互联网创业融资计划书范文1
【关键词】互联网+ 图书馆 改革
在第十二届全国人民代表大会第三次会议开幕会上，总理在政府工作报告的“新兴产业和新兴业态是竞争高地”的部分提到：“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”“互联网+”这个行业词汇首次出现在政府工作报告中，意味着“互联网+”开始成为国家经济社会发展的重要战略。互联网将不再仅仅是种技术、工具和渠道，它将对我国社会、经济、文化、环境、资源和基础设施等方面产生深远影响，也将引领创新驱动发展的“新常态”。
1 “互联网+”是什么？
“互联网+”（Internet+）代表一种新的经济形态，既充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。（来自国家发改委《关于2014年国民经济和社会发展计划执行情况与2015年国民经济和社会发展计划草案的报告》名词解释）
通俗的说，互联网+传统集市=淘宝；互联网+传统红娘=相亲网站；互联网+传统银行=支付宝；互联网+传统交通=嘀嘀打车；互联网+传统新闻=新媒体（微信、微博）……
由此可见，“互联网+”表面意思是，互联网+传统行业；但是，“互联网+”的概念远远大于“互联网+传统行业”的概念，更深层的意义在很多传统行业没有做好的事情，却被互联网公司做了。比如说，邮政不努力，顺丰快递就替他努力；银行不努力，支付宝就替他努力；通讯行业不努力，微信就替他努力；出租车行业不努力，滴滴打车就替他努力。到了“互联网+”的时代，不是外行干掉内行，而是趋势干掉规模。互联网已经不再是一个行业，跳出了一个行业范畴，再也没有传统企业这样的概念了。
互网已经成为国民经济的一个巨大引擎，是效率的引擎，是创新的引擎。这才是写进总理政府工作报告中“互联网+”的真正意义所在。
2 如何将“互联网+”与公共图书馆相结合？
目前，公共图书馆行业与互联网结合还是处在“+互联网”上，目标还是建立在利用自身信息化建设将馆内面向读者的服务嫁接到互联网上，延展一下服务空间。
如何将“互联网+”概念结合到公共图书馆中，首先个人觉得绝对不是单纯的引进一些互联网新技术，更重要的是要突破传统行业思维方式，要将互联网思维方式融入图书馆发展中。何谓互联网思维方式，也就是当时建立互联网的初衷，平等、开放、共享，真正做到一切以读者为中心。表现在：
2.1 客户的黏性不能靠绑定
用户的黏性是建立在用户体验基础上，图书馆不能只针对持证读者服务，要通过全方位的服务体验，让用户驻留，最终发展成特定用户。
2.2 有意识的关注用户行为分析
通过收集用户行为记录，建立用户信用体系，以提炼出优质用户，他们会成为图书馆新业务、新服务、新体验中最有发言权的用户
2.3 尊重用户习惯，迎合需求，引导需求
迎合用户需求，可以在较短时间内，将用户聚拢来；引导用户需求，可以将用户向设计者希望的方向引导，产生预计的效果。良好的用户体验是为了迎合需求，图书馆在迎合需求的基础上需要明确自身社会职能，引导用户在获取知识上的正确导向。
其次，“互联网+”概念中技术的关键词是：互联网、云计算、大数据、物联网，可以概括为“云”、“网”、“端”。“云”指的是云计算、基础设施，她帮助我们依据用户需求快速部署提供服务的虚拟资源，提高创新效率；“网”指的是互联网及物联网，解决数据交换通道问题；“端”指的是面向用户的各种设备，诸如：手机、平板电脑等，她是基础数据来源处。那么要将“互联网+”引入公共图书馆中，必然要引入这些新技术，至于是自身独立建设还是寻求社会化互联网企业合作，对公共图书馆来说只是一个选择而已。作为公共图书馆，我们都面临资金少，人员少的共性问题。个人建议，在引入新技术的时候，要注意以下3点：
（1）明确自身的定位；
（2）考虑兼容性、扩展性；
（3）考虑性价比。
再次，公共图书馆由于受体制、资金、人员等各种条件约束，网上服务不可能像互联网公司那样开放、自由。要提高“互联网+”时代下公共图书馆的竞争力，总结了三点：一要形成行业联盟、资源共享；二要深挖业务、立足阵地服务；三要资源建设、立足地方特色。
3 “互联网+”公共图书馆将呈现怎样的局面？
由云计算、大数据、物理网等组成的“互联网+”公共图书馆生态模式，数据的排列组合已经成为了读者及资源的流通标识，我们可以进行哪些服务创新呢？
3.1 面向读者的细分知识服务
图书馆大量的阅读停留在纸本及数字资源与读者的流通记录上，只能反映出读者在某类型资源的兴趣程度，不能反映出读者对提供资源知识的吸收和理解程度。“互联网+”下，图书馆可以利用大数据技术结合O2O模式，线下开展资源阅读推广活动，收集读者对特定资源的关注点，线上利用平台推出适合针对读者的各类资源相似知识点的资源片段集服务。
3.2 面向读者传统财经服务
过期罚款一直是图书馆业务中比较繁琐的工作，读者与馆员不可避免的需要和现金打交道。“互联网+”下，图书馆可以利用移动互联网支付（支付宝钱包、微信钱包）与馆业务自动化系统进行对接，这样读者可以通过手机钱包就可以支付过期罚款，缓解现金交易带来的不必要的麻烦。
3.3 面向读者预约服务
图书馆不仅提供资源阅读服务，还提供自修、讲座、线下活动等服务。“互联网+”下，图书馆可以利用O2O模式，线上提供预约座位、电子门票及电子活动入场券领取服务，线下通过二维码扫描认证通过方式避免读者排队等待，活动参与无反馈等现象。
3.4 面向读者间的流通借还服务
图书馆提供的纸本图书受采购经费制约不可能满足每一位读者阅读要求，而且随着城市建设，读者进入场馆的成本也在提高。“互联网+”下，图书馆可以结合云技术及大数据技术，利用智能终端上的手机图书馆应用提供面向读者之间流通借还服务，最大化提高图书流通率，减轻到馆借还压力，提高读者参与度。
参考文献
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互联网创业融资计划书范文2
一梦三年，雄心依旧。在互金概念已旧、金融科技尚新的当下，酝酿上市已久的众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）以保险科技第一股的姿态，向香港联交所递交了H股招股说明书。
一切如约而至，2017年-2018年实现上市早已列入众安保险当初的规划。市场预测，如一切顺利，众安保险将在今年三季度完成上市。
一位互联网金融领域的资深人士表示，虽然成立时间短，但A轮融资已过去两年，正处于烧钱期的众安保险“不能再等了”。从宏观形势来说，在沪港通、深港通相继开启的政策利好下，也算赶上了好时机。另外，其两大股东浙江蚂蚁小微金融服务集团（下称“蚂蚁金服”）以及中国平安保险集团（下称“中国平安”）旗下的陆金所迟迟未上市，亦促其上市提速。
然而，对于众安上市，业界却给出了截然不同的估值预期：一边是互联网金融概念下500多亿元的估值，另一边则是基于保险业绩30多亿元的估值。作为科技保险第一股的众安保险究竟价值几何？天壤之别的估值，恰恰反映出业界对处于风口之上的金融科技概念股的定位和认知上的分歧。
在互联网金融元年衔玉而生的众安保险，背负“三马”共建的基因，在亮相伊始就成为焦点。其成立之后不久，借互联网金融的热潮，易安保险、泰康在线和安心财险等三家互联网保险公司亦相继成立，从而形成四家各执一端的互联网保险格局。截至今年首季，四家互联网保险公司累计实现保费收入17.03亿元，同期增长达179.64%，在网销业务中的占比已达15.42%。
如果具体而微地分析公司个体以及具体的业务指标，可能会是另一番景象。从众安保险来看，三年来虽然勤于各种技术探索，但似乎“杀手级”产品并没有出现，车险保费亦与预想中的数亿规模差距甚远，险种几乎全线亏损，过于依赖股东业务，成本支出高企。基于这些表现，互联网和金融界各自从不同视角，给出了相差悬殊的估值。
两年前A轮融资时，众安保险的巨量估值，便引发不同的评判。在一些业内人士看来，众安保险作为首家互联网保险公司被加持的“关注溢价”，是其获得远高于保险同行估值预期的主要原因。
众安保险诞生以来，一向强调自己的科技基因，在招股说明书中更是定位为“保险科技公司”。而在保险业看来，无论从其产品结构、经营模式、盈利模式乃至监管主体来看，众安保险本质上仍是保险公司。
有互联网金融人士指出，在金融牌照门槛提高、监管趋严的当下，特别是去年央行对金融科技划出“不得直接从事金融业务，须与持牌机构合作”的底线之后，作为持牌金融机构的众安保险，尽管保险业务不尽如人意，但其投资价值远超普通的互联网金融平台，这是其高估值的逻辑。
众安保险亦深谙其一手保险一手科技的价值。众安保险CEO陈劲此前曾对媒体表示，众安保险以保险为工具，以技术为基础，构建一张价值网络。
去年成立子公司众安信息技术服务有限公司（下称“众安科技”）之后，众安保险加快了打造科技板块的步伐，颇有向其股东蚂蚁金服和中国平安看齐的意味。登陆H股后，是否能够借资本之力实现新的谋篇布局？
资本市场上的投资者对即将成为首只互联网保险股的众安保险，“一直听说，从未了解”。在长达500多页的招股说明书里首次披露的诸多数据，将勾勒出众安保险怎样的面目？ 上市估值分化
6月的最后一天，香港联交所公告栏里出现一则招股说明书，迅速引起市场关注：这是首家互联网保险公司众安保险递交的H股IPO招股说明书。这意味着，如获顺利上市，其将成为保险科技第一股。
IPO团队阵容不可谓不豪华：JP摩根、瑞信、UBS瑞银、招银国际组成联席保荐人。据媒体报道，众安保险拟向数家战略投资者出售5%-10%股权，H股IPO集资规模高达12亿-16亿美元，估值原则上不低于90亿美元（约合610亿元人民币），不过，据《财经》记者了解，上述事项目前还未最终确定。
成立三年有余就登陆资本市场，无论是作为互联网金融公司还是保险公司，速度不可谓不快。据了解，无论是投行还是众安保险内部，都感到出乎预料。
不过，对于众安保险来说，上市早已是其既定战略。早在2014年12月，众安保险股东大会批准设立以权益结算及以股份为基础的补偿计划。随后，众安保险实施员工持股计划，2015年初授予董事和员工6000万股股份。2015年修订员工持股计划，上海灏观投资管理合伙企业（有限合伙）和上海谦果投资管理合伙企业（有限合伙）入场，接盘其并列第二大股东优孚控股有限公司所持6000万股股份。
实施员工持股计划被业界视为其IPO的前奏。据了解，很多公司上市前以原始股实施员工持股计划，既利于明晰股权，又能稳定核心团队，分享上市成果。参与者的成本亦比较低。以众安为例，其员工持股计划每股为1.5元。
与此同时，众安保险亦启动A轮融资。2015年6月7日，完成A轮I资，摩根士丹利、中金证券（香港）、鼎辉投资（CDH Avatar，LP）、凯思博基金（Keywise ZA Investment）和赛富基金（Equine Forces Ltd）五家新股东加盟，以每股24元人民币、总计57.75亿元认购众安保险2.41亿股外资股。与原始股东主要来自互联网业不同，此次进入的五家新股东悉数来自投资界，此举亦被业界理解为其在铺路IPO。
此外，去年众安保险董事会和管理层有所调整，引入数位有投行或操盘IPO经验的新成员。比如，来自蚂蚁金服、出任众安保险董事的韩歆毅，曾操盘阿里巴巴集团IPO、阿里巴巴香港上市公司私有化和阿里巴巴与蚂蚁金服架构重组等项目，众安保险独立董事杜力是国内资深投资并购专家，去年初任总经理助理的胡天睿曾在瑞银投资银行等重要管理岗位任职。去年12月出任副总经理兼首席财务官的毕仕宇，曾就职于埃森哲，带领两家企业在美国和香港上市。
此次登陆H股，根据众安保险此前的规划，A股亦在其考虑之中。今年2月，业界曾传闻证监会拟为一些大型科技公司提供IPO“绿色通道”，有报道称，众安保险亦在名单之上。
无论是在A股还是H股上市，市场对于众安保险的关注焦点和分歧在于其估值。比如，IT桔子数据库的《2016年度中国互联网金融公司估值榜TOP100》显示，2016年众安保险估值为552亿元，仅次于蚂蚁金服和陆金所两家千亿元估值公司之后。而中华保险研究所的《中国保险公司市场价值排行榜》，给予众安保险的市场估值则为31.74亿元。互联网领域和保险业对其的估值差距甚巨，恰恰反映出对众安保险定位和属性的不同认知。
据《财经》记者了解，早在A轮融资时，市场对众安保险的估值就存有争议。众安保险曾与一家传统保险公司洽谈，对方认为其估值过高而未谈拢。
彼时，内蒙君正收购华泰保险的股权时，参考人保财险H股的估值，给予其80.16亿-96.92亿元的估值。因此，众安保险的估值不为该传统保险公司接受，亦在情理之中。
从估值方法上来说，据了解，当时众安保险曾把陆金所、蚂蚁金服和美国的Lending Club作为估值样本，参考了中国大型互联网公司23.1的P/E倍数中位数和高成长保险公司16.2的P/E倍数，采用FY+2P/E估值法，得出来的估值基础为134亿元，假设估值倍数是15倍和25倍。而中华保险研究所估值采用的是保险公司动态非线性一般均衡定价模型（Insurance Company Pricing Model）。
有互联网风投界观点认为，对于互联网企业来说，对于用户数的价值判断，不仅看软件安装量、下载量以及活跃用户数，还要看传播因子和用户留存率。对于流量的考量，则主要看其变现能力即ARPU值。
众安保险在招股说明书中披露，成立以来累计销售72亿份保单，服务逾4.92亿名客户。截至2016年，78%客户至少被服务过两次，每名客户年内平均获得10.3份保障。众安强调用户数量和流量规模，颇有以互联网企业其用户量做估值基础的意味。
但如果从保险公司角度来说，众安保险的业务过于碎片化，2014年-2016年的件均保费仅分别为4元、7.30元和9.9元。如果以每个客户年均10份保单来算，年均保费亦不过百元左右。有保险公司人士指出，这种碎片化保险大多数是赚流量不赚规模，而且平台成本较高等于为平台打工。
分子实验室创始人刘扬表示，市场对众安保险估值的分歧，主要是对其定位的不同理解。如果从互联网保险逻辑来看，众安保险最大的问题是作为保险公司成立，而不是科技公司。从传统的资本逻辑上来说，把握互联网保险公司的概念可能是最好的选择。
刘扬认为，众安保险资本的价值大于保险本身，这或是其股东的初心，“所以不能以保险公司估值的逻辑看待”。
一位互联网保险从业人士认为，众安未来的价值在于是否能通过科技实现重塑保险价值链，打造金融科技生态。
对于众安保险发行价的估算，一些互联网金融和投资领域人士认为，低于其A轮融资的24元可能是大概率事件，“这个价格太贵了，可能个位数较合理”。一位互联网金融领域资深人士表示。
一位投资界分析人士则表示，香港市场通常给予科技股的估值不高，2004年腾讯控股在H股上市时，发行价仅3.7港元。本月上市的游戏硬件厂商雷蛇估值最高不过50亿美元。
今年5月，彭博数据显示，沪深300信息技术指数的市盈率在40倍，恒生综合资讯科技业指数41只成份股的市盈率中值仅为16倍，两地之差创历史新高。上述投资界分析人士表示，除非众安保险出现“全城热炒”的现象，否则在当下的港股估值水平下，股价恐怕很难达到A轮融资时的股价。
无论众安保险最终以何种价格发行和开盘，作为首只保险科技股，其话题性有望引发市场对互联网保险的关注。刘扬认为，以众安上市为触媒的保险投资热，会提升互联网保险业整体的估值水平，对所有资本市场的保险投资人来讲，投资的安全边际都会提升。
一位保险业人士表示，成为上市公司之后，能极大提升众安保险的品牌知名度，由此也将获得更多的客户和流量。 利润与成本齐飞
对于一只脚已迈进IPO大门的众安保险来说，讲好一个动人的资本故事，博得一个漂亮的股价很重要。但动人的资本故事和高估值并非空中楼阁，亦需要数据和业务做支撑。
作为保险消费者和资本市场投资者，亦有必要充分了解众安保险的基本面，透析数据背后的经营实质，研判其真实的投资价值和未来的发展潜力。
分散在500多页招股说明书里的各项数据，勾勒出众安保险既有重视创业开局、不惮成本“烧钱”的互联网企业的风格，又有新兴保险公司赚快钱的激进投资风格。
如果以盈利指标来看，众安保险表现不错，迅速打破了传统财险公司七八年才能盈利的“惯例”。招股说明书显示，2014年-2016年，净利润分别为3698.1万元、4425.7万元和937.2万元。不过，这一持续盈利的局面，却在今年首季被打破，众安保险以亏损3.17亿元，位居亏损规模首位。
众安保险的利润结构亦与传统保险公司一样，主要来自投资收益，三年投资收益净额分e为8006.2万元、5.21亿元和9862.4万元。
在投资策略上，众安保险显示出较为激进的风格。2015年权益类投资占比高达23.4%，高于15.18%的行业平均水平，其中股票投资占比为16.7%。2016年这种投资风格得以延续，权益类占比亦有23.1%之多，高出13.28%的行业平均水平近10个百分点。其中股票占比17.8%，同比提升1.1个百分点。
具体到投资品种，除了股票，众安保险在2015年-2016年大笔投资在资管计划、信托计划和理财产品，其中，仅通过“众安乐享1号”账户投资于“上海信托-武汉四环线”集合资金信托计划就达3.5亿元。截至2016年底，并表的四只资管计划产品认购总额为6.16亿元，未并表的信托计划余额为9.70亿元，理财产品则为8.01亿元。无独有偶，泰康在线2016年四季度偿付能力报告亦显示，其2016年亦主要投资于信托计划和保险资管产品。
在2015年以来牛熊叠市的震荡行情下，众安保险较高的权益类投资占比，使其投资收益产生较大波动：2014年和2015年总投资收益率分别为7.3%和12.6%，分别超过行业平均投资收益率1个和5个百分点，但2016年却降至1.7%，远低于5.66%的行业平均收益率。
众安保险招股说明书显示，平安资管公司是其投资管理人。据了解，如此低的投资业绩，引起平安集团董事长马明哲震怒，平安资管公司内部已为此检讨和问责。
众安保险资产端的投资收益起伏不定，负债端则面临高企的业务成本。众安保险招股说明书显示，2014年-2016年，综合成本率分别为108.6%、126.60%和104.70%。从决定综合成本率高低的两大指标来看，费用率分别为35.2%、58.10%和62.70%，赔付率分别为73.4%、68.5%、42%。以2016年为例，这三个指标分别高于99.52%、39.85%和59.94%的财险业平均水平。
招股说明书显示，众安保险业务开支的最大部分来自咨询及服务费、手续费及佣金，咨询及服务费主要用于通过生态系统合作伙伴平台销售保险产品的费用。其中，咨询及服务费的三年数据分别为9446.2万元、5.91亿元和10.93亿元，在已赚保费净额的占比分别为13.3%、30.7%和33.9%。手续费及佣金分别为1615.4万元、1.01亿元和2.87亿元，在已赚保费净额的占比分别为2.3%、5.2%和8.9%。从增速上来看，这两项指标已超过总保费增速。
对比另外两家互联网保险公司，其技术服务费开支占比亦不算低，泰康在线2016年的技术服务费为1.34亿元，在已赚保费中占比23.39%。易安保险则为1.74亿元，占比76.99%。
一位财险公司业务部门人士指出，其实互联网保险的成本并不比传统渠道低，一些大型互联网平台代销航意险、航班延误险等险种的手续费高达70%-80%以上，有的险种甚至能达到90%。不过，据《财经》记者了解，众安保险与各平台合作，并不是按平台代销手续费方式付费，而是按以双方共同研发产品和系统的项目来打包收费。
一位保险公司网销部门人士则表示，做互联网保险，谁的成本控制得好，谁就是赢家。但是在激烈竞争中，大型互联网平台非常强势，即使是大型保险公司也没有多少议价权。目前，电商获客成本已高达300元以上。
然而，以高成本获得的流量客户的转化率并没有想象的高。上述保险公司网销部门人士透露，一般在千分之一。不过，据一位业内人士透露，众安保险通过嵌入场景的模式获客的转化率能达到10%以上。
一位保险公司人士表示，互联网平台对于保险公司的意义在于，一是收集保险需求甚至创造需求;二是用标准化降低边际成本，使保险产品从低频转向高频，逐渐形成规模效应。尽管成本高企，势必仍要联手平台。
去年成立众安科技后，众安保险加快打造科技板块的步伐。截至2016年，其研发资金高达2.14亿元，占总保费的6.3%。《财经》记者获悉，随着科技平台的扩展和更多项目孵化，今年众安保险在科研上的投放还将增加。
在诸多指标中，对于资本市场投资者来说，最为看重的是体现企业盈利能力的净资产收益率（ROE）。“股神”沃伦・巴菲特有句投资名言：“看企业，我最看重ROE指标，能维持高ROE特性的股票，才是我最终的选择标的。”
以众安保险为例，其招股说明书显示，2014年-2016年该指标分别为3.7%、1.1%和0.1%，而同样具有金融与互联网属性的中国平安2016年的该指标则达16.27%，腾讯控股摊簿后的ROE亦达23.53%。一位互金领域人士表示，上市后的众安保险ROE能否成长，来看其未来科技保险模式打造出多大的想象空间。 创新与发展困局
对于秉持价值投资的投资者来说，对持有保险公司牌照的众安保险，难以忽略对其保险业务结构和质量的考量。
根据众安保险2014年-2016年的三年规划，这一阶段的主要任务是面向未来，完成业务上的布局，其中包括车险、信用险等重点险种。
截至2016年底，这些业务线的布局如约完成。众安保险招股说明书显示，目前已形成生活消费、消费金融、健康、车险和航旅生态等五大主要生态系统。
在各险种中，投资人最关注的莫过于国内财险业的头号险种车险。一位财险公司人士曾对《财经》记者表示，正是因为众安保险所构想的车险保费预期，才获得高额估值。
根据众安保险在A轮融资路演时所展示的发展蓝图，2015年-2020年的车险保费收入将分别为1亿元、13亿元、30亿元、60亿元、110亿元和180亿元。众安保险CEO陈劲2015年接受《财经》记者专访时曾信心满满地表示，对于当时高达7000亿元规模的车险市场来说，这一预期并不算高，只要能进入这个领域，众安保险“一定有办法做到规模”。
然而，梦想丰满，现实骨感。众安保U招股说明书显示，截至2016年，车险业务保费收入为372万元，距离其当初13亿元的预测差距甚远。对于车险保费规模较小的原因，众安保险表示是与经营区域较少有关，2016年底该业务仅在6个地区展业。
不过有多位财险公司人士指出，众安保险车险保费较小的重要原因在于其与中国平安的保费分成政策。由于没有线下机构，众安保险只能借助于中国平安开展线下业务，联合推出的保T车险，保费和索赔付款比例皆按“三七开”划分，即众安保险占三成、平安占七成。
在市场竞争和发展压力之下，众安保险亦采用传统保险公司常用的营销套路，并为此付出了监管代价。因2015年11月至2016年8月众安保险通过PC官网、手机官网等自有渠道销售车险业务时向投保人或被保险人赠送礼金或礼券共计4.57万元，今年2月保监会对众安保险罚以20万元，并对分管车险的高管和车险部门负责人处以警告和个人罚款。
近日，保监会启动商业车险二次费改，出台销售行为回溯制度，并开展车险乱象整顿工作。种种迹象表明，重拳治乱之下，车险尤其是网销车险在规范的同时规模可能下降。从中国保险行业协会的数据来看，今年前四个月的网销车险锐减了40%。而众安保险未来车险如何发展，令市场关注。
《财经》记者从有关渠道获悉，目前众安保险对于车险保费规模已不太刻意而求，而是侧重于以车险为切入口，打造与之有关的生态系统。
高企的综合成本率之下，众安保险主要险种的利润承压不小。2014年-2016年财报显示，几大险种的承保盈亏情况颇为飘忽：2014年责任险、保证险和信用险实现承保盈利，意外伤害险、家财险和其他保险（主要是货运退货险）承保亏损。2015年，除了信用险承保盈利，其他险种皆承保亏损。2016年，责任险、健康险和其他保险承保亏损，保证险、信用险和意外伤害险承保盈利。
今年以来，众安保险主要险种承保利润进一步恶化。众安保险在招股说明书中已预警，预计今年一季度，健康、消费金融和航旅生态系统的保费将大增，综合成本率亦将继续超过100%，经营开支的幅度将超过净保费收入，首季将由盈转亏。据了解，首季巨亏除了研发成本继续增加，投资收益亦不佳。
相比业务难获承保利润，众安保险的业务更令人质疑的是，过于依赖其股东的业务支持。招股说明书显示，众安保险的前五大保单持有人（支付宝、赢众通、招财宝、携程和顺丰速运），2014年-2016年的合计占比分别约占总保费的9%、29%和28%。其中，来自支付宝的保费收入最多。
众安保险在招股说明书中坦承，蚂蚁金服和平安保险是最重要的生态系统合作伙伴，没有股东的支持和资源，将无法实现快速增长。
据了解，虽然起步于股东资源和支持，随着自行研发的科技的逐渐运用，众安保险正在谋求股离与单个场景平台提供方的合作，转向电商全生态的连接，目前已连接了180多个合作方。
而在成立伊始，因为众安保险与这些股东平台的合作并不具有排他性，为了在同业红海中杀出重围，众安保险推出颇多创新的产品点子。
彼时正值互联网金融兴盛，一批所谓创新型保险产品推出市场，在引发互联网用户对保险的兴趣的同时，也因存 在噱头遭到非议，有些则不符合精算原理被监管层叫停。
初涉保险领域的众安保险，亦遇到创新与监管的边界如何厘定之困，屡因踩线收到监管措施。2014年8月，其网络交易平台责任保险和个人航空行李托运丢失保险两款产品，因费率厘定不符合公平性原则被叫停。2015年1月，因对航班延误险的产品描述不准确，以及消费金融担保产品的风险披露不足被叫停。
在一些险种被叫停的同时，相关监管政策的调整，亦对众安保险的发展带来影响。比如，其2015年获批试点的经营投资型财险，今年初该类险种受到严格监管，再次被叫停。受去年底发生的“侨兴债”事件影响，今年6月保监会《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，要求不得为保险公司的控股股东、子公司和关联方的融资行为提供该业务。该险种是众安保险承保利润大户且是唯一一类三年都获承保利润的险种，有业内人士预测，作为“侨兴债”事件涉及的一方，在此新规之下，众安保险的该类业务可能将受到影响，进而影响到其盈利情况。不过，《财经》记者获悉，众安保险已对该业务进行过梳理，内部判断新规对其没有太大影响。
两年前接受《财经》记者采访时，众安保险的自我认知是其业务模式尚不具独特性，也没有做出核心产品。两年来，尽管众安保险已形成比较齐备的产品线，但其保费规模仍不尽如人意。招股说明书显示，2014年-2016年，众安保险总保费收入分别为7.94亿元、22.83亿元和34.08亿元，已赚保费净额则分别为7.12亿元、19.21亿元、32.25亿元。
对于众安保险业务上的乏力，一位互联网保险研究人士表示，从资本方的角度来说，众安保险讲述的是一资本的故事，如果保险业务做得好，自然是锦上添花，即使业务不尽如人意，也未必影响其未来在资本市场上的表现。因为对很多投资者来说，模式比业绩更重要。对于众安保险来说，仅靠发展业绩恐怕也难以支撑太久，通过上市筹资并实现赚钱效应，发展才能持续。 探路科技赋能金融
随着互联网金融领域“黑天鹅”事件频出，在今年金融监管全面趋严形势下，创新已让位于监管。4月保监会下发《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，其中提出保险公司要重点防范互联网保险等新型业务的风险，防范互联网跨界业务风险。
以创新立本的互联网金融，将何去何从？自我定位于保险科技公司的众安保险，将如何在与传统保险公司和金融科技公司竞争中谋得一席之地？
在撞了几次监管红线之后，众安保险对产品形态创新的尝试有所收敛，转而在定价、形态分销、核保、理赔和技术后援等环节进行技术上的创新探索。
陈劲2015年接受《财经》记者采访时曾表示，“如果不走向服务，永远做不大。众安保险必须思考如何运用互联网技术，改变既有的服务形态。”
2016年7月，众安保险下设的子公司众安科技成立，并迅速形成基于众安科技的机构网络。随后，众安科技斥资120万元收购杭州企汇网络科技有限公司，斥资1000万元成立上海员宝网络技术有限公司。今年2月成立北京有我在科技有限公司。
3月，众安保险为众安科技增资4.5亿元。随后，众安科技成立上海分公司和全资子公司众安（深圳）生命科技有限公司。目前，众安保险已初步在京、沪、深、杭构建了科技板块布局。
众安科技内部提出“1234”战略，显示出占位科技版图的野心：输出一个平台区块链云平台;立足金融、健康两个命题;以信任、连接和加速为三大使命;坚持在人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域进行长期探索。
众安保险招股说明书显示，众安科技将进行S、X、T三个系列的技术输出，今年4月其基于区块链技术开发的“安链云”平台已进入商用阶段，是全球第一个部署在云端的保险核心系统。
目前，众安科技已向一些小保险公司合作输出S系列，为其打造互联网平台和系统。据了解，未来该系列将覆盖各类保险公司、经纪公司、公司和保险平台等保险业态。
去年11月在众安科技品牌会上，陈劲表示，众安正在逐渐形成自己的“科技大脑”，并在未来向生态圈输出科技能力。
向金融生态圈输出技术，正是蚂蚁金服当下之举。甚至在一些科技输出和运用上，双方已颇有对垒的意味，比如，5月蚂蚁金服推出基于图像定损技术的定损宝之前，众安保险已在其手机碎屏险等业务板块自我研发和应用了该技术。
众安保险在科技领域的布局，引起业内对其是否做成“小蚂蚁”或“小平安”的猜测。颇为微妙的是，自从推出Techfin概念、转型要做“技术流”以来，蚂蚁金服保险事业部所推出的首款产品车险分，平安和众安保险都未出现在合作名单中。
目前，平安已基本完成自建生态和入口，而蚂蚁金服则形成入口全覆盖的生态体系，正对中小保险公司形成吸附效应。据了解，众安保险内部并不认为三方存在竞争，因为其是以保险切入，围绕保险生态输出与之相关的产品、技术和服务，而蚂蚁金服以支付切入金融科技生态圈，输出技术。切入点不同，决定其不同的发展路径和模式。众安保险开始谋求占位金融科技和赋能技术，随着其完成上市，借助资本市场的资金支持，是否会迅速长大成为可以比肩蚂蚁金服或平安的小巨人？
对此，一位保险公司业务部门负责人认为，短时间内众安保险尚无实力和平安或蚂蚁金服抗衡。即使相对于大中型传统保险公司，众安保险的科技投入不菲，但将科技转化樯产力并形成效益，还需要时间。其能否借助科技重塑保险价值链，形成金融科技生态系统，并实现保险业务的提升，还有待观察。
尽管目前尚幼，不可否认，众安保险作为首家以互联网公司组织架构建立，并实现线上完全承保和理赔的保险公司，其在互联网保险领域仍具杠杆意义。
互联网创业融资计划书范文3
2015年7月4日国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》[1]，“互联网+”理论与应用研究进入科研工作者的视野，学术界兴起了一股“互联网+”研究热潮。马化腾表示，“互联网+”是指利用互联网的平台、信息通信技术把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，从而在新领域创造一种新生态。他希望这种生态战略能够被国家采纳，成为国家战略[2]。“互联网+”的实现有助于在全社会范围内形成以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。
2 图书馆“互联网+”的六大特征
图书馆“互联网+”并不是“互联网+图书馆”产业的简单叠加，而是二者的深度融合并创造出的一种以用户为导向的、多学科、多领域协同创新的图书馆发展新生态。比如，传统数字图书馆由于移动互联网、云计算、大数据等互联网平台的接入形成移动图书馆、智慧图书馆及云图书馆，使得用户随时随地获取移动服务、智慧服务、云服务成为可能。结合“互联网+”特征，图书馆“互联网+”可归纳出以下六大基本特征：
2.1多学科、多专业领域的跨界融合伴随图书馆学科建设。
2.2突破图书馆传统的粗放式服务模式的思想创新、制度创新和开放创新的协同发展。
2.3针对图书馆原有业务结构、关系结构和文化结构的重新锻造。
2.4构建用户参与，突出用户个性化、多样化需求的开放创新服务平台。
2.5建立跨学科、专业、领域的开放的大数据知识服务生态系统，实现图书馆与外部生态体系的无缝衔接。
2.6通过互联网实现图书馆物理世界与虚拟空间的智慧互联。
3 图书馆“互联网+”带来的挑战以及应对措施
3.1“互联网+”给图书馆带来的挑战
3.1.1“互联网+”是新提出的概念，具体的内涵、理论基础和应用实践仍需不断探索。图书馆领域科研人员不能对“互联网+”有正确认识，缺乏接纳和完善图书馆“互联网+”的积极心态。图书馆要想打破传统管理模式，进行“互联网+”的升级改造，仍需一个漫长的过程。
3.1.2图书馆“互联网+”的软硬件基础设施建设及接口标准尚不完善，无法承受来自“互联网+”的大数据的信息分析、存储和传输。要想实现以知识服务技术发展为导向、用户知识服务需求为中心、虚实相结合的大数据知识服务生态系统的知识服务创新活动面临着挑战。
3.1.3与图书馆“互联网+”相关的国家政策、行业标准规范、行业制度等内容尚不完善，以多学科、多专业、多领域的有机融合为基本特征的图书馆“互联网+”必定会对传统图书馆管理与服务模式产生一定的冲击和挑战， 甚至可能会跟国家现有政策、行业标准规范、行业制度体系不匹配，这就需要图书馆管理者、研究者与用户一起去深入探讨这些问题的解决方案。
3.2 图书馆“互联网+”应对措施
在2015年政府工作报告中李克强总理明确指出“互联网+”实施的战略目标是：“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”[3]
3.2.1加大图书馆基础设施建设，改变传统观念，加强图书馆管理者的理论学习，提高图书馆管理者的服务创新意识和应对“互联网+”机遇与挑战的能力。
3.2.2通过进一步融合移动互联网、云计算、大数据与物联网等信息技术，图书馆在“互联网+”实施计划驱动下可为其新兴业态的壮大、新产业的发展、创新环境的构建、产业的智能化等环节提高有针对性的、协作化的知识服务。
3.2.3推进图书馆管理与服务思想创新、制度创新、协同创新、进一步锻造 “互联网+”驱动下的图书馆业务结构和文化结构，把“互联网+”作为图书馆管理与服务转型的战略突破口，进一步转变图书馆管理与服务理念、思想、模式，促进图书馆产学研用协同创新，突出图书馆“互联网+”的区域、学科、行业和领域特色，提升图书馆核心竞争力。
互联网创业融资计划书范文4
在互联网技术飞速发展的今天，我国传统出版业正经历深刻变革。多种媒体相融的媒介生态环境在对纸质载体为主的传统图书出版产生冲击的同时，也带来了新的机遇。传统出版业必须以主动积极的姿态迎接这样的变化，从市场需求的角度出发，以融合发展的理念和互联网思维，借力发展，实现新的突破。
“+互联网”：延伸拓展纸质图书内容
在互联网时代，有较好市场基础的传统优势图书产品，做好“+互联网”文章，是实现内容传播效用最大化的重要途径。所谓“+互联网”模式，就是那些久经市场检验的优秀图书，主动“嫁接”互联网技术和手段，使得读者的阅读从线下延伸到线上，从而实现新的价值。
浙江教育出版社的《义务教育课程标准教材作业本》系列就是这样的优质图书产品。该系列丛书由省级学科教研员组织优秀的一线教师，结合教学实际编写而成，引导学生积极思考，更好地掌握基础知识，复习巩固课堂学习成果，充分体现了新课程理念，全省小学和初中共有500万左右的学生使用，在纸质内容和发行渠道方面拥有较为稳定的基础。
但在新形势、新需求的背景下，传统产品必须借助互联网技术考虑并着手产品的更新换代，以不断满足市场的需求。该系列丛书在这方面作了大胆的尝试实践，借助教育社在线教育平台将新媒体技术运用于纸质图书编辑出版中，并取得了较好的成效。
由于受定价限制，《作业本》纸质书只有5―6个印张，编写的内容受到了限制，在内容提供上拓展学习方面的需求无法得到满足。要解决这个问题，只有将内容在线上进行补充延伸，而互联网具备信息存储的海量性和延伸性的优点。为此，《作业本》系列利用在线教育平台微信公众号，通过在纸质图书相应界面插入二维码，用户扫码就可关联相关内容，使得各个学科、板块的内容在线上得到了较大幅度的补充和完善，有效补足了纸质书内容受限的“短板”，加强了图书内容的“有效供给”。二维码技术在传统纸质出版物上的应用是纸质媒体和数字媒体融合较为直接的方式。
《作业本》系列线上内容的设计充分发挥了视频、音频等新媒体特性，选取了词句听写、实验操作等难以在纸质图书上呈现或者运用新媒体技术呈现效果最佳的内容进行设计开发；在版式设计上，以多样化的字体排版、童趣化的高清图片、活泼生动的图文绕排给读者带来了超越纸质平面阅读的感官体验。如传统的“词句听写”无法在纸质图书上呈现，需要两个人合作完成，而在作业本的线上平台中，用户只需点击相关音频即可独立使用，且可以控制时间并校对答案。此外，为读者开辟了反馈后台，有专人及时为读者答疑解惑。同时，通过读者在后台留下的痕迹信息，统计使用人数及来源地，分析他们对哪些内容更为偏爱。这些新媒体技术的运用，打破了出版社与读者交流互动的传统模式，互动更为积极、合理，收集读者的信息更为精准，从而为后续产品的开发提供客观的依据。
“互联网+”：深度挖掘内容资源
从技术和图书市场发展趋势研判，线上读物必定雄霸天下，但纸质读物因其特性仍将长期存在。因此，图书出版的创新也必须着眼于“互联网+”模式的探索。图书的“互联网+”模式，也就是开展数字内容信息服务。要实现有价值的数字内容信息服务，不是简单地把纸质图书的内容“平移”到数字平台上去。而是首先要有远远丰富于纸质图书的内容资源以及满足多元内容服务的资源平台作为支撑。其中，内容资源整合是发展数字内容信息服务的基础。
内容资源整合的关键在于内容二度加工，包括内容资源的数字化和结构化，而结构化的加工不仅仅是实现历史资源的简单转换（如电子书），更应该是内容碎片化后，按照知识组织需要重新建构内容，成为再次出版的基础。最终以多种载体的复合出版，实现内容产品的多样化，形成新的赢利模式或刺激带动纸质图书的销售。
使用什么样的平台入口，同样需要高度重视。要以借力发展的意识，运用较为成熟的互联网平台、渠道等推进内容的传播，不断扩大影响力。只有将纸媒与网媒相融合，开辟出宣传推广的新路，才能赢得更多的读者。正如微博、微信和知名论坛等社交媒体，实现了用户社群化。将不同地域、层次、有相对统一需求和爱好的受众聚拢在一起，互相联系，形成一个社群，以利于产品更为精准的生产和投放。
浙江教育出版社出版的幼儿园课程系列用书《幼儿园体验・探究・交往课程》，就做了内容网上延伸的探索。根据幼儿教师和幼儿这一用户群体的教学与使用需要，我们通过从课程中选取内容和组织优质课评比等培训研讨活动，以相较于纸质图书更丰富的内容资源，有针对性地出版了多媒体教师教学与幼儿操作光盘。光盘中的多媒体内容，在原有内容资源基础上进一步加工，重新组织编排，丰富了纸质图书活动设计案例，形成互动性、游戏性、自主性更强的内容形式，为教师提供了一套内容丰富、形式活泼、能有效运用于教学的多媒体课程资源。通过直观演示，体现教学重难点、使教学过程清晰明了，为传统课堂注入崭新的活力，也为幼儿园教师提供了有效教学和专业发展的平台。为幼儿提供了家庭版多媒体学习软件，有利于突破教学活动的局限性，拓展幼儿的思维能力和知识面。该套课程资源受到了幼儿教师和家长的好评和欢迎，获得了较好的销售成绩，同时也带动了课程纸质图书的销售。
此外，浙江教育出版社幼教出版网站不仅实现了试读、销售电子出版物的功能，还搭建了新闻系统、课程系统、资源下载系统，为幼教教师提供了课程实施的跟踪服务，为广大家长提供了与出版社、幼教专家互动的平台。利用幼教出版网站，课程多媒体资源不仅提升了传播力，进一步扩大了影响，而且通过网站平台，以更为丰富和多样的信息，与受众交流共享、互动对话，在这样的交互中获取更为精准的需求信息，进一步做好市场服务，加强宣传推广的效力，提升课程的影响力。
“互联网生存”：拓宽营销宣传渠道
在媒介融合的趋势下，图书出版业必须面对现实，学会“互联网生存”。所谓“互联网生存”，就是要时时处处用互联网思维来考虑图书的选题、编辑、出版和营销。编辑对于图书内容的呈现方式应有新的理解和更广阔的思路。根据适读群体的特点，从选题策划开始挖掘内容与受众需求的结合点，借助新媒体改变平面阅读的单一呈现方式为更加贴合内容的呈现和阅读方式。除了纸质载体，可以运用多媒体互动的特点，运用音频、视频设计动漫、flash，甚至是微电影等，以为更加新颖的形式和丰富的内容吸引读者。
互联网时代是粉丝经济的时代，获得用户是重中之重。传统出版中，读者口口传播的影响力相对有限，而利用互联网传播，可以更快速、有效地传播信息，吸引受众关注、参与，而且每一个受众都可以参与到新媒体平台中。读者与读者有了无时空限制的交流，读者与出版社之间的联系也更加紧密。应该充分利用新媒体的技术优势，从选题策划开始就定位和设计全媒体互动的产品形式。
制作图书的专用APP，提供给移动互联网用户下载阅读，这是当前出版社进入移动互联网最常见的方式。一方面藉此保持图书在读者中的影响力，另一方面为了实现内容资源价值的最大化。但对于大多数图书的APP来说，仅仅是纸质内容的简单复制，影响力有限，更不用说用户付费购买了。因此，图书类的APP必须突破内容模式，将数字内容打造成内容产品，真正符合移动互联网用户的使用习惯和需求。首先，可以引入视频、音乐等元素，实现文字和声像的融合，为读者提供完全不同于纸质媒体的跨媒体阅读体验。其次，增强互动性，除了支持通过互联网上活跃的社交媒体分享给好友的功能外，如能引导用户参与到图书APP的内容提供中来，使读者不再只是被动的内容阅读者，而是主动的内容参与者、创作者，那将大大提升数字阅读产品的互动性，从而创造出附加值。
我社策划出版的幻想写实校园小说系列图书《功夫班长苗一棵》，是原创系列作品，融思想性、知识性、科学性、艺术性、趣味性为一体，用校园内的若干小故事讲述大道理，非常适合儿童阅读。在策划编辑这套系列图书的同时，我们就从互联网特别是移动互联网传播的角度考虑了整个运营方案。专门开发了《功夫班长苗一棵》客户端软件，在手机、ipad等移动终端上呈现一部互动性强、阅读体验丰富的小说。在客户端上，除了纸质图书的文字和插图，我们还专门制作了图书主题曲，阅读和各项功能体验的背景音乐，以及模拟情节的游戏。更值一提的是，为了激发小读者的共鸣，收集后续的小说素材，软件中用户可以通过撰写上传“自己的故事”，参与出版社的地面活动。此外，还可以通过点击链接的方式，观看小说微电影、扩展阅读范围。这样一款产品集教育性和娱乐性为一体，完全超越了一本“书”的概念，带给读者与阅读纸质图书完全不一样的体验。为了适应互联网传播特点，我们还策划《功夫班长苗一棵》微电影，由小学生当演员，低成本拍摄，并在优酷、土豆等知名视频网站上。
编辑能在互动中获取读者参与的信息，这其实是一种很直接有效的市场调研，有利于策划生产更多更好的内容产品，这也是互联网思维的特点和优势体现。
互联网创业融资计划书范文5
出身草根，白手起家，胡家宇的外表看不出企业家运筹帷幄的霸气风范，但在温文尔雅之中，你仍能感受到他内心深处的波涛汹涌，唯独谈到创赢易贷时才眉飞色舞，更能说明这一点。
1997年高考落榜后，胡家宇放弃复读开始“闯荡江湖”，做过销售、卖过袜子、修过手机、开过学校、搞过房地产，此番借互联网金融大势而来，创赢易贷在安徽网贷市场中强势扎根。
谈及创业的17年，四次转折，从金融到实业再到金融的进与退，都令胡家宇颇为无奈，这个柔中带刚的男人向记者袒露心扉：我最开心的，还是刚赚到8000块第一桶金的时候。
“不管是上天堂还是下地狱，我都希望那是50岁以后的事情，现在的每一天，我都要奋斗，梦想让我永不满足。”
互联网金融闯入者
20亿皖资尝鲜P2P网贷平台、解决融资需求多达30亿元、65家P2P平台蔓延安徽全省11个省辖市、单个融资标的最快满标速度仅为41秒、最大注册资金平台注册资本高达5亿元……
尽管发展迅猛，但就投资人数量、交易量、品牌知名度等硬指标而言，安徽P2P网贷平台称雄全国的道路依然任重道远。
2014年10月1日，创赢易贷上线，这条道路上又多了一个实力强劲的竞争对手。
创赢易贷由安徽创赢投资集团打造，坚持平台功能，不设资金池，平台所有资金实行第三方托管，会员投资面向全国，融资项目以合肥为圆心，安徽及周边地区为半径，采取P2P（个人对个人）、P2C（个人对企业）相结合的运营模式。
据胡家宇介绍，创赢易贷上线的首个P2P项目为“住房装修借款”，金额68000元，1天满标；首个P2C项目为“瓷砖企业补充流动资金”，金额30万元，2天满标。
根据《2014安徽P2P网贷平台发展报告》（简称《报告》），安徽65家P2P平台的投资人数达到了41万人，如果这些投资人都是安徽人，则意味着安徽全省6782万的总人口中，平均170人就有1个人选择了P2P网贷平台投资理财。
随着互联网金融的发展，这一趋势将会持续增强，互联网金融巨大的想象空间，成了胡家宇强势进入的主要原因。
胡家宇预计，创赢易贷运营半年左右时间，能够在1-2天解决500万以内融资；运营半年到一年时间，能够在1-2天内解决1000万融资。
胡家宇之所以有如此底气，是因为他背后的商会资源。与其他平台不同，创赢易贷作为全国首家商会互联网金融平台，其背后有合肥市民间投融资商会的强力支持。
2012年10月，由胡家宇等发起的合肥民间投融资商会正式成立。商会主要由投资基金、风投基金、投资公司和担保公司、典当行、小贷公司等组成。
成立商会的初衷主要就是抱团发展，但胡家宇很快就发现，民间投融资并没有想象中的那么容易，“传统投融资最大的瓶颈在于，信息和资金总是难以契合，有的人手握潜力项目却无资本，有的人空有资本却苦苦寻觅投资方向。”
“从投融资的角度看，这是一件非常遗憾的事，对于双方来说都是在浪费机会”，胡家宇抓住了互联网金融这个机会，“创赢易贷就是要用最有效率的互联网平台将两者无缝对接起来。”
脱胎于互联网技术的P2P网贷平台有着天然的透明“基因”，无论对企业资质、收益率等基础数据的开放，还是对投资人，借款人数量、交易额、为投资人赚取利润等“技术活”的展示，从各个方面都大大优于传统投融资的模式。
与安徽部分P2P网贷平台一样，创赢易贷的技术人员来自北京上海等地。但为了更快地推广创赢易贷，胡家宇仍保留了创赢投资集团原来的“地面部队”。
除了商会资源，创赢易贷主打的另一个特色是“专注于用户体验”。
为了更好地迎合80后、90后等目标投资者，创赢易贷手机客户端即将上线，这将成为安徽首款P2P手机客户端。
“互联网时代，好的服务能快速建立口碑，但一旦有坏的评论，负面形象将传播得更决。”
建立口碑，创赢易贷依靠的不仅是用户体验，更有完善的风控系统。
胡家字分析：“互联网金融，参与者关注的首先是安全，其次才是收益。”事实也是如此，根据《报告》，投资人的热情受到年化收益率高低差别的影响并不明显，相反，交易量大的P2P网贷平台大多还是中、低收益率平台。
“互联网金融的关键是公信力，是别人为什么相信你。”
通常来说，在创赢易贷，一个优质项目的产生需要经过业务接洽――风控实地调查――权证审核――法务审核――项目决议――债偿/催收等一系列的流程。
不论是贷前、贷中还是贷后管理，所有借款标的都需要具有8年以上风控从业经验的工作人员进行实地调研、考察并完善各种借款和担保手续，并做好风控管理后才可上线。
为了完善风控体系，胡家宇甚至采用了“分权制”，安徽创赢投资集团专门组建了独立的分公司负责创赢易贷的风控，将发标权从创赢易贷团队中分离出去，所有的标的只有通过评审合格后才能发标。
为了保证平台全体投资人的共同权利，创赢易贷专门设立了“风险储备金计划”。胡家宇解释称：“这是一个信用风险共担机制，平台所有投资人经过平台身份认证后，在平台的投资行为均适用于‘本金保障计划’。”
创赢易贷与中国兴业银行合肥分行就风险备用金专户及服务合作达成协议。兴业银行合肥分行与创赢易贷约定，创赢易贷将根据借款人不同的风险等级收取一定的费用，用作风险备用金，并将之存放在创赢易贷在兴业银行合肥分行开立的专户账户中。如果投资者在创赢易贷平台的出借资金出现逾期，风险备用金将启动，对投资者准备相应的垫付。
除了事前、事中的严格把关外，在事后控制上，创赢易贷同样要求严格。创赢易贷对已经发生的风险分析原因，归纳、总结风险高发群体，以便在之后的审查过程中从严控制。
胡家宇颇为骄傲地向记者介绍，创赢易贷已与知名律师事务所合作，严格控制项目风险。除了对公司所有合同、招标文件进行审查之外，律师事务所最重要的职责还在于审核合同资料中是否存在法律风险以及项目合同是否存在漏洞，提升项目在上线之后的安全指数，保障投资人的利益。
尽管风控做得如此完备，但在胡家宇看来，这些都还不够，“政策监管方面还不太理想，马上准入、监管政策都要出台，P2P行业将面临新一轮的洗牌。”
在胡家宇看来，洗牌之后，P2P将得到更好、更理智的发展，因为互联网金融是未来的趋势，任何一家P2P平台，只要把风控做好，发展空间将会很大，互联网金融未来会取代典当、小贷等行业。
而创赢易贷也会利用自身的商会优势，继续打造口碑，完善风控，在互联网金融行业深耕下去，“我们做不了宏伟的大公司，我们就做小而美的公司，成为这个行业中的佼佼者。”
上天堂还是下地狱？
如果不是他亲口说出，谁也不会相信这个谈起互联网金融头头是道的人，连大学都没上过。
1997年，胡家宇高考落榜，在家人的期望中选择复读。但复读了一个月之后，他不顾家人的反对，毅然决定放弃复读进入社会工作，第一份工作是在安利做销售。
“虽然外表看起来温文尔雅，但其实我是一个敢想敢做魄力很强的人。哪怕选择错了，我也认了，但绝对不会优柔寡断。这种魄力与胆识，使我对压力的承受能力比一般人强。”谈及往事，胡家宇颇为感慨，“一个20岁的小伙子，你敢拿着家里给的2000块钱放弃复读去做安利吗？”
几经周折，推销失败，胡家宇落到了人生的低谷：一事无成，身上就剩下几毛钱，连衣服都没有了。在这令人绝望的时候，有人借给胡家宇100块钱，他就用这100块在城隍庙摆摊卖袜子。胡家宇将之称为“蛰伏”。
上世纪90年代末，那个时候还是BP机流行的时代，能用得上手机的人不多，胡家宇瞄准商机，开始在大钟楼摆摊卖手机，后来又自己捣鼓着修手机，再后来摊子终于换成柜台，生意逐渐步入正轨。
很快，脑筋好、能吃苦的胡家宇通过这个小生意赚到了自己的第一桶金――8000元，在胡家宇看来，当时的生活“有滋有味”。
2002年，有了一定的原始积累之后，胡家宇开始思考以后的人生方向：如果不做出改变的话，一辈子就得卖通讯器材和维修手机。于是他开始在自己擅长的手机通讯领域办学，创办了合肥恒宇科技职业学校，教人修手机。
如果当时按照这个路子走下去，胡家宇的恒宇没准会成为手机维修界的“蓝翔”。
但故事却没有这样发展。“永不满足”和“机遇”，在胡家宇身上发生了化学反应。随着创业领域的不断扩大，胡家宇开始意识到资金流动在企业发展中的重要性；另一方面，事业的成功让他能够调动大量的资金。这两个条件一拍即合，胡家宇正式进入民间借贷行业。
从单纯的通讯维修到复杂的民间借贷，胡家宇面临着巨大的挑战，“我是白手起家的创业者，这意味着我没有资源可以依靠，我不是科班出身，没有人进行引导，我只有边干边学，一边交学费，一边往前走”。
他在开办恒宇科技职业学校的时候，一个问题问过所有的学生：“当你前面是悬崖，后面是大河，而你又不会游泳的时候，你怎么办？”
他给出的答案是――摸着石头过河。跳下悬崖，马上就死了，下到河里，还有一线希望。明明知道摸着石头过河有被淹死的可能，但还是必须往前走。他常常说，“成功也好失败也好，人都是被逼出来的。”
进入民间借贷行业以后，他就像自己曾经说过的那样，摸着石头过河。“有贵人相助，也有小人陷害，有过正确的决策，但也有错误的选择”。
2005年，合肥大建设浪潮如火如荼地进行，那是房地产行业“弯腰捡钱”的时代，胡家宇顺应发展创办了安徽创赢投资集团，进军房地产行业。
从投资到实业，胡家宇这次转变的前提是一个小故事。上世纪末，胡家宇刚刚来到合肥的时候，有一次路过琥珀山庄，这个在当时合肥还很少见的住宅小区令胡家宇心中为之震动――“如果有一天我也能开发这样的小区多好”。
梦想的种子早已播下，只等着时机一到便开始生根发芽。肥东县“响导农贸城”以及位于合肥市包河区金谷产业园内的创赢大厦等等，都是胡家宇的“作品”。
当别人因房地产行业的暴利争相涌人的时候，胡家宇却早早地嗅出了房地产行业的危机，在此轮房地产行业的下行危机到来之前，便早早地收紧了对房地产行业的投资。
经过十几年的发展演变，创赢投资集团已经初具规模。在过去的十几年中，创赢投资集团审时度势，经历了四次蜕变：1998年，将个体摊位经营户转制为恒宇通讯器材综合销售服务公司；2002年，将恒宇通讯有限公司转制为恒宇科技职业学校；2005年，筹划进军房地产行业资本运营，成立创赢投资集团；2010年，成立德瑞置业。对于这四次转折，胡家宇将其看成是顺应发展趋势的举措。
多元化的经营，对民营企业来说也是一个不小的挑战。胡家宇表示，多元化和专一化都是有风险的，关键是看有什么样的资源和什么样的能力，以及如何利用这些资源，把握发展方向，壮大自己的企业。
2013年收紧房地产投资之后，胡家宇将企业的主要业务重新布局在投融资上，不过，这一次他搭上了互联网金融这班快车。
安徽创赢投资集团实际上经历了从金融到实业，再从实业到金融的“进退”过程，进退之间，一个企业家逐渐成熟，一个企业终于找寻到“掘金”之地，“我们会在互联网金融这个行业一直走下去。”
习惯让我坚持
从一个辍学放弃高考的乡村少年，到如今深谙互联网思维、玩转互联网金融的“P2P新贵”，胡家宇的成长依靠的是什么？打开他的书柜和平板电脑，这里成堆的数据、资料和日常安排给出了答案。
在胡家宇的书柜里，摆放着一排排的商业经管类书籍，“这都是我以前看的，现在更多的是依赖电子书和网络的信息来补充知识储备”，打开他的平板电脑，里面有吴晓波的《激荡三十年》，也有最新的互联网金融相关书籍。
而在平板电脑的日程表里，当日日程的其中一项是“接受记者采访”。胡家宇的日程排得非常满，“如果我不在休息，那么就是在工作，其实休息也是在为工作做准备”，“我不是专业人士，但―定要敬业，因此反而要更敬业”。
每天晚上12点睡觉，早上6点半起床，中午休息1个小时，几乎没有任何娱乐活动，这样的生活习惯持续了十几年。在他看来，“激情不可能永远保持下去，只有习惯能让我一直坚持下去。”
日计划、周计划、月计划，一步一步脚踏实地，胡家宇在个人安排和在企业管理上一样，没有太多花哨的东西，就是这样简单实在。
不仅自己学习，胡家宇也对创赢集团的员工提出了要求。安徽创赢投资集团的官方网站与其他企业官方网站不同的一点，体现在“创赢智慧”这个版块。
这个版块是胡家宇的创意，每天有专人负责编辑一个商业智慧小故事放到网站上，公司要求员工学习，并结合实际改进工作。这种方式不会占用太多时间，因为是小故事，也更易于员工学习、接受。
“一个企业的学习不只是老板、高层的学习，全体员工都要学习。在现在这样激烈的市场竞争环境之中，天天培训也不现实，我就想用互联网的思维去解决大家的学习问题。”
安徽创赢投资集团的高管，有和胡家宇一起打天下的创业元老，但更多的是在多个行业摸爬滚打的职业经理人，在胡家宇看来，“企业需要新鲜血液，特别是在其他行业有从业经验的人才”。
回顾自己创业以来的十几年，胡家宇走到今天凭借的就是“想独立，想自己闯闯看”，从此岸到彼岸，在这样一个过程当中，需要付出常人难以想象的努力，曾经因为事业成功喜极而泣，也曾多次面临崩溃边缘。
回首往事，他坚信“在大钟楼赚到8000块的时候，是我这一生中最快乐的时候”，话音刚落，胡家宇马上陷入沉思。
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关键词：互联网+；信息素养；数据素养；图书馆；大数据
1引言
随着大数据时代的到来以及以互联网为基础支撑的社会生产环境新业态、新形态的出现与迅猛发展，数据、互联网成为为人们不得不承认的两大社会发展驱动元素，进而促使人们借助互联网平台去深刻了解、熟练掌握、深度利用大数据就成为人们提高生活品质与工作效率、寻求社会发展驱动元素的最佳途径。而随着总理于2015年初继2012年易观在第五届移动互联网博览会上首次提出、腾讯董事长马化腾于2015年3月在全国两会上再次提出《关于以“互联网+”为驱动，推进我国经济社会创新发展的建议》之后在《2015年政府工作报告》中第三次提及，“互联网+”至此一跃成为国家发展战略，进而引发了社会特别关注。在《互联网+行动计划》、《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》、国家“十三五”发展规划等国家宏观政策的指引和调控下，全国各地兴起了一股“互联网+”的发展与研究热潮，“互联网+”因此成为人们工作、生活交流与讨论的高频词。学术界也敏锐地观察到了“互联网+”这一未来改变学术研究视野的全新领域，如笔者在中国知网（CNKI）以“互联网+”为主题检索词进行文献检索（检索日期：2015年10月10日），经人工筛选后发现在短短半年期间就有215篇涉及到农业、教育、能源、创业等多个领域的“互联网+”研究成果，笔者研读了这些文献中下载频次较多的十余篇研究成果，发现尽管“互联网+”还处于一个发展初期，其研究深度及研究广度、论证资料与论述视角与成熟的研究成果还有不小差距，但明显可以感受到研究者对“互联网+”的关注热情及“互联网+”未来将带给学术界的巨大影响。在现代信息技术应用、互联网建设以及学科服务等基础与制度的支撑下，图书馆不仅是民众获取信息、挖掘潜能的最佳选择场所，也是民众参与社会文化活动、提升个人信息素质、实现人生价值的学习场所，其教育职能得到了有效的发挥。以提升个人信息素养的计算机技能、网络搜索等活动时常在图书馆举办，并得到包括在校师生、社会民众、务工人员的积极参与，反映出图书馆已成为社会教育的主要场所与机构，为信息社会的民众信息素养提高发挥着重要的作用。但信息素养的内涵随着大数据、“互联网+”时代的到来而显得不足以概括民众的所需技能素养，也因此在认识与措施上均制约着图书馆的信息素养教育开展，于是，一种强调数据的辩证认识与分析应用的新的素养概念———数据素养便应运而生，并在一些官方的概念表述、高校的大数据课程设置中得到多方体现。本文在概述“互联网+”与数据素养相关概念、内涵及应用的基础上，对“互联网+”环境下的图书馆素养教育需求与特征进行了分析，最后研究了“互联网+”环境下的图书馆用户数据教育方式。
2“互联网+”与数据素养概述
2.1互联网+
“互联网+”的本质是传统产业的在线化、数据化和信息化，旨在通过信息/数据的流动、分享、创造性使用来实现经济社会运行效率［1］，但从业界如马化腾、雷军、阿里研究院等对“互联网+”的不同内涵表述可以发现，不同的领域从业者、不同的未来发展视察视角，决定了对“互联网+”的内涵认识表述有着千差万别，如以信息、数据为业务流的腾讯、阿里巴巴侧重于“互联网+”的“互联网应用”“信息扩散”属性特征，以互联网搜索、数据整合为主要业务的百度、则更强调“互联网+”的“产业渗透”“跨界连接”属性，但以实体商品手机为业务产出的小米则更看重“互联网+”思维下的互联网与“实体融合”与“经济增值增效”。简单来说，笔者认为可以将“互联网+”理解为一种基于与互联网深度融合、互联互动的传统行业的产业升级与业务重组，具有跨界融合、创新驱动、重塑结构、尊重人性、开放生态、连接一切等六大特征。
2.2数据素养
数据素养伴随着现代信息技术的应用和E-Learning、第四科研环境的到来而一直受到学者的关注与研究。一方面，对数据具备一定的处理能力已成为信息素养教育、科研活动的必备元素，如：美国学校图书馆员协会（AmericanAssociationofSchoolLibrarians，AASL）、美国大学与研究图书馆协会（TheAssociationofCollegeandResearchLibraries，ACRL）等在最新制定的信息素养培养方案中提及了辨认、利用数据的表述，如在AASL制定的《共同核心州立标准》、ACRL制定的《美国高等教育信息素养能力标准》均提到了“确认数据的价值、类型和格式的能力”［2］，美国国家科学基金会（NationalScienceFoundation，NSF）、英美政府等也都将“数据管理计划”列为其项目管理的主要组成部分，并对其资助项目的科学数据存储、共享、使用提出了明确要求；另一方面，学者们对数据素养与信息素养、统计素养等素养的区别与联系进行了持续不断的研究，如：MiloSchield［3］在2004年指出信息素养、统计素养和数据素养之间存在着内在联系，不具备统计素养就难以提升信息素养或数据素养；RenéSchneider［4］认为研究数据素养(ResearchDataLiteracy)就是由“ResearchData”和“InformationLiteracy”两词合成而来。国内学者也自2011年以来开始对数据素养的研究，并出现了如何海地、缪其浩、孟祥保等数据素养研究核心作者群体，研究的范围涉及到了数据概念与内涵、数据素养教育及课程设置等多个主题领域，但这些研究成果对数据素养并没有一个统一的概念权威表述，大多是从其所包含的层次方面给予内涵划分。其实早在2005年，Hunt就对数据素养进行了一个较为权威的表述，他认为数据素养就是一种能够理解数据内涵、能够准确读取图表、能够从处理数据过程中得出有效结论、能够鉴别数据误用和滥用情况的能力［5］。笔者结合Hunt的概念表述与澳大利亚统计局、加拿大统计局等机构所公布的数据素养指标1，认为“数据素养就是信息素养在大数据时代的延伸和发展，是一种能够辩证、科学、正确认识数据的价值，进而在符合道德伦理的基础上加以操作和管理，使其能够通过分析、挖掘等操作应用或长久保存以备再次应用来实现其蕴含的巨大价值的能力”。
3“互联网+”视角下的图书馆数据素养教育特征与方式
3.1“互联网+”环境下的图书馆数据素养教育特征与需求
“互联网+”、大数据时代的到来，使得信息资源数量更为庞大、类型更为多样、结构更为复杂、传递更为明显，民众在“互联网+”环境中面临着更多的信息甄别、选择、分析与利用挑战，这就要求民众所具有的信息素养及数据处理能力也随之调整，并随着"“互联网+”建设进程的深化与加快、多个领域行业的不同而呈现出明显的需求专业化、多元化特征，这也就同时要求图书馆的数据素养教育还要紧跟时展而要有所创新，及时调整，才能够与之相对应。综合来看，“互联网+”环境下的图书馆数据素养教育呈现出以下特征需求：首先，教育对象呈现多样化。在传统的图书馆信息素养教育模式下，图书馆信息素养教育的对象用户主要由到馆读者、在校师生、网络用户等三大部分组成，但在“互联网+”环境下，图书馆的数据素养教育用户既包括线上线下、空间内外等多种群体，还包括图书馆+其它行业融合链上的用户，如已经开展的学科服务对象、“互联网+”环境下服务的医疗卫生人员对象等。其次，教育形式呈现多元化。“互联网+”环境下的图书馆数据素养教育将不再局限于讲座、培训，而是基于数据管理规定、信息业务流程规范与数据资源挖掘开发等多个形式。
3.2“互联网+”时代的图书馆数据素养教育方式
在国务院2015年7月1日公布的《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》［6］中对互联网+发展的保障建设要求中，明确提出了加强智力建设要求，并从加强应用能力培训、加快复合型人才培养、鼓励联合培养培训、利用全球智力资源给出了若干指导意见。笔者认为这些意见也对“互联网+”环境下的图书馆数据素养教育提供了很好的思路，有值得借鉴之处，“互联网+”环境下的数据素养教育发展对策也应在传统的信息素养教育基础上融入这些智力建设保障方式，扩展教育途径与思路，形成以传统信息素养教育方式如选修课、培训、讲座、在线培训等为主，以图书馆+服务如科学数据管理与应用、数据与分析等为补充的教学模式。
（1）以传统的选修课、培训、讲座、在线培训为主的教育方式。尽管MOOC、网络教育、在职继续教育等已成为了信息社会教育的主要部分，但对以传统的课堂教学模式为主的教育现状，显然已在传统的信息素养教育过程中取得了成功的选修课、培训、讲座、在线培训，以及新兴的MOOC等教育模式仍然适用于“互联网+”时代的数据素养教育。值得注意的是，随着社会对民众数据素养要求的提高，学校特别是高校愈加重视对学生的数据素养培养，如北卡罗莱纳州立大学早在2005年就开办了数据分析专业硕士，除了注重学生的沟通技能和团队能力培育外，其所培养的学生还要接受一系列与数据有关的训练，像数据挖掘、优化，数据库管理以及数据安全、客户分析、财务分析等［7］。
（2）以图书馆+服务过程中的融合实践、数据管理等为补充方式。“互联网+”环境下的图书馆+服务，必定是一个图书馆与其它领域深度融合、互联互动、驱动创新的信息转化、知识流动过程，图书馆所服务的用户也可能在享受知识服务的同时而并未进入到图书馆服务空间，如基于数据的管理与提交、与关联等服务，因此，在这样一种非典型的用户-图书馆二元服务模式下，图书馆的数据素养教育就需要别出心裁，如通过数据管理政策和流程实现互联网与数据处理工具的素养培养、通过实践操作实现数据应用态度与辨别素养培养、通过跨界数据（如跨学科、跨媒体、跨平台、跨文化）的整合与应用来实现数据辨别能力的培养等，最终实现对用户的数据敏感能力、数据收集能力、数据分析与处理能力、数据的利用能力和数据批判能力即数据素养的教育培养。
4结语
数据素养如信息素养意义并不是一种单一的技能，而是一种关乎所有人在大数据时代、“互联网+”环境下的一种基本生活技能的、复合的、横跨的重要技能，这种技能能够促使个体获得其他的一些重要技能（如，语言、数学、学会学习、文化意识等）［8］，以致有人将其标记为“数字时代的生存技能”［9］或者“信息社会的重要资产”［10］。图书馆作为民众优化知识结构、提高生活生存技能的重要场所，一直担负着提供素养教育的重任，但“互联网+”环境和大数据时代的到来为图书馆继续担负这种责任增加了诸多影响因素，因此分析“互联网+”环境下的图书馆数据素养交友需求与特征有着一定的现实意义。
参考文献：
［1］阿里研究院.互联网+从IT到DT［M］.北京：机械出版社，2015:5-7.
［2］何晓阳,吴治蓉.美国信息素养评价标准的比较研究［J］.中华医学图书情报杂志,2011,20(4):1-3.
［3］SchieldM.InformationLiteracy，StatisticalLiteracyandDataLiteracy［J］．IASSISTQuarterly，2004，28（2/3）：6-11.
［4］SchneiderR.Researchdataliteracy［M］.WorldwideCommonalitiesandChallengesinInformationLiteracyResearchandPractice.SpringerInternationalPublishing，2013：134-140．
［5］HuntK.TheChallengesofIntegratingDataLiteracyintotheCurriculuminanUndergraduateInstitution［EB/OL］.［2015-09-06］..
［8］王佑镁，杨晓兰，胡玮，等.从数字素养到数字能力：概念流变、构成要素与整合模型［J］.远程教育杂志，2013（3）:24-29.
［9］Eshet-Alkalai,Y.Digitalliteracy:Aconceptualframeworkforsurvivalskillsinthedigitalera［J］.JournalofEducationalMultimediaandHypermedia，2004，13(1)：93-106.
