银行个贷工作总结范文1
“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，这句屈原的诗歌用在我身上是很恰当的，我在信用社工作了很多年了，虽然工作的任务和内涵我早都知道了，可是我还是觉得自己学的还是不够，还要认真努力的工作。
在过去的一年中，我做的还是不错的，虽然“天将降大任于斯人也，必先苦其心志。劳其筋骨，饿其体肤，行拂乱其所为”，但是我经受住了这些考验，我在工作中达到的一定的高度。
xx年，在联社信贷科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现讲本年度的个人工作总结如下：
一、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。
一年来，我与同事们能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。
1、勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。
2、千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储xx多万元，较好的完成了信用社下达的任务。
3、积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款xxx多万元，年底余额xxx万元，无一笔逾期。
二、加强学习，努力提高政治与业务素质。
一年来，我能够认真学习建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了“三个代表”精神，能较好的理解了“三个代表”精神的内涵，在“三个代表”学习过程中，能及时的发现存在的问题及对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正，使我在思想觉悟方面有了一定的进步。同时，利用工余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验，对于联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
三、履行职责，踏踏实实的做好本职工作。
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。
1、提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，从台帐、分户帐，到插卡、抽卡;从销帐、记息，到登记贷户经济档案，全部核对从不过夜。
银行个贷工作总结范文2
一直以来，小微企业作为中国经济的中坚力量，创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会，但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑，将大量的信贷资金投向大中型企业，使得小微企业贷款难的问题普遍存在。随着利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的蓬勃发展，商业银行的传统业务受到巨大的冲击。迫于市场竞争的压力，商业银行将目标客户定位下移，来获取更多的市场份额。此外，政府部门对小微企业的高度重视也极大推动了小微金融的快速发展。近年来，经过引入国外的先进技术以及同业间的相互借鉴，商业银行对小微企业的业务特点、经营特征有了更多的了解，推动了小微企业信贷管理的持续创新。中国建设银行、中国银行、中国民生银行等商业银行先后引入了新加坡淡马锡控股公司的“信贷工厂”模式，在一定程度上提高了小微企业的管理效率。本文通过相关性分析法及数据包络分析法（DEA）给出了近五年来我国上市商业银行信贷管理效率情况，分析了“信贷工厂”模式的有效性并给出了促进我国商业银行小微企业信贷业务的发展建议。
二、 文献综述
最早采用DEA模型对银行效率的研究可以追溯到20世纪50年代，Alhadeff开启了对银行效率问题的研究（Alhadeff，2000）。各个国家纷纷对本国银行和不同国家间的银行效率进行了一系列比较研究，如Favero等人对意大利不同地区的银行效率进行了研究，发现意大利中北部银行的效率要高于南部（Favero，1995）。Lozano-Vivas等人对西班牙银行效率进行了相关研究（Lozano-Vivas，1998）。Berg等人对北欧各国银行的效率进行了对比研究，发现瑞典银行的效率最高（Berg，1993）。
国内学者采用DEA模型对银行的效率问题同样进行了相关的探索，少有学者运用DEA模型对商业银行小微企业贷款业务进行分析。为数不多的相关研究包括牛蓝英分析了我国主要商业银行开展的小微信贷业务情况，基于DEA效率模型和博弈论分析结果，对我国商业银行开展小微信贷业务提出了相关建议（牛蓝英，2014）。郑伟选取我国16家上市商业银行进行DEA效率分析，筛选出同处于规模效率前沿面的6家银行，并通过对比其技术效率差异提出短期改进措施（郑伟，2016）。但?@些研究在选择投入产出指标时主要运用经验法，对分析结果产生了很大的主观影响。本文在经验选取指标的基础上，采用相关性分析对指标进行处理后，再利用DEA进行分析，所得结果将更符合实际。
三、 我国商业银行小微企业信贷管理效率DEA模型建立
1. 指标选取及相关性分析。采用DEA方法评价商业银行小微企业信贷管理效率的关键是选择合理的投入和产出指标。通常情况下，选取的多个指标之间存在较高的相关性，而忽略这些指标的相关性直接利用DEA进行分析会使理论分析结果同实际情况不符（智冬晓，2009）。本文首先根据以往文献研究的结果，结合我国小微企业信贷管理效率的现实特点，选取商业银行的总资产（TA）、员工总数（TE）、机构数量（NI）、营业支出（OE）、资本充足率（CAR）、流动性比率（LR）、拨备覆盖率（CCR）以及存贷比（LDR）作为输入指标;选取商业银行的小微企业贷款余额（LB）、公司类贷款不良率（NLR）、营业利润（OP）以及加权平均净资产收益率（ROE）作为输出指标。由于商业银行对小微企业贷款的不良率还没有完整的统计数据可以用，本文假设小微企业的贷款比例和形成不良贷款的比例短期内不会变，用公司类贷款不良率代替小微企业贷款不良率不影响整体趋势。本文根据输出指标之间的相关性尽可量的小，输入指标与输出指标的相关性尽可能大的原则，运用相关性分析法最终选取总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为输入指标，选取小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。在进行相关性分析时，本文选取在上交所和深交所上市的中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行和南京银行的2011年～2015年的年报数据进行分析。中国交通银行、上海浦东发展银行及宁波银行年报中未单独列示小微企业贷款余额，故未将这三个商业银行选为分析对象。以2015年为例，表1给出了输入指标和输出指标的皮尔逊相关系数。
2. DEA模型概述。本文将采用DEA模型中最为经典的CCR模型（魏权龄，2012）建立我国商业银行小微企业信贷管理效率模型。一般情况下，该模型的分析过程可以描述为：
假设有n个样本银行（称为决策单元，简记为DMU），每个DMU都有m种类型的输入，以及s种类型的输出。xij为DMU-j对第i种投入的数量且xij>0，yij为DMU-j对第r种产出的数量且yrj>0，vi为对第i种投入的一种度量，ur为对第r种产出的一种度量，其中，i=1，…，m;r=1，…，s;j=1，…，n。为方便，记
现在建立评价决策单元DMU-j0的CCR模型（1？燮j0？燮n），记x0=xj0，若对DMU-j0进行有效性评价可以求解下面的优化问题：
求解（5）式，可得到第j0个决策单元的最优解（？兹，s+，s_，？姿j0），此时，若？兹=1，则可以认为该决策单元是有效的，否则说明该决策单元是缺乏效率的。
3. 实证结果。本文选取指标选取及相关性分析中13家商业银行2011年～2015年年报中总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为DEA模型的?入指标，小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。通过Deap2.1软件求解最优化问题（5），得到的2011年～2015年各大银行小微企业信贷管理效率的情况。以2014年和2015年为例，表2给出了相应的结果。图1对比了13家银行在2011年～2015年小微企业信贷管理技术效率情况。
4. 结果分析。本文以小微企业的技术效率作为小微企业信贷管理效率的主要参考指标，从表2和图1可以看出，考察的13家商业银行近五年小微企业信贷管理效率中只有中国工商银行、中国建设银行、招商银行、民生银行、北京银行和南京银行的技术效率等于1，在生产前沿面上处于有效状态。在这些银行中中国建设银行最早引入了新加坡淡马锡公司的“信贷工厂”模式，在近十年的探索中，不断提高小微企业的信贷管理效率;民生银行更是小微金融服务的领军者，在采用“信贷工厂”模式的基础上，借助互联网等技术为小微企业提供更加便捷高效的金融服务;招商银行和北京银行也积极探索小微企业“信贷工厂”模式，进一步提高小微企业信贷管理的效率。
技术效率未达到1的商业银行中，中国银行和中信银行虽然比较早的引入了“信贷工厂”模式，但技术效率仍无效，究其原因是由于纯技术效率和规模效率均没有达到有效状态，而且规模报酬递减，即投入的资源利用无效且组织结构不够优化。平安银行放弃了原有的IPC模式，并在2013年引入了“信贷工厂”模式，从近两年的数据可以看出，技术效率在不断提升。中国农业银行的技术效率相对较低，在借鉴同业的经验后，从2015年起在多家一级分行开展小微企业“信贷工厂”运作模式的试点，但由于时间较短，是否能提高技术效率未能在实证结果中显现。兴业银行，由于其组织结构不够优化，光大银行和华夏银行由于投入的资源没有充分利用使得技术效率无效。
通过上述的分析可知，虽然“信贷工厂”模式的引入提高了部分商业银行小微企业信贷管理的效率，但是有些商业银行的信贷管理效率仍然较低，主要原因有：一是“信贷工厂”的模式存在一定的缺陷和地区差异，不能完全照搬，需要本土化和创新化;二是一些商业银行的改革不够彻底，不能完全实现“信贷工厂”的运作模式。
四、 对策建议
基于上述分析结果，为了提升我国商业银行小微企业信贷管理效率，提出以下几点对策建议：
1. 进一步实现“信贷工厂”本土化和创新发展。目前，大多数商业银行的“信贷工厂”模式多是采用淡马锡模式，该模式是根据新加坡中小企业的信贷管理的经验教训总结出来的，并不能全盘拿来用在我国的小微企业信贷管理中。虽然很多商业银行进行了很多本土化处理，但是还未能达到“信贷工厂”的最终模式，需要根据我国的小微企业的具体情况总结出属于我国小微企业“信贷工厂”的新模式。在实施过程中，要对我国小微企业的发展情况加以分析，并结合我国的经济特点确定相应的发展目标，根据各家商业银行的具体情况及客户的需求匹配相应的创新性产品。
银行个贷工作总结范文3
(一)金融机构1966年底，人民“军事管制小组”对人民银行分行及各中心支行实行军事管制。1970年，人民银行分行与财政厅合并成立了革委会财政金融局(以下简称财金局)，使金融与财政融为一个部门，人民银行分行成为财政部门的出纳，银行职能被削弱。1972年财金局设立了财金局基建拨款组。1974年，基建拨款组改组为基建财务处。(二)金融政策1.继续扩大信贷规模1965年对农牧业进行社会主义改造后，政府一方面继续发展生产互助组，另一方面试办初级生产合作社。1966年实行。而金融业的主要任务是稳定金融形势，对农牧民集体经济进行扶持，银行和信用社继续扩大信贷规模。同时，人民银行分行对民族手工业的发展积极支持，发放了低息贷款。2.现金收支与管理政策社会主义改造时期，金融业的发展虽然受到了一些损失，但金融形势基本稳定，银行逐步放开了现金管理。1965年对地方干部和军人按月以现金形式发放工资，其现金在市场上可进行自由购买和邮局汇兑，银行不再办理个人工资结算业务。现金使用范围和使用量的扩大，使银行和信用社的现金收支管理体系不断完善。(三)金融体制成立后到1978年十一届三中全会之前，实行“统存统贷”的信贷资金管理体制，对信贷资金的管理按照“存贷下放，计划包干，差额管理，统一调度”的原则，对贷款大于存款或存款大于贷款的差额实行包干，前者不得突破，后者必须完成。这种信贷管理体制适应了当时的计划经济管理体制，符合社会生产力的发展要求。(四)金融绩效这一时期，信贷资金变化的趋势是稳中有升。1966年银行和信用社年中存款余额为31801万元，到1977年增加到69031万元，翻了一番多。1968年底贷款余额为11181万元，到1977年底上升到18364万元①。其中，金融组织的存款结构包括企业存款、财政性存款、城镇储蓄存款和农牧区群众的存款等，其存款增加额较多，贷款量也有一定增加。
改革开放后金融业的快速发展阶段
(一)金融机构1978年人民银行分行从财政厅独立出来，同年，中国建设银行分行正式对外挂牌，这在是创建较早的国有商业银行。1980年中国银行拉萨分行成立。1982年国家外汇管理总局分局成立。1985年中国银行分行从人民银行分行独立出来，开展各项商业银行业务。1987年成立中国人民保险公司分公司，这是第一个非银行金融机构。1989年和1991年分别成立储汇局和信托投资公司。1993年在拉萨成立证券交易中心，成为第一个经营现代金融业务的金融市场。1995年，农业银行分行从人民银行分行独立出来，是分支机构最多的一家金融机构。2003年中国银行业监督管理委员会分局成立。2008年中国邮政储蓄银行分行和中国工商银行分行挂牌成立。目前，银行业金融机构的金融产品不断丰富，有本外币存贷款、人民币结算、银行承兑汇票贴现、理财、业务、银行卡、自动柜员机、金融超市、网上银行等现代化支付系统。(二)金融政策这一时期金融业以市场调节为主，逐步扩大银行的自主经营权。对农牧民的生产、经营进行扶持，逐步放宽金融政策，实行了优、免、补、贴等贷款利率政策。1.优惠贷款利率政策1980年第一次工作座谈会，人民银行分行经批准实行“优、低、免”的货币政策;1984年第二次工作座谈会后，进一步放宽金融政策，不断扩大了低息和免息贷款的范围。同时对贷款规模实行指导性计划，优先支持发展基础产业和基础设施，重点支持国有骨干企业。1994年第三次工作座谈会继续实行优惠贷款利率政策，其利率比全国平均水平低2个百分点，同时还实行了利差返还政策。2001年第四次工作座谈会规定在实行特殊的优惠金融政策，实行了“小额信贷”政策。2010年第五次工作座谈会提出要维持现行金融机构优惠贷款利率和利差补贴政策，加大地方性商业银行的组建力度;继续执行优惠外汇管理政策;鼓励增加信贷投放和增强担保机构的能力;稳步推进农业保险并增加险种;积极支持企业上市融资等项政策。2.扩大金融部门业务金融机构逐步拓宽城乡储蓄存款业务和存款途径，其存款途径有城乡集体、个体经营户、城乡居民、乡镇企业、农牧区信用社、各商业银行、邮政储蓄和保险公司等。随着存款途径的增加，存款额度大幅上升。扩大信贷范围，贷款项目增加。金融业还增加了对重点产业、行业、项目的扶持，对开办商业网店设施所需贷款、中短期设备贷款、对第三产业的贷款等提供支持。由于经济基础比较薄弱，国家对实行优惠扶持政策，贷款规模不加限制，贷款条件被适度放款，贷款手续也得到简化。3.结算业务的改革随着金融业业务、规模的扩大，人民银行分行逐步放款了结算范围，增加了结算手段。人民银行分行把集体、个体、私营和三资企业等作为银行结算的服务对象，在汇兑、支票和异地托收承付等结算方式的基础上，增加了委托收款、商业汇票、区内汇票等结算方式，以加快资金周转速度。在国际结算业务方面，中国银行拉萨分行不断扩大结算领域，从单一的委托承付扩展到远期票据贴现、预付买单、出口押汇等多种结算业务。在结算手段上，银行及非银行金融机构大力推广使用电子计算机和现代通讯设备，提高了结算效率。4.农牧业保险的试点2006年金融机构为农牧民提供农牧业保险，由于特殊的地理位置，农牧业保险进程缓慢。2006年11月，农业保险首先在日喀则地区试点，参保户达1.2万户，险种主要是种植业、养殖业、农房险，保费共计195.67万元。2008年12月，农业保险扩展至全区74个县中的30个县，参保户数达16万多户，保费共计3050.6万元。①这一金融政策的实行，对于提高居民的保险意识，发展保险业发挥了重要的作用。(三)金融制度1979年实行外汇留成制度，享有免交中央外汇的优惠政策。1981年，人民银行分行对旅游外汇和非贸易外汇实行了自治区、创汇企业和生产企业三级分配制度。1984年进一步扩大了执行低息、微息、贴息和差别利率政策的范围。1985年，中国银行拉萨分行开始办理居民外汇存款业务。从1989年开始鼓励企业和个人外汇进入外汇调剂市场，同时，加强了外汇管理制度建设，维护了金融业外汇市场的有序运作。1988年，人民银行总行根据《关于调整银行存、贷款利率的通知》，对存款利率实行全国统一利率，对贷款实行低息、微息、贴息政策和差别利率政策。1994年，人民银行总行下发了《关于自治区货币信贷及有关财务问题的通知》、《关于中国农业银行分行利差补贴的通知》，进一步细化了党中央对的优惠金融政策。2010年率先实现了新型农村养老保险制度全覆盖，惠及221万农牧民。(四)金融体制改革改革开放后信贷管理体制经历了三个阶段，即差额包干、实贷实存和比例管理。从1978年到1984年，信贷管理体制由“统贷统存”调整为“差额包干”和“实行区别对待，择优供应;严格按计划、按合同办事;充分发挥利率的经济杠杆作用，实行差别利率”的金融体制。同时，对农村信贷试行“存贷挂钩、差额包干”的管理方式，大力支持生产和流通，发展商品经济。从1984年到1994年，人民银行分行对信贷资金实行“实贷实存”的管理体制，同时将指令性信贷计划调整为指导性信贷计划。1994年中央政府对实行62项工程，人民银行分行开始实行“总量控制、比例管理、分类指导和市场融通”的金融体制，并运用间接调控手段，调节、控制金融机构的资产总量和信贷规模。2010年12月底，共有各类金融机构及其分支机构683个，金融从业人员8320人。金融机构业务覆盖全区城乡，已基本形成与全国“框架一致、体制衔接”的金融体制格局。(五)金融绩效存款保持强劲增势，单位存款表现活跃。截至2011年底，银行业金融机构总资产为1552.57亿元，同比增加351.54亿元，总负债为1535.34亿元，同比增加348.55亿元。①“十五”和“十一五”期间累计发放小额信用贷款131.29亿元，发证数39万余张，发证面达85.40%，农牧户户均贷款余额达8750元左右。截至2010年末，全区农牧民安居工程贷款余额达8.20亿元，其中发放扶贫贴息贷款3.14亿元。②可见，优惠政策的实施，满足了广大农牧户的大额资金需求，减轻了农牧民的财税负担，促进了农牧业基础设施和生产的发展，对提高农牧民的生活条件发挥了重要作用。
结语
银行个贷工作总结范文4
【关键词】信贷工厂 流程化 标准化
一、“信贷工厂”在商业银行中的实践
最早引进“信贷工厂”模式的是中国银行和建设银行，通过战略投资者――新加坡淡马锡金融控股集团引进并实践该模式。继这之后，民生银行、杭州银行等商业银行也引进该模式为中小企业信贷融资服务，“信贷工厂”模式正陆续在国内实践并推广。
国有大型商业银行――建设银行“信贷工厂”的实践。建设银行总行在2007年10月率先引进淡马锡信贷工厂模式，将江苏镇江支行作为试点机构创建了“小企业业务镇江模式”品牌，于2008年6月开始试行，取得卓越成效，建行便在全国推广试行。其特色：信贷产品不断丰富，满足客户多元化需求；依托政府平台，加强客户沟通；引进联贷联保方式，实现三方合作共赢；组织架构与服务流程再造，服务效率提升。
中型股份制商业银行――民生银行开展“信贷工厂”。民生银行2009年在全国范围展开“信贷工厂”模式复制，通过集约化、标准化、批量化的流水线作业，充分利用先进信息技术，针对性设计IT集成系统，辅助中小企业信贷业务。其亮点：产品系类创新；特色营销机制；信贷管理创新。
城市商业银行――杭州银行开展“信贷工厂”模式的实践。结合杭州当地经济发展水平和中小企业实际情况，杭州银行实现“信贷工厂”本土化。主要特色：单线审批，直接授权；风险管理创新。
二、不同类型银行“信贷工厂”模式的比较分析
国有大型商业银行、中型股份制银行和城市商业银行在实践“信贷工厂”模式中，实现中小企业信贷业务集约化、标准化、批量化的流水线作业，并取得了一定成效。但各家银行在具体实施过程中，根据自身特点结合实际情况，模式中又有独特之处。
信贷产品标准化方面，各家银行针对中小企业融资需求特点，通过对信贷客户类型细分，开发了一系列标准化产品。城市商业性银行对信贷产品的深度研究能力有限，在制定标准化信贷产品的时候不需要开发一系列完备的信贷产品系列，而是结合当地经济政策环境及中小企业发展情况，选择基础大、需求相似的细分市场进行研发，形成具有特色的标准化产品系列，发挥“少而精”的优势。例如，杭州银行针对当地基数大的特殊行业推出了适合大型百货商场供应商的小企业的“百货贷”、休闲服务行业小企业的“连锁贷”、适合专业市场个体工商户的“租金贷”、超市供应商小企业的“超前贷”等标准化信贷产品。
组织管理结构方面，虽然国有大型商业银行总行和分行能够下放一定审批权限给“信贷工厂”，但实际实行双线管理，即钻石团队同时受中小企业中心和地方支行共同管理，团队及成员的具体业务指标、日常培训等工作由中小企业中心负责，但业绩考核仍按照原来的行政层级进行操作。而规模相对较小的城市商业银行，小企业信贷业务实行单线审批、直接授权。例如，中国银行小企业业务实行三级结构分成管理，一级分行负责管理、二级分行负责经营、支行负责销售，而杭州银行小企业信贷实行总行、分行两级管理机制，总行信贷经理和支行信贷经理具有同样审批权限，这样就使得小企业信贷业务审批速度更快。
信贷风险控制方面，由于中小企业存在信息不透明、财务制度不健全等特点，导致我国中小企业与商业银行信息不对称现象尤为明显。为了最大化规避风险，商业银行就更加注重对软信息的考察，“信贷工厂”中的产业链交叉印证就是考察中小企业软信息的一种。动用关系型贷款，能够很大程度解决中小企业与商业银行信息不对称的难题。中型股份制银行、城市商业银行与中小企业，尤其是小企业的合作上要远多于大型国有控股银行，其激励机制能够更容易催生高质量的软信息，是中小企业软信息商业性生产的主体，所以在关系型贷款上，中型股份制银行、城市商业银行相对国有控股银行更有优势。
信息技术支持方面，国有大型商业银行、中型股份制商业银行相对于城市商业银行更具有实力。要充分发挥“信贷工厂”的优势，则需要强大的IT系统作为支撑，强大的IT系统能够使生产、加工、服务变得更加严谨与高效，利用IT系统代替人工系统进行预测、记录和分析，能够节约成本、降低风险。例如，中国银行、民生银行都开发了信贷工厂的配套IT系统，高效地处理流水线作业。但信息技术更新换代非常快，研究开发成本非常高，因而对于规模较小的城市商业银行而言，这方面的相对门槛较高而投入有限。
三、“信贷工厂”评价
从不同商业银行践行“信贷工厂”模式的特点对比分析中可以得出：信贷产品研发及信息技术支持方面，国有商业银行和中型股份制商业银行比城市商业银行更有实力；而组织结构和信贷风险控制方面，城市商业银行审批基层少，并与地方中小企业有更为频繁密切合作关系，使得更易于快捷、高效处理中小企业信贷业务。
笔者认为，针对“信贷工厂”模式不同的商业银行要根据自身特点，综合考虑中小企业的外部竞争环境、短期生存能力、中期成长能力以及长期发展能力，来选择最大化附加价值设计信贷产品，从客户选择标准化、流程设计差异化中扬长避短，继而占有一定的市场份额。其次，深化贷前尽职调查、开发客户信用系统；交叉销售体系化、提高客户忠诚度；贷后管理精细化、建立“过程控制”考核体系等方面来优化“信贷工厂”的流程。
总之，国内商业银行需结合银行自身属性，构建以战略事业部制或准事业部制为基础的信贷工厂模式。结合各行政区中小企业的行业特点，按照市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理、信用恢复和集中清收的流程，积极生产使用中小企业的信贷产品，为缓解中小企业融资雪中送炭，也为银行信贷业务开拓新的盈利增长点，实现银行与中小企业的双赢。
参考文献：
银行个贷工作总结范文5
一、中外银行信贷管理制度的主要差异
外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析，风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。主要表现在如下几个方面：
(一)组织结构上的差异――外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理。
外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系，信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的较佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，三人或双人审批有效。如某外资银行广州分行，贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责，每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管――独立思考后签字同意方为有效。分行长主要起协调管理作用，不直接参与贷款的审查与签批。审批流程呈横向运动特征。
国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度，行长或主管信贷的副行长具有最终决策权。审批流程呈纵向运动特征。
(二)风险防范意识和控制手段上的差异――外资银行重视事前防范，国内银行重视事后化解。
外资银行十分注重信贷风险的早期防范，将防范风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险。主要有：1、通过确定目标市场、制定详细的风险资产接受标准来筛选客户。如某外资银行每年会根据信贷政策委员会确定的地区最高额度指标，确立市场目标及风险接受标准，只有符合目标市场条件的客户才能发放贷款。业务管理部门通过行业研究，列出可接纳客户的条件及细节，包括对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面的指标限制，信贷人员以此为依据寻找符合条件的客户进入贷款程序。2、通过现代计量方法和借助各种专用软件对客户进行动态评估与分析，并将评级结果广泛运用于信贷管理的各环节。3、建立大客户专管制度。大客户的贷款由总部统一专管，总部每年对其总公司进行评估并根据评估结果给予一定的授信额度，分公司申请贷款时在总的授信额度内统筹考虑。4、通过动态评占资产组合，尽可能地选择多种彼此互不相关或者负相关的资产进行搭配，以便分散风险。5、通过不定期的风险测试，提前做好突发事件的应对工作。在某外资银行，风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试，通过假设某些宏观(政治/经济)事件发生，测量信贷资产可能遭受的影响。根据测算结果，一些敏感性贷款在五级分类中将被归为“可疑”类，有关客户的信用等级也会相应下调。6、设立独立机构评估风险与绩效。如某外资银行，总部有独立的风险审核小组对各分行信贷组合和信贷管理程序进行一年一度或两年一度的审核。审核小组通过计算信贷组合的加权平均损失概率，确定信贷组合的风险级数，5级以上为合格。如果不合格，审核部门将及时给予改善建议，要求业务管理部门改进，并在6个月后复查，12―18个月后再次复查，直到确保风险隐患消除。
与外资银行相比，国内银行由于历史包袱较重，把工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期防范没有得到充分重视。我国商业银行基本上没有开展市场细分工作，大多都是在审查借款企业的合规性，包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后，就与企业建立信贷关系，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。这造成了近几年商业银行无论国有民营、无论规模大小盲目“抢大户”的情况，新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司，集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中，短期看虽然能增加银行盈利，降低不良贷款，但从长远看，贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大，一旦发生贷款损失，对放贷行甚至整个银行业都将产生难以估量的影响。在风险控制的其他环节，国内银行虽然借鉴外资银行做法，建立了风险评级制度，但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年初进行，不能即时反映风险，评级系统的可操作性、指标体系的完整性和量化分析模型设置的科学性、全面性和代表性以及评级结果的普遍运用也与外资银行有一定差距。
(三)人员制约手段的差异――外资银行重视人员激励，国内银行重视人员控制。
外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自。信贷管理人员通常享有较强的独立性，从总行到分行自成一体，各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。在某外资银行，总部每年会对信贷人员进行专门培训，逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平，并根据其工作经验和能力，将其分为若干等级，授予相应信贷审批权限。信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间，有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。在外资银行，道德风险的防范主要通过三个途径实现：一是实行科学评价，动态管理。如某外资银行，贷款审批权限实行一年一定，独立考核部门借助业绩评价系统对信贷管理人员的“表现”打分，上级信贷主管据此决定提高或降低该信贷管理人员的审批权限等级。审批权限的动态调整一方面给信贷管理人员造成了一定的压力，督促其自觉控制资产质量，另一方面便于管理层在短期内能够查明风险、采取对策。二是通过设计科学的激励机制，采用财务激励措施，如股票期权制度、内部持股制度，将股东价值最大化、信贷人员
自身报酬最大化和人力资本增殖的目标有机结合起来，从源头上遏止信贷管理人员因追求自身效用最大化而偏离所有者目标的现象。三是通过设计相互制衡的组织体系，通过权力的分工和制衡实现人员间的时时制约和事先制约，有效制止内部人控制行为。
国内银行强调对员工加强控制。但国内银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法，期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为，加大违规成本。一些要求和规定近乎苛刻，如一些银行规定新增贷款要实现“零不良”；一些银行规定如果确因员工的过错形成不良，则经办人员将立即被解除合同，有关负责人也要受到相应行政处分。但事实上，由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。一方面，贷款审批权基本按行政职务层层下放，基层以及中层信贷管理人员自主决策的空间有限，积极性受到挫伤。另一方面，激励手段和措施仍然单调，基本还是传统计划体制下的老一套，主要的财务激励措施――按照绩效考核进行的奖励变成了固定奖金，实质上成为工资的一个组成部分，失去了应有的激励作用。
(四)财务管理制度上的差异――外资银行重视资产价值的真实性，国内银行缺乏提取准备的自主性。
对贷款的会计处理和计提呆帐准备金的实践是银行业管理和控制风险的基本要素。外资银行基于资产安全和经营稳健的考虑，十分注重按照审慎会计原则，在贷款的会计处理上充分估计可能发生的损失，真实反映贷款的实际价值。通常采用的方法是在保持信贷资产账面数字不变时，在资产方设立对冲项目――呆账准备金用于备抵贷款资产项目的损失，使其按照实际价值得到反映，在负债方相应核减资本金。外资银行对呆账准备金什么时候提取、提取多少有充分的自，不受财务、税收部门限制，常常会在有计划地预提普通风险准备金的基础上，针对具体贷款风险提取专项呆账准备金，以便在实际风险损失发生时有能力自担风险。如某外资银行除计提1％一般准备外，贷款降为不良后，会根据贷款项目预期损失程度计提相应的专项坏账准备金。
国内银行对贷款的会计处理主要按照1993年财政部颁布的《金融保险企业财务制度》的有关规定执行，已设立了呆账准备金科目用于抵减资产价值。但呆账准备严格按照财政部确定的计提标准――年末贷款余额的1％提取，损失发生后由财政部门审批核销，存在呆账准备提取水平过低、提取方式单一、提取范围过窄和银行对准备金的提取和核销缺乏自主使用权的问题。与外资银行相比，我国的银行财务管理制度既不利于及时揭示银行贷款风险，也不利于促进管理人员自觉控制风险。首先，银行资产负债表某个时刻的资产存量，是按历史成本计算原则而制定的，不能及时根据贷款的实际形态作出调整，这就意味着银行资产没有按其实有价值进行核算和反映，存在相应数量的账面“虚拟资产”，贷款风险不能及时在财务报表中得到反映。其次，贷款损失与经营利润不挂钩。商业银行的贷款收益是按照权责发生制，在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后才予确认，甚至由于财政部门出于税收考虑，损失发生后仍不能或不予确认，其结果必然是高估利润，在客观上会造成基层经营单位的贷款扩张冲动和管理人员“重贷轻查”的倾向。最后，由于种种原因，贷款发生损失很难追究到个人责任，但湾收贷款时若熊收回贷款反而能得到奖励，这也在一定程度上纵容了不良贷款的产生。
(五)不良贷款处理策略上的差异――外资银行重视转化，国内银行重视清收。
外资银行在贷款发放后，客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决具体问题。贷款出现问题后，银行会成立专门小组，帮助借款企业渡过难关。如在某外资银行，贷款发放后，基于同客户建立长期信贷合作关系的理念，客户经理往往渗透到客户整个经营过程，利用银行网络优势，协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况，并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见。如果客户出现还款困难，也会尽量帮助其搞好经营，争取实现双赢目标。
国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要等出现问题之后才被动研究对策。企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款，手段单一，主要靠处置抵押物或司法诉讼，容易雪上加霜，将企业置于死地。
二、外资银行信贷管理对我们的启示
综上分析，我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大差距。这种差距直接导致了中外资银行在竞争能力、经营效率和风险控制水平上的距离。因此，借鉴国外银行先进做法，改革现有信贷管理制度势在必行。
(一)借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验，按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制。
遵循信贷组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的基础上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。还可设置信贷政策管理部门，专门负责制订地区性信贷政策、草拟信贷文件，与信贷监管机构进行沟通等。同时，应将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来，以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见，导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端。
(二)树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，从人与制度上筑起防范信贷风险的双重闸门。
信贷管理的核心是对人的激励和控制，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制，对人的激励显得不足。过份以责任制来制约信贷管理人员，并不能取得良好的效果。如责任人为了避免出现贷款损失从而避免处罚，往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息，反而隐藏了风险；为了将个人责任变为集体责任，往往将所有贷款，无论金额大小都推给审贷委员会研究决定，降低了工作效率。现时的问题应是强化激励机制，充分发挥信贷管理人员的主观能动陆。可从以下三方面着手：第一，打破目前信贷审批权限按行政职务大小层层下放的旧框框，实行审批放贷和行政完全脱钩。可按实际
能力和以往业绩给予信贷管理人员相应审批权限，并每年进行一次审定，视情况决定提升或降级，创造既有压力又有动力的工作环境。第二，把实际工作中过多的负激励转为正激励。加强正面引导和管理的同时，充分尊重和发挥员工的能动性，满足他们受到社会尊重的心理需要。第三，改革现行工资分配制度。坚持市场化的报酬原则，调大绩效工资比重，破除行政级别的工资制度，全面推行客户经理等级薪酬制度。
(三)客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，正确处理好风险管理与提高效率的关系。
我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端：一是灵活性过强。对上市公司、垄断性企业等客户群体，在信贷管理中放松条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度，依赖垒大户带来的短期效益。二是过于教条。在商业银行贷款企业结构中，中小企业仍然绝对主体，但在信贷管理中，过份强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种，消极逃避承担适当信贷风险的责任。灵活性过强实际上是没有原则性，过于教条则制约正常发展。银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。
银行个贷工作总结范文6
【关键词】银行业支持；新疆发展；对策
2010年7月19日，银行业金融机构支持新疆经济社会实现跨越式发展座谈会的召开，拉开了全国金融援疆的盛大序幕。一年以来，新疆银行业肩负历史使命，履行社会责任，在新疆经济的快速发展的新形势下应把握机遇，全力助推新疆跨越式发展，为新疆经济社会大建设、大开放、大发展的宏伟蓝图中写下了浓墨重彩的一笔。但由于历史、自然、社会等多方面因素的影响，新疆同我国发达地区的发展差距仍然较大，目前银行业支持新疆经济发展面临许多特殊困境。因此，有必要对这些难点及其对策加以研究分析。
一、目前银行业支持新疆跨越式发展所面临的困境
（一）银行业总体发展水平较低
截止到2010年末，新疆共有法人及分支机构3110家，从业人员4.72万人，存款总额8642亿元，贷款总额5217亿元，新疆银行业存贷比为61%、近五年贷款平均增速仅为16.96%，金融增加值仅占全疆GDP的4.65%、万人机构覆盖度仅为1.42个，这些指标均低于全国平均水平，与经济社会发展需求不相适应，与新疆跨越式发展的要求差距较大。
（二）结构、区域发展失衡
一方面主要突出体现在客户大小不均、信贷投向行业不均、金融服务地区不均和各类机构责任不均。大客户资金宽裕，而占企业总数80%的小企业贷款余额仅占总量的14%，电力热力、化工开采等五大行业（除农业）占贷款总额的36.83%(高于东部发达省区平均值10个百分点)。另一方面主要表现在少数民族聚集地区和边境团场农牧民相对贫困，特别是南疆三地州发展困难大。2010年末有全疆近30%人口的南疆三地州贷款总额仅占4.12%，存贷比仅为27%。
（三）对“三农”、中小企业、民生建设等薄弱领域的服务力度不够
1.“三农”服务方面存在信贷支持面临的困难
首先，信贷、证券、保险“三位一体”的联动机制尚不健全的问题。新疆农村金融市场主要以银行类信贷为主，农村信贷市场和服务方式创新不足。其次，由于规模削减引起的资金缺口问题，部分现代化农业发展项目无法如期实施，仅新疆农行系统2011年一季度信贷资金缺口就达40亿元。最后，优惠补贴不够的问题。新疆银行业缺少相应的利率、汇率优惠，缺少锁定信贷资金留疆的倾斜政策。
2.中小企业服务中存在的问题
一方面表现在中小企业贷款区域间分布不平衡，新增中小企业贷款集中在经济相对发达的乌鲁木齐、昌吉、伊犁等天山北坡经济带，而经济相对欠发达南疆五地中小企业贷款余额仅占27.55%，中小企业贷款在银行业间的不平衡、在南北疆之间的不平衡问题有待解决。另一方面表现在企业抵押担保缺失、中小企业整体素质不高、银行企业的信息不对 称、地方中小法人银行网点分布不均及信贷额度不足等。
3.改善民生，对口援疆配套服务中存在的问题
首先，信贷规模受限。2011年在国家多次上调存款准备金率抑制信贷规模扩张的情况下，辖内大部分银行信贷规模与去年相比有不同程度的紧缩从而导致一些安居富民工程也资金不能有效保障。其次，贷款条件受限。由于援疆建设项目资金来源和用途的特殊性，难以确定具体贷款主体。钢铁、煤炭、化学原料等能源项目，总投资金额较大，需要国家发改委及能源局的核准，短期内项目手续不全，不符合贷款条件。最后，监管政策受限。银监会明令禁止银行业金融机构以企业应收财政资金或补助为由，向企业发放财政性资金的搭桥贷款，并严格控制平台贷款的发放。而19省市对口援疆重点领域是基础设施、民生工程、城镇化建设等，多属于政府融资平台授信，未来还款来源主要是援疆省市的财政资金，面临较大的政策风险。
（四）银行金融机构服务覆盖不全面
一方面表现为县域地区金融服务不足，据统计数据显示随着国有商业银行县域机构减，存贷比不足50%，明显低于全区金融机构平均水平，金融服务功能逐渐弱化。截至2010年6月，全疆仍有211个金融机构网点空白乡镇，占全部乡镇的四分之一，这些地区的群众无法享受到最基本的金融服务。另一方面表现为银行金融机构对偏远贫困地区金融信贷支持不足。由于南疆三地州银行分支机构授信审批权限的限制，该地区的经济发展得不到有效的信贷资金的支持。据2010年末统计数据显示有全疆近30%人口的南疆三地州贷款总额仅占4.12%，存贷比仅为27%。
二、银行业支持新疆跨越式发展的对策
（一）完善“新疆特色”银行体系，提升银行业实力
为了支持新疆跨越式发展，要不断完善“新疆特色”银行业组织体系，提升银行业实力。首先，新疆银监局加强对内地商业银行在新疆设立机构的审批服务。例如：广发银行、北京银行、三峡银行在新疆设立机构通过初审。2011年9月光大银行乌鲁木齐分行，上海浦东发展银行喀什分行、昌吉支行已开业。其次，城市商业银行深化改革发展。诸如：乌鲁木齐市商业银行、哈密市商业银行正在积极引进优秀投资者，改善股权结构、提升公司治理水平工作取得明显成效。最后，农村合作金融机构改革发展取得进展。符合条件的农村信用社、农村合作银行正积极改制组建。截止到2010年末石河子交银村镇银行等5家新型农村金融机构先后开业，新疆新型农村金融机构已增至7家。
（二）采用灵活的金融授信政策，加大重点项目信贷支持力度
为支持新疆跨越式发展，各家银行总行在全国加大宏观调控力度背景下，对新疆分支机构采取了更加灵活的授信政策。一方面下放授信审批权限。如农发行新疆分行适度下放二级分行的信贷业务审批权限；工总行大幅度调增新疆分行部分重点贸易融资业务品种审批权限；农总行、中总行、招总行等均不同程度下放了授信审批权限。另一方面采取差别化信贷政策。如工总行、中总行、中信银行总行均对国家产业政策限制但符合新疆区情的行业对新疆分支机构给予差别化的信贷政策。
（三）完善对“三农”、中小企业、民生等薄弱领域的金融服务
1.加大涉农信贷投入，支持自治区农业现代化建设进程
一方面为了调动金融机构支农积极性，新疆银监局积极配合财政部门做好涉农贷款增量奖励工作，引导不同类型银行发挥优势，加大对“三农”的支持力度。政策性银行结合自治区“十二五”设施农业规划，制定配套支持措施。引导商业银行加大涉农投入。支持农信社发挥支农主力军作用。鼓励中小法人银行增设农村网点。另一方面加大对“三农”信贷政策保障力度。银行业金融机构要增加对高效节水、设施农业、特色农产品精深加工等方面的信贷支持，积极发放农户及兵团农工的小额信用贷款和农户联保贷款，可比照小企业贷款的管理方式，力争人民银行、银监会、总行在信贷资金管控上的倾斜、优惠政策，获得银行业在利率、汇率、贷款不良考核率、存贷比例等多方面的倾斜政策，新疆的农业较其他地区独具特色，各行在疆“三农”贷款业务也要作出特色，截止到2011年6月末全疆涉农贷款余额达2611亿元，比去年同期增长39.6%，高出全疆贷款增速9.63个百分点，使新疆农业现代化得到跨越式发展。
2.改善中小企业金融服务，助力中小企业长足发展
一方面提高小企业融资担保实力。通过增加注册资本、财政补助等多种措施增强新疆各地、州、市担保机构的担保实力。借鉴内地省市的成功经验，安排风险补偿金，搭建政府、银行、企业共同参与的小企业助保金贷款业务平台。2011年6月末，中小企业贷款余额1881．93亿元，其中小企业贷款增长较快，余额761．83亿元，比去年同期增长44．8%，高出全疆贷款增速14．83个百分点。另一方面为了大对中小企业的支持力度，辖内银行业金融机构应该加强中小企业专营机构建设。目前，全辖共设立中小企业专营机构89个，以乌鲁木齐为中心辐射全疆的中小企业专业化组织体系基本形成。
3.加大对民生领域和薄弱环节信贷支持
首先，加大扶贫贷款投放力度，做好民贸民品优惠利率贷款贴息工作。做好对口援疆资金在民生领域、公众服务设施建设方面相关金融服务工作。加大对“富民安居”、“富民兴牧”工程以及保障性住房和生活设施、社会保障等重点民生项目的金融信贷支持力度。其次，加大南疆三地州银行分支机构授信审批权限，建立符合当地实际的贷款呆账核销和贷款责任认定制度。逐年增加对南疆地州经济发展的信贷投入，使未来五年南疆三地州信贷平均增速不低于20%。最后，完善银行业体系的信息披露制度，辖内银行不仅为各援疆省市指挥部提供便捷的支付结算和账户管理服务，还要了援疆资金专款专用、运行高效和公开透明。
（四）完善银行业金融机构服务领域的覆盖面
首先，使金融机构网点布局更趋合理，努力形成以城区、县域和乡镇三级结构相配套的金融网点布局。认真贯彻人民银行《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》，不断加大考核督促力度，有效扩大对县域经济服务的覆盖面和辐射面，努力形成各类银行机构齐全，服务全面，竞争充分的良好局面。不断改善农村金融体系和服务水平，使全区偏远乡镇和兵团团场实现金融服务100%覆盖。其次，合理扩大南疆三地州银行分支机构授信审批权限，建立符合当地实际的贷款呆账核销和贷款责任认定制度。逐年增加对南疆地州经济发展的信贷投入，未来五年南疆三地州信贷平均增速不低于20%。最后，出台信贷资金锁定政策，允许商业银行将更多来源注入当地经济发展。逐年增加对南疆等经济发展困难地州的信贷投入，“十二五”期间其信贷增速应高于全疆平均水平。
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