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互联网银行发展趋势范文1
一、引言
我国商业银行信息化正处于第三个阶段――互联网银行，银行基于互联网的大数据、云计算和移动便携设备，利用其互相联通、开放融合的特点，展现全新的经营模式。但同时互联网银行各环节的信用风险都会暴露出来，加之互联网涉及面广、关联性强、风险呈几何级放大，一旦出现大规模信用风险，将可能撼动整个金融市场，因此，在互联网银行发展之初就建立信用风险管理体系，构建保障互联网银行安全的屏障显得十分重要。
二、文献综述
互联网银行成为“互联网+金融”发展模式的具体表现，也是银行发展的全新阶段。但是在互联网银行迅速发展的过程中，不难发现一些新的信用风险应运而生。朱丹、陈茜、王皓（2016）认为我国的互联网银行不论是从规模还是从技术上说，都是刚刚起步，整个信用体系还不完善，有技术层面的因素，也有制度层面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互联网银行账户的安全等级受限，仅为弱实名电子账户，其安全等级有待于进一步。
虽然互联网银行已经成为未来我国银行业发展的新模式，但在O管工作中发现，与传统业务相比，互联网创新业务具备更特殊的风险特征，应对这些风险引起重视并尽快构建适合我国互联网银行的信用体系。纪敏、牛慕鸿、张翔（2015）认为有必要在充分保护个人隐私前提下，探索信贷机构利用信息技术程序化使用高质量征信数据的流程。针对互联网金融风险的分类和点，采取相应的风险控制方法，对于完善互联网金融风险的防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。（李欣、冯娟、李敏，2015）
三、互联网银行的信用风险形态分析
（一）银行业传统风险新特征
安全问题。网络安全问题是困扰互联网的一大难题，此前频频报道的网上支付账号被盗就是例子。互联网账户的安全性与银行账户的安全性是无法比拟的，互联网的资金流无法避免安全问题。交易对手的账户一旦出现风险，资金出现问题，将直接导致信用风险的暴露。
平台运营问题。互联网产生信息流需要基于一定的平台，如阿里巴巴平台、敦煌网平台等。平台作为信息流的载体，本身运营的稳定性也至关重要。一旦平台运营出现问题，就相当于交易对手的生存平台出现问题，将直接影响信用风险的暴露。
网络信用体制缺乏。互联网平台大量存在，给予了更多的选择，企业可以从一个平台转至另外一个平台继续经营。但互联网平台之间信息并不共享，平台之间并没有协同形成互联网行业规章制度。企业在一家平台出现不诚信行为或其他不利于风险评价的行为，不会影响其在另外一家平台的信誉，没有共享的黑名单制度将导致无法识别该问题产生的信用风险，因此互联网的网络信用体制尚待建立。
（二）互联网银行的全新风险特征
网络欺诈风险。互联网产品重创新，轻风控。互联网的时代鼓励创新，追求速度，为了便利快捷，有些金融产品没有经过严密的验证，只需简单的验证过程就能使用金融产品。还有持卡人安全意识淡薄。持卡人自身安全意识较为淡薄，也是造成网络欺诈损失的重要成因。通常，互联网支付时都需要提供持卡人的卡片信息、密码以及发送到手机的动态验证码才能够完成支付。不法分子要进行网络欺诈，也必须得到这些信息。因此很多不法分子会找各种理由来骗取持卡人的这些信息，比如网购退换货、机票退改签等为缘由骗取客户信息。此时，持卡人薄弱的安全意识成全了不法分子。美国征求、验证信用服务巨头益博睿（Experian）的《欺诈经济学：规避快速增长和创新中的风险》（2016）表明，中国是如今世界互联网风险最大的国家之一，网络犯罪导致的损失已经占GDP的比例为0.63%，这一数字仅仅次于美国的0.64%。因此，加强整个社会的安全用卡意识已成为当务之急。
信息泄露风险。大数据时代，银行累积了大量的客户数据。互联网银行的数据库等级极高，一般很难盗取。但一旦互联网银行的数据泄露出去，不法分子不需要再进行后续匹配或计算，可直接运用银行卡数据进行支付或消费，容易在短时间内造成大量的损失。更重要的是，如果互联网银行发生大规模信息泄露，客户会纷纷赶到银行网点提现、挂失等，从而给银行日常运营带来较大冲击。
四、互联网银行信用风险原因分析
随着我国互联网的高速发展，互联网银行逐渐成为我国金融创新领域的重大突破。互联网银行的不断发展再给广大群众带来便利的同时，也带来了一些不同与往常的信用风险。究其原因，是信息不对称所引发的。信息不对称的性质带来了逆向选择和道德风险两种问题。逆向选择不仅包括网络银行在判断客户风险水平时所处的不利地位，还包括客户在判别网络银行服务质量时的不利选择。道德风险主要是指网络客户对银行的信用风险。
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1.网络金融是商业银行实现经营变革新的突破口。
“网点+网店”的现代商业模式，或将成为推动商业银行经营转型的重要驱动力，吸引和赢得更多客户，有效改善商业银行渠道结构和客户结构。据艾瑞咨询公布的数据，截至2013年上半年，全国主要电商平台中，阿里巴巴累计贷出1000亿元，善融商务23亿元，慧聪网10亿元。
2.网络金融是商业银行转变盈利模式新的利润增长点。
电子银行不仅创新了许多特色新产品，而且衍生出众多新服务，成为银行价值创造的新引擎。如农业银行2014年初“E时代赢精彩”互联网金融绿色季新产品会在广州启动，农业银行新一代互联网金融产品将以“一大平台+四类应用”的战略矩阵展开——“一大平台”即移动金融开放平台，“四类应用”即绿色移动类、绿色理财类、绿色支付类和绿色安全类。2014年，“一大平台+四类应用”将统领农业银行互联网金融产品创新，满足客户金融新需求，为农业银行4亿电子银行客户打造绿色、创新、共享的优越用户体验。
3.网络金融是商业银行拓宽服务领域的主要渠道。
电子渠道以其跨时空、使用便捷等特性，在县域和农村地区发挥着传统渠道无可比拟的优势，已成为银行拓宽服务区域的强大工具和必要手段。以农行为例，随着信息技术发展、网络基础设施建设加快及电子支付环境的改善，农行加快电子渠道建设，逐步建立起涵盖自助银行、网上银行、电话银行等在内的全方位电子化服务体系。从2007年到2013年6月，电子渠道交易占比从34.7%提升到72.4%。尤其是在广大农村地区，农行依托强大的科技、网络和产品优势，通过一卡（“惠农卡”）一网（“惠农通”），不断扩大农村地区金融服务覆盖面。
4.网络金融已成为商业银行业务创新的重要平台。
电子银行借助渠道优势推出了电子商务、消息服务、专属理财、智付终端等独具优势的产品，有效改善商业银行业务结构,提高市场竞争实力。
5.互联网金融给商业银行在消费者个性化需求和风险管控等方面提出更高的要求。
在互联网时代，客户的选择更具主动性，用户需求也呈现多样化特征。互联网资源更能够有效实现这些多样化需求实时对接，因为网上商品展示的渠道更广泛价格区间更广。互联网金融是一个新事物，一些创新产品从营业范围、税收到行业法律等方面应该如何调整，这些都是互联网金融发展的瓶颈。对互联网金融的监管需要分类对待，以“余额宝”为例，其作为渠道与互联网信贷等业务的监管方式将有所不同。互联网金融一定要体现互联网的一些特点，对传统的金融产品和业务进行创新和改进，即以较低的交易成本、精确的客户细分，以及定制化的客户需求使服务效率得到提升。
二、网络经济环境下商业银行发展策略
1.做大个人网络金融业务。
银行要以投资理财为重点，加快汇款结算、保险、代销基金、贵金属交易、银医直通等功能推广，整合线下、线上资源，提高个人金融产品在电子渠道的应用能力。完善个人网银功能，开通贷记业务和跨行资金归集等功能，以兴业银行为例，该行鼓励客户将他行账户签约至兴业银行网银，具备免费归集他行资金功能。这无疑将极大提高网银账户的活动频率，有利于银行提高相关业务收入。银行应积极推动与信贷、金融市场等系统的对接，通过个贷在线申请、电子式储蓄国债在线销售、质押贷款等功能，丰富增值应用，逐步实现业务的全流程在线办理。针对贵宾客户、高端客户和普通客户的不同需求，设计差异化功能，实现客户的分级服务。
2.做强对公网银产品应用。
以满足重点企业、中小企业、县域客户在线金融服务需求。通过网银对账、理财业务、代收付业务积极拓展客户，提高网银使用率、理财产品电子渠道销售率，使企业网银业务向更广泛业务领域延伸。加快推进基金、国债、现金管理、财政、自助贷款等功能的上线应用，着力打造对公网络金融超市和交叉销售平台，将企业网银经营成为服务对公客户的首选渠道、营销各类对公产品的核心平台、以及贡献直接收入和间接收益的重要支柱。
3.优化民生特色业务。
一是在网银特色业务模块实现水、气、有线电视等各项代缴费，以及充值、资金归集、网上交易市场对账、业务等客户迫切需要的本地特色业务，为客户提供更先进、更个性化的金融服务。二是开发电子银行客户积分系统，对客户在电子渠道业务予以量化评分和消费奖励，给予客户一定程度的免手续费、管理费、工本费等优惠措施，实现以客户为中心来展现客户价值和贡献。三是抓住三网融合的发展机遇，加快电视银行的研发和推广。
4.布局移动金融业务。
目前，国内大中小商业银行都已推出手机银行服务，在原有基于WAP模式手机浏览器模式的手机银行基础上，并紧随智能手机发展态势，研发并推广基于Android、iPhone等智能操作系统的手机银行客户端。总体上，目前银行移动远程支付的应用水平与互联网支付相比还存在相当的差距。但随着手机客户端技术的进步，移动商城与手机银行逐步融合。铁道部也推出了移动售票客户端，国内主流的手机银行客户端基本都带有移动商务功能，与各商家的合作将有力地促进移动远程支付功能。开通掌上银行浏览器版、客户端版、短信版、智能芯片版等系统功能，将移动金融打造成客户的贴身金融管家和随身携带的金融便利店将成为业务发展趋势。4.1上线手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，满足客户随手掌控市场、时时积累财富的需求。完善手机安全论证工具，提高手机银行交易限额，在网点配置WIFI无线上网，积极推动移动金融体验区建设，为手机银行全面推广创造条件。研发手机银行分行特色业务，着力为客户打造具有区域特色业务和银行暂未提供而客户需求较强烈的功能，更好地满足客户需求，提高客户满意度。4.2推广“智能掌上芯片”应用，可结合人民银行移动支付服务“三农”试点的推进进度，加大SIM-PASS、NFC、贴模卡、SD卡等多种形态的掌上银行智芯系列产品的试点推广力度。与三大运营商、银联公司紧密合作，深入研究新技术新产品的市场动态，紧密结合金融IC卡工程实施，积极寻找手机近场支付应用项目，在试点的基础上推动其在居民消费、社保、公交、通信及身份认证等多领域应用，积极抢占城区及县域地区蓝海市场。
5.完善风险防控体系。
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随着互联网金融的快速发展,各大银行业务与其有了深度融合,传统经营理念和盈利模式也逐渐转变,电子渠道逐渐增多,网上银行,手机银行,微信银行等新兴移动渠道用户大幅增加。传统银行为迎合这个发展趋势,也在加大力度开发电子银行产品种类及功能。各大银行陆续推出的企业网银,个人网银,电话银行,手机银行,自助终端,微信银行等等品牌产品服务。但是,在实践发展过程中依然存在一些问题。首先,发展战略不明晰,品牌建设力度不够。目前国内传统银行的电子银行大都作为传统物理渠道的补充,发展战略不明晰。e在品牌建设上,没有系统精准的广告策略,客户的品牌认知度有待提高。其次,产品创新力不够,同质化严重。银行具有互联网属性的金融产品只是简单地从线下搬到线上而已,没有专门针对互联网产品的进化路径。以电商平台为例,2012年已经上线的善融商务“购物可贷款”与工商银行的“融e购”的具体运营方案类似。此类购物与消费信贷相结合的同质化操作规程在其他金融机构同样存在。同时,电子银行营销机制不健全,电子银行发展在开通后,缺少维护,与用户互动不够,反馈信息少,营销手段单一,过于依赖网点的传统营销方式。
二、电子银行发展移动金融的建议
目前,银行业已经迈入网络时代。电子银行业务以物理网点无可比拟的优势,成为提升商业银行核心竞争力的重要手段。各家银行为抢占市场,制定电子银行业务发展策略显得尤为重要。
(一)转变传统经营理念,转型发展“互联网+”电子银行
在今年两会上,“互联网+”行动计划正式写入政府工作报告。互联网技术与金融不断融合,加速互联网金融的发展,深刻影响着目前的金融生态。电子银行逐渐成为银行服务的主要渠道,而传统银行的架构体系只是将电子银行作为柜面服务的延伸,忽视了其所具备的营销能力以及整合业务的创新空间和创造价值的能力。因此,传统银行必须转变观念,转型发展电子银行,根据庞大的电子渠道用户群体,抓取用户操作信息数据进行有价值的挖掘,定制个性化产品,提升电子渠道的个性化营销能力。综上所述,移动互联网发展方兴未艾,基于用户体验需求及自身转型需要,银行应考虑大力发展电子银行,从而打造一流的互联网金融生态圈。
(二)发展移动优先策略,加入互联网金融大流
移动平台已经是不争的事实,最近据EMAKER研究报告显示,移动平台将超越互联网平台成为2014年受众花费时间最多的媒体平台。众多媒体纷纷摈弃数字优先战略,转而高调宣布各自的移动优先战略。(MobilityFirst)移动优先项目启动于2010年9月,旨在直接应对大规模无线接入和移动设备使用的挑战,同时为新兴的移动互联网应用提供新的组播、选播、多路径方案,以及新型的情境感知服务。MobilityFirst项目成立的前提是,移动平台及应用程序逐渐取代固定主机和服务器。数据显示,移动优先已经不再是口号和发展方向,而是实实在在正在做的事情。2014年,许多互联网公司纷纷迈入移动优先,这如今成为全球互联网公司坚持的战略。而银行作为发展互联网金融的后起之秀,也不例外的将其作为发展目标,打响了移动金融的战役。2014年以来,P2P、第三方支付、互联网理财等各类互联网金融业务加快向移动端渗透和扩张;新型移动金融服务如支付宝钱包、微信支付等层出不穷,并加速向O2O、社交网络等领域拓展。移动金融正在重构电子银行的发展格局。手机银行在具备网上银行全网互联和高速数据交换等优势的同时,更具有移动性与便捷性优势。智能终端和无线网络成为移动优先战略的重要环节。所以,银行在发展移动优先战略之时,这两个环节是不可忽视的。当然,移动优先并非移动唯一。并不是所有的企业或金融机构都适于移动优先战略,要做好精准的市场调查与发展定位。
(三)重视用户体验,提升用户参与度
在这个移动金融的时代,不仅仅要了解银行客户,还要看银行能否通过已有的用户资料信息挖掘到银行与用户之间的互动与关联。2014年我国的网络购物市场,主要呈现出普及化、全球化、移动化的发展趋势。如今,消费者的消费理念已经从注重产品功能过渡到注重参与。互联网金融的特点是强调用户体验,银行也要迎合而上,尝试引导用户参与和互动,分享体验感受。还能够为产品提供更好的建议,以助于其产品优化。
(四)防控新型金融风险,保障用户信息安全
如今,移动金融成为互联网企业和传统金融机构在移动互联时代竞相逐利的关键节点。移动金融带来便捷与多元的同时,需要注意的是其引入的新型金融风险形态。面对互联网金融的迅猛发展,无论监管机构还是商业银行的技术防范措施都尚未完善目前中国用户对手机银行,微信银行等移动支付尚存疑虑,由于智能手机系统的一些先天性不足,移动支付安全一直受到手机安全漏洞和木马的威胁,用户信息安全得不到保障。因此解决安全隐患成为电子银行发展移动优先战略的当务之急。
(五)积极探索“大数据”战略与电子银行转型升级相结合
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一、新技术、新应用为电子银行持续创新发展带来良好机遇和严峻挑战
近年来，国际金融危机正深刻改变着全球经济金融的发展格局，信息化、网络化越来越成为后危机时代全球经济金融复苏增长的新动力。各类新技术、新应用日新月异，层出不穷，它们不仅引发市场版图的快速扩张和重新划分，也带来生活方式和商业模式的深刻变革。如何适应每一项创新技术的兴起和应用，不断完善产品功能和体验，如何适应新的商业行为的变化，不断优化服务模式和营销方式，在巩固原有优势地位的基础上进一步扩大竞争优势，都是工商银行电子银行必须面对的挑战和考验。
1.移动互联网的快速发展成为推动电子银行业务拓展的新引擎随着3G网络基础设施的不断完善，越来越多的用户通过手机接入互联网，享受着随时、随地、随身的在线服务。工业和信息化部的数据显示：截至2010年末，国内手机用户已达7.8亿，手机网民突破2.33亿，移动互联网的飞速发展已经成为业界关注的焦点之一。为应对这股“移动”热潮，诸多商业银行纷纷加快移动金融服务创新步伐，陆续结合自身特色推出各类金融产品，以手机银行、移动支付、手机门户为代表，一系列涉及资金交易、客户服务、营销推荐的创新产品成功地将银行业务迁移到手机终端，并成为客户“口袋中的移动银行”。同时，移动互联网特有的位置服务（LBS）与金融业务的深度结合，更是为电子银行客户带来了全新的产品操作体验。银行通过手机对客户地理位置的准确捕捉，使得一系列特约商户、营业网点方位信息超越了银行网站和客户手册中的宣传定位，合适的时间地点、准确的客户捕捉、贴心的营销推送、鲜明的品牌传播将为客户带来全新的产品体验。
2.云计算助推电子银行业务发展迈上新台阶云计算正在改写当今世界技术服务格局，然而“云”的价值不仅仅局限在技术领域，它灵活、可伸缩、易扩展、低成本、高负载、高吞吐、高效率的业务处理特征非常适合手机银行的应用要求。一方面，手机终端通常具有存储容量较小、计算能力不强、电源续航能力较弱的特点，云计算恰好将复杂的应用计算与大规模数据存储从终端迁移到云端，这种从“拥有”资源转向“控制”资源的计算模式有效降低了相关应用对移动终端的硬件要求，使得终端主要定位于展现和交互，既提升了响应速度，又保障了客户体验。另一方面电子银行从以提品为核心向以提供服务为核心的模式转型已是未来的发展趋势，“社会服务银行化”促使银行不再局限于自身核心业务，银行与第三方的合作、研发将越来越频繁，而云计算正是符合上述趋势的产物，大量专业性很强、数据量很大、实时性要求很高的服务（如地图、天气等）都部署在云端，银行可以依据授权轻松获取、灵活应用。云计算与电子银行的结合，将促使商业银行向服务更加丰富、应用更加广泛、功能更加强大的方向进化，从而推动电子银行业务发展迈上新台阶。
3．人工智能、语音识别技术推动电子银行服务模式迈向智能化、人性化的新征程当前，银行业经营模式转型和发展方式转变的核心需求对电子银行，特别是电话银行的服务模式提出了更高要求。以工商银行为例，2010年全行95588电话银行日均呼入量超过12万通，而通过对客户呼入内容的分析来看，大部分问题和咨询都是标准化、规范化的传统内容。因此，深入挖掘人工智能、语音识别技术在电话银行中的应用，促进其自动识别、理解客户的咨询问题和服务要求，并给予准确、迅速的响应。这种高效、差异的服务创新不仅释放了宝贵的座席资源，也更加契合快节奏、DIY的现代生活特点，为提高电话座席接听率，提升中高端客户售后关怀打下了良好基础。
4.Web2.0应用开启电子银行个性化服务创新与互动的新模式Web1.0时代的特点是信息获取，人们主要是通过互联网搜索获取信息。Web2.0时代的特点是开放、互动和共享，用户既是网络内容的浏览者，也是网络内容的制造者、者、共享者。微博、社交网络等个性化的平台应用开启了个人互联网时代。网民贡献内容，传播内容，分享内容，并通过提供这些内容的浏览路径与他人进行互动交流，对其他人形成潜移默化的影响。当每个人都成为网络主人时，成功的商业模式就必须建立在个性化服务与互动基础之上。这也为电子银行业务发展带来全新的营销服务理念，它要求电子银行关注每一位客户的感受，提供丰富的互动服务进而取得客户共鸣。
5．多样化的终端、系统载体环境对电子银行平台兼容性提出新要求在电子银行领域，终端和操作系统至关重要。近年来，以iPad、iPhone为代表的上网本、智能手机以其卓越的创新理念吸引了全球消费者的目光，这些拥有操作系统、多点触控、重力感应、移动定位等“酷”、“炫”特色的新兴终端既方便人们管理“碎片”时间（即利用零散的在途时间上网、游戏、聊天等），也满足人们办理各类应急事务的需求。新兴终端的发展不仅开辟了电子银行业务应用的“新阵地”，也对电子银行平台的兼容性提出了更高要求，银行必须面对多系统、多平台的复杂环境，考虑不同终端特点，兼容不同操作系统，具备适应多种渠道界面、各类技术标准、不同系统平台的创新研发能力。
二、围绕交易主渠道和营销服务平台两个创新着力点，构建国际一流电子银行
技术创新为电子银行业务发展营造出全新的施展空间。未来，工商银行将紧紧围绕交易主渠道和营销服务平台两个着力点，扎实做好产品创新工作，努力实现国际一流电子银行战略目标。
1.交易主渠道建设
推进交易主渠道建设是指要进一步提升电子银行业务在全行总业务量的占比，深入实施电子银行渗透与提升战略，通过海外业务拓展、业务流程优化再造等措施，为全行经营模式转型与发展方式转变做出更大贡献。一是深入开展业务流程优化工作。业务流程综合改造和优化是一项全行性的工作。电子银行作为一项与各专业关联度高、涉及面广、覆盖各类客户的综合性业务，更要注重对跨部门、跨专业、跨系统、跨机构业务流程的梳理与整合，加快突破电子银行柜面业务办理的流程瓶颈，减少内部的冗余环节，节约资源、提高效率，提升客户满意度。二是实施三项提升工程。以客户体验为基础，依托客户实验室深入组织开展新产品评估和测试，真正从客户的视角、感受和体验出发，做好产品的优化和提升工作，实施“有进有退”的产品生命周期管理，让工商银行的产品更具人性化、更贴近客户需求、更符合客户使用习惯。开展电子银行“精品工程”建设，对银企互联等产品从全渠道互动、营销推广包装、增值服务等维度进行提升和创新，打造具有强大核心竞争优势的“杀手锏”。推动电子银行“难点工程”攻关，重点实施安全产品易用性提升、电子银行柜面交易改造等项目，着力解决困扰业务发展的瓶颈问题。完成“精细化工程”收官，投产电话银行、手机银行及电子商务精细化项目，进一步提升电子银行产品的人性化水平。三是进一步完善境外业务体系，加快国际化发展步伐。未来几年是全行努力建设跨国银行的关键时期。全行将进一步完善全球经营网络，推进境外人民币资金清算网络布局，进一步做大做强海外产品线。电子银行会以此为契机，更加注重服务全行的国际化战略，进一步深化内外联动，提高电子银行海外产品线的先发优势和国际竞争力，加快海外业务推广，提升对境外市场的辐射和拓展能力。
2．营销和服务综合性平台建设
营销和服务平台是指电子银行要充分探索、挖掘自身特点，逐步从单一的交易渠道向多元化增值服务供给中心转型，形成一个完整、循环的“营销服务链”，促进银行开辟业务拓展的新阵地、新平台。
一是顺应移动终端创新发展趋势，完善电子银行在各种新兴终端的部署应用。2011年，工商银行已经推出了iPhone手机银行，随后还将投产iPad个人网银，从而构建“WAP+iPhone”手机银行以及“WWW+iPad”个人网银行的双重应用模式。相应的客户端软件将在苹果应用商店（APPSTORE），它们不仅包括传统手机银行和个人网银行的产品功能，更融合了先进的终端技术和“云计算”理念。以手机银行为例，“多点触控”、“位置服务”一应俱全。客户通过iPhone手机既可以享用账户查询、转账汇款、金融理财、支付缴费等传统银行服务，又可以体验更为“酷”、“炫”的操作感受：拇指从屏幕轻轻滑过，操作就进入了下一个页面和流程；客户登录手机银行，系统就能精确定位，完备的“云端”地图服务随即提示距离当前位置最近的网点方位及其服务范围、工作时间，并开始导航指引。随时、随地、随身、让人耳目一新的移动金融愿景通过iPhone手机成为人们生活的现实。
二是密切跟踪云计算技术变革带来的新兴商业模式。借鉴云计算理念，探索构建“工行云”服务。未来，将尝试把电子银行服务向云端推送，通过公共的互联网资源为客户提供更为贴心的金融服务。
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问号一：“中国目前总体人力资源走势如何？”
张勇：据国统局调查数据显示，从全国第六次人口普查状况来看，北京、上海、陕西地区的大专以上受教育人口位列前三，超出了全国10%的平均水平。中国人才供给态势呈二元经济发展模型，即劳动力从传统农业部门/农村转向了现代工业部门/城市。而中国总体人力资源发展趋势主要体现在三方面：
1.中国已经开始进入刘易斯拐点，劳动力市场参与者结构发生了变化。劳动力在城乡之间、所有制之间、部门之间和企业之间流动加大，原来处于隐藏性失业状态的农村剩余劳动力和城市企业冗员，都将被劳动力市场重新配置；
2.中国区域经济特性明显，在全球经济危机影响和中国人口红利等因素影响下，广东地区、天津和东部地区受影响较大，经济增长率明显放缓；然而中西部地区经济外向型程度低，受外部需求冲击的影响较小；
3.虽然中西部整体发展形势良好，但也有经济学家指出中西部地区在赶超模式下的经济增长主要是通过政府主导投资，这种增长方式可能是未来经济运行的潜存风险。
另一方面，中国老龄化的进程将逐年加快。青壮年劳动力拐点出现后[即劳动力适龄人口（15岁至59岁）在总人口中的比重开始下降]，也就意味着生产能力下降，人力成本将开始上升，消费意愿上升。
从2011年1月至2011年6月整体网络招聘需求走势可以看出，招聘需求方即雇主端需求旺盛，月度需求数持续走高的趋势也折射出中国目前招聘环境下的刚性需求。其中，北京市人才市场7月对外的2011年上半年北京地区社会人才供求比例为1:4；中国南方人才市场2011年上半年招聘职位数增长明显高于求职人数增长，供求比例1:2.2，而技术类人才供求比例更是高达1:4。招聘需求方供给端增幅明显，从这里可以反映出社会招聘供不应求的态势。
问号二：“近五年热门的行业呈现出怎样的态势？”
张勇：从近两年国内的行业发展趋势，有三个非常明显的走势：
第一，2011年不同行业、城市间职场人的总体薪酬状况与2010年相比无太大变化，金融、高科技和房地产行业仍名列前三甲。从薪资增长幅度来看，金融、房地产和高科技的整体涨薪有所放缓。
第二，从2010年下半年到2011年上半年，跨地域招聘积极的行业排名前三为汽车、IT、金融行业；这三个行业深入准一线和二三线城市的跨地域招聘活动数量明显高于一线城市。
第三，从20世纪90年代中期开始，大学生“村官”从无到有，呈快速发展趋势。
预计2012年竞争力激烈的十大行业为（从高到低）：贸易/进出口、礼品/玩具/工艺美术/收藏品、仪器仪表及工业自动化、电子技术/半导体/集成电路、办公用品及设备、媒体/出版/影视/文化/艺术、交通/运输/物流、计算机硬件及网络设备、互联网/电子商务、IT服务（系统/数据/维护）多领域经营。
预计2012年竞争比较平缓的一组行业为（从高到低）：教育培训、房地产建筑建材工程、咨询管理法律财会、农林牧渔、医疗护理美容保健、酒店餐饮、娱乐体育休闲、中介服务、旅游/度假、保险。
问号三：“请列举两个典型的热门行业，并分析一下其之所以热门的背景。”
典型案例一：IT行业供求关系趋势及发展背景
张勇：对于IT行业来讲，究其近几年热门的原因，主要是由于通讯、互联网、IT硬件/软件三大行业自身的发展趋势和招聘态势所决定的。
首先，移动终端和手机操作系统的竞争加剧，进一步加快了智能手机的普及速度，带动了整个移动互联网市场增速再创历史新高，爆发之势初显。
同时，传统互联网企业纷纷加大对移动互联网的投入，新应用的不断出现和商业模式的不断创新吸引大量新进入者，也在推动各细分行业的成长。
再次，从2011年Q3移动互联网市场细分格局的变动趋势可以看出，手机电子商务的比重明显增大，手机广告行业随着广告主认知不断提高，手机广告网络公司不断发展，移动终端用户数不断增长，因此其市场规模也在逐年攀升。
体现在互联网与通讯行业上，就显示出互联网与移动通信行业加速融合，全球移动网络电话市场将成倍增长。数据显示，中国互联网民数量持续增长，农村网民、50岁以上各年龄段网民以及低学历网民数量增长。中国手机网民占总体网民的比重已过半。
在这个转型契机下，潜在的就业力又被创造出来：多年来由于通讯产业高速发展，使得该领域中聚集了大量的创新型人才，从而使得IT产业和通信产业迅速成为国家的支柱型产业。成本敏感型的移动终端制造产业加速向低人力资源成本和低运营成本的中西部地区迁移，出现了“西进北上，逢低迁移”的局面。
以成都地区为例，2011年通信行业招聘和求职最热的前五位职位为：电信通信工程师、研发工程师、无线射频通信工程师、移动通信工程师、项目经理主管；2011年上半年成都地区互联网行业招聘和求职最热的前五位职位为：网页设计制作、游戏设计开发、网站编辑、网站运营管理、互联网研发工程师；2011年上半年成都地区软件行业招聘和求职最热的前五职位为：软件工程师、研发工程师、软件测试、系统工程师、实施工程师；2011年上半年成都地区硬件/电子/半导体行业招聘和求职最热的前五职位：电子电气工程师、硬件工程师、研发测试、嵌入式硬件软件工程师、电路工程师。
典型案例二：金融行业供求关系趋势及发展背景
金融行业的发展有其深厚的经济社会背景。由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐渐互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。而基于个人网上银行和企业网上银行的产品发展现状，未来网上银行的产品将会更加多元化。随着技术条件的进步，网上银行的产品将因为经济、政策、用户的需求而越来越丰富。
未来信贷投放或呈现定向宽松，保障房、三农及中小企业受惠政策引导。城市商业银行通过合并提升竞争力，农村金融蕴藏巨大商机和发展潜力，不少农信社都进行了整合或者获得了注资。而银行业稳步发展，加速了其在中西部地区的推进。
2010年至2011年上半年，金融行业热招职位，提升服务方面是柜员类、理财师、呼叫中心；利用移动互联网技术提升服务是程序设计师、研发架构设计师、架构分析师、研发分析师、研发架构师、系统网络、网络安全等职位。
问号四：“近五年热门的岗位/职位呈现出怎样的态势？”
张勇：中国人才流动的未来，最耀眼的名词就是创业。中国人创业热情全球最高，主要体现在个人品牌的建立上，包括知名度、美誉度、忠诚度的建立等。在人才流动的过程中，跨地域流动也成为了比较显现的一个方面，跨国工作的职位中，IT、研发、市场营销、人力资源、销售榜上有名；工程师、研发、市场营销、销售、客服成为国内人才跨市最愿意从事的前五位职位。总的来说，一些二级城市薪酬超过一线城市，金融行业人才倾向流入上海，高科技人才倾向北京，工程、制造类人才倾向广州和重庆。
互联网银行发展趋势范文6
一、网上银行的概述
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助客户的个人电脑、通讯终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
对比传统银行业务而言，网上银行以其灵活、方便、不受时间地域限制的特点，越来越受到人们――特别是年轻的一代的认可。而网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域、加深与客户问的关系等诸多方面具有的显著优势，无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本原因。其主要表现在以下几个方面：
1.突破交易时间限制
它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势，网上银行客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务；突破传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务的局限，网上银行客户不论身在何处，只要接入互联网就能得到银行服务，通过网上银行，银行真正实现了“AAA”式服务，即任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。
2.节约交易运营成本
它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。网上银行是虚拟银行，没有建筑、没有地址，只有网址，其分支机构就是互联网带来的电子化空间，网上银行的客户端采用的是公共的浏览器软件，不需要银行升级和维护，大大节省了银行客户维护的费用，这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。据测算，在工行，一笔在柜台10分钟可以完成的个人业务成本为10元钱，在招行成本为12元，而通过网银渠道处理，单笔业务成本却可以降到1元以下。
3.服务更标准化、多样化和个性化
网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更准确、更规范，避免了因个人素质和情绪状态不同而带来的服务满意程度的差异。网上银行可以实现客户在银行各类账户的信息查询，及时反映客户的财务状况，为客户提供多种形式的交易服务等。
二、我国网上银行发展现状
从1996年中国银行首次在国内设立网站，面向社会提供网络银行服务起，网上银行在我国发展非常迅速。以招商银行为例，作为中国第一家研究和推广网上银行的银行，招商银行于1997年率先推出了中国的第一家网上个人银行；1998年推出中国第一个网上企业银行，同年在中国的银行中第一家推出实现网上支付业务跨地区实时联网的B2C网上支付系统；2000年，推出了中国第一个全面使用数字证书保证系统安全的网上银行产品。
经过数年的发展，中国网上银行用户数呈现不断增长的势头，交易额由2003年的24.3万亿元增长到2004年的49.3万亿元，增长率高达93.6%，用户数也达到了1，900万左右。从2005年开始，网上银行步入快速发展期，2007年中国网上银行交易额规模实现爆发式增长，高达245.8万亿元，比2006年增长163.1%。2008年中国网上银行交易规模达到320.9万亿元，比07年增长30.6%。截至2008年底，全国个人网银客户已达1.48亿户，比年初大幅增加了52.81％。
2009年尽管受到全球金融危机的冲击，我国网上银行总体上依然保持了向上的发展态势。据中国金融认证中心(CFCA)数据显示，2009年我国网上银行市场交易金额已超过400万亿元。尤其是个人网银业务，显现了强劲的发展势头。2009年全国银行业金融机构网上银行个人客户已经达到1.5亿户，全国城镇人口中，个人网银用户的比例超过20％，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅明显。调查显示，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活动个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数5.9次，高于2008年的5.5次。此同时，在过去的几年间，为达到减少成本的目的，大力发展网上银行业务成为不少银行的选择。统计显示，目前我国有上百家商业银行开通了网上银行业务。伴随着网上银行的产品也不断丰富和更加多层次，除传统的户口账户管理、转账支付、投资理财、信用卡、个人贷款、缴费站等多项业务外，中信银行等已率先推出了网上代缴养老保险等新业务。2009年的调查显示，使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。
至此，全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，而招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到了40%以上，有效弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制，成为部分银行新的盈利增长点。
三、网上银行亟待解决的难点
虽然网上银行有着非常强劲的发展势头．但是由于网上银行在我国尚处于起步阶段，我们也必须承认网上银行还存在众多难点亟待解决。
1.社会信用环境缺位
网上银行缺乏应有的信用环境。个人信用联合征信制度在西方国家已有1 5 O年历史。而在我国．信用体系发育程度还相对较低。部分企业仍不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点．网上交易、支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。
成功案例来自2005年第三方支付平台――支付宝的崛起。统计数据显示，因为信任支付宝，近8成用户增加了网上购物频率。目前支付宝用户数突破3亿，日交易额超过12亿元人民币。毋庸置疑，支付宝已经树立起网络购物市场上的诚信标杆。
2.安全问题突出
虽然网上银行相对于传统的柜面银行、自助银行、电话银行来说，最大的优势就是使用方便、节省时间、不受地域限制，这些优势使得网上银行有潜力发展成为未来交易模式的主流。但是，据《2009中国网上银行调查报告》报告指出，“网银安全信心”已成为网上银行发展面临的最大障碍。虽然目前网银已有防火墙、加密技术和数字签名等安全技术保障。可事实上，计算机及计算机网络系统不稳定，易发生软硬件故障和数据丢失等故障，客户对网上银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风。于此同时，依靠计算机、互联网这些开放系统上运行的网上银行的信息，的确很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标以及受到计算机病毒的威胁。
3．网络建设缺乏整体规划
银行在资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、覆盖面小。虽然不少银行都建立了自己的网站，但在网站的架构和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大距离；有的银行基本上还停留在传统业务的电脑化上；有的银行与高新技术产业结合不紧密；有些银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
4．网上银行业务创新能力较弱。
国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，没有充分利用网络金融技术开发业务新品种，不能更好地以创新来服务客户，争揽客户，扩展销售范围。具体表现为：
一是业务创新较少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，却以全新业务的面貌向社会推出；二是随着业务的迅速扩张，各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短趋势；三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。
5.监管意识和方式有待提高
我国目前还缺乏与网上银行相配套的完善的法律法规，比如，对网上银行的设立及日常经营活动的相关法规还不全面、不完善；对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，跨境网上交易和金融服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决，而且对网上银行的管理规则也较少。2001年中国人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》也还只是基本的、粗线条的，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影响着网上银行的发展。
目前，仅有银行和权威的、公正的第三方安全认证机构正在建立运行监控和管理制度，进行预警防护、客户身份验证和数据传输加密。以规避银行和客户交易风险。
四、网上银行的未来发展趋势
随着网上银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显。网上银行在日益丰富银行业的商业模式及赢利手段的同时进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。结合国外银行业发展的模式，我们对中国网上银行业务的发展划分为三个阶段：
1.基础阶段――“基本的个人银行”
网上银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网，且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度的方式。这一阶段的网上银行更像是自助式的柜台终端。其主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。
2.第二阶段――“可定制的个人银行”
银行在将传统的柜面业务迁移到网上银行的基础上，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，同时银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究．对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。银行致力于这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。
3.第三阶段――“专有的个人银行”
这一阶段的网上银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略。令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式。由此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的、专有的产品和服务。这一阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向、以客户为中心”的一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。届时，网上银行将成为银行的主渠道。
五、总结
