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互联网投资理财方法范文1
【关键词】银行业投资理财业务平台供给侧
【中图分类号】F832
随着经济和金融市场的变化，客户的投资理财需求和银行能够提供的投资理财产品也在不断变化，去年热销的产品，可能今年就无人问津。同时，产品供给与需求方面的“供需错位”也尤显突出，表现为“供给不足”与“需求不足”同时存在。当前国家提出供给侧改革的背景下，作为服务实体经济和每位公民的商业银行，应该顺应结构性改革的大势，对其提供的投资理财产品进行供给侧改革，这样才能与全局发展相呼应。
一、中国银行业投资理财业务发展的三阶段回顾
（一）2000年前客户相对初级的投资理财需求
由于这一阶段中商业银行的利率是由人民银行统一规定的，商业银行不能超越利率管制而自定利率，自主可变的仅在吸收存款方面可以给一些客户奖励，但也受监管部门的制约。在这种相对单一、需求旺盛的金融环境中，银行处于金融供给的“卖方市场”，借助于利率管制、利差锁定的政策红利以及业务牌照优势，银行可以稳定地获取超额收益。而客户相对初级的投资理财需求，通过传统的同质化产品就能够满足。
（二）2000年～2013年，客户投资理财需求升级
随着市场开放度的提升，居民的投资理财和企业投资理财都发生了根本性的变化，商业银行业也开始学习国外银行的投资理财业务，产生了对居民和企业的理财规划。由于中国的经济和金融环境不同于成熟的欧美市场，有许多国外的做法用于中国市场都水土不服。外资银行在中国市场的理财产品刚开始受到热捧，但往往是浪潮过去后，也受到国人的冷落。
2013年以来，互联网金融的蓬勃发展也给了人们更多的投资理财选择。互联网金融的低门槛使得“草根理财”成为为可能，平台的类型也不断翻新，各种“宝”、P2P、众筹等如雨后春笋般的出现。互联网金融的快速发展逐渐蚕食银行的固有阵地，银行业也逐步适应互联网的发展，开始构建具有互联网特色的投资理财平台，并取得了一定的成果。同时，理财业务的组织架构逐步完善，多家银行将理财业务分拆成事业部或独立经营的公司，让该项业务跨平台或跨行业运作。理财产品开发和销售方面，还是以刚性兑付保本类产品为主，但资金投向随着收益的增加，实质性的风险也在逐步增加。理财产品的平台分类较多，但是多数都相差不大，较为典型的三类平台是兴业银行的“钱大掌柜”平台、阿里巴巴的“余额宝”理财平台和工商银行的账户交易类产品。
二、当前商业银行投资理财业务挑战与机遇
（一）宏观经济下行导致金融需求缩减
近两年，为了维持经济运行，世界多国纷纷释放流动性，欧盟和日本采取了负利率的货币政策。然而，大量的资金没有进入实体经济，超发的货币流入房市和股市，不仅推升了房地产价格，也造成了证券市场的大幅波动。而经济下行主要表现在企业的经营逐渐步入困境，产能过剩、销售价格下降导致利润下降，企业效益下滑导致员工的收入也下滑，其结果是金融活动需求相对减少。
（二）资产荒导致投资理财收益下降
2015上半年，金融对我国GDP增量贡献达30%。到2015年9月末，国有及国有控股企业债务余额达78万多亿元，占2015年GDP比重118%。国有企业的债务是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民债务水平较低，占GDP比重约36%。上述数据表明，银行传统的吸收存款、发放贷款而获取利差的经营模式即将终结。目前国内乃至全球资金价格一降再降，传统理财产品的收益逐步下降。而自去年下半年开始，债务违约、汇率波动等事件频发，资产端整体风险加速上升，优质资产议价能力提高，银行理财产品难以在市场上获得高投资回报率的稳健资产，收益下行不可避免。
（三）商业银行自身短板不能迅速适应市场变化
2016年，银行业暴露的问题更加明显：一是以追随策略为主的战略管理，同质化竞争成为商业银行的普遍选择。二是以产品和业务为中心的组织管理，职能式组织架构占据主体地位。三是以规模和结果为导向的绩效管理，短期业绩提升为判断经营成败的标尺。四是以约束和物质激励为主的人力资源管理，营销和关系型人才受到重视，知识资产被严重低估。五是以传统贷款审批和信用风险为主的风险管理，主动经营风险的理念和全面风险体系有待进一步完善。上述问题说明中国银行业需要进一步改革来适应市场的不断变化，在改革中走向成熟。
（四）供给侧改革为商业银行投资理财业务带来新机遇
当前，供给侧改革全面展开，其中金融改革方面，去杠杆要求金融业尤其是银行业加大改革力度，用新的经营理念来改革传统的经营模式。因此，2016年国家的宏观政策将利好银行业，主要体现在如下具体内容：一是混业经营成为中国金融改革的下一阶段，混业改革渐入佳境，形成中长期利好；二是利率市场化靴子落地，有助于缓解利率改革对银行业的压制作用；三是存贷比限制取消，有利于缓解银行间的存款竞争，稳定银行的负债成本。未来银行的资产配置能力将进一步提升，信贷融资在社会融资总量中的占比有望提升。四是人民币国际化步伐加快，本币有望强势，吸引外资的大量流入，从而带动本国金融市场的繁荣，使得银行业从中受益。
三、用供给侧的思维去构建客户投资理财体系
银行业的供给侧改革，应从提高供给质量出发，以改革推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足投资理财客户的需求。
投资理财是一个系统性强、技术性强的业务体系，因此商业银行未来需要建立适应市场变化的组织架构，从战略研究、产品开发、市场营销、资产转让、客户服务等方面入手，全方位地满足投资理财客户的需求。平台架构体系设计是供给侧改革的基础，平台架构体系的优劣决定投资理财产品和客户服务的品质。为此，未来商业银行投资理财服务平台架构体系要具备如下几方面能力：
（一）市场信息的收集、整理、等功能
信息的收集是市场分析的基础，而大数据技术为信息收集提供了技术保障。因此平台上应植入大数据架构，通过对信息的整理和分析并建立分析模型，用科学的方法找到市场的热点，用科学的方法提前计算资金投入的安全概率。此外，还要增加平台的粘性，通过信息或接入一些投资理财客户感兴趣的内容来提高平台知名度，树立品牌效应。
（二）人工智能的能力
目前在投资理财人员素质要求比较高、培养周期长、工资成本高等情况下，探索引进并应用人工智能系统势在必行。一是可以适应互联网金融的需要；二是人工智能系统可以学习，并不断积累投资理财知识；三是通过人工智能的引入，在标准化的条件下可以用机器人代替人，进一步提升标准化服务的质量和效率，为各项决策提供信息支撑。在引进和利用人工智能的同时，解放出来的人力资源可以投入到为客户提供柔性、差别化、更为贴心的客户服务和关怀上，做到“人机合一”，进一步提升客户的体验。
（三）建立跨平台的产品整合功能
随着国家对金融改革的深化，混业经营已经显现。商业银行应当顺应发展大势要求，建立集团金融控股平台，成立多个金融子公司；集团内必须实现资源共享、信息共享、产品共享等基本功能，从而建立金融控股平台，架构新的投资理财体系，开发跨行业和跨产品的整合功能，设计出兼具收益性，保障性和灵活性，涵盖储蓄、基金、债券、保险等各类理财产品特性的打包新品，以满足客户多元化的需求。
（四）与客户互动及智能销售的功能
移动互联时代，人们的时间应用碎片化、移动化，人们在许多场合或任何时间都需要与银行的平台互动，了解市场情况，查看近期推出的理财产品等。银行也需要依据客户大数据分析主动给客户推送合适的产品，以便客户可以随时随地选购。
（五）整合自主自助投资理财功能
随着客户对投资理财业务的不断学习和水平提升，有一部分人要自己来操作投资理财业务，自主交易平台的发展空间很大。银行需要将配套资源搭建好，行情、资讯、程式化交易接口、开放的API等都是客户非常需要的，为客户提供便捷高效的一站式服务。
（六）建立资产交易功能
资产转让平台要有评估、报价、交易配对等功能，这样就使得整个投资理财平台的功能更加完备，一方面增加流动性，另一方面使得客户能够投资理财产品二级市场，丰富了投资理财产品的内容，给投资人以更多的选择。
（七）设计客户体验场景，全方位的收益与风险揭示。所谓供给侧思维，要充分利用银行公信力，挖掘市场潜力；在充分研究市场，更好地把握客户需求基础上设计投资理财产品和服务，利用自身的风险控制能力和公信力让更多的投资人来到银行建立的平台。
主要参考文献：
[1]曹桂山.商业银行组合投资理财模式的简要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.
[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，32：4-6.
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关键词：金融理财超市;发展模式;前景分析
本研究系北京市大学生研究与创业行动计划项目阶段性成果（课题编号：201439）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年9月17日
随着经济的快速增长，我国居民和企业持有的金融资产也不断增长。根据我国统计局数据显示，截至2014年末，我国城镇居民人均可支配收入超过2.8万元，并仍以高增长率增长。收入增长产生了我国居民对资产管理的一致需求。但由于大多数居民缺乏专业理财知识与技能或由于工作时间限制等多方面的原因，将资产交由专业理财机构或理财专业人士代为管理或向其咨询适当的管理方法以提高资产效率已俨然成为人们进行投资理财的一大选择。
另一方面随着互联网科技的发展，互联网络逐渐成为人们日常生活不可或缺的重要组成部分。中国互联网网络信息中心最新数据显示，截至2014年底，我国互联网网民已达到6.49亿人，全年共计新增网民3，117万人。在新的消费需求的驱动下，我国金融理财市场已形成了线上、线下两种模式并存的局面。不同的经营模式对应了不同的客户群体、服务不同的投资理财需求。
金融理财超市作为金融理财服务的新型提供者，利用自身专业技能为客户提供涵盖多种金融产品的资产增值服务，正好迎合了客户的理财要求。
一、金融理财超市概述
金融理财超市，是指将金融理财机构的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向企业或者个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。狭义上的金融理财超市是作为商业银行的一个分支机构而存在的。广义上的金融理财超市是指所有能为客户提供可供选择的一揽子理财产品的机构，包括线上和线下两种形式。本文以广义的金融理财超市的概念为基础。
2007年，我国第一家金融理财超市成立。随后，各传统金融机构纷纷加入，由此带来我国传统的消费行为、经济效益以及社会效益的不断转变。此时期的金融理财市场运营模式以线下为主。《中国银行业理财市场年度报告（2014年）》数据显示：截至2014年末，全国开展理财业务的525家银行业金融机构共存续理财产品55，012只，资金余额15.02万亿元;较2013年末增长4.78万亿元。
近年来，互联网、大数据、云计算等高新科技不断发展，并与金融行业相互渗透、逐渐融合。从2013年阿里巴巴余额宝问世起，截止到2014年末，短短一年多的时间，我国线上理财市场的整体规模就已达到近1.7亿;各传统金融理财超市也纷纷建立线上销售模式，从此改写了理财市场传统的线下理财模式主导的历史。
二、金融理财超市模式对比分析
金融理财超市作为市场中介主体，以销售理财产品或产品组合来获取投资者与融资者双方或单方利润。
金融理财超市运作方式很多，如资金需求方进行项目融资时向金融理财超市提出融资申请，金融理财超市贷给其资金收取利息并将各贷款项目进行组合形成理财产品，销售给投资者，根据不同情况向投资者收取手续费;或金融理财超市接受保险、信托等机构委托，直接帮助他们销售其产品并获得佣金;再如余额宝等电商类平台，通过将天弘基金从客户处吸收来的资金投放到银行市场从而获取较高利润等。为吸引客户、扩大市场份额，现存金融理财超市大致形成了线上、线下两种经营模式。
（一）金融理财超市线上经营模式。线上金融理财超市也即互联网理财机构，投资者通过网络平台与理财机构进行交流、自由选择购买理财产品组合。
我国金融理财超市线上模式主体可以分为互联网企业类和传统金融理财机构两大类。互联网企业线上理财超市主要包括BAT类互联网理财平台（即阿里、百度、腾讯三家互联网巨头）、电商类互联网理财平台（如京东金融和苏宁理财）、门户网站类互联网理财平台（如新浪财富和网易理财）、财经网站类互联网类理财平台以及记账APP类互联网类理财平台。传统金融理财机构又包括银行、券商以及基金公司等理财先驱平台。
这些线上模式主体以大数据为依托，如平安银行的“五马奔腾”大数据体系、阿里的云计算等。该种模式方便快捷，效率高，减少了中介费，提高了投资回报;但对数据处理、风险安全等方面的要求很高，它高度依赖于信息技术的发展。
同时，各线上金融理财超市主体在相互竞争中形成了各自不同的特点，它们相互依赖，互为补充，共同作用使得线上金融理财市场得到完善。其中，银行、券商以及基金公司类线上金融理财平台的优势体现在其理财产品的专业性和丰富性上，且在投资管理和风险防控上拥有更加成熟稳健的经验。互联网企业类理财平台则拥有更庞大的客户群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理财通”，这些平台建立了完整的网上支付手段。
（二）金融理财超市线下经营模式。线下金融理财超市也即金融理财实体商店，投资者通过与理财机构面对面的交流、咨询，获得与理财产品相关的更具体的信息。由于传统银行业金融线下机构是我国金融理财市场的长期主导者，在用户及资金规模等方面有着较深厚的积累;其整体规模占我国金融理财市场约90%。
中国农业银行是国内较早成立金融理财超市的传统金融机构，通过纵向整合银行内金融产品实现对个人金融需求的满足。中国农业银行线下金融理财超市实行理财客户经理坐班制，规定理财客户经理在授权范围内针对重点高端客户进行金融理财产品营销，向优质客户提供专业投资理财建议和策划，帮助其达成理财目标，实现资产组合最优化、收益最大化并有计划、规范性地进行客户关系维护工作;提高客户满意度和忠诚度，以期与优质客户建立长期、稳定的关系。
传统金融机构拥有较完善的风控、信审以及销售团队，能够为客户量身定制理财规划方案。同时，线下理财产品种类更丰富，还可利用自身专业优势进行产品创新，更加便于客户进行选择。
（三）金融理财超市线上、线下经营模式对比分析
1、线上、线下理财收益性、稳定性、安全性对比分析。使用户的资金产品产生较高的回报，并保持稳定的增值始终是各金融理财超市的最主要动力;同时，理财产品的安全保障将直接决定用户能否长期存留。
余额宝成立开创了线上理财的历史，自其成立以来，七日年化收益基本保持在6%以上。但随着百度、腾讯等的不断加入，余额宝的收益率逐渐趋于市场平均水平。由于我国金融理财市场相对来说较为开放，竞争性较强，因此从总体上看，线上线下各金融理财超市同类产品的平均收益率、稳定性和安全性逐渐趋于一致。如今线上线下理财产品的收益率已大致形成了与理财产品种类自身的稳定性与安全性相适应的局面。
2、线上、线下理财产品种类丰富度对比分析。理财产品的丰富程度在一定程度上决定了用户的投资选择，决定了金融理财超市实施理财产品个性化的能力。线上理财产品以货币型基金为主，《中国互联网理财市场研究报告（2015年）》数据显示，货币基金理财产品占据线上理财总体市场规模的90%。
而线下理财超市由于起步较早，在线上理财之前一直主导着我国金融理财市场，因此具有丰富的理财经验以及理财知识。其理财产品涉及货币基金、票据保险、股票基金、私募信托、黄金等多种领域。
3、线上、线下金融理财超市客户理财能力对比分析。客户理财能力是指具备一定理财经验或知识的客户，不依托银行等理财机构的建议，可以根据自身的理财目标进行理财产品的选择与购买。客户理财能力的不同，决定了客户对不同理财模式的选择乃至对不同金融理财超市产品的选择。由于线下理财以资历雄厚的传统金融机构为主，故其往往是大额以及缺乏理财经验或知识的投资者的选择。
三、金融理财超市前景分析
随着互联网科技与大数据技术的发展，我国金融理财超市从线上转为线下是大势所趋;目前，我国仍处在线上线下两种模式并行的过渡时期，但由于我国金融理财市场线下理财机构的积累效应，总体规模与理财产品发行量远大于线上。因此，我国实现金融理财超市“线下模式转线上模式”仍有较长的一段路要走。
但随着我国金融市场的日渐成熟，相关法律法规的逐渐完善，各金融理财超市的经营模式将会更加透明，各机构之间的竞争也将日渐加剧。因此，各理财机构应根据自身情况，正视自己的优势与劣势，抓住当前的机会，找出存在的威胁，积极吸取线上线下两种模式的优势，为客户创造更加个性化、私人化的理财产品。如线上理财超市可通过加强与更多企业的合作，丰富产品种类或利用自身项目研发创新理财产品;增加操作透明度;积极吸纳具有丰富理财规划专业经验与能力的人士以吸引优质客户群等。线下理财超市则可以通过适当降低门槛，降低资金撤出成本等以扩大客户覆盖面。
主要参考文献：
[1]易观智库.中国互联网理财市场研究报告（2015）[R].2015.3.
互联网投资理财方法范文3
近来，伴随着传统金融工具对以互联网思维为代表的互联网金融发起一轮又一轮的反扑之后，一段时间以来一直雄霸国人理财资产投资首位的各种“宝”们的投资理财回报率逐步下滑，有的媒体甚至发文预测未来各种“宝”们的理财回报率有望降至4.5%，言外之意则是呼唤国人将自已已经持有的各种理财宝赎回，换回原先的银行理财产品，真正应了“司马昭之心，路人皆知”那句老话。
不能完全怪罪以银行为代表的传统金融机构对于互联网金融的厌恶之情。本来嘛，作为全球最赚钱的中国银行业，人家的日子向来过得顺风顺水，谁料想半路杀出来一个程咬金，互联网金融楞是横空出世，欲从国内银行业生生咬下利差这块肥肉。互联网金融要是有本事，自己能够赚钱也就罢了，偏偏是互联网金融借助理财宝这个利器，仅仅是把原先中小投资者的散碎理财银子集合在一起，然后借助这些散碎银子集合在一起的规模优势，通过协议存款的方法，让这些散碎银子也享受到了大户般待遇。这种搅局传统银行业存款大局的做法，自然而然遭到了国内银行业的一致反对，工行就发文认为支付宝的小额快捷支付方式违法；支付宝自然认为是工行知法犯法，罪在其先，并建议支付宝用户资金撤离工行。这种隔空放炮仗的方法令原本红火的互联网金融有点降温。
其实，野蛮生长的互联网金融并非想把绳子吊到传统银行业的脖子上等死，也在寻找适合自己的最佳市场生存方式。譬如说，本期我们报道的P2P网贷面临的生死两难格局，就是互联网金融寻找适合自己生存方式的一种活法。当然了，作为一个新生事物，作为一个如今还处于市场监管空白地带的新生事物，P2P网贷如今还生活在一个不知道明天还在不在的尴尬境地。在这种背景下，P2P网贷市场出现一些经营者卷款“跑路”的现象也在情理之中，对于这种市场中的害群之马，我们当然是要通过法律的手段予以严厉打击，以此规范正在发展中的P2P网贷市场。
然而，打击P2P网贷市场中出现的违规违法现象的同时，不能抑制其创新发展的主流。应该看到，随着传统实体经济的增长乏力，用互联网经济补足传统实体经济发展所不足，已经成为国内经济发展转型的一个重要组成部分。很多朝气蓬勃的“80后”和刚刚步入职场的“90后”都把互联网作为一个创新工具，应用在其日常工作之中，P2P网贷市场也是一个正在迅猛发展中的市场。毕竟来说，金融资本市场发展的高度决定了经济发展的高度，在中国经济急需破局的大趋势下，引入互联网思维，引入互联网金融，正是此辈年轻人最应该干的事。
任何一种市场创新行为，尤其是金融市场的创新行为，都很可能带有试错的性质。出了错不怕，怕的是不创新。套用现今最为时髦的一句话就是：互联网金融，且行且珍惜。
互联网投资理财方法范文4
一、引言和文献综述
近年来，在互联网金融背景下，个人投资理财发展前景一片良好。在“全民理财”“草根理财”的时代，大学生作为互联网的原住民，也加入了个人投资理财的大军。然而大学生的理财教育相对理财市场发展滞后。由于缺乏理财知识和风险意识，不少大学生陷入非法校园贷的陷阱。大学阶段是大学生理财意识觉醒和角色转变的重要时期，培养大学生正确的理财意识、提高大学生的理财能力是新金融时代的重要课题。
1982年“理财教育”由安德森（Anderson）首次科学系统提出，理财教育就是使得受教育者学会设立理财目标，认识个人收入基础，制定详尽可达到目标的理财计划，应用、调整理财计划，评价理财目标和理财过程的一系列环节[1]。之后，罗伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸穷爸爸》提出财商的概念，为理财教育的深化提供了理论基础。财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件，情商是活动顺利进行的保证，而财商是活动的结果和制约因素[2]。
国内对大学生理财现状进行了广泛的调查研究，其中陈希（2008）对南昌，黄伟明、周源源（2010）对广东，耿黎晓（2012）对安徽，陈瑜（2013）对兰州，匡月（2013）对南京，刘禹辰（2015）对上海，劳小燕（2015）对广西，陈倩文（2015）对武汉，程力维（2016）对泉州高校大学生理财意识、理财能力、理财行为等理财现状进行了研究。不同地区大学生理财现状存在地区差异，但总体研究结果共性较大，主要表现在大学生理财意识淡薄，理财认知存在误区；理财资金来源单一，资金量较小；理财渠道单一，理财环境受限；接受理财教育严重不足等，并在此基础上提出了针对性的提高大学生理财能力的对策建议。
二、高校大学生理财现状
为了解高校大学生理财现状，本文以无锡部分高校在校大学生作为研究对象，采取线上问卷和线下访谈相结合采集数据。所有样本为随机调查，本次调查共1000份，有效问卷为946份， 有效率为94.6%。通过对调查问卷结果的分析发现高校大学生理财现状中突出表现在以下三个方面：第一，大部分高校大学生都缺乏资金，处于“无财可理”的状态；第二，随着互联网金融的异军突起，校园金融市场的快速发展等市场的冲击，大学生理财意识不断增强，但面对理财产品的时候缺乏辨别能力，缺乏理财知识和心理准备，处于“无从下手”的状态；第三，接受理财专业教育的经管类大学生大部分都处于理论状态，缺乏理财实践。
（一）“无财可理”：缺乏资金
从资金来源角度来看，76.56%大学生的月生活费在1000元左右，86.29%的大学生资金来源于父母的供给，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可见大学生每月可用资金少，资金来源主要靠父母。剩余13.71%的大学生资金来源于各类奖、助学金和校内外兼职收入。调查发现学生兼职形式多样，兼职中除了传统兼职外，增加了直播、微商等新兼职形式，学生兼职比例高达80%。突出显示了大学生对资金的旺盛需求。和以往调查结果不同，54.8%大学生会进行预算，63%的大学生会进行记账，但仍有高达58.03%的学生没有结余，向朋友借钱弥补费用的比例为39.13%，43.12%的大学生会使用京东白条和蚂蚁花呗等透支工具。观察大学生消费结构中86.92%为生活费，交叉统计女生在衣服、鞋帽、化妆品上、男生在请客吃饭、抽烟消费上消费比例高。
总体来看，绝大部分学生可支配资金少，资金来源单一，除基本生活费外其他消费旺盛且多元化。大学生兼职比例高，兼职形式多样，出现微商、直播等新型兼职。同时随意消费、超前消费、过度消费现象不普遍，大多数大学生会进行基本的预算、记账，使用透支金融工具，有一定理财意识。
（二）“无从下手”：缺乏专业知识和心理准备
部分学生对金钱和理财的认识存在误区，有19.51%认为理财是有钱人的专利，钱少谈不上理财，13.90%认为理财就是单纯的买基金、买股票，甚至仍有6.73%的大学生理财可以让人一夜暴富等一系列狭隘的理财观念。
在对理财难点的调查中，60.72%的大学生认为是缺乏理财知识。深度访谈中，大部分学生认为理财的难点在于“不了解金融工具，不知道有哪些理财产品和渠道，不懂得如何理财，惧怕风险，觉得无从下手”。大学生缺乏理财知识和心理准备，处于无从下手的状态。
非经管专业学生接受公选课和讲座的人数却微乎其微，接受课程教育不足2.9%，讲座等形式占比也仅有4%。而大学生从图书馆借阅相关的书籍和报刊、网络渠道的微博、微信、理财节目等占据42.72%。由此可见，非经管类大学生接受的校园理财教育存在严重不足。
对每月结余资金利用上，69.5%的大学生选择将结余资金放入余额宝、微信钱包等货币基金中，有25.56%的大学生选择不做处理，以现金形式直接加入下月生活费。风险态度上，因大学生对抗风险能力弱，59.73%的大?W生属于保守型，追求收益稳定和低风险，36.29%的大学生属于稳健型，只有3.98%属于激进型的。可以看出，得益于移动支付、线下支付的便利，相对于现金，收益性和流动性较好的余额宝等货币基金成为学生主要选择，且和大学生的风险偏好保持一致。可以看出，这部分学生有资金保值和增值意识。
调查还发现，71.6%的大学生父母无理财行为，父母的理财观念对子女理财意识和行为产生直接影响，这部分学生缺乏家庭理财教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理财实践
从理财实践调查的结果来看，80%的非经管类学生不知道余额宝是货币基金，不认为自己有参与理财实践。接受理财专业教育的经管类学生高达 62%没有理财实践经历，处于理论状态。有理财经历的大学生的投资理财实践主要在少量资金买卖股票，投资纪念币，购买短期国债，基金定投，薅各种P2P羊毛等。经管类专业学生在理财实践中能运用专业知识进行自主分析的比例仅占2%，其余参与理财实践的学生存在羊群效应，选择听从别人的建议，选择跟随购买。突出显示大学生极其缺乏理财实践，非经管类专业大学生理财实践因缺乏理财意识和知识几乎处于空白状态，而经管类大学生即使接受专业课程学习参与理财实践的比例也不高，并且能利用所学专业知识进行理财的也少之又少，处于眼高手低的状态。
三、全民理财背景下高校校园理财教育对策
（一）开设理财专门课程，普及理财教育
大学阶段是大学理财意识形态形成和角色转变的重要时期，是大学生培养正确的理财意识、提高理财能力的关键时期。而开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式[3]。国外很多高校都已经形成一套科学的理财教育教学方法体系，一些国家甚至通过立法来促进理财教育。学校在教授专业学科知识和技能的同时，也应普及基本的理财教育，提高学生的财商。[3]普及理财教育应明确理财教育目标，确定理财教育内容，分专业分阶段开设理财教育课程。对于非经管类专业学生可以首先将理财教育课程和职业生涯规划课程、思想道德修养课程进行结合，做好前期基础的理财意识和理念的教育，后期可对非?管类专业学生进行传统的理财专业课程全校公选课程和新型校园金融O2O平台深入学习。
（二）以学校为纽带，进行“家校”、“校企”相结合的理财教育
1.“家校”结合的理财教育
家庭对学生的理财教育起到至关重要的作用。调查中发现父母的理财意识和行为对子女的理财意识和行为呈高度相关，同时大学生理财障碍最大是缺乏资金和缺乏理财专业知识。所以，对大学生进行理财教育不仅包括大学生还要对大学生所在的家庭进行家校一体的理财教育。进行“家校”理财教育一方面是学校对大学生所在家庭理财给予关注，通过家校平台如QQ群或学校官方微信公众号等普及理财知识，提高父母的理财意识，对父母进行理财教育。另一方面是家庭对高校理财教育实施给予支持，并配合学校积极引导和教育。让学生树立正确的金钱观、消费观，参与家庭理财活动，了解家庭所处的生命周期，家庭理财目标，家庭理财规划。鼓励学生利用假期兼职获得收入，并取得收入支配权，对学生投资理财给予指导和资金支持。
2.“校企”结合的理财教育
理财教育不是空中教育，必须和实际经济活动相结合。校企合作的基础在寻找利益共同点，金融机构一般都有投资者教育活动，学校的理财教育可以和这些金融机构以及互联网金融公司合作，让金融机构投资者教育进校园，对未来潜在客户进行投资者教育和新产品介绍和推广。金融机构可以针对大学生设计一些适合学生的理财产品，从学生在校期间培养客户忠诚度。另外高校通过和金融机构、财富管理公司、互联网金融公司建立校企合作，共同制定人才培养方案，采用订单班、开展现代学徒制等形式，为学校理财教育提供课外实训基地和实习基地，让学生近距离接触金融市场。
（三）构建校园金融O2O平台开展理财教育及实践活动
1.通过微信公众平台、在线教育平台等进行线上系统性理财教育
进入移动互联网时代，大学生也随之进入移动学习和碎片化学习时代。通过微信公众平台、在线教育平台开展线上理财教育更加契合大学生的学习特点和需求。目前线上金融理财教育资源分散且不成系统，主要以金融机构和金融产品销售中介的官微、金融考试平台、知名大学经济金融学院及简七理财、力哥理财、越女事务所、周知客等少数自媒体。高校可以整合金融理财专业理论与实训教学资源，教师微课资源，案例研究等构建系统性线上理财教育资源，为非经管类学生深入学习理财知识提供平台[4]。
互联网投资理财方法范文5
2013年，余额宝横空出世，因高收益、低门槛、便捷性等优势广受欢迎。截至2013年9月30日，余额宝资产余额达到556.53亿元，余额宝的大热，带动互联网金融进入飞速发展的阶段。P2P网络贷款、众筹融资蓬勃发展，苏宁、京东等电商大佬进军互联网金融；移动、联通、电信三大通信运营商获得第三方支付运营牌照，腾讯、新浪、百度等互联网巨头也不甘示弱，加入了互联网金融队伍。
互联网金融的发展如火如荼，让互联网金融成为学术界和金融界关注的焦点。互联网金融在飞速发展的背后，也暗藏着风险隐患。本文在对互联网金融进行界定和对当前互联网金融模式进行分析的基础上，分析了互联网金融存在的各类风险，并给出了互联网金融风险管理的建议。
一、互联网金融的定义
关于互联网金融，学术界并没有给出明确的定义。Frank Allen， el at（2002）将电子金融定义为利用电子通信和电子计算来提供金融服务创造金融市场的方式，是互联网金融一种初期模式[1]。谢平、邹传伟（2012）认为互联网金融不同于商业银行间接融资模式和资本市场直接融资模式，是一种新型的融资模式，在这种融资模式下，市场充分有效，接近一般均衡理论的无金融中介的状态[2]。谢清河（2013）将互联网金融分为狭义互联网金融和广义互联网金融[3]。前者指基于金融服务提供者的主机，通过Internet或通信网络，借助具备金融数据和业务流程的软件平台，用户终端为操作平面的金融模式，后者还包括与前者相关的金融机构、金融市场和监管等外部环境。张晶（2014）把互联网金融描述为一种信息时代的金融模式，该模式借助互联网对金融业务流程进行重组，为客户提供全面的金融服务，该模式包括传统金融业务借助互联网的延伸和互联网与金融融合产生的新状态[4]。
本文借鉴国内外学者对互联网概念的理解，认为互联网金融本质是金融，互联网是渠道，且有广义和狭义之分。广义的互联网金融指金融服务、信息技术和网络技术有机融合生成的一种新型资金融通模式，包括传统金融机构（银行、证券、保险等）为提高效率借助互联网提供线上服务，也包括基于互联网的新生金融模式，即互联网服务平台直接或间接提供金融服务，例如第三方支付、P2P网络信贷和众筹融资等。狭义的互联网金融仅指基于互联网服务平台的新生金融模式。
二、互联网金融模式及其发展现状
本文研究的互联网金融为狭义的互联网金融，不包括银行等传统金融机构金融服务的线上延伸。当前我国的互联网金融模式除了传统金融机构借助互联网提供金融服务外，主要包括支付模式、融资模式、理财模式这三种互联网金融模式。
（一）支付模式
支付模式，即第三方支付模式。中国人民银行对第三方支付定义为非金融机构支付，指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，其中资金转移服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务①。徐显峰（2011）则给出了具体的说明，认为第三方支付的核心在于交易服务平台，这些平台是在实力和信誉方面具有优势的独立机构且与银行签约，当用户进行商品交易时，这些机构协助用户完成资金的转移[5]。综上所述，本文认为第三方支付是指非传统金融机构借助通信、互联网和信息安全技术，协助商品买卖双方，实现资金转移的互联网金融模式。王维东（2014）认为互联网金融模式主要包括第三方互联网支付模式和第三方移动支付模式[6]。其中第三方互联网支付指用户使用台式电脑、便携式电脑等设备，通过互联网实现货币资金的转移支付；第三方移动支付指借助无线电通信技术，通过移动终端实现非语音方式的货币资金转移支付。
据Enfodesk易观智库统计显示，2013年全年我国第三方支付交易规模达到17.9万亿，比上年增长43.2个百分点，其中第三方互联网支付交易规模突破59666亿元，比上年增长56.9%，与2011―2012年的增速相比有所下降；第三方移动支付增长却是爆发式的，2013年第三方移动支付交易规模高达13010亿元，比上年增长800.3%，是2012年增速的8.45倍（见图1）。
相比第三方支付交易规模的高速增长，第三方支付企业的市场份额占比基本保持稳定。2013年第三方支付市场中银联商务、支付宝和财付通依然位居前三，交易份额占比依次为42.51%，20.37%和6.69%，占据约70%的市场份额。在第三方互联网支付中，支付宝占比46.57%，财付通占比19.29%，银联在线占比13.75%，相比2012年，三者占有率均小幅下降，但市场占有率依然高度集中；第三方移动支付市场格局变化很大，支付宝的市场占有率更高，达到69.9%，拉卡拉挤进三强，占比17.8%，财付通位居第三，占比3.3%，银联位于第五位，仅占1.5%（见图2）。总体上，2013年第三方支付交易规模的扩张速度趋缓，进入了稳定增长期，未来的增长关键是与金融深度合作下的业务拓展。
（二）融资模式
王曙光、张春霞（2014）对于互联网融资模式的界定是：互联网金融企业在市场中充当中介，来满足中小企业和个人的融资需求[7]。邱冬阳、肖瑶（2014）认为互联网融资模式是一种金融脱媒现象，该融资模式借助互联网技术和平台，进行资金供求者之间的匹配，实现资金融通[8]。综合以上观点，本文认为互联网融资模式本质上也是一种直接融资，与资本市场上直接融资的区别在于互联网融资模式需要借助互联网平台和信息技术的发展。目前我国最具代表性的互联网融资模式有阿里小贷、P2P网贷和众筹融资。
阿里小贷通过将阿里巴巴B2B、B2C和C2C平台上累积的客户信息，转化为客户的信用评级，来实现了量化放贷，具有金额小，放贷便捷等特点。目前阿里小贷的业务涉及B2B会员的阿里贷款，B2C、C2C的淘宝贷款和航旅商家的保理业务三个方面。据中国人民银行2013年年报显示，从2010年第一家阿里小贷公司成立到2013年末，阿里小贷累计放贷65万户，累计发放贷款额已达1500亿元，贷款余额超过125亿元，不良贷款率仅为1.12%。阿里小贷的成功，弥补了当前金融体系在服务小微企业和个人方面的漏洞，也吸引了其他电商平台加入互联网小额贷款行业。
P2P网贷（Peer to peer lending，人人贷）最具典型性，是个人借助网络平台进行资金借贷，完成资金融通的互联网融资模式。融资过程中P2P公司充当服务中介，考察借款人资信状况，撮合交易，并收取一定的服务费。根据贷款规模不同，我国目前的P2P网贷模式分为无担保线上模式、有担保线上模式、线下认证模式和非典型P2P网贷模式四类。在无担保线上模式，P2P公司是单纯的中介，提供资金借贷信息，不进行担保，代表公司有拍拍贷。在有担保的线上模式中，P2P公司要考察借款人的资信状况，进行贷款催收，借款人违约情况下还要先行垫付贷款人本金和利息，国内大多数P2P公司都采取此类模式。线下认证模式，主要是为了应对我国目前不完善的征信体系，降低违约风险，典型代表为合力贷，要求贷款金额高于限额的借款人进行现场审核；非典型P2P网贷模式是我国特有的P2P网贷模式，主要也是线下进行，资金借贷双方不具有直接的债权债务关系，借款人与P2P公司之间存在借贷关系，P2P公司将债权转化为各种理财产品供贷款人选择，宜信是此类模式的典型代表。据网贷天眼数据显示，2013年末P2P公司数增至523家，比上年增长253.4%，P2P贷款规模为897.1亿元，比上年增长292.4%（见图3）。预计未来几年，P2P公司数和贷款规模增长率仍将保持在200%以上，网贷行业持续高速发展，网贷行业的竞争也将更加残酷。
众筹模式（Crowd funding），本质上是一种股权融资，但是没有股权的转让，是小微企业或个人借助互联网和SNS展示所运营项目或所从事活动的投资价值，获取资金的一种融资方式。众筹融资模式在我国起步较晚，2011年，我国第一家众筹网站――点名时间上线，据中国人民银行2013年报显示，目前我国已经拥有约21家众筹融资平台，多服务于文化产业的发展。2011年文化项目不足10个，2013年末文化项目已接近150个，增长率为1400%；2011年文化项目融资额为6.2万元，2013年融资额已达到1278.9万元，增长约205倍，众筹融资模式正处于一个飞速发展期。
（三）理财模式
袁博（2013）等认为互联网理财模式是一种投资理财的新模式，即借助互联网进行投资理财活动[9]。王曙光、张春霞（2014）给出了一个更具体的界定，认为理财式的互联网金融模式是金融机构或者非金融机构通过互联网向投资者提供金融产品或金融服务，包括基金、保险、国债等理财产品的销售和交易。本文综合以上观点，认为互联网理财模式是借助互联网平台销售理财产品，包括两种方式，一种是传统理财产品的线上销售，另一种是与互联网特点融合生成的新型理财产品的销售。第一种互联网理财模式中，互联网平台提供金融理财产品信息并进行相应代销业务；第二种互联网理财模式中，理财产品与互联网平台有实质结合，余额宝就是此类理财产品的典型代表。余额宝是天弘基金公司的理财产品增利宝与支付宝支付平台融合的产物，截至2013年第四季度末，余额宝期末净资产为1853.42亿元，比上年同期增长率233.03%。余额宝的火爆，催生了更多的理财产品问世。2014年，苏宁云商、腾讯和华夏基金依次推出“零钱宝”、“微信理财通”，互联网理财的发展方兴未艾。
（四）信息服务模式
关于互联网信息服务模式，刘英、罗明雄（2013）给出的解释是为互联网理财产品的销售提供信息服务[10]。王曙光、张春霞（2014）则认为该模式主要是为投资者提供理财产品的搜索和比价服务，协助投资者完成最佳理财。本文认为，在该模式中，互联网平台作为中介，提供信息服务，来促使互联网理财产品交易的完成。目前我国的互联网金融信息服务平台比较有代表性的有融360，搜索服务涉及贷款、信用卡和理财三方面，核心业务为贷款业务。
三、互联网金融存在的风险
互联网金融在飞速发展的同时，也不可避免的蕴藏着巨大的风险。据中国人民银行的《中国人民银行年报2013》显示，我国互联网金融企业的业务活动已经超出现有监管界限，进入法律上的灰色地带，甚至已涉及非法集资和非法经营。在央行指出目前互联网金融业蕴藏着巨大风险的同时，互联网金融的现实状况也证实了风险的存在。近年来，P2P网贷公司跑路事件频发，北京“网金宝”、深圳科讯网先后销声匿迹。预计北京网金宝涉案资金约1000万，深圳科讯网约2000万，且涉案资金在不断增长。互联网金融究竟暗藏什么风险？本文认为我国互联网金融风险主要有监管缺失风险、技术安全风险和其他风险。
（一）监管缺失风险
互联网金融监管缺失风险体现在两方面：一是与互联网金融监管法律法规的缺失；二是互联网金融监管机构、监管方式的缺失。目前我国互联网金融处在野蛮疯长的阶段，相应的法律法规却没有跟进。近几年，我国虽然依次出台《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理方法》（中国人民银行令[2010]第2号）、《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展证券投资基金销售业务指引（征求意见稿）》等关于互联网金融的法律法规，但此类法律法规多为宣示性条款，一部完整的有关互联网金融的法律仍旧没有出台。法律法规的缺失，导致互联网金融法律定位，业务经营边界模糊，客户隐私保护缺失，相应的民事法律责任不明晰，这又进一步成为互联网金融乱象滋生的温床。除了监管法律法规的缺失，我国也未成立相应的互联网金融监管机构，目前对于互联网金融监管主体不明确。中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理方法》，对第三方支付平台相关运作提出监管意见；银监会发出《关于人人贷有关风险提示的通知》，对P2P网贷平台的监管进行了相应的规定；而小贷公司，却归属当地政府监管。监管主体不清的同时，我国也缺少相应的监管措施。我国现存的监管措施是针对传统金融业，互联网金融是金融与互联网融合的新产物，结合互联网和金融双重特征的监管措施十分稀少。
（二）技术安全风险
互联网金融技术安全风险是指互联网金融平台因非法入侵而瘫痪、进而用户信息遭窃，导致损失巨大的风险。目前我国互联网金融信息技术安全风险主要体现在三个方面。一是第三方支付平台存在技术安全漏洞，导致用户交易信息和个人敏感信息泄漏，国内第三方支付巨头支付宝于2013年3月就曾发生过用户支付宝交易信息、个人账户、手机号等信息意外泄漏的技术安全事件；二是P2P网贷平台受到恶意攻击，出现瘫痪，仅2014年1月，我国先后出现了3次P2P网贷平台遭受恶意攻击的事件，涉及人人贷、好贷网和拍拍贷等多个P2P网贷平台；三是大数据和云计算，大数据时代数据聚集增大了数据泄漏的危害性，一旦数据遭恶意泄漏和篡改，将会对个人隐私、权益甚至是人身安全构成威胁。
（三）其他风险
本文将互联网金融存在的与传统金融业类似的风险归于其他风险，主要有操作风险、流动性风险、信用风险和市场风险。
操作风险是指由内部系统缺陷、人员疏忽或外部事件（黑客恶意攻击）造成损失的风险。互联网金融的操作风险体现在两方面：一是第三方支付平台容易受到黑客攻击造成资金损失，也容易因内部人员出现资金盗骗现象；二是P2P网贷平台自身建设存在漏洞，造成信息泄漏，导致损失，以及网贷多服务于小微企业和个人，相比较商业银行的借贷者其资信状况较差，审核过程简便更暗藏风险。
流动性风险是指互联网金融公司在一定时间内获取足够资金来满足流动性需求的不确定性。互联网金融流动性风险主要表现在以下三个方面：一是第三方支付平台由于不用缴付客户备付金，在赎回时需要垫付资金，如果短时间大规模赎回，支付平台将面临流动性风险；二是P2P网贷平台和小额贷款公司因为资产负债不匹配，产生流动性风险。互联网金融与商业银行相比，缺少存款准备金、风险资产拨备覆盖，又缺少应对流动性不足的经验，流动性风险对其危害更大。
信用风险是指互联网金融投资者在交易中因对方违约，而产生损失的可能性。互联网金融信用风险主要表现如下：一是互联网金融理财产品目前多投资于货币基金，在流动性紧张的情况下，能够取得高收益，如果流动性状况逆转则面临信用风险；二是部分互联网金融理财产品的资金也流入房地产市场，同样房地产市场一旦进入低迷，也会引发信用风险；三是有些理财产品存在暗中运用后进投资者的投入支付前面投资者的收益的操作，提高了信用风险发生的概率。
市场风险是指因基础变量（如利率、汇率）变动引起的金融资产或负债价值变动的不确定性。互联网金融市场风险体现两方面：一是投资者购买互联网金融理财产品，因为市场基础变量的变动，产生损失；二是互联网金融公司持有的资产和负债因为价格变动产生损失。
四、互联网金融健康发展的建议
我国互联网金融的飞速发展之下，暗藏着各种风险，怎样实现互联网金融的健康发展，本文从建立健全的法律法规、加强监管力度、推动行业自律和保护参与者四个角度提出了可行性建议。
（一）建立健全的法律法规
我国法律法规的建设，明显滞后于互联网金融的发展，需要进一步加快立法的进程。本文认为相应的法律法规需包括以下几个方面：一是建立健全互联网金融的全面规范的法律法规，包括对不同种类互联网金融的组织形式、资格条件、业务范围和进入退出机制进行详细说明；二是对互联网金融的监管和风控体系进行立法，确定监管原则与界限；三是相应技术规章和国家标准的出台，互联网金融涉及多个技术环节，需要启动技术规章和国家标准的制定工作，并对各个互联网金融平台进行相应的检测，责令不符合规定的互联网金融平台进行整改；四是制定相关法律，保护互联网金融用户个人隐私，明确个人信息被恶意窃取后相关责任方的责任与义务。
（二）加强监管力度
目前，我国的互联网金融由于监管主体不明晰等原因，游离在监管的边缘，加强互联网金融的监管是亟待解决的问题。本文认为，我国的互联网金融监管需要做到以下几点：一是明确不同互联网金融模式的监管主体，避免出现监管真空的情况。中国人民银行作为支付结算体系的建设者，可以联合证监会、保监会完成对第三方支付平台及与平台融合的理财产品的销售进行监管，P2P网贷平台具有跨地域的特性，可由中国人民银行和银监会共同监管，而众筹融资属于股权融资，应由证监会监管。二是要建立以互联网金融监管部门为监管主体。金融、信息、商务等部门进行辅助的互联网金融监管体系。三是监管措施要与大数据分析、云计算等互联网信息技术相结合。四是与国际上互联网金融监管机构合作，借鉴其先进的监管策略。
（三）推动行业自律
由于互联网金融法律法规出台的滞后性，加之我国已经成立了互联网金融行业协会，能最及时对互联网金融形成一定约束力的就是互联网金融行业的自律。本文认为，需要从三方面入手。一是我国已经成立互联网金融行业协会，需要加强互联网金融行业协会与金融行业协会、互联网行业协会的合作，维护互联网金融行业竞争秩序和共同利益，避免恶性竞争损害公共利益。二是加快互联网金融行业自律规范的出台，为不同的互联网金融模式提供一个大致的行业规范和标准。三是互联网金融行业协会要推动互联网金融企业的合作和交流，促进信息与技术的共享，提高整个行业的抗风险能力。四是任用金融与互联网复合型人才，降低操作风险发生的概率。第五，互联网金融企业要进行充分的信息披露，便于资金供求者选择合适的投融资渠道，减少违约事件的发生。
（四）保护参与者
互联网投资理财方法范文6
作者：张小平
出版社：机械工业出版社
美国《时代》周刊主编扎卡亚这样评价道：“21世纪头十年影响世界最重要的事件，既不是2001年的‘9•11’事件，也不是随后发动的阿富汗战争和伊拉克战争，而是‘中国的崛起’。”对于中国企业，联想的国际化历程肯定也能排进Top5了。
其实自1984年批准成立起，联想早就埋下了“走出去”的信念。1988年进行了“进军海外誓师大会”，制定“三步走”战略，历经六年，1994年按时完成“海外拓展三步走”计划，建立起一个包括研发中心、生产基地和国际营销网络。1996年，联想首次超越国外品牌成为国内市场占有率第一，并在此之后六年间连续稳居榜首。1999年联想天禧电脑诞生，并获得了英特尔公司的“PC创新奖”和有着“信息技术产业的奥斯卡”美称的“COMDEX大奖”，也是这一年，联想电脑以8.5%的市场占有率荣登亚太市场PC销量榜首。
2000年的“互联网泡沫破灭”并没有击败联想人“冲出亚洲，走向世界”憧憬的梦想，杨元庆及时调整了新战略，从多元化转为专注PC业务，并于2004年成功收购IBM PC业务，成功上演了一场商业版的“蛇吞象”。如今的联想，营业额超过了200亿美元，全球市场份额达到了10%以上，业务遍布全球160多个国家。继2008年后，今年再次荣膺“世界500强”之列。
这本《再联想----联想国际化十年》就是向我们详细叙述了联想集团近十年来的这一段旅程，看完热血澎湃之余，不妨也来总结下联想的成功法宝。
首先，“建班子、定战略、带队伍”的管理三要素。有“中国IT企业教父”之称的柳传志从《基业长青》一书中得到启发，“如果要想让事业有长期继承，最好还是从内部选拔接班人。”他深知杨元庆这种越遇见困难反而越有勇气和激情的人非常契合联想的文化，也能率领联想走得更远更持久。事实证明，正是杨元庆的“硅谷考察”一行改变了后来联想的经营战略，从多元化回归专一，也顺利让联想度过了互联网泡沫破灭这一劫。在处理杨元庆与郭为两位爱将的问题上，柳传志巧妙的将联想一分为二，让他们继续为联想发光发亮。在队伍建设上，杨元庆继承了联想以往的管理理念。
其次，“双模式”与平台等多重营销模式。2003年，面对劲敌戴尔的直销模式，联想将业务模式分为关系型与交易型两大部分，前者主要针对政府、教育、金融、电信等行业客户，单点采购量大，会持续采购，使用需求比较复杂，需要良好的客户信任关系以建立长期的持续合作，多采用直销模式；后者主要针对家庭、中小企业等消费者，客户数量多，每个客户单点采购量小，不连续采购，以分销模式为主。
三，联想文化。并购后的联想既保留了IBM的员工，又挖来了戴尔的多名高管，这三方迥异文化的并存与融合问题关系着联想国际化的成功。在外界看来，联想的亲情文化与IBM尊重个性的蓝色文化、戴尔的狼文化三者格格不入，甚至水火不容。在提出“坦诚、尊重、妥协”的六字方针后，杨元庆随即又提出了打造“赢”文化，它的核心价值观就是：成就客户，创业创新，诚信正直，多元共赢；并将“追求技校，赢的态度，拥抱变革，坦诚沟通”作为新的行为准则，以“优质可靠的产品，国际及业内的领先地位，不断成长的业务，不断增长的市场份额，赢的全球团队和文化”作为联想的目标。并通过文化鸡尾酒系列活动来提炼企业文化。
科技想要什么
作者：凯文•凯利
出版社：中信出版社
本书中，凯文・凯利向我们介绍了一种全新的科技观。他认为，作为整体，科技不是由线路和金属构成的一团乱麻，而是有生命力的自然形成的系统，它的起源完全可以回溯到生命的初始时期。正如生物进化呈现出无意识的趋势，科技也是如此。通过追踪这些长期趋势，我们可以对“科技想要什么”有所理解。
文明
作者：尼尔•弗格森
出版社：中信出版社
东西方文明PK，谁是胜者？金融危机之后，西方的主导地位已经结束了吗？著名金融历史学家尼尔・弗格森在本书中深刻分析东西方文明的碰撞以及未来世界的新秩序，以大历史的视角，端详中国复兴在世界历史进程中的角色。
境界管理：五重境界管理模式
作者：鲁培康
出版社：机械工业出版社
本书旨在解决我国企业界以及学界急需解决的一些关键问题，全球化背景下中国企业实现从优秀到卓越的创新思想、路径与方法何在？从这些企业的竞争之道以及企业家们的身上，读者既可以看到境界管理的思想、理念应该如何实践，也可以领悟到境界管理的工具、方法应该如何落地。
身边的巴菲特
作者：马修•谢夫林
出版社：机械工业出版社
本书讲述的是10位普通美国投资者的故事，他们没有对冲基金的从业经验，也没有常春藤名校的文凭，但是他们凭借着自己的不懈钻研与努力，竟能长期跑赢最优秀的华尔街专家们。这些“足不出户的大师”们来自生活中的各个领域，他们是软件推销员、门诊医生、狂热的电脑迷，甚至家庭主妇。
查账的书这样读容易懂
作者：陈南
出版社：北京理工大学出版社
财务里的门道和热闹，上可让企业扭亏为盈、利润倍增，下可让企业倾覆倒闭，投资者血本无归。本书全面介绍查账工作的核心要领和重要技巧，零距离对接现实财务工作，助你通过一角看冰山，从蛛丝马迹中发现账目玄机。
写给老百姓的理财学
作者：张毅
