银行风险范文1
关键词：商业银行；风险管理；对应措施
一、商业银行风险管理概述
（一）商业银行风险管理含义
商业银行风险管理是银行识别、衡量和处理金融业务风险的活动，是银行利用现代管理方法经营管理业务，达到经营目标的总称。
（二）商业银行风险的种类
1.信用风险。借贷者的信用风险，其中包含货款到期借贷方无力偿还，以及可能出现的一系列信用问题。2.利率风险。利率变化引起的银行财务损失的可能。3.操作风险。商业银行业务操作过程可能存在的失误，以及管理不善带来的经营风险。4.汇率风险。市场汇率个体或多个汇率变化引起的银行财产风险。
二、商业银行实行风险管理的意义
经济全球化为金融行业的风险管理提出了更高的要求。银行的运行是国际经济运转的重要步骤，银行经营风险不仅会引起银行业本身的损失，还会引起国家经济的损失，严重的将影响全球金融体系的运转。因此，银行经营风险管理和控制至关重要。
三、商业银行实施风险管理中的主要问题
我国商业银行风险管理开始已久，但随着市场的变化仍有进步空间:
（一）风险管理认识及理念上的问题
在我国，商业银行的标准常常与银行的规模挂钩，因此多数银行注重规模的扩展而非业务风险的管理。事实上，真正的好银行应当以利润为判断标准，以英国某银行为例，虽然规模仅为300多亿英镑，但是其盈利额却和花旗银行持平，在英国享誉颇高，可见银行的好坏关键是看银行的业务水平和市值。
（二）风险防范方式较为落后
目前，商业银行风险管理方式以定向分析管理为主，缺乏精准的风险识别和度量。在商业银行风险管理过程中，建立完善的管理信息系统，利用量化分析管理模式，优化资产管理是避免商业银行风险管理过程中出现失误的重要步骤。将银行可能产生的风险控制到最低，避免业务风险为银行带来的财务损失。
（三）风险管理控制体系存在缺陷
从当前来看商业银行都是纵向业务线，对应的审贷官序列也都是单一形式。这就意味着，我国在银行管理方面没有独立审贷体制，缺乏现代意义上的规章制度建设，因此治理模式在结构上仍有完善的空间。许多银行在管理上缺乏专业性，尤其是信货管理部、稽核部和资金管理部门，缺乏独立的管理运行能力，急需建立专门的风险管理部门。
（四）风险管理人才严重缺乏
风险管理人才是提升风险管理效率的关键，也是完善整个风险管理体系的重要因素。由于风险管理工作的特殊性，要求工作人员拥有很高的知识和技术水平，应具有金融学、管理学、经济学等方面的知识。但目前银行风险管理人员素质良莠不齐，因而，我国商业银行急需解决人才缺失的问题。
四、提高商业银行风险管理有效性的方法
（一）树立良好风险管理意识和理念
商业银行加强风险管理，能够更好的发展银行业务。在实际操作中，商业银行的业务受汇率和利率的影响，收益与风险并存。风险管理无法彻底消除风险，只能在业务运行过程中，通过现代化的管理手段规避风险，降低风险带来的损失。这需要风险管理者的自我管理意识的提升，以及银行职员风险意识贯穿于银行业务的各个环节，让银行的风险管理落实到实际。1.实现不同业务风险管理的差别化银行业务种类繁多，业务种类之间存在的个体差异性和风险差异为银行风险管理带来了很大的困难。因此银行要进行差别化管理，将业务种类进行差别化归类，总结业务潜在危险的共性与差异，以便于进行集中管理，通过分析风险形成的原因，进行针对性管理，减少风险的产生。2.实现不同地区风险管理的差别化商业银行业务带有强烈的地域性，业务水平与当地的经济文化与居民素质有密切的联系。因此银行风险管理应当注重考量当地的综合水平，采取差别化管理，制定适用性强的管理模式。
（二）建立完善的风险管理体系
完善银行风险管理体系，就要求银行具有完整的组织、决策、评估等体系。首先建立完整的组织体系，改善银行纵向管理模式，以防范银行复杂的股权业务带来的风险。其次，调整政策体系。发挥政治体系的在多个领域和业务中的协调作用，规避由于操作不当产生的风险。再次，调整决策体系。遵循公正、透明原则，提高决策者的决策水平。最后，调整评估体系。通过风险管理评估体系，把控银行业务中的风险与收益，分析业务资产的回报率，降低银行业务中的潜在风险。
（三）风险管理技术的提高
现代化管理模式需要更高级别的技术，目前银行业务种类与其相对应的风险有明显的特点，管理技术的提高对银行及时分析风险有着重要的作用，规避风险带来的损失，达到最初的业务水平，是目前风险管理的最终目的。提升银行风险管理的整体效果，避免因部分工具的使用不当造成的损失，这是银行规避风险的基础。其中，银行内部收集整理潜在风险的数据，进行风险评估与预测是提高风险管理的有效手段。
（四）打造高素质的风险管理队伍
风险管理技术的有效实施，离不开高素质的人才。银行应注重组织一支具有丰富的知识，掌握最新管理技术的管理队伍，建立一整套完整的风险管理组织体系。通过吸引人才，加强银行从业人员的素质培养，将风险管理技术以及风险识别技术的培养落实到实地，建立完善的风险管理人才培养机制，提高管理层人才培养的意识，将全方位、多层面的意识加入企业文化宣传，为银行国际化发展奠定基础。
参考文献：
[1]于超.基于互联网+下的商业银行财务风险管理初探[J].现代经济信息.2017(11):81-82
[2]汪峻萍,周永务,杨剑波.利率市场化背景下我国商业银行信贷风险管理探究[J].广东财经职业学院学报.2018(8):28-29
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关键词：宏观经济形势；商业银行；风险管理；对策
引言
目前针对国内商业银行现状来讲，受宏观经济形势的影响银行风险管理工作存在很大弊端。为了缓解商业银行带来的信贷风险，缩减银行不良贷款记录，在应对风险管理过程中商业银行需选用严谨、缜密的方案，从根本上加强银行风险掌控技能，促进我国经济平稳健康可持续发展。
一、宏观经济形势与商业银行
针对宏观经济形势而言，泛指国家宏观经济发展情况与自身走向，其经济条件的好坏对企业发展有着重要影响。限制企业运营宏观经济指标的因素包括：国民经济生产总值变化趋势、社会商品零售总值变化趋势、价格水平总值变化趋势。宏观经济形势流程的涉及内容有：结合经济运营内在关系而言，利用可获取的经济指标来审核宏观经济趋势。在分析和研究宏观经济趋势环节，可使用的方法有定性法和定量法。自第一家商业银行成立到现在，也未明确其含义，然而通常人们在分析商业银行时主要从两方面入手，传统角度与现代化发展角度。在传统世界观念中，商业银行的服务项目是收放贷款和办理结算，最终任务是赚取高额利润，并且其法人资格是相对独立的。基于现代化发展角度而言，商业银行尽管以赚取经济利润为最终目标，然而它所包含的服务项目越发全面，服务规模也比较广，金融资产与金融负债是其服务的主要对象，为人类生活带来便利，提高工作效率及质量。
二、基于宏观经济形势下商业银行风险管理渠道
1.注重宏观经济指标
站在微观角度考虑问题，基于宏观经济视域下，商业银行需对宏观经济指标加强重视，才可预防和躲避可能存在的风险。详细来讲，需落实好以下几点工作内容。(1)注重国内外宏观经济与行业动态的调研与监察，并将分析工作落实到位，精准有效的审视国内经济发展趋势和金融界发展情况。(2)构建完整的风险量化管理制度，调整和改良商业银行风险审核模型，在风险掌控与量化风险度量模型中渗透宏观经济因素。(3)进一步协调合理信贷投放和宏观调控政策的联系，并结合标准执行，设立商业银行信贷管理信息系统，企业不同所选择的贷款利率也不一样，始终贯彻“区别对待、有保有压”的原则，并非使用“一刀切”利率计谋。(4)商业银行需对本企业的治理框架进行调整，进一步提升内部控制水准，加大风险管理力度。
2.优化银行风险评级体系
内部评级制度在多家银行有所体现，应用领域非常广泛。但是针对发展走向好的国际型银行而言，无论是评级手段、结果审核，还是评级工作组织，国内的商业银行均有所调整。对此，研发符合国内行情的内部评级技术，进一步优化银行内部风险评级体系是极其重要的。总的来讲，需落实好以下几项工作。首先，对于信息采集与处理系统进行研发和使用，增设完整且严谨的信用档案，改革创新贷款五级分类体系，使银行内部风险评级体系得现有信用数据库产生。其次，科学掌控信用评级与信用风险，合理应用信息技术，从而实现技术的合理化、严金华、新型化与无纸化，摒弃传统手工操作复杂流程。最后，结合国内商业银行发展现状，所引荐的风险评级模型要格外成熟，构建符合商业银行内部风险评级体系标准，提高风险管理水准。
3.加强内部控制制度建设
积极引荐国外新型风险管理模式，不断学习管理经验，强大本国国情，建立较强的内部控制体系，将全方位风险监管工作落实到实处。总的来讲，需落实好以下几项工作。其一，深入推进产权制度改革，在商业银行内部引荐不同种类的资本样式。其二，对于组织框架而言，增设完整的风险管理架构，严密审核各类风险模式，与此同时依据商业银行业务特点来加大风险控制与管理力度。此外，针对商业银行内部业务程序实施创新与完善，从而预防和躲避各类风险问题的发生。
4.加强市场监管力度
为了确保商业银行内部风险评级工作的顺利展开，银行内部应加强市场监管力度，将信息披露工作落实到位。所以，国内商业银行需要按时且快速的运用财务会计报告、统计报表与说明书等方式披露信息内容。同时，商业银行信息披露不仅要重视信息内容的可靠性、公正性，对比性，还要指引市场详细严谨的讨论银行信息，强化市场束缚。总的来讲，需落实好以下几项工作。(1)将国内商业银行信息披露机制加以改良和完善。(2)将国际化会计制度尽快实现，并且在商业银行内部构建规范账簿、会计数据与财务表格，为信息披露的标准性、规范性、统一性奠定基础。(3)建立健全的计算机应用软件系统。(4)在监管过程中要依照商业银行信息披露特点，对银行信息披露工作加以监督，组建一套完整的信息披露奖惩制度，使商业银行能够按照法律体系落实信息披露工作。
5.定期更新风险预警系统
对风险的缘由和构成有一定了解，掌握其中的关键点，知晓风险形成因素与风险点。另外，合理推断隐藏风险，对各项业务进行审视并找到潜在风险，估算出风险的发生几率和后果。针对潜在风险制定详细的处理方案。
三、结语
综上所述，针对我国商业银行内部存在的潜在风险而言，宏观经济情况以及宏观经济政策都会对造成严重影响，对此合理应对风险管理是非常有必要的。注重宏观经济指标，优化银行风险评级体系，加强内部控制制度建设，加强市场监管力度，定期更新风险预警系统，更好的规避风险。促进金融业持续健康发展，实现中国经济高质量发展意义，提高我国商业银行在经济市场中的竞争力度。
参考文献：
[1]康茂兴.当前宏观经济形势下商业银行的风险管理对策[J].消费导刊,2012(7):88-89.
[2]周巧男.王一珂.我国商业银行风险管理的现状及对策分析[J].经济研究导刊,2014(11):124-126.
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在电子技术飞速发展的21世纪，商业银行为了提高自身的竞争力开始逐渐的使用大数据技术。不可否认大数据技术对于提高商业银行的竞争力，在商业银行的各个业务包括风险管理方面起到重大作用，但是同时大数据技术的应用又为商业银行带的风险管理带来了巨大的挑战，商业银行在新时期如何正确科学的使用大数据技术，完成风险管理的创新和优化，规避风险管理的漏洞，促进商业银行风险管理的改革和长久发展，成为了摆在商业银行管理者面前的一大难题。文章主要针对我国山东地区商业银行风险管理的漏洞加以研究和分析，提出自己的建议。希望能够有利于我国山东地区商业银行风险管理的完善和进步。
关键词：
风险管理；数据整理体系；人才培养
第三次技术革命以来，我国的互联网模式日新月异，取得了飞速发展。网络信息化平台逐渐的建立和完善，大数据时代来临，而根据相关的专业机构研究表面。金融行业在大数据时代中的潜力值为主第一。商业银行在大数据时代中能够从在银行开户的开户人的填写数据和资金转向中获得其信息，除此之外还可以从客户的电话咨询中以及各营业点的监控视频中获取数据。由于商业银行在这一系列操作中获得了大量的数据，这是银行生存的重要渠道，那么风险管理就无疑是商业银行的根本。风险管理直接影响到商业银行的生存命脉，大数据时代即为商业银行的风险管理带来了很大的机遇，但同样为其带来了巨大的挑战。因此山东地区商业银行如果想要持续的保持竞争力和生存能力，必须要善于利用大数据时代的机遇来改善自身的风险管理问题，规避风险。
一、商业银行风险管理中所遇到的问题
（一）缺乏科学的数据整理分类体系
在大数据时代，商业银行风险管理所遇到的第一个问题就是对于数据的收集和整理分类。商业银行是一个特殊的行业，它拥有者大量的客户数据，从个人信息到联系方式再到账户资金的流通，另外还有商业银行的金融产品的各项数据，可以说商业银行的数据是极其复杂多变的，包括其数据类型和来源也都是各种各样，想要正确的规避风险，必须要加强数据的收集和整理。然而现阶段我国山东地区商业银行对于数据的收集整理较为混乱，缺乏科学的整理分类体系，没有办法对于银行的数据库进行有效的整理，这导致银行数据库的混乱且漏洞百出，极易使得银行的数据库泄露，给商业银行的风险管理带来巨大的危机。并且由于数据库的重要作用，商业银行对于数据库的混乱管理同时也是拖延了自身的发展，没有能够充分的利用数据库的信息来提高自身的经营情况。
（二）对于数据库的储存能力不足
在大数据时代，数据的几何式增长为数据的存储带来了巨大的压力和挑战。作为数据信息量较大的商业银行，其数据库中存储的信息量更是日益庞大，然而传统的数据存储设备显然难以适应当前的大数据时代环境，并且也很难保障数据库存储信息的安全。传统的大型储存设备包括商业智能以及数据仓库对于解决结构化的数据信息有着很好的效果，并且对于信息的储存也可以基本的满足大数据时代前的数据储存。然而在大数据时代，数据的几何式增加不仅仅是数据量的增大，数据的来源以及形式更是多元化增长，这不但给数据储存带来了巨大挑战，对于数据存储设备的数据处理能力更是提出了严格的要求，可是现有的设备显然难以满足这种需求，从而导致了山东地区商业银行数据库的混乱，加大了商业银行管理风险。
（三）数据的存储安全难以得到保障
我国山东地区的商业银行近年来积极的开通各项业务包括各式各样的金融产品，其业务范围和资金来源也逐渐扩大，这样一来商业银行的数据库必然再次扩大，然而数据的来源信息更是多种多样，这就给商业银行的数据存储安全带来极大地风险和隐患。虽然大数据时代的来临为商业银行带来了大量的数据，丰富了商业银行的数据信息，使得商业银行的风险管理得到了更好的改善，但是在管理存在漏洞的情况下，商业银行数据库的风险也是极大的放大，大数据时代的来临不仅对于风险管理的方法和模式提出了更高要求，也对安全体系提出了更高的要求。一旦这二者其中一个或者两者同时出现问题，商业银行的数据库将会面临前所未有的风险，数据储存信息的安全受到严重威胁。
（四）大数据时代人才的培养落后
在大数据时代，山东地区商业银行的风险管理面临着前所未有的机遇和挑战，如何抓住机遇成为了每一所商业银行管理着不得不面对的现实问题，而归根结底，就是要加强相关管理人才和数据人才的培养。商业银行的风险管理必定需要相关的管理人才，才能够争取的把握机遇，规避风险，使得商业银行在大数据时代的激烈竞争中保持竞争力和生存能力。同样对于大数据时代中呈几何式增长的数据而言，想要科学有效的整理商业银行的数据，充分发挥商业银行数据库的作用，更是少不了相关数据整理人才的培养，对于数据整理人才的要求也越来越高，必须要具备更高的素质，掌握更全面的知识，才能够对于数据管理给予更好的整理水平，促进商业银行的发展。
二、完善商业银行风险管理漏洞的方法
（一）完善商业银行数据整理体系
山东地区商业银行想要加强在数据收集和整理方面的能力，必须要打破传统的信息收集渠道界限。要充分利用大数据时代网络大平台的信息资源，将商业银行的信息收集体系与互联网以及各大社交媒体联系起来，扩宽收集渠道，提高信息来源。要结合商业银行内部数据库和外部网络平台信息库，完善数据库的数据管理和吸纳，进行基本信息的交流和共享，把银行的风险管理水平通过大数据时代的信息化平台得以更好的提高和改进，促进商业银行数据整体体系的完善，推动商业银行的发展和进步。
（二）加强数据存储设备的研发
适应大数据时代呈几何式增长的数据信息，必须要研发出新的存储设备，在能够扩大信息储存量的同时，也要根据时代需求加大智能储存设备处理能力的提高和完善。要建立其智能储存设备信息处理平台，对于数据库中的数据在分类整理归纳的同时，还需要加强对于银行业务信息库中各项业务的分析，对于风险系数要综合各项指标给出评定，以供商业银行风险管理参考和采纳。另外存储设备还要与外部信息平台结合起来，将信息平台上的公共信息与数据库的信息对比分析并且完善补充，加强数据存储的质量和信息面。
（三）提高数据安全管理力度
山东地区确保商业银行数据库的安全系数不但是对于商业银行客户的负责，更是对于商业银行生存能力的保障。为此，在商业银行风险管理中，必须加强商业银行数据安全管理力度。首先，要确保数据库中各个环节的安全，对于安全系数的标准要适当提高。数据库是一个完整的体系，其中每一个环节都直接的影响到数据库的安全，所以要确保每一个环节的安全管理，只有这样才能够确保数据库能够很好的保护数据安全。其次，要加强数据库监督部门的监督力度，任何一个体系的完善不但需要内部因素同样需要外部因素的推动，因此在加强数据库内部安全系数的提高的同时，还要加强与外部监督部门的合作，为数据的安全提供双重保障。最后，要加强沟通，数据库时刻与商业银行客户联系在一起，每次客户的操作都会给商业银行的数据库带来一定的风险，因此要想确保数据安全，还需要加强与客户的沟通和交流，加强客户对于自身信息的安全意识，共同促进数据库的安全。
（四）完善专业人才的培养体系
商业银行的风险管理自然缺少不了专业的风险管理人员。风险管理的主体是人，所以想要加强风险管理的根本还是要加强风险管理人员的专业素养。第一，要提高风险管理人员选拔标准，着重参考其专业素养和职业素养。第二，要加强风险管理人员培训，21世纪是一个日新月异的时代，社会在时刻进步发展，因此银行的风险管理模式和理念也在不断进步，所以要加强风险管理人员的定期培训，以时刻保持先进的风险管理水平。
三、结论
商业银行的风险管理作为商业银行的生存命脉，对于商业银行的生存和发展都具有重要意义，所以山东地区相关人员必须要积极的寻找商业银行风险管理中的问题并且加以处理，通过完善商业银行数据整理体系，加强数据存储设备的研发，提高数据安全管理力度和完善专业人才的培养体系等措施来提高商业银行的风险管理水平，促进我国商业银行的健康有序发展。
作者：马秀东 单位：山东省农村信用社联合社德州办事处业务管理科
参考文献：
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网上银行的风险是指由于互联网技术的应用产生的技术风险和由于金融业务所产生的业务风险。其中技术性风险主要有安全性风险和系统性风险。业务风险主要有经营风险，信誉风险，法律风险，内部控制风险，客户操作风险，外汇风险等。网上银行风险具有技术含量高，隐蔽性强，扩展速度快等特点。同时，互联网的广泛使用也使风险不断放大，迅速扩展。这也对银行提出了更高的管理要求。其风险特点主要有：第一，风险的扩散速度快。电子货币的数字化，大大方便了客户对资金的使用和流转。原来的流转可能要经过很多道工序，现在只需要点击几下鼠标，这加快了风险的扩散速度，增加了风险的补救成本。第二，风险的监管难度高。网上银行的交易不再受到时间空间的限制。监管部门要根据不断发生的新情况来完善相关的法律法规，采取有效的手段加强管理。网上银行风险的多样性，使信息更加不对称。监管部门的监管手段也要多样化。兼具艺术性和准确性。第三，风险的突发性和破坏性大。网络传播速度极快，一个小小的失误可能被迅速扩大，造成巨大的破坏。网络的特性使网上银行的错误往往突然爆发，监管部门来不及采取措施，就发生了风险的转移和扩散。
二、建行辽宁省分行网银风险管理存在的问题及原因
(一)建行辽宁省分行网银风险管理存在的问题
建行辽宁省分行网银风险管理技术层面的问题主要有：第一，计算机病毒和网络污染。网上银行要依靠互联网为载体。计算机病毒可以通过网络迅速扩散，病毒的种类在不断的繁衍。在短时间内给银行造成巨大的影响。第二，缺乏网络安全保障人员。尽管建行采用先进的网上银行安全体系。但辽宁省分行的专业安全保障人员还是缺乏的。一旦系统出现故障，就会马上造成网银系统的瘫痪和网络的堵塞。不能再对外提供网银服务。从而影响客户的正常使用。第三，网络运营模式不完善，网上银行的价值依靠信息系统的完善,没有功能强大的金融通信网络和后台基础系统的安全,就不能发挥网上银行的优势。建行辽宁省分行网银风险管理业务层面的问题主要有：第一，对法律风险的认识不足。由于网上银行发展飞速，相关法律法规制定明显落后，建行辽宁省分行关于网上银行的章程和协议从制定之初到现在，没能及时更新变化。第二，内部操作体系存在问题。主要表现为网银人员操作不熟练，网银业务处理分散。第三，对声誉风险重视不足。随着竞争的激烈，各家银行越来越重视品牌的认知。银行声誉被提到了战略的高度。建行辽宁省分行的危机处理机制相对不完善，权限的设计和审批也存在问题，这就为危机的处理埋下了隐患。第四，缺少客户操作培训。客户端是网上银行不可缺少的组成部分。客户在使用网银中，必须按照操作流程完成。即使这样，由于客户对银行正规的网银网站不了解，也时常会遇到木马病毒和所谓的钓鱼网站等。这些网站会通过非法代码程序盗取客户的信息，进而盗取客户的网上银行资金。
(二)建行辽宁省分行网银风险管理问题原因分析
建行辽宁省分行作为国有银行中国建设银行的一级分行，其网上银行的建立时间不长。管理人才短缺，管理的主观意愿不强。网银风险管理存在问题的原因主要有：第一，建行管理层和网银使用客户对网上银行的重视不够。数据显示，网上银行的用户数每年的增长都达到30%以上，建行网银一直保持在用户使用银行排名前三的位置。最新的2012年排名显示，建行仅次于工行。网银的发展前途无量。建行网点众多，应该加大对网银的投入和资金支持。第二，内部控制体系存在缺陷。建行网银内部控制体系，主要是是采用垂直管理与水平管理相结合，集中授权和内部评估相互促进。在总行成立总的风险监控部，各级分行成立风险总监负责网上银行的风险控制。各个分行实行风险经理与客户经理平行管理。但是这种风险管理也有其不合理的地方。风险内控理念缺失，目标设置不当，常常为了追求发展，而忽视业务发展与内部控制之间的关系。第三，激励约束机制不完善。建行各级分行要完成总行的下达指标都承受了巨大的压力，建行辽宁省分行也不例外。在网银开户数和交易量指标方面都要保持大幅的增长。这就迫使分行可能出现打擦边球，钻空子等行为。比如像基层银行员工代替客户开立网银账户等。由于业务指标与收入挂钩，各个基层员工的开户数与自己的工资挂钩。在利益的驱动下，这种不可理的激励制度严重威胁了网银的安全。
三、建行辽宁省分行网上银行的风险管理措施
(一)建行辽宁省分行网上银行技术风险防范措施
建行辽宁省分行网上银行的技术风险主要有计算机病毒和网络污染，缺乏网络安全保障人员，网络运营模式不完善。这些都严重制约着网上银行的发展。对于这些存在的问题，我们应该从以下几个方面采取措施。第一，提高硬件的安全性和加强人员培训。网上银行，由于是利用互联网作为载体。必然加大了风险的敞口。互联网作为一种开放式的媒介，同时处在例如黑客攻击，敌国破坏等风险当中。计算机硬件飞速发展，更新换代越来越快，硬件的安全和稳定对保证网银业务的正常开展起到重要作用。网银具体还是要由人来操作。人员的素质和能力在网银中发挥着巨大的作用。在这种情况下，网银操作人员的规范程度起到重要作用。定期组织网银人员培训，开展网银人员间的相互交流。同时要让高层管理者更加重视网银人员，确认专门的独立的部门分管网银。第二，加强内部程序的控制措施。网上银行的运营模式要不断的发展完善。优化其运营模式，简化其程序可以促进进步。网上银行的内部控制程序和权限层级关系都有非常严格的制定要求，要建立相对独立的权限体系和控制体系。根据风险的级别具体处理数据。全面评估网银各个阶段的风险性质，有针对性的采取措施。成立专门故障处理部门，加强故障的反应速度。确保网银的可靠运行。及时更新各个网银软件的补丁和相关升级程序。使网银的安全策略与之相适应。内部控制程序的完善离不开资金和人力的投入。建设辽宁省分行的网银往往采用外包服务的方式。这就要做好和外包公司的沟通，按照建行实际运行的问题有针对性的提供解决方案。建立灾难破坏备份系统，提高网银系统的保密性。提高系统抵御风险的能力。第三，定期进行网银系统风险的评估。定期评估的对象主要是是系统环境和外包风险。由于网上银行业务的快速拓展，可以将建行的非核心资产进行金融外包，外包业务的发展可以降低银行的运营成本，合理分配资源，整合网上银行的业务流程。网上银行系统需要提供全天不间断的服务。网银运行环境的评估包括如为客户提供服务的系统响应速度——实时性，系统的前置机和后台机的通讯频率速度——高效性。提供的服务是否适应客户的需求——体验性等。此外，问题报告管理，密码管理，IP地址管理等都应进行评估。着重加强信任管理，提高客户对网上银行的信任度，通过硬件提高和服务提升等方式，加强客户对网银的信任，充分发挥网银的优势。定期进行评估，给出信任报告。
(二)建行辽宁省分行网上银行业务风险防范措施
建行辽宁省分行网银业务风险主要有对法律风险的认识不足，内部操作体系存在问题，对声誉风险重视不足，缺少客户操作培训等。针对这些风险现提出以下防范措施。第一，提高法律风险管理水平。深入研究网银相关法律法规，银行应该依照国际通用的惯例来管理，只有在法律的范围内，开展活动才能受到法律的保护。网银业务的开展应该与当时所处的法律环境相适应。网银业务不能先于法律。开展业务时还应该与当时所处的国家法律相一致。加强银行相关信息披露和客户隐私保护。网银作为网络上开展的业务，应该对网上银行的相关规定作出及时的披露。同时，积极保护客户隐私。对于使用客户的私人资料要严加保护。特别在于客户签订相关协议时，要对双方的权利义务作出明确的规定，依据合同法的内容，详细划分权利义务，以免在出现问题时相互推诿。第二，提高内部风险控制水平。内部风险控制的水平，往往是银行风险控制的内因。只有良好的内部控制流程和管理，才能保证内部控制对银行风险的制约。银行要重视内部控制流程的建设。分析建行内部控制环境，为内部控制系统的建立提供良好的氛围。把电子银行部，营运管理部，信息技术部和支行网点的运营进行综合的分析考虑。明确各个主体之间的职责和权限。构造出清晰的组织结构关系。制定有效的内部风险控制方案。对建行的风险进行评估。梳理交易流程。关键是网上银行签约业务受理和审核过程。把内部控制和外部管理相结合，为内部控制体系建立提供有效信息。并寻找机会不断改善内部控制系统。定期分析并对内部控制进行总结。提高外部审计的权利和职责。在内部控制的执行中不断的收集整理数据。完善内部控制系统。最后对内部控制系统进行监督，反馈信息。建行网银往往只是注重对网银客户量和业务资金量的考核，而忽视其有效性。使得一些网点乐于通过造假来增加客户量和资金流量。要不定期的对相关数据进行审核，保证时效性。风险管理体系本身就是一个不断循环的改进过程。通过不断的反馈更新，提升整个系统的控制能力。第三，重视声誉风险管理。银行业作为万业之母，对整个经济的发展起到基础作用。银行的声誉非常重要。良好的声誉无论对吸收存款还是发放贷款都是必不可少的。一旦网银的声誉受到负面影响，将严重动摇人们对银行的信任和支持。在这种情况下，必须重视声誉风险的管理。建行辽宁省分行对声誉的风险的管理，在于建立相应危机处理机制。当出现负面影响时，要及时查找源头，同时启动应急机制，做出反应。避免延误时机。变不利条件为有利条件。重塑建行的公众形象。第四，规范客户操作风险管理。规范使用网银的客户，详细审查客户开通网银的资格，在网络上设置程序验证客户身份。例如是否有过不良的还款记录，是否有过恶意的透支，客户的具体工作单位和薪资水平等。通过这些条件将客户分成等级，只有符合相应条件的客户才能开通网银。不能只是追求数量而忽视质量。规范客户的网银操纵权限。在建行与客户之间要详细的划分职责和权利。同时针对有特殊要求的客户要提供特殊的权限。操作权限的管理主要是指权限的设置，包括现金的每日提取上限，用户级别权限等。此外查询，工资、转账等功能也可以针对不同客户进行不同的设置。对客户操作权限的管理有利于降低网银的客户操作风险。监测客户的网银操作过程，不断积累客户操作的相关数据，优化网银结构设计。一笔正常的网银业务流程包括，客户登陆网银，发出交易指令，交易指令进入到总行接入口，分发到各个分行接入口，完成交易。
四、结论
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关键词：商业银行;风险;导向型审计;思考
金融市场的快速发展使得我国的经济体系和管理体系不断的完善，在此情况下，商业银行审计工作也随之作出了一系列调整，整体的监管和控制效果得到了有效的提升。这不仅降低了商业银行不良资本的增加，同时也对重大金融案件的发生起到了良好的抑制作用。但受到各方面因素的影响和限制，银行审计工作仍然面临着相对较多的风险和问题。因此，对于商业银行而言，要想在激烈的竞争中占据主导地位，就必须做好内部审计工作，加大对风险的控制和预防力度，以此降低风险出现的概率。基于此，就必须要对风险导向型审计进行系统而透彻的研究，掌握商业银行的经营管理模式，以及审计工作的流程和要求，科学的进行商业银行审计的组织与执行，并对审计人员的行为进行管理和约束。这样才能够有效促进商业银行的健康发展和维护整体金融秩序。
一、商业银行风险导向型审计概述
商业银行作为我国类型众多的银行之一，是特殊的信用中介金融机构，通常是以为客户提供存贷款、汇兑、结算、理财等业务，根据客户需求和业务范围来组织一系列经营活动。而商业银行的审计则是针对整个银行业务活动，及其商业银行的财务收支情况开展的一系列稽查和审核工作。风险导向型审计主要是指将系统观和战略观思想作为重要依据，始终以风险为导向，有效的指导整个审计流程和重大风险评估的过程。通常会将审计分析模型作为基础，根据商业银行的特性和相关要求来开展审计工作，审计内容则与审查项目、审计范围、风险大小有关。审计重点则主要考虑商业银行需要面临相对较高的财务报告重大报错风险，舞弊风险和经营风险。审计人员需熟知与商业银行有关的审计法律法规，充分遵循风险导向型审计工作的谨慎性、独立性、重要性的原则，科学利用先进的审计方式和信息化模式来开展银行审计工作。同时，还需要对商业银行的内部审计情况进行实时的监督，提出一些具有前瞻性和改善性的意见建议，这样才能够有效的将商业银行审计风险控制在较为合理的范围之内。
二、商业银行风险导向型审计的优势
（一）有利于把握商业银行整体运行情况
在商业银行应用风险导向审计方式，分析评估审计风险水平的时候，需要掌握当前的发展情况以及运行管理目标和战略规划等内容，采取立体以及动态的方式来判断运行风险的内外部因素，并且还需要把商业银行对风险的管理情况当成评价风险中的重要内容，由此一来，就可以很好的认识和了解到运行风险带来的影响，从而积极的应对。
（二）结合风险水平的高低确定审计关键点
根据以往商业银行采取的审计方式来看，其需要在抽取样本的基础上进行实质性的验证，还需要重点考虑控制风险以及检查方式，如果选择使用风险导向审计方式，对于风险的评估以及控制便直接表现在审计运行环节中，同时，审计人员还需要将工作的中心放在对审计风险的研究和评估上，由此一来，就可以根据识别风险点，直接对固定风险做出相应的评价，最后根据商业银行内部控制情况做出正确的判断。
三、商业银行风险导向型审计的有效思考
（一）加强审计技能培训
商业银行审计更加注重于对风险的控制和管理。因此，审计人员必须要具有相对较高的风险敏感度，能够及时的捕捉业务和审计工作中存在的风险点，明晰不同业务的风险类型和风险等级。从总体层面入手进行审计工作的研究，及时的采取有效措施解决各种实际问题，或根据实际情况提出行之有效的风险管控方案。在此情况下，商业银行必须要引导审计人员进行风险导向型审计的学习，在以往的常规培训过程中增加一些与审计技能、审计理论、业务素质有关的培训，也可充分依据商业银行审计发展总体趋势，有针对性的增设计算机技术、金融管理、经济学等的培训。使每一个审计人员能够更快的掌握全新的审计方法和技巧，并能够利用计算机或大数据技术来完成商业银行审计或海量数据分析。此外，还需要充分考虑由于审计人员个人素质而引发的一系列相应的审计风险，有针对性的开展党风廉政、思政教育、职业素质、履约精神等培训，有效提升审计人员的思想境界和职业道德水平。
（二）科学优化审计流程
在全新的经济发展和行业发展的前提之下，商业银行必须要以各项经营数据和信息为借鉴和论证，结合综合反馈情况来对实际的审计工作进行有效的调整，科学实现商业银行审计的快速转型。审计中，要充分考虑商业银行金融风险的地域性、特殊性、多元性特点，除了要根据实际的审计结果和审核情况来调整常规流程之外，还应将审计的重心放在金融高风险区和案件频发区。审计开始前，通过系统评估和论证之后进行审计立项，制定具有较高可行性和适应性的审计计划。首先，从银行经营现状入手，找寻出对银行运行产生不良影响的主要因素，并且详细的进行评估，获取准确的评估结果，以此为后期审计方案的制定提供主要的依据，确保方案的完善性。其次，综合性考虑银行投资能力、内部控制管理情况等多个方面，了解存在的风险问题，提出相应的预防和应对策略，并从风险规模、风险控制、审计效力等方面进行风险评估。在审计实施阶段，首先根据非现场审计和现场审计的特性，可采用分析性检查、访谈、观察、穿行测试、交易测试或符合性测试等方法，进行内部控制测试。其次对没有得到控制的剩余风险采取应对策略，最大限度降低风险，并就相关的审计项目来做出详尽的审计报告。
（三）加强信息化的建设
在商业银行风险导向型审计中，可利用互联网来快速获取真实有效的信息，利用现代统计学抽样和云计算技术进行风险分析和科学论证，快速定位项目风险点。也可充分的利用大数据和云存储技术，建立相应的总体审计数据库和子项目审计数据库，将与之相关的各种业务经营数据信息、业务活动信息、业务管理信息录入其中。安排专业的审计工作人员对数据的真实性有效进行核实，针对一些失效或无效的审计数据，需及时进行删除，并根据审计工作开展进度来更新审计数据。针对银行各项业务的审计，可根据不同类型业务的特性来进行相关数据的预测，以风险指标为依据，利用计算机系统和软件来对审计过程当中的重点与核心内容进行动态化监督，以确保能及时的发现商业银行存在的虚假交易或业务变动当中存在的漏洞和异常。此外，商业银行可及时的对内部的审计系统进行更新，引进先进的防火墙技术、安全防御技术、认证加密技术，以及一些具有较高防御性和稳定性的网络安全软件，这样不仅能够有效的避免由于商业银行重要的经营信息泄露造成一系列负面影响和经济损失，同时也能够全面提升商业银行审计信息化管理的科学系数与安全指数。
参考文献
[1]杨若君.风险导向型银行内部审计的可行措施思考[J].广西质量监督导报,2019(02):146.
[2]田正.商业银行风险导向审计思考[J].时代金融,2019(14):38-39.
银行风险范文6
(1)市场风险。市场风险指的是由于市场价格变动引发的表内外业务损失风险。市场风险又可以分为股票风险、汇率风险、利率风险和商品价格风险。股票风险指的是由于市场股票价格的变动可能导致商业银行遭受经济损失。汇率风险指的是商业银行可能因以外币为表现方式的债务债权由于受到汇率变化的影响致使价值变化进而遭受重大损失。负债成本和资产收益由于受到利率变化的影响而致使商业银行发生经济损失的可能性被叫做利率风险。商品价格风险，顾名思义，指的就是存在于市场上的商品价格变动致使银行经济收益受到影响的可能性。商业银行市场风险不仅仅存在于以证券衍生产品、期权和利率衍生产品为代表的金融衍生工具中，还存在于以期货、商品、股权和外汇为代表的标准证券工具之中。我国现阶段的金融产品定价体系尚不健全，难以对金融衍生产品进行合理定价，这就使得商业银行的风险管理难上加难。
(2)信用风险。信用风险几乎存在于大部分商业银行的所有业务中。信用风险指的是交易对方或者是债务人没有按照合同规定履行相应的合同义务，进而可能给银行带来极大的经济损失。信用风险是商业银行最主要、最复杂的风险，不仅存在于银行的各种业务中，如贷款承诺、场外衍生品交易、信用担保、债券投资，在发展过程中还存在于各种新型业务中，如交易清算、担保的延伸、债权、股票、同业拆借等。现阶段，我国商业银行的信用风险有着存贷款期限严重错配、中长期贷款比重增大、信贷集中度过高的特点，不利于风险管理。
2现代商业银行风险管理的措施
2.1加强内部治理，构建并完善独立的风险管理组织
风险管理组织是商业银行风险管理的直接承担者，独立的风险管理组织的构建和完善有助于提高商业银行的风险管理效率。首先，要对董事会结构进行合理优化，切实发挥董事会的管理职能，完善公司内部管理结构，在确保公司各部门相互制约、分工明确的基础上制定合理的风险管理流程。其次，要构建独立的风险管理组织，在保证工作独立的基础上切实发挥监事会的监督管理职能，针对商业银行关键岗位职员和中高层领导进行道德风尚的监督。
2.2加强对商业银行的风险监管力度
根据《巴塞尔新资本协议》可知，我国银行业监督管理机构在商业银行中发挥的风险监管作用是必不可少的。我国银行业监督管理机构的监督管理作用对保证商业银行的稳定、安全运行方面有着巨大的促进作用。因此，加强银行业监督管理机构的监管作用，以风险监督为主，以合规性监督为辅，实现监管方式由合规性监督到风险监督的有效转变，对切实提高商业银行风险管理的可靠性有着较大的促进作用。银行业监督管理机构要强化现场监管作用，有针对性地将现场监管和非现场监管进行结合，为商业银行的发展作出巨大的贡献。
2.3完善信用评级系统
《巴塞尔新资本协议》允许使用内部评级法和标准法。商业银行在标准法的背景下会用到外部评级机构，因此就需要相关监管部门采取定期或不定期方法检查、监督评级机构的质量管理制度，降低道德风险，保证评级质量。在使用内部评级法时，必须以准确无误的银行财务数据为前提，同时对银行的会计等信息质量进行有效监督，保证银行对外提供的财务信息、报告等都是真实的、确实能反映银行的实际经营状况、财务现状等。
3商业银行金融制度改革问题研究
我国商业银行面对与生俱来的风险和巨大的竞争压力一直在进行着金融制度的改革，但改革效果不大，存在一些问题，致使现代商业银行的运作模式一直无法与银行金融体制相适应，导致银行运营效率低。我国商业银行金融制度改革的一个重要问题就是政策金融比重过高。政策金融比重过高不仅表现在占据我国商业银行重要地位的四大国有商业银行带有明显的政策特性，还体现在我国设立的三家政策性银行上。实践证明，银行金融制度改革最终要实现的目标就是建立市场化的金融体系，市场化金融体系构建是通过各种组织形式不同、成分和职能不同的金融市场和多元化金融机构所实现的。面对这一改革瓶颈，必须独立将保险、证券和银行进行分业监管的银行金融监管体系，同时也需要独立具有货币执行政策的中央银行的宏观调控体系。以中央银行为主导，将商业银行作为主体，建立起包括非银行金融机构、城乡合作金融机构和政策性银行机构在内的功能互补的以外汇市场、资本市场和货币市场组成的比较统一、规范的市场金融体系，实现以市场化为主导的金融制度的建立。
4结论
银行风险范文7
摘要：
流动性风险是商业银行日常经营管理活动中面临的主要风险之一，虽然在大多数情况下流动性风险是次生风险，但是由于其对商业银行的支付能力、盈利能力以及经营持续性带来最直接的冲击力，因而受到全球金融领域的高度重视。本文通过对我国商业银行流动性风险管理理论进行阐述的基础上，分析了我国商业银行流动性风险管理的现状和形成原因，并结合2014年2月份颁布的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》，分析了《办法》对我国商业银行和整个银行体系应对流动性风险冲击的能力。
关键词：
商业银行流动性；流动性风险管理；流动性覆盖率
一、我国商业银行流动性风险管理的现状分析
1.商业银行流动性风险
在任何时候，商业银行的流动性意味着可以满足存款人提取现金，满足偿还债务和借款人正常贷款的能力。大家对于商业银行流动性基本上都强调银行的变现能力，即商业银行是否可以以合理的价格获得可用资金的实力。当银行不能以合理的价格筹得资金，进而满足顾客提取存款和支付债务本息的要求时，银行就有可能面临着流动性风险这样的危机。
2.商业银流动性风险的现状
在2013年5月以后，我国银行市场出现了罕见的“钱荒”事件。所谓的“中国式钱荒”是指随着中国采取紧缩性货币政策的幅度加大，自银行自身产生的，并经过资本市场的放大以后，在民间金融活动更加活跃，而利率市场中其变化非常迅速并且起伏较大，从而直接影响实体经济的现象。在近几年，我国的回购利率都不足3%，而在6月20日这天，银行间隔夜回购利率最高涨至30%，7天回购利率涨至28%。在12月份发生的钱荒，银行明显加大了揽储力度，像阿里、京东相继推出新的理财产品，刮起了新的一轮抢钱之风。同时在银行业同业拆借市场，利率增幅过快，资金价格一再突破新高，中长期SHIBOR不断上升，显示机构对未来资金面持悲观的想法。
3.我国商业银行流动行风险管理中存在的问题
去年六月份和十二月份出现两次“钱荒”让人们从流动性泛滥中清醒过来，认识到中国银行业出现持续流动性偏紧的状况，在流动性风险管理中存在的问题主要表现为：第一，商业银行资产品种较少，将其转变为现金能力弱。目前我国商业银行资产结构单一，资产大部分被贷款所占据，贷款大多以中长期为主，再加上商业银行只有储存在中央银行的一级流动性储备，这些资金滞留在央行，不能在银行面临流动性紧张的局面时随银行自己及时抽调，这些都导致银行的流动性风险；第二，银行对现金流关注不够，因为银行业资产结构单一，银行业监管机构很容易忽略到银行其他业务对现金流的影响，但事实上银行的流动性风险与银行的其他业务紧密相连，更为准确的说是当银行业现金流紧张时，银行的流动性风险更容易爆发；第三，信贷资产质量低下，不良贷款比例大。由于我国流动性风险管理体系的不健全，信贷资产质量低，所形成的不良贷款对银行的资金流动造成很严重的影响，同时也不利于银行的长远发展，不良资产所形成的风险是流动性风险形成的重要组成成分。
二、解决我国商业银行流动性风险管理问题的对策
具体对策：我国银监会时刻注意着国内商业银行流动性状况并于2011年开始拟定《商业银行流动性风险管理办法》，并且根据2013年巴塞尔协议Ⅲ有关流动性覆盖率的标准及时更正《办法》，10月向社会公开征求意见，并于2014年2月了《商业银行流动性风险管理办法(试行)》。
1.健全流动性风险监管体系
第一，建立安全有效的流动性风险管理治理结构。在银行中，应该严格明确董事会、监事会等专门机构在面对流动性风险时的责任以及他们所处理的任务，分工合作才能保证高效应对风险。在这其中，董事会负担起总责任并且监事会等监管机构负责对风险进行监督，与此同时银行应该指定专门机构对流动性风险进行管理，并且要与其他经营业务机构保持独立，才能更好地完成管理任务；第二，制定好流动性风险管理政策和程序。商业银行确定流动性风险偏好应根据自身特征和外界条件并制定相应流动性风险策略和程序，主要包括制定管理的总目标和模式等以及包括对现金流的测量和分析、对融资进行管理、压力测试等管理制度；第三，有效识别流动性风险，并对其进行计量和监控。由于我国商业银行现阶段现金流评估、优质流动性风险管理等仍处于薄弱环节，因此《办法》中强调商业银行要根据自身实际情况比如业务模式、资金流状况等，对不同时间段的资产负债期限错配、流动性风险采取措施进行分析和控制，防御流动性风险。
2.完善流动性风险管理
与以前不同，《办法》结合最新情况提出了流动性覆盖率、流动性比例、存贷比这三项基本流动性风险监管指标，并制定相关标准。这三项中流动性覆盖率是引自巴塞尔协议Ⅲ，而其他两个是《商业银行法》规定的指标，这些指标从不同维度对流动性风险加以分析，有利于管理流动性风险。流动性覆盖率指的是其优质流动性资产储备储与未来三十天的资金净流出金额，这是高流动性的资产应小于或等于净现金流量的估计，其标准应不低于百分之一百的比例标准，其中高流动性资产就是指合格优质流动性资产，它是指能够在压力的状况下，通过抵押或者说出售的方式，能够以几乎没有损失的价格在金融市场出售。流动性覆盖率可以满足银行在压力状况下至少30天的流动性需求，从而给银行足够的时间，解决银行流动性紧张的问题，因此与原有的流动性风险管理指标相比，流动性覆盖率不仅可以更加全面反应流动性风险管理状况，还可以提高流动性风险监管前瞻性。
作者：王珂珂 单位：河北大学经济学院
参考文献：
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第二篇：网上银行业务风险管理
摘要：
过去几年，人们认识到互联网上的技术以及公司和零售业服务的介绍正快速发展。新技术采用的史无前例的速度、电子网络的普遍性和全球性的性质、电子银行业务平台旧系统的综合、以及增强依靠银行为信息业务为第三方的支持者，所有这些使银行面临巨大的风险。这篇文章提供了网上银行各种风险的概述，以及全面接触管理这些风险。
关键词：
业务风险；网上银行
一、网上银行类型
金融机构互联网课程可宽泛地分为三组区分风险的概况：与信息有关——关于银行的产品和服务(“brochureware”的)提供信息是低风险的。直言的——提供与账户有关的资讯和尽可能提供更新的静态资料(例如地址)。自从被允许接近银行的主系统，风险便是重要的。交易上——允许顾客执行财务往来并且承担最高的风险。一些交易模式带来较高风险，例如，顾客从未浏览整个关系的分支，或更倾向执行远程贸易。（这同样发生在一些网上份额贸易的网站）。
二、网上银行业务风险
网上银行不展开新的风险类别，而是增强面对任何财政机关的防预风险能力。委员会和高级主管必须注意到这些风险并适当的处理它们。这些风险，经常重叠，简要概括如下：战略风险——这是当前和预期风险，对收入和资金来自不利商业决策或不适当商业决策的预防。许多高级管理人员不充分地了解网上银行业务的战略上和技术上的现状。鼓励经过竞争和透过压力，银行也通过不用适当的成本效益分析寻求介绍或扩展网上银行业务，这些组织结构和资源不可能有巧妙地处理网上银行业务。交易风险——这是当前和预期风险对收入和资本出现从欺骗、错误、疏忽和无能维护期望的服务水准。高水平的交易风险也许存在于网上银行业务产品，由于需要复杂的内部控制和有效常数。多数网上银行业务平台根据使用复杂接口与旧系统连接的新的平台，从而增加交易错误的风险。也有需要保证数据正直和没有拒绝买卖。因为组织没有完全控制过度第三方，第三方提供者也增加交易风险。没有银行和第三方之间的无缝的过程和系统连接，将会有更高的交易风险错误。服从风险——服从风险——这种风险，收入或资本来自侵犯或不遵照法律、章程或道德标准。服从风险也许导致损害的名誉、实际金钱损失和减少的商机。当他们适用于网上银行业务并且保证一贯性用其他渠道例如分行制度，银行需要仔细地了解和解释现有的法律。当顾客、银行和交易在超过一个国家时，这种风险被放大。Conflicting法律、税规程和报告要求横跨不同的司法增加到风险。需要保持顾客数据私有和在分享数据之前寻找顾客的同意也增加到服从风险。顾客是非常关心的关于他们的数据保密性，并且银行需要被看见作为可靠监护人的这样数据。终于，需要完善交易(直过处理)也许立刻带领银行relaxing传统控制，打算减少服从风险。名誉风险——这是当前和预期风险，来自消级民意的收入和资本。银行的名誉可以被糟糕的执行损害网上银行服务。（例如：有限可利用性、有病毒的软件，较差的反应。）顾客较少原谅出现任何问题，因此更期待互联网渠道更严密的表现。电子文件链接能与其他银行网站链接，可以反映出其他网站固有的条款。信息安全风险——这种风险的收入和资本来自不严密的信息安全过程，因而会遭受恶意黑客或知情人攻击、病毒、否认服务攻击、数据偷窃、数据破坏和欺骗。技术变化的速度，事实上，由于因特网渠道影响广泛，使得这种风险显得特别重要。信用危险——这是风险对收入或资本从顾客的疏忽符合他的财务责任。网上银行业务使顾客从世界上任何地方申请贷款。如果他们企图通过互联网瞬间的提出贷款，提供立即贷款的银行将发现难核实顾客的身分。证实抵押物和完善担保协议也是难处理的。最终，问题出在，哪个国家的（或洲的）司法适用于交易。利率风险——这是风险的收入或资本的出现来自浮动利率(即，利率差别在财产和债务之间，并且压紧利率变迁)。网上银行业务可能从更大的顾客群吸引贷款和储蓄。并且，假设比较率越过银行是容易的付给的，压缩较高的利率，强调需要迅速改变的市场上的利率。流动性风险——这是风险的收入或资本出现来自银行的不能支付义务。网上银行业务能够增加储蓄存款和易变现资产，特别是从单一地维护账户的顾客，因为他们可以得到较更高的利率。如果他们在别处得到轻微地更好的利率这些顾客倾向于拔出这种关系。价格风险——这是风险的收入或资本出现来自证券交易价格和金融工具的变化。如果由于网上银行的业务活动，他们创造或扩大经纪人的定金、贷款销售或证券化程序，银行也许面临价格风险。外汇风险——这种风险发生在，当资产由一种货币负债另一种货币。网上银行可以鼓励其他国家居民购买他们本国的货币。由于交易轻松而且花费较少，这也许会导致顾客在各种各样的货币中进投机买卖。在非本国的贸易中，较高的占有货币和贸易，增加了外汇交换风险。
三、风险管理原则
网上银行的风险管理和实现管理看作是网上银行初步跟随其他风险管理进程一样。最危险的事是对待此作为一个技术问题和允许作为IT经营管理。因为风险的早先列举显示了，这是一个需要从高级管理注意的一般管理问题。
四、委员会和管理失察
委员会和高级管理应该建立有效的管理控制过度风险与网上银行业务活动，包括具体责任，政策和控制相关处理这些风险。更加进一步，管理者应该清楚地了解网上银行业务的任务符合机关的整体战略目标。行业应该为网上银行业务配置具体方针，例如收支，赢利、交易费用和服务水准。一个毫不含糊的宗旨为一个健壮风险姿势设定风格。网上银行项目也许有对银行的风险预测的重大冲击，并且应该由高级管理评论和批准。他们应该接受适当的战略上的和费用或者奖励分析。另外，高级管理人员应该保证他们不参与网上银行业务项目，除非他们在所有水平上有必要的技术和风险管理失察专门技术。高级管理人员在处理的风险应该通过建立关键代表团和报告机制设置责任的风格，职责分离和程序扩大。管理人员在组织上应该设定一个正式风险评估过程，因此有责任的线路管理和直接地介入，风险证明同一和缓和。最后，当银行创始或扩展网上银行业务活动时，管理者应该保证持续的适当努力和风险分析执行。
五、安全控制
由于互联网的开放本质和技术变动的步伐，安全控制需要特别留意。特定的目标范围包括：认证——这意味着保证顾客被核实，在互联网上做生意之前，确定他们的身份。密码，生物统计方法、挑战反应系统、公共密钥基础设施是加强认证方式的方法。有一个增长趋势指向单独标志应用，顾客需要一个单独的ID进入他的整个关系中。这些增加了妥协的风险。非拒绝——银行应该确定顾客在互联网上不能交易后，否认发起交易。使用像PKI（数字认证）这样的技术，加强非拒绝，就能实现。然而，法律能否实施在许多国家仍令人置疑。责任分离——和所有的传统工艺一样，责任分离对于防止任何一个人被欺骗至关重要。银行应该保证有适当的措施来保护网上银行业务交易、纪录和信息数据完整性。所以网上银行的交易应该形成清晰的查帐索引，应该收集归档。以一个法律上可接受的格式，引起和保护顾客指示纪录也是至关重要的。银行应该加强信息安全控制来保存机密和完整的客户资料。可利用一些，像像防火墙、黑客道德测试、自然和逻辑的存取控制这样的方法。
六、法定和名誉风险管理
法定和名誉风险管理可以划分如下：保密性——银行应该明确表达稳私权政策，并且应该和顾客交流。顾客有决定退出的选择，在顾客分享与外界信息前，必须十分谨慎执行。如果顾客执行不同的司法权，则可采用最强的保密性法律。可用性--银行应该有企业连续性和意外事件计划过程中帮助保证网上银行业务的连续的可用性。这是富挑战性由于在高交易容量和需求对24小时，七天星期可及性的潜力。事件反应——银行应该制定适当的事件反应计划来查出、处理、控制和减小内外部受攻击的系数。应该有清晰地逐步升级道路，为顾客和媒体提供沟通策略。最后，在有害事情发生后，应该有一个集和保存法庭证据的程序。网上银行业务的风险的出现不限于信息安全区域，而是横跨所有传统银行业务区域。网上银行风险管理应该由高级主管管理，并且在组织中结合现存风险管理行为准则。控制程序需要与技术上的迅速变化同步。
作者：李颖 单位：辽宁省开原市财政局
第三篇：互联网+传统商业银行风险管理变革
【摘要】
“互联网+”形势下，传统商业银行风险弊端日益显现，风险管理急需变革。本文阐述了互联网+”形势下，传统商业银行风险管理的弊端以及遇到的新机遇和改革措施。
【关键词】
互联网；传统商业银行；风险管理；变革；措施
一、引言
站在商业银行的角度来看，风险管理能力是衡量它能否可持续发展的重要依据之一。“互联网+”这个概念被提出是在2015年3月，与它结合的对象包括互联网、物联网、大数据、云计算以及现代制造和物流技术，在新的互联网技术产品不断创新的环境下，商业银行的风险管理变革将成为必然的趋势。基于“互联网+”的大好发展形势，充分融合渗透互联网技术与商业银行的风险管理方法是提高各个商业银行综合能力的有效保障。因此，笔者写作的出发点将是传统商业银行风险管理弊端,通过“互联网+”环境下传统商业银行风险管理的种种冲突与矛盾，然后提出其变革的必要性,并探究如何做好当前环境下我国传统商业银行风险管理的新变革,以供相关企业管理层做出正确的决策。
二、传统商业银行风险管理弊端
商业银行的风险管理，本质上来说指的是对于商业英航经营过程中的业务风险的事前评估与识别、事中检测与处理以及事后反馈等综合性过程，其目的旨在为商业银行的资金安全提供可靠的保障。随着经济越来越全球化和市场环境越来越复杂化情况的发生，我国商业银行传统风险管理策略越发显得不适应当前多变的环境。从目前金融领域的突出问题来看，风险管理是商业银行面临的棘手的挑战之一。银行自己的发展良好与否不仅受到风险管理水平的影响，更直接地说，银行的持续化经营受到风险管理水平影响。当然更严重的是，如果管理不善的话，整个金融系统都可能引发紊乱。我国商业银行传统风险管理的方法在过去的一些年里形成了一些问题，一方面这与我国目前市场经济和金融体系的发展处于初级阶段分不开，另一方面与我国金融业发展不成熟且不完善有关。与此同时，与当前一些金融领域发展先进的国家相比，我国商业银行风险管理仍然比较落后，还有很多领域跟不上别人的发展速度，滞后性比较严重。
（一）“Parkinson”式管理思维
我国商业银行传统的风险管理与理论水准还有一定差距，这里特指自动化、海量化的风险管理标准。从管理思维上看，我国的风险管理仍停留在Parkinson式的人工化模式，即通过在商业银行机构中设置大量层级和岗位来管理工作，这与目前通过智能端、信息化手段来管理商业银行大数据的要求格格不入。因此，在一定程度上讲，我国商业银行的风险管理没有规范化的组织制度，当然科学的协作机制也就无从谈起。此外，独立的风险管理部门仅仅在我国少有的商业银行中存在，对应的在风险管理领域有突出作为的管理人也是凤毛麟角，因而商业银行在承担风险管理职责方面权威性不够。不仅如此，传统机械式组织结构的弊端带来的问题还有很多很多，比如管理体系的健全与系统性、银行能够独立经营、外界环境因素的波动情况、制度的明细化程度等。
（二）风险控制意识不强内控效率低
传统商业银行在进行风险管理时往往面临海量的数据资源，对目标客户的有效信息的整合效率低下，数据管理显得闲散、不规范并且往往还有数据不全、遗失等原则性问题的发生。当数理统计、金融风险监管理论、IT技术、风险计量等学科大力发展时，商业银行风险管理核心竞争力的重要标杆也越来越关注这方面了。过去互联网技术不发达的长时间以来，我国传统商业银行用的管理技术主要依靠人为审批，因此模式显得简单和粗放。然而我国银行传统的风险管理却是用自上而下的方式，从国际形势到国内现状，从而确定行业类别的风险限额，在选择合适的客户授予相应的信用额度。因此，我国商业银行风险管理信息系统建设严重落后，跟发达国家相比差距很大，有的时候还会发生客户资源和信息失真情况，因此风险管理量化的技术还不能同步我国商业银行的发展形势，不仅如此，商业银行的内部控制效率低下也是制约其发展的重要因素之一。
（三）风险管理方法落后
首先从理念上来看，风险管理在中国还没有给予相当的重视。相比国外银行将风险管理与创造利润同等看重来比，中国的商业银行更看重利润创造，没有充分认识到风险管理与业务创造之间唇齿相依的关系。其次，中国传统商业银行风险管理的方法大部分还依靠相关专家经验式的判断而不是现代化的量化标准，对于一些时效性要求很强的交易往往由于传统商业银行人为审批的拖拉和一些规章制度模糊导致的低效率使得风险管理工作难以进行，这严重阻碍着商业因在新的“互联网+”形式的可持续化发展。
三、互联网+形势下传统商业银行风险管理新机遇
“互联网+”背景下，传统商业银行风险管理方法将使得银行在获取客户互联网上行为数据上失去可能，银行分析和了解自己的客户行为和习惯将变得困难。因此，商业银行转换职能通过大数据和定量分析为特征的精细化风险管理才能迅速捕捉市场变化的信息。不仅如此，基于“互联网+”的发展形势，通过互联网大数据技术，商业银行风险管理的数据源可以被有效拓展，数据不仅多元化，而且精度非常细致和全面，能够保障客户行为数据的准确性；通过“大数据+云计算”技术，传统风险管理的模型方法也能够得到进一步优化，不仅从运算方法和模型精度上得到优化，更重要的是从风险观测视角上得到优化，这就有利于IT整体框架的优化。笔者认为，在“互联网+”的背景下，对商业银行进行风险管理与控制就像是对银行核心系统的关键资源进行合理配置与科学化处理，从而使得银行获取客户资源更加容易，获得的信息更加真实，获得信息的时间更加及时，获取信息也更加安全，因此这要求传统的商业银行风险管理变革迫在眉睫。
四、如何变革传统商业银行风险管理策略
我国宏观经济体制相比其他国家比较特殊，国内风险管理理论研究起步又比较晚，因而一些发达国家，如法国、英国、德国等，它们的银行业中已经成熟推广的一些数理性的风险管理方法，如市场风险管理VAR模型、信贷风险矩阵模型等多元统计方法，并不能完全适用我国的情况。因此，结合我国实际情况，笔者提出如下变革策略建议：完善风险管理综合评估体系当前国内商业银行要完善过去粗犷的风险评估系统，建立综合性的风险管理评估体系。具体来说，管理者参考的重要依据之一是股权结构的变化，当符合商业银行战略定位的风险管理体系被建立后，现有的组织架构将逐渐被改变成由银行董事会及高级经理直接领导的形式，银行的各个业务部门从此将会与一个新兴的风险管理部门紧密联系。只有通过系统、完整的系统才能避免个别网络黑客进行客户信息与资源的恶意盗取，从而保障客户资金安全与银行信誉的可持续化建设。与此同时，通过银行理财产品、潜在客户、目标区域和特定行业等多个维度进行综合评价，全面把控银行经营风险。笔者认为，通过“互联网+”技术的支持，采用先进科技,完善风险管理综合风险评估体系,通过实时、动态分析风险管理相关数据,才能有效提高商业银行风险管理水平。
（二）加强风险管理文化建设
加强风险管理文化建设，有的时候比具体的风险控制手段重要。在规避资金安全风险的过程中，具体的操作方法往往产生于一个科学有效的理念之上，换句话讲，如果没有科学合理的风险管理理念极容易给不法分子有机可乘，破坏现有的金融安全环境。从发达国家中很多优秀的金融机构倒闭案例中，笔者认为风险控制不当而往往是银行倒闭的直接原因，但是原因最终还是风险控制意识不强。因此，经营的重要基础必须建立在树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化之上，这是整个银行的高层、中层和基层管理者都需要了解的。他不仅体现在加强银行工作人员的法律意识，还要求他们遵纪守法、严于律己，增强自我约束力，还要利用大量的业务上的风险估计案例来提高风险控制人员对潜在风险的敏感度，让每一位员工认识到自身工作岗位上的每一个工作环节都不能松懈，从而保持高度警惕性，形成防范风险的安全措施。
（三）优化风险管理方法
首先，利用第三方管理平台,对客户征信数据库进行完善和补充,全面升级客户信息与资源。由于传统商业银行在关于客户信息与数据上仍保持封闭的状态，与外界数据库的交流与合作很少，使得其在保护和建立信息安全的道路上显得孤单和无助，因而商业银行在互联网开放共享的平台上,需要强化与外部数据库的合作和交流,促使多边平台完美建立。其次，优化风险管理方法还需要建立合理的奖惩制度。对一线执行内部风险控制的员工表现优异的应有所奖励，对业务操作过程中违规经营的人员严格追究责任。只有通过奖惩制度的合理建设，相应的激励机制才能被很好地应用到实践中去，使得业务人员在业务办理中严于律己，控制不当的风险。最后，金融机构金融信息报告与披露制度需要被完善，从多个角度披露企业财务信息之间的勾稽关系，这样有利于商业银行全面了解信息，避免信息不对称情况的发生，从而及时采取防范和控制措施。
五、结论
在“互联网+”环境下,传统商业银行风险管理变革将是银行业发展和进步的必然趋势。受国内环境和国外环境的影响，我国传统商业银行风险管理仍然存在诸多弊端,风险管理效率仍然较低，亟待提高。因此，商业银行需要在充分吸收国内外先进风险管理技术和方法的基础上，结合本国国情和自身发展的特点，从风险管理系统、风险把控意识以及具体的方法上优化完善，从而为推动风险管理带来新的契机。笔者相信，在“互联网+”形势下，传统商业银行风险管理变革就像是一把双刃剑，商业银行在摄取更多的互联网要素的过程中，只要科学合理地控制好风险来源，新的可持续性发展是可以实现的。
作者：侯一民 于洋 单位：辽宁对外经贸学院
第四篇：大型银行分支机构风险管理能力评价体系
【摘要】
随着银行业面临风险的不断增加，对于分支机构的风险管理能力进行评价，并根据其能力大小进行监管和授权，是大型银行健全内部控制的必由之路。本文试图从指标体系的构建方面进行探索，并提出相关建议。
【关键词】
大型银行；分支机构；风险管理；能力评价
银行是经营风险的企业，风险管理能力是银行的核心竞争力。随着国内经济进入新常态、银行业务定价的市场化程度越来越高，对于分支机构的风险管理能力进行评价，并根据其能力进行监管和授权，显得十分重要和紧迫。
一、风险管理能力评价的原则
（一）全面性
作为大型银行，其业务遍布各省市，外部风险环境迥异。因此，风险管理能力评价不仅要考虑本行系统内的比较，还需考虑同一地区银行同业的情况。这就要求在指标设置时结合本行的业务特点和当地分支机构经营的风险环境，做到统筹兼顾。
（二）有效性
根据分层管理、逐级授权的要求，评价指标设计必须有较高的区分度，区分度高的指标体系能将不同管理水平的分支机构区分开来，能力高的机构得高分，能力低的机构得低分。可以将风险管理能力评价内嵌至大型银行考核体系，作为总扣分项，督促分支机构重视内部控制与风险管理，真正做到“业务发展与风险管理能力相适应”。
（三）易得性
评价体系中的数据必须是口径一致且标准统一的。一般而言，本行数据较易达到这一标准，但同业数据由于不同银行管理制度不同，存在一定的差异性。因此，本文建议涉及同业数据的，要求从监管部门公开数据可以获得且数据标准相同。
二、风险管理能力评价指标体系
大型银行的流动性风险、市场风险一般由总行负责、统筹管理，而分支机构面临的主要风险为信用风险、合规风险及操作风险，因此评价体系应主要侧重于以下方面。
（一）信用风险管理指标C
在全国不良持续“双升”的形势下，信用风险是分支机构面临的主要风险，因此建议设置较高权重，以督促其做好信贷管理工作。鉴于不同银行资产质量分类的标准存在较大差异，而逾期作为不良贷款的显性特征则较为一致，因此不良贷款率最能体现分支机构信用风险控制能力的强弱。不同银行的风险偏好、控制水平有差异，使得同业间不良贷款率存在较大差异。在设立不良贷款率指标时，应剔除该因素的影响，仅考虑分支机构本身风险管理能力造成的不良：Ci=(Ri-Ra)-(RI-RA)其中：Ci代表分支机构的信用风险指标Ri代表分支机构的不良贷款率Ra代表分支机构所在地区同业的平均不良贷款率RI代表分支机构的所属大型银行全国的不良贷款率RA代表全国同业平均的不良贷款率
（二）合规与风险管理指标A
中立机构的外部评价往往比内部评估更为公正和可接受。鉴于国内第三方评价机构尚在发展中，因此作为监管方的地方监管部门评级具有权威性。同时，银监会修订《中国银监会行政处罚办法》后，对于银行的处罚力度进一步加大。对合规风险的高度重视是未来银行业风险管理的重要趋势。
1.地方银监局监管评级Ae。监管评级作为分支机构所属银监局从非现场监管到现场检查所作出的综合性评价，可以按照分支机构的评级结果确定内控制度执行、风险管理的综合评估情况，最终可以根据评级结果确定各分支机构得分。
2.监管罚款Ap。在国外，银行业行政处罚十分严厉，不仅金额高、力度大，且处罚范围广泛。当前国内监管趋严压力必须要求重视监管处罚。银行业涉及的产品种类繁多，监管规定繁杂，监管部门包括金融监管部门，如银监会、人民银行（包括外汇管理和反洗钱部门）等；也包括一般市场经济管理部门，如税务局、工商局等。根据各个监管部门处罚的总金额，可以确定各分支机构的排名和得分，从而确定监管罚款Ap指标得分。
（三）操作风险管理指标O
操作风险是中国现阶段大型银行在业务的经营和发展中要面对的主要风险之一。今年爆出的农行39.15亿元、中信银行9.69亿元、天津银行7.86亿元票据大案均说明操作风险目前在国内缺乏成熟的事前识别、事中阻击方法，但有可能造成巨大损失。
1.操作风险事件损失Ol。总行部门定期收集操作风险事件的损失事件类型、发生的分支机构和财产损失情况。根据各个分支机构操作风险事件损失的总金额，可以确定各分支机构的排名和得分，从而确定操作风险事件损失Ol指标得分。
2.监管检查中操作性问题占比Or。鉴于操作风险事件一般具有发生频次低、极端条件下损失较大的特点，因此在评价导向上应督促分支机构严格按照制度和办法的要求开展各项业务，运用有效地机制、管理将操作风险事件发生的可能性降至最低。操作性问题是发生操作风险事件的潜在隐患，也是分支机构内控制度不完善的具体体现。监管部门监管检查中操作性问题占比指标明确区分了制度性和操作性问题，在同业中具有可比性，在行内系统中具备区分度，可以作为操作风险事件的预测指标。此外，对于屡查屡犯的操作性问题，应增加权重，直至比重上升至封顶。
三、指标体系中应视情调整的部分
大型银行的实际情况有所不同，建议部分指标应根据各自特点作适当调整。
（一）指标权重的设计
可以根据自身的战略定位、风险偏好适度调整各项指标的权重。不同银行对于信用风险、合规风险及操作风险的承受能力和可接受度不同，可以在各指标权重上作调整。
（二）计分标准的调整
根据本评价体系，指标值间能够形成一定的标准差，从而使得评价具有区分度和科学性。总行部门可以将各分支机构得分的标准差调整作为手段，来督促分支机构的风险防范重点与总行的战略部署保持一致。也就是说，根据各分支机构风险管理指标值通过标准化的调整，进行排序、打分，得到最终的指标得分，确保了分行间得分标准差在合理区间。
（三）指标内涵的延展
部分监管类指标可以适度加入银行内控部门的监测结果，如内控部门的综合评价、现场（非现场）检查结论等，使得考察维度的多元化，更有利于客观地评价分支机构各类风险的把控能力。
（四）评价周期的设定
基于考核或测评考虑，可以将一个时期（如年度、任期）的评判指标，将期末与期初的比较即可获得风险管理能力的变化。同时，较长时间的考察更有利于得出更为中立的评价结果。
作者：王建 单位：国家开发银行浙江省分行
第五篇：商业银行同业业务操作风险管理探讨
【摘要】
近年来，商业银行同业业务一路高歌猛进，逐步成为商业银行新的利润增长点；与此同时，同业业务潜藏的各种风险也不断暴露，尤其是去年以来，个别同业陆续发生严重的同业业务操作风险事件。如何加强同业业务操作风险管理成为了业内需要抓紧研究解决的重要课题。本文对同业业务的风险演变情况进行了梳理，介绍了国内外银行业操作风险管理实践，从实务层面对商业银行同业业务操作风险管理提出了策略建议，为推动同业业务健康发展带来一些有益启发。
【关键词】
商业银行；同业业务；操作风险
近年来，同业业务逐步成为商业银行新的利润增长点。与此同时，随着金融环境日益复杂，同业业务各类风险频发，其中如何有效防范操作风险成为关乎同业业务持续健康发展的热点课题。本文希望从实务层面为有效防范同业业务操作风险提供参考。
一、同业
业务发展及典型风险案例传统的同业业务是金融同业机构之间的资金往来行为，是调节金融机构之间资金头寸、缓解流动性紧张的一项基础金融业务，已经具有相当长的发展历史。近年来，国内商业银行受信贷规模限制、资本管理约束和盈利水平压力等因素的影响，大力推进同业业务创新，推出了花样繁多的业务模式。新业务模式不断涌现，不仅降低了宏观调控和金融监管的有效性，而且对金融系统的稳定性带来了潜在冲击。当前，商业银行发展同业业务不仅可以解决信贷出表、优化指标等问题，而且能够为客户提供综合金融服务，更为增加利润起到决定性的作用。一般而言，说起同业业务往往认为极少发生风险，甚至有人把同业业务视同低风险业务来看待，但是随着同业业务迅速发展，其风险也逐步显露，近年来集中体现在如下几个领域：
(一)流动性风险
2013年年中的“钱荒”事件将同业业务流动性风险推到了公众眼前。当年6月，密集发生了两家全国性股份制商业同业存款到期未还款、农发债罕见流标、人行大额支付系统频繁推迟收盘、隔夜和7天回购利率分别创下30%和28%的历史高位等事件。
（二）合规风险
2014年之前，仅《商业银行法》及《同业拆借管理办法》等规定的部分条款对同业拆借及借款等传统同业业务有部分要求，对于同业创新业务进行监管的真正的分水岭是2013年5部委联合下发了《关于规范金融机构同业业务的通知》（简称127号文）规范了同业非标类业务，并引入了部分比例规范同业融资来控制同业杠杆扩张。银监会《关于规范商业银行同业业务治理的通知》（简称140号文）之后各监管机构又陆续出台了关于同业专营、结算账户开立等一系列通知和要求，一方面引导同业业务有序回归，另一方面加强了管理及处罚力度，为商业银行开展同业业务带来了较大的合规挑战。
（三）信用风险
经济下行的背景下，同业业务逐步受到企业信用风险传染，各类违约事件逐步爆发。自2014年3月超日债打破债市刚兑以来，债市违约事件层出不穷，目前已有二十余只债券实质性违约，仅2016年就已有13只债券违约，违约速度明显加快。
（四）操作风险
大多数操作风险事件主要是内外勾结通过一票多卖、资金挪用、抽屉协议、出租同业账户等行为造成商业银行损失。近期，这类风险事件集中爆发，比如2016年1月，农行宣布其北京票据买入返售业务发生重大风险事件，涉及金额高达40亿元人民币，震惊业内外；随后中信银行、天津银行又先后巨额暴露出票据风险事件。此外，也有操作风险事件是由于科技系统故障或被攻击造成的，比如2013年，光大证券由于系统缺陷触发的“乌龙指”事件；又如2016年，招行曾因内部系统问题导致到期无法划款；再如，今年4月，多家外媒报道SWIFT组织声明其发现未授权报文往来。考虑到同业业务的信用风险、流动性、合规风险管理在商业银行已经形成较为成熟的体系和经验，而操作风险在国内尚未得到应有的重视，且大有成为同业业务经济下行期的主要风险之趋势，因此有必要对商业银行同业业务操作风险管理进行深入研究，确保其良性发展。
二、同业业务的风险转化分析
同业业务交易频率较低，但单笔交易金额较大，容易出现操作风险，加之近年来一系列的同业业务创新都借助于通道，导致交易结构复杂，环节增多，链条拉长。伴随着抽屉协议的滥用，利用不规范的会计处理手段，进行资产的腾挪，其他风险均有可能向操作风险发生转化，对商业银行风险管理提出了新的挑战，也对宏观调控、金融稳定和金融监管带来了冲击。
（一）业务创新导致操作风险
说起近期同业业务操作风险频繁，人们不禁要问金融机构不是整个社会最注重信用和声誉风险的吗？为什么同业业务大举创新之前的传统同业业务环境下很少听到操作风险，也许罪恶的根源都来自于同业业务模式的创新与复杂化。同业之间处在不同的监管环境下，本身就是监管套利的沃土，通道一加，什么业务都能做了，因而什么故事都可能发生。交易结构复杂了，环节增多，链条拉长就给了犯罪分子可乘之机。加上通道公司的业务规范性、风险管控、人员素质的方面的先天不足，更加容易出现资金被违规挪用、票据被掉包等操作风险。
(二)合规风险向操作风险转化
127号文出台前，同业业务创新大多签署了“抽屉协议”，而委托方和受托方对于“抽屉协议”的不同应用，导致了双方差异化的会计处理。委托方的记账方式因掩盖了真实的风险而存在瑕疵，这些“抽屉协议”和“记账瑕疵”可能使相应的同业业务面临法律风险与合规风险。“抽屉协议”目前仍活跃与商业银行非保本理财同业投资领域。另外，在业务操作过程中，通道方为了避免占用自身资金头寸，交易当天实际出资方先行买入通道方的资产受益权，通道方获得资金后再购买资产受益权，相当于实际出资方购买了一个尚不存在的资产受益权，只是由于在同一天操作，账面上不容易看出问题，若业务结构中某一环节出现问题，将使促使法律风险向操作风险转化。
(三)信用风险向操作风险转化
同业业务对应的融资方(标的资产)多为平台公司、房地产及“两高一剩”等行业，商业银行“自营投非标“即是将这些融资业务包装成为同业业务，基础资产的信用风险只是被掩盖而并未降低。同时，由于同业资产的风险权重为20％～25％，且无需资产拨备、不受信贷规模管理，同样的资本金能支撑4～5倍于普通贷款的同业业务，进一步放大了商业银行的经营杠杆，也相应放大了银行体系所面临的信用风险。另外，信用挂钩总收益互换产品引入了“互换”这种远期合约，使同业业务演变为衍生金融产品。虽然商业银行将资管产品与定期存单的收益进行了互换，但在刚性兑付的背景下，其信用风险并不能真正转移给投资者，银行体系仍然要承担最终的信用风险。
(四)流动性风险向操作风险转化
同业业务原本是商业银行流动性风险管理的工具，但近年来很多同业业务转化为信贷资产的通道，成为银行谋求盈利性的新渠道，打破了银行流动性与盈利性的平衡，加大了商业银行流动性风险。一般来说，同业资金的期限不超过一年，但其对应的项目大多为政府平台、房地产业，都是一些中长期资产，同业资产负债期限错配的问题十分突出。随着业务交叉和产品复合程度的提高，银行体系对金融同业和中央银行流动性支持的依赖程度加大，局部流动性紧张可能通过同业链条传导，演变成为系统性危机。2013年6月打响“钱荒”第一枪的两家商业银行当天备付金预案均远高于未还款金额，当天风险事件的实质是交易复核人员的刻意瞒报、漏报资金头寸，是典型的操作风险及道德风险。
三、操作风险的管理框架
1995年，巴林银行由于交易员违规操作而倒闭震惊了全球，该事件也将操作风险带入人们视野。根据巴塞尔委员会相关定义，操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。银监会则在《商业银行操作风险管理指引》中将操作风险定义为“由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险”。一般而言，银行对于操作风险的管理包括识别、评估、监测和控制四个环节,管理工具包括风险和控制自我评估（RCSA：RiskControlandSelf-Assessment），损失数据收集（LDC：LossDataCollection），关键风险指标监测（KRI：KeyRiskIndicator)。其中，RCSA是指通过发放问卷或通过风险讨论会方式对操作风险进行自我评估；LDC则通过追踪和记录每次损失时间频率、严重性和其他信息评估银行蒙受操作风险的程度并制定缓释政策；KRI是指通过对失败交易次数、员工流动比率、培训次数、错误频率等指标进行定期审查，提供预警信息。
四、加强
同业业务操作风险管理的策略由于在同业业务的操作过程中，为了规避监管和追求套利，商业银行往往需要加入各方参与者，经过各种包装和私底下的协议来运作，在拉长业务链的过程当中，为项目的尽调和审批都加大了难度，商业银行在业务创新的同时也为自身的操作风险管理设了个难题。除此之外，由于业务操作的过程当中，牵涉到不同合作银行、信托公司、券商、基金公司等，每个机构在运作的过程中都会出现操作风险或者其他各类风险，仅仅依靠私底下的抽屉协议、两方协议、三方协议等无法形成风险分担的形式，这就导致最终的风险都聚集到商业银行这一方，而商业银行的风险一旦暴露，协议的法律效力不存在，就会出现责任推脱的现象；另外，许多同业业务已经“创新”至部分或者完全不体现在各方的资产负债表当中，这些违规操作情况都在增加同业业务的操作风险水平。
（一）将同业业务操作风险纳入全面管理体系
1.风险偏好确立阶段。建立与同业业务指标、市场环境相适应的操作风险偏好、损失承受上限，并根据市场环境不断进行调整。
2.风险识别和监测阶段。建立标准化的操作风险管理流程并明确各单位职责；设立如系统录入数据错误次数、出账材料不齐全次数、关键岗位员工流动率等关键指标及阈值，明确重大同业操作风险事件的应急处理流程；以季度为频率对操作风险进行回顾、评估并汇报管理层；逐步完善操作风险案例数据库，加快操作风险数据及案例的累积。
3.风险评估及补救阶段。对操作风险进行量化计提的方法逐步由基本指标法向标准法甚至高级计量法过渡；对于存在操作风险隐患的业务或系统应设立紧急中止授权或系统紧急中止阈值；以月度为单位对现有资产业务进行评估、对于可能发生的不良提前汇报管理层并拟定相关措施；对于已经发生的操作性风险事件，临时组成清收小组，涵盖业务部门、风险部门及资产保全部门等相关人员尽快采取补救措施。
（二）加强事前防范和事后缓释
1.建立风险预警机制。不能片面追求高利润，对于超出合理水平或者严重偏离市场水平的应建立预警机制，设置阈值并触发相应措施，如利率倒挂、收取大额手续费等。
2.交易对手筛选。业务部门可建立交易对手黑名单并加强与同业之间信息交流，对于违约或者操作风险较大或者违约率较高的交易对手进行共同抵制。
3.严格通道准入管理。建立严格的通道管理制度，制定与业务风险相对应的评估体系，切实引入具备风险管理能力的通道协助商业银行降低操作风险。
4.加强尽职调查及贷后管理。探索建立总分行共同参与的尽调机制，总行不能高高在上仅仅提要求，在完善尽调制度、加强监督的基础上，通过定期信息交流机制改变分行忽视尽调以及贷后的局面。
5.采用多种措施缓释风险。如通过考核导向促使分行剔除不必要的通道嫁接以及降低接受“抽屉协议”的动机、总行通过引入保险、衍生品等方式对冲部分操作风险，比如在开展同业业务时购买履约保证保险或者引入互换交易结构等。
（三）加强日常业务监测
1.对重要系统进行定期测评。重要同业业务系统应设置一定的指标体系，如每月系统中断次数、故障频率、中断持续时间、恢复所需要的时间、交易失败的比例等进行统计，设置一定关键指标及阈值，一旦超过一定阈值时应进行更高级的系统授权；对于高频次的交易，要在系统上定期进行测试和维护。
2.应建立产品及相关业务的全流程管理制度。明确各项操作制定规范、统一的操作标准。例如制定全行统一的出账、入账等业务要求及流程；利用大额支付报文、swift报文等通用报文或电子平台等标准化、电子化的交易方式开展资金交易。
（四）建立操作风险相关考核机制及问责制度
一是通过引入操作风险指标对分行操作风险进行监控及评价并对风险意识较差的分行采取业务禁入、考核扣减等措施；二是设置全面操作风险考核指标，对于操作风险案例累积、数据监测等按照总行要求落实较好的分行进行考核加分，对于发生重大操作风险案例的分行予以扣分并追究相关责任；三是建立绿色建言通道，鼓励基层员工对于潜在的操作风险案例或正在进行的操作风险案例进行举报并予以奖励；四是以风险事件金额灵活追责，按照风险损失金额确定从操作人员往上追责的层级。
五、总结
同业业务操作性风险管理的核心在于预防，而其本质则是对人员及系统做好充分管理。商业银行应从操作风险架构、偏好、政策制度、系统、产品设计等方面做好统一规划；加强对员工的了解和教育，做好关键岗位的控制、授权和隔离。总行与分行各司其职，有效配合才能有效控制或缓释同业业务操作风险。
作者：戴辉 单位：广发银行
参考文献
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[6]李捷.我国商业银行同业业务现状、问题与方向[J].银行家，2014-1-58.
第六篇：商业银行金融服务外包风险管理
【摘要】
金融服务外包是商业银行应对激烈的同业竞争的手段之一，但金融服务外包给商业银行带来便利的同时也带来了一定的风险。本文分析了商业银行金融服务外包存在的风险，并研究风险管理对策。
【关键词】
商业银行；金融服务外包；风险管理；对策
金融服务外包是指商业银行把一般性的业务或产品外包给外部机构去做，从而集中力量开展重要战略环节。金融服务外包能够降低商业银行经营成本，提高竞争力，但同时也带来很大的风险，需要进行风险评估和风险应对。
一、商业银行金融服务外包风险的识别
商业银行金融服务外包的风险主要表现在以下几个方面：一是商业银行的决策风险。即商业银行管理者在制定金融服务外包政策中可能存在的决策风险。其主要原因是商业银行管理者不能清晰地认识到金融服务外包业务的风险，或无法实现对外包商的监管。二是外包服务的战略风险。即由于商业银行管理者的决策失误而引发的风险。主要包括外包业务合同签订、执行不当产生的风险以及外包失败后的退出决策。合同风险指合同有关条款不规范规定以及双方责任划分不明确而引发的风险。退出决策风险是指商业银行决策者对市场分析错误以及对自身核心能力把握不够准确做出退出决策。三是协调性风险。主要是由于商业银行与外包商企业文化差异或是与外包人员沟通不畅而导致的人员风险，或由于员工素质低对商业银行造成损失的风险。四是财务风险。即商业银行自身财务危机而引发的风险。由于商业银行与外包商之间有经济往来，一旦一方的财务出现问题就会出现连带风险，使另一方出现不同程度的财务风险。五是管理风险。主要是商业银行对风险识别意识薄弱，对金融外包服务风险的处理不当，无法有效应对、解决发现的风险。同时，很多商业银行金融服务外包业务的风险评价体系不完善，风险防范措施不足，无法根据风险评价制定相应的防范措施。六是市场风险。即外包商在外包市场中由于环境的变化、市场结构的改变或是整个市场的利润空间的改变而引发的风险。主要体现在监管体系风险、法律风险和政策性风险几个方面。其中，法律风险即因相关法律法规不健全而导致银行与外包商之间交易中可能会引发的风险最为常见。而政策性风险就是国家制定相关政策的过程中可能会给银行等金融机构带来损失的风险，这一风险也不容忽视。七是技术风险。由于受外包商实际工作特点的影响，可能会存在操作风险、信用风险和履约风险。操作风险就是指由于外包商内部工作的疏忽导致银行客户信息的泄漏或者因决策失误造成财务损失无法继续完成工作。如出于资金局限性而无法及时履行责任或进行错误纠正，外包企业要进行检查是有较大困难的，或者会付出较大的代价。八是信用风险。主要是指银行与外包商交互过程中的风险，包括合规性风险和违约风险。违约风险就是银行对外包商因不能按时完成并执行约定的业务所应承担违约责任的风险。银行外包谈判人员与执行人员之间也存在一些不一致的地方，使得他们对于合同内容的理解也是有所出入。违约风险将直接导致商业银行的外包业务的停滞。
二、商业银行金融服务外包风险管理对略
（一）建立健全金融服务外包政策
政府应重视商业银行金融服务外包，一方面要把发展金融服务外包产业纳入到国家立法层面，从立法的角度引导、规范金融服务外包业务，降低风险。制定指导性政策，使商业银行有章可循，科学安排服务外包业务。另一方面还应采取积极有效的风险管理策略，消除风险或者是风险降到最低，使银行业健康有序地发展。有关部门应针对商业银行信息保密等事项，健全相关法律法规，做出严格的规定。在《商业银行数据中心监管指引》、《银行业金融机构外包风险管理指引》基础上，进一步完善法规体系。如2016年初央行联合国家质检总局、国家标准委联合了《商业银行客户服务中心服务外包管理规范》，就是规范金融服务外包业务、防范风险的最新尝试。
（二）商业银行应加强风险管理，建立风险管理机制
商业银行要制定全面的金融服务外包风险管理机制，对服务供应商、外包活动中存在的隐患、风险点、风险监控等加强管理，对外包协议所有相关方面的监控和某些事件发生时采取纠正措施的程序。
（三）慎重选择金融服务外包业务和外包商
商业银行要对自身核心竞争力及核心产品全面的了解，并结合自身实际和外部环境，确定金融服务外包决策。在进行金融服务外包时，必须严格调查服务供应商，选择那些能力强、发展好、经验丰富、资本雄厚、信誉高、技术精湛的供应商。商业银行还要与服务供应商就日常监督、全面考核达成协议，从而及时掌握供应商的运营情况，在合作进行中时，商业银行随时关注对方业务动态，双方进行实时地业务交流和往来，预防一切可能的风险。确保商业银行资本安全。
（四）及时签订外包合同
通过商业谈判后确定合作关系时，商业银行要及时与供应商签订外包合同，并严密合同条款，明晰双方权责。合同要确保内容完备，对各项合作内容加以规范描述，并确定双方认同的术语解释；要对支付要求、承诺保证、责任追究、管理人员和技术人员等各个方面进行约定，并聘请相关专业的律师对合同进行审查，提高合同的严密性。
（五）建立风险应急机制，加强人员管理
商业银行应当制定相应的应急计划，建立内部的应急组织，负责对紧急情况的评估和制定处理策略。应急演练及应急措施要进行相关的演练，及时发现其中不足的地方并加以完善。同时，商业银行要加强金融服务外包相关人员的管理，确保服务供应商、客户信息、合作内容等的保密和安全，防止这些信息被泄露或盗用。商业银行还要加强相关人员的风险应对能力的培养，使他们能够正确认识并处理各种外包风险。
（六）健全监管机制
有效的监管机制是防范外包风险的重要保障，为了有效控制外包风险，商业银行不仅要加强内部风险预防，还要加强外部监管机制的建立，对发包方与供应商可能的风险进行评估，对可能产生的效益进行考量，以促使商业银行有效控制风险。
三、结语
总之，金融服务外包作为商业银行增强竞争力和提高经济效益的有效手段，得到了快速发展。但金融服务外包也具有一定的风险，需要商业银行加强风险管理，促进银行业健康有序发展。
作者：吴禹玲 单位：长春工业大学
【参考文献】
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[5]李孟妤：商业银行业务外包风险的防范策略探讨[J.]现代经济信息，2011（24）
第七篇：大数据优化银行小微风险管理探析
摘要：
目前银行小微风险管理面临信息不对称和风险管理被动、滞后两大难题，主要原因在于小微风险管理技术手段较落后，手工操作模式对人工依赖度高，识别风险的数据维度尚待丰富，对已有数据的挖掘、利用不足，风险管理效率低下，效果不明显，成本高。文章从国内外银行应用大数据手段开展经营及风险管理的实践出发，提出大数据对提升银行小微风险管理的启示，梳理了小微数据管理及应用现状，并从文化理念与管理机制、内外部数据管理、模型建设与应用等方面提出系列优化建议，旨在促进小微风险管理从传统手工低效率模式向以数据模型为主的批量化、自动化、智能化高效率模式转变。
关键词：
大数据；小微业务；风险管理；数据管理
引言
大数据在国内外商业银行已广泛应用于授信欺诈识别、准入筛选、授信额度审定、贷款定价等各种风险决策管理领域，并有许多成功运用案例。如：美国富国银行利用大数据拦截客户欺诈和评估贷后风险，VISA组织利用大数据巧妙化解信用卡诈骗、盗刷等事件侵扰；建设银行利用大数据技术挖掘客户融资需求并建立风险决策模型；中信银行利用大数据技术实现授信额度审批和贷款定价的自动化；工商银行通过与沃尔玛建立供应链互联网金融，对物流、信息流、资金流封闭管理，有效降低信息不对称风险，提升风险管理的效率和效果。大数据对商业银行风险管理的借鉴价值在于，通过数据信息分析、挖掘、聚类、建模，可应用于风险管理的防欺诈、授信额度核定、违约预警等各方面，简化流程，提高效率，有效提升风险决策智能化水平，强化风险管理效果，大量节省人工成本。
一、大数据对提升银行小微风险管理的意义
银行小微风险管理手段仍较落后，技术提升迫在眉睫。主要体现在对已有各种系统利用不充分，对现有各类数据挖掘利用不足，风险管理自动化、智能化程度不高，手工操作占比大、环节多，严重依赖人工，使风险管理与人员不足的矛盾较为突出。本文认为，大数据对银行小微风险管理的意义主要有以下几点：
（一）完整绘制客户数据图谱
全方位解读与识别客户风险基于大数据可将碎片化信息关联、整合、还原，构建以客户为中心的基本信息、资产负债信息、行为信息整体视图，做到360度全方位了解和识别小微客户，有利于洞察每个客户的需求偏好，提前察觉潜在风险并做好防范。
（二）有效解决信息不对称问题，实现风险精准定位
小微授信业务的风险很大程度上来源于信息不对称。通过数据分析和数据挖掘技术在风险管理领域的大量应用，整合内、外部丰富的数据资源，进行勾稽关系逻辑印证，可以有效判定信息的真实性、可靠性，精准定位、识别和量化风险。
（三）变事后的被动管理为事前的主动管理
小微风险管理滞后的结果是，事后发现风险，效率低下、损失率高，成本难以控制。基于大数据的风险管理，将各种风险规则嵌入生产流程，可实现批量化、自动化，实时、主动识别风险，及时预警，有效解决小微风险管理的被动局面。
（四）实现全覆盖、全自动的批量化风险管理
不同于传统的单一抽检，基于大数据可将各种风险管理规则、数据模型与业务流程紧密结合，建立覆盖全业务流程、闭环式风险管理体系，将全量数据进行跑批，有效识别业务模块风险点，克服以往对全量数据进行抽检而遗漏部分风险的可能。因此，全行上下须积极拥抱大数据，改变风险管理决策依据，形成数据决策的习惯，建设小微数据化、模型化、批量化、自动化、智能化的主动风险管理体系。
二、小微风险管理中系统开发、数据管理及应用现状
（一）系统开发的规划和前瞻性不足
目前某银行与零售业务有关并已上线的应用系统共计63个，其中与小微业务密切相关的有28个，主要分为授信、渠道、产品、客户服务、账户流水和结算六大类。但总体呈现多、散、乱、杂等特征，系统性规划和前瞻性深入思考不足，系统间关联性不足，自动化、智能化不足，需要人工逐笔处理的环节较多，解决问题的效果不理想。另外，部分业务流程尚未纳入科技系统支持，全流程的电子化、痕迹化管理尚未实现。如项目下资金流向批量监测和预警，不良资产打包转让等处置和核销流程，后督管理、合作社管理尚未纳入系统管理，销售系统尚无法自动进行客户结构分析、客户行为分析等。
（二）数据归口管理与团队建设有待加强
一是目前全行数据处于多渠道共管状态，全行数据统筹管理部门不明确。二是银行已初步意识到数据对商业银行经营管理的重要性，在小微风险管理中也开始尝试，但自动化程度不高，未覆盖小微业务全流程，尚未搭建全行统一、高度共享、方便获取的小微大数据平台。三是数据分析、数据挖掘人才缺乏，目前团队建设仍严重滞后，整体速度有待加快，效果有待提升。
（三）数据质量和共享程度亟待提高
内部数据管理尚待提高。一是银行内部数据信息维度已较丰富，但系统间、条线间整合、共享不足。如小微客户在银行公司、零售、小微、私银、信用卡等各条线信息尚未完全共享；小微系统贷前、贷中和贷后信息无法全面、自动共享，有的模块需人工逐笔查询，对人工耗用较大。此外，部分数据如部分信用卡数据尚未纳入数据仓库统一管理，数据维度完整性不足。二是数据缺乏管控，数据质量较差，行业等维度数据真实性、有效性不足。部分数据内容不完整，如小微企业名称等关键维度数据缺失严重,导致数据分析难以有效进行。三是部分数据规则标准不统一，给跨系统整合带来困难。四是数据结构化程度低，对现有非结构化数据利用不足，数据价值未充分被挖掘。外部数据管理也待规范。一是银行已引进“人行征信”、“工商登记”、“法院执行”等第三方数据，但尚未与银联、生活缴费事业单位、移动、电信、交通运输部门、第三方核心企业ERP、互联网电商平台和社交网络等数据实现对接和共享，数据维度有待于进一步丰富。二是未建立外部数据获取、共享的管理机制和操作流程，个别条线已引进的、对小微有用的第三方信息查询平台未与小微共享，造成该类数据缺失或与其他条线重复购置形成浪费。
（四）模型管理方面有较大提升空间
一是目前银行已开发上线并用于小微风险管理的数据模型只有“授信申请评分模型”和“授信行为评分模型”两类，模型数量较少，体系性不足。先进同业基本都已开始应用的授信定价、反欺诈、违约预测、催收评分等模型在银行仍处于需求分析或开发设计阶段，一直未能上线应用。二是模型设计技术有待提升，未加入行业、区域等个性化因素，模型依赖的基础数据质量较差，严重影响了模型精准性，加之分行业绩驱动等因素，导致模型总体应用程度不高，模型中的绝大部分功能基本处于闲置状态。三是银行审批阶段的客户准入、额度计算及定价均非系统自动给出而是由人工逐笔审批，贷后管理阶段的风险监测、预警、催清收、处置等风险管理策略也均未实现数据模型批量自动化处理，存在大量人工行为，模型智能化成分也有待提高。这些既影响了小微风险管理的效果与效率，也是风险管理成本长期居高不下的原因所在。
三、利用大数据优化银行小微风险管理模式的建议
（一）文化理念与管理机制方面
一是银行应进一步强化“数据就是资产”和“数据治行”的理念，科技信息管理委员会应进一步强化对全行数据信息的管理职能，全行努力实现小微业务全流程电子化，实现跨部门通力合作与数据共享机制。二是数据管理机制必须与小微业务流程再造紧密结合。三是必须明确权责清晰的数据管控机构，负责全行大数据顶层设计与统筹规划，出台数据标准化指导手册，建立数据质量管理与考评体系。四是引进人才，建立专业高效的数据分析与挖掘团队，并进行持续培训和提升。五是强化大数据时代的信息安全管理，严防数据泄密风险和声誉风险。
（二）数据管理方面
在内部数据管理方面：一是要尽快搭建全行统一、高度共享、包含多维度数据的内部管理平台。二是应对全行各生产作业系统和数据库进行全面梳理，丰富并完善数据仓库信息。三是搭建并完善全行小微数据分析平台，强化培训，提升全员数据分析应用能力。四是深化已有数据的挖掘利用，尤其要注重非结构化数据的应用。五是推出适当激励措施，提高客户准确、完整提供数据的积极性。在外部数据管理方面：一是积极加强与第三方平台、银联、公共缴费事业单位、交通运输管理部门、移动电信、电商平台、微信、微博等社交网络等“大数据平台”的合作和共享，引入在逃、吸毒人员信息库、国证通系统（可查阅客户学历、房产、车产状况）、社保系统、企业ERP系统等外部数据，进一步丰富小微客户数据维度，丰富风险视角，全方位了解小微客户行为特征。二是在全行范围内搭建外部数据采购和行内共享平台，减少风险盲区。三是结合银行客户现状、关键风险控制环节、落地难易程度、迫切程度和成本效益等因素，实施分步规划、逐步落地的策略，不断丰富外部数据获取渠道和数据类型。
（三）模型管理方面
在模型建设方面，一是尽快建立贯穿小微业务全流程、覆盖关键控制节点、体系化的公共风险管理数据模型，供全行使用，模型构建思路应紧密与小微业务相结合。具体而言，贷前可建立目标客户敏感度、客户准入反欺诈模型；贷中可建立客户评分、授信额度核定、贷款定价、违约预测模型；贷后可建立资金交易特征预警、贷款催收、损失预测、资产转让定价模型；售后综合提升方面可建立续授信、售后维护与提升、客户流失预警模型。二是以各种方式鼓励小微条线数据专业团队发挥创造性思维，研究、创新、构建各类对区域性、行业性风险控制有益的个性化模型供经营机构使用。三是进一步丰富模型应用技术与工具，充实模型指标维度。四是根据紧迫程度优先推出反欺诈/防骗贷模型及违约预测模型。五是将模型与业务逻辑按照一定规则嵌入生产系统决策引擎，作为业务操作必经环节，减少人工干预成分，提高系统批量化、自动化决策成分，提高决策效率。根据银行小微风险管理实际，建议优先开发反欺诈模型和违约预测模型。反欺诈模型设计时，可运用公安部联网核查系统数据验证借款人及关联人身份真实性，利用工商登记查询系统验证小微主名下小微企业注册信息及经营简况，核查企业经营真实情况及关联人信息，利用人行征信系统核查借款人及其关联人和小微企业的信用记录，利用社保信息、税务信息、行内账户交易流水、客户提供的他行账户信息、车辆和房产信息核查借款人资产实力，判断其还款能力。设计违约预测模型时，可利用现场贷后检查、工商登记信息变化和行政处罚信息、人行征信违约信息、在逃吸毒人员库等公安、司法法院执行数据、黑名单库等核大负面舆情与其他负面信息。还可利用小贷公司共享数据、网络爬虫技术获取非结构数据核查客户重大负面舆情和其他负面信息，提前预判客户违约信号，及早采取补救措施。在模型应用方面，建议一是数据模型要随着小微业务发展及风险形势变化与时俱进，及时更新，融入最新元素。二是尽快建立系统内数据模型的应用、验证、反馈、优化的良性互动循环机制，总、分行合力确保模型运行效果在实践中不断得到检验、优化和提升。
作者：张恒庆 单位：中国平煤神马集团
参考文献：
银行风险范文8
一、引言
互联网金融是借助互联网技术及通信开展资金支付、流通等业务的新型金融方式，其不仅是互联网时代的科技产物，也是金融行业的另一发展方向。互联网金融的发展利用推动着经济资源的合理配置，利于金融行业的革新发展及运转效率提升，但是，其特有的金融信息处理及服务方式也对商业银行的传统管理运转模式造成了一定的影响，并使得商业银行面临着经营获利及支付中介层面的新挑战，因此，强化商业银行的风险承担能力、优化商业银行的运转模式亟待解决。
二、互联网金融对商业银行风险承担的影响
（一）风险管理影响。互联网金融对商业银行的管理层面的影响，主要体现在对风险数据结构及维度的泄漏、损毁方面，在其影响下商业银行的风险数据处于攀升状态。虽然部分商业银行意识到了互联网金融对其风险数据管理的影响，积极采取针对性手段对银行内部管理系统进行测评优化，但是由于互联网技术的快速发展及系统漏洞的实时性变化，其数据管理风险仍处于不安全状态。
（二）经营效率影响。互联网金融对商业银行的经营效率产生着良性影响，其影响下，商业银行可以有方向、高效率的革新其经营运转方式、提升其办公技术，进而显著优化商业银行的运营管理及内部管理方式，从客户需求及客户体验方面尽可能的简化业务办理流程，同时还可以借助互联网金融企业的数据信息吸收新的客户群体，提高客户群体的基数及质量，构建高效细致的人性化综合性管理平台，推动着商业银行的风险控制机制、经营效率、管理效率等不断更新优化。
（三）盈利水平影响。互联网金融影响下，对商业银行的客户优势、渠道优势等产生显著的分散效应，打破了传统商业银行的存款垄断性竞争局面。进而推动着商业银行不断创新优化其经营理念，对其产品架构、资金成本、融资渠道、投资方向等进行优化，完善提升其盈利水平及行业影响，以此来提升其核心竞争实力。
（四）风险转移传染。信息时展趋势下，商业银行与互联网金融企业的合作发展是金融行业的发展方向，利于商业银行运转效率及盈利水平的提升，同时也推动其风险承担能力的提升。但是其在享受互联网金融管理优势及技术优势的同时也需要承担互联网的独特风险。即商业银行与互联网金融企业的合作平台具有安全潜在威胁，进而导致金融数据资源的泄漏、篡改、缺损等，引发商业银行信息转移风险，而且一旦金融数据信息被截留或被攻击，就会引发平台使用公众的恐惧及不信任心理。
三、互联网金融影响下商业银行面临的新要求
（一）经营获利新要求。利差是商业银行经营运转的主要获利途径，然而在互联网金融影响下，网络信贷、第三方支付平台竞争力极强对商业银行的传统经营获利模式冲击激发。例如，余额宝具有投资赎回快、投资获利高、投资门槛低等优势，吸引着越来越多的民众选择余额宝存放其存款；支付宝开通了信用支付的新型经营方式，并借捕获了大批年轻人的猎奇心理及存款青睐，导致商业银行失去了其客户群优势，对商业银行的经营获利造成极大影响，使商业银行在该方面面临着时代性的新要求。
（二）支付中介新要求。互联网金融影响下，促使金融支付中介对商业银行提出了新要求。互联网金融带动着线上支付方式迅速得到普及利用，对商业银行的传统支付中介层面带来显著改变，使得商业银行的支付中介处于鸡肋状态。例如，支付宝、微信支付等平台都可以设置车票购买、水电费缴纳、转款汇款、消费支付等业务，改变着人们的传统消费支付习惯及方式，使得商业银行的支付中介层面急需改变。
四、互联网金融影响下商业银行的发展策略
（一）创新优化经营理念。互联网金融的快速发展发破了商业银行的垄断性经营局面，并竞争性的制约着商业银行的经营运转收益。这种行业背景及时代背景下，商业银行必须创新优化其经营理念，以此来对冲互联网金融对其经营收益造成的风险。商业银行要积极利用信息技术及新媒体推进其信息化、时代化变革，借鉴互联网金融的成熟经验，整合其经营实况及发展目标，搭建先进完善、特色多元的商业银行经营运转综合性平台。并积极借助新媒体的传播推广优势扩大商业银行综合平台的知名度及利用率，这样既可以巩固原有的客户群体又能够吸引组建新的客户群体，在该基础上，商业银行要提升其客户服务质量，可在综合性平台上设置客户服务版块，为客户提供更加便捷、多样的服务，实现客户群体的维护扩展，利于商业银行的转型优化及长远发展。
（二）搭建与互联网金融企业的合作平台。商业银行应正确认知互联网金融的时代优势及运转本质，积极搭建与互联网金融企业的合作平台，突破其创新转型瓶颈，实现双方的共赢发展。商业银行与互联网金融企业的合作可以借助互联网金融企业的夹断数据库维护技术降低商业银行数据管理风险，提升其金融数据信息及客户数据信息的储存安全性，同时还可以借助互联网金融企业的数据信息吸收新的客户群体，提高经营收益水平及效率。而商业银行具有成熟完善的金融管理方式及极高的信誉度，这正是互联网金融企业所欠缺的，两者合作可以为民众提供安全便捷、可靠放心的金融平台。此外，商业银行具有丰厚的客户信贷底蕴，其与互联网金融企业合作，可以借助互联网金融的技术及管理优化，强化其贷前调查核实及资金去向监管，进而对信贷风险进行有效把控。
（三）借助大数据技术强化分析能力。商业银行应该积充分借助大数据技术强化其数据信息的分析能力，进而更好的获取客户的需求并为其提供针对性、供需性的服务，提升其金融行业影响力及发展优势。商业银行可与工商、税务等职能部门建立数据共享政策逐步充实完善其数据信息，借助大数据技术对客户的信用水平、消费习惯等信息进行分析，以此来发展客户群的客观规律及相似点，并据此对客户群体进行分类，这样在该基础上，商业银行可以为客户提供更具吸引力更符合其需求的理财产品，提升客户对商业银行的忠诚度及商业银行的资金利用能力，为商业银行的发展规划提供丰厚的基础保障。此外，商业银行还要保障信息化建设的资金投入及技术投入，构建高效细致的人性化综合性管理平台，推动商业银行互联网技术的尖端化、安全化。
（四）优化业务办理流程。互联网金融使用具有高效性、便捷性，符合当下社会节奏，进而其直接影响着民众的存储习惯、消费习惯及支付习惯。商业银行也应吸取其应有优势，不断引进、接受先进的金融管理思想及信息技术，优化其业务办理流程，给予用户更便捷、更优质的使用体验。在该基础上，商业银行再针对客户的个体要求设计解决方案，尽可能的满足客户的所有合理要求，提升客户的认同度及满意度。这就要求商业银行将传统以银行为主导的业务办理方式转变为以客户需求为主导的业务办理方式。同时商业银行应从客户需求及客户体验方面尽可能的简化业务办理操作流程，去掉一些带有重复性质的申请、审批、审核环节，尽可能的提升业务办理效率及质量，还要加强银行部门之间的沟通合作，剔除不必要的制约因素，实现客户信息资源的整合及银行经营管理运转资源的最佳利用，将银行业务多元化选择及业务办理高效化当作商业银行金融革新的主要方向，优化客户与商业银行之间的合作盈利关系，构建全新的时代化、人文化的商业银行金融服务。
五、结语
