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个人消费调查范文1
关键词：个人消费信贷；P2P；电商平台；互联网
随着我国经济总量和个人收入水平的稳步提升，个人消费信贷作为一种新型业态，逐步进入普通百姓生活，成为促进我国居民消费、提高生活品质的一种重要方式。但是，我们也应该看到由于我国在个人消费信贷领域起步较晚，基础和体系还不完善，在未来发展中必须面对相应挑战，才能担起发展经济重任。
一、我国个人消费信贷概况
(一)定义
消费信贷又称为消费金融是当前较为新型的经济学领域，目前对于其定义还有一定的差异。由于个人消费信贷带有明显的消费驱动性，且以借贷人未来收入作为主要信用依据，笔者认为，个人消费信贷可以理解为是以刺激个人消费或满足个人对相关商品(服务)为目的，以个人未来收入为基础，由各类金融及非金融机构向消费者提供贷款，以支持消费者购买商品和服务的行为。
(二)发展概况
1.我国发展个人消费信贷的背景
不少研究认为我国个人消费信贷起步较晚(郭慧，周伟民，2007；尹一军，2016)，1999年前后随着中国人民银行住房贷款、汽车消费贷款及个人消费信贷相关管理办法的相继出台，开始出现较大规模的个人住房贷款，2007年开始在广东地区试点消费金融，2009年7月出台《消费金融公司试点管理办法》率先在北京、上海、天津和成都启动消费金融试点，2013年9月银监会扩大消费金融公司的试点城市，2015年6月消费金融公司试点扩至全国，2016年政府工作报告首次明确提出“鼓励金融机构创新消费信贷产品”(叶纯青，2016；尹一军，2016)，国家鼓励进行个人消费信贷的政策导向逐步明晰。与此同时，国家统计局的数据显示：2015年我国消费支出对GDP增长贡献率超过六成达到66.4%，随着我国人均可支配收入的平稳增长和“经济新常态”的到来，消费在拉动经济发展中的作用越来越重要。这一趋势也与我国消费信贷占比不断攀升相印证，数据显示，我国消费信贷占信贷总额比重由2010年的14.75%增长到2015年的18.80%，呈现出总量和占比都不断增长的趋势。
2.我国个人消费信贷主要业务品种
个人消费信贷是以个人信用(未来可支配收入)为主要基础，用于消费目的，目前我国个人消费信贷主要业务品种包括：
(1)住房消费贷款。有商业贷款、公积金贷款、组合贷款和二手房贷款，以及对住房消费贷款的贷款额度、期限、还款方式等进行创新又发展形成了一些亚类，例如：住房接力贷、固定利率住房贷款、住房抵押循环贷款、个人住房转按揭贷款等。
(2)汽车贷款。包括住房抵押汽车消费贷款、有价证券质押汽车消费贷款、履约保险汽车贷款、零首付汽车贷款系列等。
(3)个人助学贷款。包括国家助学贷款、一般助学贷款和留学贷款等。
(4)短期信用贷款。是贷款人为解决借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。
(5)综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
(6)其他个人消费贷款。包括装修贷款、医疗贷款、个人耐用消费品贷款、旅游贷款、信用卡贷款消费等。
3.我国目前个人消费信贷发展渠道及主要模式
与西方国家发展历程不同，我国个人消费信贷发展的快速期正好是互联网快速普及时期，因此我国个人消费信贷发展的主渠道有以下几个方面：
(1)传统银行体系。银行体系在发展个人消费信贷方面起步最早，从最初主要以房贷、车贷为主，逐步扩展到目前针对中高端人群的无抵押消费贷、信用卡借贷等服务领域。
(2)P2P金融公司。P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人)，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。有报告显示，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元(第一网贷，2016)。
(3)电商平台系统。由于电子商务普及程度高，我国电商个人消费信贷以阿里、京东、苏宁、国美等为代表，在各自的数据系统中挖掘用户，并建立起授信体系，形成了蚂蚁金服系列(如花呗)、白条、任性付等等。它们主要服务领域是电商平台销售的相关产品和服务。应该说，随着我国互联网的快速布局，P2P金融公司和电商平台系统都是借助于互联网发展起来的互联网金融体系。
二、我国个人消费信贷领域存在的主要问题
(一)交易成本偏高，存在潜在风险
当前，我国信用体系碎片化，法律制度不够健全，导致交易成本高、交易风险管控难度大。一是我国信用体系尚未在全国完全建立起来，征信采集的信息点较少，真实性不足，缺乏科学权威的评估评价体系，各类金融及非金融机构难以把握个人收入真实状况，增加了评估难度和交易成本。二是各类信用平台或系统没有实现互联互通，例如：电商平台只能通过掌握的在本消费平台中进行消费的客户消费习惯和购买能力来估计消费者能力，而银行也只能通过其信用体系进行评估，同时税务系统、社保系统等也未能接入个人消费信贷信用评估体系中，这也造成评估流程繁琐、需要的各类证明材料多、费时费力，交易成本高。三是由于信贷环节多，需要开具各类证明的这类市场主体庞大，加之法律体系不完善，相关中介机构通过一些手段虚增借贷人收入，导致了潜在信用风险。
(二)业务品种发展不一，产品同质化倾向明显
对我国5大商业银行个人消费信贷产品进行分析发现，业务品种主要集中在住房贷款和汽车贷款两大类上(郭慧，周伟民，2007)。从2010-2015年的消费信贷余额来看，我国中长期信贷占据绝对优势地位，2015年我国个人消费信贷余额为18.67万亿，短期贷款仅占21.82%，且中长期信贷中又以住房和汽车贷款占绝对优势(袁丽丽，2016)。这说明目前产品同质化倾向较高，其他消费品的信贷比例较低。
(三)信贷资金流向加大了经济结构调整压力
央行《2015年金融机构贷款投向统计报告》数据显示：人民币房地产贷款增加3.59万亿元，其中个人购房贷款同比增23.2%，比各项贷款增速高8.9个百分点(吴秀波，2016)。有实证研究显示，当前我国个人消费信贷中住房贷款比重最高，这种结构有助于强化传统经济增长方式，而对消费主导的新模式并未产生好的效果(剧锦文，常耀中，2016)。由于当前信贷资金主要流向房地产行业，对于正在推进的去产能、调结构带来不利影响。
(四)地区发展不均衡
由于经济发展的差异，目前我国中西部地区与东部地区消费信贷余额占全国的比重存在较大差距，而且西部地区的个人消费信贷竞争性水平要低于全国平均水平(李详，李娟，2011)。
三、把握机遇应对挑战的可行路径
与发达国家相比，虽然我国个人消费信贷起步较晚，但发展较快，尤其是随着我国互联网的快速普及，电商平台加速崛起，服务体系和服务内容逐步走向多元化。截止2015年底，我国消费贷款额度达到18.9万亿，增速为22.7%，增长速度是其他类型贷款的1.6倍(李宁，2016)。有数据显示，中国消费信贷规模预计2019年将超过37万亿(叶纯青，2016)。当前我国消费对GDP的贡献率虽已达6成，但同发达国家80%左右的贡献率相比依然有很大发展潜力。因此，我国个人消费信贷发展将持续发力，但是对于存在的挑战，需寻找可行路径。
(一)整合信息资源、建立有效信用平台要实现对银行、电商平台、纳税、社保、住房登记等不同征信系统的互联互通，以数据为驱动，把银行数据、纳税数据、社保及商业保险数据、运营商数据、交易数据等集成到一个平台上，降低社会交易成本。同时要借鉴美国等国家成熟经验，制定信用征信标准，成立消费信贷中介服务机构、资信调查咨询机构，负责收集、调查消费信贷申请人的收入、信用、人品等方面信息，出具具有法律效力的资信调查结果，形成完整的信用体系。
(二)完善信贷法律法规，促进市场健康发展目前我国还没有一部以规范消费信贷活动和调查消费信贷关系为主要内容的全国性法律，已有的法律法规多以“办法”(如：《信贷资金管理暂行办法》、《汽车消费贷款管理办法》)、“通知”(如：《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》)等层次较低的形式存在。因此，相关部门应尽快制定专门针对消费信贷的立法，将碎片化、低层次的法规体系逐步上升到立法层面，以促进我国个人消费信贷市场的健康发展。
(三)通过调整供给侧，提供多元产品，形成差异化发展我国目前的个人消费信贷主要集中于住房和汽车贷款两大类上，同质化倾向明显。一方面是大量需要贷款的消费者没有合适的贷款渠道和贷款产品，另一方面是相关机构竞争日趋激烈争夺客户资源。为此，需要从供给侧角度提供满足市场不同人群需求的差异化产品。一是要建立和完善消费信贷二级市场。即使是住房贷款，国外也有一些创新产品，例如：美国住房二次抵押贷款、住宅权益信用额度等贷款产品，我国应加快建立个人消费信贷的二级市场。二是银行、电商平台、P2P金融公司根据自身特点，有针对性的开发不同客户资源，例如：银行系统资金雄厚、抵御风险能力强、能提供大额消费信贷，为此可针对耐用消费品和中高端人群健康、高端消费等领域开展业务，P2P金融公司具备快速、高效的特点，可以针对青年人开展旅游服务、短期消费等方面的业务，电商平台则可持续挖掘平台内部数据信息，对交易活跃用户实现授信支持。
(四)以“互联网+”为依托，大力开辟高校学生、偏远地区和农村等市场近年来，“互联网+”与信息、产品、服务、物流等领域相互对接，催生了庞大的互联网经济，逐步消除了长期以来形成的城乡差别、地区差别和群体差异。《福布斯》中文版的《2015中国大众富裕阶层财富白皮书》显示，2015年末我国大众富裕阶层人数预计为1528万人，而据2015年CHFS调查数据测算，我国中产阶级的数量实际为2.04亿人，消费信贷领域应该注重我国庞大的中低层人群市场。大学生群体作为未来消费市场的重要驱动因素也同样需要受到关注，针对大学生群体的研究发现，大学生作为没有固定收入、消费依赖性强的群体，在购买耐用消费品时对信贷消费的需求巨大(崔耀允，蔡逸清，雷蕾，2016)
(五)转变服务思路，树立个人终身发展链的消费信贷服务业态当前个人消费信贷领域的一个突出特点是业务分割、各阶段关联性不强，客户围绕金融机构为中心办理相关业务。发展心理学理论将人从出生到死亡的全过程都积极的看待为人的终身发展，并分为婴幼儿期(0-6岁)、童年期(7-12岁)、青少年期(13-18岁)、成年期(19-60岁)、老年期(60岁以上)等几个阶段，消费信贷服务业态就是要将以产品为核心的服务思路转变为以人的终身发展为核心，提供适合各阶段个人消费的产品及服务业态，例如：婴幼儿期的保育消费，童年期和青少年期的教育消费、旅游消费，成年期的耐用消费品消费，老年期的健康、医疗消费等等，这不仅可以有效避免因人口红利丧失带来的发展困境，还能使各阶段人群消费需求效应产生叠加效果，这不仅拓宽了服务领域，也必将促进我国消费市场的长期繁荣发展。
作者:胡诚 张远帆 单位:中国财政科学研究院 电力规划设计总院
参考文献：
[1]郭慧,周伟民.个人消费信贷:中美比较与借鉴[J].金融论坛,2007(08):17-28.
[2]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J].技术经济与管理研究,2016(06):67-71.
[3]叶纯青.经济增长新引爆点——消费金融[J].金融科技时代,2016(06):80-83.
[4]2015年12月份湖南P2P网贷指数情况快报[R].第一网贷,2016.
[5]袁丽丽.我国商业银行消费信贷风险及其管理探析[J].知识经济,2016(10):46-47.
[6]吴秀波.科学客观看待中国经济增速与货币政策调整[J].价格理论与实践,2016(2):5-11.
[7]剧锦文,常耀中.消费信贷余中国经济转型的实证研究[J].经济与管理研究,2016(07):29-36.
[8]李详,李娟.中国消费信贷市场结构取悦差异研究[J].经济论坛,2011(03):52-54.
个人消费调查范文2
【关键词】商业银行 个人消费信贷 风险
作为以营利为目的且具有显著的信用创造功能的金融机构，商业银行通过以较低的利率借入存款再以较高的利率放出贷款，利用存贷款利差形成主要利润。而随着网络的发展以及借助互联网起势的电子商务带动了个人消费信贷的快速发展。个人消费信贷主要是指银行以及其他金融机构通过信用、抵押和质押担保等方式，向个人消费者提供一定金额的商品型货币，从而满足个人在消费过程中的基本需求。随着个人对消费信贷的需求增加和社会趋势的发展，个人消费信贷既是满足家庭和个人提高消费质量和跨期配置能力的重要手段，又是商业银行利润的主要来源，并进一步推动消费促进经济的发展。
一、个人消费信贷业务的含义
个人消费信贷通过银行发放消费贷款和消费者贷款来实现宏观经济环境下的刺激消费目的，在个人具有稳定的收入基础上，以居民的未来收入或者价值一定的抵押物作为担保，向银行或其他金融机构借贷用于购买耐用消费品或者支付相关费用的资金，其用途主要是用于消费，于消费贷款的对象而言，其目的是为了提高消费者一定时期内的消费水平，改善其目前的消费现状。
因此可以看出，个人消费信贷作为一种新型的消费形式，以信用经济形式实现个人在消费中的需求。作为消费信贷的主体，个人必须具备较好的综合信用或者能够满足其信贷需求的相应担保资产。通过个人信贷实现信用消费的这种形式，其目的于个人而言是为了满足短期内的资金流动需要和生活状态的改观，提高个人的生活水平；对于社会经济环境而言，则是为了刺激消费，为当前市场经济下的商品销售提供良好的环境。
二、个人消费信贷现状及原因
个人消费信贷业务的展开主要是针对个人，因此存在着对象分散的特点，同时，大多数的个人消费信贷申请金额小而贷款期限长，因此银行对个人的消费信贷管理和经营范围上时间和空间范围跨越巨大，在资信调查以及综合管理上的困难，产生一系列风险，这些风险主要包括市场风险、信用风险和操作风险。
（一）市场风险
个人消费信贷业务产生的市场风险主要表现在，信贷期间由于交易组合交易平仓变现的市值发生变化，产生负面价值的风险。造成市场风险的原因主要包括三方面，第一，流动性风险，即商业银行出现资金的流动性不足或者筹资困难时，人们开始对该银行的前途产生困难和疑虑，考虑到资金的安全性，采取大规模的资金抽离，银行的实际资产价值无法应付负债的支付和资金的外流，从而造成破产。第二，波动性风险，市场参数值不断变化，银行所拥有的或使用的市场工具的市值也会随着变化，从而形成波动，而波动性风险是市场风险中无法避免或消除的，是不可缺少的一部分。第三，外汇风险，由于外币与本币兑换的汇率波动引发市场风险。
从我国商业银行的实际发展情况发现，市场风险虽然个人消费信贷业务产生一定的影响，由于商业银行面对的外币业务规模较少，因此市场风险并不是商业银行面临的最主要风险，我国商业银行在市场风险的面对和处理上主要表现为对风险认识以及风险预警意识的不足，且缺乏较为科学的市场风险预警和管理的相关经验和体系。
（二）信用风险
信用风险是商业银行个人消费信贷的首要风险，信用风险的产生主要是由于个人消费者处于其自身经济原因而产生没有履行偿还义务、违反约定事物或经济违约等行为。消费者的违约行为导致商业银行借贷的金额遭受部分甚至全部的损失。信用风险最大的影响在于一旦借贷资金巨大的重要客户违约，大量的资金无法追回，将会造成银行在利润上的巨大损失，甚至由于损失巨大造成银行失去资金流动性能力，产生支付危险最终导致破产。
对于信用风险的管理和监控，我国商业银行往往采用比较传统的方法和管理体制，通过设定贷款数额、加强贷前审查以及实施风险分散的手段尽可能的减少信用风险，但个人消费信贷管理中仍然无法避免在测量信用时的一系列难点问题，如商业银行在借贷以前无法预知违约发生时尚未偿还的贷款余额量，对于个人消费信贷常用的透支形式而言，未来消费使用的额度无法预测。因此无法获知透支的资金能够在什么时候归还，更无法知道消费者在一次归还时的数额，当未来发生借贷资金数量巨大的客户违约时，容易产生巨大的信用风险损失。于此同时，市场交易也会加剧信用风险的发生概率，在市场交易过程中，违约的损失往往取决于参与到交易的市场工具当前的实际价值和流动性，但市场工具价值的波动性大，造成违约可能发生时，商业银行所要面对的信用风险也在时常产生变化。
（三）操作风险
个人消费信贷的操作风险产生于银行内部不完善的程序、人员或者外部不可抗事件造成的损失，操作风险内涵广泛，包括消费者利用法律漏洞产生的商业银行损失的法律风险，包括因制度缺失、管理不善以及人员操作失误产生的内部风险，也包括遭遇抢劫、编造伪造票据套现以及黑客攻击等外部因素造成的风险。究其原因大多是商业银行内部的规章制度和人员素质的不够健全，加之社会信用环境较差，造成银行利润在个人消费信贷业务开展过程中的损失。
（四）个人消费信贷业务风险的形成原因
不论是市场风险、信用风险还是操作风险产生的原因，都可以概括为内部原因与外部原因的相互影响作用。
首先，内部原因在于商业银行贷前{查手段、信贷审批、贷后管理的风险管理制度存在问题。贷前调查的主观、定性参数多，客观、定量分析少，个人消费者能够提供的信用数据十分有限，因此大多数银行的贷前调查流于形式，只要使用身份证便能获得一定的贷款额度，加之对申请者的未来收入预测不足，造成个人信用实际状况把握弱化，造成不必要风险的发生；同时在贷款审批环节，银行没有严格控制审批风险，整体办事效率低下，分行和支行在审批贷款时存在“人情贷款”等现象，风险责任和处理权利出现不平等状态，不同分行支行审批程序也出现差别，不利于统一的风险管理理念和文化的形成；贷后的管理中银行无法做到实时防范，风险管理手段简单落后，在发生违约和风险时也缺少降低和化解风险的实质性解决办法，风险转嫁制度落后，并明显缺乏风险退出机制保证银行基本利润。
其次，外部原因上，立法和司法层面上，法律法规的制定和实施上存在缺口，无法监管市场形成完整的个人信用评定制度和个人信用数据库，在违约行为发生或者个人消费信贷业务出现法律纠纷时，无法及时的保障相关人员的利益，更有消费者利用法律漏洞有意的造成违约的行为，但法律的缺口无法对这一类行为做出妥善的处理；同时行业内信用环境恶化，一部分信贷申请者的信用意识较弱或消费观念落后，还有一部分申请者由于道德意识的低下可以利用特殊手段牟取利益，加之行业缺少个人信用征信机构，也没有科学的个人信用评估体系，造成商业银行在办理个人消费信贷业务时面临着信息不对称等困难，形成业务风险管理困难。
三、优化个人消费信贷业务风险管理的对策性分析
（一）建立健全有效的风险机制及相应的法律法规保障
有效的风险管理机制是商业银行在个人消费信贷业务开展过程中重要的制度性基础，风险管理机制既应该包括对个人资信的评估体系，也包括一整套涉及风险战略、风险管理流程、风险管理框架以及组织架构和责任明确的配套信息系统。建立相应资质的个人资信评估机构，在设计和选择科学合理的个人资信评估指标后，对申请个人消费信贷的消费者实施全方位的信用分析和审查，利用风险管理工具和流程甄别信贷业务开展过程中的风险来源和成因，做出及时的风险预警，并将其及时投入风险资料数据库。在消费者可能出现违约行为时及时做出风险干涉，规避风险，将风险进行再分配和转移，尽可能减少商业银行在消费信贷过程中的面临的风险。同时加强对违约处理以及相关权益保护的法律法规完善，强化立法和司法的强制性约束。
（二）增强风险管理意识
风险管理意识的提升要求申请贷款者具有较高的风险意识，对消费信贷的申请以及相应的责任作出正确的明确，做到诚信的申请，并能够了解在未来归还贷款过程中可能面对的经济风险。同时更重要的是在商业银行的内部系统中明确风险意识，充分考虑个人消费信贷在资金成本上的风险和可能产生的损失，谨慎对申请者作出审查和审批，尤其是业务人员，加强风险规避和防范意识，提高风险发生的责任承担意识。在风险管理的观念和理论学习上也应该贯穿到经营管理的全过程，在一定程度上提高银行的整体抗风险能力。
（三）加强高素质风险管理专业人员培养
先进的风险管理机制和风险管理技术需要专业化的人员进行操作和应用，因此不论是行业内部环境还是银行自身发展，都不能忽视对风险管控的专业性人才的培养，增加专业人才对风险的控制能力和适应能力，借鉴欧洲的“信用管理系统”，加强信用管理专业教育的经验，与高等院校达成协同合作，创造良好的信用管理人才培养环境，加强资金投入，培育适应银行技术要求和实践要求的专业性、综合型研究和操作人员。
随着电子商务的发展，个人消费信贷的发展进入新的时期，成为商业银行利润的新来源，个人消费信贷具有巨大的潜在收益空间，同时也产生了相对于传统企业贷款业务而言更大的风险，因此商业银行的个人消费信贷必须加快健全个人资信评估体系，建立健全有效的风险管理机制，并配合以先进的风险技术和手段才能保证银行的可持续稳定发展。
参考文献：
个人消费调查范文3
(一)非理性跟进集团客户
部分商业银行对集团客户存在认识误区,对其经营风险、投资风险以及关联交易风险认识不足,把集团客户简单等同于优质客户。同时,受“羊群效应”影响,商业银行为争抢大集团客户资源,争相向其多头授信、过度授信、放宽贷款条件,导致部分集团性客户恶意逃避银行监督。更有甚者,对企业资信真实情况和信贷资金运行状况不甚了解,致使信贷监督处于真空状态。
(二)房地产贷款风险管理粗放
目前,房地产贷款面临的最大问题,是商业银行对该行业贷款风险认识不足。近期房价的持续上涨和房地产市场部分指标的好转,掩盖了房地产行业的潜在风险,商业银行未能准确把握房地产贷款供求、成本和风险变化,对房地产市场的发展持盲目乐观的态度,将房地产贷款作为低风险业务品种发展,导致房地产行业出现过度授信。另一方面,商业银行对房地产贷款业务管理粗放,将房地产业贷款特别是个人住房贷款作为优质资产业务,通过调整经济资本占用系数、加大考核激励等手段鼓励基层行大力发展个人住房贷款业务。在利益的驱动下,部分基层行在贷款发放过程中忽视了对操作风险的控制,贷前调查不充分、贷时审查不严格、贷后管理不尽职,甚至出现了开发商通过“假按揭”将自身的经营风险转嫁给银行的现象,加剧商业银行的风险。
(三)消费信贷发放缺乏科学规划
第一,商业银行在个人消费贷款业务拓展上缺乏科学规划,实行粗放的管理模式,通过对基层行下达硬性指标,抢占市场份额,导致个人消费信贷市场陷入同质恶性竞争的怪圈。由于市场竞争激烈,基层行在具体放贷过程中盲目营销,违规操作,放松对借款人还款能力的调查,甚至通过提供虚假客户信息、擅自降低贷款标准和担保条件,为高风险、低信用的客户提供消费贷款,导致风险积聚。第二,在银行网点、人员有限的情况下,对个人消费贷款的贷后监督检查往往跟不上,一旦发现风险也不能及时采取补救措施,导致个人消费贷款不良率的上升。
二、当前商业银行信贷风险防范策略
(一)加强对集团性关联企业的风险控制
商业银行要按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的要求,构建与集团客户授信业务风险管理特点相适应的信贷管理机制,加强对集团客户信息进行追踪、收集,确保授信额度控制、授信管理和风险监测预警的有效性,切实做好风险防控工作。一是要重点加强对集团客户内部架构、资金运作模式、内部关联交易、关联企业互保、对外投资扩张、主营业务前景等方面的深入调查和分析,采取有针对性的风险防控措施,避免因多头授信、过度授信而引发集中性授信风险。二是要强化授信后管理,尤其要强化对产能过剩行业集团客户、关联客户的授信监控和管理,落实各项授信条件,跟踪贷款资金流向,动态反映客户授信后的实际经营情况和抵质押等担保代偿能力变动情况,必要时果断采取措施,调整授信方案,确保信贷资产安全。
(二)加强房地产信贷管理
一是要加强对国家宏观经济政策和房地产行业的研究,密切关注产业动向,审慎制定符合本地区实际的房地产信贷业务经营策略和发展目标。二是严格房地产贷款项目合法、合规调查和审查,防范政策性风险。三是严格房地产贷款客户准入条件,优化客户结构,重点选择销售前景好、发展潜力大、经济效益好、还本付息能力强的普通商品住房和经济适用住房项目。四是强化贷后管理,对房地产项目贷款应采取封闭性管理,实施全过程监管。五是密切关注房价走势,当前要重点把握个人贷款客户的资信状况以及还款意愿和还款能力,落实首付款比例政策,前移房贷风险关口,有效防范个人住房贷款信用风险。
个人消费调查范文4
关键词：消费信贷；现状；发展；对策
一、我国消费信贷的现状
中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展
我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。
（二）消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢
我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。
（三）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式
虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。
（四）各地区消费信贷发展不平衡
从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。
二、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍
虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。
（一）居民收入有限，经济承受能力较弱
居民收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。
（二）银行缺乏消费信贷风险的防范机制
银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。我国居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。在启动消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。
（三）社会消费环境有待改善
社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。同时，我国供求结构存在很大矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都将制约消费信贷业务的开展。
三、发展我国消费信贷的建议
（一）调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层
从根本上说，在市场经济发展过程中，支撑市场的主体就是中等收入阶层。针对当前高收入阶层消费活跃和低收入阶层消费潜力不大的现实，消费信贷的主体和对象的重点要抓住中等收入阶层。消费信贷从某种意义上是锦上添花而不是雪中送炭，高收入阶层不需要消费信贷，只有中等收入阶层恰恰是使用消费信贷的市场主体。因此，在中国要发展消费信贷必须改
革收入分配政策，培养中等收入阶层。同时，要强化消费者的消费信贷观念，切实提高居民的心理承受能力。
（二）完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡
目前消费信贷手续繁杂、品种方式单一，制约了业务的发展。不同的信贷品种所面向的消费群体大不相同，在开展消费信贷业务时，必须充分考虑这些不同居民的消费需求特点和承贷能力，根据不同顾客群体推出相应信贷品种，并具体确定首付款、利率、还款方式、还款期限、担保方式等，才能真正抓住顾客，才有利于信贷业务的正常进行。政府应通过制定有关财务政策，积极鼓励个人收支款项通过信用卡办理，推广普及信用卡。这样既可以避免信贷部门重复调查客户资信情况和重复审批每笔贷款，提高办事效率，又可以发挥信用卡的资信积累作用，促进个人信用制度建设。
（三）加快建立个人消费信用制度
我国消费信贷发展所面临的主要困难是缺乏消费者资信制度。目前我国还尚未建立起较为完备的个人信用制度，即缺少对居民身份证明、个人账户、收入来源、个人可支配用于抵押的资产以及过去的信用状况记录和评定制度安排。我国应该建立个人账户，改进目前的个人银行存单凭证和收入现金化特点，实行个人信用实码制，建立对个人信用调查与评价的专业性中介机构。对这类专业性机构的注册资格、法律形式和责任与业务的规范，应制定相应的制度，以促其健康发展。
（四）完善法律法规政策
要加快制定和完善消费信贷的法律法规，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，并配套出台适于实际操作的实施细则，保护消费者和金融机构的合法权益，为银行资金安全、开展社会信用调查及维护个人隐私提供司法保障，使消费信贷走向法制化轨道。同时要建立和完善消费信贷担保和保险机制。政府部门可成立专门的政策性机构，对消费者特别是对中低收入阶层及特困户等特殊消费群体提供必要的担保和信用保险支持。建议政府部门在建立完善消费信贷信用保险机构的同时，还应积极引导公司与商业保险相互配合的社会化的消费信贷保险机制。
参考文献
杨华辉,张建军.对我国个人住房消费信贷的研究[j].消费经济,2003(05).
个人消费调查范文5
关键词：消费信贷，风险
个人消费信贷指银行或其他金融机构以货币或契约的形式向个人消费者提供用于商品或劳务消费的贷款。20世纪90年代末，个人消费信贷在政府扩大内需的宏观经济政策的推动下逐渐成为一项重要货币政策，在社会再生产过程中起到了实现消费与生产均衡的催化剂作用，也成为民众享受高品质生活的重要选择。但随着由贷款规模不断扩大所带来的市场、信用等风险的逐步显现，尤其是2007年美国次级抵押贷款债务危机引起全球性金融风暴的爆发，警醒并使业界提高了对个人消费信贷问题研究的关注度。
1.我国个人消费信贷的发展现状
中国个人消费信贷起步于上世纪80年代中期，部分大中城市的商业银行开始尝试推出个人住房信贷业务，由于改革开放之初市场经济体制尚不健全、人民消费观念落后等原因，这一时期的个人消费信贷业务发展缓慢。1997年亚洲金融危机的爆发促使政府制定实施了稳定外需与扩大内需相结合的宏观经济政策，次年，央行颁布《关于发展个人消费信贷的指导意见》后，我国消费信贷事业正式步入“快车道”，2010年的“两会”上建立完善农村消费信贷体系的提案更进一步肯定和发挥了消费信贷在拉动消费需求中的巨大作用。
但在个人消费信贷蓬勃发展的同时，制约其进一步发展的瓶颈也逐渐显现。主要表现为，第一，就信贷方向而言，非住房消费信贷比重过低，信贷品种单一。第二，质押担保方式以房屋抵押为主。受传统“量入为出”消费心理的影响，约8成的个人消费贷款选择了房屋抵押的担保方式。简言之，非住房用途或非住房抵押的个人消费信贷发展严重不足，不仅使房贷潜在风险隐患对商业银行影响增强，也严重制约了消费信贷对于社会再生产的拉动作用。
2.我国个人消费信贷风险发展瓶颈的原因分析
个人消费信贷这一金融产品在中国发展的时间较短，很多方面还有待完善。经历20多年的发展，与西方国家相比，我国个人消费信贷业务的增长还有很大的发展空间。下文仅就个人消费信贷发展中所存在的制约因素和风险因素进行分析，追本溯源，以使这一金融工具更好的为我国经济建设添砖加瓦。。。
2.1制约因素的分析
第一，我国居民收入水平总体偏低，社会阶层收入差距逐步拉大。2010年基尼系数将超0.5，而作为个人消费信贷主体的工薪阶层劳动报酬GDP比重连续22年下降，负债消费将使商业银行个人消费信贷存在巨大的潜在风险。
第二，居民个人可支配收入较低，消费结构严重失调。
第三，现行的养老、医疗、教育等社会保障体系仍有待完善，居民对消费信贷的偿还能力信心不足，新的消费观念有待加强。
第四，银行对个人消费信贷申请者要求过高、办理环节繁琐，影响了消费群体的扩张。由于目前社会信用监控制度还未完全建立，商业银行的信贷服务往往对申请者的职业、年龄、户籍作出明确限制，造成消费者的消费信贷机会不均等现象的发生。
第五，商业银行的个人消费信贷品种单一，同质化现象严重，主要集中于住房、汽车等高消费项目，难以满足社会不同群体的消费需要。
第六，消费信贷发展不平衡。主要表现为城乡、地域信贷消费不平衡，2006年仅广东、上海、浙江、北京、江苏、山东六省的信贷余额就占总比的66%，同期西部十二省仅占13.8%；城乡基础设施建设的滞后也严重影响了居民消费的积极性。
2.2风险因素分析
第一，信用风险。由于社会信用体系的缺失，这是个人消费信贷中最不确定、最主要的风险因素。常见的信用风险包括来自合作机构和个人的信用风险。合作机构的信用风险主要来自部分不法房产开发商、汽车经销商、专业担保公司和工商企业利用信贷漏洞，虚构或伪造虚假用途实施的骗贷行为。而个人信用风险主要来自借款人因经营管理不善或其他原因致使丧失还款能力，以及故意违约的行为。
第二，市场风险。固定资产抵押物能够有效化解金融机构的信贷风险，但由于目前我国消费品二级市场秩序规范化程度低，变现渠道狭窄、费用高，以及市场变化和资产折旧带来的抵押物贬值，都导致了贷款担保作用的大大下降。
第三，管理风险。金融体系内部管理管理缺陷的存在、信贷监管力度的薄弱都有可能导致由人员因素和流程因素引起的操作失误、越权违纪违法信贷等行为的发生。此外，金融机构盲目扩大消费信贷金额和无计划营销，对贷款标准和担保条件的降低都导致风险积聚。。
3.个人消费信贷发展的对策分析
针对上文所分析的个人消费信贷发展中所存在的制约因素和风险因素，笔者提出以下建议与措施：
3.1推进消费信贷立法进程，健全法制环境
个人消费信贷业务的飞速发展导致了相关立法的滞后，为确保消费信贷市场健康有序的运行，应尽快制定颁布《个人消费信贷法》，建立并完善消费信贷法律体系，明确和规范相关主体的职责、权利、义务，合理减轻分散信贷风险。其中，完善的消费信贷法律体系应包括个人收入申报、信用担保、隐私保护、征信机构的管理、失信行为的惩戒等多项内容。
3.2完善社会保障制度，提高居民收入和购买力
居民收入水平和购买力的提高是推动消费信贷发展的根本动力，政府应完善社会收入分配制度，完善社会保障制度，刺激居民消费欲望和提升信贷还款能力，
逐步确立科学、适度的消费观念，促进个人消费信贷健康有序的发展。
3.3构建和完善社会信用体系
健全的个人信用制度包括个人征信体系和个人信用评价体系，有利于交易成本的降低，抑制由信贷主体间信息不对称现象出现，避免逆向选择和道德风险。首先，规范个人收入及财产申报制度，完善个人征信体系。主要包括个人收入税收征管改革，在存款实名制的基础上建立完善财产申报制度，逐步建立覆盖全社会的征信信息采集机制。其次，建立个人信用评价体系，建立和规范专业调查评估机构。以政府为主导，支持独立性质的民间非赢利性机构参与全社会的信用信息的搜集、整理和统计分析工作，政府应对评估机构的数据可靠性、从业资格、执照核发等加以规范监管，但不介入具体运作。
3.4引导消费，加快城乡基础建设
经济发展的地域不平衡、城乡基础设施建设的滞后都直接或间接的影响了居民消费结构的升级。政府应加大民生工程的投入，切实解决居民生活中的难题，刺激消费增长，同时引导满足居民需求的消费品生产或销售集团的发展，促使个人消费信贷规模逐步扩大。
3.5引入多元竞争主体，完善信贷管理体系
开放个人消费信贷市场，以多元竞争主体的参与刺激和加快信贷管理体系的改革，推动消费信贷市场的发展。金融机构的内部信贷管理主要从以下方面入手：首先，简化业务流程，开发信贷消费新品种；其次，健全和完善信贷担保制度，利用金融工具证券化的手段转移和化解风险；再次，建立风险预警机制，对借款人的资信状况、合同执行做到有效掌握，控制由市场环境或个人原因带来的信贷风险。最后，落实决策与监督机制，制定和完善各环节的业务规范标准，划分各部门职能和责任，加强业务队伍建设，确保奖惩机制的有效实施。
4.结语
综上所述，我国个人消费信贷虽然存在着这样或那样的问题，但事实证明其发展在刺激消费、拉动内需，满足人民对高品质生活的追求等方面都起着积极的作用。笔者在对个人消费信贷的制约、风险因素综合分析的基础上提出了针对性的措施与建议，希望能抛砖引玉，引起更多研究者的关注，促进推动我国经济更好更快的发展。
参考文献：
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[1]王磊.商业银行个人消费信贷风险分析与对策研究[J].金融论苑，2006,(11).
[1]桂蟾．我国商业银行消费信贷业务发展的现状、问题及其对策[J]．特区经济，2009,(04).
[4]陈达辉．浅析商业银行消费信贷的制约因素与发展对策[J]．财经视点，2008,(12)．
个人消费调查范文6
1我国个人消费信贷的发展现状
我国的个人消费信贷业务始于20世纪80年代中期，发展至今其业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。我国消费信贷业务的发展迅速，从1999年的726.3亿元，截止到2009年6月末，我国居民用户的消费性贷款余额已经增加到了43891.64亿元。虽然如此，但是由于我国各种配套的体制及相关法律还不是很健全，决定了我国个人消费信贷市场总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显慢于发达国家、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象还很严重。随着我国消费信贷业务的逐年发展，制约其发展的风险问题逐步暴露和突出。
2我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题
2.1消费者方面
2.1.1传统消费观念的制约
我国人民有“量入为出”、“勤俭节约”的消费习惯，先储蓄后消费而不愿超前消费。虽然中国居民对消费信贷的认知度呈上升趋势，发展空间巨大，但受传统观念的影响，多数的消费者还不是很明了消费信贷的根本意义及其用途，严重影响我国个人消费信贷业务的发展进程。
2.1.2消费者收入支出预期的影响
随着我国经济的快速发展，我国居民家庭的收入预期受近年来城乡居民收入增幅下降、下岗人数增加等因素的影响而下降,支出预期受教育、养老、医疗等改革的影响而上升,从而使得消费者负债消费的意愿大大减弱。
2.1.3个人信用风险
首先，我国的居民收入还不能完全货币化，透明度不高，消费者的实际收入与名义上的收入有一定的差距，进而给银行增大了放贷的风险。其次，逆向选择和道德风险问题存在。我国个人信用体制的不健全以及社会部门间信息沟通共享渠道的不畅，则无从判断借款人的资信程度，在消费信贷过程中，借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支时有发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险。
2.2商业银行方面
2.2.1银行体系管理不完善
就银行内部来看，管理水平不高,缺乏个人消费贷款这类零售性质信贷业务的管理经验和人员的培训准备,存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严格、贷后管理不力的松懈行为。更有为了扩大消费信贷规模，擅自降低贷款标准和担保条件，造成新一轮的风险积聚，严重影响个人消费信贷业务的发展进程。2.2.2资金融通渠道存在的风险个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都是比较长的,而银行存款期限相对较短,出现了“短进长出”的格局。同时银行无法通过市场的资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,这就使银行资金紧张，增加其经营的流动性风险，不利于消费信贷的快速发展。
2.2.3抵押物风险
银行在对个人发放消费贷款时往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。处置抵押物时，操作环节多，交易成本高、造成商业银行人力、财力、物力的耗费。这些因素都增加了银行的风险。
2.3法律制度配套设施不完善
一方面，尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》以及《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性不强。另一方面，个人信用制度、个人破产制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，也缺乏对失信者的惩罚机制。由于存在种种风险问题，大大延缓我国消费信贷的发展进程。我国应尽快出台防范措施，促进消费信贷稳健快速的发展。
3我国个人消费信贷风险的防范措施
3.1消费者方面
3.1.1转变消费观念
必须要引导消费者改变陈旧观念，提升消费者适度超前消费的经济理念，导出合理科学的消费模式。培养科学合理的理财观念，正确处理储蓄和消费的关系。从总体上提升国民的素质，使其更易于接受一些超前的消费观念进而促进消费信贷的快速发展。
3.1.2提高消费者的收入水平
加大对中低收入人群的关注力度，加大对民生的关注力度，政府可以出台一些相关政策来弥补中低收入人群的收入差，从根本上改善国民的收入，增加消费的信心。
3.1.3提高个人信用意识
应该从消费者自身抓起，让消费者认识到违约后果对他自己的严重性及危害性，进而使消费者明白违约的成本要远远高于守约的成本；增加消费者的相关信用知识、责任感等，这些措施都有利于消费者个人信用意识的提高。
3.2商业银行方面
3.2.1完善现有产品种类及拓展新业务在切实防范风险的基础上，注重信贷产品的创新。有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段进行科学组合和优化，如对农户和务工人员可积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、打工消费贷款等消费贷款业务。尝试性发展新型消费信贷业务，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款、信用卡等等。。
3.2.2完善金融机构的信贷操作体系。严格按照相关条件发放贷款,严禁银行业务人员的暗箱操作，要增强忧患意识,严格审批贷款的各个环节,切实防范信贷风险,逐步建立相对简便的评估程序和贷款手续，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。
3.2.3建立健全个人信用制度
加快个人信用征信机构建设，建立全国统一的个人基础信用信息数据库，充分利用政府的力量整合协调，设立专门性的全国个人信用管理机构提供服务。逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型的、综合性的征信机构和各具特色的区域性、专业性征信机构，形成能适应不同征信需求的多层次、多方位的征信机构体系来防范信用风险。
