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互联网金融的商业模式范文1
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的定义
2014年，相关的传统金融机构在其最新发表的《金融稳定年度报告》中第一次对互联网金融给出了详细的定义：互联网金融与传统金融所不同的是其利用了先进的网络技术和手机的通讯技术以完成只能在传统金融中才能完成的金融交易，例如：转账；支付；理财等，可以通过网络进行在线进行的金融模式。互联网金融指的是所有在互联网范围内进行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在线理财以及小额贷款等金融交易形式。对于互联网金融不是只涉及浅层意义上的互联网与金融相联合，它所存在的基础条件是先进的互联网技术在社会上被广泛应用，它是为满足人民在生活中的新需求而出现的新型金融交易形式。
（二）互联网金融的特征
互联网金融可以为客户提供更多优质金融产品，使金融业务不再局限于它的单一性，从而使传统金融行业得以持续发展。互联网金融对传统的商业银行来说，使商业银行在业务办理内容上更加丰富，其对商业银行拥有所拥有的金融业务巨大冲击的同时，也能促进商业银行运营方式的改进，对商业银行经营模式的良好改变带来了机遇。
其一，交易成本较低。对于传统金融机构来说，互联网金融在交易的过程中所需要的成本是非常低的。在交易的过程中，它无需像传统金融机构一样必须拥有实体场所来充当交易平台，只需要购买一定数量的电脑产品，在网络系统全覆盖的范围内就能进行金融交易。从这一点来讲，互联网金融更好了节省了交易场所需要的费用，从基础条件方面有效的较低了金融交易所需要的成本。
其二，服务效率提高。客户无需亲自到特定的办理场所进行业务办理，只需要通过先进的互联网技术就能完成，减少了客户等待的时间。
其三，业务涵盖的范围比较广泛。互联网金融在业务办理的内容上已经打破了传统金融所能办理业务的范围，传统金融机构所不涉及的业务范围，互联网金融都能很好的完成交易。一些小额资金的金融交易，能够快速、准确、及时的完成，它能给客户最优质的金融服务。
其四，信息更加透明。这对于客户来说是非常有利的，它能使客户对于交易信息了解的更详细，从而金融交易有据可依，更加理性化的进行，同时也使所传播的信息更具有完整性。
（三）互联网金融的模式
第一，互联网金融门户模式。互联网金融门户的作用是贯穿整个金融交易的过程而存在的。它不仅只作为一个优质的理财平台而存在，其针对客户的投资需求所拥有的业务也是比较完善的，想要理财的人员可以通过该平台对其他的理财产品进行了解，从而能够更好的对产品进行比较并选择。相对互联网金融交易平台来说，互联网金融门户平台只是一个对理财产品进行挑选的平台，并不涉及自己运转的交易过程，所以，它存有的风险较低。在互联网金融飞速发展的今天，对于缺乏资金的贷款人员，在贷款过程中客户对于资金的来源的关注度越来越低，在交易过程中他们所能享受到的服务质量才是他们比较关心的内容。
第二，众筹融资模式。对于众筹所需要的条件是非常简单的，只要资金筹集者将自己所创新的内容提交到所要进行资金筹集的平_，经过检验合格后，就真正的拥有了在此平台面向大众进行资金筹集的资格，以获得大众融资的方式。这种筹集资金的方式，不管是对于筹集者还是资金投入者都是有利益可言的，对于资金筹集者来说，他能够用最低的资本来完成自己的自己的创新事业，同时资金投入者也能够利用自己所投入的少部分资金获取相应的利益。从另一个层面来讲，这种筹集资金的方式还能够增强筹资人的创新能力。
第三，第三方支付模式。互联网金融指的是所有在互联网范围内进行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在线理财以及小额贷款等金融交易形式。对于互联网金融不是只涉及浅层意义上的互联网与金融相联合，它所存在的基础条件是先进的互联网技术在社会上被广泛应用，它是为满足人民在生活中的新需求而出现的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通过金融机构，就能完成网络支付、钱款缴纳以及金融机构已经认可的其他支付业务。第三方支付企业所拥有的相关模式并不是单一存在的，它主要分为以下两种。第一、是在大范围的电子商务系统所能保障的范围内能够进行的网络支付模式。第二、是不需要任何拥有保障性的系统就能完成的网络支付模式，这种模式知识为了给客户的支付行为提供方便。其具有代表性的支付平台有快钱、易宝支付等。在现今的支付平台中，其所能进行的交易越来越具有广泛性，以支付宝为例，其已经能够进行各种各样的业务交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能够提供缴纳水、电、通讯等所需要的费用。
二、招商银行转变经营模式分析
（一）互联网金融对招商银行资产负债表的影响
P2P贷款、众筹融资和大数据金融对商业银行的基本项目起着作用。当中P2P属于蓝海战略，其发展空间非常广阔，而且通常是数额较小的贷款，对市场中的银行主要是消极作用，作用并不明显；众筹集资还未在国内发展开来，对银行产生的作用不大，偏消极；在金融环境中许多项目形式下其金钱的支持通常来自银行，所以对银行的作用比较中立。其他平台支付严重影响了商业银行的主要服务项目的推进。以上平台杜绝了商业银行在平时各项服务业务上的严格操纵，也转变了支付媒介和银行两者间的利益支配形式，会在业务费用和资金回报等领域给商业银行形成压迫。
（二）互联网金融对招商银行具体业务的影响
招商银行的日常服务项目受到了网络理财产品非常严重的影响，尤其是在短时间存款和一季度内的短时间理财商品领域。主要包括以下具体业务：
第三方支付，关键的网络金融介入方有支付宝、快钱网银、财付通，来分流招商银行的业务对象。P2P贷款，关键的介入方有开鑫贷、陆金所、人人贷、阿里贷款平台、阿里小贷，相当方面上取代了招商银行的小型贷款项目。众筹融资，乐童音乐、众筹网、追梦网是关键的介入方，在国内还未发展开来，替代招商银行的主要业务。大数据金融，通常包括京保贝、阿里贷款平台以及阿里小贷，往往给中小公司做一些集资业务。互联网金融门户，如腾讯的基金超市、基金诊断室，新浪的微银行，百度的百发，苏宁的易付宝和东方财富网，主要取代招商银行的理财业务。信息化金融机构，例如苏宁银行等，相对繁琐，整体取代招商银行的基本项目。
三、商业银行支持小微企业信贷融资的对策
（一）招商银行改变经营理念
针对网络金融的未来方向，招商银行不但应该看到它对招商银行的正面影响，还应该与其进行比较认识到银行自己的内部缺陷再加以更正，把网络科技应用到以往的金融项目中去，来改进金融业务服务的水平。另外，招商银行还应该全面的认识自己的长处，网络金融体系进步迅猛但是也有相当大的危机，招商银行能够依靠自身严谨的安全度、稳定的风险掌控系统、全面的信誉机制来维护银行基础项目的服务水平，增强招商银行的实力。在运营格局的改变上，要把以往的实际途径和网络途径进行组合，取长补短，通过招商银行专门的理财筹资系统达到一连串金融商品的业务转变的要求。
招商银行使用第三支付中介的详细途径主要有一下几个方面：（1）招商银行应该和第三支付中介进行合作；（2）招商银行还能够依靠第三方支付公司的扶持，全面开展金融项目。招商银行的小公司集资中介“e+稳健融资项目”，实际上就是招商银行融入网络金融项目的典型代表。（3）招商银行利用三方支付的新形式巧妙的让客户学会网银的操作。（4）招商银行有权利把客户放置在三方支付账户里的金额作托管处理。（5）金融革新可以经由第三方支付形式落实。（6）招商银行利用与第三方协作的形式获得其客户资料。
（二）招商银行拓展业务渠道
1、拓展渠道定位，构建渠道体系
站在互联网思维的角度上来看待银行服务途径，开展途径整顿与拓宽，转变以往依靠物理网点展开业务范畴的形式。银行进行交易来往的主要途径通过电子、移动银行来实现，促进电子途径朝着将客户体验为核心发展，整顿集合网上、电话、手机三大板块银行以及ATM柜员机等电子途径，通过微信与微博或是其他社交网络等研发出全新的程序，针对这类途径与平台作整体新的探讨开发、规划，给予拥有画面与交互功用并且能够时刻体验到的服务感受，把它建设为在线金融综合性的服务平台，最大的限度的施展电子途径给予标准并且同时迎合众多微需求的影响力。
2、加强渠道融合发挥协同效应
尽可能多的学习在互联网条件下途径彼此相联系相契合的局势，疏通物力网点和电子银行之间的障碍，将银行线上线下的协同作用完全的额施展出来。以往的物理网点服务过程里，最大限度的安排不同类型电子银行程序，选取尖端的移动手段与智能手段，促进物理网点朝着智能交互类型的方向大力迈进，增强该网点的服务水平与客户体验享受层次。整顿物理网点与电子银行的签约、服务步骤，将感受设计完全落实为一体，更为统一的服务使用感受与方便快捷的服务形式。
（三）招商银行构建基于互联网的个性化服务和产品
首要因素便是有待健全的网络交易服务系统，可以从虚构信用卡这个角度切入。招商银行开展全新虚构性金融服务的历程期间，信用卡虚构性账户还可以提升金融产品的便捷与保障程度，譬如，现在的消费支持具有虚构信用卡功能的手机（SIM卡）消费。然而站在组织客户的角度来说，企业的电子商务服务已深入到工作程序里的各个步骤，比方说生产规划、报价资料、进出货单、各种发票等多个电子材料，招商银行都得给出对应的数字类产品，跟上工作开展的进度。客户平日中的需要自然也是招商银行网络金融平台要注重的，给出适合客户不同需要的配套产品与处理策略。
再者而言，最大程度的使用不同措施，接触银行网络小金额信贷项目。招商银行与一些日渐稳重的电子商务企业谋求协作，试探性的开展小额信贷项目。尤其是针对部分非大型招商银行，受其实力的约束，同时也要损耗许多资金来拓宽客户来源与各种数据资料，不过若寻得电子商务企业协作，能借势开展自身业务。网络小贷单位的运营形式是值得招商银行一学的，转换网络小贷的治理方式。以往招商银行分发贷款多数情况下是按照单位的财务报表与保障形式，不过P2P小贷企业选取了一全新的授信形式，也就是客户的行为活动受大数据手段评定，以此结果给予客户评级、审核、发放贷款与贷款后的任务。就部分有心要推出网络小贷的招商银行而言，阿里小贷的运营形式是最好的学习模板，再次基础上进行革新，以满足小贷审批自动、高效的水平，按照程序分批次发放贷款，同时运用大数据手段在整个贷款程序中实现全局的监管控制与风险操控。
最终需要进行资金流动平台产品的革新与升级。各方面产品的整顿与汇总这都是招商银行的任务，不偏不倚的坚定客户整条线路上的需要并作改善，客户感受胜过现下的互联网金融平台，招商银行在这一板块的发展市场才更为广泛。
【参考文献】
[1] 王国刚，张扬.互联网金融之辨析[J].财贸经济，2015（1）：5-16.
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[3] 付霞，龙华贻，白华龙.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型[J].西南金融，2015（2）：55-57.
互联网金融的商业模式范文2
【关键词】商业银行 互联网金融 挑战 措施对策
基于金融行业与互联网的发展，二者在有机结合中开始向传统金融领域发展发起挑战的信号。与商业银行等传统弓金融机构相比，互联网金融发展运行模式具有信息处理效率高、透明度高等特点，从一定程度上影响了商业银行的发展。互联网金融的异军突起尤其特定的原因，对商业银行发展产生的影响，不能一概而论讨论对哪种金融方式发展给予高度重视，只能是从根本上找出互联网金融对商业银行带来挑战的原因，从根源上采取对策降低风险，促进金融行业向着多元化方向发展。
一、互联网金融概述
互联网金融是将互联网技术与金融行业有机结合起来，通过互联网发展金融行业相关业务的一种发展模式，与直接投资与银行间接投资为主导的传统资本市场有着很大的不同之处，是金融行业一种全新的业务发展渠道，也是其行业与时俱进的重要体现。这种金融模式通过有效的技术手段大大提高了业务效率，降低了市场信息不对称的程度，那些较为传统的信息中介不再发挥作用，取而代之的是更加方便快捷的互联网技术。线上融资、网络支付是互联网金融的两种主要形式，网络支付比线上融资的出现还要早，线上融资属于是后起之秀，以电子商务信用与电商平台作为基础，具有操作简单、成本低廉等特点，基于这些存在的特点使得线上融资这种金融方式在互联网金融当中得到了广泛应用，其金融方式适用于短期小额信贷的发放，因其特定的适用范围，因此在小微型企业中得到了广泛应用，受到广大年轻用户与个体创业人员的青睐。同时互联网金融还具有强大的安全保障，信息透明度高，对交易信息能够及时掌握，通过强大的信息处理系统可快速完成业务的处理，将供需双方紧密地联系在一起，双方都能及时掌握交易信息，实现对金融资源的优化配置，提高了风险管控的能力。强大的信息平台能够对物流等环节精准分析。
二、互联网金融的发展现状
互联网金融是金融行业在长期一段时期内的发展趋势，在全球很多国家地区得到了长足发展，但是互联网金融在我国发展现状来看，处于刚刚起步的阶段，不断涌现出新型机构，市场规模在发展中得以扩大，形成了多种形式的互联网金融发展模式。以第三方支付平台为例，自从二零一一年五月其中央银行第一次进行下发支付牌照以来，迄今为止一共发放了七次支付牌照，持有牌照的企业数量达到二百多家。根据二零一三年的第三方支付交易规模统计显示，全年实现交易额为十七多万亿元人民币，同比增长将近40%，全行业在现有格局下进入稳定增长时期，未来还会继续以30%之多的增长率继续增长。
与商业银行相比，相对而言互联网金融具有四个方面的优势。第一个优势是业务运行网络化，以信息系统平台操作代替了大量的人工操作，大大节约了人力，不需要设立经营网点，运营成本低，准入门槛也不是很高，不需要太多的资金规模。第二个优势是业务经营信息化，互联网技术在互联网金融运行模式中的应用，以集中化的形式处理分散的企业与个人信息，将信息数据资源区别开来。第三个优势是业务竞争自由化，互联网金融运行模式不受时间与空间的限制，以自由发展的形式缩短业务链条，为新业务的发展推进提供了极大的便利。第四个优势是业务交易大众化，这种发展运行模式更容易受到民众的青睐，不需要经过太多繁琐的交易流程，而且易于操作，吸引了大批客户。
三、互联网金融模式给商业银行带来的挑战
（一）受到存贷利差变窄等因素的影响
现代互联网技术的发展实现了资金线上流动，实现了资金的周转，多少会对商业银行的存贷业务造成一定的影响，存贷利差会相应地变窄，商业银行主要是存贷款的利息中盈利，存贷利差变窄势必会影响到盈利。商业银行为了发展中间业务，实现转型发展，降低业务风险，在发展中会遇到重重阻碍。
（二）严重削弱了国有商业银行的原有优势
商业银行与非银行的金融机构相比，国有商业在资金等四个方面具有较为明显的优势。新型的互联网金融模式成本低廉，几乎为零，利用这种成本几乎为零的金融模式创造更高的价值，更容易得到社会的支持青睐，因此信用与作业成本的作用日益突显，优势越加明显，产生的社会影响力越加震慑力，在这其中商业银行的资金资本就会显得没有什么存在的意义，不占据优势，政策红利优势也不再明显。
（三）金融服务改革困难重重
基于互联网金融模式的发展，将会逐渐代替商业银行的部分业务，商业银行的业务范围就会缩小，所获得的盈利成本也会大为缩水，越来越多的客户选择互联网金融运行模式，银行就会失去很多客户。客户大多数被垄断，切断了银行获取客户信息的线索，不能掌握客户信息，难以开展金融服务改革。
四、商业银行应对互联网金融模式带来的挑战的措施对策
（一）以客户为中心改造经营模式
作为一种新型发展运行模式，互联网金融模式改变了客户的消费习惯与模式，那么商业银行为此应该坚持以客户为中心改造经营模式，逐渐提升价值创造与价值方式的实现[3]。为此商业银行应建立方便与客户联系的沟通交流机制，通过与客户交流中了解到其需求，使其充分表达出对金融服务的看法，银行根据客户提出的意见与建议，与客户的消费习惯等需求，开发具有创新意识的金融产品，为其提供符合需求、多样化与优质化的金融产品；快节奏生活的客户对金融业务的需求要求快速、方便快捷，银行对这样的客户金融业务的提供，应对业务流程进行简化，对服务模式进行优化改善，促使金融业务具有快捷的特点，从而满足客户需求，如在新客户认证方式上，商业银行对客户身份证件进行审核，并将印鉴进行预留保存；依靠互联网平台，对业务的开展加大宣传力度，节约经营、营销成本，避免网点扩张，发展线上具有创新意识的金融产品，运用多年来积累的信用基础，采取规避风险的措施，满足客户对风险的需求，树立品牌战略，通过在业务宣传中提升金融产品的品牌效应，提高产品的竞争力，在激烈的交易市场中占有一定的市场规模。
（二）在实现共享信息资源的基础上实现合作共赢
其实互联网金融与商业银行都属于金融行业，两者存在产生摩擦矛盾的竞争关系是一种必然事件，如果能够从两者之间的共通之处，寻找可以融合的结合点，将两者优势互补，双方都能够得到很好的发展。一方面通过电子平台实现交易，获取客户资源，通过交易信息了解广大客户的需求，商业银行与企业发展合作，加强协调运转，彼此之间通过互联网平台实现资源共享，实现交叉销售，最大限度地节约信息成本；一方面加强物理网店的建设，目前在沿海大城市中有互联网金融机构的广泛分布，从数量上来说不是很可观，为此通过加大宣传力度吸引更多的用户建立物理网店，商业银行建立全覆盖的物理网店，完善在结算等业务，不断从中积累经验。
（三）在树立长远目标基础之上培养综合型人才
对互联网金融加大认识，虽然互联网金融给商业银行带来了巨大的挑战，但是并不能说明商业银行的发展出路被切断，应该加深对二者的认识，进行对比，从比较中寻找到二者的共同之处，在某些方面加强合作。在融合发展中树立互惠共赢的长远目标，在应对挑战的同时寻求合作，做好长期策略，重视后期服务环境要素的建设，并做好规划，按照规划指引长期建设的实践活动，在实践中不断总结经验，不断优化规划，将业务发展改革持续进行下去；在坚持长远目标进行规划建设的同时，注重对综合型人才的培养引进，将开发培养复合型人才作为一种重要的发展内容，在人才招聘时侧重于复合型人才的引进，对现有人才合理分配，根据对现有人才的了解，加强在互联网与银行机构的知识培训，使其知识能力优势互补，同时具备互联网与金融机构方面的知识，为其提供对知识能力具体应用实践的机会。
通过上述可知，本文从四个方面对商业银行应对互联网金融模式带来的挑战展开了论述。第一部分中阐述了互联网金融的概念与特点，对互联网金融的认识加深了印象，第二部分阐述我国互联网金融的发展现状，互联网金融处于发展阶段，在社会持续发展中其发展也将会取得巨大的进步，最后两个部分论述商业银行受到互联网金融的挑战与应对挑战的措施对策，为其应对风险提供了可以借鉴的方法途径。既然两者之间的矛盾是不可避免的，为此要结合当前金融市场发展现状，对金融行业的发展态势有全面的认识，全面掌握发展动态信息，做出细致分析，采取多种措施使二者协调发展，形成共同进退的意识。
参考文献：
[1]赵骞.不断前进才能永不言败――国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].财经界（学术版），2014.
互联网金融的商业模式范文3
确实，互联网金融不仅加速推进了传统银行业的转型与变革，而且还深刻影响着普通老百姓的生活。从2014年初公布的1月份人民币存款数据可以发现，当期人民币存款减少9，402亿元，同比更是少增2.05万亿。在存款数据大幅减少的背后，确实引发了社会思考和传统商业银行的忧虑，未来商业银行的存在的必要性在哪？而其发展的路又在何方？
互联网金融作为新兴事物正在改变着时代的发展，之所以蓬勃发展并快速的壮大，有其社会发展的必然性。首先是金融生态环境的悄然变化，与此同时，随着互联网经济的不断蓬勃发展，特别是电子商务快速崛起，互联网企业意识到可以将互联网流量和金融发展结合起来，通过做支付、融资中介使流量变现，渐渐创新出诸多新的金融业态；其次是传统金融机构服务弱势群体方面的明显不足，这也正是形成我们常说的中小微企业融资难，阻碍社会发展的步伐，这便是今天在金融生态环境的变化下，孕育出了互联网金融这一新的物种。
通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，我们可以将互联网金融的模式大概分为六种模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网门户。其商业模式层出不穷，余额宝、P2P、阿里和苏宁小贷，第三方支付，供应链融资等模式百花齐放。而我们也可以发现近几年中国内互联网金融商业模式的快速发展和创新为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大机遇与挑战。
首先，互联网金融对传统商业银行的作为金融中介的职能角色的挑战。传统商业银行作为我国金融体系的绝对核心，一直充当着信用中介、支付中介、信用创造、金融服务的基本职能，近几十年来维持了健康和稳定运行。然而随着近年在互联网金融的快速发展的大环境之下，商业银行这一中介职能已经慢慢受到了来自第三方支付、网络借贷平台等互联网金融企业给它们带来的挑战，并感受到这种冲击已经给它们形成生存发展的巨大压力。
我们知道商业银在市场经济中对资源的配置和经济的快速增长具有无可厚非的推动作用，但也为它们带来庞大的交易成本，包括现在无数分支机构的固定资产投入、贷款信息的收集、银行和客户的签约、客户信用等级的评价、贷后的风险管理投入以及坏账处理成本等。我们知道在互联网金融模式中，资金供求双方运行基本通过互联网或者移动通信网络来完成交易信息互换，并能实现多方对多方的同时交易，而对客户的信用等级评价以及风险管理的监控也能通过对大量的交易数据进行系统分析来完成，从而大大降低交易双方在信息收集的成本、借贷双方信用等级的评价成本、双边签约成本以及贷后的风险管理成本等，与传统商业银行实体网点模式相比具有极大的优势。正是依靠互联网技术的发展，互联网金融可以降低信息获取成本和交易成本，在市场中分流了商业银行融资中介服务的需求，能够使交易双方进行更充分的信息沟通、更透明的交易过程，更市场化交易定价，更能实现风险控制和信任评级的数据化，极大的降低交易信息不对称的现状；另一方面，互联网技术的发展也改变的传统的支付渠道，尤其是面对蓬勃发展的电子商务领域，截至2013年7月份央行前后向250家企业颁发了第三方支付业务牌照，包括腾讯、阿里巴巴、百度和盛大等互联网行业巨头。我们可以发现，第三方支付业务范围不仅涵盖移动电话与固定电话支付、商业银行卡支付、货币的汇兑、预付卡发行的受理、互联网支付等，其所提供服务由单纯的支付、结算甚至可以渗透至为整个产业链提供行业解决方案。根据互联网研究机构艾瑞咨询的数据统计，2013年，中国市场的第三方支付交易规模达到17.2万亿人民币，同比增长达到38.7%，而随着第三方支付业态的逐步稳定发展，在现有市场发展的格局下，第三方支付将进入稳定增长时期，预计未来三年其交易规模将会保持35%左右的快速增长，而以物理网点和网银为主要渠道的传统商业银行支付将越来越显得力不从心，给它们现有的商业模式带来巨大的挑战，而其作为金融支付中介的地位业会受到动摇。
其次，互联网金融对商业银行传统的商业模式带来具有革命性的威胁。按照德鲁克的观点：“未来企业之间的竞争是商业模式的竞争。”在互联网技术快速发展的当今时代，对传统行业产生了巨大的影响，特别对部分产业已经带来了颠覆性的威胁，当今各领域全面进入“互联网+”的大时代无疑是指德鲁克眼中的“未来的到来。我们已经在社会发展的潮流中已经感受到互联网企业带来种种匪夷所思而且令人叹为惊人的创新商业模式，这些创新的业务模式及服务对传统商业银行形成巨大的挑战和生存压力。在“互联网+”的金融模式下，金融服务的目标客户发生了改变，而这些客户的消费习惯以及消费模式的越发具有个性化，其社会价值的需求和服务模式也发生了根本的转变，这些种种的业务和服务模式的创新都使得传统商业银行在价值创造方式和价值实现方式均被互联网金融服务彻底地颠覆。
根据市场统计数据分析，在过去的十多年里，国内商业银行在业务经营规模和资产规模均实现了持续快速稳定的增长，根据统计数据显示，尽管商业银行近年在资产总额和负债总额年均复合增长率达到20%左右，但其发展模式和盈利方式基本上还主要靠传统的“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的粗放式增长方式，存贷款业务的利差收入依然是构成商业银行目前主要的收入来源，且短期内难有较大的改善。相关统计资料显示，2011年我国商业银行业非利息收入占比尽管有一定比例的上升，但该业务仅占全部收入比重的19.3%。
互联网金融的商业模式范文4
正是基于互联网与金融融合发展的潜在可能性，可以预见，未来互联网金融将继续进行行业细分和模式创新，O2O金融服务、产融结合等领域的蓝海价值将会显现。互联网金融产业整体规模将持续走高，并不断涌现新业态和新商业模式，推动互联网金融走向应用和服务深化的发展新阶段。
想要在这片充满无限可能的领域取得成功，无论是互联网新贵，还是传统金融机构，都需要具备互联网思维，选择最适合自己的商业模式，合理组织金融服务的价值链。金融产品和服务从开始设计到最后到达客户，需要经历基础设施、平台、渠道、介质及场景等诸多环节，而金融市场竞争的关键则在于有效把控价值链上的核心环节，充分利用自身所拥有的资源和能力，在互联网金融动态、多维的生态系统中选择合理的交易主体，设计合理的交易客体和标的，并充分利用互联网大数据合理定价，进而设计出便捷、合理、风险可控的交易结构，从而在互联网金融的竞争中占得先机。
互联网金融时代的商业变革
互联网金融是互联网技术革命与金融创新共舞下的深刻商业变革。互联网技术指的是新支付技术、云计算、社交网络、大数据、移动技术、搜索引擎等，传统金融业务则包括资金融通、信息中介、资产证券化等。在互联网技术下，这些金融业务会出现新的形态和创新的商业模式，比如P2P、第三方理财、移动支付等，涌现出一系列的金融创新。对金融体系而言，互联网金融是新经济下的新金融，对传统金融的改造和革新更多来自于业务创新、模式创新、价值创新。
日常消费场景的改变，智能手机和4G网络的普及逐步实现人类线上线下O2O生活的融合;信息数据24小时获取，连通人们以前下线后无法跟踪的行为断层;多样化的线上、线下行为使数据能更好地描绘出不同主体的真实肖像。而这些改变都在倒逼着整个金融体系的革命，因为金融就是与各行各业不同经济主体的经济活动紧密相连的，当金融行业的参与者、参与内容、参与方式都发生改变时，金融必然要发生改变。
进入移动互联网时代，传统金融产业将发生哪些突破？如果从商业模式的分析视角来看，金融行业的价值空间、交易成本、驱动力、结构形态等都有可能产生突变。
第一，价值空间空前提升。价值空间提升主要包括两个方面：首先，在用户规模和交易数量上，由于长尾市场的消费金融、大众理财、小微贷款的需求被激发，创造出许多以往没有的、小额、巨量的金融交易。比如，余额宝的出现让普罗大众唤醒理财意识，只需将支付宝上的资金余额购买货币基金，即可享受到最高7%的理财收益，而不必准备5万元以上的存款到银行柜台签署多份理财协议，如此小的金额还可以随时调用，理财、消费两不误。还有，P2P和众筹的发展，使长尾市场便捷、小额地出借高息资金对自己的资产进行差异化配置成为可能。随着长尾市场金融品种的增多，各种为普通大众服务的第三方理财APP也相应推出市场，比如随手记、银率网、中民保险网都在长尾市场帮助客户进行产品筛选和资产配置。其次，在效率上，移动互联时代下现实与虚拟世界的真正融合创造出更高频次的交易，提升了交易效率。以往的线下网点受到银联POS机的数量约束;用户拥有多张银行卡，容易忘记密码，或者卡内余额不够，导致很多交易无法完成;同时POS刷卡手续费让许多商家仍愿意接受现金，接受现金便会产生验钞、清点、找零钱的时间损耗，造成许多交易频次被削减。而在移动互联时代，商家或者个人一个APP，一个第三方支付账号只需二维扫码一个步骤即可完成支付全过程，免去所有手续费、装机费、设备维护成本，减少了现金或者银行卡交易的多种时间浪费，降低了长作业流程的人工干预风险，提升了交易效率。
第二，交易成本下降。交易成本下降除了得益于技术的进步带来的支付方式便捷化，节约了各种交易过程的显性成本，同时还得益于多网融合加速，违约逃逸成本增加，降低了违约失信所带来的隐性成本，而这种成本正是约束着中国金融无法高效运作的深层次原因。违约成本的增加主要是由于政府、商界、民间都意识到只有将信息孤岛链接起来才能对那些交易不诚信的主体进行惩罚，也只有当不诚信之举有了便捷、低成本的跟踪技术渠道，才能回到金融的信用本质，实现整体交易成本的下降。互联网技术的进步不仅让交易过程和交易体验在人性化方面得到大大的提升，同时还因在交易过程中记录下了人们线上线下交易行为的数据，使得现实世界与虚拟世界不再泾渭分明，每个人都更真实地被数据监测跟踪还原了其最真实的整体肖像。
第三，行业商业模式驱动力改变。过去由于技术成本限制，导致长尾（帕累托分布）市场服务受到限制，长尾群体的长期金融需求被压抑，互联网金融的介入使长尾市场得到解放并发展迅猛，金融服务由20%高净值的高端市场走向普惠金融。而由于高额的交易成本，国内金融市场难以顾及小额“长尾”投融资方。据统计，对于多数商业银行，当单笔贷款小于一定额度和期限时，银行信贷审查成本是要高于贷款收益的。由于居高不下的人力和渠道成本约束，银行所覆盖的客户群体较小，无法满足广大的中低端客户需求。传统金融机构的网点都是围绕优质客户群体展开，市中心布局私人银行服务网点，中央居住区布局贵宾客户和理财客户服务网点，但这些金融服务很难真正惠及到普通大众家庭，刚入职的白领、学生以及三四线城市中低收入居民和广大农村居民很难享受到金融服务。低廉的移动技术交易成本，日益改进的用户交易体验，足够大的长尾空白市场，形成一股新的驱动力改变着整个传统金融的商业模式。在新的互联网金融模式里面，金融体系的盈利不再单一依靠融资利息收入，与此同时，金融机构还会付给资金投资者更高、更有吸引力的利息成本。因此，其盈利驱动力不再来自息差，而是来自其他附加价值的盈利。而对不同附加价值驱动力的设计，就构成了不同的新商业物种。
第四，商业模式管道形态改变。价值空间提升、交易成本下降、商业模式驱动力改变的综合结果，就是出现了独立于传统金融机构的、纯中介的、不承担风险的去中心化金融撮合平台，如P2P、众筹等。简单来讲，金融业态可以分为投资端、融资端以及中间各个金融主体提供的金融产品三大版块。融资端是拉动整个金融行业创新的动力。随着时代的发展，融资端衍生出新的需求，为满足客户需求，金融行业必须进行创新，从而拉动投资端。如果把所有的金融产品比喻成连通投融资端的管道，那么金融机构则是管道铺设者，投资资金相当于管道里的水，由于投资者不同的风险偏好以及不同的风险承受能力，在进入市场时就带上了不同的标签，相当于液态分层，这就决定了投资者的资金会进入不同的管道，而管道的另一端接通的是融资端，融资端不同的融资需求决定了资金的收益和风险。可以将融资端比喻成一片“农田”，不同层次的资金灌溉不一样的农作物，而农作物的类型自然就决定该笔资金可以获得的收益以及需要承担的风险。这种“资金池模式”所带来的固有问题就是金融机构成为中心节点，大部分风险需要自己来调查、审核、承担，尤其在金融市场仍处于初级阶段的中国，“刚性兑付”、“政府兜底”是许多大众投资者根深蒂固的风险理念，这也是许多高风险高收益的金融理财产品无法拆开为小份在大众层销售的原因。
平安银行橙e平台探索“互联网+产业+金融”融合发展新路
互联网金融商业变革时代下，平安银行确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为潜心打造的四大业务特色之一。为此，平安银行专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化“新常态”的装备事业部。同时，在互联网门户建设方面，分别打造了面向公司、零售、同业、投行等客户群体的“橙e网”、“橙子银行”、“行e通”和“金橙俱乐部”。本文以橙e平台为例，介绍平安银行积极顺应互联网金融商业变革的举措。
2014年7月9日，平安银行“橙e网”上线运营，一个集网站、移动APP等各项服务于一身的大型平台正式面市，意在帮助中小企业建立更加完善的电子商务+综合金融的生意管理系统和营商生态。橙e平台是平安银行支持传统企业互联网转型升级推出的“供应链金融+互联网金融”整合服务平台。
我国经济正进入以互联互通、转型升级为主旋律的发展新阶段，金融应与时俱进，支持企业通过供应链协同、互联网化、商业模式转型，实现转换增长方式和升级发展。同时，近年来互联网企业纷纷介入金融，平安银行的策略是基于既有供应链金融的优势和平安集团综合金融的领先优势，做好实体经济互联网化的金融服务，为银行公司业务互联网转型破题。
平安银行“橙e网”协同核心企业、物流服务提供商、第三方信息平台等战略合作伙伴，让中小企业免费使用云电商系统，以实现其供应链上下游商务交易的电子化协同。在橙e网构造的电商网络生态体系，无论是企业，还是个人用户，都可以进行在线商务（客户可以利用橙e生意管家在线下单、发货、结算和对账，即上下游协同管理在线进销存）、在线支付（因生意而付款）、在线融资（因生意而融资）、在线理财投资（客户可以在商城选取自己满意的理财产品）。橙e网同时还嵌入了交叉销售的功能，把平安集团的保险产品等内嵌到平台中，为客户提供一站式的综合金融服务。
橙e平台中的橙e财富、橙e融资以及第三方信息平台有着特殊的意义。橙e财富将融资扩展到资产管理领域，既可以探索进行一些类资产证券化的服务以应对界外机构竞争，同时也为平台上众多B端用户（企业）的具体经办人C提供了一站式理财增值服务。
而橙e融资则可以服务于供应链的全链条企业，不仅仅是上游企业。在国外，供应链金融更为常见的模式是借助核心企业为其上游企业提供供应链金融服务，而对于橙e融资，它把融资服务拓展到了整个产业链，包含了上中下游的所有企业。
橙e融资将第三方信息平台作为批量获取供应链金融客户的战略合作伙伴。供应链金融3.0时代是平台与平台之间的竞争，而第三方信息平台，特别是细分行业的深度垂直产业互联网平台，是橙e融资直接介入合作的对象。例如，橙e网与海尔B2B电商官网建立了系统级对接合作，只要是海尔经销商，且合作年限一年以上，就可以申请橙e平台的生意管家、融资等一系列服务。
同时，橙e网与政府、企业、行业协会等广结联盟，广泛汇聚企业的价值信息数据并探索基于大数据挖掘创新网络融资服务。橙e网秉承供应链金融领先优势，通过形成“订单、运单、收单”闭环数据，集成“价值信息+供应链信用”，新近推出了一系列网络融资产品，如与大型超市服务平台――合力中税合作推出“商超供应贷”;与海尔电器日日顺平台推出“采购自由贷”;与上海电子口岸的东方支付平台推出“货代运费贷”;与行业垂直类电商惠海国际推出“赊销池融资”;与跨境供应链服务平台一达通推出“在线贷贷平安”，与各地政府、产业园区合作基于纳税人在税务机关的纳税记录推出“橙e税金贷”等，帮助中小企业借助商业信用、交易信息和日常经营管理信息，有效降低信贷门槛和借贷成本。
橙e平台与阿里金融在商业逻辑上有较多相似之处。陌生人的生意圈是阿里巴巴，而熟人的生意圈则是“橙e网”的战略定位。阿里小贷依托阿里巴巴平台的大数据，建立自己的风控体系，通过小贷业务变现数据积累。平安“橙e网”则以免费的生意管家“在线进销存”云服务吸引大量的供应链上下游企业，形成所谓的熟人生意圈后，用户的交易数据将构成数据库的内容。此外，橙e网还与第三方信息平台合作，与这些平台交换订单、运单、发票等有效信息，基于大数据分析为客户提供互联网金融服务。
与此？同时，橙e平台还将微信订阅号、微信服务号、橙e网建成“O2O营销”、“O2O服务”、“O2O金融电商”的协同互动架构，形成微信订阅号营销导入流量、橙e网电商经营流量、微信服务号以服务转化流量的良性循环。平安银行公司微信服务号积极探索网络虚拟平台与银行线下网点的互动创新，率先推出微信开户、票据贴现预审预约等O2O服务，迄今已有近3万企业享有该项特色服务，持续向橙e网转化流量客户。
结语
互联网金融的商业模式范文5
近年来，随着利率市场化进程加快、金融脱媒加剧、互联网金融兴起，不同类型的金融机构将小微金融作为业务拓展的重点领域，并形成了以城商行模式、股份制商业银行模式及互联网金融模式为代表的小微金融商业模式。在经济调整时期，这些模式从不同角度面临调整压力，进一步促使不同类型的小微金融实践者根据新的经济金融环境进行创新与突破。
一、经济调整周期小微金融商业模式面临压力测试
（一）小微金融的三种模式
目前中国实践较为成功且受到市场关注的小微金融商业模式，大致可以分为三类：城商行模式、股份制商业银行模式、互联网金融模式。三种模式面对不同的客户在不同范围内各具优势，也各有需要改进的地方。
城商行模式，重点强调区域性的小微金融实践，以融资业务为导向。由于城商行业务相对局限在一个区域范围内，主要通过对特定区域内客户的综合信息的了解来进行决策，拓展具有区域特色的小微客户，这些综合信息中既包涵财务信息，也包含非财务信息。针对城商行模式，监管部门对此类小微企业金融服务供应商主要以引导和鼓励为主，重点强调转变市场定位和经营理念，鼓励其建立专业机制体制，逐步提高服务专业化水平。城商行模式的典型代表有包商银行、浙江泰隆商业银行等。
股份制商业银行模式，重点强调流程化与规模化的小微金融实践，以提供综合金融服务为导向。随着贷款需求满足度不断提高，小微企业自身也取得了长足的发展，金融服务需求也越来越精细化、综合化。此时全国性的股份制商业银行依托其丰富的金融产品线与优势的人力资源，开发出更符合小微群体需求的“圈链模式”和信贷工厂模式。中国民生银行是股份制商业银行开展小微金融的典型代表。
互联网金融模式，重点强调技术创新在小微金融中的实践，以提供多元化、定制化的金融服务为导向。利率市场化的推进、金融管制的放松，使得小微金融进一步受到关注，许多互联网公司也参与其中，并通过信息科技、互联网、云计算、大数据等技术运用为小微金融提供了新的探索方向。由于互联网金融在资金配置效率、渠道、数据信息、交易成本、系统技术等方面的优势，因此本质上是一种更民主、更普惠的大众化金融形式，也十分符合小微金融的特征。互联网金融模式的典型代表包括蚂蚁金服、宜信普惠等机构从事的实践。
（二）经济调整周期小微金融商业模式受到考验
在每一轮的经济调整周期中，不同的商业模式都会面临来自经济周期的压力测试。如果某类信贷业务的行业集中度或区域集中度过高时，其顺周期性会更加明显，在经济调整过程中受到的冲击也相应增加。目前中国正处在由经济高速增长向中高速增长的转换时期，信贷不良率也逐步攀升。小微金融作为2008年之后兴起的、新的模式尚未接受完整的经济周期考验，特别是没有经历过信贷风险释放周期的压力与挑战，各种小微商业模式的可持续性有待检验。
城商行及股份制商业银行模式下，由于区域集中度或行业集中度高，在经济下行周期受到的冲击较为明显。以股份制商业银行的“圈链模式”为例，“圈”是指将目标商圈内聚集的小微客户群进行分层分类管理，按照经营年限、收入规模等维度切分后，有针对性地分别设计授信方案;“链”即产业链，由一个核心企业以及为核心企业服务的小商户和小业主组成。依托核心企业的交易信息，向其上下游小微企业提供综合金融服务。股份制商业银行通过对圈链中的中小企业采取批量营销、集群授信的模式，借助联保联贷等方式弱化个体的信用风险，实现信贷业务的工厂化和低成本运作。这种模式在前一阶段是非常有益的尝试，但在经济调整周期，催生了许多不良。互联网金融模式尽管可以通过技术手段降低成本，运用大数据和云计算来管理风险，但在金融行业中一种成熟的商业模式和信用风险控制模式，至少要经过1次-2次经济周期的检验才能趋于成熟，互联网作为一种技术驱动手段，没有经历过全周期的样本和数据，依然不能称为成熟的商业模式。
总之，目前中国小微金融无论采取哪种商业模式，其风险模型都是基于经济上行周期中客户的行为和经济数据建立的，其信用风险数据库没有经历过周期检验，不同程度地存在对信贷质量下滑预计不足的风险。在经济下行周期的压力测试中，不少机构的小微金融业务受到冲击，小微贷款余额增速开始回落。
二、新形势下小微金融的创新探索
面对经济调整周期的新环境，各类小微金融机构都对其业务模式进行了新的探索和改进。传统金融机构面对经济调整周期，也在对其小微金融商业模式进行调整。一是对传统的“圈链模式”进行细化，开发精细化、专业化的产业集群和供应链金融模式;二是利用其金融服务多样化的特点，丰富小微金融的业务内涵，为小微企业主提供除了融资以外的结算、理财、咨询服务，从而增加客户黏性。无论是城商行模式、股份制商业银行模式还是互联网金融模式，真正决定其市场空间的因素是是否可以有效识别客户需求，并且在客户需求不断变化的时候，对所提供的产品、服务和商业模式进行相应的调整;三是在业务流程方面进行优化改造，提升业务处理效率、降低运营成本。目前许多城商行和股份制商业银行都在针对如何对小微金融业务流程进行集中优化、降低成本，建立一个高效率运作的信贷工厂进行探索和实践。四是在风险管理方面，引入创新的风险管理工具和信用评分技术，进行更加适合当前环境的风控措施。
在新兴机构方面，在通过技术驱动征信、风险监测等方面做了不同程度的探索。一是新技术正在提升和改造传统的征信模式。在征信领域，过去银行判断客户资质，只能通过客户的财务状况、行为特征、信用记录、行业环境、违约概率、信用评分来进行聘雇，现在通过引入互联网数据源，针对搜索数据、社交数据、出行数据、消费数据等开展大数据征信，使得对客户的分析更加科学准确，从而有效降低了小微金融业务的信用成本。二是技术革新正在升级风险监测、预警和防控措施。云计算和搜索引擎技术的发展，使得对大数据的高效分析成为可能，并且能够以非常低的成本计算资金需求者的风险定价、违约的概率，来降低整个金融活动的运营成本。例如依托网上平台和线上的系统，开发可视化防控系统，使客户在不同渠道的交易历史，在系统内得到汇总，打破各个系统间的信息孤岛问题。又比如通过大数据对关联关系进行可视化展现，从而提升内控合规、反欺诈、信用风险防范的有效性。
实际上，数据的运用蕴含着巨大的价值。基金销售在牛市熊市的不同阶段，销售增长的主力客户群是梯度式演进的。在牛市开始起步还没有被认可时，一线城市的高端客户是主力客群;等到牛市成熟的时候二线城市的中产阶级是主要客群;到了三线城市成为基金主客户群的时候，就要注意市场的变化了。这些看似无关的数据原本是存在的，如何打破这些信息的孤岛现象，挖掘关联关系，进行可视化的展现、支撑、决策，是互联网金融努力探索的方向。网络贷款是另外一个基于大数据征信有效运用的典型案例。针对客户群体收集建立数据库，在一定技术方法下研究客户行为数据与客户信用之间的内在联系，给出客户违约的预期概率和违约预期损失，网络贷款在对大数据进行挖掘后，总结客户特征，记录客户信用等级，客户在提出贷款申请后，网络贷款公司可以及时通过计算机数据系统来评估客户的违约风险，灵活地调整其信用额度、贷款利率和贷款期限，充分体现技术带来效率改进的优势。
三、中国小微金融发展趋势观察
（一）小微金融仍是银行业发力的重要领域
虽然正在经历经济下行周期的洗礼，但银行业并未有放弃将小微金融业务作为经营重点。《中国银行家调查报告》显示，通过对中国银行家进行持续的跟踪访谈发现，过去三年，中国银行家都将“小微企业客户”定位为银行战略发展中最重要的客户群，2015年银行家对小微客户群体的认可度达到了86.9%。除了受到政策的影响以及大型企业客户竞争激烈等外部因素外，小微企业客户利润贡献度高也是银行持续开发小微客户的重要原因。
从美国富国银行的发展案例可以看出，在小微企业金融业务领域有所专长，是可以穿越经济周期，而且在商业模式上是可持续的。通过为小微企业量身定制的信用打分系统，富国银行每年可以受理200万笔年销售额在200万美元以下的小微企业贷款，其中三分之二的贷款决策是由系统自己完成的。放贷之后，每个月系统会跟踪客户信用评估，由电脑自动评估其贷款行为，并进行相应贷款决策的调整。
（二）互联网金融模式下大数据征信和网络贷款仍需验证
基于大数据的征信和网络贷款，目前仍处于初步的发展阶段，无论从其商业模式、跨越经济发展的能力，还是业务规模上看，都远远小于传统的银行金融机构，因此互联网金融模式的小微贷款业务，其可持续性仍有待进一步验证。一是目前国内大数据挖掘平台能力薄弱，平台的构建缺乏核心技术;二是目前大数据与互联网金融宣扬居多，基础信息资源数据库建设不足;三是数据变量有待精确，数据挖掘过程中变量的选择和优化仍有很大空间;四是互联网金融模式下，信息安全依然存疑，网络故障、黑客攻击、内部隐私泄露等问题都有待妥善解决。
（三）未来小微金融解决方案将走向垂直化
未来小微金融解决方案将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。未来小微金融的模式很难再出现统一的一个解决方案或者单一的规则，而是更加依赖具体的行业、产业甚至区域，小微金融将在行业内部打通产业链上下游关系，建立基于特定产业链，适应具体场景的小微金融生态。在小微金融生态圈中，传统金融机构以及核心企业在供应链金融方面的介入和努力探索值得关注。供应链金融通过将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供综合性金融产品和服务。
基于这样的判断，细分领域内生态的构建对于相应领域小微金融的可持续发展就显得尤为关键，而不仅仅取决于整体宏观经济运行情况。例如，处于钢贸行业的上海钢联就进行了成功的探索，通过B2B钢银平台将钢贸商和银行之间进行整合，解决了双方的信任矛盾，从而实现了业务的飞速发展。
（四）金融工具的综合化运用将是小微金融深化发展的重要方向
互联网金融的商业模式范文6
[关键词]互联网金融；商业银行；创新发展；风险控制
互联网金融爆发式发展背景下，以传统金融业为代表的商业银行已经意识到发展互联网金融的必要性和竞争的激烈性，纷纷开展互联网金融业务或业务互联网化，从而来适应人们对金融服务和产品的新需求。
一、互联网金融概述
（一）定义
互联网金融是一种依托于支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付、信息中介等业务的新兴金融运行模式。互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的产物，互联网以“开放、平等、协作、分享”的优势不断向传统金融业态渗透，并产生根本性影响。互联网金融通过互联网技术和金融功能的有机结合，在开放的互联网平台上形成功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
我国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年-2005年左右的传统金融行业互联网化阶段：第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。
（二）特点
互联网金融能够得到快速发展得益于自身商业模式带来的一系列优势，也尚且存在一定不足。
1.运行成本低。一方面可以减少网点建设和运营成本.另一方面可以尽可能解决信息不对称问题，资金供求对接及时有效。
2.工作效率高。通过计算机系统和标准化的操作流程，互联网金融业务可以轻松实现客户无需排队等候，批量处理，速度快且用户体验更好。
3.覆盖范围广。客户不再受时间和空间的限制，可以在互联网上寻找到更多所需金融资源，服务更直接，可供选择空间更大。
4.发展速度快。依托于互联网技术的应用，伴随大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
5.管理可控性弱。一是风控弱。成熟的信用体系尚未成熟，以及互联网金融在网络环境中存在一定不可控性导致风险控制难度加大。二是监管弱。互联网金融尚处起步阶段，法律法规等制度不健全技术安全方面也时刻存在巨大隐患。
（三）发展趋势
1.可以更好地实现金融资源优化配置。通过为客户建立新型的支付体系和交易平台，使海量的金融供求信息在平台上集合，满足投资者足不出户即可完成投资理财、交易融资的金融需求，使金融资源在信息对称、交易成本极低的基础上，实现合理配置。
2.移动支付逐步取代传统消费支付方式。在互联网金融时代，移动支付作为互联网金融消费支付的重要形式，集支付、理财等一系列消费功能，将成为普及应用的支付方式，并形成有价值的大数据资源。
3.大数据的分析与挖掘优化服务提升价值。随着数据终端与平台的快速发展，依托数据挖掘技术，可以帮助金融企业发现客户需求点，完善金融营销方式，提高客户体验满意度，提升营销与广告的精准性、发现新商机、拓展新业务。
二、互联网金融时代传统商业银行面临的机遇与挑战
（一）机遇
1.互联网金融模式有助商业银行降低运行成本并提高运营效率。商业银行与各大电商进行贷款业务合作，形成互联网融资供应链，使信息流、物流和资金流之间高度融合，同时借助互联网对贷款实施在线监控，促进贷款效率和安全性的大幅提高
2.互联网金融模式有助商业银行为客户提供个性化金融服务。在企业贷款、消费贷款业务中积累了大量的客户资源，并逐步形成网上金融消费习惯。互联网金融模式下，商业银行可以对客户网络活动数据进行数据挖掘，对广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为商业银行提供个性化金融服务提供决策参考。
（二）挑战
1.传统商业银行现有的经营思路不能满足客户的需求。在互联网金融时代，商业银行面对的客户将是追求方便、快捷、个性化服务的企业客户和年轻消费者。而目前，很多商业银行的相应业务未能做到针对客户多样化、个性化需求的趋势做出调整，特别是技术引进和技术安全方面投入缓慢。
2.网络金融信息安全问题面临巨大挑战。网络金融市场上金融交易的运行必须依靠计算机，依靠网络，所有交易资料都在计算机内存储，网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。网络安全问题是网络金融市场的突出问题。商业银行在网络信息安全方面的技术和设备更新速度较慢，不仅影响到信息安全问题，也制约着互联网金融业务开展。
3.缺乏适应互联网金融发展需求的专业人才。互联网金融时代的竞争，实际上是基于网络技术、信息技术和数据处理技术的竞争，不再需要大量业务娴熟的员工，更需要新科技研发能力超强的科技人员。对于目前传统商业银行的人才队伍结构来说，全面实施互联网金融战略存在不小的难度。
三、互联网金融时代传统商业银行创新发展与风险控制的对策
互联网金融的本质就是金融行为的互联网化。为客户提供多样化、差异化和个性化的金融服务，其核心是要在业务经营中注入互联网元素，要将互联网“开放、平等、协作、分享”的思维融入到未来的业务经营中，要使针对客户的大数据分析对业务经营起到真正的支撑作用。由此可见，商业银行要顺势发展就业把握互联网金融模式的脉搏，既要把握本质，又要创新发展，严格控制风险，保证安全。
（一）创新发展方面
1.转变思想观念，加强与互联网企业的合作。商业银行首先要充分认知自身所处的发展阶段，积极向新型金融行业企业学习最新的商业模式，尽可能寻求合作结合点，在合作竞争中寻求最大发展，并不断全面学习和提升在互联网金融背景下的生存和发展能力，为传统的商业银行培育出互联网基因。
2.搭建具有生态系统功能的互联网交易平台。传统商业银行首先应该根据市场需求，尽快搭建起集支付、理财、融资、消费信贷等生态系统功能完备互联网交易平台。传统商业银行应该充分利用好自身资源，整合支付等功能，利用原有的优质客户群，在金融互联网时代继续发挥信用中介功能，力求成为各类电商的交易支付平台。
3.与时俱进地不断完善自身金融服务和产品。互联网金融具有尊重客户体验、交互性强、平台开放等新特点。因此，传统商业银行要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，与时俱进地根据客户需求不断完善自身金融服务和产品。一是建立智能化网点。将物理网点作为发展互联网金融的重要阵地，重新规划和设置网上银行、掌上银行体验区，并配备专门的讲解人员，使客户在网点既能享受柜台服务，又能切实感受到电子银行的方便、快捷。二是不断优化网银、掌上银行等自助平台操作界面，设立客户体验部，收集客户对意见和建议，并及时进行调整。三是整合业务流程和产品。打破传统的部门局限，以存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等多业务为基础，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，通过数据分析，为客户提供个性化的优质金融服务和产品。
（二）风险控制方面
无论商业银行还是互联网金融机构始终都面临着客户信用安全和网络信息安全两大难题。商业银行必须从客户信用采集、风险控制体系设计、技术设备投入、人才储备保证等方面进行全面地控制风险。
1.严格控制从客户到运行体系可能存在的风险。一是延续传统的线下实名信息采集录入方式，确保真实性。这样有利于网络信用环境的形成，并与社会信用体系形成有效的对接，构建出真实有效的信用体系。二是加强风险控制体系建设。商业银行必须在线上交易高虚拟化的形势下不断优化现有的风险防控体系，不仅要灵活面对客户需求，还要对发生的金融交易实时风险监控。三是设计多元化的风险控制组合。互联网金融时代支付的最大特点是客户自我交易程度较高，这需要商业银行在支付环节为客户提供更为安全丰富的支付工具，让客户根据自身需求和实际支付金额大小，进行安全手段的选择或风险控制组合。
2.加大科技、设备投入，提高金融信息系统的技术水平。在思想认识到位、风险控制体系设计合理的基础上，商业银行还必须通过强大的软硬件设备作支撑，才能够确保各项互联网金融业务顺利开展。商业银行要专于金融业务创新，还要善于利用好网络安全相关的最新技术和设备。在自身不具备研发和生产大型、高端的信息安全设备的情况下，商业银行必须通过向世界级专业提供商进行定制相关设备，保证信息安全的软硬件设施可以最大限度防御外界存在的安全隐患，确保各项业务顺利开展。
