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关键词：互联网；金融；网络融资在解读互联网金融的发展过程中，正确区分互联网金融和金融互联网化，可以更直观的看出传统金融机构应对互联网金融发展的应对措施及其客观不可替代性，从而冷静看待互联网金融的高速发展。
一、互联网金融的发展
目前互联网金融在我国已经出现了四种发展模式，一是支付结算，二是网络融资，三是保险理财，四是虚拟货币。
（一）支付结算
近几年国内已经出现了多家第三方支付结算公司，其中最具代表性的属阿里集团的支付宝和腾讯旗下的财付通。中国人民银行从2011年5月6日到2014日1月14日已经累计颁发了250张支付机构牌照。与传统模式相比，第三方支付模式简化了商户的在线收付款方式，易形成规模效应。对于开展网上收付款业务的小型卖家来说，使用第三方支付平台，实现一个接口与多家银行相连，统一结算，便于管理。但第三方支付平台也存在不足。中国人民银行于2011年全面推广的“超级网银”系统并未将第三方支付纳入其中。作为虚拟的资金寄存平台，其身份地位尚不明晰，法律地位也有待规范。
（二）网络融资
网络融资目前在我国主要包括P2P公司、电商小贷。主要服务于小微企业、个人创业者为其办理小额贷款业务。P2P公司目前在我国的发展可谓如火如荼，属于个人之间通过互联网直接借贷，是互联网金融发展中资源配置的典型例子。这种借贷方式透明度较高，降低了信息不对称性。然而，2013年10月，我国出现了P2P公司“倒闭潮”，至此自融、高息的“伪P2P”平台乱象浮出水面，暴露出了行业存在的风险。目前阿里小贷已经成为电商领域的黑马，它依托于庞大的数据交易和云计算能力，采用定向销售、全视角监控的模式，实现了低成本、低风险的优势，发展迅速。但同时也面临着与第三方交易相同的尴尬地位。早在2009年，中国银行业监督管理委员会就对小贷公司的未来发展进行了初步规划，建议其改制为村镇银行。目前，业界更看好小贷公司改制为专业金融公司，但这都困难重重，能否得到法律上的认可也是各电商小贷面临的主要问题。
（三）保险理财
2013年9月29日，保监会通过了平安、阿里、腾讯“三马联合”筹建众安在线财险公司的申请。这家新公司突破了国内保险业现有营销模式。根据“众安在线”的内部规划，除注册地在上海外，该公司将不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔，而在产品研发上，亦将避开传统车险业务，而专攻责任险、保证险这两大非车险专业险种。基于互联网和物联网，该公司致力于用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。但其发展也存在着多方障碍。第一，制度障碍。目前我国虚拟财产的所有权并不明确。第二，保单全程隐蔽，无法保证客户的知情权及保险过程的透明度、安全性。第三，加大了监管难度。对于保监会回来，网络保险属于创新的保险产品，目前并未出台相应的法律法规对其进行监督，也没有可以借鉴的有效经验。只能不断摸索前进。由此可见，网络保险的发展还需进一步完善。
理财产品中，阿里余额宝和百度百发最具代表性。它们同时具有预期收益率高、可随时赎回、具有高度的市场号召力等优点，一经推出便受到众多网民的追捧。其运行逻辑与美国PayPal货币市场基金高度相似，都是货币市场联接基金，开户便捷、操作简便。而PayPal于2011年7月就被迫关闭了基金业务。诚然中美宏观金融环境有异，但也为我们敲响了警钟。
（四）虚拟货币
虚拟货币流行于各大社交网站及大型网络游戏中。目前世界范围内知名的当属比特币，受到投资者追捧。2014年2月28日，世界最大规模的比特币交易运营商Mt.GOX宣布，其交易平台的85万个比特币已被洗劫一空。而丢失的原因在于其公司系统存在漏洞，估计损失4.67亿美元。这明显暴露出了互联网企业面临的技术风险。
二、金融互联网化的渗透
毫无疑问，包括互联网在内的信息技术已经成为人类生活中不可或缺的部分，互联网也给社会带来了深刻变革，传统金融结合互联网技术发展创新势在必行。目前，各大银行网银平台日益发展完善，在原有基础上推进了传统金融业务的电商化，也在平台上进行理财产品销售及筹融资活动。手机银行更使银行服务更便捷，各大手机银行都出台了跨行转账免手续费业务，受到客户好评。2011年11月央行开发的第二代支付系统――超级网银整体上线，完成了各大银行统一直联，在功能上具有强大优势。近年来，传统金融机构与互联网企业合作的消息频传。如，2013年3月13日，方正证券开设天猫商城旗舰店并上线了16款服务产品；2013年9月，招商银行涉水P2P贷款业务。可以看出，传统金融与新兴互联网金融不断融合的态势。
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近年来，互联网金融已融入到我们生活的方方面面，网上购物支付、网上投资理财等交易方式被广泛应用，成为企业和个人消费、投资及获取信息的重要平台。由于兼具互联网和传统金融业的特点，互联网金融本身便具有特殊的属性。本文将从互联网金融的特点入手，详细阐述其对实体金融业的冲击，并根据其优势及潜在风险，探讨互联网金融的未来发展方向。
【关键词】
互联网金融；实体金融业；网上银行
进入二十一世纪以来，互联网和金融业不断的融合，在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，为适应新的需求而不断催生出新型的业务模式，从而产生了互联网金融。互联网金融的发展已经历了网上银行、电商平台、第三方支付、互联网金融等多个阶段。互联网金融与传统实体金融的区别不仅在于媒介不同，更重要的是前者凭借其便捷性、创新性和高传播能力，使得传统金融业务变得透明度更强、成本更低、参与群体更广，对传统金融业产生了较大的冲击，互联网金融成为了未来金融业发展的新模式。而与此同时，网络安全性和创新风险等问题也随之受到广泛的关注，发挥自身优势的同时不断地弱化潜在风险，成为了互联网金融未来发展的关键。
1 互联网金融的定义及发展历程
1.1 互联网金融的定义
近年来，“互联网金融”逐渐受到越来越多的关注，它借助于互联网和移动通信技术实现资金融通和支付，充当信息中介，将传统金融业与互联网平台相结合，是一种区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新兴融资模式。互联网金融的形式多样，不仅包括第三方支付，理财产品销售和金融中介，还包含信用评价审核、商业银行网上银行及手机银行等。
1.2 互联网金融的发展历程
20世纪70年代中期，个人电脑的诞生首次将互联网引入了千家万户。随着计算机技术的飞速发展，1991年，互联网开始广泛应用于商业领域，作为企业的信息平台，为商业发展提供了广阔的空间。同时，互联网的普及也促进了很多相关产业的发展，网络传媒、电子商务等新兴产业蓬勃发展。1995年，互联网金融开始以商业银行网上银行、电子商务平台、第三方支付等形式进入我们的生活。互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对传统实体金融业务形成了直接冲击甚至具有替代作用。
2 互联网金融对实体金融的冲击
金融市场最重要的作用是通过引导资本，使资金不断追逐利润最大化，进而促进资金资源在各实体行业之间进行最优配置。在一个信息迅捷、资本流动通畅的市场里，以资本逐利的特点，市场上任何可以获得高于平均利润的机会都会因为大量的资本涌入而迅速回到平均利润水平。但现实生活中，常常因为信息的不及时、竞争的限制而产生大量的拥有高于平均利润水平的行业。当互联网以其便捷、无处不在的触角和竞争平等的特性出现在金融市场的面前时，两者立刻擦出花火，相互融合，进而产生了互联网金融——这一新世纪最大的创新。互联网金融的出现，不可避免地对传统金融产生了巨大的冲击。
2.1 互联网金融的特点
二十一世纪的互联网金融的特点主要归结为三个方面：较传统金融业更加的便捷，日新月异的创新能力，广泛的用户基础及其带来的高传播能力。
2.1.1便捷性
上世纪九十年代，所有的金融业务大都在现场办理，银行转账、证券公司买卖股票、购买各种投资品。自1995年第一家网上银行在美国诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的发展。1996年我国也开始了网上银行的业务，自此，足不出户就可办理资金划转、投资理财等基础业务。正所谓“一朝Ukey在手，世界尽在掌握”。
2.1.2创新性
互联网自诞生的第一天起就以其创新的天性不断地影响着人们的生活。互联网的便利性导致所有的服务、效率都裸地摆在客户的面前，只有不断地创新、不断地以差异化的服务来吸引更多的关注、更多的客户，才能够在充分竞争的市场下获取生存空间，一家互联网企业或者是一家拥有互联网服务的金融平台，如果离开了创新性，势必在竞争的道路上掉队。
相信大多数用户都有被多家银行的网上银行账户困扰的经历，多个账户之间的转账和归集颇费周折。针对该问题，招商银行推出一项“超级网银”的电子银行服务功能，可使用该功能将个人名下所有他行网银账户进行统一归集，使用户的网银便捷性得到了极大的提升。
2.1.3用户基础庞大、传播力强
根据中国互联网络信息中心公布的《第 31 次中国互联网发展状况统计报告》，2012 年中国的互联网用户总数达到了 5.64 亿人，任何商业、企业绝不会忽视如此庞大的用户群体。
“余额宝”由第三方支付平台“支付宝”联合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一项余额增值服务，于2013年6月上线。用户可以在支付宝网站通过购买余额宝而挂钩基金等理财产品。据统计，2013年3季度天弘增利宝货币基金规模已达556.53亿元，比2季度末增长12倍，在短短半年时间内，一跃超过行业龙头老大——华夏货币基金，成为行业第一，传播能力之强令人惊叹。
2.2 互联网金融对传统金融及实体业态的冲击
2.2.1网上银行、手机银行
网上银行又称“3A银行”，因不受时间、空间限制，能在任意时间（Anytime）、任意地点（Anywhere）、以任意方式（Anyway）向客户提供服务，具体是指银行利用网络技术，为客户提供查询、对帐、转账、信贷、投资理财等服务，使客户可足不出户就能管理存款、信用卡及个人投资等。从某种程度上理解，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
1996年时，我国刚刚开展网银业务，当时只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务。截至2012年底，包括五大行及各股份制银行在内的所有商业银行基本上都在互联网上设有官方网站。
2.2.2创新通讯系统捆绑手机银行
微信是腾讯公司推出的一款即时语音通讯软件，用户可以通过手机、平板和网页快速发送语音、视频、图片和文字，微信提供公众平台、朋友圈和消息推送等功能，用户可以通过摇一摇、搜索号码等方式添加好友和关注微信公众平台，同时微信可以将内容分享给好友或微信朋友圈。微信拥有超过6亿用户，日均活跃用户超过1亿，曾在27个国家和地区的App Store排行榜上排名第一。
2.2.3创新型个人投资工具
近期兴起的个人投资工具——“余额宝”，是由第三方支付平台“支付宝”联合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一项余额增值服务，于2013年6月上线。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，不仅可随时支取并进行消费支付，还能够得到超过银行理财产品的收益，且无手续费。据统计，截至11月末，余额宝开户用户超过1600万，货币基金累计申购超过1300亿。同时，只要下载支付宝端口就可以使用。大额度的让利刺激了消费者的投资心理，为之后的新品上市起到一定的营销作用。既满足了客户的赚钱心理，又达到了产品的营销目的。这种灵活性在营销方面是不可或缺的。
3 互联网金融的潜在风险及未来发展趋势
3.1 互联网金融的潜在风险
虽然目前的互联网金融在业务范围不断壮大中蓬勃发展，但由于监管力度和广度尚有待完善，将消费、投融资等功能融为一体的互联网金融模式仍存在潜在的风险。首先，互联网的安全性有待提高。如目前手机银行等业务需要开户人通过个人信息及密码进行登陆操作，但一旦手机丢失，新手机持有人可以以“手机号码验证”的方式轻松“找回密码”，并对原手机持有人（开户人）的账户进行操作。同时，网络平台支付环境的安全性也亟待加强。其次，目前互联网金融创新产品监管力度不足。从实体金融业的角度来看，金融衍生品的种类繁多，其嵌套的交易品种也较为隐蔽，金融监管部门（如银监会等）在多年的发展中已经积累了一定的经验。但互联网金融的发展尚处于起步阶段，而网络传播速度较实体金融更快，涉及范围更广泛，给互联网金融的监管带来了一定的难度。
3.2 互联网金融的未来发展趋势
由全球互联网金融的特点和发展状况来看，未来的互联网金融将会是直接和间接融资的结合。首先，在安全性更有保障的互联网平台之上，未来的互联网金融模式将更加简化实体金融业的功能，并从宏观角度将金融投资者和金融机构连通。例如将多个金融机构和个人通过网络联结在同一平台上，增加了金融产品的透明性的同时也给了投资者更多的选择和更低廉的交易成本。这种状态下，金融机构（金融中介）不再是资金融通过程中的主导，高透明度和安全性使互联网金融平台成为一个公平、公开、诚信的资金融通方式，金融机构变为从属的服务性中介。其次，未来的互联网金融将更有利于实现高效的资源配置和资金运用。目前我国的资金融通以银行等金融机构为主导，在为客户发放贷款时往往着重于前景广阔的大型企业，中小企业长期以来面临着融资难的问题。互联网金融在减少信息不对称状况并降低交易成本的同时，可以集中众多投资者的资金，为中小企业或个人提供资金支持。2012年，美国开始批准小企业通过“众筹”方式获得股权资本，这种融资方式的开放为互联网金融的发展打开了空间，资金运用将更好地发挥效用，实现资源配置的合理化和最优化。
4 结语
互联网金融自应用于商业领域以来仅经历了短短二十年的发展，其便捷性、高传播性和较强的创新性使之在短时间内便对实体金融业产生了冲击。然而，由于发展时间较短，网络技术和监管力度尚有待提高，目前的互联网金融模式存在一定的风险。如何更好地利用互联网金融的特点，解决其潜在不足，为实体经济和社会生活提供更好的服务，将是未来一段时间仍需探讨和解决的课题。
【参考文献】
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金融作为一种交换活动，本质就是价值流通，核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。这个过程中流动性是非常重要的一个要素，互联网的高效极大地提高了这种流动性。互联网促进了普通用户的数字化存在，同时突破时空界限。这两点构成了广泛互联网金融的基础。
金融产品严格意义上就是数据，数据在网上移动实现了支付，然后数量匹配、期限匹配和风险定价都有了，从这个角度看互联网金融顺理成章。但最重要的是互联网给金融带来完整、可信的用户数据。
大数据的诞生，强化了互联网对个人的信息处理。互联网不仅已经成为现代人生活的重要一部分，实质上已经是现代生活的基础服务，所有的产品、服务都可以通过网络完成信息的沉淀、流转。随之而来的是个体信息化，我们对键盘或鼠标的每一次敲击所产生的信息都会与网络账号上的个体发生精确的关联。不同于人，互联网没有遗忘机制，它拥有强大的存储和记录能力。于是，用户的个体特性、地理位置、个人资料、浏览习惯、消费偏好、购物情况、信用记录等都会变成信息流，将个人变为互联网世界的数字化存在。未来每一个人的行为信息都将沉淀为网络内的数据信息，而且这种数据信息通过搜索引擎、通过大数据可以随时查询，这构成了互联网金融的信息基础。
传统的金融更多依赖于精英用户，而互联网金融却能以极低的成本服务于大众。金融产品依托于互联网突破了时间和空间的界限，这是现在一般的物理网点做不到的。金融产品背后就是交易，交易需要支付交易成本，包括信任、机构、支付、时间等等，互联网贯穿了所有相关环节。依托互联网的金融模式能产生巨大的效益，可以达到与直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化，被互联网及其相关软件技术替代，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加惠及普通百姓。
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10月28日下午，百度理财的微博账号公布了“百发”产品当天的成果，截至当日14时50分，百度理财销售已超过10亿元，参与购买用户超过12万户，首批创始会员额度已满。而这一切的完成，仅用了几个小时。
6月下旬，阿里巴巴集团推出的余额宝，首日完成5000万元货币基金申购的消息曾令业界震动，但这个纪录在短短几个月后就被百度轻松超过。
在支付和基金销售领域，互联网公司凭借海量客户优势，正以摧枯拉朽之势向传统金融领域扩张，势头之猛超出想象。互联网公司首先考虑的是用户需求，在基本满足实体产品交易需求后，金融产品自然成为它们的下一个目标。
物竞天择，适者生存。金融公司也在寻找自身定位，两种不同的战略选择正逐步清晰，一些金融公司甘愿站到互联网企业身后，为前者提供金融产品和服务。而另外一些金融公司则不甘屈居人后，希望自建平台，搭建商业生态系统，完成信息流和资金流的闭环。
金融公司需要转变思维。单纯销售产品，是Web1.0时代自上而下的做法。在SNS、Web2.0这种用户为核心的时代，产品与服务的提供变成了一个自下而上的过程。商业领域正经历着这样一场从B2C到C2B的权力解构与转移。
互联网企业与金融公司的竞合，说到底是看谁能更好满足用户需求。事实上，在这波以余额宝和百发为代表的线上理财热潮中，收益最多的是普通用户。用一位阿里高级政策研究专家的话来说，老百姓第一次如此近距离接触货币基金，超低的门槛让原本只能“趴”在银行活期账上的资金多了一种选择。
是的，不管你承认与否，互联网金融时代已经到来，对互联网公司和金融机构都充满机遇，也都提出了新挑战。 “百发”何以大卖
对于“存款立行”的银行来说，互联网理财产品的大卖，将抽离其存款，无异于釜底抽薪。为了留住客户，银行必须开发出类似的理财产品。其核心理念应是降低客户购买的门槛、缩减申购赎回期限、适合互联网销售
“百度叫你来发财”“手快有，手慢无！你还不快抢”，百度金融互联网气息十足的广告语为其赚足了人气，8%的目标收益率是一种有效营销手段，在百发销售前就引起了广泛热议。
10月28日上午，虽然出现了因用户访问量过多而暂时无法登录的情形，但是百度理财平台简单的页面、方便的接入和极低的购买门槛，仍给了诸多冲浪互联网金融的普通用户不错的体验，在短短三个小时内，百度就完成了基金认购的目标。
百度推销的是华夏基金一款名为现金增利的货币基金，七日年化收益率4.933%，1元起购。这种低门槛、易认购产品，正是互联网金融发展的基础。
目前，互联网金融在国内的发展模式日渐清晰，主要包括第三方支付类、小微融资类、理财保险类、虚拟货币类和网络银行类。余额宝和百发都属于理财保险类。
《财经》记者了解到，百度理财平台推出的准备期只有一个月。事实上，百度旗下第三方支付公司百付宝是在2013年7月刚拿到央行第三方支付牌照。互联网企业迅速的执行力可见一斑。
“我们感觉政策正在向支持创新的角度倾斜，同时又有阿里作为第一个吃螃蟹的人，基本万事俱备，所以开始了这个项目。”一位百度金融内部人士说。
找准基金销售作为切入口，是百度理财大卖的原因。一位国有大行电子银行部高层人士说，销售基金是互联网公司切入金融业的最好踏板：首先，所有基金公司都希望扩充销售渠道，而互联网企业个人用户众多；其次，基金产品容易标准化，适宜在网上销售。
天弘基金2013年三季报显示，在与余额宝对接后，“天弘增利宝”货币基金以556亿元的规模，成为我国规模最大的公募基金，余额宝开户数已超1600万，货币基金累计申购已超1300亿元。
在互联网公司取得成功的同时，与其合作的金融企业也实现了跨越式发展。用阿里小微金融集团CEO彭蕾的话来说，余额宝受益的并不一定是阿里巴巴。“原来货币基金行业基本上都是三四十亿元的盘子，现在做到600亿了。”
一位公募基金人士透露，其所在公司也在和京东等互联网公司谈合作。“阿里那么大流量和客户基数，用它的渠道做营销很方便。”
对于这种变化，百度金融的声明概括说：互联网企业与金融领域的紧密结合，将推动金融产业的升级发展，最终让广大投资者获得更大的收益。
虽然证监会在11月1日的公开声明中表示，华夏基金和百度报备的业务合作方案中未涉及8%保本保收益等违规内容，且百度仅起到流量导入的作用，未参与基金销售业务。但不可否认的是，百度在宣传中还是采用了8%的目标年化收益率的说法，而基金客户在认购过程中必须先登陆百度界面，并注册百度账户，才能认购基金。百度显然对基金的销售起到了巨大的推波助澜作用。
鲶鱼效应已经体现。对于“存款立行”的银行来说，互联网理财产品的大卖，将抽离其存款，无异于釜底抽薪。为了留住客户，银行必须开发出类似的理财产品。其核心理念应是降低客户购买的门槛、缩减申购赎回期限、适合互联网销售。《财经》记者了解到，部分商业银行已经开始了相关产品研发工作。
用中行副行长王永利的话说，银行的本质是服务，因客户需求而变是银行的生存之道。但相对于互联网企业灵活而热切的市场扩张行动，大型商业银行的行动并不迅速，未来的较量也因此充满未知。 大行蓄势互联
银行对发展互联网金融其实有三个核心需求：一是增加对公贷款，二是增加对私存款，三是增加对私贷款。要实现这三个目标，都需要掌握用户数据
无论被动、主动，传统商业银行也在加速向互联网金融转型。在最初的压力缓释之后，商业银行也看到了互联网金融正在显现的诸多机遇，它们多年积累的资金、资源和渠道优势，也隐含着更多结构性创新的历史性机遇。
抛开纷繁复杂的概念，银行对发展互联网金融其实有三个核心需求：一是增加对公贷款，二是增加对私存款，三是增加对私贷款。要实现这三个目标，都需要掌握用户数据。
美国富国银行高级副总裁王强说，对于银行和电商公司而言，最核心的是高质量数据。在他看来，国内银行普遍存在一个问题，就是数据质量不高、不可持续。相比之下，美国有一系列法律法规，包括从数据采集到征信业立法等，而国内没有相关法律，也缺乏数据保护。
目前，银行掌握大量客户存款、清算等结构性数据，但客户的交易行为这样的非结构数据却不为银行所知，这造成了信息的割裂。工行董事长姜建清在2013年半年业绩会上表示，希望能利用已有基础将客户的资金流、信息流和物流整合，创造一个新的互联网金融模式。
电商平台是获得数据的最好抓手，在掌握用户交易行为的同时，还可以提高用户黏性，以便更有针对性地开展金融服务。建行去年搞了善融商务、中行提出了建设电商平台为核心的网络银行、民生电商也悄然成立，甚至“宇宙行”工行亦于2013年初启动了电商计划。
一位业内资深支付产业专家表示，任何平台型企业做大之后，都会逐渐挖掘出自身的两种附加属性：一是媒介属性，二是金融属性。这不仅是一种服务的增值，更是发展的必须，否则如何应对越来越残酷的同质化竞争？
据《财经》记者了解，工行计划在今年12月底时将电商平台投产上线，同时实现首批商户的入驻。工行的电商平台将包括：B2C、B2B两个平台；购物中心、商户中心和运营中心三大系统；并将提供PC浏览器、平板电脑和智能手机三套前端界面。在此基础上，工行将在电商平台上提供包括支付和融资在内的综合金融服务。
融资的便利性，是工行电商平台希望突出的一大特色。工行将提供面向商户和个人消费者的网络融资和个人消费信贷服务。以个人消费信贷为例，平台将引导客户在支付过程中签订信用消费贷款产品协议，同时基于客户综合授信、实时审批客户可贷款额度并放款，同步将订单全部金额支付给商户，这种服务将主要针对大额在线支付用户。
值得注意的是，为了更加充分发挥金融中介职能，工行电商平台还将开辟金融产品二级转让市场专区，对理财、国债、基金等期限性金融产品，提供个人客户间的转让及交易撮合服务。如果这项计划能够落实，那么工行无疑在电商平台创新上将领先一步，将实现互联网金融的跨领域整合。
尽管电商平台功能齐备，但银行做电商仍备受争议，一位大型电商支付公司人士指出，做电商不只是一个网站，背后还有很多运营工作去做，这会占据银行大量的资源。但也有银行业人士指出，电商对于银行来说是新生事物，经验的摸索还需时间，应该给予宽容。
事实上，电商平台早已如过江之鲫，在互联网金融领域并无明显特色。业界的共识是，真正能脱颖而出的，必须有与众不同的服务型法宝。
一些银行开始了新的探索。中行已公布了以电商平台为核心的网络银行战略，其网络银行以“中银易商”为品牌。与业界传统印象不同，“中银易商”呈现出的并不是一个单纯的网站，而是包括众多产品、服务在内的一揽子方案。
中行网络银行将包括开放平台、网络商务平台、虚拟支付平台和大数据平台。其中，开放平台是核心看点。
据悉，中行开放平台将提供金融应用接入服务，推出金融应用商店、虚拟开发测试平台。力图与产业链上下游合作伙伴及客户共同打造一个互利共赢的生态系统。举例来说，开放平台可以与传统媒体合作，替其完成从内容传播到支付流程的闭环商业操作。这无疑会为传统产业带来新机。而一些创新型企业也可乘势而为。中行则从它们的成长中获取收益。
在客户获取上，商业银行也不得不在传统手段之外，寻找新的可能。“我们落脚点在非金融，要在科技变革中引领生活方式变革，中行一系列的产品和服务是围绕引领生活方式来做的。”中行网络银行办公室负责人钟向群说。
据《财经》记者了解，一些类似于高端俱乐部等圈层化设想和功能都有可能在这个平台上搭载。这种开放构架设计，体现了中行决策层对于互联网基因的理解。钟向群说，互联网的基因是“自组织”。自组织最重要的三个内容是目标、规范以及因为兴趣而聚合在一起的人和资源。
“做互联网首先碰到的词是自治域，其最核心的是协议，是规则和规范，人和资源在规则的约束下朝着一定的目标前进，就形成了互联网的自组织体系。这个体系形成后，用户产生的资源也会促进组织体系的迅速发展。” 构建直销银行
直销银行完全线上操作的特点，克服了目前银行对私业务两个监管限制：一是必须设立实体网点才能发展当地客户，实体网点不仅耗费巨资，地理距离容易造成业务割裂；二是对私业务必须要“面签”，这进一步加剧了银行业面向新生代客户群的力不从心
在大型银行创建自己电商平台的同时，一些中小银行开始了直销银行的尝试，其中以民生银行最为典型。
所谓直销银行，指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。
2013年9月中旬，民生银行和阿里巴巴公布了战略合作的方案，其中直销银行是双方合作的重要方面。根据已经公开的信息，在直销银行业务方面，民生银行主要依托的平台将是淘宝网站，直销银行的电子账户系统还将与支付宝账户系统实现互通，提供实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。
据《财经》记者了解，民生银行直销银行将采用虚拟账户的方式，基于互联网业务着重开发增量客户，运作方式与传统银行完全不同，部门也是独立的。
直销银行完全线上操作的特点，克服了目前银行对私业务两个监管限制：一是必须设立实体网点才能发展当地客户，实体网点不仅耗费巨资，地理距离容易造成业务割裂；二是对私业务必须要“面签”，这进一步加剧了银行业面向新生代客户群的力不从心。因此，直销银行对于网点数目不及大型银行的中小银行来说，更具有吸引力。
抛开这些描述的表象，民生银行直销银行的核心是统一的账户体系，这种设置体现了民生银行与互联网公司未来关系的战略考虑。
过去互联网公司与商业银行合作账户对接时，互联网公司的账户可能需要与银行不同的账户系统对接，这就需要开发相应的系统，费时费力。但民生直销银行则先把自己内部的系统整合好，以一个统一的虚拟账户与互联网公司的账户对接，这大大方便了互联网企业与民生银行的合作。
这样，民生银行将藏在互联网企业的后面，互联网企业在前方搜集用户需求、提出要求，民生银行则直接供给金融产品和服务。如果民生银行连接的互联网公司足够多的话，这些互联网公司的账户，均可以与民生银行直销银行的虚拟账户相连，这就相当于互联网公司在帮助民生银行发展客户。
与此同时，互联网公司客户的需求也会被民生的金融产品和服务满足。在《财经》记者与互联网公司人士接触的过程中发现，所谓的互联网公司申请银行牌照大多是出于无奈，当客户需求不能得到满足，又无法与传统金融公司合作时，另起炉灶是不得已而为之。
如果金融公司能在后台提供好的帮助，互联网公司事实上会愿意与其合作，毕竟它们缺乏金融专业经验、资源和团队。比如，近期一些互联网公司就对民生银行的做法颇为欢迎。上述大型电商支付公司的人士说，跟工行合作要三个月才能有回复，而跟民生银行在协议落实之后，一个星期左右就能搞定。
在此前，一些银行曾经尝试通过这种方式与互联网公司合作。比如，中行和阿里合作推出网络通宝就是基于这样的理念。但这种模式也有弱点，银行不愿意屈尊后台，最关键的是担心互联网公司将客户隔离。 券商创新起步
此次券商账户创新，则可以使用户通过券商信用账户获得股权质押贷款，然后再通过支付账户进行支付，这也就相当于解决了M3（有价证券）支付的问题
相比较早初探互联网金融的银行、保险行业，券商行业的互联网金融起步略晚。现阶段，券商在互联网金融创新上大致有四种模式：
一种是纯网络券商，如方正证券在淘宝上开设网店，投资和研究的副成果打包成产品在网络上出售，在丰富产品的同时，提升交易的速度。
二是另类交易模式。弱化证券产品的金融属性。如今年华创证券公司通过收购第三方支付公司证联融通，未来可以用客户的保证金买奢侈品，实现交易支付能力。
三是综合金融服务模式。如平安证券的“一账通”，将结合平安集团旗下保险、信托、银行等多种产品，可在该账户下显示信息对接。
而未来国泰君安的“超级账户”也正是在探索综合金融的服务模式。
为了迎接互联网金融的到来，国泰君安、平安证券等多数券商都在大经纪业务部下新设立了“网络金融部”等类似的独立部门。
今年8月，以国泰君安为首，包括中信证券、平安证券、长城证券和华创证券等七家券商向中国证券业协会递交了互联网金融创新方案。而后9月，这七家券商的方案亦通过了证券业协会创新专业委员会的一致通过，目前金融创新方案已经递交至证监会机构部等待进一步审核。
一位递交互联网金融方案的券商高管向《财经》记者表示，目前券商行业的互联网金融创新方案的核心内容，只是最大可能地在“账户”上做文章。
“得账户者得天下”是国泰君安证券董事长万建华自己提法。今年8月，经央行批准，国泰君安成为首家加入央行支付系统的非银行金融机构，这意味着国泰君安一直准备酝酿的“证券超级账户”或将成形。
现阶段在证券公司开设的账户主要有普通证券账户和信用账户两类。普通证券账户通过银证转账的方式，包括A股账户、B股账户、基金账户和其他账户。而信用账户，独立于普通的证券账户，用于融资融券交易，在一定条件下可实现普通证券账户和信用账户的相互划转。
据了解，多家券商机构都意图收购或与第三方支付公司合作，未来将证券账户与第三方支付平台进行关联，“支付功能”通过证券账户到第三方支付公司到消费端POS终端的实现。
此外，还有一些券商正在考虑借助第三方支付资源，以帮助客户打通存管银行及非存管银行的银行卡与证券资金账户之间的资金划拨。
而国泰君安的超级账户，不仅将会把股票账户、期货账户和资管账户集合起来，进行统一账号密码登录；此外该账户“虚拟支付卡”功能，通过账户密码亦可实现支付消费对接，并实现网上支付功能，如水电煤费等，而第三方存管模式不变。
券商的账户创新具有重大的理论意义。从货币层次角度看，最早只有M0（现金）可以进行支付。在支票和银行卡出现后，M1也可以进行支付。而支付宝的出现解决了M2支付的问题，因为支付宝将客户的活期存款转变为企业的对公存款，这又可以看成是一次创新。
此次券商账户创新，则可以使用户通过券商信用账户获得股权质押贷款，然后再通过支付账户进行支付，这也就相当于解决了M3（有价证券）支付的问题。上述理论由央行支付结算司副司长周金黄首先提出，并在此次券商账户的创新中进行了初步实践。 转向网络思维
银行单纯想的是做产品去卖，这更像是Web1.0时代自上而下的做法。现在是SNS、Web2.0用户为核心的时代，服务客户应该成为主导，应该是一个自下而上的过程。事实上，各个商业领域都正在经历这样一个从B2C到C2B的权力解构与转移
互联网企业与金融公司在互联网金融上的分野，与其思维的差异不无关系。互联网公司最注重用户的数量，这就要求其不断满足用户需求、提高用户体验。而传统金融公司强调风险文化，加之体制束缚，转型难免会慢。
“互联网公司的投资人不在意现在赚多少钱，他们看重的是用户的增长，用户越多，意味着公司流量变现的能力越强，资本市场给的估值也就越高。”上述大型电商支付公司人士指出。
百发的例子将这一点阐述得淋漓尽致。一个月时间的准备，三个小时就完成了10亿元的基金认购，背后的力量是与客户的紧密互动。
相比互联网公司，传统金融企业在琢磨用户想要什么时往往会慢半拍。银行单纯想的是做产品去卖，这更像是Web1.0时代自上而下的做法。现在是SNS、Web2.0用户为核心的时代，服务客户应该成为主导，应该是一个自下而上的过程。事实上，各个商业领域都正在经历这样一个从B2C到C2B的权力解构与转移。
已有银行家开始意识到了这一点。平安集团董事长马明哲就提出平安要“海量”“高频”接触客户。因为只有接触客户，才能了解客户。
根据已经公开的信息，平安集团互联网金融的布局将会围绕“金融”和“非基金”两大业务领域展开，金融领域将做好“万里通”（平安会员忠诚度及积分平台）和“一账通”（混业金融一站式解决方案）；非金融领域，则围绕“衣食住行”领域延伸。
无独有偶，中行网络银行四维商业模式重要的一条就是非金融，所谓非金融是指主动介入非金融服务领域，以实现金融和相关产业（商业）的融合。这样的话，在为客户提供全方位服务的同时， 客户黏性也会大大提高。
在这波互联网金融大潮中，金融公司并非没有优势，只要找准自身禀赋，银行也完全可以实现跨越发展。银行的特色在于信誉和品质，其传统的一些“劣势”，在技术和商业模式的变迁中，也有可能转换成优势。
比如，随着O2O等商业模式的迅速发展，传统银行“水泥+砖头”的物理网点，将有可能不再成为包袱，反而会成为虚拟银行的实体触角，并发挥营销平台、实体流量导入的作用。例如，工行目前就有1.7万家服务网点，客户经理总计近8万人，如果很好地利用这个资源的话，未来的效益或不可小觑。而民生银行则开始了社区金融便利店的尝试，其“小区金融和小微金融”的“两小战略”已经被提到战略层面。
与此同时，银行并非不具备互联网能力。事实上，在中国互联网企业出现之前，银行已建立了自己的全国性的计算机网络。
工行前行长杨凯生透露，工行目前积累的数据规模将近300个TB，利用这些数据，建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系，开发了34个法人客户评级模型、75个零售信用评分模型、16项市场风险内部计量模型和17类操作风险资本计量模型。客户违约率和违约损失率数据的积累长度均在十年以上，已达到巴塞尔资本管理协议Ⅲ的要求。
体制机制是银行进军互联网的痼疾。中行对此提出了“双轮驱动、相互促进”的创新模式，一方面推动传统金融服务的互联网化，同时要以技术创新与体制创新推动互联网金融的发展。
更重要的是，互联网金融的发展加剧了银行的紧迫感。“大银行的董事长、行长都是很聪明的人，你我能看见的问题，他们难道看不见吗？但推进转型需要时间，也要平衡各方面的因素。”一位建行中层人士对《财经》记者说，“目前这种百舸争流的局面是好事，至少它加大了大型银行转型的压力，是到放出几艘小艇试试水的时候了。” 期待适度监管
互联网金融模式不一，对不同模式监管的做法不应“一刀切”，适度的监管将给创新企业更多空间
互联网金融发展至此，人们已经逐渐意识到，互联网企业与金融公司并不存在相互取代的问题，二者体量不同，不能简单类比。
在可预期的未来，互联网金融的发展将呈现出百花齐放的局面：传统的金融公司、互联网企业甚至新的创业者，都会积极探索、努力转型，在竞争与合作中共同为客户服务。用民生电商董事长尹龙的话说，金融业需要有传统的金融，也要有互联网金融。
在行业发展过程中，监管的因素始终不容忽视。全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵在第七届中国银行家高峰论坛上建议对互联网金融“适度监管”。她认为，金融的内涵和种类有许多，不是所有的业务都需要严格的牌照和管理，适度的监管就可以。
适度的监管将给创新企业更多空间。易宝支付董事长唐彬在“2013互联网金融全球峰会”上表示，监管部门应该对互联网金融持观望态度，“让子弹继续飞一阵”。
互联网金融模式不一，对不同模式监管的形式不应“一刀切”，国内的情况是，相对于其他种类模式，P2P和众筹融资被认为风险最高，却存在一定监管真空。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理指出，P2P模式目前监管较松。
当一些小贷公司、民间集资机构披上P2P这件华丽外衣后，往往用“互联网金融”的名义掩人耳目、从事民间融资活动。很多P2P公司实际上已经转化为线下集资的网上版本。与余额宝、银行的网络银行等基于平台的内生性互联网金融模式不同，这些公司打着“互联网金融”的旗号，实则“换汤不换药”。
国外P2P公司的做法并非如此。美国Lending Club联合创始人Soul Htite在“2013互联网金融全球峰会”上表示，P2P平台不应该参与实质交易，而应让借贷双方直接接触。放款人直接提出需求，投资人直接进行投资，Lending Club本身并不做资金池。
“大方向肯定是鼓励创新，但前提是控制风险。”一位央行内部人士对《财经》记者表示，“现在互联网金融泥沙俱下，不是所有新的做法都能称之为创新。鼓励创新也不是鼓励全民办金融。”《财经》记者了解到，央行相关部门已于近期展开多轮对互联网企业的调研。
事实上，民间融资并不可怕。可怕的是这些民间融资背后不乏地方政府的兜底，甚至一些县市政府的官员也直接参与到这场融资游戏中，融到的资金很多投入到效益不高的地方建设中去。
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电子商务与银行信息化——这两个一度平行发展的行业,近来不断发生碰撞并产生交集。
9月18日,腾讯宣布打通旗下财付通与移动产品微信的应用通道,这意味着其2亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款,并享受折扣优惠。未来,两者的合作还将实现微信用户之间的转账。
此前两个月,阿里巴巴宣布,旗下阿里小贷将向除温州以外的江浙沪地区的B2B普通会员开放信用贷款业务。
互联网企业携带着数据及电子商务优势,已深入支付结算和信贷这两项银行核心业务;拥有庞大资金和公信力的商业银行不甘于退居后端,为了直接获取客户的一手信息,增加客户黏合度,巩固并拓展银行与客户之间存、贷、汇等业务关系,也高调挺进电商、移动支付等非传统银行业务领域。
就在腾讯财付通宣布新移动支付业务的同一天,招商银行(600036SH/03968HK)与HTC(中国)联合中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品——“招商银行手机钱包”。
中国建设银行(601939SH/00939HK)则将创新业务直指互联网企业的主脉——电子商务。7月10日,建行宣布旗下“善融商务”上线,截至8月中旬,“善融商务”签约商户过千,会员发展至数十万。
在经历了十多年的积淀与酝酿后,互联网与银行的合作终于跨过外部技术运用的初级阶段,开始核心业务的渗透与融合。
这一新浪潮可能催生的互联网金融新业态和大市场,令各方痴迷,亦引发争议和忧思。
先觉者已开始行动。阿里小贷、腾讯财付通以及众多第三方支付组织和人人贷机构,皆在互联网数据开发的基础上加速挖掘金融业务的商业附加值,搭建出不同于银行传统模式的业务平台。
相较于互联网企业的积极进取,银行机构深感变革的迫切。在8月的中期业绩会上,中国银行(601988SH/03988HK)行长李礼辉从总行战略层面提出建设“智慧银行”,在实现客户服务从线下向线上迁移的同时,根据互联网的特点再造银行业务流程。
“互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式。”一位国有银行高层对《财经》记者表示,未来五年到十年,互联网金融会有很大发展,大银行如果不抓紧启动,会赶不上竞争对手。
与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同,当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点,且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合,银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。
招商银行行长马蔚华对此颇有心得,9月18日他在“手机钱包”产品会上表示,“银行业本身具有IT属性,信息技术之于银行业如同空气一样,须臾不可或缺;历史上每一次通信技术的变革,都会带来银行的变革。”
在中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平看来,未来互联网与银行业务的融合,将促使银行转变传统生产方式,即从结构上改变依靠节点型的专用资本,学会运用网络化的社会资本,这正是未来银行结构转型的关键。
银行开办电商
银行在互联网金融上的创新一定要从自身的金融业务特长入手,将新业务与金融业务捆绑镶嵌,才能形成具有自身特点和优势的产品
“传统商业银行将成为21世纪最后的恐龙。”比尔·盖茨在本世纪初第一波互联网浪潮时曾这样判断。
十年前,马蔚华受此激发,推动招商银行发展网上银行业务,如今招行的零售银行业务已蔚为大观,网上渠道对银行利润的贡献明显。
十年过去了,传统银行并没有因互联网的兴起而衰落。国内银行业完成了股改、上市历程,即使在2008年全球金融危机之后一度赚得盆满钵满,面对新技术可能带来的行业变革,银行家们的焦虑却始终存在。
2012年上半年,中国银行董事长肖钢不止十次去互联网创新企业调研,每次都会带上分行行长,并借此给他们“洗脑”。而招商银行副行长丁伟和高管团队,每隔半年就会和国内最重要的互联网企业合作伙伴进行业务沟通。
从事“智慧银行”问题研究的中国银行战略发展部武岩博士表示,无论在竞争格局上还是客户的需求上,互联网金融时代的到来都给银行带来比较大的冲击。第三方支付、电信运营商、互联网公司、电商企业和银行卡组织等,都在凭着技术和商业模式的创新,蚕食本属于银行的业务领域。
如果不能顺应业务模式创新潮流及适应客户交易习惯变化,银行将面临金融中介角色边缘化的风险。正是在这种担忧下,部分银行开始试水电商。
2012年6月底,建设银行筹划了20多个月的电商平台“善融商务”上线。它包括“企业商城”和“个人商城”两个平台,并带有“商城账户”支付工具。与此同时,建行逐步将其他金融服务和非金融服务向平台上加载,以期构成四位一体的平台体系。
目前,“善融商务”的“个人商城”中的商品标识较简略、种类较少。在竞争激烈、奉行“赢者多吃”法则的电商领域,后来者建行的考虑一度令人费解。
建行在给《财经》记者的书面回复中表示,不同于阿里巴巴、京东等纯电商平台,“善融商务”会在电商服务上对客户充分让利,银行看重的是其带来的新鲜用户、客户的金融信息和金融消费。建行希望借此进一步拓展中小企业对公融资、个人消费贷款、住房贷款、助业贷款等业务。
建行对入驻“善融商务”的商家直接减免了店铺租金、交易佣金、年服务费,还免除了借记卡支付结算手续费,并为优质商户提供免费推广服务。
互联网金融范文6
海淀区人民政府
承办单位：中关村科技园区海淀园管理委员会
北京市海淀区金融服务办公室
协 办：英国《金融时报》集团、FT中文网
中关村互联网金融研究院
时 间：2014年9月25日
地 点：北京国际饭店会议中心多功能厅
主持人：唐颖（海淀区金融服务办公室主任）
涂志云（我爱卡创始人、总裁）
整 理：马文良（《中关村》杂志 记者）
千洵（《中关村》杂志 记者）
论坛缘起：
2014年互联网金融在火热中逐渐步入理性发展阶段，在此过程中互联网行业和金融行业深度融合，互联网金融已成为中关村的创业蓝海。有鉴于此，为推动中国互联网金融行业健康、合理、有序的发展，海淀园管委会同海淀金融办精心筹备了此次主题为“融合与发展”的专场活动。
在中关村谈互联网金融应该是最合适的地方，海淀区聚集了200多所高等院校科研院所以及一万余家高新技术企业，其中既包含了跨国企业，也有快速成长的中国本土互联网企业，还有众多的小微企业，完善了创新创业环境，使中关村成为一个拥有互联网基因，充满生机勃勃的创新创业的沃土。
随着互联网金融的不断发展，第三方支付机构、P2P以及大数据金融、众筹等各类机构相继涌现，目前海淀区已经聚集了175家的互联网金融机构，为高新技术企业注入了强有力的活力。中关村核心区互联网金融论坛专场邀请了来自传统金融机构和互联网金融企业以及高科技企业的代表们欢聚一堂，一起来探讨互联网金融的融合与发展。
以下是嘉宾演讲内容精粹：
打造互联网金融的产业链
孟景伟
海淀区人民政府副区长、中关村核心区管委会主任
总理在《2014年政府工作报告》中首次提到要促进互联网金融的健康发展，完善金融监管的协调机制，今年4月份中国人民银行了《2014年中国金融稳定报告》，其中专题探讨了互联网金融，认为互联网金融的发展有助于改善小微企业的融资环境，优化金融资源的配制，提高金融体系的包容性。
海淀区作为中关村国家自主创新示范区核心区、中关村国家科技金融创新中心的核心功能区，正在不断地加快推进互联网金融行业的健康发展。在人民银行，北京市金融工作局及中关村管委会等上级部门的长期大力支持下，海淀互联网金融工作取得了一定的成就，在发展政策上出台了《关于促进互联网金融创新发展的实施意见及相关的配套政策》。在工商注册、房租补贴，互联网金融转型升级，互联网金融产业成立引导基金等方面予以了支持。在产业聚集上，互联网支付、网络信贷、众筹融资、P2P、金融电商、商业保理等各类互联网金融业态大量在海淀聚集与发展。目前已经汇集了首都在线、融360、有利网、亿赞普等互联网近200家金融机构，并发起设立了全国第一家互联网金融的行业组织及中关村互联网金融行业协会。在空间载体上，引导互联网金融要素，在中国互联网金融中心，中关村互联网金融产业基地以及互联网金融的产业园等载体上聚集发展。在生态环境上，注重加强风险防控，依托行业协会及联盟，推动行业健康发展，并探索建立区域信用体系，加强树立互联网金融的品牌宣传，举办了互联网金融峰会等一系列活动，依托中关村互联网金融研究院等行业的研究机构，推动行业交流，人才培养及行业的前瞻性理论研究。下一步海淀区将深入贯彻落实北京市总体战略部署，紧紧围绕建设国家科技金融创新中心的目标，充分发挥海淀科技金融优势和互联网产业的优势，不断加大扶持力度，搭建互联网金融服务平台，探索推动金融云平台、云技术及云风控的建设，大力拓展产业空间，加强风险防控，完善生态体系，打造完整的互联网金融产业链。
互联网金融助力中小微企业
栗志纲
北京市金融工作局副局长
互联网金融的快速发展，一方面说明我国中小微企业和居民百姓的现实金融服务需求的市场是非常巨大的；另一方面也说明，现行金融服务体系对中小微企业和居民百姓的现实金融服务的需求覆盖率和服务效率还有待于进一步提高。互联网金融的快速发展，一方面促进了金融机构通过互联网运用先进技术，拓展了对小微企业和社会居民生活领域的各项金融服务；另一方面，也给互联网企业开展跨业金融服务提供了良好的金融契机。
互联网金融的快速发展，一方面促使社会各界深入思考，并积极参与科技金融创新，另一方面也使我们充分认识到，传统金融业务和互联网企业开展的跨届金融服务都是金融体系的重要组成部分。二者密切相关，并相互补充。互联网的金融风险依然存在，而金融风险的隐秘性、传染性、广泛性和突发性还有可能增加。
北京市金融工作局一直大力支持互联网金融的快速健康发展，支持互联网金融，坚持服务实体经济的本职要求，支持互联网金融依法合规经营，切实维护金融消费者的合法权益，切实加强行业自律。今后，北京市金融工作局将按照国务院和市政府的各项要求积极推动相关部门、区县为互联网金融创造宽松的发展环境，积极协调相关部门加强金融服务创新研究，推动政府金融机构、互联网企业大数据资源整合分析并充分共享，加快推进移动互联网金融的发展，为金融机构和互联网切实服务实体经济，支持小微企业和社会民生作出基础性的服务工作。
中关村要成为互联网金融创新中心
杨建华
中关村管委会副主任
我认为现在互联网金融所有的业态中，支付业务和结算业务将会是互联网金融公司、互联网金融机构与传统金融机构竞争最激烈的一个行业和领域。在北京地区发展支付业务上，或者下一步发展跟支付相关的结算业务上，中关村已经有接近60张第三方支付的牌照，在这个方向上，在全中国范围内甚至在全球范围内都已经有比较好的基础，所以我们非常期待中关村企业能够根据这样一种形势和趋势，在支付，尤其在移动支付领域进行更多的布局。
在一定时期内，互联网借贷和众筹融资还将以对现有借贷和体系补充形式出现。并且在实现的过程中，实现自身的高速发展，同时为科技型中小企业和社会居民提供更便利的金融服务。
互联网金融与传统金融的共生与融合发展必须依靠、依托有绝对公信力的信用信息体系建设，作为其发展的基础。目前面临最大的挑战是我们的信用信息体系不能共享、不能分享，不能有效的把各家的征信内容放到一个或者若干个有影响力的征信平台上，这直接导致了互联网金融机构在同业的过程中，必须独立开发自己的征信工作体系以及征信的管理游戏规则，要布局大量的人力、物力、财力干这件事情。
我们非常期待通过我们不断的努力，通过我们各方共同的协作，能够把中关村地区早日打造成为在全中国甚至在全球范围内有影响力的互联网金融创新中心。
互联网金融的发展与传统金融业的转型
德地立人
中信证券股份有限公司董事总经理兼投资银行委员会主席
未来的金融格局会是什么样？一是互联网金融，二是新兴专业金融互联网公司，三是属于行业的传统金融行业的金融互联网业务。马云曾经讲过，未来的金融主要是有两个方面的机会，一是金融互联网，即金融行业走向互联网，第二是互联网金融，纯粹是外行领导，其实很多行业的创新都是外来户引发的，从这个角度来看，应该说是第二个新兴专业金融互联网公司应该是属于互联网金融公司大的范畴里。
第一，互联网金融和金融互联网的关系，绝不是你死我活，而是互补性的关系，你中有我，我中有你，不能够完全替代对方。第二，各种说法就是区域中心化，这种网络互联网金融、金融互联网最大特点是区域中心化，听起来似乎有道理，但此话是不妥的，实际上它是用户的广域扩散化和高度集中化相结合的东西。第三，金融互联化是不是促进金融脱媒，这里也有一些顾及，金融脱媒理解为直接金融，也就是说银行的这种资金池以自己这样一个责任来带给客户的间接金融减少，直接以投资者自己负自己的责任来进行投资的这样一种直接金融，就像证券业务一样。第四，金融互联网化对货币政策有影响，有学者在这里有一些讨论，由于金融互联网、互联网金融自己本身处理的数额相当大，另外央行或者金融系统对它的管制和银行不一样，对创造所谓信用，就是创造钱、资金的这样的系数上是有影响的，但在看得见的未来，为此需要不需要做一些政策手段的改变，我认为是没有必要的。
金融互联网前途似锦，在激烈的竞争面前，没有任何企业可以是永远的胜利者，而永远不变的是客户的需求，谁只要更广泛更深入，不断的挖掘、回答和解决客户的潜在需求，谁就能够赢得市场的认同而获胜，尽管他们的胜利不一定是永远的。谁是永远的胜利者？是客户。
金融监管和金融创新
刘志勤
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员
互联网金融和利润，我认为是一半对一半，它有一个硬伤，互联网不是中国人创造的，互联网是由根服务器负责的，中国没有“根”，全世界互联网服务器的个数是383个，大多都在美国，亚洲大概只有3-4个。根服务器是什么意思，开关在人家手里，一关了全都黑了，这是风险，也是一个硬伤。
我曾经和马云的团队讨论过，我说你们有那么多的钱，搞两个根行不行，把“根”放在中国，我们必须在根服务器方面有所突破。
除了硬伤之外，互联网金融还有软伤，就是我们的监管。不严加看管就会变成一头猛虎，肯定伤人，破坏市场。不过我们国家的监管有一个特点，制度是在后面出现的，先让新生事物自行发展，然后再逐步完善制度。但这个研究的过程不能太长，不能让太多人掉在泥坑里之后再捞出来，应该尽早有一个前瞻性的政策出来。所以互联网必须管，而且要严管，要科学、合理，符合市场规律。
刚才年轻人所谈的众筹问题，其实借钱，借来借去就是三个要素，一是你能不能还钱，二是能不能按时还钱，三是能不能全额还钱，三个都是还钱，你不还钱其他都不可能继续进行，因为要形成价值。还钱是硬道理，按时还钱是软道理，按额还钱是必须的道理，不能变。所以风险控制如何在这上加以政策性的监管，还需要细化，对于长期不还钱的，光上黑名单是不行的。众筹也好，P2P也好，即使有选择性的可靠客户，你只是为可靠客户服务，不是为大众服务，也不可能为全民服务，这样你就安全了。
互联网金融如何支持科技企业发展
兰宁羽
天使汇首席执行官、中关村互联网金融行业协会副会长
我觉得互联网金融的挑战很大，我讲一下其中的股权众筹的挑战，这属于市场培育的范畴，大多数创业者和投资者在基本创业能力、基本融资能力和基本的投资能力和投资抑制方面都有巨大的提升空间。
如果你是一个优秀的创业者，你正在努力把自己的产品专注的做好，如果有好的产品和好的公司，你在任何时刻都可以很容易拿到钱，拿钱绝对不是一件最重要的事，能用钱解决的问题一定都不是问题，所以我们期望能给创业者营造一个环境，让创业者想任何时候融资都可以随时随刻的小额、按需、快速、多轮融到他想融到的资金，而不是去求VC，VC在英文里有一个词是“秃鹰”，人死了之后会刁他身上的肉，他一定是为了管理别人的钱盈利，而这种组织形式，不像众多的天使投资有一定共同的梦想帮助创业者，我们也看到有很多非常不平等的条约，这些问题在过往的十年，中国的风险投资也好，天使投资也好，PE也好，甚至后来发展的全民皆PE的这样一个背景情况下，我们形成了一些传统的、错误的或者是创业者友好度极低的模式，这种模式是对整个中国创业环境的发展是不利的。我们觉得应该营造一个更加健康公平友好的环境，包括投资人也一样，投资人也需要有更多的分享精神和合投精神，创业者也应该对中小投资者的利益保护，包括契约精神有更好的提升，所以大环境的改变其实是提升股权众筹，带来更多发展机会的改变的前提，也是我们所面临的挑战。
互联网金融创新：中国金融机构的机遇和挑战
雷启迪
罗兰贝格管理咨询公司合伙人大中华区副总裁
在数字化技术的发展已经深刻地改变了金融业。在每一个互联网金融的领域里，我们都可以看到包括银行业、保险业等都已经发生一些变化，关键一点就是创新是怎么样来发生转变的，它是一种有组织的过渡，还是其他的方式，在中国发生的现象，实际上在其他国家也在发生，有很多的过度支付方式的转换都是有组织在进行的。
从传统的金融服务提供者来说，虽然说互联网金融是一个威胁，但是互联网金融也可以转变成一个优势。其实有一些人并不喜欢所有的事情都通过互联网来进行，有的人喜欢到ATM机上取现金，还有O2O模式，当然线下有很多的需求，比如说像一些分行，这是一个非常活跃的领域。但我们现在就要思考，如何能够把线上和线下结合起来，比如说在线上预定什么东西，然后到小商店或者是线下的实体店取回来，这也是一个结合。
其实传统的金融服务机构还是有优势的，比如他们更安全，他们在跟保险公司的交易当中能够保护客户，保护自己。
互联网金融的风险控制
刘勇
中关村互联网金融研究院执行院长、国培机构董事长
互联网的机遇从这两年来看，确实很热。我感觉每一周都有关于互联网的论坛，说明大家在从这个过程中感受到互联网还是存在着很大的商机。互联网金融也是由于企业的凝聚力、低成本和它的民主性、自由度，体现出互联网具有顽强的生命力和创新力、创造力。互联网金融本质上还是个金融的概念，应该说在这两年当中得到了大家的广泛认识。
从金融来说，最重要的是它的风险控制。现在的互联网金融的发展很多都是由于互联网企业在这个过程中，参与的程度非常高，但是在这个过程中，我们也接触了很多互联网金融企业，他们的技术和实现手段上的问题都不大，而问题在于风险控制。有些企业跑路的概率也是很大的，还有一些确实有心把企业经营好，但是由于整个软实力不够，相对来说在经营的过程中，很难支撑下去。但互联网金融的商机很大。因为从互联网整个金融的发展情况来看，现在互联网企业确实产生了很多巨头，但是在创业的过程中有多少家互联网企业能存活下来？谁是胜者？这里的挑战很大。如果要做好的话，如何能把风险有效的控制住，这才是制胜之道。
期望互联网金融蓬勃发展
黄英
中关村科技园区海淀园管理委员会副主任
互联网金融是传统的金融行业与互联网技术和精神相结合的新兴领域，互联网开放、平等和协作分享的精神，渗透到传统金融领域，两者的深度融合与发展对金融模式和金融发展以及社会生活都产生了非常重大的影响。
今天来自中关村管委会、金融局，还有海淀区政府的领导，介绍了对互联网金融产业的支持和关注，同时对海淀的金融政策和发展态势进行了介绍，主题演讲当中来自国内外的专家学者对互联网金融机构进行了不同的解读和思考，各位嘉宾对互联网金融面临的机遇与挑战，监管中的破与立，互联网金融机构的产品创新与市场营销创新，P2P等一些大家关注的问题进行了精采的讨论，想必大家都受益匪浅。感谢来自互联网金融企业的代表，以及关心互联网金融发展的在座各位听众，正是有了这些互联网企业的创新实践，还有在座的各位的积极参与，互联网金融才能够得到蓬勃的发展。
新工业革命和互联网金融
向松祚
中国农业银行首席经济学家
每一次工业革命背后都有非常重要的金融创新作为重要的推动力量，或者说非常关键的推动力量。经济学家、历史学家仍然在辩论，究竟谁是因、谁是果，比如说是金融的创新推动了工业革命还是工业革命推动了金融创新，这个问题其实没有绝对的答案，但有的史学家认为是金融创新推动了工业革命。
每一次技术变革都深刻改变着金融模式。现在商业银行之所以能够崛起是得力于印刷术，跨国银行的兴盛主要是因为电报电话，电脑的发明催生了现代了金融创新，包括外汇交易、债券交易、对冲基金、高频交易、CDS、衍生金融交易等等。
现在我们应该有一个基本的观点和立场，对新兴业态还没有成熟，还处在探索的过程里，我们一定要避免过度的监管，过度的监管很可能把新的业态打死。我衷心的希望大家面对一个新的金融业态，你在出台监管法规的时候千万不要坐在办公室里拍脑瓜，正确的办法是走入行业、走入企业，和企业家共同研讨，什么办法可以鼓励它的发展，同时又能保护它的安全，又能防止它的破坏力，这就是我对新金融业态和监管部门的衷心期望。
数字金融消费市场的未来前景
王吉涛
爱钱帮首席执行官
