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个人理财方法范文1
平等的概念不单单意味着以同样方式对待所有的人。给不同处境的人以同等的待遇只会使不公平长期存在下去，而不会使之消失。只有努力解决并纠正这些处境上的不平衡，才会产生真正的平等。正是这种更广阔的平等观念在争取妇女人权得到承认和接受的斗争中成了指导原则和最终目标。（注：联合国人权办公室编，《对妇女的歧视问题：公约和委员会》导言第三段，2001年版。）
妇女的财产权利是妇女人权的重要组成部分，它是妇女行使其他权利的基础。财产权的不平等使妇女总体上在婚姻家庭关系和社区中处于较低的经济地位，也是导致家庭暴力的重要原因之一。国际人权法，特别是《消除对妇女一切形式歧视公约》通过制定国际社会认可的标准和保障机制，成为各国审视其国内法的现有规定、挑战妇女所面临的不平等财产权状况的有力工具。
目前中国法律所规定的离婚财产均等分割方法，没有充分考虑在经济转型期间妇女所面临的经济地位的劣势和离婚妇女在传统文化和习俗中所遭遇的特有困难。同时，对妇女所从事的家务劳动对其家庭发展、对包括丈夫在内的家庭成员的发展所做出的贡献和由此给妇女自身发展所造成的制约作用，均未能得到应有的评估和重视。因此，我们应当在国际人权的框架下，对中国的离婚财产分割方法重新予以审视。
一、妇女的经济地位与离婚妇女的贫困化
随着我国离婚率的逐年递增，离婚妇女的人群正在扩大。尽管社会已逐渐视离婚为一种常态的家庭结构或生活方式，不再歧视离婚妇女，但我们不应忽视她们所面临的问题和生存状态。
与中国封建社会以“出妻”为标志的男性专权离婚相比，经过几代人的努力，现代女性终于冲破了传统观念的藩篱，不仅在法律层面上而且在社会舆论与道德评价方面享有了与男性平等的离婚自由权。无论国际还是国内的统计，离婚案件中女性原告均占70％左右，显示了女性在离婚问题上所享有的自主权。但享有平等的离婚权并不能掩盖已离婚妇女在离婚后所面临的尴尬和困境。最近的一份名为《关注单亲女性》的调查报告暴露了离婚妇女生活困境的冰山一角。该调查用分层多阶段概率抽样方法对上海50个居民委员会440个单亲家庭和500个双亲家庭进行的入户调查显示：单亲女性的年均收入是男性的79％，其中离异女性是离异男性的81％。对于离婚后抚养子女的母亲来说，即使加上孩子父亲给付的子女抚养费，其家庭人均年收入仍仅为双亲家庭的55％。有44％的离异女性表示物质生活水平有所下降或明显下降（注：参见徐安琪著：《关注单亲女性》，《中国妇女报》2003年4月29日。）。这一结果与外国学者的类似调查结果相同。美国学者魏兹曼的调查发现：离婚后一年中，男性的生活水平提高了42％，女性的生活水平降低了73％。她认为，法官根据男女平等原则错误地推断妇女在离婚后有能力和其前夫获得同样多的经济收入，其结果是剥夺了离婚妇女特别是老年家庭主妇及有低龄子女妇女在婚姻中应享有的经济利益。（注：参见夏吟兰著：《美国现代婚姻家庭制度》，中国政法大学出版社1999年版，第148页。）
根据北京美兰德信息公司在全国31个省会、自治区首府和直辖市对年龄介于18—69岁的当地市区居民的调查，我国目前城市中男女市民在权利、财富和机会等方面存在一定差距，女性在职业、社会阶层、收入和受教育水平等主要方面和男性相比仍处于劣势。从事收入较低的半技术劳动工人、服务性行业以及处于下岗、失业、待业的女性明显高于男性，而每月收入5001元以上的女性则大大低于男性，仅占14.4％，女性接受大学以上高等教育的比例也比男性低5.5个百分点。（注：参见《性别公平状况调查》，《中国妇女报》2003年3月 31日。）2001年第二期中国妇女社会地位调查主要数据报告显示，城镇在业妇女的年均收入是男性的70.1％。在高收入人群中，女性的比例仅有 33.5％，而男性则高达66.5％，在最低收入人群中，这一分布则呈相反的态势。越接近最低收入者，女性的比例越高，而越接近于高收入者，男性的比例越高。同时，尽管男女的收入均值都随着教育程度的提高在增加，但在同等教育程度（如高中或大学）分组中，女性的平均收入都无一例外地明显低于男性。调查还显示，近10年新进入劳动力市场的男女两性的收入随着市场机制的引入而正在拉大。而家务劳动对收入的影响是负值。由于传统的社会分工模式的影响，女性在业者从事家务劳动的时间将近是男性的两倍（女性为173.69分钟／天，男性为74.68分钟／天）。家务劳动对女性在业者的影响存在一个互动的过程，家务劳动时间长会影响在业者劳动投入的质量和数量，同时，对女性劳动价值的低估也会带给女性劳动者负面的反馈，使其把更多的时间用于家庭。结果，只能使女性的劳动就业能力更为降低，收入也会随之下降。（注：参见蒋永萍著：《中国城镇男女两性的收入差距及原因分析》，载《世纪之交的中国妇女社会地位》，当代中国出版社2003年版，第42—57页。）
而这种整体经济地位低于男性的状况不可能在离婚后得到根本性的改变，因此，离婚妇女生活贫困化是由妇女整体经济实力相对低下的状况所决定的，大多数妇女在离婚后如得不到法律的特殊保障，其生活水平与其婚姻关系存续期间相比必然要显著下降。
同时，离婚后子女特别是低幼年龄子女随母生活较多，已离异母亲大多是家庭事业双肩挑，既要做好母亲，照料子女生活，支撑整个家庭，又要做好工作，甚至要做兼职工作，以提高子女的生活水平。许多人不仅经济捉襟见肘，体力和精力也严重透支。而人到中年的已离异女性，不少人没有较好的教育背景，缺乏经济资源，更要面临再婚困难。
由此可见，在保障离婚自由的同时，只有对婚姻关系中处于弱势地位的一方和抚养子女的一方（主要是女方）切实地提供法律救济手段和保障机制，才能够实现法律的公平正义和对弱者的人文关怀，体现我国法律扶弱济贫、保护弱势群体利益的人权理念与精神，也才能够真正实现离婚自由对人性解放的真谛。
二、离婚均等分割财产原则不能达到结果正义
依照我国婚姻法的规定，夫妻婚后所得的共同财产离婚时适用均等分割原则，以及照顾子女和女方权益、照顾无过错方等原则。这一规定是我国男女平等原则和保护妇女儿童合法权益原则在分割夫妻共同财产规定中的体现。但不可否认的是，这一规定过于抽象，且没有充分考虑婚姻关系中处于弱势一方的利益。因此，这些貌似公平的原则，在具体实施中所引致的后果常常使当事人感觉不公平，违背正义的理念。
关于什么是正义，著名的哲学大师罗尔斯教授在《正义论》中提出：一个正义的社会，应当符合两项原则：一是自由的原则，二是差异的原则。社会的公正应当这样分配：在保证每一个人享受平等自由权利的前提下，强者有义务给予弱者以各种最基本的补偿，使弱者能够像强者一样有机会参与社会的竞争。（注
：参见[美]约翰。罗尔斯著，何怀宏等译：《正义论》，中国社会科学出版社2003年版，第3—62 页。）保护弱者的正义观历来是法律的重要价值理念。因此，保护婚姻家庭中的弱者利益，以保证婚姻的社会价值和家庭的社会职能的正常实现是婚姻家庭立法的正义所在。而离婚法的正义就是要在保障离婚自由的前提下，通过对离婚当事人中弱者的利益予以救济，对其所受的损害予以补偿，最终达到各方利益的平衡。
夫妻财产制度及其离婚时分割方法的演进反映了在世界范围内妇女地位的不断提高和社会正义理念的逐步实现。从妻子离婚后一无所有的“财产并吞制”到可以拿回部分嫁妆价金的“统一财产制”、从夫妻各自所有的分别财产制到离婚时有权获得一半财产的共同财产制，直至结婚后实行分别财产制，离婚时有权分享增值部分的分享财产制，更多的国家接受了婚姻是伙伴关系的理论，对家务劳动给予与职业劳动等同价值的评价。无论夫妻双方是否均外出工作，是否有经济收入，对家庭所做的贡献应视为相同。因此，即使在婚姻关系存续期间实行分别财产制，根据离婚时公平财产分割法，一方仍有权分得对方的财产。
公平分割财产的机制，就是要在离婚时主要不考虑婚姻期间财产的状况和财产的来源，而重点考虑当事人的具体情况和实际需要，以达到和实现结果正义。因此，各方面条件处于弱势的一方，不仅可以分割一半共有财产或分享对方增值的财产，而且还可能获得比一半更多的比例，甚至全部。惟此，才符合公平正义的理念。
美国学者认为，为了实现让离婚后的妇女与丈夫在经济地位上平等的结果，许多妇女需要获得比传统平均分割财产所能得到的更多的财产。传统财产分割按照传统上认为合理的、狭义的方法定义婚姻财产，并在分割时适用严格的平等概念。在这方面，男女两性在法律面前人人平等规则的胜利一直是以实际上牺牲公平正义为代价的。（注：兰吉塔。西尔娃。艾尔维斯编：《美国的离婚及其经济后果》，妇女权益保护专门工作组会议资料，第129页，2004年8月。）对夫妻共同财产分割适用均等原则，隐含着保护无社会工作、主要承担家务劳动一方利益的理念，但这只是在一定程度上肯定了家务劳动的价值，对家务劳动的付出予以回报。对于既承担社会工作，又承担家务劳动一方的家务劳动价值，以及因从事家务劳动遭受贬损的人力资本及其预期利益的价值并没有得到真正的评估和补偿，这种所谓均等的规定实际上是以表面上的平等掩盖了实际上的不平等。
在我国妇女经济地位仍然落后于男性，离婚后未成年子女多数由母亲抚养的情况下，以均等分割作为离婚时共同财产分割原则的结果是造成实际后果的不公平，它是导致离婚妇女生活贫困化的重要和直接原因之一。因此，应当以公平分割原则取代均等分割原则，即在离婚时，对于夫妻共同财产可以均等分割，也可以根据当事人的具体情况，为了达到公平正义的目的，对处于弱势地位的一方多分割财产，甚至分割全部财产，而不仅仅是绝对的均等，各自获得50％。
为了保证法官正确行使自由裁量权，真正保护弱势一方的利益，法律规定还必须尽可能地具体化，即对公平分割的原则做出具体量化的标准，综合各国的规定，离婚时公平分割财产应考虑的因素主要有：（1）夫妻双方各自的就业能力，商业机会；（2）夫妻双方各自的受教育程度、经济状况；（3）夫妻双方各自的身体状况、年龄差异；（4）个人财产的数量和质量；（5）婚姻持续的时间和各自对家庭的贡献。有些国家还会考虑一方的过错以及因过错给对方造成的损害。
三、充分评估家务劳动对夫妻各自的人力资本及其预期利益的影响
《消除对妇女一切形式歧视公约》第16条规定，缔约各国应采取一切适当措施，消除在有关婚姻和家庭关系的一切事务上对妇女的歧视，并特别应保证妇女在男女平等的基础上：……（h）配偶双方在财产的所有、取得、经营、管理、享有、处置方面，不论是无偿的或是收取价值酬报的，都具有相同的权利。家务劳动是无偿劳动，但它对配偶一方（主要是男方）的发展、对家庭的发展、对社会的发展都是有重大意义的，因此，《消除对妇女一切形式歧视公约》特别规定了从事无偿劳动与从事有偿劳动者在婚姻财产权利上平等。
但我们的研究发现，对于夫妻双方在婚姻关系存续期间各自人力资本的评估及其预期利益的分割在各国的立法和司法中均未能得到足够的重视。所谓人力资本，指的是工作机会、劳动技能等能够带来经济收益的能力，是无形财产。婚姻关系是伙伴关系，结婚是以永久共同生活为目的，结婚者有理由相信，配偶一方的发展就是整个家庭的发展，自己也必然分享因发展所获得的成果。一方牺牲自己提高人力资本的机会从事家务劳动或为对方提高人力资本在经济上和生活上予以支持，是因为他（她）确信在婚姻生活中，自己可以分享因对方提高的人力资本而带来的利益。尽管在婚姻关系这种亲密的关系当中，利他主义可能发挥了一定的作用，但是眼前的和将来的可期待的利益仍然是促使夫妻做出这些牺牲的一个强大的动力。（注： AllenM.Parkman，The ALI Principles and Marital Quality，Duke Journal of Gender Law & Policy，Spring/Summer，2001.）如果夫妻有合理的理由确信他们在将来能够得到回报的话，那么他们就很有可能愿意做出这些牺牲。反过来，如果因牺牲而导致的自己的人力资本的减少以及对方基于自己的牺牲而导致的其人力资本的增加，在离婚时得不到肯定和合理的分配，那么就会出现夫妻任何一方都不会愿意为家庭做出牺牲甚或不愿意结婚的情形。因此，法律对人力资本所产生的预期利益的忽视不符合离婚的正义理念，也不利于促进婚姻家庭关系的发展。
从理论上讲，夫妻双方中为家庭付出较多的一方有可能是男方，也有可能是女方，但放眼现实，尽管妇女解放运动已经轰轰烈烈地开展了这么多年，但是在我国以及世界上几乎所有的国家里，婚姻家庭生活中往往都是妻子为抚育子女，承担家务而放弃了个人的事业追求，以其自己独特的方式和途径对丈夫的成就和地位进行投资。（注：苏力：《冷眼看婚姻》，李银河、马忆南主编：《婚姻法修改论争》，光明日报出版社1999年版，第44页。）
根据《第二期中国妇女社会地位抽样调查主要数据报告》的统计数据显示，在85％以上的家庭里，做饭、洗碗、洗衣、打扫卫生等日常家务劳动主要由妻子承担，女性平均每天用于家务劳动的时间达4.01小时。不可否认，在丈夫所获得的这些能为其带来可观收益的成就和地位中是包含着妻子所做的贡献和牺牲的。反过来，妻子在做出这些牺牲旨在成就丈夫的同时，也放弃了发展自己的机会，从而阻碍了自身人力资本的正常增加。如果婚姻不中断，那么妻子的这些牺牲将在未来的婚姻生活中因分享丈夫的收益、从丈夫和孩子身上得到感情的慰藉以及拥有一个稳定的婚姻和家庭而得到平衡。但是，一旦要离婚，那么这些以做出牺牲为代价的可期待利益将化为泡影。毫无疑问，这对于妻子来说是非常不公平的。
在一些国家的司法实践中，一般将家务劳动的贡献作为分割财产时的考虑因素，即对于在婚姻中因照顾子女，承担家务而无收入或收入较低的一方在离婚分割财产时可以照顾，适当多分。我国婚姻法在离婚财产分割的规定中也规定了照顾子女和女方利益的原则，但没有对此做出明确具体的规定。同时，法律也试图以离婚经济帮助的方法解决离婚妇女生活困难的问题。如果一方配偶在离婚时经济困难，不足以维持当地的基本生活水平，另一方如果有负担能力，应该给予一定的经济上的帮助。其他国家也有许多类似于此的在分割财产之外的救济方式，试图更好
地保护弱者的利益。但是，这种看似向弱者利益倾斜的制度构建实质上却隐含着对做出牺牲一方的不公平。首先，如果一方（大多是丈夫）因另一方（大多是妻子）的牺牲而获得的成就和地位已经转化为有形的物质财富，那么依据上述思路，做出牺牲的一方有可能会在离婚时得到一笔财产。从表面上看，这的确是一个值得赞许的结果，但是，这使得原本对属于自己的财产的取成了对方对自己的怜悯和施舍，且照顾的数额也难以真正体现公平。如笔者对北京市某中院2001年5月至 2002年12月审结的1032件离婚案件的调查显示，仅有63例案件做出了准予经济帮助的判决，其中，离婚时提供住房予以经济帮助的共计有9例，占14.2％。其余均为金钱帮助，且在数额上与请求帮助的数额相比也普遍偏低，大多集中在2万元以下。3000元以下的占15.8％，3000—10000元的占32％，10000—20000元占19％，2万以上的占19.1％。这说明，在离婚时，既未解决无房居住者的住房困难，金钱帮助的数额也偏低，无法体现公平。
其次，如果一方因另一方的牺牲而获得的成就和地位没有转化为有形的物质财富，这种不公平就更加明显了。例如妻子负担全部或者大部分的家务劳动并以自己的收入支持丈夫接受教育和培训，而丈夫却在毕业或者获得学位、职业资格后提出离婚的情形。根据传统的对婚内财产的界定，此时丈夫所取得的能够带来高收入的人力资本还尚未转化为有形财产，不能作为夫妻共同财产进入离婚财产的分割。同时，由于做出牺牲的一方往往还将原本大多由自己的劳动所产生的共同财产拿出来支付另一方学习和培训的费用，使得在离婚时她（他）们可分割的共同财产更是微乎其微。那么在这种情形下离婚，即使将共同财产全部判归做出牺牲的一方所有也将是非常不公平和不合理的。
个人理财方法范文2
关键词： 电子信息类 创新能力 教学方法改革
随着电子信息产业的飞速发展，行业的优势在国民经济的发展中占有的地位日益突出，社会对电子信息类应用型人才的需求与日俱增［1］［2］，高校作为人才教育基地，对电子信息工程人才的创新能力培养也日益重视。甘肃地处西北，电子信息产业落后，电子信息类大学生培养中存在“一卷定终生”、“学生动脑不动手”、“实际应用能力和岗位实践创新能力差”、“青年教师工程实践经验缺乏、创新意识不强”等突出问题，怎样在有限的时间里把学生培养成具有实践创新能力的高素质应用型人才［3］，改革和优化电子信息类专业课程体系的教学内容、考试考核方法、打造教学团队成为必然。
1.教学方法改革措施
1.1采用“平台+模块+竞赛”模式，实现“开放式”教学，强化训练学生实践创新能力。
1.1.1搭建四个创新实践平台。建成电子信息综合实践创新平台，围绕典型实践项目，培养学生运用知识分析问题、解决问题、现场调试和操作能力，以及文字表达能力与团队合作精神，把知识内化为素质，外显为能力。（1）现代电子设计实践平台：针对具体的实际问题，让学生亲身经历设计电子产品的全过程［4］，给学生构建良好的“创造、创新”实践环境和氛围。内容涉及EDA软件QuartusII的深入使用、Verilog HDL、VHDL语言的学习、硬件资源的原理及应用、FPGA器件的深入开发、SOPC技术的应用、NiosII软核处理器的应用。（2）“机器人”综合实践平台：通过系统模块配置、模块设计、软件编程、制作、调试等环节的实施，将理论知识运用到实践中，拓展专业综合知识，从而提高学生创新、实践和自主建构知识的能力［5］。（3）“嵌入式”开发平台：围绕嵌入式应用开发的处理器、嵌入式实时操作系统及开发工具开展创新型高技能人才培养，将学生的操作能力、分析能力、工程设计能力与应用实践结合起来，形成课堂可视化教学与课后工程实践相结合的新型培养方案。（4）3G通信综合实践平台：参照通信企业建设实践环境，依照通信企业的需求，与权威的通信企业合作共建，给学生提供适应企业岗位需求的专业化、系统化的实践创新平台，最大限度地保证学生毕业时所掌握的技术与当前市场需求相一致，提高学生核心竞争力。
1.1.2“以赛促教、以赛促学、赛练结合”，实施“开放式”教学。以赛促教、以赛促学、以赛促管、以赛促改。以全国职业技能大赛、大学生电子竞赛、“挑战杯”竞赛和计算机应用能力竞赛为切入点，培养学生的学习兴趣、动手能力、创新意识，打破课程与课堂教学的限制，将各门课程的教学延伸到各级各类技能竞赛中［6］，从应用角度明确课程教学目标与方向，通过竞赛促进教学规范化和强化实践技能训练，实现“开放式”课程教学。
成立电子科技协会，鼓励大多数学生参与，激发学生学习兴趣；开放实验室实习基地，为学生自主实践提供平台；以校级、省级和国家级各类竞赛为契机，进一步培养学生的创新意识和动手能力，不断激发学生学习和实践的欲望。形成了大部分学生关注，能力较强学生参加强化培训，优秀学生冲刺和突破各项大赛的良好局面。
1.2改革考核方式与考试方法，实施实践创新能力评价。
扬弃“一卷定终身”考核方式，电子信息技术类课程（如单片机、C语言、WEB应用技术等）的考核采用产品实物制作（如交通灯、数字钟、温度计、音乐播放器等）及系统开发（学生成绩管理系统、企业网站设计等）。采用“全过程递进式考核”等多种考核方法，“全员参与，全因素分析，全程监控”的“三全式”评价体系，激发了学生学习的主动性和积极性。在《单片机原理及应用》课程考核中，学生自主完成了从电路设计、电子元件选型、电路焊接测试到应用程序编写的全过程；在《C语言程序设计》、《Web应用技术》课程考核中，学生亲历需求分析、数据库设计、功能模块划分、程序编写、调试和测试的全过程，将所学知识应用于实践，激发了学习兴趣，解决了理论课内容陈旧，实践内容少而单一，与新技术发展严重脱节的普遍问题，提高了学生实践创新能力、解决实际问题能力和综合应用技术能力［7］［8］。
采用实践考核“三人行”，每三名学生构成一个小组，按项目分工进行考核，分为项目完成过程考核、答辩和学生互评三个环节，全面考查了学生的实践能力、创新能力、合作能力、语言表达能力和知识信息的获取、运用能力。
1.3以“科研促教研”，“送出去，请进来”，打造实践创新教学团队。
青年教师进企业，踏上生产岗位，实现理论与实践的真正结合；搭建学术交流平台，营造学术氛围，鼓励教师积极申报并努力完成各级各类科研项目、教改项目，主要采取以下措施：
1.3.1采用“走出去，请进来”，让青年教师进企业上岗实习，熟悉生产设备、工艺流程、管理模式等，积累教学所需的职业技能、专业技术和实践经验，参与企业合作项目的开发与技术服务，以服务求支持，以贡献促合作，搭建科研和学术交流平台。校企合作，促成企业选派工程实践经验丰富的专家和技术人员来校任教或开展专题讲座，有效促进教师“双师型”素质的形成。
1.3.2创造科研环境，积极支持教师参与科研项目开发，准确把握教学的广度和深度。
1.3.3鼓励年轻教师参与学科与技能竞赛指导，在培养学生实践创新能力的同时也提高了自身素质。
1.3.4部分课程教学（C语言程序设计、EDA技术及应用等）实行“教学做一体化”的教学模式，在实践环节中安排有经验的老师对年轻教师进行“传、帮、带”。
通过一系列措施，引导教师“上讲台能讲实，进企业能上岗，建课程出精品，编教材有特色，写论文有观点，搞科研有成果”。
2.取得丰硕的教学成果
近年来我校在教学与研究、专业建设、招生与就业等各方面都取得了显著成效，毕业生广受社会各界关注和用人单位欢迎。电子信息类专业毕业生一次就业率稳步提升。学生在国家和省级各类学科竞赛和职业技能大赛中屡创佳绩。成立了一支专兼结合、结构合理、工学互动组合、“双师”特色突出的教学团队，有效保障了人才培养方案的具体实施，同时实现了教学与科研的有效结合。
电子信息类专业是一个工程实践性和应用性很强的专业，如何培养学生的实践创新能力，如何提升学生的综合素质是值得探讨的问题。为培养行业、区域经济需求的电子信息类应用型人才，高校在人才培养过程中应该通过创新人才培养，有效推动教育教学改革和发展，提高人才培养质量和效率，提高教学质量，推动电子信息综合实践平台建设，提高学生创新能力和综合素质，解决高等教育从精英教育向大众教育转移进程中所亟待解决的毕业生就业等问题。
参考文献：
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个人理财方法范文3
个人理财业务是商品的一种，各个银行就应该有一个比较好的售后服务，使客户可以对一些问题进行咨询。但是我国银行对个人理财业务的售后工作做得并不到位，大部分是只注重销售，不注重售后维护。虽然银行会在网站上公布自身个人理财业务的收益状况，但是对于持有个人理财业务的客户来说这些是远远不够的。在发生收益、风险的时候银行理财人员并没有与客户进行沟通，没有做好个人理财业务有效控制工作，而且在接到客户投诉的时候并不能及时的进行处理，而是相互推卸责任，这些都显示出了个人理财业务售后工作力度不够、服务不足出现的问题。
二、银行个人理财业务的改善对策
(一)建立健全客户风险评估机制建立健全客户风险评估机制，其中最有效的方法就是对客户投资数据、财务信息、风险承受能力实施分层个人理财。针对银行的个人理财人员对客户风险评估不彻底的问题，首先就是完善风险评估的流程，既要对客户的风险进行全面的评估和分析，同时也要建立客户风险的数据库，随时对客户的风险等级进行更新，或者对客户风险评估设定一定的有效期如一年等。其次，增强个人理财人员的专业素养和职业道德。在了解客户的投资目的、预期收益、经济状况等方面资料的时候，要增强他们的专业素质和职业道德，做到对待工作细心、热情。用这样的方法可以有效的解决客户风险评估不彻底的问题。
(二)创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员对银行个人理财发展能够起到不可替代的作用，因此必须要提高银行个人理财专员的综合能力。首先，要积极开展技能素质培训课程，定期对个人理财专员进行培训。不断拓展员工知识和道德素质，全面挖掘培养有利于银行发展和个人理财业务销售的综合型人才。其次，要通过实践活动提高银行中个人理财组织的团队精神和团队合作能力，促进银行个人理财业务的发展。最后，银行在招聘理财人员的时候，要重视理财人员的综合能力，以及学历层次等方面，提高理财专员的专业素质，提高银行个人理财业务发展的有效性，为银行业的健康发展打下坚实的基础。
(三)做好银行理财产品的售后工作加强对个人理财产品的售后工作，对银行业务的更好发展有着积极的作用和意义。银行人员要做好台账的登记，不但要做好产品到期提醒工作，同时在发生收益风险的情况下要及时与客户进行沟通交流，让客户了解到真实的信息，并对相应的应对措施进行说明，缓解客户的紧张心理，让客户对银行更有信心。另外在收到客户投诉的时候，要及时与客户进行交流，让客户意识到自己被尊重和重视，及时对问题进行处理。要对客户进行一对一的沟通，并且对待银行的大客户还要定期的进行调查和研究，进而做好售后服务工作。
三、结束语
个人理财方法范文4
【关键词】模型驱动架构 个人理财 资产配置
模型驱动架构下的个人理财资产配置系统开发及应用，具有人性化、标准化的服务理念，注重个人理财的投资回报，规避理财资产配置中潜在的风险。资产配置系统的开发，在模型驱动架构的干预下，具备信息化的特征，更加适应现代个人理财的基本需求，应用在金融机构的平台中，为客户提供优质的理财服务。
1 个人理财资产配置系统的开发
个人理财资产配置系统的开发，需要在服务、功能、行为、用例以及质量领域进行建模，系统开发中，各项模块是以页面或弹窗的方式完成的。个人理财资产配置中，采用了模型驱动架构，整个架构决定了系统软件的运行方式。基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统，执行流程为：Web服务JSP页面服务层接口服务层实现业务对象/业务逻辑数据访问层接口数据访问层实现数据连接层接口。
首先模型驱动架构在个人理财资产配置系统内，将EA平台应用在系统的整个开发周期内，提供可视化编辑、语言程序、模板编辑等功能。EA平台在开发个人理财资产配置系统时，表现为三个层次，分别是：
（1）开发业务对象，支持资产配置系统导入文件，拓宽业务层面的服务功能；
（2）应用模型开发，提供系统开发的组件；
（3）代码模型开发，保障系统的接口应用。
然后个人理财资产配置系统开发时，投资风险是不可忽视的项目，客户的收益与风险，是一项对立的因素，模型驱动架构，在资产配置系统开发时，在收益与风险中，设计有效便捷曲线，该曲线可以做为客户选择投资组合的依据，分析投资组合的类别比重，着重考虑资产配置中的收益与风险。
最后是模型驱动架构在资源配置系统开发中，引入成本优化模型，主要是降低个人理财时投入的资金，减少资源配置交易时的成本。除此以外，还包括在险价值优化模型、无风险资产优化模型等，目的是优化个人理财的资源配置。
2 个人理财资产配置系统的应用
个人理财资源配置系统在模型驱动架构下的应用，主要是模型到实现的转换，例举几点重要的应用，如下：
2.1 建立PIM
系统的PIM，概括了个人理财的所有业务，促进业务的顺利完成。PIM是资产配置系统框架的核心支持，为配置系统的应用提供优质的条件。PIM基本是在自动化的状态下完成的，提高个人理财资产配置的质量。设计师将模型驱动架构中的PIM，引入到个人理财资产配置应用中，提供了跨平台使用的条件，建立PIM后，就会将资产配置的过程，转化为劳动生产，确保资产配置能够得到最大程度的应用，提供个人理财的水平，注重资产配置的层次结构，保证个人理财资产配置系统能够按照一定的原则，进行投资理财，PIM会按照一定的经验，在信息化的环境中，提供资产配置的建议。
2.2 PSM转换
PSM转换，需要在资产配置系统配置开发完成后进行，选择开发的平台，按照客户的需求，规划系统的应用。PSM转换后的功能有：
（1）个人理财资产配置系统应用时，具备稳定的数据库技术，明确客户之间的关系，按照业务逻辑，处理客户之间的资产问题，客户个人理财资产配置中，需要庞大的数据库支持技术，便于处理资产配置中的各类信息，保障系统具备全面服务的能力。
（2）资产配置系统在PSM转换的支持下，了解客户理财的业务关系，创建业务逻辑模型，专门为客户提供业务服务，解决客户的业务问题。
（3）供应资产配置系统所需要的配置数据，模型驱动构架中经过PSM转换后，为资产配置系统提供自定义的窗口，方便操作人员查询客户的信息数据。
2.3 CODE转换
CODE是在PIM基础上转换来的，主要是转换个人理财资产配置系统内的软件，为理财计算提供必要的场所。模型驱动构架提供了转换的界面，实现CODE后，个人理财资产配置系统的功能会更加齐全，每项业务界面，都会对应子菜单，存储客户的信息，资产配置，反映出个人理财的各类关系，注重系统内关系的考量和应用，才能明确客户个人理财资产配置中的关系，便于后台分析资产配置的信息，为客户提供收益信息。
3 个人理财资产配置系统的构建
基于模型驱动构架的个人理财资产配置系统的构建，可以分为三个部分。首先是模型驱动构架，根据个人理财资产配置界定内部的资产类别，促使客户个人，能够自由选择理财产品，如存款、信托、房产等，重点为客户个人，提供无风险资产，例如：个人客户采用定期存款的方式，配置财产并获取收益，明确个人理财资产配置的应用。
然后个人理财资产配置系统选择样本，获取相关的样本数据，表明理财产品的各自收益，方便客户的选择。模型驱动构架下的个人理财资产配置系统，可以为客户提供优质的投资组合，由系统提供组合的样本，而且各项样本数据，逐渐完善，反馈投资组合的收益率。
最后利用模型驱动构架，构建个人理财资产配置的计算过程，表明国债投资、股票投资、无风险投资等的收益率，利用报表的方式提供给投资客户，此类数据需要模型驱动构架从个人理财资产配置系统的后台获取，帮助客户选择风险最小的理财方案。个人理财资产配置系统的构建过程，反馈出诸多可用的信息，促使客户能够选择符合自身情况的投资方式，获取一定的收益，既能限制客户的个人理财投资，又能提供投资原则，主动优化个人理财的资产配置，提高收益率。
4 结束语
个人理财资产配置系统的开发和应用，朝向信息化的方向发展，模型驱动构架，为个人理财资产配置系统提供了信息化的技术支持，促使资产配置中，具有信息化的特征，取代传统人为操作的方式。个人理财资产配置系统内，更加重视模型驱动构架的应用，实现信息化、功能化的系统开发，满足应用的需求。
参考文献
[1]姜晓燕.模型驱动的SaaS租户应用构建方法的研究[D].山东大学，2012.
[2]王怡.基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统开发应用研究[D].东华大学，2011.
作者简介
施蓓莉（1980-），女，江苏省人。大学本科学历。现为浦发银行工程师。主要研究方向为银行财富管理业务系统建设。
个人理财方法范文5
【关键词】商业银行 个人理财 CFP 金融资产
一、引言
我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。
所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式。利用现财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1、经营政策层面的限制。我国金融业目前实行的仍然是分业经营，作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。
2、商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高，如招行的“金葵花”对客户的要求是日均存款不低于50万元。问题是，能跨过50万门槛的人，很大程度上并不需要银行理财，而是有自己的经营基础和赚钱手段；真正需要理财的是那些持款额度在一二十万的中小客户。在目前利率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。
3、各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性高。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。
4、银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够。理财服务要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够。如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。
5、银行提供的个人理财产品体系不完善。个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
6、缺乏专业的理财人才。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。由于理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训也要花费很长时间。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。
三、发展我国商业银行个人理财业务的途径
1、积极准备从分业经营向混业经营转变。银行业务经营制度并不是一个新话题，随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的不断提高，混业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子的保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。虽然目前我国商业银行只能设计理财方案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，绕过政策的限制，把分业经营的影响减到最小。如招商银行和招商证券推出的一种介乎银行存款和开放式基金之间的代客理财产品――招商受托理财计划。客户与招商银行、招商证券签订三方合同后，客户把自己的储蓄存款转入招商证券在招商银行开立的专户，由招商证券负责理财。招商银行可以把自己的优质客户介绍给招商证券，在一定程度上充当担保人角色。
2、细分客户市场。巴曙松博士指出：“究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握他们的理财需求，合理地确定一个门槛。可能比如说，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。”因此，我国商业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。比如可以将服务对象分为三个层次。第一层是高端市场，即按照“二八”原则能为银行带来高回报的优质客户；第二层是中端市场，即个人金融资产在5-20万元的客户，其数量众多，集合效益明显，是我国商业银行个人理财服务开发的主要层面。对于这个层面，银行应建立客户档案，对客户的价值贡献度和风险承受能力进行分析，针对客户的不同特点，提供差异性的理财服务，以吸引和培养客户；第三层是低端市场，即个人金融资产在5万以下的客户，对于这类客户可以提供简单的基本结算业务。
3、加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，银行要在个人理财业务中立于不败之地，留住老客户、吸引新客户，就势必要在进行市场细分的前提下开发差异性、个性化的个人理财服务，保持市场生命力。个人理财所要达到的目的就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作性投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。优质的个人理财服务除了这点之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，不同人之间不可以将理财方案进行套用。如交通银行推出针对学生族的“志学理财”，针对年轻一族的“精英理财”，还有针对两人世界的“伉俪理财”等。这种个性化、品牌化的服务满足了不同人士在不同阶段的需求，推动理财市场走向成熟。具体来看，品牌建设工作包括以下几点：其一，明确目标市场，推出个性化产品；其二，采取有效的品牌传播策略，让客户了解其产品的差异性；其三，加强品牌形象管理和产品的跟踪反馈，以便随时改进、创新。
4、建立网上理财平台。网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。我国各大商业银行如果能在现有的网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、国债、保险等个人理财业务，就能搭建一个全能型的理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。
5、建设高质量的理财专业人才队伍。理财人员的业务素质将直接影响到银行理财市场的开拓，高素质的理财人才必须在具备良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。首先，要加大从事个人理财业务人员的培训力度，实现CFP（Certified Financial Planner个人金融理财师）认证。在国外商业银行业，拥有多少CFP已成为衡量该行个人理财策划服务水平的重要标准，但我国商业银行的金融理财师却极其缺乏；其次，要建立完善的考评制度，实行业绩考评制和等级管理，以此调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。
6、建立个人信用体系。这是加强风险管理，拓展个人理财业务的有力保证。尽管与公司业务相比，个人理财业务风险较小，但由于我国并没有真正建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务时必须有较高的风险管理能力。
【参考文献】
[1] 徐栋立：浅析个人理财业务发展瓶颈及解决对策[J].上海金融，2004（9）.
[2] 刘嵘：我国商业银行个人理财业务发展控析[J].经济师，2005（5）.
[3] 陈树军：个人理财业务也有瓶颈[J].现代商业银行，2004（9）.
个人理财方法范文6
[论文摘要]随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个 发展 阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。基于这点，本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题作了分析，并结合国情，提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。
自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点：
（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如
三、我国商业银行个人理财业务 发展 思路
由于我国目前尚不具备全面实施 金融 混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
（一）实施客户细分及改善客户结构
商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。
（二）加强商业银行理财服务队伍建设
商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融 经济 专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。
（三）加强商业银行理财产品管理
银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和it系统保障将创新产品快速投放市场。
（四）优化理财服务渠道
以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、 网络 化、智能化的 电子 渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。
参考 文献
[1]李瑜，个人理财金融业务创新探析[j]，商业研究，2004，(17)
[2]杨新臣，商业银行个人理财业务现状及其战略，武汉金融[j]，2006，(6)
