互联网经济学范文1
无可否认，三位作者将社会语境引入有关互联网影响的研究之中，并从政治经济学角度对之进行了批判，这将有助于丰富我们对互联网及其社会影响研究的视野。不过，作者在行文过程中又有一个无法回避的悖论，那就是他们虽然认为是现有的政治经济秩序制约了互联网技术的积极社会影响的发挥，但是却把解决问题的希望放在富有理想色彩的国家和机制上。然而，现有的政治经济机制以及建立于此上的国家又恰是作者要批判的对象，它们显然不会自然而然地演变成作者们心目中的理想国家与机制，这或许是连作者自己都没意识到的一个悖论。唯其如此，我们仍然需要思考互联网到底能够在社会变革中起到什么样的作用。
一、政治经济学视野中的互联网祛魅
恰如作者在书中开头部分所表达的那样，在20世纪90年代，因应于互联网技术的互动性、共享性、全球性、丰富性和个性化等特征，以及这些特征当时已经为人类社会所带来的巨大变化，互联网将改变世界的观点一时间风起云涌。在这些观点看来，在政治上，互联网将振兴民主，通过电子投票，直接的电子治理将成为可能，同时它还将赋予弱者和边缘人以力量，从而实现权力的重组;在经济上，互联网将产生创新和增长的高潮，促进经济和生产力的爆发，并为每个人创造财富和繁荣;在国与国之间的关系上，互联网这种全球媒介将使宇宙收缩，促进国家之间的全球理解……
但在20年后的今天，面对互联网发展的现实以及它对人类社会所产生的某些不利影响，三位作者以重新解释互联网和重新思考互联网发展历史的方式来告诉我们，技术决定论者在浪漫主义情怀下误读和夸大了互联网改变世界的潜力和能力。这是因为，互联网促进经济转型、全球理解、民主振兴以及新闻业的复兴四大革命预言都没成为现实――作者通过翔实的材料和极其丰富的征引告诉我们，互联网改造政治和经济的潜能受社会语境的影响。
比如，在反驳互联网具有促进政治变革和民主化的解放潜能方面，作者专门用一章的篇幅针对当下颇为流行且深刻地影响了我们每一个人的社交媒体来进行阐述。在他们眼里，社交媒体固然代表了多样性和多中心性，其传播方式也能使用户获得前所未有的自主性，并提供了一种新的社会讲述方式，但社会精英和政治精英依然掌握着更多的文化资本和政治资本，能够使社交媒体对自己有利。同时，社交媒体产生的交流行为也有助于政治经济利益集团对个人的跟踪和审查。因此，作者认为，“社交媒体是个人解放的媒介，而不是集体解放的媒介;是自我表达的媒介（常常在消费者或者个人意义上），而不是改变社会的媒介;是精英和大公司形塑社会议程的媒介，而不是激进政治的媒介。”
而在重新思考互联网历史的过程中，作者则发现，虽然互联网是冷战时代美国军方赞助的产物，但随着科学家与反文化价值观对互联网发展理念的介入，互联网公共服务的价值观曾一度张扬，并试图把互联网打造成一个去集中化的、多元化的互动空间。不过，令人遗憾的是，商业化最终使互联网的性质发生了变化，知识产权的过度保护损害了互联网开放与合作的传统。此外，监控技术和对数据的分析又被用来进行市场营销，并促成了巨无霸互联网企业的产生，如苹果、微软、谷歌以及甲骨文等，这也影响了互联网的自由和多元化。因此，尼葛洛庞帝等人宣扬的那种“小作坊产业”式的互联网新经济并没有出现，它也没有为我们带来一场从消费方式到商业模式都产生巨变的商业革命。
由是观之，三位作者试图通过对互联网的政治经济学批判来对技术决定论者那种宗教迷狂式的互联网情结进行祛魅。变革的主要动力来自社会，而不是电脑芯片――这句话可谓是他们对互联网变革潜力最为形象和精辟的概括。
二、政治经济自我革新的悖论
诚如上文所言，作者认为，现有的政治经济秩序制约了互联网这一技术社会变革潜力的实现。换句话说，所有的问题都隐藏在社会之中，那么如何才能解决这些社会问题呢？如何才能改变目前这种不合理的政治经济秩序呢？
在这一问题上，与那些相信用技术的力量来改变目前社会问题的人不同，作者把解决问题的希望放在“担当民主责任、富有代表性的国家”上，并声称，“也许，这样的国家不是我们现在的国家，这样的规制不是我们现有的机制，但是，毫无疑问，这是我们渴望的国家和机制。”
在这个理想的国家和机制中，作者提倡一种旨在复活公共利益的公共干预手段。这一手段包括两大指向，即 “否定国家的规制”以及“否定市场的规制”。“否定国家的规制”主要涉及政治层面，“它不应该导致政府（无论其是否为民选）的垄断，政府不能垄断数字空间，也不能用其权力为数字空间里的活动指定方向。”“否定市场的规制”则涉及经济层面，提倡对公共资源的监管，目的是要推进“对社会有益”的结果。
具体来说，这个理想的国家和机制应具有建设性、可以践行的干预手段，并具备深思熟虑的、含有公众意志的公共政策来进行干预，为建设一个更加民主的互联网而创造条件。为此，它需要在以下几个方面做出努力：（1）网络新闻。使互联网能突出更多的信息，以便更好地把读者和新闻联系起来。（2）宽带基础设施。建设满足公民需求的宽带公共设施而不是私营的“收费公路”。（3）保护公共空间。不要圈占创造力和想象力，也不要建构商品化的关系。（4）培育国内外公民交流的能力。向关注公益的网站提供经费，而不是培育打上商标烙印的虚假的国际社区。（5）保证网络内容（无论是娱乐、新闻、信息还是教育）的流通。流通的规则需要以公众的名义来制定，而不是由谷歌、Facebook等大型网络运营商来制定。
需要注意的是，正是在论述该如何解决目前的社会政治经济问题时，作者们同技术决定论者产生了分歧。我们可以看出，虽然就整体行文而言，作者试图在技术乐观主义和技术悲观主义之间采取折中的观点，也曾对互联网技术改变社会的潜力做过较为客观的描述，但就他们的主要立论观点而言，技术依然无法担当变革社会的任务，或者至少不是社会进步的主要动力。这也就是作者所强调的，网络本身并不具有天然的解放功能，网络开放性并不直接产生民主，新媒体的使用虽然可能赋予用户解放的功能，但新媒体未必就能使社会民主化，如果要了解网络的功能，我们就必须将之置于大的社会环境里去考察。就此而言，在作者看来，解决社会政治经济问题的途径仍主要在于自我革新。无疑，在技术驱动社会变革论者看来，这似乎进入了政治经济自我变革的怪圈，从某种程度来说也体现了作者立论的一种悖论。
三、从技术决定论到技术基础论
美国著名传播学者罗杰・菲德勒在《媒介形态变化：认识新媒介》一书中曾经提出过一个著名的“30年原则”，其大致意思是说，一项重大的技术发明运用于社会时，在第一个10年往往备受好评;在第二个10年却又会饱受诟病，让人感觉不到它的希望所在;只有到了第三个10年，它才会受到客观公允的评价，并真正地融入公众的生活，成为日常生活的一部分。
自20世纪90年代互联网开始逐渐进入寻常百姓家到现在，互联网对我们的影响恰恰处在第三个10年的开端。与菲德勒的“30年原则”相对应，互联网也是在其第一个10年里被寄予了很大期望，在第二个10年里则开始受到广泛质疑，而在当下这个第三个10年的开端，它也正在开始大规模地进入普罗大众的生活，对我们起着润物无声的影响。在这一历史背景下，《互联网的误读》的出版体现了作者试图调和技术乐观主义和技术悲观主义的努力。不过，就整本书而言，他们并不是完全的建构主义者，对互联网技术变革社会的可能性也没有形成非常明确的观点，这不能不说是这本书的遗憾。
那么， 技术究竟能在多大程度上影响社会变革呢？或许，以伊尼斯和麦克卢汉为代表的媒介环境学理论能够给我们某些思考。媒介环境学认为，“媒介即环境”，“环境即媒介”，这一理论主张，传播媒介不是中性的，而是带有某种偏向性，具体包括思想情感偏向、时空和认知偏向、政治偏向、社会偏向、形而上偏向、内容偏向、认识论偏向等，因此，传播技术对文化产生非常直接的影响。这也正是麦克卢汉强调“媒介是人的延伸”“媒介即信息”的真正用意所在，可以说，“媒介即文化”是麦克卢汉想说而没有点破的命题。
然而，诚如很多研究者所认为的那样，媒介环境学派尤其是其代表人物伊尼斯和麦克卢汉往往被冠之以技术决定论者，他们也正是《互联网的误读》一书所着力批判的对象。因此，这就涉及如何评价媒介环境学理论这一即使在国际学术界也颇具争议的问题。或许，明智的做法是暂时搁置争议，即无论技术是否决定了社会变革的进程，但无疑技术尤其是重大技术对人类文化的形成与发展起着举足轻重的作用，而文化又决定着我们的认知和思维方式，对人的生活和社会的发展具有基础性的影响。比如，相对于报刊、广播、电视等偏重单向传播因而往往具有控制倾向的传统媒介而言，互联网的交互性、参与性、去中心化的传播特征可以促成一种自由、平等以及理解文化的形成，它也的确与去中心化的、参与性的政治形式有一种天然契合的关系。
当然，社会是复杂的，它是由形形的个人和政治经济利益群体所组成的，它们都有自己的利益诉求。因此，政治、经济和文化之间总会保持着一种张力，这也就决定了某一种技术和它所代表的文化并不必然会带来与之相对应的社会变革。但我们依然可以说，这种技术及其文化为改变这种政治经济结构奠定了基础，使社会变革具备了某种可能性，这是因为，文化往往决定了个人和集体乃至整个社会的价值观和行为方式。我们可以看到，在过去的几个世纪里，印刷术、电子技术等重大技术的出现及广泛应用的确深深地影响了人类社会历史的进程，而互联网技术也终将如它们一样成为社会基础性的底层结构，对人类社会的发展施加持久而深远的影响。或许，互联网为当下中国社会所带来的种种变化已经能够让我们瞧出这一端倪。
互联网经济学范文2
西北大学陕西西安710127
摘要 近十年，网上交易和电子商务突飞猛进式的发展标志着我国已迈进互联网经济时代。互联网经济时代的到来不仅改变了我们的生产、工作和生活方式，更突显了创新驱动对新常态经济发展的重要性、引导性。本文旨在针对互联网商业模式的现在发展状况及未来走向进行分析研究。
关键词 互联网商业模式；传统商业模式；走向分析；创新
1 概述
商业对于利润的追求决定其必须成为时代的潮流，21 世纪是互联网的时代，互联网商业模式已经成功走向前台并成为当代商业模式的典型代表。以互联网为媒介，打通各类商业渠道，抛弃原有的商业运作和组织架构模式，打造高创新、高价值、高风险的高效、精准的新型商业模式。互联网商业模式的发展是不可逆的，因此以经济学理论为基础，对互联网模式本身及其未来创新发展进行研究分析具有重要的实践意义
2 从经济学角度对现有互联网商业模式进行分析
2014 年，我国在互联网商业模式下进行网络购物的用户规模已经达到3.61 亿，同期相比增长19.7%。成绩可观，但在这可观的成绩背后，暴露了互联网商业模式的一些问题。虚假促销、售后服务、物流快递、支付问题等传统商业模式出现的问题在互联网商业模式下也出现了，并且由于互联网网络虚拟环境的原因，更加难以通过正常的法律程序去解决分歧，缺乏行之有效的监督监管机制去保护消费者和商家双方的合法利益。因此，出台一部行之有效的互联网商业模式管理规范、完善现有电子模式已经成为互联网商业模式发展的必经之路。
互联网商业模式下的企业本质目标是盈利，然而任何商业模式若没有或丧失盈利点则必然面临着泡沫化并最终破裂的风险。因此，通过制度主义中的要素和交易成本分析可以对互联网企业如何获取利润并可持续发展下去产生较强的指导意义。制度主义分析认为主流经济学将社会看成是“经济人”的组合，把经济行为决策看成是理性规律起作用的结果是偏颇的。因为个人首先是一种“社会人”和“组织人”，而不是“经济人”。简单来说，人最基础的追求是生存而不是利益最大化，生存和利益最大化之间隔着许多社会性的需求。因此不可能通过函数及模型来判断预期一个人活着。这种分析应该建立在外部环境、人的社会经验、其他个体的行为的影响等方面的基础之上。基于这种观点，从制度主义的角度分析可以对互联网商业的运行基础、盈利能力和风险防控等方面有一个整体的评价，并且打开企业运营的黑匣子，从而分析企业的盈利模式，用制度的健全和产权的明确来为互联网商业发展提供良好的外部环境。
2.1 互联网模式下的交易成本
互联网模式下的交易成本显著地低于实体企业，相比传统商业模式，它至少可以节省两部分费用，各级经销商或分销商的费和商品流通的各项费用。其中物流成本是商品交易中最不必要的成本，由于无论是卖方还是买方都没有从物流过程中获得任何收益，所以物流成本越低，交易成本也越低，互联网市场才有可能普及并产生规模效应。
2.2 互联网模式下的信息和信息的传播
“商业战就是信息战”，这句话清楚的说明了信息传播的质量与速度对一个企业而言有着至关重要的作用。互联网模式下的信息流通相对于传统商业模式而言更加高效便捷，使互联网模式下进行交易的买卖双方做到信息对称。除此之外，互联网商业模式有效解决了消费者无法透明了解商家各类信息、易遭遇权益受害、无法维权等问题。从制度分析角度出发，信息在互联网上流通很容易带来外部性问题，由于网上信息良莠不齐，使得不良信息极易给网络经济带来外部不经济的结果，给部分投机分子提供了通过网络进行传播虚假内容和进行诈骗的机会，这不仅给买卖双方造成了恶劣的经济影响，还破坏了我国的信用制度。因此，除了买卖双发增强防范意识，尽量做到零距离对接外，还需要政府部门起到主导作用，积极清洁网络环境，打击网络犯罪，及时出台相应的法律法规规范网络信息传播，从根本上铲除网络犯罪和虚假信息的源头，从而给互联网商业模式一个健康的外部环境。
2.3 互联网模式下的网络争端解决机制
网络争端解决机制分内部外部推动两种方式。内部推动就是由大型电子商务平台或企业制定相关规则，形成有效的制约机制制约商家和消费者，从而达到保护交易的顺利进行的目的。比如支付宝，支付宝就是由阿里巴巴集团出品的一种旨在建立规则制度，形成有效制约机制制约商家和消费者的公信机制。但这种公信的漏洞也是非常明显的，因为内部的调解虽然能反馈商家与消费者的诉求，但是缺少相关的法律法规的支持，至执行过程中难免会产生底气不足的情况，从而导致该制度难以发挥其作用。而另外一种网络争端解决机制就是外部推动，即消费者权益保护协会、各种知名仲裁机构以及国家信息安全与公安部门。这些机制对于互联网电子商务系统而言是外生的，自从互联网商业存在之时就已经给定的。外生性机制尽管拥有足够的权威，但是缺乏变革与改进的主动性，面对日新月异的互联网模式发展时显得灵活性欠缺。因此，对于互联网商业模式产生的网络争端，需要政府结合两种争端解决机制，从整体出发，将互联网商业模式内外部网络争端解决机制整合起来形成一个有相关法律配套的、技术完善制度健全的互联网争端解决系统。从而更好地维护互联网商业的公平性，起到促进其发展的作用。
3 互联网商业模式的创新方向
互联网商业模式不能只是简单通过网络进行买卖，因为这样的商业模式是不被接受认可的，互联网商业模式需要不断的创新，创新应从以下几个大的方面进行发展：
3.1 将线上商业与线下商业有机结合，因为它们之间的竞争不是一种零和博弈，应努力寻找两者之间的合作与竞争的平衡点；
3.2 建立创新型的企业文化，互联网是充满创造力与活力的新行业，制度制定者不应用传统的官本位思想来领导该行业的发展，这会严重损害行业的竞争力，歪曲市场导向的商本位思想；
3.3 由于互联网商业高风险的特点，政府更应该积极发挥监管者的角色，既不能使其完全滑向市场主导，避免出现“庞氏骗局”，也不能过分限制干预互联网金融的发展，要有平衡管理的理念。
4 互联网商业模式发展对策
互联网促成商业理念、商业模式、营销方式、广告方式、支付手段等商业活动的深刻变革。在推动网络电子商务创新发展的过程中，要处理好互联网商业与传统商业的关系，转变政府对待互联网商业模式的理念。
4.1 正确认识互联网商业模式和传统商业模式的关系
互联网商业模式和传统商业模式间的关系并不是一种零和博弈，而是可以互利双赢的合作关系。网络经济如日中天，许多人认为传统公司的市场份额遭到不断挤压最终一定要遭淘汰。这种观点的提出从根本上忽视或否定了互联网商业模式与传统商业模式合作的基础，这是一种具有误导性的错误观点。比如快递公司，传统的快递就是去中国邮政寄包裹，唯一和网络关联之处就是在网上登记运单号。可如今在互联网商业模式下快递公司却发展的更加如鱼得水，为什么？因为快递公司主动加入承担着将消费者在网络上购买的产品快速便捷送达目的地的任务，同时，快递公司借此机会建立了自己的快递网络，降低人工成本，提高工作效率，促进快递行业步入信息化网络化发展。这里面的高额利润和巨大商机已经让快递公司成为了互联网商业模式的巨大受益者。互联网商业模式并不是空中阁楼，网络虚拟店和实体经营店是可以互相转换的，实体店完全可以在网络上进行商家注册，将货物卖给网络消费者，成功的网络店主在积累了一定资本之后，也可以租用门面，经营实体店。实体经营店与网络虚拟店都是商品销售渠道的分支，同样促进消费，使得消费者选择多样化。
同时，我们并不否认互联网商业模式对现有的经济模式造成了一定的冲击，比如以支付宝为代表的第三方网络交易平台对我国传统银行业的冲突。因为支付宝等第三方网络交易平台的创新性、灵活性、便利性使得其很快被消费者及市场认可。大量的资金交易通过第三方网络交易平台进行，传统的银行汇款受到剧烈冲击，同时，第三方网络交易平台在我国电子商务巨头的研发运作下已经具备了参与实施多种金融服务的能力。并且由第三方网络交易平台提供的金融服务还避免了银行卡的使用，银行卡是财富的载体，第三方网络交易平台将其虚拟化，极大的避免了丢失等安全问题，更是使得第三方网络交易平台大规模占据市场。银行的监督机构为此不得不出台多项政策约束第三方网络交易平台保证金融安全，同时研发运行银行的网络交易平台，但由于企业性质不同，所以在与民营企业的第三方交易平台在市场的交锋上处于弱势，竞争激烈，矛盾冲突，且愈演愈烈。
4.2 互联网商业模式对于传统商业模式的刺激作用
互联网商业模式被消费者和市场所接受，传统商业模式逐步落入西山，面对着互联网商业模式咄咄逼人的架势，传统商业不得不做出退步与改制。通过提高管理水平而提高效率。因此政策制定者应该谨慎处理两者关系，要使传统商业不受大冲击而导致失业增加，也不能过于限制互联网商业的发展，错失网络时代的机遇，应通过制度使得传统商业逐步网络化，融合两者的长处。
4.3 建立创新型的企业文化，杜绝腐朽文化对互联网商业模式的渗透
社会主义市场经济从政府手里抠出权力的过程，对于我国自古以来的官本位思想而言是一个巨大冲击。尽管我国目前社会主义市场经济发展状况良好，但目前国有“体制内”垄断企业比如钢铁、电力、石油等仍然占据了国民经济的主导地位，我国本质上仍然是政府主导经济的模式，由于垄断所造成的效率低下导致了人民更高的生活成本和国家财政对其的高额补贴，使得我国的经济资源遭到了极大的浪费。对于互联网商业来说能打败实力强大的国外竞争者靠的不是官本位的领导，而是商本位思想下激发出的不断进取和创新的活力。中国互联网业是一个很年轻的产业，没有传统行业体制上的障碍，生而处于一个相对自由的发展环境中，这是互联网模式能取得成功的重要原因。因此若要保住互联网业旺盛的生命力和创造力，必须通过制度的健全来推进互联网的自由化，限制官本位思想的渗透，传统商业模式加快改革步伐进行创新、加大对互联网商业模式优势的学习工作。
4.4 重视人才引进，实现网络创新
在互联网经济商业模式创新过程中，需要具备基本的技术储备与创新，如软硬件资源整合、数据分析、虚拟产品研发能力、云服务以及工业创新设计等，在这种情况下，互联网企业的人才和其它企业的人才不同，人才的流动性非常高，因此，互联网商业企业管理者要思考的重要问题是建立创新型的企业制度，留住人才，用好人才，不仅用待遇，更是用感情和个人未来发展留住人才，这是互联网商业创新的发展基础。在此基础之上对现有的技术进行突破创新，重视科技研发，以培育发展自主名牌为目标。
5 结论
电子商务和金融业务网络化的迅猛发展意味着我国的互联网商业模式正在发生深层次的变化。在这种情况下，制度的制定应该旨在进一步降低互联网商业的交易成本，发挥由其本质而带来的便利性造成的优势。同时，由于互联网时代极大的加快了信息传播的速度，它使得信息更加对称，消费者得到更多的便利、拉动消费，带动了新的产业增长。但是关于网络信息安全和网络争端解决机制方面，市场调节很难解决这类问题，只能由制度来解决。可目前相关制度仍然欠缺，亟需通过制度的完善来解决网络信息传播的外部不经济问题和网络争端解决内部机制与外部机制的有机结合统一问题。
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互联网经济学范文3
关键词:经济学视角;互联网;金融;核心竞争力;GEM模型
一、前言
随着信息技术的发展，互联网商业逐渐走进人们的视野，并以中国新经济增长驱动力存在。从另一方面看，在互联网商业领域中，无论是存款支付，还是理财结算，都达到了互联网与信托与消费的融合，使传统缺失的金融业市场成为现实，凸显出强大的竞争实力。从经济学的角度，可以从互联网基础设施、企业战略主营业务、国际市场等方面建立DEM模型，以此对互联网金融技术升级，以及创新性金融服务等进行分析。进而对互联网金融商业精神进行塑造，促进互联网金融生态化的演进。鉴于此，加强基于经济学视角的互联网金融核心竞争力的分析与研究具有重要意义。
二、基于GEM模型构建互联网金融竞争力分析框架
互联网金融，与传统金融机构存在较大的差异，这是一种与互联网企业合作，利用信息通信技术，以及互联网技术实现的金融业务的模式。该模式中包括许多功能，比如资金融通、理财服务、支付投资、信息中介服务等。与此同时，根据产业竞争力中的基础、企业、市场等三个要素，建立GEM模型［1］。其中，这几项要素中，还包括两个小要素，从而构成要素对。第一个要素对是基础要素，主要包括互联网资源，金融基础设备两个部分。其代表的是金融业领域发展中的资源池和创新源。第二个因素对，指的是企业要素，该项要素主要包括互联网金融企业战略，以及互联网金融企业主营业务，该项要素决定了互联网金融业生产效率。第三项要素对是指市场要素，包括国内互联网金融市场，以及国际互联网金融市场，体现了互联网金融业市场前景和市场需求量［2］。GEM的模型构建，其优势在于采用了数据量化的形式进行分析，将互联王金融竞争力的影响因素分为六部分。建立GEM模型后，其结果具有一定的说服力，可信度高。GEM模型数据分析法的运用，主要分为以下几个步骤:第一，对资源、设施资源、主营业务、战略结构、国内与国际市场等六个影响要素进行赋值。如表一所示，第一，根据互联网金融行业中，咨询结构的因素指标，做出关于主观与客观的级别评定。第二，统计好各个因子的最终得到的分数，并将二级指标与对应权值作乘法运算，进而计算出相对应的单因子得分数值［3］。第三，统计三个因子对应的得分数值。第四，将因素对分值相乘，转换为线性分值。可见，互联网金融市场一旦在六个因素上出现短板，都会削弱整个企业竞争力。
三、GEM模型各因素的数据收集与计算
GEM模型各因素的数据收集，包括两种方式，分别为互联网网民电子邮箱中的调查问卷，以及中国社会科学院金融研究所的数据。根据调查的相关数数据，DEM模型的计算公式，可以计算出DEM的得分为468.53。互联网金融市场不同影响因素的得分值如表二所示［4］。各因素得分值在8分左右，那么GEM的分值在640分上下波动，互联网金融业则具有较强的竞争力。若因素得分值接近10分，DEM的分值接近1000分，其竞争力处于国际领先。本次调查的分数，处在六级与七级区间，说明目前国内的金融领域具有一定竞争优势，但是与国内拥有较强优势，仍有一段差距。
四、基于GEM模型的互联网金融竞争力分析
(一)资源竞争力分析
我国的互联网金融，在资源方面具有较强的竞争力。互联网金融资源包括劳动力公给自已，以及技术人员资源，二者的水平超过金融业劳动力，以及技术人员平均水平，。其发展于互联网形成之后，依靠网络平台进行交易。互联网金融的创业周期不长，并且就业门槛较低。因此，吸引大量的人才选择金融行业。随着金融行业的发展，其能够降低社会的就业压力，金融企业的工作人员，可以得到公司的专业培训，从而去提高专业技能，有利于金融行业的发展［5］。通过财金通的有关报告可知，其对新生的行业与政策十分关注，其中表面90后对于互联网金融的求职意向较强，较多的90后大学生选择进入金融行业。据相关调查，毕业大学生选择进入金融行业的人数达到13.28%，由此可以看出，金融行业的人才储备充足，并且市场发展前景良好。互联网金融行业的薪资待遇十分优厚，也是吸引人才的关键因素。互联网金融的从业人员，需要具有专业的技术水平，计算机的使用技能，网站构建能力，新技术、金融产品的开发能力，以及对于金融风险的管控运行能力等，对于金融人才的要求相对较高［6］。互联网金融人员，可以通过后台进行操作，从而去简化金融交易的流程，节省交易时间，高效的对客户的资金进行和搜集、分析、处理等，需要同时进行征信类产品销售，以及金融业务的整合，从而去拓展新的客户，满足客户的需求。
(二)互联网金融设施资源竞争力
我国的经济市场在不断变化，互联网金融设施资源的市场竞争力不断增强，其具有占有较大的市场份额，具有良好的市场发展前景。互联网金融未设置物理网点，无需大量的柜员，从而去节省大量人力成本，此种轻资产、无边界的金融模式具有良好的市场发展前景，并且拥有较大的开拓空间。通过设施二级指标可知，金融行业的支持系数较低，主要是由于互联网金融是依靠互联网经济而发展。政府对于互联网金融的宏观调控机制还处于起步阶段，互联网行业协会对于互联网金融的支持，仅在指导与服务方面，还有待进一步的完善。我国的金融市场，受到互联网的影响较大，利用计算机技术、信息技术、网络技术等，能够提高金额的操作效率，促进金融行业的发展［7］。互联网金融能够补充传统金融行业的不足，扩大销售市场，降低金融服务的成本，节约人力资源，能够快速的完善金融基础设施，增强我国金融行业在国际中的影响力，促进互联网金融的发展。据调查可知，2014年我国的通过互联网进行金融交易的营业额达到1238.5亿，通过手机进行金融交易的营业额达到33.2亿，通过第三方网络交易的营业额达到80863亿，相对于上一年而言，交易数额明显上涨。2014年的互联网金融交易金额，包括移动支付59996.5亿，P2p网络借贷2546亿，以及权益众筹4.5亿等。互联网金融的发展，极大程度的促进了我国经济的增长，为社会提供更多的就业岗位，有利于我国的经济发展。互联网金融的活性远高于传统金融的活性，其客户群体范围巨大，但是同时具有一定的风险，互联网金融的高收益，成功的吸引大批投资者，扩大了金融市场的规模。
(三)互联网金融主营业务竞争力
随着信息化时代的到来，我国互联网金融行业发展迅速，金融市场的规模不断扩大，金融行业的主营业务不断增加，同时市场竞争压力也在不断增强。互联网金融产品包括第三方支付、金融、理财、P2P网贷等，其能够通过网络进行交易，具有高效性与时效性，弥补了传统交易方式的不足。第三方支付业务，通过网络进行交易，促进了商品的买卖，体高了交易的方便性，使得用户不用出门便可进行购物，给用户带来极大方便。我国于2015年3月颁布第三方支付正是进入互联网金融业，而在2015年双十一，支付宝的营业额更是取得震惊的成绩，成为不可超越的目标。而支付宝属于第三方支付的代表，主要应用于网络购物、金融活动交易等方面。P2P网贷发生于2007年，其是由国外引进，其能够迅速发展，主要是由于我国的信贷服务缺乏，并且市场供给不足。P2P网贷主要包括信息中介模式、平台服务模式、债券转让模式等。P2P网贷经过九年的发展，已经从最初简单的模式，逐渐转型为本土化发展模式，已经完全适应了我国市场，以及社会发展形式。P2P网贷属于高收益的业务，截止到2014年，网络用户已经达到397.2万人，从网民的总体数量分析，其具有较大的未来发展前景。我国的互联网P2P网贷平台越来越多，并且规模越来越大。例如，人人贷互联网金融公司，旗下业务关系29个省，并且在省内开展下属门店，促成的交易达到796万次，成交的借贷金额超过100亿，人人贷的注册用户超过200万人。根据微信公众号平台显示，我国的众筹平台已经超过250家，并且综合类金融平台的融资规模占全部融资规模的百分之八十五。网络众筹的项目规模占比较大，主要有智能科技、影视娱乐、音乐书籍等，都属于网络众筹的项目。对于综合类的众筹平台，其发展国模较大的平台都具有强大的电商背景。例如，淘宝众筹、京东众筹等，其都拥有强大的电商背景，综合实力较强，融资能力较高。
(四)互联网金融企业战略结构竞争力
社会的发展，网络科技的进步，互联网金融的规模越来越大，传统的金融企业受到巨大的冲击。互联网金融打破了中国传统的投资难、融资难的困境，人们可以通过网络平台，随意的进行转账、缴费、借贷等，提高了资金的利用率，为互联网用户带来极大方便［8］。信息化时代下，互联网金融的发展，需要引进全能型的互联网金融人才，运用高科技去促进企业发展，从而去提高企业的竞争力。互联网金融企业需要提高风险防控能力，时刻观察金融市场的动态，设置合理的产业结构，打造能够长期发展的金融战略，从而去促进企业的发展。我国的互联网金融的战略目标是，建立科学的企业产权结构、理性的进行市场竞争、高级管理人员的素质较高、传统金融行业的竞争力在可控范围之内，从而去保证企业稳定持续的发展。互联网金融企业，在战略结构设置上具有一定的竞争优势，通过网络平台能够解决诸多困难，从而去促进企业的发展。
(五)国内金融市场竞争力
互联网金融在国内市场中的竞争力，具有一定的优势，具体体现在以下几方面:(1)互联网金融的基础设施与设备，相对于传统金融较为完善。第三方支付的形式进入金融交易领域，并且取得了良好的成绩。(2)互联网金融可以通过互联网微信、微博等平台，引入大量客户，从而去扩大市场份额。(3)互联网金融依托互联网进行线上线下交易，通过网络平台建立服务渠道，客户可以通过网络进行产品选择，从而去实现金融交易的实效性。通过互联网平台，可以实现金融产品、销售、服务、交易流程的相互连接，从而去促进互联网金融的发展。(4)互联网金融，可以利用网络进行技术流程更新、创新服务产品、改善销售模式，从而去促进金融交易。例如，各大银行的网络服务平台建设，工行的电商平台、交行的交博汇等。互联网金融在国内的金融市场，具有较大的竞争力，主要是由于网络平台的无界性与快速性，快速的实现资源共享，通过网络为客户提供更多的服务，及时的帮助客户解决问题，从而去满足客户的需求，拓宽销售领域，促进互联网金融的发展。互联网金融的发展，需要不断的完善科学技术水平，同时需要引进专业的互联网金融人才，企业需要加强对人员的培训，使其能够通过网络高效的进行操作，从而去提高工作效率，促进金融企业发展。
五、结论
互联网金融，就是金融功能与互联网技术的有机结合，而市场需求与市场竞争是互联网金融发展的动力源，为了降低互联网金融业的高风险性的同时，提升其互联网金融的运营效率与市场占有率，本文针对基于经济学视角的互联网金融核心竞争力分析的研究，是从基于GEM模型构建的互联网金融竞争力分析框架入手，结合了GEM模型各因素的数据收集与计算结论，对GEM模型下的互联网金融竞争力展开了论述，分别包括互联网金融资源竞争力、互联网金融设施资源竞争力、互联网金融主营业务竞争力、互联网金融企业战略结构竞争力、国内金融市场竞争力、互联网金融国际市场竞争力等重要内容。希望本文的研究，能为提升我国的互联网金融核心竞争力提供一份借鉴，进而促进互联网金融与传统金融业的协同发展。
参考文献:
［1］董少广.提升传统零售金融产品核心竞争力的务实思考———基于对银行传统金融服务与互联网金融的对比分析［J］.国际金融，2014，10:23－26.
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互联网经济学范文4
关键词：“互联网+”；《计量经济学》；教学优化
中圖分类号：G4文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.060
0引言
“互联网+”理念早在2012年就被提出，在2015年“互联网+”作为一项行动计划正式在政府工作报告中提出。意在通过互联网、云计算、大数据、物联网等前沿的信息技术与传统行业的深度融合，创造新的发展生态。高等教育作为传统的行业之一，本就具有开放包容的环境，“互联网+”的引入是借助先进的信息技术和网络平台，实现教育双向互动、实时互动的模式，推动高校之间教育资源的共享，帮助高校打造更科学、合理行业生态。“互联网+高等教育”的核心在于创新，真正做到以学生核心。
计量经济学是经济学科的一个分支，是一门经济学方法论。在经济理论的指导下解读现实生活中的经济现象、揭示经济规律，并利用经验数据检验经济关系。自20世纪70年代末80年代初进入我国后，迅速得到我国经济学界的认可，并在各大高校推广普及。在1998年7月，教育部高等学校经济类学科专业指导委员会在第一次会议上将《计量经济学》确定为高等学校经济学门类各专业的共同核心课程，此后各大高校广泛开设《计量经济学》课程。
1目前本科《计量经济学》教学中存在的问题
1.1课程设置不合理
首先，课时量不足。《计量经济学》这门课程主要讲授经典和现代经济学理论与方法，该课程的主要内容是以经济理论为导向建立计量经济模型，既要求学生学好经济理论知识，又要求学生熟练运动计量经济模型方法分析经济关系，大概需要70个课时。但经过调查发现，国内各大高校安排的课时普遍偏少，在所有985高校中，北京大学课时最高，设置68学时。而一些农业院校计量课时设置更少，如中国农业大学、南京农业大学、华南农业大学、西北农业大学等农业院校本科计量教学课时平均仅为48学时。课时量的限制给学生学习该课程带来重大阻碍。
其次，课程衔接困难。《计量经济学》学习《计量经济学》之前，要求学生具有一定的西方经济学、统计学、数学三方面基础。经调查发现，经济学理论作为经济学专业的基本课程，各大高校对微观经济学和宏观经济学等经济理论基础知识是比较重视的；而数理统计作为《计量经济学》建模的基础课程，学生通过系统的训练能更好的理解一些统计指标、数据的收集、计算方法，更能深入的、全面的解释经济问题的一些数量关系，为今后写课程论文或毕业论文打下坚实的基础。但部分高校在数学课程设置与《计量经济学》脱节，如《概率与数理统计》这门课，在大多数经济学专业的学习中，侧重讲解概率部分的知识，对数理统计知识讲解甚少；再如《线性代数》这门课，各大高校在该课程中讲授矩阵及其特点，并未将其与多元回归的分析相结合，以至于大多数学生没法将其与计量经济分析方法很好的融合。因此，教师在《计量经济学》课上得花时间讲解有关数理统计的基础知识，因而大量减少对《计量经济学》的授课内容。《计量经济学》对数学基础要求比较高，各大高校的基础数学课程教授内容过于简单，与经济学结合不够紧密，这就加大了学生学习该课程的难度。
1.2教学模式传统
其一，课堂教学常以教师讲授为主。由于《计量经济学》课程存在大量的模型和公式，这种单一传送知识的授课方式，会在短时间把教学内容强加给学生，从而增加了学生对知识理解难度。并且会让课堂气氛沉闷、学习热情低、依赖性强，学生也难以理解，最终导致学习效果差。
其二，重理论轻实践。受课时量的限制，教师在教学中主要针对重点理论知识所有侧重的阐述说明，争取在有限的时间内，以最有效的方式帮助学生掌握《计量经济学》课程的重要理论知识。《计量经济学》是一门实践性较强的专业核心课，需要学生掌握从选择研究的经济问题、构建模型、到利用经验数据进行检验这些过程。因此，对本科生而言，要学会利用《计量经济学》这门工具研究经济行为和经济现象，而不是只了解理论知识。
1.3考核方式不科学
大多数高校对《计量经济学》考核，70%-80%的成绩由期末考试成绩决定，这种单一的考核方式主要是测试学生对理论知识的掌握程度，难以测试出学生是否能将所学的理论知识应用于解决现实的经济问题。在本科阶段，《计量经济学》课程的目标是定位在既能掌握其基本理论与方法，还要能构建理论模型，并利用经验数据进行检验、修正，还要求对估计结果进行合理的经济解释，培养学生解决实际经济问题的能力。而期末考试只能检测学生对理论知识点的掌握情况，并不能测试出学生解决实际问题的能力。
2“互联网+”背景下《计量经济学》教学优化路径
基于《计量经济学》教学中存在的问题，并结合“互联网+”的特性，本文从课程设置、教学方式和教学考核三个方面进行探讨，有利于促进《计量经济学》课程教学的优化，从而提高教学效果。
2.1改善《计量经济学》课程设置
首先，合理安排学时。自克莱因教授等世界著名经济学家到北京举办《计量经济学》讲学班后，计量经济学在我国开始普及并得到广泛应用。李子奈（2005）提出本科阶段至少要掌握单方程计量经济模型、经典模型的基本应用，并适当引入现代经济学的理论方法分析。在本科阶段需要掌握计量经济学的基本理论与方法，还要学会熟练运用经典的计量经济模型，所学的内容较多。但是从调查的资料看，目前高校《计量经济学》课时偏少，难以保证基本理论与方法的讲授，更无暇顾其次，加强相关课程的衔接。概率论与数理统计、统计学等课程不仅有利于培养学生数学建模、数据处理，而且还能有效增强学生的《计量经济学》理论思维。没有扎实的统计学和数学的基础知识，对《计量经济学》的理论、方法的掌握会很困难。目前，我国大多数高校经济类的招生不分文理，相对而言，文科生对数学知识的掌握需要花费更多的课时。因此，在《计量经济学》课程学时无法达到理想数量时，应加强数理统计的教学，并在课程内结合经济现象进行基础的经济数量分析，提升学生对经济数据的理解和应用，增强分析经济问题的能力，为《计量经济学》打下夯实的基础。
2.2教学形式的多样化
利用“互联网+”的信息优势，让学生能够随时随地反复学习课程内容。在开课初期，教师针对导论和一元、多元线性回归模型章节进行讲授，让学生掌握《计量经济学》初级理论知识。然后利用智能手机、IPAD等移动终端开设“超星学习通”，将前沿的信息技术与课程进行整合，营造“互联网+”的教学环境，让课堂更加多样化。具体每节课安排如下：首先，提前把每章的重要知识点、拓展学习材料以文档、视频等形式放在“学习通”上，让学生课前自主预习；其次，课中学习讨论，课堂上教师可利用专题和讨论等方式，通过小组讨论、小组发言、学生互评和教师点评四个环节，提高学生的参与度，将被动学习转为主动学习；最后，教师可利用“超星学习通”布置课后作业，针对任务点设置练习题和小测试，检验学生的学习效果。针对不懂的知识点，学生可反复观看视频及学习材料，还可在“超星学习通”平台上和教师实时互动，增加教师和学生互动时间，从而使得学生更有效率的完成测验。
其次，还应优化实验教学。课时量的限制使大多数高校重理论轻实践，教师应当将《计量经济学》理论内容与专业案例相结合，利用“互联网+”的信息技术，建立线上案例教学库，案例以我国经济社会热点问题为主，比如将热议的话题转为案例分析，将这些案例与每一章知识点紧密结合，并适当引导学生在案例的基础上进行拓展。另外，教师采用启发式教育形式，引导学生从选题开始，选择学生自己感兴趣的热点问题，学生通过查阅文献、实践调查、收集数据、建立模型最终形成学术论文，让学生真正利用《计量经济学》的工具分析现实的经济问题，将教学成果转化为科研成果。
2.3完善考核评价机制
实施过程化多维考核制度。“互联网+”的教学模式一方面扩展学生的学习资源，另一方面增加学生课外自主学习的时间；教师可在课堂上随机抽取学生进行提问或上机演示，根据学生课堂表现给分，避免搭便车现象。加大对学生学习过程的考核，包括“超星学习通”上的学习、阶段性实验报告和课程论文，综合考核学生对计量经济学理论与时间相结合的能力。最终成绩可设置成：平时表现（10%）+实验报告（20%）+课程论文（20%）+期末成绩（50%）。其中，平时表现包括“超星学习通”上课程视频的学习、的小节作业以及签到；实验报告布置两个综合性的练习，让学生自主选择问题，建立理论模型、收集数据、估计模型、检验模型，完成建立经典模型和非经典模型的全过程；课程论文按学术论文的要求，考察学生利用计量经济学的工具解决现实经济问题，可采用师生互动评价法，学生自评（30%）+教师评价（30%）+同学互评（40%），从而强化学生学习过程的考核，充分反映学生学习效果。
互联网经济学范文5
关键词：电商平台；大学生；互联网；创业经济
一、引言
电商平台是消费者和商家之间沟通的桥梁，通过平台构建，建立合理的销售道路，使得双方沟通更加便利，过去的电商平台，像是淘宝、京东商城，最近几年发展迅猛。有关资料显示，2015年天猫双十一的总交易额分别为912亿元，这些数字充分显示，我国电子商务具有广阔的发展潜质。如今，消费者需求更加多样化，跨境电商、农村电商等新型电商模式纷纷崛起，互联网已经渗透到我们生活的方方面面，传统行业遭遇前所未有的冲击。新型的电商平台发展迅猛，使得电子商务平台成为人们购物的主要方式。很多大学生创业成功者，也是以电商平台为锲机，运用互联网思维，实现传统行业和互联网的融合，带来了更多的经济效益。
二、大学生创业成为大学生就业新选择
近几年来，高校的不断扩招，高校毕业生的数量不断增加，人才供大于求的情况长期存在，供求失衡的严峻状况造成了高校毕业生就业难的局势，导致大学生的就业压力也在不断增加。各级政府部门和各高校都在积极的解决大学生就业难的问题。一方面通过市场引导、政府控制、学校推荐、用人单位和学校双方融合的模式来提高毕业生就业率；另一方面，为缓解这一社会现象，政府出台多项优惠政策，为大学生就业创造环境，支持和鼓励大学生自主创业，以创业来带动就业，推进我国经济结构升级。同时，鼓励有创新创意想法的大学生，成立技术型创业企业，不仅可以创造劳动岗位，而且可以为社会带来更多的价值。
三、基于电商平台的大学生互联网创业经济
现在电商平台的业务范围包含了生活的各个角落，其中有房屋销售资料、餐饮娱乐、招聘资料、废物收购、汽车销售、旅游信息、沟通交友、兼职服务等相关生活信息，几乎占据了中国所有大中城市。
1.“互联网+”思维为大学生创业提供种子
一是可以利用“众创空间”创业服务平台为大学生创业提供土壤。国务院于2015年3月11日出台《国务院办公厅关于发展众创空间推进大众创新创业的指导意见〔2015〕9号》，制定了“互联网+”行动计划，成为影响中国发展的重要历史机遇。比如杭州市推出了大学生创业的特色小镇，作为与传统的园区、开发区不同的创新载体，在理念、机制、模式等方面全面升级。后来，在全国掀起了“特色小镇”热潮。杭州梦想小镇作为首个“互联网”+“特色小镇”的探索，展开了一系列创新引领下的城乡发展转型探索，取得了一定的经验，为后续特色小镇建设发展探索了一条新的路径。二是积极培育项目丰富的互联网+创业新模式，树立典型，引领大学生创业。前不久一位85后大学生刘海鹏和他的合伙人开了一家“互联网+”面皮店。“互联网+面皮”的营销思路有更胜一筹之处。该大学生看中商机：白领上班族、注重品质时尚的休闲人群是走街串巷寻美食的资深吃货。根据互联网+思维，该大学生认为，外卖服务距离不能超过5公里，否则时间太久了，会影响面皮的物理性质。他们的外卖服务不适合抵达的范围，提供真空包装面皮，在公司自己的网上商城可以选购。这是这位大学生从不同维度给出“互联网+面皮”的差异化营销思路。
这支年轻团队相信“互联网+”的神奇。在互联网时代，产品用户是消费者，也是传播者。产品做好，消费体验好，口碑就会好。传统行业要依靠互联网口碑的力量自建流量，从而赢得更多用户。实体店好比地面作战，一对一吸引消费者，而线上市场好比是空中力量，能实现一对多的覆盖。线上线下互补，不可偏废。线上是宣传销售渠道，能吸引粉丝增加用户黏性，还可以实现二次营销。
2.电子商务发展为大学生创业提供平台
在现在的就业模式中，电子商务是很多大学生创业发展的主要方式。中国电子商务协会领导表示，网络创业主要是支持学生以自己的努力来加强创新力度，并且给大学生提供实验场所，为大学生创造更多的就业空间。我国电子商务市场发展拥有很大的潜力，在目前的1000多万家大中小型企业中，已有80%能够运用电子商务手段进行贸易活动，而成千上万的大学生加盟，将为中国电子商务市场进一步发展锦上添花。因此，大学生创业者们要在这个良好的全民自主创业的大环境下，充分利用电子商务，抓住机遇，拓宽思路，勇于尝试，学会创业。
3.网络经济为大学生创业提拱土壤
首先是国家扶持政策化。一方面，国务院颁发《国务院关于积极推进“互联网”行动的指导意见》指出顺应世界互联网发展趋势，推动大学生创业格局的形成。有关高校需加强创新创业教育和实践，建立优秀导师人才库，配齐配强专兼职教师，对有创业意愿的学生和已经开展创业实践的学生进行有针对性的培训。同时，广泛举办各类创新创业大赛活动，支持高校学生成立创新创业社团、举办讲座论坛等活动。另一方面，有关部门要积极支持高校建设形式多样的创新创业平台。高校的实验室、实验设备等各类资源，原则上要向全体在校学生开放。落实大学科技园的税收优惠政策，将符合条件的众创空间等校内新型孵化机构纳入创业孵化基地管理范畴，并按规定享受孵化基地相关优惠政策。
其次是消费者需求多样化。大学生从事电子商务平台或者是网络营销要想取得成功，必须在整个生产过程中，从产品的构思、设计、制造，到产品的包装、运输、销售，认真思考这种差异性，采取有针对性的方法和措施。大学要深入挖掘新业态创造的就业机会。各高校要引导高校毕业生到金融租赁、节能环保、电子商务、现代物流等生产业和旅游休闲、健康养老、文化体育、社会工作等生活业就业。
最后是市场趋于国际化。移动互联网使得以前分裂的区域性市场统一成虚拟化的全球大市场，相关部门要以提高人才培养质量为核心，以拓宽就业创业渠道为重点，以完善就业创业政策为支撑，以提高就业创业指导服务为保障，坚持改革创新，坚持问题导向，坚持协同推进，使我国高校毕业生就业渠道进一步向全世界拓宽，就业空间要进一步增大。
四、结语
大学生在网络中进行创业的时候，要构建适当的用户沟通群，限定目标客户，对商品质量进行评价，政府要积极优化电商平台的创业环境，推动大学生创业。
参考文献：
[1]谢文超，支晓慧，温明凤等.大学生群体对电商平台的选择研究[J].西部皮革，2016，38（6）：262-263.
[2]季绍斌.我国高校学生创业实践活动新探--以温州大学生跨境电商创业活动为例[J].中国商论，2015，（30）：175-179.
互联网经济学范文6
【关键词】互联网+ 消费理念 消费行为 消费金融
一、引言
在互联网金融快速发展的当下，“互联网+”的理念被广泛应用于经济社会中的各个领域，向市场注入了活力，加快了资源的有效配置和高效利用，为广大群众的工作生活提供了便捷。同时，为了响应国家“金融服务实体经济”的号召，普惠金融政策已经逐步渗入到各行各业，尤其是为了促进国民消费、拉动经济增长，消费金融模式在不断地推陈出新中，消费金融公司、消费分期服务平台、银行和大型电商等都在创新消费金融模式，目前也取得了不小的成绩。
普惠金融政策致力于将金融服务惠及到经济社会中的每个群体，其中，大学生群体是不容忽视的对象。据统计数据研究表明，2015年全国的高校毕业生总数达到749万人，全国在校的大学生约为3千万人左右，潜在的市场规模将达到近千亿元。对大学生用户信用消费习惯的探索与培养，便成为各大机构趋之若鹜的追逐点。同时，随着家庭环境的日益改善和“独生子女”特殊的一代，又加上当代90后大学生追崇潮流、勇于挑战新鲜事物的个性，大学生多元化的消费需求也不断增强，各种消费平台多样化的销售策略和优惠政策对大学生极具吸引力，促进大学生消费总量的增长。
在“互联网+”的经济浪潮推动下，对当代大学生的消费心理和消费行为进行剖析是消费金融领域研究的大势所趋。在目前已有的大学生消费金融模式下挖掘尚需发展的领域，从而创新大学生消费金融模式，推动校园经济的发展，最终实现“互联网+校园经济“的双向共赢。
二、大学生对消费金融认知程度的统计分析
作为“90后”一代的大学生群体，他们追崇潮流、新鲜事物接受能力较强、消费观念比较超前，对旅游、时尚、购物、娱乐等具有多样化的消费需求，享受当下的心态驱使大学生消费欲望的增强。同时，他们也是伴随着网络技术的快速发展而成长起来的特殊一代，传统的电脑基本完全被便携式智能手机和附加的各种APP所取代，手机依赖度已经成为大学生群体的典型特征――“机不离手”。移动终端上的各种APP软件都为大学生消费需求的实现创造条件，如：天猫、京东、微信支付、支付宝等，还有金融机构推出的大学生消费金融产品，如中国工商银行的大学生融e购，还有电商平台推出的大学生分期乐、桔子理财等消费金融产品。多样化的消费金融平台和特色化服务无疑为大学生的生活、学习和工作增添了色彩，而且大学生群体的消费行为不仅仅局限在校园阶段，也会延伸到他们初入职场、步入社会的阶段，消费欲望也会跟着增强，尤其是在资金有限但需求增多的情况，消费金融无疑是为其提供便捷的手段。
为了充分地了解当今大学生消费群体的消费心理、消费行为和消费习惯，本文以河北省保定市的高校大学生为例，以抽样调查的方式搜集数据，选取河北金融学院、河北大学、河北大学工商学院、保定学院、河北农业大学五所高等院校为调研对象，一共发放了400份调查问卷，回收了370份，其中343份具有有效性，有效问卷回收率达92.7%。本次调查对大学生的消费态度、消费行为和对消费金融产品的认知程度进行统计分析。经过对调研数据的整理分析，得出以下三个方面的结论。
（一）持有保守型消费态度的大学生比重偏多
根据大学生是否愿意超前消费，将调查对象分为两类：保守型消费和超前型消费，前者指消费量力而行，根据手头资金是否宽裕来决定消费，后者指消费欲望较强，即使入不敷出也会选择继续消费，消费更加随意性。在本次调研的343名大学生中，62%的大学生持有保守型消费态度，根据手头资金情况来决定消费，消费水平不会超出自己经济能力范围，38%的大学生的消费更为开放，会根据自己的喜好进行消费，秉着“享受当下”的生活态度，倾向于超前消费。并且，持有超前型消费态度的大学生更依赖于支付宝的蚂蚁花呗、京东的白条支付等分期消费产品满足自己的多样化需求。
（二）大学生的消费行为具有多样化特征
本次调研中的343名大学生基本都属于“90后”，包括刚入学的大学生，也包括即将毕业的大学生。通过大学生消费行为的调研，发现以下几点：一是消费范围比较广，涵盖服装、化妆品、饮食、娱乐、旅游几大领域，并且对服装和化妆品的需求更多，饮食倾向于AA付款，旅游偏好于短途自助穷游方式；二是消费途径更倾向网络消费，对实体消费依赖程度降低，特别是在电商发起的重要节日活动中，大学生消费欲望更加强烈，超前消费态度更加凸显；三是消费支付方式更倾向于第三方移动支付平台，不管是实体店消费还是网络消费，大学生不再依赖于现金支付，更倾向于微信支付或支付宝支付的快速付款方式；四是付款方式上一次性付清和分期付款所占比例基本持平，一部分大学生为了使手头资金较为灵活宽裕，即使手头上有可支配资金，也倾向于采取分期付款方式满足其消费需求。
（三）大学生对消费金融产品的认知程度比较高
对于支付宝的蚂蚁花呗、京东的校园白条、中国工商银行的工银e校园APP、趣分期、分期乐、爱学贷等针对大学生设计的消费金融产品，所调查的大学生基本都听说过，对这些产品有所了解的大学生比例高达89.55%，占比较高，而对于这些产品都没听说过的大学生仅占10.45%。由此说明大学生作为容易接受新鲜事物的年轻群体，对于市场上出现的大学生消费金融产品关注度较高。进一步深入调查大学生消费金融产品的具体使用情况，发现70.65%的学生使用过这些消费金融产品，特别是蚂蚁花呗、校园白条、趣分期等认可度较高的产品，对于新推出的消费金融产品或者客户群比较少的消费金融产品，大学生还是持有谨慎怀疑的态度，一般不会使用。
综上所述，“90后”大学生群体是时尚潮流的追寻者，是重享受重消费的一代新新人类，是引领消费的重要群体，是将“互联网+校园经济”的发展推向一个又一个高点的主力军。根据大学生消费态度和消费行为等个体特征，发展大学生消费金融、促进校园经济发展势在必得。
三、消费金融在大学生群体中的发展潜力和阻力
在普惠金融政策的号召下，消费金融领域的发掘与扩展一直是社会热议的话题，不管是银行等金融机构、民办公司还是互联网行业的领军者，都纷纷把眼光转向了这一广阔的领域，抢占商机。特别是伴随着大学生消费群体购买力的日益增强，购买意识的逐步改变，信用消费和超前消费的形式逐步得到了他们的青睐和肯定。互联网金融在校园经济发展的根基比较扎实稳固，大学生对消费金融产品的认可程度和依赖程度也越来越高，这充分说明消费金融在大学生群体中的发展潜力是巨大的，值得深入发掘与创新。
大学生消费不仅仅局限在在校期间，也会延伸到融入社会、步入职场阶段。当大学生初入职场，随着收入水平的提高，购买能力也会逐步提高，他们在房屋租赁、购置房产、装修、购置车辆、出国旅游等大型项目的信用消费上也存在旺盛的需求。如果他们借助在校期间通过消费金融平台上积攒的优良信誉，那么他们的信用等级也会相应提高，更有利于他们消费需求得到及时满足。因而，大学生消费金融市场会凭借其稳固的客户群体基础以及无限的提升空间而不断的得以扩展和壮大。
在一个新兴事物发展过程中，一定会遇到或大或小的阻力，制约其向前发展。大学生群体创造的商机具有强大的吸引力，但这也使得一些非法、不合规的消费金融平台鱼目混珠，打着各种幌子扰乱整个消费金融市场的秩序。这些消费金融平台运营的资格不够明确，进入消费金融领域的门槛低、约束少，部分平台企业背景信息、产品信息以及费率信息水平的透明度都有待提升，信息不对称现象比较严重，大学生资金安全无法得到有效保障。除此之外，由于我国征信体系在大学生这一领域尚属空白，大学生收入来源单一、还款能力有限、信用数据不充分、信用资料容易造假等问题都会导致违约风险发生。因此，不管是源自消费金融平台或产品自身的问题，还是源自大学生群体个人信用的问题，都亟待相关法律法规的指引和约束，消除这些制约因素，保障大学生消费金融的持续健康发展。
四、创新大学生消费金融产品和服务的对策
为了更好地推进大学生消费金融的有序发展，需要金融监管和产品创新双管齐下。一方面要尽快健全法律法规，为大学生群体创造一个公平公正公开的消费金融环境，同时也要约束大学生的恶性消费行为、加强大学生信用风险防范与管理；另一方面要根据大学生不同阶段的多样化的消费需求，创新大学生消费金融产品和服务，提高质量、扩展领域。下文中，为有效推进大学生消费金融的健康持续发展提出三点对策。
（一）细分产品和服务、加大产品创新力度
目前，许多消费金融平台针对大学生推出的分期付款产品主要包括数码产品、旅游购物、衣物服饰等，还是无法满足大学生的其他诉求。随着竞争的加剧，可以推出学费缴纳、驾校、证书培训、出国培训等多种分期付款服务，对大学生的多样化需求进行全方位服务。同时，注重消费金融产品的趣味性和社交性，充分认识到社交互动对拓展用户、增强用户粘性的重要意义，借助微信平台和腾讯交友平台充分利用大学生的交友和人际关系特点增加产品的用户参与度。总之，随着大学生消费金融平台的不断增多，仅靠放宽贷款额度和降低贷款利率是不够的，创新产品、提高产品吸引力和可获性才是在同类竞争中取胜的关键。
（二）推陈出新、在竞争中提高产品服务质量
已有的大W生消费金融产品，如阿里的蚂蚁花呗、京东的校园白条、工行的工银融e购、趣分期等，可以进一步挖掘尚未发现的大学生消费领域，完善消费金融产品的品种，提高核心竞争力。其他金融机构或者电商平台一方面可以积极借鉴成熟的消费金融产品模式，以更加优惠的产品服务、更具特色化的产品来抢占市场空白，吸引大学生消费群体；另一方面可以寻求合作来实现规模经济、降低运营成本，以增加贷款额度、减低贷款利率、多样化还款期限的方式来增强消费金融平台的市场竞争力。
（三）从校园经济延伸至毕业后市场，增加用户粘性
针对大学生这类群体具备极大的发展性的特点，以有趣的产品推广手段和便捷的产品服务帮助大学生更早地接触和认识到校园消费金融，提高其认可度，并以渗入性的推广为消费金融产品的连续运营创造条件。这一时期属于培育小规模使用者的基础时期，而发掘大学生群体并促使其成为忠实度较高的核心用户是确保获得长远利益的重点所在。从事该领域的银行、电商平台或其它机构应当将大学生这一人群当作主要的客户，推行多样化消费金融服务，深入挖掘大学生的金融需求。凭借方便、快捷、廉价且成效显著的服务，提高大学生的忠实度，增加用户粘性，为毕业市场的扩展创造可靠的基础。
参考文献
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