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电子支付发展范文1
一、我国电子支付的现状与发展趋势
总体来看，我国电子支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的电子支付服务；在实现传统支付系统到电子支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，电子支付结算体系覆盖面较小；电子支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；电子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我国电子支付系统的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子支付发展的关键前提之一，但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子支付安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、信息化程度较低等因素的制约，电子支付系统的发展可谓任重而道远。从电子支付系统的供给者来看，目前非银行金融机构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中国人民银行的下属机构，如银行卡信息交换中心演变而成的中国银联。目前如果使用不受发卡银行限制的电子支付系统，最好的选择是中国银联的电子支付体系与机具，它已被全社会所普遍接受。
在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。同时，银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。
二、国外电子支付现状与发展趋势
目前，全球电子支付正处于高速发展期，具有电子支付工具层出不穷、分工日益专业化以及向综合化发展与渗透的特点。纵观国外电子支付的发展历程和现状，可以看出电子支付发展的格局与趋势。
（一）国外电子支付现状
目前国外电子支付正处于成熟的高速发展期，根据支付系统供应商ACI与金融分析公司Global Insight合作的研究报告指出，目前全球电子支付年交易量达到2100亿美元，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。根据报告中的论述，2004年至2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%。同时全球电子支付也并不是均衡发展的，其中发展速度最快的是西欧和亚太地区，增长率分别高达21.6%与19.2%，而北美这样的电子支付发达地区即使基础设施水平较高其增长率却只有12.3%。
世界各国电子支付在发展程度上存在较大的差距，但在发展的道路上，可以归纳出全球电子支付的共有特点，主要体现在以下三点：
（1）电子支付工具层出不穷
目前，电子支付技术正处于前所末有的变革洪流中，手机、生物识别、预付卡等这些层出不穷的手段似乎都在影响着末来支付方式。明天我们会应用什么技术，今天我们无法知道。但有一点可以肯定的是，新兴的支付工具必须更为方便、易于使用，同时比现有的支付工具更能节约成本。这些都将推进电子支付产业的进化，向更高级、更专业化、更国际化的方向发展。
（2）电子支付产业分工日益专业化
电子支付产业是一个规模经济产业。因此，随着产业的不断发展和竞争的优胜劣汰，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面。具体说来，这种规模化、国际化发展的趋势来自两个方面：一是金融服务全球化的需要；二是规模经济的需要。电子支付产业是一个高投入、高风险的行业，需要大量的前期投入，而且由于技术变化的不确定性，对新的电子支付工具的投资具有较大的技术风险。要从新的支付工具中获得投资收益，需要一定规模。这促使各个产业主体不断扩大规模，走国际化发展的道路，力争建立电子支付的国际品牌。
（3）电子支付趋于综合化发展
电子支付趋于综合化发展与渗透，发展目标是多重性的。电子支付具有方便、快捷和安全的特征，改变了传统支付方式依靠纸质支付工具传输时间长、环节多、效率低、差错率高等不足，大大提高了支付效率。电子支付还提高了经济质量和运转速度，电子支付产业已广泛渗透到商业、服务业、电信业和航空旅游业等国民经济的各个领域，利于降低交易成本，提高经济运转速度，提升经济增长质量。同时电子支付产业的发展也优化了产业结构，电子支付可以把消费者的信息完全无误的反馈给生产企业，帮助生产企业改善产品结构和品种结构，合理安排生产，提高生产使用率。电子支付产业也促进电子信息制造业的发展。电子支付产业对电子信息产业、计算机及软件产业、网络通信产业、自能机械产业都提出了较高的要求，促进了这些产业技术水平的提高和规模的扩大。
（二）国外电子支付发展趋势
首先，经过几十年的发展，电子支付已经形成了明确的分工合作格局，发卡、转接、收单等各个领域都有专门的参与主体各司其职，例如银行专注于经营发卡业务；银行卡组织机构专注于发展通用的支付渠道网络等等。他们在各自的分工领域进行专业化的运作，不断地构建和形成在该领域的核心竞争力，取得了卓著的经营成效。其次，由于电子支付产业是一个规模经济产业，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面，除网络运营和收单之外，在发卡领域这种格局也非常明显。最后，在分工合作的同时，各参与主体又纷纷向其他业务领域进行渗透和融合，以便更加维持和巩固其原有的核心竞争地位。归纳起来，电子支付的发展将呈现出以下趋势：
（1）电子支付替代纸质支付（如钞票和票据）的趋势不可逆转，电子支付交易量和交易金额在总体支付交易量和交易金额中所占的比重将不断增大，电子支付在支付体系中的地位将日益重要。传统落后的支付方式必定会脱离支付系统，新兴的支付方式会具有更强的生命力。
（2）电子支付的形式将呈现出多样化。支付工具的电子化和支付系统的电子化已成为电子支付的表现形式。同时电子支付的具体形式呈现多样化的趋势，生物识别、智能卡、移动商务等众多新兴的出现，为电子支付市场提供了个性化的支付服务产品。
（3）电子支付总体上朝着安全、高效、便捷的方向发展。高效、便捷、迅速是电子支付固有的优势。同时，随着安全认证技术的使用和相关法规制度的完善，电子支付面临的运行风险和法律风险也逐步得到控制，因而整体上不断变得安全。
三、对未来电子支付的展望
随着手机的普及，特别是手机通讯3G时代的到来，未来利用手机或间接利用手机实行网上缴费将成为可能，未来或许通过注册捆绑银行卡卡号、身份证号和手机号码。客户将不是“持卡”消费，而是“持手机”消费。电子支付在克服其自身的弊端的同时，在日常生活中将发挥越来越重要的作用。
参考文献：
[1]张波，孟祥瑞.网上支付与电子银行[M].华东理工大学出版社，2007（8）.
[2]徐明，张祥德.电子支付研究综述[J].计算机技术与发展，2007（9）.
电子支付发展范文2
关键词：银行卡；电子支付；调查
中图分类号：TP271文献标识码：A文章编号：1009-3044(2012)24-5928-02
随着信息技术的迅速发展及其在我国金融信息化中的应用，以银行卡为代表的电子支付逐渐成为当前主要的支付结算工具，它以安全、高效、便利的特点，解决了传统支付手段存在的诸多问题，受到社会的广泛欢迎，极大地推进了经济和金融的发展。但是银行卡与电子支付的发展在经济落后地区又受着收入水平、支付习惯、受理环境等因素的制约。近期人民银行阜阳中支对辖内银行卡与电子支付发展状况进行了专题调查，并有针对性地提出了相关建议。
1阜阳市银行卡与电子支付发展现状
1）电子支付业务发展方兴未艾。电子支付是指客户通过电子终端向银行发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。根据发起电子支付指令终端的不同，电子支付可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易等。阜阳市金融机构现有的电子支付业务类型主要是个人网上银行、电话银行、销售点终端交易、自动柜员机交易，实现转账、汇款、存取款及在线支付等功能。随着人们生活、出游、在线购物等需求的增加，各家银行纷纷推出了网上支付商户服务。目前合作的网上支付商户有：支付宝、银联在线、易宝支付、中邮快购、快钱支付、黄金假日旅游、宝易互通支付平台等。网上支付业务因其安全措施和缴费平台的不断完善而快速增长，在电子支付业务中处于主体地位，占业务总额的98%以上；移动支付业务在阜阳市基本处于宣传阶段，业务量极少；第三方在线支付服务机构在阜阳市尚未落户。
2）银行卡业务规模不断扩大。银行卡分为信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）和借记卡，是目前我国使用最广泛的电子支付工具，其他电子支付方式往往也是依托银行卡和个人支付账户进行。近年来，人民银行阜阳中支针对本地实际，大力推进银行卡产业发展。通过阜阳市银行卡联席会议机制，搭建政府、金融机构、银联商务共享和交流的平台，拓展银行卡应用，陆续开展了“刷卡无障碍街区”建设、农民工银行卡特色服务、“农汇通工程”建设、“金穗惠农卡”、“理财缴费一卡通”等推广应用等工作，有效推动了银行卡业务在深度、广度和便利度方面的发展。
截至2011年底，全市各类银行卡存量为608.54万张，比上年同期增长15.1%。其中，借记卡565.88万张，比上年同期增长14.2%；贷记卡37.52万张，比上年同期增长34.4%；准贷记卡5.14万张，比上年同期减少3.4%。从发卡种类看，目前阜阳市银行卡市场主要以借记卡为主，占发卡量的93%，贷记卡和准贷记卡所占份额依然偏低，仍然需要不断培育和推进。
3）金融IC卡应用稳步推进。根据“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的指导原则，人民银行阜阳中支组织设立阜阳市金融IC卡推广应用工作领导小组，加强金融IC卡推广应用业务和技术管理，大力推动金融IC卡在我市的推广应用。阜阳市目前尚未发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡，但在拓展行业合作、改善受理环境、开展技术和业务创新方面也做出了很大努力，呈现出一些亮点。一是建设银行阜阳分行发行“颍州通”龙卡，功能包括金融、公交、供水、燃气、供热、小额消费支付等，同时实现了与上海、苏州等“长三角”城市公交系统的“无缝对接”，大大方面了人们的出行和生活。二是中国银行阜阳分行近期发行“时尚阜阳第一卡”，具备存取款、转帐、代收代付、实时汇划、外汇买卖、基金、国债、刷卡消费、电子银行等金融功能，同时持此卡在阜阳新闻网签订合作协议的合作商户（包括餐饮、娱乐、购物、景点、旅游等数百家）消费时，可以享受折扣服务，大大方便持卡人的消费与生活。三是农业银行阜阳分行发行金穗校园卡，采取磁条芯片复合卡形式，其中银行功能采用磁条卡，校园功能采用非接触性IC芯片，在行业应用方面实现了有益探索。四是积极开展系统升级、业务测试、受理环境改造等准备工作。
截至2011年底，全市共布放ATM机448台、POS机5040台；已进行金融IC卡受理改造的ATM机129机台、POS机5040台，改造率分别为28.8%和100%。人民银行阜阳中支对P0S机改造情况进行了两次联网通用检查，抽查机具全部通过PBOC交易测试，测试成功率为100%。
4）农村金融电子化支付手段大幅提高。阜阳是农业大市，拥有农业人口875.3万人，占全市总人口的87.49%，共有农户近218.8万户，乡镇157个。随着农村金融服务水平的提高，全市涉农金融机构（包括农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、小额贷款公司等）已达562家，其中分布在乡镇的有363家，共布放ATM机157台，POS机275台，大大提高了农村金融电子化支付手段，方便了农户、农民，促进了“三农”的快速发展。
表1
2阜阳市银行卡与电子支付发展制约因素
1）政府关注不够，社会需求不足。由于阜阳市是经济欠发达地区，城市信息化水平较低，政府工作重点更多的集中在促进经济发展、推进城市化建设方面，对银行卡与电子支付产业发展关注不够，积极性不高。社会公众对银行卡等电子支付工具的认识程度不够，需求不足。特别是阜阳市87%以上为农业人口，现金消费的传统观念根深蒂固，加之很多宣传活动难以到达偏远农村地区，广大农民不了解银行卡尤其是金融IC卡的突出优势，更不熟悉银行卡的操作方法，整个社会没有形成良好的用卡氛围。另外，由于近年来银行卡、网上银行犯罪层出不穷，社会公众对电子支付工具的安全性心存疑虑。调查显示，约25%的持卡人认为银行卡消费存在风险，尤其是信用卡因可以透支风险更大，办理信用卡的热情不高；30%的网银用户因担心账户信息被盗，通常仅在账户中存入少量现金，用于小额在线支付。
2）受理环境落后，城乡分布不均。自中国银行卡产业进入市场化发展以来，基层商业银行大多还处于忙于发卡，占领市场的阶段，对改善金融服务和受理环境不够重视。特别是EMV迁移计划（国际银行卡公司制定的银行卡由磁条卡向IC芯片迁移的计划）开展以来，由于设备改造需要投入大量资金，商业银行难以找到利益均衡点，动力和信心不足。特约商户数量较少，很多商户认为向银行缴纳结算手续费会减少自身利润空间，因而不愿意受理银行卡。目前，阜阳市银行卡硬件设施投入还处于较低水平，可用机具、网点及新业务平台有限，银行卡受理终端规模较小。特别是农村地区因经济发展落后，地处偏远，POS机和ATM机数量很少，受理环境与城域差别较大。调查显示，农村地区每万人占有ATM机和POS机数量仅为城市的8%和1%。受理环境的限制导致银行卡在农村地区仅能在银行营业网点的柜面办理业务，失去了快捷、自助、方便的优势。
3）定价机制单一，收费标准较高。银行卡现行的费率政策基本是全国统一标准，而国有商业银行各项收费较其他银行稍高。如目前四大国有商业银行银行卡收费标准为：年费10元，同城跨行取款2元/笔（建设银行为4元/笔），ATM同城跨行转账为每笔3至10元，ATM异地转账为每笔5至60元。阜阳市人均可支配收入处全省较低水平，消费者对银行卡收费标准较为介意，尤其是收入较低的农民，常常因各种手续费对银行卡望而却步，转而选择其他支付方式。虽然近年来阜阳市开展了农民工银行卡特色服务，但其“特色”仅体现在小额支现手续费优惠和余额查询免费两个方面，每日支取金额的限制导致农民工支取大额现金时需支付更多的手续费和花费更多的时间，难以让农民工感受到真正的“实惠”。
4）业务力量薄弱，创新产品缺乏。由于基层金融机构业务和技术力量较为薄弱，对新业务的办理流程不熟悉，影响了新业务的推广和使用，更是难以开发出符合自身特色的金融创新产品。目前阜阳市电子支付业务大多仍表现为传统柜台业务的电子化，真正的创新产品推广力度不大，使用率较低。比如在金融IC卡推广应用方面，由于金融IC卡必须符合PBOC2.0标准，涉及接触式芯片/非接触芯片二种介质，涵盖借/贷记、电子钱包等应用，技术要求较高。阜阳市各商业银行由于过去对电子钱包、非接触芯片等领域接触较少，技术开发难度较大，只有等待上级行的统一推广部署。另外，整体创新能力的不足导致行业合作的缺乏，进而制约了银行卡与电子支付业务的拓展。不论是银行之间，银行与行业之间，还是行业与行业之间都缺少足够的合作，没有形成资源共享、标准统一的良好局面，不能形成规模效益。
3政策建议
1）争取政府支持，营造良好氛围。银行卡与电子支付是一项系统性工程，涉及金融、商务、税务、电信、安全等多个行业，需要相关配套的鼓励政策和措施。政府部门应加大引导和扶持力度，在税收制度、通讯费用等方面采取优惠措施，提高各参与主体的积极性，促进电子支付产业的发展。金融机构进一步加大电子支付业务宣传，注重形式的多样性和工作的持久性，尤其是要深入偏远的农村，针对不同知识层次的人群采取不同的宣传方式，使公众真正了解新型支付工具的优势和使用方法。建立金融机构和公安机关的联防机制，整合信息、技术上的资源优势，形成合力，加大对银行卡、网上银行犯罪的打击力度。开展主题宣传活动，提高公众的防范意识，形成打击和防范银行卡、网上银行犯罪的浓厚氛围，提升社会公众使用银行卡等电子支付工具的安全感和信心。
2）加大资金投入，改善受理环境。金融机构加大资金投入，积极配置资源，提高网络通信性能和自助机具数量，加大能够受理金融IC卡的新机具布放力度，方便持卡人办理业务。采取优惠和促销措施，鼓励消费者刷卡消费，进而提高商户受理银行卡的积极性，形成银行、商户、消费者三方共赢的良性格局。充分发挥农村信用社和邮政储蓄银行网点多的优势，在农村地区增设ATM机、POS机等自助设备，并加强对机具的管理和维护，改善农村地区受理环境，缩小城乡差距。
电子支付发展范文3
关键词：旅游电子商务网上支付信用问题
电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。
国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。
旅游电子商务网上支付方式与工具
（一）网上支付方式
1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。
2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。
3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。
4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。
（二）网上支付工具
目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。
旅游电子商务网上支付现状
（一）旅游中介商
本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。
除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。
春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。
从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？
旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失
我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。
根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。
首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。
其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。
由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。
旅游电子商务网上支付的发展建议
由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。
（一）加强旅游企业网络支付的安全建设
首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。
（二）加强宣传以增强消费者的信任程度
旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。
（三）推进网上支付工具的多样化
目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。
旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。
在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。
综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。
参考文献：
1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化，2006（11）下
电子支付发展范文4
From January to March in 2010, the circulation branch of China Textile and Apparel Council has surveyed on e-commerce application to more than 200 textile and garment specialized markets. According to this survey data, the author analyzed the problems showed in developing process of textile and garment specialized market, and threw out some suggestions.
据不完全统计，2010年我国拥有占地面积 1 万m2以上的纺织服装专业市场近 700 家，市场经营总面积超过 9 000 万m2，市场店铺总数 100 多万个，经营商户总数 93 万多家，市场成交总额 1.56 万亿元。纺织服装专业市场已经成为我国扩大内需、促进就业、增进市场繁荣的重要流通力量。
近年来我国互联网用户和网购用户规模的快速扩大，为传统行业，尤其是纺织服装行业向电子商务的商业模式转型提供了良好的土壤。数据显示，2010年服装网购市场规模达 903 亿元，比2009年网购额 506 亿元增长 78%，是垂直电子商务领域交易额最大的行业。
中国纺织工业协会流通分会2011年1 ― 3月，对 200 多家纺织服装专业市场（以下简称专业市场），针对电子商务建设与应用，进行问卷调查，经筛选把其中 50 份问卷作为样本，进行整理、统计和分析。根据抽样调查统计，纺织服装专业市场凭借实体和品牌汇聚的优势，大力打造电子商务平台，为商户拓展营销渠道，降低交易成本，取得了较好的成效。
1专业市场电子商务应用状况
1.1 半数以上专业市场开展电子商务
2010年，专业市场自建门户网站的比重占到了 50%，但是，这类网站并不全部具备完善的电子商务功能，仅有 27%的专业市场拥有网上支付功能，另外 23% 的专业市场网站为信息服务型。一些市场看准第三方平台低投入、高人气、操作简单的优势，与其合作开展电子商务。
1.2 专业市场电子商务成长空间巨大
在涉及调查，开展电子商务的专业市场中，2010年电子商务总成交额超过 10 亿元，但只占这些市场年交易总额的1%，而2010年中国网上零售市场交易规模达 5 131 亿元，同比增长 97.3%，约占全年社会商品零售总额的 3%。由此可见，专业市场的电子商务发展速度相对缓慢，但作为批零兼售与日常生活息息相关消费品的市场，不管电子商务是采取B2B还是B2C，都存在巨大的发展空间。
1.3 专业市场商户开展电子商务的比例不高
调查显示，在 90% 的市场中，商户电子商务应用比例低于 50%。受制于硬件环境、文化素质、传统经营模式和电子商务意识等因素，商户在电子商务应用上还需要较长的历程。
1.4 电子商务在区域和成交水平上发展不平衡
在开展电子商务的专业市场中，近 70% 的市场分布在北京和东部经济发达地区，30% 分布在中西部地区，这与东部地区电子商务意识强，相关知识普及率较高有关。对于中西部地区，电子商务开展缓慢，市场的信息化程度目前还属于高期望低水平的状态，部分市场尚未认识到电子商务能给他们带来的机遇。此次调查中，电子商务成交额超过 1 000 万元的市场有 6 家，其成交总额占电子商务总交易额的 87%，其中超过 1 亿元的仅有 2 家。由此可见，电子商务发展相对集中于少数市场，大部分市场在这方面有待加强。
2专业市场开展电子商务已是大势所趋
2.1 市场希望建立自己的电子商务网站
调查结果显示，在尚未开展电子商务的市场中，85% 的专业市场有计划在2011年开展电子商务，其中计划自建电子商务平台的专业市场占到了 60.42%，说明市场希望拥有自己专属的电子商务网站，能够最大程度地为商户提供服务。市场管理者们已经清楚地认识到，电子商务平台是提高市场竞争力、扩大市场辐射面的有力武器，也是提高市场服务水平的有效手段。
2.2 市场希望打造“1＋1”模式的电子商务
从市场的角度来说，电子商务平台发挥的作用，首先是商户产品信息，覆盖了 93.75% 的商户，即实体商户与电子商铺一一对应，实体商户的产品信息通过互联网的电子商铺，展示给广大消费者；其次是传统营销渠道的补充，通过网络了解消费者需求，捕捉市场的一手信息，为商户发展更多的下游采购商，这覆盖了 60% 以上的商户。线上和线下市场协同发展，既是专业市场得天独厚的优势，也是电子商务发展的有力保障。
3市场在电子商务开展过程中遇到的问题
3.1 商户使用率低是目前各大市场最棘手的问题
统计显示，70% 以上未开展电子商务的市场担心商户使用率低，达不到预期目的，同时这也是很多已经开展电子商务的专业市场遇到的问题。
由于专业市场商户对电子商务知识缺乏全面系统的理解和认识，不能积极配合市场使用电子商务平台，导致商户产品内容更新不及时、平台人气不足、浏览量低。另一方面，市场中的商户大多为商或经销商，定价权和供应能力受制于上游的品牌商，下游分销商担心与传统渠道产生冲突，这也是影响专业市场电子商务应用的主要原因之一。
3.2 市场商户在电子商铺经营方面的培训缺乏
市场商户目前急需培训的内容为“网店营销技巧及网店产品推广方法”，这解决了目前专业市场开展电子商务遇到的部分问题。
3.3 专业市场电子商务网站的推广方法和力量不足
70% 以上专业市场希望借助成熟电子商务平台的专业性和知名度，提高用户流量，宣传推广自己的电子商务平台。
4专业市场电子商务发展建议
4.1 注重电子商务人才培养，打造专业的服务团队
电子商务平台的建设是一项系统工程，需要优秀团队共同完成。这一方面，要重视人才，应制定中长期人才引进战略，完善人才激励与约束机制；另一方面，研究人才开发战略，立足内部，从转变员工的观念和提高员工素质入手，不断进行员工培训，逐步形成一支专业化的素质高的工作团队。
4.2 借助成熟的第三方电子商务平台，宣传推广产品
电子商务也是眼球经济，初创的电子商务平台要与成熟的、有知名度的第三方电子商务平台合作，分享人气流量，提高交易量，达到初步的宣传推广作用。
4.3 加强商户的培训力度，提高应用电子商务的积极性
全方位多角度提供电子商务课程培训，提高商户的电子商务应用意识和能力。培训内容丰富，形式多样，使多方广泛参与。
4.4 创新服务模式，提高电子商务服务水平
专业市场电子商务平台的建立，为商户提供的不仅是网站维护和线上推广的服务，更重要的是要参与商户的电子商务活动中去，甚至有些服务要对商户进行全程指导，为商户提供有力的服务保障。
4.5 提高重点商户电子商务运营能力，树立实践榜样
专业市场电子商务发展还处于起步阶段，整体应用水平较低，商户积极性不高。针对这种情况，市场需要集中力量，筛选优质商户，进行重点培养，从各个方面给予支持和帮助，使之在电子商务实践中取得实质性成就，从而带动那些观望的或投入不足的商户。
电子支付发展范文5
【关键词】纺织服装；电子商务；网络营销；发展趋势
随着世界和我国互联网的不断发展，我国纺织服装业的电子商务和网络营销快速发展，其在2003年之前处于起步阶段，在2003-2005年之间处于市场培育阶段，在2006-2008年开始兴起直销式电子商务，在2008-2010年电子商务和网络营销处于全面发展阶段，在2010年之后电子商务和网络营销处于快速发展阶段。
一、我国纺织服装行业电子商务和网络营销的未来发展趋势
电子商务和网络营销是网络时代技术发展的必然结果，既增加了贸易机会，也降低了交易成本，还简化了贸易流程，并提高了贸易效率，这些优势强烈冲击了传统贸易市场和市场营销理论，推动了未来世界的经济发展和我国新旧经济的交错发展，同时对传统贸易方式和市场运行机制有整合作用，有效改变了经济的增长方式。
1.我国纺织服装业电子商务和网络营销将会形成大电子商务产业链
中国B2B研究中在2009年首创提出大电子商务产业链的概念，其指的是我国电子商务产业逐渐成长为网络经济的主力军和B2C交易产品质量、品牌知名度、售后服务等核心环节和C2C平台相比更具优势，并且逐渐取代C2C成为主要网购平台，一种融合当今中小企业应用电子商务最广泛层面，包括平台、人才、会展、物流、第三方电子商务、信息化等服务商在内的综合性大电子商务平台的产业生态集群。而纺织服装企业、网商、网货等电子商务和网络营销战略以及策略是电子商务的主流交易活动，必然会由于这一新的态势和生态急群众的产生而进行改变，并且大电子商务产业链的形成和发展过程重新定位自身和谋求发展。比如，当当网原来主要经营图书，可是其在2011年的百货业务同比提高210%，销售额也占全面总销售额的40%。还有好多网站乐峰、苏宁等都逐渐转变为综合网上商城。
2.我国纺织服装电子商务和网络营销向国际化发展
当前，我国电子商务产业经过多年的定性模式发展转变为创新模式发展，并且已经形成了自己的发展特色，更具规模化、有序化、品牌化，已经具备了发展国际电子商务的条件，也具备了跨国支付的工具。中国互联网第一股网盛科技于2006年12月15日在深圳A股上市。而我国大部分纺织服装企业还没有上市计划，可是随着其不断发展和市场环境的变化，我国纺织服装业在这方面必然会有所发展。2010年10月26日，我国服饰电子商务企业麦考林在美国纳斯达克正式挂牌交易。我国电子商务产业不断加快发展，电子商务网站不断上市，促使我国纺织服装行业电子商务和网络营销不断向国际化发展。随着全球经济的不断复苏和外贸需求的逐渐增加，我国纺织服装业的电子商务和网络营销的国际化趋势不断增强。
3.线上虚拟平台和线下实体平台不断提高融合度
对传统纺织服装来说，例如李宁、雅戈尔等，线上和线下经营模式的“撞车”是阻碍它们实施电子商务的最大障碍。这些服装品牌已经在纺织领域发展了很多年，并且在全国范围，甚至是全球范围内有成熟的销售体系，如果设置相同的价格在线上和线下，网络经营就失去了竞争力，如果线上价格低于线下价格，又自相矛盾，并且在一定程度上影响品牌的形象和声誉。而有些纺织服装产品是通过和加盟发展起来的，如果通过网络销售就会对他们的利益产生影响。而有些服装产品具有大众消费和极强的个性化需求，也会由于消费不能在网上试衣而影响其在网络中的发展。这些因素限制了很多传统服装企业的网络销售规模发展，同时主要在网上销售物美价廉的中低档产品，更多网店倾向于在网络销售库存产品或者换季产品。有关资料表明，我国服装零售线上和线下的比例大约为3.5%～3.7%，美国这一比例为18%，韩国最高为47%。所以，促使同一品牌的网店和实体店形成了两种不同的模式，包括在进货渠道、价格体系、考核标准等方面，这对我国纺织服装业发展电子商务和网络营销有很大的限制作用。网络服装企业为了解决这个问题可以设置真人在线试衣、三维虚拟试衣、在区域配货周围设置体验店等，这些可以解决消费者体验不足的情况，可是不能有效解决纺织服装“线上”和“线下”的矛盾问题。随着电子商务发展的多元化趋势，以及控制产业链上下游的需求，当前线上电子商务平台不断扩张，很多企业将线下品牌的声誉转移到线上，并且共享品牌声誉。此外有不断建立自己的品牌网络社区，并向其他网络社区渗透，大大提高纺织服装网络销售的吸引力，最终实现线上和线下的有效互动，这是一种新的营销体系，有待发展和完善。
二、结语
随着全球电子商务的发展，我国纺织服装产业的电子商务将会更加细化和精准，更具个性，促使更多的纺织服装企业自建专业网站营销自己的产品，甚至其他品牌的产品。同时，我国网民不断释放购物潜力，同时我国购物平台更加简单易操作，大大降低了网络购物的门槛，这些推动我国纺织服装业的电子商务和网络营销继续快速发展。
参考文献：
[1]我国服装业在网络经济中的发展现状[J].纺织导报，2010（11）
[2]张晓倩，顾新建，徐园园.纺织服装行业信息化ASP模式的探讨[J].纺织学报，2006（09）
[3]孙永剑，李仁旺.基于协同产品商务的服装在线决策支持系统[J].纺织学报，2006（03）
电子支付发展范文6
[关键词]电子支付电子商务产业链对接
随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。
一、电子支付的含义
所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。
二、电子支付目前存在的主要问题
从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。
1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。
2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。
3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。
三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接
电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：
1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。
2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。
3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。
四、结论
电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。
参考文献：
[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化,2005,(6)
