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银行行业的发展现状范文1
摘 要 当前形势下，短时期内外资银行进入中国后很难在存、贷款等传统的表内业务上取得竞争优势，但由于表外业务对于商业银行业务经营所产生的积极影响，大力发展表外业务将会成为外资银行首选的切入点，必将对今后我国商业银行的生存和发展构成严峻的挑战。本文从课题研究的相关背景入手，然后详细的阐述了商业银行表外业务内容及其确认，接着分析了我国商业银行表外业务发展的空间，最后重点的研究了我国商业银行发展表外业务的原则与措施。
关键词 商业银行 表外业务 发展
一、引言
随着外资银行在我国金融市场经营的扩大，表外业务将成为我国商业银行和外国商业银行比拼的新战场。表外业务是八十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益，还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择。20世纪80年代后，以表外业务创新为代表的金融业务创新活动尤为突出。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的，而表外业务方面的创新尤其突出，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。
二、商业银行表外业务内容及其确认
（一）表外业务的内容
表外业务是指确定的交易双方在未来某个时间对某项金融商品所拥有的权利和义务的合同，在交易成立时，它即形成某个企业的一项金融资产，并同时形成另一个企业的一项金融负债。按照 2000年10月中国人民银行的《商业银行表外业务风险管理指引》的解释，表外业务被定义为：“商业银行所从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。具体包括担保类、承诺类和金融衍生交易三种类型的业务。”担保类业务是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等；承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等；金融衍生交易类业务是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。
（二）表外业务的计量
表外业务给传统报表提出挑战。表外业务的历史成本，如果按签约时间考虑，采用其初始净投资难以反映其价值和风险情况，如果按交易时间来考虑，由于其交易在未来发生、而且可能是一个过程，难以找到一个合适的对象来代表历史成本。另外，表外业务的价格波动很大，历史成本难以追踪其市场价值变动情况。在表外业务这个具体项目上，历史成本的可靠性和相关性都受到严重的影响，用历史成本来计量表外业务受到了严重的挑战。
在此情况下，公允价值作为历史成本的替代者，用来计量表外工具。公允价值计量是采用市场价格来追踪表外业务的价值波动，能更好地反映表外业务的价值和整个企业的价值，相关的信息对投资者等报表使用者的决策更有价值。
但公允价值如何确定？从定义上讲，公允价值是指熟悉情况并自愿的双方，在公平交易的基础上进行资产交换或者债务结算的金额。然而，实证研究表明：有关表外业务的公允价值能否增加财务报表的相关性，目前并没有定论。采用公允价值计量表外业务可能存在着：公允价值也许无法可靠地予以计量；所谓的公允价值可能不公允，采用市场价值为基础的公允价值无法反映某些表外业务在风险组合中的价值，另外一些表外业务与企业的信用情况等相关，其价值要根据持有者的具体情况进行确定。报表中公允价值再计量的信息，由于报表公布时间和报告期之间的时间差，可能对报表外部使用者的有用性造成影响，从而影响其相关性。报表编制者由于披露成本、经理报酬计划和其他信息等对企业有潜在影响的原因，可能对报表进行某种程度的操纵（公允价值计量的可操纵性在市场发育程度和监管程度有限的情况下要大于历史成本计量，报表编制者可以通过合约签定时间、计量方法的选取来进行公允价值信息操纵），从而对信息的可靠性造成影响。由于以公允价值进行计量的金融工具、表外业务在报表中的比例有限，公允价值和历史成本信息共存可能破坏报表总体的相关性等信息质量特征（原因是历史成本体系下报表整体的相关性是通过历史成本的一致和全面采用来实现的，在这个体系下将部分项目以公允价值来计量，可能会影响报表整体的相关性）。由此说明，以公允价值计量表外业务虽然可能局部地增加某些表外业务的相关性，但也存在着明显的问题和缺陷。针对这些问题和缺陷，可以考虑将表外业务的计量采用如下方法：对于金融工具和表外业务占相当比例的银行和其他金融机构，可以对金融工具和表外业务采用公允价值进行计量；对于一般企业，对其金融工具和表外业务先考虑公允价值信息采用附表附注披露的解决方案；研究考虑其他资产、负债等报表项目采用公允价值披露的可能性，在某些行业、某些范围内逐步引入公允价值计量，待相关市场进一步发展完善和可行的公允价值项目在报表中的比例增大到一定程度时，全面引入公允价值进行计量，将报表体系转换为公允价值体系。
银行行业的发展现状范文2
我国的商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。也就是说，商业银行是以获取利润为经营目的的信用机构。然而，它并非我们通常所说的企业。商业银行是主要经营货币商品和提供金融服务的企业。现代商业银行在经济发展中，主要有调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能。
二、中国商业银行发展现状及发展问题
截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额为151.4万亿元，比2003年的28万亿元增加123万亿元，增长了近5.5倍。从机构类型看，我国的大型商业银行和股份制商业银行的资产规模较大，其中，大型商业银行资产总额65.6万亿元，占比43.3%，同比增长9.3%；股份制商业银行资产总额26.9万亿元，占比17.8%，同比增长14.5%。由此可见，我国商业银行资产增长速度较快。
其次，我国商业银行国际影响力持续扩大，国际地位不断提高。虽然我国银行业相比世界起步较晚，到2007年，中国工商银行和中国银行才首次进入榜单前十。但是在2014年，工、农、中、建四大银行已经全部进入了榜单前十，这种发展速度是十分惊人的，这也充分展示了中国银行实力的不断提升，国际影响力和国际地位不断提高。
再者，随着我国社会经济的发展和人们思想素质的提升，商业银行也越来越重视自身的社会责任，更加重视社会效益。此外，我国的网上银行业务由于既方便快捷，能满足客户的多种需求，又有利于银行降低成本，节约人力物力财力的投入，一经出现，便飞速的发展起来。
然而，虽然我国的商业银行在改革开放以来已经有了较快的发展，但是，它仍然面临着许多严峻的问题。
（一）产权性质单一，国有化程度过高
我国银行业中的大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，国有化程度较高，占据了垄断地位，虽然部分银行已经上市，但股权大都集中在政府手中，这就使得我国商业银行的产权性质相对国外而显得单一。
（二）资源配置无序，决策效率低下
我国的商业银行长期来多以分支行为资源配置中心，采取层级授权的方式进行经营管理、开展各项业务。然而这种多层次的组织管理模式，将使得管理成本大大增加，总行对资源的掌握和调配能力不足又会导致其在市场竞争中处于不利地位。
（三）内控机制不健全，监管力量薄弱
我国国有商业银行内部机构布局并不合理，管理环节过多使权力严重分散，内部部门职能重叠，协同能力不强，并形成了自成体系的权力中心。内部审计机构仅被当作一般职能部门，独立性和权威性不足。
（四）不良资产巨大，金融安全堪忧
我国商业银行尤其是国有商业银行，由于历史原因存在大量不良资产。 尽管国家组建了东方、长城等几家资产管理公司来帮助国有商业银行，对其不良资产进行转移，商业银行自身也处置了诸多不良资产，但其不良资产依然在增长。
三、我国商业银行未来发展趋势
（一）加大改革，产权股份化
随着中国市场经济体制的不断完善，我国商业银行特别是国有商业银行也应对现有的体制模式进行转变。我认为在我国市场经济体制发育尚不健全的背景下，为了保持国家对宏观经济的调控力度，我国商业银行可以采取以国家资本控制的形式，加大实行股份化的改造。银行业应使理财与信贷业务分离。产品与项目应逐一对应、单独建账管理，并使信息公开化透明化。
（二）提高员工素质，优化竞争环境
商业银行之间的竞争，主要还是人才的竞争。因此，我国商业银行的员工队伍素质必须与世界发达国家看齐，并不断赶超。目前，我国商业银行员工素质和发达国家相比存在很大差距。我们必须将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务，建立和完善培养人才、使用人才、激励人才的机制，为员工创造良好的培养和竞争环境。
（三）加强特色化与自身核心业务的建设
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【关键词】理财产品 创新 监管 可持续发展
一、我国商业银行理财产品市场发展现状
理财是经济社会发展到特定阶段的必然产物，目前我国理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而近年来金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具。
首先，宏观经济环境和金融市场的不断发展为债券理财计划的开发和创新奠定了重要基础。从国内各个金融市场的流动性、收益性和风险性来看，一方面银行间市场扩容力度在不断加大，金融工具创新不断增加，逐渐成为直接融资的重要渠道，为理财产品的开发设计和创新，进一步拓展了空间。另一方面，目前通胀的预期依然存在，市场收益率长期来看处于高位，促使理财产品的收益率提升；在较好地控制产品风险的情况下，可以更有效地满足客户资产保值、增值的需求，也为理财产品带来了较大的操作空间。
其次，以股市为代表的高风险市场波动剧烈，风险较大，2010、11、12年的股市让多数客户损失惨重，预期随着经济恢复高增长而走强的股市并没有出现，越来越多的客户实实在在的感受到了风险，也会促使更多的客户开始转向于稳妥和风险可控的投资，理财计划无疑是较好的选择。
再次，商业银行主要经营的仍是传统业务，大部分资金运用主要集中于贷款，主要利润也来源于存贷利差，导致赢利能力单一，经营风险过于集中。中间业务主要集中于常规的结算类、保险、黄金等传统或新型创新业务，而通过为客户提供专业化服务来收取手续费的理财咨询类业务仍较少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。随着利率市场化的逐渐推进和银行业的竞争加剧，加快发展中间业务已迫在眉睫。理财产品创新可以为理财计划提供优于市场的收益，推出更有市场竞争力的理财产品，提升商业银行品牌形象，提高盈利能力和市场竞争力，降低整体经营风险。
二、商业银行理财产品创新存在的问题
随着我国的社会进步和经济发展，国内个人居民拥有的资产日益增加，但目前国内居民的投资渠道十分狭窄，主要投资品种为银行储蓄存款、股票市场及房地产。随着存款利率维持较低水平、股市难有大的起色、多个城市楼市价格调整，庞大的储蓄存款面临着寻求保值增值途径的压力。
（一）理财产品同质化严重，缺乏针对性
目前我国商业银行理财产品种类、结构、功能都比较接近，浪费人力、物力，金融业务服务类似，缺乏个性化、专业化，同质化非常严重。金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后。由于外部环境、体制、技术等因素的影响，我国商业银行业理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段缺乏金融创新意识，各个理财产品同质化严重，银行无法综合利用金融市场开展理财业务，仅仅是业务、信息服务、咨询服务停留在浅层次，理财业务发展的空间受到制约，很难体现出价值和吸引力。绝大部分商业银行仅仅是根据时间的安排、销售目标群体等进行不同侧重的销售而已，这些业务只有手续费收入，没有明显的自身经营效益。在投资领域几乎都是证券、外汇、保险、基金、债券等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计。
（二）客户范围定位不合理，导致市场不均衡
目前我国商业银行在理财方面主要是为高端客户服务，理财业务市场大都以高端客户为目标，理财计划的市场定位仍以广大中产阶层及城市居民、公务员为主客户群体。自改革开放以来GDP、人均收入不断增长，逐渐富裕起来的中产阶层及广大城市居民提供了广阔的理财市场，但是银行在为他们尽可能提供丰富的理财产品时，而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场调查研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险造成需求不足。例如，市场上针对零售的理财产品起点为人民币5万元以上，门槛还在不断提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特点为越来越多的稳健型投资者所青睐，被誉为富有的投资者选择。
（三）内控制度不完善，造成操作风险
商业银行理财产品创新业务内控机制正处于逐步完善的过程中，内部程序、人员、系统或外部事件内控执行不严格、人员业务能力有限不完善、失灵，以及外部的欺诈加大了理财的风险程度。理财业务的内控执行不严格，将给商业银行造成损失。商业银行理财产品的创新和发展因其粗放式管理的运营模式多存在利用监管漏洞和空白进行监管套利的问题，从产品设计到销售、投资管理都不够精细，易于复制和推广，存在诸多风险隐患。
（四）监管存在漏洞，出现诸多风险隐患
目前，我国商业银行的理财产品正在朝着多元化道路上发展理财业务发展迅速。据数据显示，银行理财产品在中国的金融市场已经排名第一，超过其他类别的金融产品，促进国内金融市场已成为发展的主要力量。目前银行客户是最多的，如果没有推进金融服务监管的法律问题，并没有及时保护客户的合法权益，因此，很容易造成，影响金融稳定，会影响社会稳定。中国银行业金融过程理财业务的相关法律规定还存在诸多问题，从各商业银行理财业务的运作情况可以看出，理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。
首先，《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》间接性调整我国银行理财产品创新，现阶段办法、通知、指引与理财产品相关的立法层次低，法律效力低。银行分业体制滞后于金融业务创新的整体趋势，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，严重地影响了商业银行在证券、保险业务领域的创新力度，银证合作、银保合作缺乏应有的深度，理财品种和服务手段缺乏足够的竞争和效率，商业银行理财业务的拓展创新受到制约和束缚，许多与资本市场相结合的理财品种无法开办。金融法律对银行混业经营已逐渐显现认可趋势，但仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务，与“以客户为中心”的理财业务内涵相去甚远。商业银行将客户的资金投向国债、金融债、央行票据等融资工具，为获得比较优势，越来越多开始通过第三方产品将客户资金通过基金、信托计划对股票市场和实业进行投资等，拓展更多的资产保值投资渠道。在国外理财业务繁荣是以其本国金融混业的现实背景作为支撑的，这促使我国商业银行在分业格局面临一定的法律和政策风险，分业经营模式下的法规风险。
其次，规范性文件没有明确银行和客户之间的权利和义务以及相关法律责任。银行违反规定所应该承担什么民事责任、客户享有什么权利，客户依据什么法律，没有统一的法律认定或者准确的判定。存在着缺乏统一立法和监管标准导致法律关系不明确的问题，部分理财产品明显违规。因此迫切需要我国在引导和协助商业银行不断创新金融理财产品的同时，学习国外先进理念，加强监管，统一金融立法和监管原则。
再次，与理财产品相关的法律法规不健全。我国对银行理财产品给予了有限认可，从我国目前的规定来看，还存在许多法律的空白。例如，一旦银行破产，关于破产清算清偿顺序的规定就是空白的。
三、探寻理财产品创新可持续发展之路
（一）合理定位客户群体
分析客户需求以客户需求为导向，对客户进行必要的分层，在此基础上做好不同客户分层的产品设计，增强对于商业银行理财品牌影响力、业务创新能力的提升、优质客户资源的维护丰富理财计划产品线，满足广大客户需求。按照不同的地域划分及信贷投放特点及资金运作需求，针对客户结构，结合社会经济状况，实施客户细分，以专业理财理论指导理财产品的创新设计，自主设计发行理财产品。可以对每位客户的人生阶段的重大事件，为其提供咨询方案，开发个性化产品，最终建立起客户跟随银行一同发展的良好关系。
（二）拓展创新方式
随着相关监管法规的完善，商业银行重信贷、依靠息差的传统业务的发展空间必然缩小，发展资产管理业务是大趋势。应加大对高端理财产品的研发创新力度，不断创新投资理财概念，进行个性化的设计与策划。例如，随着类基金产品的不断繁荣，商业银行与证券公司或基金公司合作的“银证”或“银基”模式也不断深入。例如，某商业银行与私募基金合作推出“阳光私募基金宝”通过各私募基金的操作风格和特长优势，构建阳光私募基金评估体系。
（三）打造品牌产品
商业银行应该根据金融市场形势变化进行理财产品创新，注重打造品牌理财产品，通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。商业银行一方面应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，并进而通过持续的包装和营销，逐步扩大自身的品牌知名度和影响力。另一方面，除了提供优质的硬件条件外还提供好的软件条件，对于普通客户可提供满足其需求的一般性理财产品，从而确立其他银行在理财业务无可取代的竞争优势。
（四）完善管理体系
随着理财产品的快速增长与发行及近期国内外金融市场的剧烈变化，伴随着经济增长和居民收入水平增加，客户的理财意识不断增强；商业银行应该进一步完善客户管理体系，以提升在理财产品市场的竞争力。首先是完善商业银行理财产品售后管理体系，提高商业银行对理财产品风险的管理水平，不断创造良好的外部环境尤其是金融体系环境。其次是提高银行客户关系管理能力，加强客户维护和客户增值服务；完善理财产品业务相关的架构、流程。再次是加强与客户的沟通和尽职调查；对发行的产品要建立提醒和报告机制，建立产品到期兑付准备提醒制度等有效措施和手段的基础上，梳理未到期理财产品的预期兑付情况，做好销售后的业务跟踪，密切关注理财产品未来兑付情况。
（五）弥补法律漏洞，强化法律监管
我国金融业的体系存在分业经营模式的法律冲突，导致商业银行法律监管出现许多真空混沌状态，加剧银行和客户之间的利益冲突。商业银行应该按法统一各方的权利和责任，特别是受托人的责任要统一，以保证其竞争条件的公平。银监会先后颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《关于规范银行业金融机构个人理财业务管理的通知》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》以及最近的《商业银行理财产品销售管理办法》等法律法规，指导商业银行开展理财业务，使商业银行的理财产品业务得到了进一步的规范。商业银行应该从理财计划的设计、发行、管理均严格按照上述法律法规的要求进行，同时结合实际情况不断完善法律法规，建立健全理财业务的法律体系，协调统一各法律法规，找到金融理念与法理的共同解释避免法律冲突，从而增强立法的规范性和权威性，强化国家管理部门监督引导规范职能；进一步明确银行理财产品金融功能和发展定位，健全相应的监管制度建设。
参考文献
[1]张月飞，孙璐.对商业银行开拓发展个人理财业务的思考[J].浙江海洋学院学报（人文科学版），2007，（04）.
[2]徐培培.商业银行个人理财业务的问题浅析[J].现代经济信息，2009，（11）.
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关键词：商业银行 中间业务 现状 对策
根据《商业银行中间业务暂行规定》的定义，商业银行中间业务是指：“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。商业银行以中间人的身份开展这项业务，不占用或占用很少自有资金，以收取手续费为目的，同时业务活动不形成表内资产和负债。根据中国人民银行的规定，在我国商业银行中间业务具体包括以下九大类：支付结算类、银行卡业务、担保类、类、承诺类、交易类、咨询顾问类业务、基金托管业务、其他类等。中间业务的发展水平是衡量银行创新能力、盈利能力和现代化程度的重要标准，从世界范围来看，中间业务取代传统的资产负债业务成为商业银行首要利润来源是大势所趋。
随着我国资本市场和货币市场的发展以及民众金融意识的增强，民众和企业的投融资渠道得到了极大地拓宽，脱媒现象日益严重；在我国金融业的进一步国际化和国家加强对金融监管的大背景下，外资银行的大举进入和股份制商业银行的大量成立，加剧了银行业的同业竞争，影响了银行业传统的存贷款业务收益的增加。在这样的大背景下，大力发展商业银行中间业务，推动商业银行业务从以传统的存贷款业务为主向中间业务为主的经营转型，必将达到提升业务层次，提高盈利能力，分散银行经营风险的效果。同时，中间业务的发展所带来的银行业务种类的增多，服务质量的改善必然有助于维护银行和客户的关系，进而有利于开拓新的市场和开发新的客户。
一、我国商业银行中间业务开展的现状
（一）我国商业银行中间业务开展所取得的成绩
我国商业银行中间业务近几年得到迅猛发展。首先，中间业务的净收入在营业收入中的比例提高迅速，例如，工商银行的该比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中国银行的该比例由7.97%提高到21.28%；建设银行的该比例由6.57%提高到21.94%。其次，在业务量增加的同时，中间业务的结构层次有了进一步的提高，如下表所示，以建设银行为例，建行改变了以往中间业务主要集中在结算、清算及收付和银行卡等传统业务的状况,资本和技术密集型中间业务量有超越传统的劳动密集型中间业务量的趋势，最近五年中，顾问和咨询已经成为最主要的中间业务收入来源，结算与清算业务逐渐趋于次要地位(表1)。
（二）商业银行中间业务开展中存在的问题及原因
虽然我国商业银行中间业务发展取得了重大成绩，但仍存在较大不足。
首先，中间业务结构层次低、品种少。目前我国商业银行开展的中间业务有800多种，与发达国家两万多种中间业务产品相比仍显不足；我国商业银行中间业务中咨询类、代客理财类和担保承诺类等高附加值中间业务虽然有了很大的发展，但占据主要地位的仍然是诸如结算与清算、代收代付、银行卡等劳动密集型业务，而能够体现其技术、人才、信息和资金优势的信托、投资银行、证券等业务却较少涉及或者完全不涉及。
其次，仍存在中间业务收入在营业收入中占比低从而拉低银行总体盈利能力的问题。发达国家如德国商业银行的中间业务收入一般占到总收入的60%左右，而美国商业银行的中间业务所创造的利润更是占到总利润的80%，从投入产出角度分析，考虑到中间业务开展的低成本优势，我国商业银行中间业务发展的现状严重拉低了银行的盈利能力。
存在以上不足，具体分析有以下原因：
1.金融监管中的非市场因素限制中间业务发展
首先，当今世界金融业混业经营是潮流，西方国家商业银行在较为宽松的政策环境下，通过混业经营的模式，开发出了多种跨领域、多元化的中间业务产品，更好地适应了市场需求的同时，极大地提高了银行的盈利能力，使中间业务真正获得了与资产业务和负债业务同等重要的地位。我国银行业由于长期受到分业经营政策的限制，自主性、创新能力和盈利能力受到了极大地限制，虽然严厉的金融监管政策有利于经济的稳定运行，但由此而造成的效率损失也是巨大的。我国银行业在分业经营政策的限制下，难以针对市场需求进行中间业务产品的创新，中间业务发展受到严重抑制，呈现出品种少、层次低、收益少和供求结构错位的现象。其次，政府机构在利率和汇率形成机制中占据主要位置，市场因素居于次要地位。这种定价方式限制了市场对价格的发现能力，不利于效率的提高和市场的繁荣。
2.部分银行员工和客户中间业务观念落后
首先，我国商业银行经营中长期存在的存贷款业务比重过大所形成的路径依赖使部分银行工作人员还没有在观念上将中间业务放到与存贷款业务同等的高度上。在具体业务操作过程中，将中间业务看做是存贷款业务的附属业务，甚至为了开拓存贷款业务而采取在中间业务范围内的恶性无序竞争。其次，由于在过去某些中间业务在刚开始开展时不收取费用（如银行卡业务在刚开始开展时不收取年费），这就导致部分客户认为部分中间业务产品应该免费提供。但随着中间业务种类和业务量的增加，银行不可能再提供完全免费的中间业务产品，因为这不利于客户获得优质的服务。合理的手续费和佣金可以促使银行创新产品，改善服务，从而最终使客户获利。
3.商业银行缺乏开展中间业务的积极性
首先，中国人民银行通过规定存款利率的上限和贷款利率的下限使我国商业银行获得了高于国际水平的利差，高利差减弱了商业银行从事中间业务的积极性，这必将影响中间业务的开展；其次，中间业务长期从属于资产业务和负债业务，业务量低、收费低从而收益低的现状遏制了商业银行开展中间业务的积极性；再次，我国现阶段对高度同质化的结算类中间业务实行统一价格管理，对差异化的服务实行市场调节价，这一管理要求符合我国金融业发展的现实，有利于金融市场的稳定，但部分员工陈旧的经营理念促使商业银行间利用“市场调节价”采取恶性竞争的案例屡见不鲜，以上三点抑制了商业银行开展中间业务的积极性。
4.硬件和软件状况仍需进一步完善
这里的“硬件”包括人才和设备。首先，咨询类、代客理财类和担保承诺类等高附加值的中间业务是知识密集型业务，它们的开展需要大批经验丰富、技术过硬并具备多方面知识储备的复合型人才，与发达国家商业银行相比，我国在中间业务的经营中缺乏这种高素质的人才，从而严重制约了银行业务的发展。其次，中间业务的开展需要极高的金融电子化水平，与发达国家商业银行相比，我国中间业务科技化程度低，表现在低效率的支付结算系统和通讯网络，落后的、标准不统一的应用软件系统。另外业务人员有限的计算机操作水平，进一步抑制了电子设备对中间业务的促进作用。
软件指银行内部中间业务管理制度。首先，中间业务点多面广，种类繁多，需要多个部门参与管理，现行的中间业务管理制度中缺乏统一的操纵规范，这就可能导致部门之间权责不清，争功诿过，使各个中间业务部门之间难以形成合力甚至相互脱节。其次，中间业务经营情况的考核中存在以下不足：中间业务经营情况在银行工作人员的考核中权重不高；对业务人员的奖励考核以营销量考核为准，忽略实际利润获取能力的量化考核。制度建设上的不足不利于中间业务的发展。
二、推动中间业务发展的建议
尽管外部环境和自身存在许许多多的因素导致了我国商业银行中间业务开展中存在种种的不足，但这也说明中间业务有巨大的发展潜力，通过调整外部环境和自身改善，商业银行可以得到巨大的业务量提升。具体的中间业务发展建议如下：
1.优化政策法规制度环境，改善对中间业务的监管
为了充分发挥中间业务占款少、风险低和收入稳定的特点，促进我国银行业与国际接轨，进一步繁荣金融市场，我国至少应进行三方面的优化：①改革对混业经营的限制政策。混业经营有利于银行针对市场需求进行业务创新，在丰富产品种类的同时，能够提高银行的盈利能力，增强我国商业银行在国际上的竞争力。②利率和汇率的市场化改革。利用市场发现价格的能力，强调市场在利率和汇率形成中的作用，这种改革有利于提高市场效率，为中间业务的开展提供更广阔的平台。③加强市场监管力度，为市场平稳高效运行保驾护航。尤其要加强对恶性竞争的监管力度，给商业银行中间业务的发展提供一个健康的环境。
2.转变落后观念，提升认识层次
首先，业务人员加强和巩固对中间业务战略支柱地位的认识，以推动中间业务的发展作为商业银行经营战略转型的契机，在观念上把中间业务放到与存贷款业务同等高度，从战略高度推动中间业务发挥重要利润增长点的作用。其次，通过加大中间业务营销力度，针对各个客户的不同需求，提供差异化的服务，在满足客户金融需求的同时，逐渐改变部分客户对中间业务的错误看法。
3.加大中间业务投入，提升中间业务层次结构和服务质量
产品方面。以市场需求为导向，借鉴和吸收发达国家商业银行中间业务的产品和经验，根据现阶段银行客户需求重点由传统业务向咨询类、代客理财类和担保承诺类等业务转移的趋势，依托现有产品，创新中间业务产品。
硬件完善方面。首先，通过从社会上引进人才和内部培训的方式增加中间业务从业人员中既熟悉保险、信托、证券、财会、法律，税收、计算机等知识，又精通银行业务；既懂经营管理，又懂市场营销的复合型人才的比例。其次，借鉴外国先进经验，通过引入先进设备和软件，统一技术标准，并对业务人员进行计算机操作能力培训，来提高商业银行金融电子化的水平。
软件完善方面。尽快建立中间业务综合管理部门，通过制定规范化的中间业务操作流程和订立中间业务发展规划，积极协调各个中间业务部门之间的业务活动；通过制定以中间业务实际利润为衡量标准的中间业务考核标准，提高中间业务运营情况在从业人员考核中的权重，调动业务人员的积极性。
参考文献
[1] 柳青艳.拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].生产力研究,2007,(12)
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关键词：中间业务 江阴农村商业银行 SWOT分析 应对措施
自1993年十四届三中全会提出利率市场化改革的基本设想到1996年启动我国利率市场化改革，至今已有20个年头，基本实现了债券市场利率、同业拆借利率的市场化定价。且中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构自主确定贷款利率水平。金融机构贷款利率的全面开放昭示着利率市场化的进一步加深，可以预见在不久的将来，存款利率也将完全开放。这一趋势对我国2013年第一季度利息收入占总收入76%的商业银行而言是一个巨大的挑战。
在西方国家实行混业经营以来，商业银行金融产品不断推陈出新。美国的中间业务范围涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。而我国的中间业务大都却还停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上。如何摆脱现在这种情况，增加商业银行的非利差收入，拓展商业银行中间业务，是商业银行必须要考虑的问题。
一、我国商业银行中间业务现状
随着我过经济和金融市场的发展，商业银行在我国的国民经济中占据着越来越重要的作用，对我国经济社会的影响也越来越强。
（一）商业银行中间业务定义
《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并将其划分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类托管业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他中间业务。
（二）商业银行中间业务运行情况
从各商业银行年报来看，在经历了前几年的迅速扩张之后，2012年中间业务增速有所放缓，这主要是受监管政策和市场行情因素的影响。尽管如此，各商业银行仍把中间业务当作战略发展的重点。各商业银行营业收入和中间业务收入在2012年皆呈现上升态势，其中，股份制商业银行和城市商业银行同业收入增幅赶超营业收入增幅，北京银行同业收入增幅甚至达到了66%。而大型商业银行同业收入增幅低于营业收入增幅，说明其中间业务的发展速度低于其资产与负债业务的发展速度。
从各商业银行中间业务收入结构来看，除顾问和咨询收入外，2012年中间业务其他条线均取得了不同程度的增长。各商业银行中间业务收入增幅各有偏重，中国银行收入增幅最大的是银行卡收入（39.13%），农业银行和民生银行则是业务（57.5%，200.23%），招商银行是资产托管业务（51.51%），北京银行是信贷承诺业务（249.61%），南京银行则是支付结算业务（72.97%）。其中，各商业银行均在资产托管业务有较大增幅，顾问和咨询收入则均出现负增长。而信贷承诺业务则出现两极分化，作为北京银行增幅最大的业务却是农业银行跌幅最大的业务。
（三）商业银行中间业务面临的问题
就目前而言，我国商业银行中间业务主要集中在支付结算、银行卡、等传统业务范畴中，具体存在以下几个问题。
1、传统中间业务占据主导地位，新兴中间业务虽快速发展但市场份额仍较小
许多商业银行开立中间业务的目的是对资产业务、负债业务进行补充，使客户不因中间业务的缺乏而流失，并没有把中间业务当作一个主要业务板块来对待，也没有意识到中间业务的巨大盈利空间。而且由于中间业务发展时间较短，品种单一，且主要集中在一些操作相对简单，技术含量不高的业务上，如支付结算、工资、代收水电费等。而对技能要求较高、为客户提供全方位的智能服务的中间业务如理财咨询、资产评估等中间业务才刚刚起步，有的甚至还未开展。
2、法律制度不健全
由于我国金融业起步较晚，虽然在业务上取得了很大成就，但中间业务相关法律法规仍不健全。仅有《商业银行中间业务暂行规定》和其他一些指导性文件。而商业银行分业经营的原则虽然在一定程度上控制了商业银行经营性风险，但也使得有很多附加值高的中间业务不敢大力开展，只敢小规模试点，而涉及到金融衍生品的交易托管类业务更是大受影响。
3、定价机制不完善
商业银行通过开展中间业务，为广大客户提供金融服务，收取手续费和佣金来获得收入。但目前，商业银行中间业务缺乏统一规范的定价系统，并且没有合理的监督机制来监管各商业银行的不合理收费。而商业银行以防止客户流失为目的开设的中间业务项目，通常只收取较低的手续费和佣金，并不能体现中间业务的服务性特征。这样一来，商业银行中间业务的利润就会降低，其发展中间业务的积极性就会不足，金融创新就难以发展。
二、江阴农商行现状
2001年，江阴农村商业银行正式注册，由一个传统的合作制农村信用社转化为具有现代企业组织形式的股份制农村商业银行。在这十几年，董事会围绕股东大会各项决策，以服务三农为宗旨，立足业务发展，以江阴发达的经济为依托，实现了跨越式的发展。
截至2012年底，江阴农村商业银行资产总额为733.73亿元，较2011年增加170.77亿元.所有者权益总额为51.71亿元，较2011年增加7.77亿元，增长率为17%。2012年，全行实现利润总额12.33亿元，净利润10.04亿元，比2011年增加1亿元。营业收入23.65亿元，比2011年增加4.4亿元，增长率为22.85%。其中，手续费及佣金收入5432万元，占收入总额的2.29%。相较于第一部分分析的各家商业银行，江阴农村商业银行中间业务收入占比非常低，发展潜力巨大。
目前，江阴农村商业银行中间业务主要有以下几项：结算及业务、银票业务、第三方存管业务、个人理财业务、贵金属业务。中间业务的大力开展拓宽了江阴农村商业银行的客户范围，在原来老客户的基础上，中小企业特别是高新技术企业、青年客户不断增多。
江阴农村商业银行2001年成立时共有员工769人，其中硕士及以上学历2人，大学本科学历24人，占员工总数比例分别是0.26%和3.12%。到2012年年底，江阴农村商业银行共有正式职工1031人，其中硕士及以上学历35人，大学本科学历584人，占员工总数比例分别是3.39%和56.64%。由此可见，江阴农村商业银行员工的受教育程度结构、专业结构发生了巨大的变化，整体素质不断提升，团队创造能力、沟通能力、学习能力有了进一步的巩固和提高。
三、江阴农村商业银行发展中间业务的SWOT分析
（一）优势
江阴农村商业银行的优势主要有三点。第一，作为江阴地区网点最多的商业银行，江阴农村商业银行在开发农村市场方面有得天独厚的优势。凭借众多的网点，江阴农村商业银行的中间业务可以推广到江阴的各个角落，而与中小企业、农户的良好业务关系，则有利于设计并发展一些适合农村、农业、农民的特殊中间业务，来填补大型商业银行在农村的空白。第二，凭借其灵活的经营机制，快速高效地办理中间业务，由于其管理决策层较少，对市场的变化可以做出快速的反应，采取正确的应对措施，并及时地传达到各个支行、网点，这是有层层决策层的大型商业银行所做不到的。第三，国内外成功商业银行提供了大量的中间业务经验。国外商业银行中间业务已经非常成熟，美国的商业银行提过2万多项中间业务服务，并且国内的中国银行等也已提供了符合我国国情的三千多项中间业务，这就为江阴农村商业银行新设中间业务提供了成熟的经验，减少了开发新业务的成本与风险。
（二）劣势
江阴农村商业银行开展中间业务主要有以下不足：第一，江阴农村商业银行的盈利来源主要还是利差收入，中间业务占的比例很小，对中间业务的重视程度不够。第二，缺乏有效的管理系统。整个银行对中间业务的管理并没有形成一个整体的有效的系统，而是将中间业务分散于各个部门，由各个部门各自管理。第三，防范风险能力较小。由于江阴农村商业银行资产总额、净资产较少，使得其面对变化多端的市场时，风险承受能力较差，这是农村商业银行的先天不足。而对于中间业务操作风险、信用风险，缺乏相应的风险管理机制和专项审计稽核制度，在一定程度上造成了银行经验管理者对中间业务风险状况把握不准确，从而对中间业务的发展推广造成影响。第四，产品品种较少，江阴农村商业银行目前涉及的中间业务主要有支付结算、个人理财、贵金属等，产品品种数量严重不足，不能满足客户的不同需求。第五，创新能力不足。受电子银行覆盖面较小和高端复合人才严重缺乏制约，江阴农村商业银行中间业务没有实现创新，现开设的中间业务基本上都是借鉴其他商业银行的成功经验。
（三）威胁
江阴农村商业银行中间业务的发展面临着以下威胁：第一，国际经济形势动荡，欧债危机没有得到有效控制，新兴国家经济增速放缓，国内经济形势不容乐观，银行坏账率节节攀升，银行业面临巨大挑战，系统风险、信用风险必然对江阴农村商业银行的发展造成一定的威胁。第二，竞争对手不断增多。目前，国内开展中间业务的商业银行很多，而大型商业银行因为中间业务开班较早，资金实力雄厚，占据了中间业务市场的大部分市场份额，使得江阴农村商业银行的生存空间较小。。第三，客户需求多样化。新时期的金融消费者，已经不仅仅从存贷款利率来选择银行，而是更加注重选择有助于创造自身价值的综合性高端银行。市场需求的多样化势必要求银行提供更全面、更精细、更个性化的产品和服务，这对江阴农村商业银行的创新能力是一个巨大的挑战。
四、应对办法
（一）完善中间业务定价机制
江阴农村商业银行应该根据市场需求情况、产品开发能力和同业竞争情况来制定中间业务收费标准。一般而言，如果是作为资产与负债业务的补充，防止客户流失，本身不具备竞争优势的中间业务，如支付结算类中间业务，应实行较低的定价策略，以低廉的价格来吸引客户。如果是本身具备极强的竞争优势，市场需求广泛，独创性强，可复制性低的中间业务，如理财咨询、资产评估，应实行较高的定价策略，占据较大的市场份额，以期获得较大利润。
（二）加强培养和引进人才
完善人才培训机制，提高现有员工专业素质，制定科学的培训计划，对江阴农村商业银行现有的中间业务从业人员进行较高层次的脱产与在职培训，使其更专业化、复合化。建立合理的激励机制，吸引更多高端人才的加盟，为江阴农商行中间业务的发展提供有力的人力资源保障。
（三）大力促进电子化发展
建立江阴农商行自己的金融数据库，为中间业务的发展与创新提供数据上的支持。充分利用先进的计算机、通讯、网络技术，建立完善高效的市场信息传递处理系统和综合服务信息系统，为中间业务的发展与创新提供技术上的支持。
参考文献：
[1]季伟杰.我国商业银行中间业务发展情况及天津银行应采取的对策[J].中国证券期货.2013（06）
银行行业的发展现状范文6
摘 要 商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。
关键词 商业银行 个人理财产品 投资
一、 商业银行理财产品现状
（一）商业银行理财产品概念
一般根据本金与收益是否保证，银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
（二）理财产品市场特点
1．短期产品受到热捧。2010年短期理财产品规模进一步扩大，在资本市场震荡反复，走势不明的环境下，银行为提高优质目标客户占有率，纷纷增加短期理财产品，同时大幅提高理财产品的收益率，将收益性与流动性完美结合。
2．轻融资重投资。2010年银行理财市场的焦点要数银信合作理财业务进一步受到监管层的重视，全年关于银行理财市场的政策法规均是围绕银信合作理财业务来制定的。而债券与货币市场类产品则以“风险较低、收益稳定”的特点成为信贷类产品的替代者。
3．部分保本产品不保本。据普益财富不完全统计，在2010年到期的9228款理财产品中，共有96款未达预期收益率（截至2010年12月20日）。其中，招行2008年发行的“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划以-19.27%的到期年化收益率“荣登”巨亏榜首。
二、银行理财产品现市场变化的方向
（一）国内理财业务的发展
1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子，在国内推出个人理财业务，2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河，2010年是中国商业银行开展理财业务的第14个年头，据统计，去年银行发行的理财产品发行规模已经超过了7万亿人民币。至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
（二）“短期”“灵活”将是最大看点
2011年元旦前华夏银行推出的“数九”系列理财产品在设计上为每九天推出一套系产品，方便投资者根据自身需求进行自由“混搭”。毕竟需求是市场的导向，当民众对于银行理财产品的需求伴随着通胀压力的渐显而进一步激增时，各银行的研发生产速度也必将进一步提升。
（三）投资方向将多元化
由于今年全球市场的主导因素将是经济持续复苏和流动性充裕，可以预计银行将增多发行结构型产品捕捉其中的机会，且挂钩标的或将涵盖股票.黄金及其他贵金属.农产品等，与此同时挂钩对象的风险类型和所在地域也将更为广泛。
（四）私人银行业务将加快发展
有统计数据显示，在2010年银行发行的理财产品中，针对高端客户发售及专门面向私人银行客户的理财产品达到了2784款，占发行总数的28.05%，产品款数和市场份额均较上一年度爆发式增长。阳光私募上升为银行面向高端客户的主推产品，成为了私人银行市场上另一个引人注目的变化。
三、 银行理财业务面临的瓶颈
（一）宏观环境层面
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询.建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。
（二）商业银行层面
我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄.保险.基金等的简单组合，产品的创新能力不强。
（三）客户层面
部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。相当一部分客户的财富没有得到合理安排，所以大量资金存放在银行储蓄.国债上，对理财抱着消极的态度。
四、 对中国银行理财产品产业发展的思考
（一）经济转型催生新的投资良机
随着“十二五”规划建议和中央经济工作会议落幕，结构转型成为2011年的重要议题。在2011年及其后相当长一段时间内，很多受到“十二五”政策扶持的行业大有机会，受益于经济转型的新兴产业.大消费仍是投资主线；而未来银行.地产板块仍将承受较大压力。
（二）增加丰富固定收益类产品品种
商业银行应继续积极研发稳健的债券类理财产品.投资于结构化分层证券投资信托的产品，还应与信托机构合作，遴选并引进风险可控的融资类集合信托和股权受益权质押信托等风险与收益适度提高的产品。
（三）培养人才使服务专业化
2011年，在丰富和完善海内外产品线的基础上，商业银行有望推广投资顾问服务，建立标准化的投资顾问服务模式，结合市场形势，对典型客户提供专业.动态，甚至跨生命周期.能够代际传承的资产配置方案，为客户提供专业的综合财富管理服务。
参考文献：
[1]谢怀筑.个人理财.北京:中信出版社.2004.
[2]邓杨学. 我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究.经济师.2008.
[3]赵娟.Wind“券商集合理财产品排行榜”.经济观察报.2010.
