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银行行业前景分析范文1
【关键词】商业银行；竞争力；构成要素；指标体系
我国商业银行进行改革，其根本目的就是为了提高银行竞争力，这也是我国监管机构的一个重要法定目标。面对这样一个热点问题，很多人的研究并不深入，在理论上并没有给出一个较为全面的定义和分析框架。本文认为有必要重新分析一下商业银行竞争力，并给予合适的定义和框架，还要设立一定的指标体系，从而为我国城市商业银行提供可靠的理论指导。
一、商业银行竞争力的定义
关于商业银行的竞争力，我们要从企业竞争力谈起。所谓企业竞争力，我们是依照公认的最权威的国家竞争力研究机构IMD与WEF的定义，它们认为，企业竞争力指的就是比其竞对手创造更多财富的能力。美国教授迈克尔·波特认为，企业竞争力会涉及到价值链，它是企业进行经营活动的最终目标，就是利润的来源。他并没有针对企业竞争力给予明确的定义。但是，我们可以明显的看到，他的理论与IMD和WEF的定义接近。我们国内也有学者对企业竞争力进行了分析，比如说樊纲和中国社科院的金磅研究员，他们对于企业竞争力的分析是基本类似的，认为企业竞争力主要就是以更低的价格或者消费者更为满意的质量持续地生产和销售，并且能够实现经济上长期的良性循环，具有持续的良好业绩，是企业能够使自身得以发展的能力或者综合素质，最终将会体现在持续性和成长性的盈利能力上。那么，商业银行竞争力的定义可以借鉴企业竞争力的定义。虽然说，WEF和IMD没有专门对商业银行竞争力下定义，只是在研究国家竞争力排名时考虑了金融业竞争力这一因素，并就此给出了金融竞争力的定义，即一国或公司在世界市场上持续地创造出比其竞争对手更多财富的能力。那么，我们可以依据此定义，给银行竞争力一个定义。当前，我国国内对于银行竞争力主要有两种观点，一种就是从商业银行的业务过程描述提出银行竞争力的定义，强调持续的盈利能力，没有提出竞争力的主要因素，也没有将风险管理作为核心因素进行考量。另外一种就是从股东利益最大化的角度将银行竞争力定义为“能为股东创造持续高额的未来收益”。虽然说这种界定较为明确，但是，对于高负债的、高度信息不对称的银行来说，这种定义又欠妥。但是，无论如何，上述这两种定义都强调了银行的盈利能力对于商业银行竞争力的重要性，只是从不同角度对银行竞争力进行了剖析。它们都是直接从企业竞争力来定义银行竞争力，显然有失全面性和科学性。我们认为，商业银行竞争力的定义，应该既要体现企业竞争力的本质特性，又要反映出商业银行自身的特性。因此，本文认为，商业银行竞争力指的就是一家银行通过更有效的全面风险管理和全面市场服务持续地比竞争对手创造更多财富的能力。这个定义中体现了相互影响，又相互制约的三个因素，它们共同构成了商业银行竞争力。
二、商业银行竞争力的构成要素
（1）从竞争过程看商业银行竞争力的构成要素。首先，银行竞争的驱动力量一般来说有五种，这是来源于波特对于产业竞争五种基本作用力的分析，他认为，影响产业竟争的因素有五种基本的作用力，即新进入威胁、替代品的威胁、供方侃价能力、买方侃价能力和现有竞争对手的竞争。我们在本文中创造性的把这种理论引入到银行竞争过程中来，以此来分析商业银行面临的竞争强度和作用力，从而发现银行竞争力的构成要素。以上五种作用力就是一家银行面临的来自五个方面的竞争压力，反作用力就是其做出的对抗。这些作用力与反作用力汇集起来的合力反映了某一家银行面临的竞争强度，决定了该家银行的最终利润潜力。这五种作用力和反作用力的力量来源构成了分析银行竞争力的要素，它们是竞争力量的基础，组合起来才能形成一定的竞争力。我们通过这五种作用力和反作用力，分析认为，银行竞争力的核心要素就是已有的和潜在的满足客户需求的市场服务能力、风险管理能力和盈利能力。它们反映了一家银行面临的竞争的几个方面，也反映了基于一定环境下银行业务发展的机遇和空间。（2）从银行竞争力的形成过程看银行竞争力的构成要素。我们通过以上的分析，可以看到银行竞争力的构成要素有哪些。但是，这些构成要素之间的关系如何以及要素与竞争力之间的关系如何，都还是没有明确的答案。因此，我们有必要从银行竞争力的形成过程做进一步的分析。首先，我们从波特的价值链入手。波特认为，企业竞争力来源于每一个活动环节，每个环节对于企业的相对成本地位都有所贡献。这里，他把价值链引入到了企业竞争力的分析当中。这里，我们就创造性的把价值链引入到银行竞争力的分析中来。根据波特的价值链理论，银行的竞争力也受到外部环境的重大影响。根据波特的观点，银行基本活动中的“市场和销售”对竞争优势起到了至关重要的作用。事实上，银行的基本活动就是全面的市场服务和全面风险管理，二者之间是相互影响、相互制约的关系。银行的辅助活动还分为四个层次，即基础设施、总体管理、技术创新、服务品质和总体信誉维护。其中，外部环境部分包括监管环境和市场条件。银行竞争力形成的过程包括外部环境的影响、基本活动、辅助活动以及最终的利润创造四个部分，通过基本活动来外在地体现，最终反映到利润上。
三、我国城市商业银行竞争力指标体系的设定及具体操作
由于当前学术界对于什么是商业银行竞争力尚没有取得非常一致的意见，因此，在对我国城市商业银行竞争力指标体系进行设定的时候，往往是借鉴企业竞争力理论，并结合商业银行自身的经营特点，各有不同的侧重点。具体来说，商业银行竞争力的评价基本框架如下：WEF和IMD作为国家竞争力排名的权威机构，它们认为，国家竞争力是竞争力资产与竞争力过程的统一，它们都使用软、硬两种指标作为排名的依据，其中硬指标是可以直接测度的指标，代表竞争力资产，软指标是不可以直接测度的指标，代表竞争力过程。一般来说，商业银行竞争力指标体系基本上是依据这两组指标中的具体指标来进行设定的，一般都采取了分层次和分因素分解的方法，掺杂了很多人为主观性。但是由于采取了统一标准、方法和原理进行评价，其评价结果一般都有一定的参考价值。因此，我们将商业银行竞争力的评价指标体系分为两组指标，即测量指标和测评指标，竞争力评价的具体指标包括了反映银行竞争力形成过程各个部分的要素。就测量指标来说，它包含了盈利指标、市场服务指标、风险指标三个部分。而测评指标则包含了公司治理、内部控制、综合经营、信息科技、创新与服务、人力资源和总体信誉七个方面。由于我国商业银行的发展战略具有一定的趋同性，因此，很难进行量化和较客观的定性比较。所以，很多银行就会通过综合经营指标来使比较变得更为客观。综合经营是商业银行通过多种方式发展非传统银行业务，实现业务与资产的多元化和综合化经营，是我国商业银行提高盈利能力和服务能力的必由之路，也是提高资产组合配置和风险管理能力的重要手段。此外，商业银行竞争力评价的操作过程，应该做好评价指标的权重分配、数据处理、竞争力指数的编制等工作。其中，数据处理一项应该做到数据收集和标准化，测量指标的修正，测评指标的数据处理，关于评价结果的说明。此外，商业银行竞争力评价体系还要具有一定的适用性：普遍适用性、评价对象应具有一定的可比性、运用时应对评价指标做适当替代、国际竞争力的评价。总之，商业银行应该遵循全面性、可比性、动态性、定量和定性相结合等原则，做好银行竞争力的测评指标体系设定和操作。
参 考 文 献
[1]亨利·英格勒，危姆斯·埃森格著．银行业的未来[M]．中国金融出版社，2005
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[关键词]通货膨胀;商业银行;经营;影响
经济危机后政府采取宽松的货币政策刺激经济，银行主动信贷投放加速，货币供应量增速迅速回升。2009年末广义货币（M2）余额达到61万亿，同比增长达27.7%，高于同期GDP增速17个百分点，(M2/GDP)达到历史新高的1.79。2010年来，广义货币（M2）增长速度比2009年略有下降，但截至2010年末广义货币（M2）已达72.6万亿，同比增长速度仍达19.7%。按照货币数量理论，超额的货币投放将带来滞后的通货膨胀。不管是国内学者的实证研究还是各国的历史经验都验证了货币供应的加速都伴随着通货膨胀率的长期上升，而且有比较明显的滞后特征（图1）。
一、通货膨胀现状
2011年第一季度经济增速高于预期。尽管数月来政府采取多项措施为急速增长的经济降温，通胀率依然上升至近3年的最高水平。2011年一季度国内生产总值(GDP)同比增长9.7%，较2010年第四季度的9.8%略有下降，但仍高于预期。同时，3月份居民消费价格(CPI)同比上涨5.4%，较2月份的4.9%有了大幅提高，是32个月来的最高水平。尽管过去6个月里，政府采取一系列紧缩措施（包括四次加息），这些数据仍未有明显改善。央行连续9次上调银行准备金率，现在中国大型银行的准备金率已达到20.5%。我国的CPI计算体系食品类的统计权重达32.79%，而且在居住类指标中只考虑了租房价格，而不是商品房销售价格，如果加上住宅的价格变化，我国的通货膨胀率将远远超过我们预期的水平。
二、通货膨胀对商业银行经营的影响分析
1.影响银行存款业务发展。通货膨胀时期，实际利率下降，甚至出现负利率，较低的实际利率必将导致居民储蓄意愿走低，社会资金流向发生新的变化，投机性资金逐渐增加，银行存款分流的状况发生的可能性不断加大。存款稳定性变差会增加银行存款维护的难度，同时存款分流将直接减少银行存款，两者都将增加银行吸存压力。
央行不断提高存款准备金率，商业银行资金可能会从流动性过剩转为流动性均衡甚至不足，存款将成各商业银行争夺的稀缺资源。特别是在银监会不断强化存贷比监管的背景下，各银行特别是中小银行对存款的需求更加旺盛，招商银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、中信银行和浦发银行等存贷比持续高位徘徊，高息揽存现象应运而生。
2.为消费信贷业务提供发展机会。通货膨胀通常都会带来消费的较快增长。CPI对社会消费品零售总额增长有一定的引领作用，社会消费品零售总额增速随CPI走高而加速。今年以来我国的消费市场随CPI走高而保持较快增长，也验证了这一点。据国家统计局统计，1-3月，社会消费品零售总额42 922亿元人民币，同比增长16.3%，其中3月份，社会消费品零售总额同比增长17.4%。“十二五”规划将拉动消费作为国家经济发展的一个重点，已出台的系列的针对消费增长的政策扶持，将为消费信贷的发展提供良好的政策环境，从而刺激更多的消费信贷需求。
3.贷款规模受限的同时，贷款议价能力有所提高。通货膨胀使贷款的实际利率下降，企业和个人消费者倾向于借贷，贷款需求会有保证；央行为抑制通货膨胀会倾向于通过提高存贷款利率、法定存款准备率、加大央行票据的发行量、实施窗口指导等收紧银根，所有这些都将紧缩银行信贷额度。旺盛的贷款需求和央行的贷款紧缩政策并存，为银行提高议价能力提供机会，商业银行可借此机会提高赢利能力和主动调整信贷结构。2008年银行维持较高的贷款利率上浮比例正是得益于国家的紧缩政策。
4.通货膨胀有利于提升商业银行的盈利能力。经过九次上调后，法定存款准备金率已在高位，调整空间有限，抑制通货膨胀最直接的手段就是加息。多位专家认为央行二季度将继续加息。由于我国银行活期存款比例超过四成，对称加息有助于提高银行的净息差（NIM），进而提升银行的赢利能力。而如果是非对称加息（只加存款利率），或将对赢利造成不利影响，但本身影响并不大。一旦央行采取单边加息，将意味着一轮加息周期正式启动，最终对银行净息差（NIM）的影响为中性甚至偏正面。而即使不进行加息，从中长期看，由于资金紧张，银行贷款议价能力提升，贷款利率的提高将增加银行收益，提高银行赢利水平。
5.资本市场活跃，投资理财业务发展。随着居民财富的增长，投资理财意识越来越强，在通货膨胀背景下，为了避免货币贬值的影响，人们会更加主动寻找投资机会。但我国目前房地产市场遭遇严重调控，机会不大，投资实业又对投资者要求太高，投资途径相对有限。这样投资者将会倾向于资本市场，从而带来较好的资本市场相关投资理财业务机会。
三、结论
央行通过上调准备金率和加息来应对通货膨胀，在为银行提供一定发展机会的同时也带来很多经营风险，比如房贷风险，持续加息会带来按揭贷款户的还贷风险；地方融资平台风险，持续加息会带来近10万亿地方融资平台贷款还本付息风险。央行再次加息，经通胀率调整后的银行存款回报率仍为负值。商业银行只有不断更新观念，实现功能转型，才能适应目前环境的不断变化，提升赢利能力。
参考文献：
[1] 萨缪尔森，萧琛，译.经济学[M].人民
邮电出版社,2008.
[2] 综述：多名专家认为央行二季度将继
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关键词：商业银行；数据资产；大数据
随着互联网技术的发展我们已经进入大数据时代，银行业对大数据的理论研究不断出现，从2012年把数据作为银行资产开始，数据资产化趋势愈发明显。银行业的产品和服务创新速度越来越快，银行服务的便捷性、安全性以及全能性对客户满意度影响越来越大，并成为商业银行客户去留的重要影响因素，客户黏性降低导致很多客户在不同银行之间的流动速度越来越快。商业银行核心竞争力不但体现在银行之间不可复制的技术、运营模式方面，而且还体现在以提高客户营销准确度和运营管理效率以及提高客户满意度为目标的数据资产的大数据应用方面。商业银行中谁拥有了优秀的大数据应用能力，谁就把握了未来！
一、 大数据时代银行大数据应用的现状
1. 基于商业银行自有数据资产的大数据应用。
（1）内部数据资产的来源。目前商业银行价值最大的内部数据资产主要来源是核心银行业务系统，核心银行业务系统中的数据项主要包括对公客户和个人客户（或零售客户）的基本信息、账户信息、交易信息、产品信息、渠道信息等相关数据，商业银行通过大数据技术对这些信息进行关联分析、深入挖掘就能有效提高客户的管理水平、服务效率以及运营决策水平。
（2）商业银行数据资产的质量。银行业大数据分析所用的模型对数据有较强依赖性，数据质量的高低直接关系大数据分析结果的准确性，进一步影响风险管理、运营决策的制定和实施。银监会根据2011年的监管统计数据质量管理良好标准，对银行现场评估结果显示，我国银行业数据质量管理有很大的提升空间，数据质量管理领先的银行也仅仅处于标准的“大体不符合”到“大体符合”之间。受历史原因影响，银行业的数据资产虽然相对准确，但也存在部分数据错误、缺失和无法补充的情况，目前很多银行开始全力拓展数据来源，进行数据治理，提高数据质量和数量。
（3）数据资产目前最主要的作用是趋势预测和决策支持。国内银行业利用数据资产在风险管理、客户管理和精准营销方面利用大数据技术产生了明显效果。招商银行通过大数据建模进行客户流失预警管理，使金卡客户流失降低15%，葵花卡客户流失降低7%；中信银行通过对信用卡中心数据进行分析使信用卡客户营销平均时间从两周缩短到2至3天；建设银行通过对客户数据进行分析将客户细分为八类，通过对数据分析的系统筛选的客户产品购买意向达成率是随机抽取客户的1.5倍、实际购买率是随机抽取客户的6倍。商业银行通过对信用卡数据、客户基础数据和交易数据、语音数据等进行有效利用可以提高客户黏性、提高银行服务效率、提高开拓市场的效率，因此，数据资产成为银行的战略性资产。
2. 基于商业银行外部数据资产的大数据应用。国内商业银行虽然处于数据资产化、产业化的起步阶段，但银行业在利用大数据进行产品和服务创新方面还是有了新的形式突破，商业银行转型过程中的互联网特色逐渐显现。随着社会各界对数据潜在价值的认可，商业银行外部数据形式和来源越来越广泛，这里的外部数据是指与商业银行经营没有直接联系的商业银行运营体系以外的其它所有数据。伴随大数据、云计算等技术的推广应用，商业银行外部数据逐渐融入银行业务运营过程并对管理决策进行了有效支持。
（1）银行直接分析客户企业的经营流水数据。银行以客户企业的经营流水等数据为分析对象，创建模型进行贷款服务模式创新。杭州犸凯奴户外用品有限公司是一家电子商务企业，在天猫、京东等平台的销售额一年达到7 000万，却缺乏固定资产，电子商务企业以传统的抵质押方式难以获得银行融资。华夏银行杭州分行利用地域优势于2015年9月份创新性的推出电商贷产品，具体方法就是银行利用电商企业的数据平台获取电商企业的经营数据，银行通过创建信贷估值模型对电商企业的数据进行分析，一般3天之内就能放款，截至2016年4月22日，华夏银行电商贷产品已收到1 100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7 515万元。目前，中国工商银行、中国建设银行、招商银行、广东发展银行等都推出了类似产品。虽然电商贷产品处于起步阶段，但这一模式作为大数据信贷的缩影，代表了银行业产品和服务的发展新方向――形式和理念创新、以数据分析为基础、以高效安全服务为目标。
（2）银行接受企业客户的数据资产质押贷款。当大家还在讨论数据是不是资产，数据到底价值几何的时候，贵阳数海科技有限公司联合贵阳银行已经为50多家企业进行了数据资产质押贷款，累计发放贷款金额达到5 000万元。自第一笔数据资产质押贷款发放开始，数据已经成为可以评估价值并进行质押的资产，数据资产开始步入产业化阶段，银行业进一步步入了数据时代，我们进入了一个新的数据资产时代。
二、 银行大数据应用面临的问题
1. 基于银行自有数据资产的大数据应用面临的问题。
（1）开源软件的安全性有待验证。由于商业银行使用开源软件没有经验，基于Hadoop等开源软件的大数据系统在银行等金融产业的部署和应用安全性尚未得到深入验证，再加上人力、财力等资源约束，商业银行大数据系统部署仍然处于起步阶段。2016年7月15日银监会的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》鼓励银行加大在核心系统和关键技术方面研发创新投入，积极研究开源软件在银行重要信息系统的应用，促进银行业信息系统向云平台的转换。
（2）大数据技术相关专业技术人才以及业务技术复合型人才缺乏。虽然Hadoop、Spark等开源软件逐渐成为大数据系统应用的主流，但是这些开源软件与银行信息系统业务的结合、云技术的应用在实际操作与部署时缺少经验缺少相关技术人才，尤其是大数据系统应用前期，既懂银行业务又懂大数据技术的复合型人才尤其缺乏，这成为制约大数据在银行应用的重要瓶颈。在数据分析和应用过程中，商业银行内部都知道进行客户价值和行为画像描述一般要用聚类分析模型、进行欺诈分析用Logistic模型、进行违约风险分析用决策树模型，这些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型应用效果却有巨大差别，原因在于相关数据具有异质性，进行数据分析操作的团队受工作经验、教育背景等因素影响，造成同时具备统计、软件编程和数学建模能力以及业务能力的复合型人才及其稀缺。
（3）数据来源有待进一步拓展。大数据应用贵在信息的全面性、准确性和及时性。商业银行自有数据主要来自于自有客户的基础信息、交易信息、理财信息等数据，目前外部数据主要引入第三方机构人民银行的征信共享数据，在司法、工商、税务、消费、电信、网络舆论、位置等外部数据的引入方面还有待进一步开拓。这些商业银行可用的外部数据分布在政府、电信、互联网企业等各个分散的部门和行业里，要把有价值的数据进行集中收集有很大难度。银行业已经重视大数据应用所必须具备的数据资源的开拓行为，但是由于合作方数据质量参差不齐、存储规范标准不一致以及与商业银行的合作意愿等因素为商业银行引入外部数据进一步加大了难度。2016年5月，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权后，将借鉴芝麻分作为在线发卡、风险控制的依据，这是银行征信体系在互联网企业在数据应用方面的有益尝试。
（4）银行业数据标准和系统建设标准需要统一规范。银行业大数据应用的前提是数据质量。虽然银监会于2011年了“监管统计数据质量管理良好标准”，确定了银行数据管理的15项原则、61条标准，但是这个标准是针对监管统计数据的。2016年7月15日银监会了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》，这是截至目前国内银行业信息科技方面最全面系统的监管办法。意见稿指出，银行业监管部门将统筹规划大数据基础设施，稳步推进大数据平台建设，推动大数据与云计算、物联网、移动互联网等新兴技术融合发展。这意味着银行业数据架构管理、数据标准建设以及数据来源将会有权威标准。随着意见稿的逐步实施，将进一步提高银行业数据的准确性和一致性，银行业外部数据来源也将会有所规范，为银行业全面应用大数据奠定规范基础。
2. 基于商业银行外部数据资产的大数据应用面临的挑战。
（1）授信客户的经营流水数据面临造假问题。从电商系统的数据看来，每一笔交易的客户、金额、实施流程等信息都是有据可查并真实的，但在现实中电商商家“刷单”的情况真实存在，“刷单”就是指商家伪造订单和交易流程信息呈现交易火爆以及销售量高的假象，甚至电子商务平台上的商家可以联合电商服务平台的内部工作人员联合伪造交易量和客户评价等信息。这种虚假的数据让银行在给客户授信时难以辨别真伪，从而增加银行风险管理的难度。
（2）商业银行与电子商务平台合作缺乏稳定性。电子商务平台阿里巴巴2007年开始就与建设银行、工商银行等银行在贷款业务方面开展合作，比如阿里巴巴和建设银行合作开展“网络联保贷款”，由3家或以上阿里巴巴电商平台上的诚信会员或供应商会员企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时共担风险，后来由于数据所有权和利益分享等原因合作终止，阿里巴巴成立民营银行“浙江网商银行股份有限公司”，而建设银行开办了自己的电商平台“善融商务”，互联网金融企业与银行的行业界限开始模糊，互联网企业与传统银行的银行金融业务竞争开始激烈化。
（3）质押数据资产的价值准确评估与变现问题。怎样保证数据评估价值以后只能质押一次，在企业贷款发生违约情况以后，质押数据资产怎样处理、是否能够变卖、能够卖给谁、质押数据资产接受者如何使用数据都是需要关注的问题。贵阳市政府、中国标准化研究院、清华大学数据科学研究院、金电联行信息技术有限公司、德勤华永会计师事务所共同创建贵阳大数据资产评估实验室，专门为企业提供数据定价服务，为大数据市场交易和数据资产所属企业获取金融机构融资服务提供支持，这为数据资产质押提供了相对权威的定价标准，商业银行在为企业办理数据资产质押业务时有了估值参考依据。由于数据有容易复制的属性，如何保证债权人将质押数据顺利变现依然是个大问题。
三、 银行业数据资产应用前景以及策略
1. 加强基础信息系统建设研发能力。为了更好地挖掘银行业内部和外部数据资产的价值，大数据系统的建设必不可少，大数据系统与原有核心银行系统是替代关系还是并行运行以及开源软件的安全应用等问题是当前需要深入研究的问题，大数据系统建设必然引起国内银行业现有的基础信息系统的更新换代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半结构化或非结构化数据库将取代或与传统的关系型数据库并行运行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的选择问题，ETL部署、灾难备份恢复等大数据配套流程，以及数据建模和分析结果可视化等一系列基础信息系统建设部署和软硬件工具的使用将推进银行业加快基础信息系统建设。
2. 提高数据质量并扩大数据来源。银行业除了客户的基本信息、交易信息、财富管理信息等内部数据以外，还有来自人民银行的征信信息，随着政府公共信息的进一步公开，以后可能会有来自税务、交通等政府部门的信息，以及来自于第三方合作单位的信息，商业银行要逐步提高存储、处理、挖掘这些外部数据的能力，提高内外部数据的准确性、及时性、连续性、完整性，为全面勾画客户信息、风险管理和预警、产品和服务精准营销、决策准确制定并执行提供数据支持。随着数据资产可以质押，商业银行在质押数据贷款方面的数据资产生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企业的哪些数据资产的质押请求、质押过程中怎样保存数据资产并保证这些数据资产不被重复质押、收回贷款后怎样解除数据资产的质押、不良贷款核销后怎样使数据资产变现等等，这一系列问题需要银行业以及监管部门进行研究并实践。
3. 跨业稳定、健康合作实现差异化特色化服务，逐步打造特色化的金融生态圈。2007年阿里巴巴与建设银行、工商银行合作后来由于各种原因合作停止，现在华夏银行杭州分行为与天猫、京东商城的优质商户提供电商贷产品，银行业与电子商务企业的合作有了新的方式。银行业在与互联网等企业合作时，如何保证合作的稳定性、同时获取高质量的交易数据，并以交易数据为数据分析基础为这类电商企业客户提供更精准的产品服务并进行精准营销需要不断探索。未来，银行业不管是自己建立跨界平台还是同业合作甚至与电商平台合作经营，银行业必须打造或者融入特色的金融生态圈，但是到底什么是特色？这要依据不同银行现有客户服务优势以及各银行未来发展战略和定位来决定，跨业创新合作不可避免。
4. 监管部门加快推进银行业创新性信息科技建设和数据资产管理标准建设。在信息系统建设方面，考虑到系统安全性和业务连续性问题，银行业在开源软件应用方面目前持相对保守态度。银行业在企业数据资产抵押贷款业务方面处于探索实验过程中，质押数据资产的生命周期管理尚未经历完整周期也无先例参考，监管部门对数据资产质押业务开展方面仍有很多不确定性。2016年7月15号银监会的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》指出，银行业面向互联网场景的重要信息系统到“十三五”期末将全部迁至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。监管部门定量的监管规则和办法让银行业在监管项目具体实施时有了更明确的目标。
5. 加快人才队伍培养和建设。商业银行在转型浪潮中发现已有的人才队伍远远不能满足转型需求，传统数据建模分析和应用研究方面的技术人员缺乏，大数据、云技术、数字货币等创新性专业技术人员严重缺乏，既懂银行业务又懂专业信息技术和数据建模的人更是千金难求。在这种专业技术人员严重缺乏并影响商业银行创新和转型的时期，商业银行要在高端专业人才队伍培养和建设方面投入更多资源，在应用新技术时要在能力允许范围内成立大数据中心、数据建模中心、可视化中心、数据货币中心等专业的数据分析和应用研究中心。为应对未来智慧金融、普惠金融的发展要求，加快对区块链、人工智能、机器学习等技术方面的研究投入，在外包非核心技术的同时培养并吸引技术人才队伍，不断加强在职人员的技术和业务能力培训，打破部门之间的壁垒，部门间联合培养复合型人才。参考文献：
[1] 郭英见，吴冲.基于信息融合的商业银行信用风险评估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.
[2] 石涛，邱兆祥，张爱武.商业银行技术效率与市场结构：一个动态视角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.
银行行业前景分析范文4
关键词：国开行；商业化改革
Abstract：China Development Bank (CDB) has achieved outstanding operational results since exploring and developing financial activities in 1998.CDB switched from policy bank to commercial bank in December 2008，which was special and difficult. This paper focuses on the analysis of series of problems confronted in transformation，and then puts forward the development strategies respectively in the commercialization periods of early days and long days.
Key Words：China Development Bank，commercialization
中图分类号：F830.32文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）08-0077-04
一、国家开发银行的改革背景及内容
（一）改革背景
国家开发银行（以下简称国开行）成立于1994年3月，是我国三家政策性银行之一。十多年来，国开行认真贯彻国家宏观经济政策，支持经济发展和经济结构战略性调整，发挥了中长期融资领域的主力银行作用；在以市场化方式服务国家发展战略和目标的同时，国开行以优良的业绩跻身于国际先进的金融机构行列，成功地走出了一条有特色的开发性金融之路。
随着经济全球化以及我国社会主义市场经济的快速发展，为更好地贯彻国家宏观经济政策、筹集和引导社会资金、缓解经济社会发展中的瓶颈制约和薄弱环节，国开行需要适时进行商业化改革。近年来，国开行积极探索和深化适合我国国情的开发性金融之路，为其改革奠定了基础。
（二）改革内容
2007年底，国开行获得汇金公司200亿美元注资，2008年12月11日，国开行整体改制为国家开发银行股份有限公司，注册资本金3000亿元，财政部占比51.3%，汇金公司占比48.7%，改革取得阶段性成果，成为资产规模仅低于工、农、中、建后的第五大国有商业银行。按照“一拖二”（一个集团公司，下设两个子公司）的组织框架，2009年8月31日，国开金融有限责任公司成立（以下简称国开金融），为其全资子公司，接手国开行已有的非金融类股权资产，主要业务范围为私募股权基金、直接投资等；2010年6月17日，国开证券有限责任公司（以下简称国开证券）成立，从事证券经纪、投资咨询、证券承销等业务。这样，国开行作为综合性开发金融机构，就可以提供投融资一体化的全方位金融服务。
二、国开行商业化改革后面临的问题
（一）职能定位及业务领域
改革后的国开行是商业银行框架下的的开发性金融机构，不可避免地同一般商业银行在某些领域存在适度交叉和竞争。电力、公路、铁路、石油化工、城建及邮电通讯等以前国开行的优势领域已成为商业银行竞相争夺的放贷热门行业。国开行2010年70% 多的贷款都投向了这些行业，并且近一半都是集中在东、中部，而东部是我国市场化程度最高和商业银行竞争最激烈的地区，而且有关国开行同其他商业银行进行不公平竞争的抱怨也一直不断。国开行的商业化改革，不能加剧银行间的同构性，也不能加剧商业银行间的竞争，因而必须正确处理好同其他商业银行的关系。
（二）筹资渠道及资本金
多年来，国开行的资金来源渠道较为单一，主要是在银行间债券市场发行政策性金融债券，迄今累计发行本外币债券已经突破五万亿元，成为仅次于财政部的第二大发债主体（见表1）。
较高的资本金可以提高投资者对国开行债券的信心，有效缓解商业化改革后发行债券的压力，但是国开行却没有稳定、明确的资本金补充机制，即使经过注资、重组后，2008年末资本充足率达到11.31%，2010年末又降至10.87%，低于同期国外政策性银行。截至2010年末，国开行外汇贷款余额为1413亿美元，预计未来仍需大量外汇资本，这些可能制约国开行未来的发展。随着市场环境的变化，国开行发债的成本也越来越高，并且有上升的趋势。
（三）制度环境及经营理念
国外政策性银行都是依法成立，其职能定位、业务领域、经营模式及监管方式都得到法律的保障，而国开行从成立至今，国家一直没有出台有关法律法规明确规定其风险补偿、监管原则等基本框架，这不利于商业化后国开行的发展需要。
一些分行在经营中行政色彩浓厚，竞争意识和主动营销意思相对淡薄，业务开展上更多依靠银政合作等手段，一定程度上限制了业务的进一步开展；国开行人员少，人均资产管理规模大，且新员工多，普遍缺乏商业银行管理经验。
（四）公司治理及业务风险
良好的公司治理结构对银行的风险管理和内部控制至关重要。商业化改革后，虽然按照现代金融企业制度的要求建立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层的“三会一层”的公司治理构架，初步形成比较完备的现代公司治理结构，但是仍然存在一些问题。第一，对高级管理层人员的任命委派、业绩考核等方面还缺乏完善的规范性制度。第二，国开行开展某些特殊业务时，常常难以遵循现代公司治理的原则。
国开行面临的风险主要是信用风险、市场风险、操作风险和合规风险。多年来国开行的风险控制模式主要是地方财政担保、公司法人机构运作土地收益作保障、事业法人机构收费权质押等方式，这与传统的商业银行的风险控制模式有明显不同。第一，国开行在公共设施领域投放了大量贷款，部分项目担保人为国家或地方政府机关，弱化了对融资平台的信用、经营及财务等方面的分析。第二，在基层金融领域，国开行自2003年以来向“三农”、中小企业、中低收入家庭住房、教育、医疗卫生、环保及节能减排、应急贷款等领域提供巨大资金支持，由于市场的变化及不可预测因素的影响，该领域贷款存在巨大的不确定性。第三，近年来国开行积极开展国际合作业务，近1/3的贷款分布在国际业务，随着“走出去”的业务规模越来越大，汇率风险、政治风险等对国开行的影响会越来越深远，仅2010年其汇兑损失就接近190亿元。总之，随着市场化程度的加深，商业化改革后后国开行面临的风险也越来越大，这需要结合自己的业务模式和特点，增强风险防范能力。
（五）监管问题
国开行已经改革为商业银行，那么在监管上理应执行商业银行的相关监管管理制度和办法。但由于国开行仍将肩负着服务国家战略和国民经济中长期发展的使命，因此传统商业银行的监管规定并不完全适合于国开行。国开行的某些开发性业务、创新业务的监管就困扰着监管当局，并且监管部门也没有相关的监管法律法规来审慎评估、计量国开行的中长期贷款风险。
商业化后的国开行，已经成为集银行、投行、基金、金融租赁等为一体的综合性金融机构，而我国目前依然实行分业经营和分业监管制度，国开行的业务范围已大大超出了银监会的监管范围，其投行业务属于证监会监管，数只产业基金则由发改委审批。
三、国开行的初期发展战略
（一）实施差异化竞争，扩大业务合作的宽度和深度
随着社会经济环境的不断变化，政策性业务和商业性业务的范畴难以权威界定，并且金融业务具有延续性，国开行应坚持开发性金融和中长期投融资的优势，发挥平抑经济周期波动的作用，实施差异化竞争；同时扩大同其他金融机构的业务合作。
1. 实施差异化竞争。第一，大力支持战略性投资、城市开发、高新技术等领域的发展和国家重点项目中长期建设。第二，大力支持城镇化、中小企业、“三农”、教育、医疗卫生以及环境保护等民生领域和社会事业的发展。第三，支持国家“走出去”战略，积极拓展国际合作业务。第四，积极推动中间业务产品创新与发展，发展租赁业务，积极发展投行业务。
2. 扩大业务合作的宽度和和深度。目前国开行的项目贷款和区域开发常常成为商业银行跟进的先导，后续竞争更加激烈。商业化后，国开行应继续加强与银行、保险、证券、信托等金融机构的合作，利用各自的业务优势，创新金融产品和服务，推动在资产、负债、中间业务等方面的合作，开发更宽、更深的市场。第一，通过与大型商业银行加强合作组建银团贷款和实现城市之间的结算和汇兑，通过与城市商业银行加强合作支持地区经济发展以及开发国开行贷款项目的后续商业价值，通过与邮政储蓄银行或者农村信用社合作来实现对中小企业、“三农”等县域及农村项目的贷款发放。第二，加强同保险公司开展保险等业务合作，通过与基金公司、信托公司开展企业理财、信托等合作，完善国开行的服务领域。第三，加强同中资、外资银行和证券公司开展证券承销、并购重组等合作。
（二）拓展筹资渠道，完善资本补充机制
1. 拓展筹资渠道。商业化初期，国开行仍主要以发行金融债券筹资，必须积极拓展融资渠道。第一，探索并扩大金融债券发行范围，面向大中型企业、保险公司、基金公司、社会居民等层面发行。第二，开发并吸收大中型企业及银行、保险公司、社保基金等机构的“协议存款”、同业存款等。第三，创新发行机制，拓展在港、澳、台地区及海外融资渠道，海外重点开发美国、日本、欧洲市场，开发、丰富不同种类、不同利率的债券组合。
2. 积极增加准备金，降低筹资成本。国开行应积极增加准备金，完善资本金补充机制，同时降低筹资成本。通过资本公积金、盈余公积金、未分配利润转增资本金；通过发行次级债券筹集资本；引进境内合适的战略投资者，重点引进国有企业，如引进中国人寿、社保基金等机构，并保证国有股份的绝对控制权。为维护金融系统稳定，国开行应借鉴国外开发性银行经验，建立负债规模控制机制，负债倍数适度控制在20―30倍左右。
3. 保持良好的经营业绩应对债信问题。考虑国开行的特殊性，其发行的一部分债券信用会影响到信用评级。这是因为：第一，国开行的股东是财政部和汇金公司，两者都具有国家信用。第二，持有国开行债券的大多是国内商业银行，如果按机构债信定位，商业银行的加权风险资产就会提高，进而降低其资本充足率，商业银行就不愿意持有其债券，国开行就可能面临着流动性风险，甚至演变为系统性的金融风险。较强的国家背景和较高的资本充足率是国开行建立良好市场信用的关键，国开行必须继续保持良好的经营业绩，树立良好的市场形象。
（三）转变经营理念，防范和控制业务风险
1. 转变经营理念，建立商业化的经营模式。国开行应转变经营理念，增强市场营销意识和竞争意识，建立适应商业化经营、与中长期业务相适应的自主经营、自担风险、自负盈亏的经营模式。第一，通过网络、电视、报纸等媒体宣传国开行的企业文化、业务优势和产品服务，扩大市场知名度。第二，建立主动营销的市场机制，不断创新产品，提高服务质量；培育客户关系，不仅要维护好同政府、大型企业的关系，还要保持同优质中小企业的联系互动。第三，开展适应商业化改革的培训，提高员工的业务技能；建立市场化的激励与约束机制，提高员工积极性。
2. 优化风险管理框架，防范和控制风险。国开行应采取多种措施与手段，创新机制，防范和控制风险。第一，建立以客户为中心的评审、授信的方法与制度，对贷款的使用和风险的防范从依靠政府转变为依靠市场，从关注担保人转向关注借款人（第一还款人），更加注重项目发展前景和借款人的经营管理能力、财务状况。第二，借鉴国开曹妃甸投资有限责任公司的成功经验，创新与地方政府等的合作机制，提高资金使用效率，降低合作风险。第三，加强对融资平台的监管。定期与地方政府融资平台协调沟通，开展现场检查和非现场财务监测分析，加强对贷后资金的调查分析。第四，优化全面风险管理框架，建立科学合理的风险评估和计量体系。第五，强化合规经营，加强内部控制制度建设。
（四）建立独具特色的公司治理机制
鉴于国开行的特殊性，按照建立现代金融企业制度的要求，国开行应从以下三个方面去加强公司治理建设。第一，在董事会下组建一个包括财政部、汇金公司在内的快速决策协调委员会，对一些特殊项目及突发性重大交易等实行决策协调机制，弥补一般公司治理机制的不足。第二，加强内部治理建设，从制度上建立防范机制。对高级管理层及子公司重要领导的任命、业绩考核及薪酬激励等设立合理的机制安排；增加独立董事，发挥其独立性和专业性。第三，稳步发挥外部监管作用。定期将财务报告及业绩分析报告等上报股东，加强同舆论的信息沟通，逐步发挥社会舆论的外部监督作用。
（五）保持同各国家主管部门的沟通
虽然按照“一行一策”的原则进行改革，在现有相关法规没出台之前，国开行应加强同财政部、中国人民银行、发改委、银监会、证监会等部门的信息协调沟通，确保改革的渐进性和稳定性，维护我国金融系统安全。
四、国开行的长期发展战略
借鉴国外政策性银行转型的成功经验，从长远来看，国开行应通过商业化改革成为金融控股公司，采取母子公司和分帐户经营模式，完善公司治理建设，预防和控制风险，力争成为国际一流的全能银行和现代金融企业。
第一，通过建立母子公司和分帐户经营模式，分别管理商业性业务和一定的政策性业务，严格区分两者范畴，分类监管，分类核算。
第二，根据国家宏观经济政策，发挥中长期业务优势，大力发展股权投资及投行等商业性盈利业务，积极拓展海内外市场，为我国经济发展做出新的更大的贡献。
第三，适当扩展国内分支机构，探索建立国外大区域分行机构；在合适时期可考虑收购一家存款类的商业银行；以优化风险管理结构、完善公司治理机制。
五、结论
国开行的商业化改革，既转型又转制，改革难度大、具有特殊性，并且改革后面临着职能定位及业务领域、筹资渠道及资本金、制度环境及经营理念、公司治理及业务风险、监管等一系列问题，因此需要国开行积极研究和应对，通过借鉴国外政策性银行改革的成功经验，结合自身业务特点及社会责任，合理制定改革初期、长期发展战略，保持改革的平稳顺利过渡，切实维护金融系统安全，为我国经济发展做出新的更大贡献。
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