业模式和思维习惯，它给我们带来了新的、不一样的互联网思维。
参考文献
[1] 中国农业银行电子银行部课题组，孙龙，申莉.互联网时代的金融创新研究[J].农村金融研究，2010（2）.
银行业现状与前景分析范文4
黑龙江省是农业大省，是我国稻米的主产区。近年来，黑龙江省稻米产量连年增长，但稻米加工企业却存在大量倒闭或停产的现象。作者基于银行信贷视角，选取黑龙江省46家稻米加工企业进行了专项调查。结果发现，黑龙江省稻米加工行业面临产能过剩、竞争激烈、产业链条短、大米销售受阻、企业亏损等诸多问题，影响企业银行融资能力，进一步加大银行信贷损失的风险。应采取有效措施，防止风险的发生。
关键词：
稻米加工；风险；调查；建议
2015年，黑龙江省粮食产量实现“十二连增”，水稻种植面积超过6000万亩，总产量超过2500万吨，再创历史新高。随着稻米产量的增加，黑龙江省稻米加工产业发展也较为迅速，2015年稻米年加工能力超过5000万吨，名列全国首位。稻米加工是粮食产业链的重要组成部分，是保证我国农业发展、粮食安全的重要环节。然而，黑龙江省稻米加工企业存在大量倒闭或停产的现象，为进一步了解相关情况，作者选取黑龙江省46家稻米加工企业进行了专项调查。经调查发现，黑龙江省稻米加工行业面临产能过剩、行业竞争激烈、产业链条短等诸多问题，行业急需升级转型。稻米加工行业的升级转型离不开银行信贷支持，而大米销售受阻、行业面临亏损等问题，影响了加工企业银行融资能力，进一步加大银行信贷损失的风险。黑龙江省稻米加工行业主要呈现以下特点：
一、黑龙江省稻米加工行业基本情况
（一）产能过剩
由于稻米加工成本低、见效快，大量的小型稻米加工企业兴起，导致黑龙江省稻米加工行业产能过剩的问题较为突出。调查显示，黑龙江省稻米加工开工率不足50%，大部分产能处于闲置状态。
（二）行业竞争激烈
一是省内稻米加工企业恶性竞争。调查显示，大量稻米加工企业抬价屯粮，竞价销售加工的大米，导致稻米加工企业勉强保本甚至面临亏损。二是国内市场竞争激烈。黑龙江省稻米如直接运往关内，当地稻米加工企业可以享受地方政府每吨150元的补贴。该补贴费用与黑龙江省稻米运往关内的运输成本持平，部分稻米运往关内加工，对本来就加工业务不足的黑龙江省稻米加工行业形成进一步冲击。
（三）产业链条短
黑龙江省稻米加工行业深加工能力不足、产业链条短，大部分企业只能对稻米进行清理、脱壳、碾米等初级加工，只有少数政府主导的大型农业企业具有稻米深加工能力。稻米加工企业在稻米初级加工领域恶性竞争，企业无法做强做大，导致行业转型升级困难。
（四）大米销售受阻
一是供给连年增长。多年来，黑龙江省稻米产量连年增长，而大米的需求相对稳定，导致黑龙江省大米有供给过剩的趋势。二是受国内大米的冲击。黑龙江省大米口感等方面要高于关内大米，大米在关内较为畅销。但近年来，关内部分地区改良稻米品种，大米口感有所提高，对黑龙江省大米销量产生影响。三是进口大米大幅增加。近年来，我国不断增加越南等国的大米进口，进口大米以低价优质的特性，对黑龙江大米形成严重的冲击。例如，黑龙江省大米每公斤出厂价约5元，而越南大米每公斤出厂价约低40%。
（五）行业面临亏损
调查显示，截至2015年末，市场上大米销售均价为3790元/吨，同比减少130元/吨，下降3.3个百分点。而企业加工单位成本为3825元/吨，同比增加201元/吨，增长5.5个百分点。可见，企业大米销售价格低于加工成本价格，每吨亏损35元，加上人工成本等亏损近260元。
二、相关风险
（一）企业经营风险
受原材料加工成本和人工成本等不断上涨，进口大米价格较低等综合因素冲击，稻米加工企业产品销量大幅萎缩，低利润难以覆盖高成本，面临较大经营风险。调查显示，黑龙江省多家国家级农业产业化龙头企业、中国驰名商标企业、全省100强企业等大型稻米加工企业被迫停产和转型。以一家典型的稻米企业为例，截至2015年末，该企业累计销售大米38326吨，同比少销售14217吨，下降27％。实现利润-421万元，同比减少3741万元，企业利润出现断崖式下降。
（二）多头贷款风险
受近年来黑龙江省经济环境影响，银行业金融机构对地方资源型企业信贷业务开展日趋艰难，稻米加工企业属服务“三农”的行业，受国家宏观政策支持，相对于其他中小企业来说贷款申请条件较优越，银行的信贷资金向稻米加工企业倾斜。例如，被调查的46家稻米加工企业中，近5成企业在多家银行有贷款，有的在一家银行有多笔贷款，涉及联保贷款企业与其他联保企业相互捆绑于多笔贷款中，容易引发信贷集中风险。
（三）抵押物不足的风险
部分黑龙江省稻米加工企业注册资本金不高，自有资金不足，厂房及生产设备价值偏低，可以用于抵押的有效资产较少。在实际操作中，部分银行信贷业务人员缺乏专业评估知识，极易出现虚增抵押物评估价值的问题，造成抵押物实际价值与评估价值不符，抵押物不足引发金融机构发生坏账、呆账的隐形风险。
（四）信贷违约风险
由于稻米加工企业缺乏有效抵押品，贷款多以联保为主。一旦一家企业出现违约，可能导致其他联保企业会相互观望，导致银行信贷的损失。调查的46家稻米加工企业，2014年新增贷款35笔，金额4.45亿元，其中有32笔、金额4.16亿元的贷款在2015年10月末前集中到期。截至2015年9月末，共有3户稻米加工企业未按时还款，贷款余额1.3亿元，其中，1户企业0.6亿元贷款办理展期，2户企业0.7亿元已形成不良。
（五）信贷收紧风险
受稻米行业亏损，企业违约率偏高等因素影响，银行业金融机构可能会减弱行业的信贷支持，可能引使风险的加剧。一是行业升级转型受阻。黑龙江省稻米加工行业处于拓展产业链条，升级转型的关键时期，需要银行信贷的支持，如银行收紧信贷，将使企业转型升级无法持续。二是信贷损失加剧。已获得银行贷款企业如无法获得银行信贷的持续支持，可能将面临倒闭，使银行信贷遭受损失。三是对经济造成影响。近年来，黑龙江省经济下行压力较大，诸多产业都面临升级转型的问题。如相关行业与稻米加工行业一样，无法实现转型升级，相关产业将被淘汰，经济将进一步恶化。
三、相关建议
（一）加强大米品牌建设
黑龙江省稻米一年一熟，加工出的大米口感好、营养价值高。应加强黑龙江省大米品牌建设，避免竞争的同质化。一是增加品牌集中度。黑龙江省稻米加工企业2000多家，较为知名的大米品牌只有上百家。由于大米品牌集中度不够，大多数大米品牌难以被认可，导致大米售价普遍偏低。应加大黑龙江省稻米加工行业的整合，打造全国知名的大米品牌，形成品牌影响力，开展品牌营销模式。二是加强“打假”力度。其他产地的大米经常“假冒”黑龙江省大米，严重影响了黑龙江省大米的品牌效应。应加大大米品牌的“打假”力度，推广防伪码等防伪技术，保护大米品牌形象。
（二）促进产业升级转型
应加大稻米加工行业升级转型力度，使稻米加工行业由“夕阳产业”变为新兴产业。一是开展大米深加工项目。可以将大米加工成米线、米粉等食品，拓展大米的销售领域。二是充分利用稻米加工后的产品。稻米在加工后会剩余稻壳、米糠、碎米等产品，应加大剩余产品的应用。例如，国内已有部分稻米加工企业利用稻壳发电、利用稻壳灰提取多晶硅，利用米糠榨油、提炼维生素，利用碎米加工米乳等。
（三）加大政策支持力度
稻米加工是大米产业的核心环节，应加大政策支持力度，改变行业现状。一是改变行业补贴标准。目前，黑龙江省按照稻米加工企业规模补贴，即稻米加工能力超过10万吨的企业可以获得补贴，该补贴政策只能促进稻米加工行业做大，而不一定能做强。因此，建议将补贴政策改为对稻米深加工企业的补贴。二是实行差别的补贴政策。对于稻米深加工企业，根据加工的难度、技术含量及产品附加值等方面实行差别化补贴政策。三是加大政策指导。多年来，黑龙江省政府相关部门不断推进稻米深加工园区建设，但只有北大荒等大农业公司得到政府部门的政策支持。政府相关部门应加大稻米加工企业转型指导，以专家讲授、加工园区现场学习等方式使中小稻米加工企业了解稻米加工产业升级转型流程，促进转型升级。四是给予稻米深加工企业信贷担保支持。稻米加工企业升级转型离不开银行信贷支持，政府应以成立担保公司等形式给予企业信贷担保支持，化解企业融资难题。
（四）提高银行信贷管理水平
一是完善信贷管理机制。银行等金融机构应进一步完善稻米加工行业信贷管理机制，改进贷款方式，完善信贷制度。二是完善信贷信息共享机制。政府有关部门应牵头制定稻米加工企业信息指引，通过互联网等媒介及时提供黑龙江省稻米加工企业注册情况及经营状况，正确引导金融机构信贷投放。金融监管部门应牵头建立行业信息共享系统，建立行业企业信息数据库，及时提供行业信贷规模、信贷质量、违约客户信息等，为金融机构信贷决策和管理服务提供信息保障。三是加强信贷风险监测。银行等金融机构应加强对稻米加工企业互保联保贷款的风险监测，强化对涉贷稻米加工企业和互保联保企业的风险监测预警，在涉贷企业发生违约风险时要及时关注关联企业贷款，严防风险传染。
（五）增加银行信贷支持力度
为进一步响应国家政策，支持行业转型升级，银行业不应收缩稻米加工行业信贷规模。一是银行业应改变信贷支持方向。银行信贷对“三农”的支持应进一步细化，对于稻米初加工等产能过剩行业应限制信贷支持，增加稻米深加工等新兴产业信贷支持力度。二是给予稻米深加工产业信贷利率优惠。应将支农再贷款等项目优先用于稻米产业深加工等产业升级项目，使产业享受低利率，降低产业转型升级成本。三是创新银行信贷产品。银行应积极创新稻米深加工业信贷服务产品，探索新型担保方式，扩大稻米深加工企业申请贷款的品种和担保范围，创新各类符合法律规定和实际需要的产品订单、保单、仓单等权利以及生产设备、机械、产权等财产抵质押贷款品种，拓宽联保贷款联保企业范围，提升金融机构信贷服务水平。
作者：包艳龙 单位：中国人民银行哈尔滨中心支行
参考文献
[1]高巍.江苏省稻米加工产业发展调查与思考［J］.粮食科技与经济.2015（2）:27-28。
[2]王建华、李清盈、乔磊.不同类型利益联结机制下的中小稻米加工企业发展模式研究［J］.《农村经济》，2014（11）:47-52。
[3]稻米产业联合调研组.提升营销能力是稻米产业摆脱困境的治本之策［J］.《黑龙江粮食》，2014（11）：14-18。
银行业现状与前景分析范文5
关键词：互联网；支付宝；金融
中图分类号：F830.39 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01
至今，中国改革开放已经有三十余年了，在我国经济快速发展的同时，我国的信息技术水平也在迅猛发展，网络经济已经与我们的日常生活密不可分。在互联网交易平台快速搭建、网络经济迅速扩张的状态下，第三方支付平台也在迅速崛起。支付宝就是第三方支付平台的领军者，它的出现给我国的网络经济打开了更多的机会窗口，同时也带来许多需要进一步思考和规范的问题。
一、互联网金融的现状
虽然互联网已经渗透进我们的工作和生活，但是互联网金融出现时间其实较短，它是一种较为新颖的金融工具，它结合了现代互联网可移动、随时方便的特性和传统金融严密、谨慎和安全的特性。在二零一四年中国央行公布的《中国金融稳定报告》中讲互联网金融定义为：包括一般的互联网金融以及利用互联网来开展业务的非金融机构。
互联网金融的出现，是顺应时代的需要的，它使得各类金融业务更加的公开化、透明化和可查阅化，更加扩大了金融业务的知晓度，同时使金融操作的成本更加低。
目前，我国的互联网金融已经经历了多个阶段：如初步的个人和企业网上银行开放、和更加进一步的简化操作流程，直接在平台上进行个人贷款的申请和审批，到现阶段逐步深入传统金融的主要业务，向根据个人信用及抵押情况，向申请者提供各类融资业务。
互联网金融包含三个主要的部分，首先是货币的支付方式，其次是各类信息的处理和共享，最后是保证多方效率最大化的分配方式。三者相辅相成，支撑起互联网金融安全、透明和公正的平台。
二、支付宝的发展现状
1.支付宝的发展
支付宝是由支付宝（中国）网络技术有限公司推出的，我国最大的第三方支付平台的。它的服务口号是“提供简单、安全、快速”的支付解决方式。公司包括“支付宝”和“支付宝钱包”两个产品，根据二零一四年公司的年中报告，它已经成为全球最大的移动支付公司。
支付宝的首次亮相是在二零零三年的十月，淘宝网首次出现支付宝业务，在次年业务与淘宝网剥离。目前，支付宝的应运群体庞大，我国有超过2亿人口进行了实名登陆，每日的手机支付次数在顶峰时期超过五千次。
2.支付宝的优势
支付宝再较短的时间就从开创到获得广大的认可，它的成功在于以下几点：
首先，与网络平台的紧密结合。支付宝是依赖快速发展的网络发展而生的，作为一家提供第三方支付的公司，在无线网络畅通的地带，直接通过密码支付和二维码扫描，扩大了移动支付的使用人群，帮助个人用户安全快速的进行小额交易。
其次，实名认证，使用方便。申请一个支付宝账号非常简单，只需要提供个人的身份认证，确保使用者的真实存在。只要有了支付宝账号，你可以方便的进行消费，转账，了解自己的消费情况。
最后，与银行传统业务的结合。支付宝的CFO曾经表示，支付宝与银行业的关系，不是市场的竞争，而是业务的合作。比如支付宝中有一项业务是使用者可以直接通过平台进行信用卡还款，而不需要去银行柜台或者去超市寻找的拉卡拉。这项业务不仅具有提前提示，防止还款延误，同时也帮助了银行提高了信用卡的发行数量，实现了用户、银行和支付宝的三方获利。
三、互联网金融的发展
1.互联网金融存在的风险
互联网金融的快速发展带给使用者诸多例如支付宝的创新产品，但是第三方支付的存在，也给互联网金融带来一些挑战。
首先，缺乏完善的法律法规。互联网平台属于较为新颖的金融交易模式，现有的法律法规不能全面覆盖，因为一开始的受众较少，众多创新的产品都处在合法和不合法的边缘地带，在支付宝全球最大的支付公司出现后，许多法律法规开始考虑需要重新修正，才能维护金融系统的安全稳定。
其次，缺乏对消费者的保护。在网络平台上，消费者的许多个人信息都是必须填写的，通过系统间的传输和认证，帮助金融业务开展的同时，也面临着个人信息的泄露。一部分犯罪分子在获取了消费者的个人信息后，会进行欺诈、行骗或者骚扰，很严重的影响了消费者的个人安全。
最后，缺乏对金融资金流动的监管。在第三方支付平台上进行金融资金的流入和流出，规范要求低，经历的必要审核少，监管的难度高，虚拟金融的产品和效益可能因此被会被用于非法的洗钱、不正当的集资活动或者其他不合法的活动。
2.互联网金融的对策
首先，针对互联网金融建立完善的相关法律法规制度。在2016年的两会报告中，互联网金融被多次提起，由于法律法规的不完善，整个行业面临着信任危机。2016年互联网金融将进入规范化的一年，在国家的指导和辅助下，互联网需要逐步完善法律、法规和标准，以帮助行业树立起良好健康安全的形象。
其次，建立专门的互联网金融监管机构。总理在今年两会报告中明确提出：要规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资。近一年来，各种监管机构和政策逐步颁布，为互联网金融的安全健康发展提供良好的保障。
最后，加强对互联网金融的消费者的保护。互联网金融因为其数据的流动性决定了其具有独特的风险，为了加强对消费者的保护，需要特别加强互联网金融的网络信息安全。支付宝也曾在二零一四曝光过信息安全的问题，因此互联网金融机构更急需要加快信息技术的发展水平，建立主动的安全防护模块，以应对不良分子的攻击，才能更好的保护好使用者的信息安全。
参考文献：
[1]张皓.互联网金融的创新与发展.对外经济贸易大学，2015.
[2]谢增波.第三方支付的风险管理研究.北京邮电大学，2014.
[3]张家娟.互联网金融O2O模式发展趋势预测，合作经济与科技，2016.
银行业现状与前景分析范文6
[关键词] 青海省农牧区；旅游业；金融服务
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 11. 044
[中图分类号] F830.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）11- 0092- 02
1 相关背景介绍
1.1 我国农牧区旅游业现状
改革开放以后，我国经济迅猛发展，城市化建设速度之快，让世界瞩目。与此同时，在忙碌的城市中出现了许多渴望回归自然，放松身心的需求，农牧区旅游业应运而生。农牧区旅游作为一种较为新型的旅游模式，其命名明显突出了旅游的目的地，即农牧区。根据中研产业研究院所调查数据展示，2015年，我国农牧区旅游业累计接待旅游者22亿人次，新增从业人员近800万人，其中600万人以上为当地农牧民。
1.2 青海省农牧区旅游业现状
青海省拥有72万平方公里的土地面积，在进入21世纪后，青海省政府开始大力发展青海省旅游业，借着西部大开发的历史机遇，青海省大力宣传，全面开发，使青海省旅游业呈现出了稳步上升的趋势[1]。2016年，青海将旅游业金融服务的重点转移到农牧区旅游方向，“十三五”期间，青海省平均每年增长200家农牧区旅游接待点，其中有一半为星级。截止至“十三五”末期，青海省成功设立省级农牧区旅游示范点百余家，为青海省带来5亿元以上的农牧区旅游收入。
农牧区旅游业金融服务的快速发展，改善了青海农牧区的经济状况，优化了经济结构，也提升了农牧区居民的经济收入，近16万农民在农牧区旅游业发展的过程中直接获益，使得青海省扶贫工作同样得到了进展。而且通过农牧区旅游进行的扶贫是“造血式”的扶贫，不仅“授人以鱼”，还要“授之以渔”[2]。
2 青海省农牧区旅游业金融服务现存问题
2.1 品种单一
目前青海省农牧区旅游业基本以观光旅游为主，纵然青海省拥有青海湖、日月山、鸟岛、塔尔寺等得天独厚的旅游资源，但游客基本上只能得到视觉上的单一体验，这就导致其吸引力差、消费项目单一。对其旅游金融服务的长期发展是极大的限制。
2.2 缺少抵押担保资产
青海省由于整体经济发展水平较为落后，农牧区虽然有丰富的旅游资源，但缺少开发旅游资源的启动资金，缺少资金的一个重要因素在于农牧民缺乏有价值的抵押担保资产。青海省内农牧民的经济收入水平较差，拥有的固定资产价值较低，难以在银行进行抵押贷款。农牧民的农用土地皆为耕地，农牧民对于耕地只有使用权，没有土地证，同样无法在银行进行抵押或担保。农牧区民又因理念较落后，很难找到乐意与与其合作、为其提供第三方担保的企业或法人，这都导致农牧民开发旅游资源金融服务困难重重。
2.3 农牧民诚信问题
由于青海省农牧民的生活环境较为封闭，尤其是一些偏远地区，农牧民的主要收入来自于政府的低保以及各类扶贫款项，金融体环境十分脆弱，经济的落后带来的是农牧民的诚信意识缺失，许多农牧民只关注眼前利益、短期利益，缺乏合作共赢意识、长效合作意识。在时实践过程中，银行业已经发现青海省农牧区的贷款违约率明显高于其他地区。
2.4 风险较大
青海省由于其特殊的地理地貌，极端天气出现的概率高于我国其他平原地区，这对农牧区的旅游资源是潜在的威胁，发展农牧区旅游金融服务时，出于盈利的目的，投资方必然要评估风险、仔细衡量[3]。青海省农牧区旅游必然基于农牧特色，而针对农业的保险险种稀少，保障不全面。而仅靠人力防止极端天气、自然灾害的破坏影响，难度极大、成本极高。许多保险公司也正是看清了其地区自然灾害的高发性，在向农牧区推销保险时审查制度十分严格，导致农牧区缺乏保险保障。
3 青海省农牧区旅游业金融服务发展趋势
3.1 多元化发展
针对青海省农牧区旅游金融服务项目单一的问题，经营人员应大力拓宽服务项目的多元化，不仅要发展旅游观光项目，还要拓展度假旅游项目、特种旅游项目等等，只有多元化的发展农牧区旅游金融服务项目，才能提速增收，才能与市场接轨。
3.2 政策支持
针对农牧区贷款困难的问题，政府的直接干预是最有效的解决办法。政府应通过实地调查与前景分析，筛选出确实有开发农牧区旅游金融服务项目的潜质且资金困难的地区，出台有针对性的政策，保证其能顺利得到启动资金。银行也应针对农牧区旅游业的特点，扩大抵押物、担保物的范围，降低贷款标准，推行融资租赁等符合农牧区的贷款模式。政府也应降低农牧区旅游业金融服务的税收，确保其前期盈利充足，避免贷款违约的恶性循环。
3.3 加强农牧民培训
青海省部分地区的农牧民文化水平较差，缺乏诚信意识，若不加强对其培训工作，不仅会影响资金的运转，还会影响游客的体验，从而砸了农牧区旅游业的招牌。当地经营者应借鉴其他发达地区的金融服务项目开发经验，结合本地实际情况，对从业人员进行定期培训，保障农牧民的从业能力，增强农牧区的人文建设。
3.4 推出新型保险
针对青海省农牧区旅游金融服务风险较大的现状，政府应鼓励保险公司对其提供服务。政府可以降低对保险公司农业险种的税收，保险公司可以推出新型的险种，对自然灾害、种植业、养殖业等提供全面的保障。只有保障充足，农牧区金融服务项目才敢放开手脚，突破潜在风险带来的束缚。
4 结 语
青海省的农牧区虽然经济较为落后，但绝对不是发达地区的陪衬，农牧区可以通过开展旅游金融服务，从根本上改变经济结构提高农牧民收入。如今青海省农牧区旅游金融服务的发展已经初有成效，但也暴露出了许多问题，若想发展到更高的层面，还需要政府的正确引导与相关各界的共同努力，相信在不远的将来，更好的政策、更丰富的旅游项目、更有吸引力的服务项目会不断出现，带动青海省r牧区经济飞奔向前。
主要参考文献
[1]卢云亭，王建军.生态旅游学[M].北京：旅游教育出版社，2001.
