银行诚信论文范例

银行诚信论文范文1

(一)大学生诚信教育是构建社会主义和谐社会的前提保证

诚信自古就是治理国家的基本准则，只有百姓遵守诚实守信的行为标准，社会才会和谐发展。当代大学生作为社会宝贵的人才资源，是民族的希望，是国家发展的未来。因此，培养大学生诚实守信，培养健全的人格，是高校道德教育所追求的根本，也是构建社会主义和谐社会的基本前提保证。

(二)大学生诚信教育是个人修身立命之根本

《大学》中曾提出:“欲修其身，先正其心;欲正其心，先诚其意”。诚实守信是人身处社会中，做学问、成就事业、与人交往的道德原则。作为当代大学生，在我国经济、政治、文化、科技迅猛发展的新形势下，诚信是一种品质，更是一种为人的基本素质。坚持诚实守信的原则，是大学生修身立命之根本。

二、大学生失信现状及表现

(一)学业失信

1．考试作弊行为

尽管每学期高校都会召开考试教育大会强调考场纪律，但作弊行为依然屡禁不止。与学生交谈了解到，大多数学生表示不会作弊，也不支持别人作弊，但依然有部分学生认为作弊是很正常很普遍的现象。

2．学术行为不端

撰写学术论文是对高素质人才科研能力的基本要求，大学生要求撰写学术论文在很多专业科目中很普遍。目前个别高校中存在着论文抄袭，论文等学术造假的不端行为。尤其在撰写毕业论文的高峰期，很多小广告便出现在高校的各种宣传板上。这种学术造假行为严重影响了高校学术的权威性。

(二)经济失信

1．恶意透支信用卡

有的学生为满足个人的虚荣心和攀比心，购买奢侈品，如手机，电脑等。父母不给予支持便申请信用卡透支消费购买，甚至不惜花销父母给的学费。导致恶意拖欠学校学费，甚至收到银行起诉他们的法院传票。

2．助学贷款不按时归还

部分大学生由于家庭经济困难，在入学时申请银行助学贷款，保证他们四年学业顺利完成并获得毕业证书。但他们走向社会后却不及时偿还银行贷款，甚至影响到下几届学生向银行申请助学贷款，这种行为严重影响了大学生群体的信用。

(三)交往失信

1．交往过程中不真诚

个别大学生在交往过程中也存在着一定的诚信问题。例如表面与同学交好，私下散步同学谣言;对人对己的诚信标准不统一，往往认为自己更诚信，而对于他人的诚信程度表示怀疑;还有极个别学生借人钱财不按时归还等现象。

2．恋爱交往不诚信

在大学中谈恋爱的情况很普遍，但有部分学生的恋爱观存在问题，在恋爱过程中表现出对待对方不真诚，对待恋爱不严肃。例如交往动机不纯，贪图对方钱财，爱慕虚荣;在恋爱中没有共同的志向与理想，致使学业成绩一落千丈。这些错误的恋爱观念给个人及家庭带来不同程度的恶劣影响。

三、大学生诚信教育的途径与方法

新形势下，各高校非常重视诚信教育工作的体制建设，以笔者所在单位为例，通过开展诚信教育活动，努力探索优秀的诚信教育工作的途径与方法。

(一)举办丰富多彩的校园诚信活动，使学生认同诚信

每学期举办为期一个月的诚信教育活动，结合时事政治和单位实际情况开展多项诚信教育活动，提高大学生的诚信意识，使诚信教育具有针对性、有效性、持久性。包括诚信标语征集、“寻找身边诚信人”诚信榜样评选、网络诚信大讨论、生活用品无人售卖、图书漂流、诚信微小说等活动。通过每个诚信活动循序渐进的开展，使得大学生普遍认同诚信教育，践行诚信行为。

(二)营造积极健康的网络舆论氛围，使学生崇尚诚信

为扩大诚信教育的覆盖面，使同学们了解诚信教育的内容，积极参与诚信教育系列活动，感受诚信教育活动月强大的诚信氛围，通过人人网公共主页、微信公众平台、腾讯空间、各班级腾讯微博、新浪微博等多种网络新媒体对诚信教育进行广泛宣传及大力动员，为实施诚信教育搭建了广博的诚信空间，营造了和谐的诚信氛围，使全体学生普遍崇尚诚实守信这一风向标。

(三)监督大学生的诚信行为，使学生自觉诚信

银行诚信论文范文2

一、诚信教育管理体系完备，构建诚信校园

如数家珍式的将学校资产、教职员工、管理制度、学生情况等信息以大数据形式进行一一登记在网。大到学院主体建筑，小到一草一木的网格化，网络标签让学生更加理解自己的学校，让学生成为学校的真正主人。CRP系统排课，让教师体会到更加公平、公正，避免了个别教师随意、不合理人为改变；CRP系统任务与接收，让管理人员从繁忙的大会、小会中得以解脱，更加专注具体事务的处理；CRP系统学生管理，让学生管理人员更加轻松应对工作；CRP系统学生问题反馈，更加让学生体会到及时、高效。管理的透明化必定带来效益的无限放大，体系的建立与实施必然使校园的诚信氛围更加浓厚。

二、诚信教育管理过程留痕，树立诚信学风

直接参与学生管理事务的有校分管学生工作领导、学生工作部、院系学工办、等部门和人员，其分别作为“诚信银行”的“员工”角色。如果班级采取分组管理模式，那么支行负责人可以请各小组组长负责。学生把个人资料、家庭背景、经济状况、学习情况、学费、住宿费缴纳、奖助学金情况一一记录存档于CRP系统，作为学生信用状况的依据。具体内容包含学生在校学籍、学历层次、上课地点、宿舍床位、食堂就餐、言行举止等信息。“诚信银行”记录着学生在校期间的诚信与非诚信行为，成为大学生的第二身份证。通过电子“诚信银行”的建立，让学生了解诚信的基本要求，督促学生以“诚信为本”，做有诚信之人，由此树立诚信的学风。

三、诚信教育管理结果量化，塑造诚信学子

为了体现学生诚信教育的“全员化、全程化、全面化”的要求，“诚信银行”实行以学生思想政治辅导员为实施主体，专兼职任课教师上下联动，其他教职员工、学生党员干部、学生各类典型代表共同参与的全员管理机制。在学生入学之初，在新生入学教育课程安排中，全面解读“诚信银行”设置的目的意义、使用方法。学生入学后的一言一行、一举一动都与“诚信积分存、扣”息息相关，通过网络，不仅使学校教师可以及时掌握学生诚信情况，学生本人也可通过其学号和密码进行登录查询，据此结果，校学工部、系学工办、班级等管理单元都可以按照学生诚信银行积分，随时调整学生活动主题，使诚信积分即是学生本人养成行为的表单，更是学校开展学生管理工作的有利依据。

四、诚信教育管理流程公开，彰显阳光透明

诚信教育如果在阴暗的环境中运行，必定会失去学生的信赖。因此，将诚信教育及采取的手段在阳光下运行才能焕发勃勃生机。诚信银行中的诚信积分在使用前同所在班级、系部、学院签订诚信承诺书，即可获得一定分值的基本诚信金。学年结束，诚信金额在基本诚信金以下的（即扣多加少）可评定为不合格，另外可根据实际情况设定不同等级，可以考虑优秀、良好、一般等几个等次。“存、扣诚信金”的操作既有学生根据本人表现主动申请加、减分，又有教师开具诚信积分存、扣分通知单，经过一定流程，在规定时限内完成加减分程序，最终请学生本人确认签字。操作流程的公开、透明必然对学生诚信教育效果立竿见影。

五、诚信教育管理内容详实，操作执行简便

依据学生管理可能出现的各个环节，科学制定诚信银行诚信金存扣分细则。学生在校期间表现可在学习、实践、生活、经济等方面做一级指标。在各一级指标下，设定具体项目的二级、三级指标，力求体现与学生息息相关的各个子环节，做到有规可依、有章可循。学生若有符合存分或扣分的行为发生，则依据存扣分细则进行相应的加分或减分。诚信金存扣分细则越细化，越能有效杜绝人情分滥用，也就越能提升诚信银行公信力。大力实施以“诚信银行”为载体，基于网络大数据为基础的大学生诚信教育必然会掀起一阵旋风，为学生养成教育插上腾飞的翅膀。

作者：路成志 单位：湖南电气职业技术学院

第二篇：大学生奖贷体系诚信教育

一、大学生奖贷诚信涉及的主要问题

1.弄虚作假获取奖学金

我国高校设立的奖学金是为了给那些在经济上难以完成学业，但成绩又非常优秀的学生提供资金帮扶。在本人从事学生工作时发现有一部分学生在申请奖学金时存在着弄虚作假的问题。在2013年奖学金申请过程中，有的学生为了获得奖学金偷偷更改考试成绩，但是还是在最后审核中被发现。还有的同学买通校外机构伪造其他获奖证书，以求比其他申请奖学金的同学多一点竞争优势，更有的同学为了获取奖学金，在学业综合测评中找他人代考获取高分。这些在奖贷工作中发现的弄虚作假现象，值得我们广大教师和校领导高度重视。

2.过分虚荣获取助学贷款

高校助学贷款的意义在于，为那些学习成绩优秀或者是想要学习但没有经济能力支付学费的预备大学生提供了接受高校教育的机会。助学贷款的推行给予了广大学生同样平等的受教育权利，也是国家为培养人才采取的重大举措。但是这一措施的实施过程中还是存在大学生恶意追求助学贷款的情况，对高校实行助学贷款工作造成了不良的影响。本人在长期学生工作中发现，一些同学在提交助学贷款申请时提供虚假家庭工资收入证明，还有的同学为了获得助学金伪造当地出具的证明材料，等等，严重违背了助学贷款的本质意义。

二、大学生奖贷工作中诚信教育的重要意义

诚信是一个人最基本的道德品格，也是一个人走向社会，在社会上长久生存的关键。国家为了保证贫困大学生能够上得起学，因而成立了奖学金和助学贷款这样的资助体系，但是那些投机取巧、弄虚作假、缺乏诚信的学生给高校资助工作带来了严重的不良影响，导致高校资助体系运行越来越困难，严重制约了国家培养发展人才的脚步。因而高校对大学生的诚信教育工作必须狠抓、严抓，将大学生诚信教育工作真正地做到位。高校应该充分将这项工作列为重点工作之一，确保每一个大学生在大学阶段都能形成良好的诚信品质。

三、大学生奖贷工作中诚信教育的方法

1.构建大学生诚信评价机制

我国高校要构建适合自己的大学生诚信评价机制。具体来说，就是对那些讲信守信的同学给予表扬，可以是全校大会表扬，也可以是校内网上发帖表彰。将诚信传播到每一个学生的心中，使学生认识到讲诚信的重要意义。对于那些在奖学金、助学金申请中弄虚作假的学生给予严厉的批评，甚至可以通报全校，要让这部分学生深刻认识到自己的错误，以保证在今后的工作中不犯同样的错误。只有加强对大学生诚信教育的管理，构建诚信评价机制，才能真正地将大学生诚信教育做到位。

2.扩展大学生诚信教育思路

所谓的扩展大学生诚信教育思路就是说，在对大学生进行诚信教育时，不能仅仅取决于一节诚信公开课，也不能指望一个“专家演讲”就能实现。应该将诚信教育推行到学生具体的学习生活中，各大高校可以经常性地开展诚信教育活动，有效地将大学生诚信教育和职业道德教育紧密地结合起来。只有将诚信教育真正深入大学生的日常生活中，才能培养出讲诚信的优秀大学生。

四、结语

综上分析可知，加强我国高校大学生奖贷诚信教育，不仅可以使真正贫困优秀的学生得到帮助，还能确保国家为贫困学生提供的助学体系健康地运行。通过高校开展的诚信教育活动，有效地提高了大学生的思想品德素质，为国家培养优秀人才奠定了坚实的基础。

作者：严寒雪 单位：佛山职业技术学院

第三篇：大学生助学贷款诚信教育工作

一、当前高校助学贷款工作现状

自2002年开始启动国家助学贷款工作以来，大学生贷款人数与贷款额逐年增加，高校助学贷款帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费，使学生在助学贷款的帮助下顺利完成学业。要实现国家助学贷款的可持续发展，需要政府、高校、银行通力合作。现全国有不少银行参与了高校助学贷款业务，以国家开发银行为例，截至2013年末，开行累计发放助学贷款544.7亿元，覆盖中国25个省（市）、1928个县（区）和2689所高校，支持困难学生994.9万人次。但据开行湖南分行2014年底统计，近三年湖南省各高校平均自付本息逾期率为35.34%，部分高校实际贷款逾期率远超过了湖南省助学贷款模式所能承受的14%的风险补偿金比例。平均自付本息逾期率超过70%的高校有3所，超过60%的有16所，而超过50%的多达30所，如此高的逾期率意味着这些学校有一半以上的受资助学生自付本息违约，严重影响了现行助学贷款模式的可持续性。

二、国家助学贷款工作中大学生诚信缺失原因分析

诚信是维系高校助学贷款工作的根基，应贯穿于贷款工作的始终。针对高校大学生诚信缺失现象，笔者在湖南省四所高校（中南大学、湖南师范大学、湖南大学、湖南文理学院）大学生中就诚信问题进行了问卷调研，本次共发放调查问卷1100份，回收1080份，回收率98.18%，有效问卷1061份，男女比例基本各半。56.6%的学生认为社会大环境是造成诚信缺失的原因，52.4%的学生认为自己是个讲诚信的人，43.2%的学生认为自己是一个基本讲诚信的人，但要视情况而定，4.4%的学生认为自己不是一个讲诚信的人，84.8%的学生认为大学生的总体诚信程度一般。多数大学生认为，诚信作为一种道德范畴是非常重要的，但在实际生活中不诚信的情况还是常有的。根据问卷及调研的结果分析，导致大学生助学贷款诚信缺失的原因主要表现在以下几个方面。

（一）认定制度不完善

首先，由于国家资助政策和财政的大力推动，高校本着“不让一个学生因贫困而辍学”的原则，为了保证家庭经济困难学生都能获得国家资助，对申请学生只要有贫困证明，基本都能申报成功。高校对经济困难学生的认定主要是依据学生提供的由当地民政部门盖章的家庭经济情况调查表或学生自述的相关贫困证明材料。受到种种因素的制约，资格审核和监督难度大，学校无法对每一个学生的具体情况进行确认，由于缺乏深入的调查与严格的审核，为少数不诚信的学生提供了可乘之机。其次，在高校划分家庭经济困难学生等级的过程中，对经济困难学生等级的认定同样由学生的申报材料及班级组成的评议小组完成，这种评定依据缺乏严格明确的等级划分标准。例如，在评定国家助学金等级时，由班级学生组成的评议小组根据贫困生的相关信息投票选出经济困难学生的等级，导致界定经济困难学生的标准过于主观化，有些不诚信的学生借此机会采取拉选票等方式投机取巧换取更高额的资助金额。最后，学校的学生资助档案没有及时更新，也给不诚信的学生提供了机会。有些学生在享受国家资助后尝到了高额资助的甜头，即使家庭经济情况有所好转，也不愿更新或退出贫困生档案，让真正需要帮助的家庭经济困难学生无法得到最大程度的资助。

（二）监督和惩罚机制不完善

高校尚未建立对受资助学生的监督机制和对不诚信学生的惩罚机制。学校在对受资助学生的管理中，没有根据受助学生在校期间各方面的表现建立起一套完整的监督考核系统。经济困难学生得到学校的资助后，学校对于受助资金的去向，是否用于解决基本日常生活需求无法进行跟踪，对于毕业离校的学生，更是无法对其进行社会监督。同时，缺乏强有力的惩罚制度，是导致少数学生恶意拖欠国家助学贷款或骗取国家助学金的重要原因之一。对于失信学生而言，逃避助学贷款或骗取助学金对他们的生活收益高于守信的学生，守信没有利益，失信没有惩罚，失信的成本他们不需要承担，反而失信的收益远高于守信，完全只是道德层面上的考量标准，而缺乏法律制度上的约束。惩罚机制的缺乏让部分自我约束能力不强、社会责任意识较弱的学生在利益的诱惑面前放弃了诚信原则。

（三）学生自身因素

首先，部分贷款学生对履行合同承诺重视程度不够。在校大学生多为独生子女，自我意识感较强，容易产生自私自利等以自我为中心的心理。在接受资助的过程中，部分贷款学生缺乏感恩精神，把国家学校社会的资助当成一种理所当然的福利，这部分学生从思想上根本就不重视贷款，更不用说记得按时还本还利息，这些不诚信的主观因素都给高校的资助工作带来了负面的影响。其次，大学生就业压力大，还款能力不强。笔者所在的湖南文理学院一直高度重视毕业生就业工作，紧紧围绕“合格毕业生百分之百就业，就业毕业生大多数满意”的目标，扎实推进毕业生就业工作“一把手”工程，学校毕业生就业率一直保持在较高水平，2013年初次就业率为89.37%，2014年初次毕业生就业率为91.89%，位居省内同类高校前列。高就业率虽然保证了学生的就业，但是由于企业在选拔人才时更倾向于雇佣有相关经验的人，刚毕业的大学生初次就业工资普遍偏低，而且还要面临结婚生子、房贷车贷、养老、工作不稳定等问题，部分贷款学生还贷压力大，这些都成为拖欠还款的客观因素。

（四）还款方式存在不合理的地方

开行规定凡贷款学生必须通过支付宝在网上进行还贷。学生由于不清楚还贷流程或者忘记密码，常造成操作失误或者因为没有提出提前还贷申请而逾期支付，网上银行还有金额限制及不支持分期还款，这也给还款学生带来一定压力。

三、强力构建大学生诚信行为，培养长效机制和制度化建设体系，全面推进国家助学贷款还贷工作良性运行

诚信教育是做好资助工作的基础和前提，在助学贷款过程中应大力提倡诚信为本、操守为重的良好风尚，保证还贷率，使助学贷款制度持续健康发展。湖南文理学院作为一所地方性综合本科院校，多年来一直保持100%的还贷率。该校通过建立制度化、体系化的教育模式，以加强贷款学生的诚信教育为契机，全面提高大学生的诚信度，在大学生中加强“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”的社会主义荣辱观教育，推进了助学贷款工作的良性循环。

（一）注重加强助学贷款工作过程管理，促进诚信教育

1.措施保障。

湖南文理学院助学贷款工作一直采用“三二二”的诚信教育模式，即通过第一课堂与第二课堂两条教育途径，坚持学生参与和学生自我教育两个原则，注重从经济困难学生、新生和应届毕业生三个层面来开展大学生诚信教育，注重加强过程管理来促进诚信教育，主要依靠九大举措确保助学贷款贷后管理工作的实效。一是召开一次助学贷款专门会议，二是做一次“诚信与法制”的专题讲座，三是与获贷学生谈一次心，四是给贷款学生家长和用人单位或考研学校寄一封协助还贷的信，五是给贷款毕业生发一张还款注意事项，六是建立一套贷款学生档案和信息库，七是建立与获贷学生的长期电话联系制度，八是向家长和用人单位发一封还清贷款后的感谢信，九是学校每年开展考评。九大举措保障了助学贷款贷后管理工作的有效性。

2.机制保障。

从开始实施国家资助政策起，学校就成立了校、院两级资助领导小组统一指导资助工作，学校确保助学贷款管理工作必要的人员、经费、设备等条件，制定一整套有关助学贷款的管理制度和激励措施。要求资助专干能及时给贷款学生解答贷款相关咨询，代替外地学生办理提前结清贷款手续，提醒即将进入还贷期的学生按时存入还款额，对于逾期学生督促其及时还贷，降低逾期率，提高还贷学生的信誉。

3.认识保障。

学校在国家助学贷款的贷后管理中，特别注重学生的诚信教育，积极倡导“以诚为天，以信为本，诚信为人，诚信立业”的理念。通过多种渠道和方法对学生进行诚信教育。首先，通过第一课堂的“两课”教育以及就业指导课等途径，加强学生对诚信的理性认识。其次，每年开展“我给长辈写封信”、诚信感恩征文活动，组织获得国家奖助学金和助学贷款的学生进行义务劳动等，增强学生的诚信和感恩意识，同时提高对经济困难学生心理健康的重视程度，定期与经济困难学生进行谈话，及时化解经济困难学生的心理困惑。加强对经济困难学生的感恩教育，把诚信意识与感恩精神融入经济困难学生的日常生活。最后，树立诚信典型，学校每年评选的“十大风云学子”中就有一项是贫困励志的典型。各学院每年举办一次以助学贷款为主题的专门会议，如座谈会或班会，开展与诚信相关的社会实践活动，编订诚信手册，将古今诚信故事做成宣传橱窗，学校与银行联合举办“诚信与法制”专题讲座，各学院辅导员与获贷学生谈心，内容涵盖国家助学贷款的意义、诚信还贷的重要性、感恩教育，以及用贷、还贷的基本知识等，形式多样，重点各异，但异曲同工。关键是解决诚信还贷的认识与思想问题。通过多项教育相结合，将诚信意识深入学生内心，有很多学生在毕业后主动打电话到学校，要求提前还款。

4.宣传保障。

学校每年都通过主题班会、板报、宣传册等形式，在学生中宣传按时还款的重要性和还款知识。在学生毕业前还会由各学院辅导员组织贷款学生进行专题谈话，主要内容就是告知学生贷款金额、还款时间和还款方式，了解学生毕业后对还贷的打算，再次强调诚信还贷的重要性，给每个贷款毕业生发一张还款注意事项，并附有学校资助中心和经办银行的联系电话。学校还将还款方式以及资助中心教师的联系电话都公布在校园网上，学生有事随时都可以咨询，学生在还款过程中有不清楚的地方，可以随时和教师联系，使问题得到及时解决。

5.信息保障。

根据银行还款时间的不同，学校资助中心提前一个月将下月还款人员向各学院通报，并且每周通报一次各学院的最新联系情况，对特殊情况提前知晓，重点关注。学校构建学校、银行、学生本人、学生家长和学生就业单位五位一体的还贷网络，加强和贷款学生的联系。在学生毕业前各二级学院建立还款学生的信息网络，包括本人、家长的联系电话、QQ号码，要求学生毕业后及时向学院辅导员报告更新的联系方式；主动和银行沟通，及时掌握学生还款信息；每次还贷期到来之前，学校资助中心对各学院学生提前还贷情况进行通报；对联系不上的毕业生，及时与学生就业单位联系，告知学生欠贷情况，请求支持；对与学生本人、学生家长和学生就业单位均联系不上的，学校采取与学生家庭所在地的村委会、居委会或当地派出所联系的方式，敦促学生按时还贷。

（二）完善经济困难学生认定管理制度

对经济困难学生进行认定不能只通过家庭经济情况调查表来判断，应该在合理性、可行性强的基础上，建立起一套系统的经济困难学生认定管理办法。对经济困难学生从入校开始进行调查摸底，将经济困难学生的日常生活方式、消费习惯与其上交的贫困证明材料相结合进行考察。对经济困难学生家庭经济情况的审查不局限于依据贫困证明和调查表，应根据经济困难学生是否存在单亲、孤残或其他情况，提供下岗证、残疾证、低保证等能证明家庭经济情况的其他证明材料。同时，对经济困难学生所在的学院班级进行走访，与其所在宿舍同学进行谈话了解他们的情况。建立一套以宿舍—班级—学院—学校为单位的管理监督体系，如果经济困难学生在实际生活中存在不诚信的行为，例如，在奖助学金发放后存在不实现象，其他同学可以对其进行举报。另外，对经济困难学生资助档案实施动态管理，每隔一段时间重新考察贫困生的家庭经济状况，及时更新贫困生的资助档案。

（三）建立经济困难学生诚信档案及奖惩机制

从经济困难学生大一入学开始，建立一套完整的经济困难学生诚信档案及惩罚机制。通过经济困难学生考试是否诚信、是否拖欠学费、日常生活是否勤俭节约等方面进行考核，将经济困难学生的学习情况、经济状况、信用记录等在校表现纳入诚信档案，日后将与学籍档案一起带入贫困生所在单位，把学校诚信建设与社会诚信建设相结合。高校对经济困难学生的诚信状况进行科学的奖励与惩罚，对于在校表现好、诚信程度高的学生可以进行奖励，如颁发荣誉证书、提供就业机会、提高补助金等措施，进一步促使贷款学生增强诚信意识。对于在校表现不好、诚信程度低的学生进行惩罚，如通过取消各项评优评先资格、减少或停发补助金等方法让贷款学生意识到不诚信行为带来的后果。通过建立诚信档案及奖惩机制，减少校园不诚信行为的发生，进一步提高经济困难学生的诚信意识，让更多经济困难学生得到最大程度的资助。国家助学贷款是党和国家完善普通高等学校学生资助政策体系，解决家庭经济困难学生就业问题、支持高校发展的重大举措。提高贷款学生的诚信意识，是推动资助工作进行的有效方式之一，高校必须加强诚信建设，把学生资助工作与诚信教育有机结合起来，将诚信观念深入渗透到家庭经济困难学生心中。通过社会、学校、学生三位一体的配合与努力，营造出公众讲诚信、人人讲诚信的氛围，进一步促进高校资助工作的开展。

作者：王良波 单位：湖南文理学院学生工作部

第四篇：新时期大学生诚信教育初探

一、当代大学生诚信素质存在问题的主要表现

（一）大学生政治诚信问题

大学生还没有完全参与社会政治生活。当前，部分大学生在政治诚信方面还存在着一些不足，比如说功利色彩较浓、价值取向冲突。大学生在校园参与入党、评奖评优、保送研究生等问题上，有些人设法弄虚作假，投机取巧拉关系、或是请客送礼，具有很强的个人功利色彩。同时，有些大学生政治理想不够稳定。理想信念摇摆，参与政治活动的热情减退，政治冷漠，政治上比较随意，有的大学生甚至对原来的马克思主义信仰发生了动摇。个别大学生党员政治信仰在受到西方文化与价值观的影响，政治信仰危机尤其强烈。此外，还有写大学生政治参与盲目。一些大学生政治鉴别力较弱，把社会政治问题看得过于理想，缺乏辩证观点即使参与政治活动时，目的不够明确，容易随波逐流。

（二）大学生经济诚信问题

首先，恶意拖欠学费。一些大学生故意不交学费，把家长给的学费用于个人消费，甚至用来炒股；还有的学生编造自己家庭因难或者家庭突发事件等经济困难的谎言。其次，是骗取困难补助。一些学生给予资助贫困学生的困难补助或助学金当作是一种便宜，为了得到困难补助，他们往往伪造虚假的家庭经济困难证明材料。最好，是骗取助学贷款。有的学生通过开具假的经济贫困证明骗取助学贷款。

（三）大学生学习诚信问题

学习诚信是是大学生最根本的诚信要求，但是一些大学生缺乏学习热情，对知识不求甚解，剽窃成风。首先，学术道德淡漠，抄袭严重。一些大学生学习时对待作业、论文时，靠抄袭同学作业或者到网上下载一篇，敷衍了事。有的大学生写论文时，不是钻研求实，反靠在网上找一下文章进行抄袭。当前大学生抄袭论文成风的现象，已经受到学校与有关部门的重视。其次，考试作弊严重。有些高校存在着学生考试作弊现象，英语四六级、公共课补考、计算机考试都有人进行作弊。一些大学生甚至利用高科技手段作弊，各种手段和方式都尝试。很多大学生对考试作弊理解，这不得不引起社会进行反思。再次，敷衍考勤。大学生在考勤方面谎言请假、编造理由搪塞的现象普遍存在，很多大学生并不认为这种行为是不诚信的表现。

（四）大学生人际交往诚信问题

大学生人际交往中能够坚持诚信行为，但也有学生不诚信的。一些大学生在人际交往中比较功利、虚荣浮躁、轻诺失信。在选择交往对象时，目的性极强，有的学生为了达到个人目的，在背地造谣中伤他人。一些大学生恋爱时，夸大自己家庭的条件；有的学生在恋爱时用欺骗的方法同时与几个异性交往；有的学生欺骗别人的感情、伤害别人的身体。一些大学生网络道德失范。非法盗用同学的QQ帐号进行诽谤或诈骗等目的；有的学生偷用别人的上网流量；有的学生利用网络传播虚假信息。

二、当代大学生诚信素质存在问题的主要原因

（一）大学生自身主观原因

大学生自身社会阅历浅、心理素质不成熟、思辨与分析能力欠缺。他们中的绝大多数是独生子女，生活环境优越，以我独尊、个性比较强，心理逆反、不愿约束。他们与社会接触的机会少，对社会的不良现象缺乏清晰认识，自我意识较强，责任意识薄弱，在各种文化冲蚀下，他们缺乏冷静思考，自控能力差，容易致使诚信沦陷，这是主观原因。

（二）学校德育中诚信素质培养弱化

首先，高校对诚信教育重视不够。部分高校的诚信教育定位偏低，重教学科教育，轻学生思想道德素质的提高，导致大学生的诚信行为不能持久。一些大学生对思想政治教育课程不感兴趣，把诚信教育看成可有可无的课程。其次，诚信教育存在缺陷。许多教育者忽视诚信教育的内化过程，导致诚信教育知与行为的分离。教育者往往采取灌输的方式，忽视了学生的情感，无法引起大学生的学习兴趣。教育体制内存在问题。为提高学校的教学质量，高校用于硬件建设的经费更多，软件上的资金很少，用于学生德育方面的资金明显不足。最后，教育者自身的不诚信行为的负面影响。有的高校弄虚作假，自我吹嘘，虚报瞒报，骗取各种荣誉等。有的教育工作者忙于搞科研，上课应付；个别教师剽窃别人的学术成果，伪造学术论文；还有的高校党员领导干部贪污腐败、违法犯罪等，给学生树立了反面典型。

（三）家庭诚信素质培养教育偏失

家庭对孩子教育起着极其重要的作用，但是我国当前的家庭诚信教育的状况却不容乐观。部分家长对孩子都是娇惯溺爱。面对日益激烈的社会竞争，有的家长只重视学习成绩的好坏，忽略子女日常行为的规范和矫正。在日常生活中自身就表现出不诚信的行为，给孩子造成了不良影响。

三、加强高校大学生诚信教育的对策

（一）建立诚信教育管理机制

诚信离不开他律，制度建设就是一种他律。首先，要建立诚信奖惩机制。大学生诚信教育要奖励优秀，树立榜样，抓好榜样示范教育，在校园内引领诚信风尚。高校要设立了诚信奖励办法，诚信测评优秀的在评优、入党方面优先。高校还要建立失信惩罚机制，起到惩前毖后的作用。此外，高校还要规范诚信管理制度。高校对于学生失信，要有详细明确的规定，建立大学生诚信档案，体现大学生诚信状况，对大学生实施诚信奖惩。

（二）诚信教育环境建设

首先，要优化传媒环境，提供优质的诚信教育舆论氛围。每天大量的信息传给大学生，这些传媒的信息良莠不齐，很多大学生缺乏正确的判断，受骗上当。因此，我们倡导建设优秀的媒体环境，倡导诚信文化。其次，加强校园软、硬环境建设。校园文化建设近年来越来越受到重视，通过建设和优秀的校园文软、硬校园文化，可以对大学生进行一种诚信文化的渲染熏陶，使学生受到潜移默化的影响。

（三）建立“四位一体”的诚信教育联动机制

银行诚信论文范文3

目前，当代大学生诚信缺失的表现主要集中在学习、经济、社会交往三个方面。在学习方面，大学生诚信缺失主要表现在考试作弊、论文抄袭、不尊重科学事实、臆造科学数据等方面，大学生考试作弊已成为当下大学校园发生频率较高的现象。在经济方面，拖欠助学贷款、恶意透支信用卡、拖欠学费、弄虚作假获取贫困生资格骗取国家助学金等现象时有发生，严重影响了大学生的经济诚信意识。在社会交往方面，存在着提供虚假信息获取求职岗位、求职签约后又随意毁约、网络交友及网络求职提供虚假信息等现象。这些诚信教育的缺失行为不仅冲击了当代大学素质教育的失效，也损害了大学生在社会价值体系中被赋予的较高的知识文化和道德标准的形象。如果在这一阶段诚信教育没有得到应有的提高和深化，那么在大学毕业进入社会以后，这不仅会加剧整个社会诚信体系的退化，也会潜移默化的影响着整个社会诚信的建设。

2博弈论视角的大学生诚信缺失行为分析

2.1诚信与失信的简单博弈分析

博弈论主要是用来解决主体之间的行为发生直接相互作用时候的决策，以及这种决策之间的均衡问题。为研究方便，本文选取了大学生申请助学贷款与银行放款这二者之间在诚信与失信方面的博弈分析，并在分析中做出了以下的假定：①本文只研究两个行为主体之间的诚信与失信的博弈，假定一方为大学生，另一方为银行，假定大学生和银行这两者都是“经济人”，以追求自身利益最大化为目标，并且不能控制对方的决策；②博弈的双方均为“理性人”，具有机会主义的倾向，即在双方博弈过程中，一方发现欺骗可以获利时，就会采取或选择欺骗策略；③博弈双方可以选择的策略为诚信或失信；④博弈双方的获益。采取诚信，大学生和银行双方都可以获益5；如果银行放款，大学生失信不还款，则大学生获益10；如果大学生诚信贷款，而银行失信不放款，则银行获益10；如果大学生选择不贷款，银行选择不放款，即双方均选择失信策略，这样助学贷款制度就失去意义，则双方的获益均为0。在上面的博弈矩阵表可以看出，表中策略组D为纳什均衡解，即大学生、银行双方都以自身利益为选择目标，其最终的选择结果有很大可能是“失信”，因为“失信”是能实现个体利益最大化的最优策略。之所以会出现这种结局，是基于信息不对称的角度双方博弈的结果，如果大学生选择贷款但是不还款，那么学生得到的效用最大，即得到了免费完成学习的机会成本，而银行损失最大，失去了放贷本金和利益以及可以投资在其他领域的沉没成本；而银行如果存在比给学生放款更有收益的项目，那么银行会选择不放款而转向其他，这样银行可以获取自身经济利益的最大化，学生损失最大，不能贷款助学，失去了完成学业的机会。但以上两种策略的选择都不是博弈的均衡点，必然无法达到稳定。实际上只有在学生不贷款，银行不放款的时候，即达到失信的纳什均衡，这样一来大学生助学贷款制度将毫无意义可言，如果这项制度取消了，最后损失最大的还是大学生。然而，经济博弈理论告诉我们，在非价格因素和博弈双方信息不对称的情况下，个体理性行为选择的结果，往往是非理性的。上述例子说明，由于双方的理性行为，导致了诚信的缺失和社会资源的浪费。

2.2诚信与失信的重复博弈分析

重复博弈是一种特殊的博弈，在博弈中，相同结构的博弈可以重复多次，甚至无限次。当博弈只进行一次时，每个参与人都只关心一次性的获益；如果博弈是重复多次的，参与人可能会为了长远利益而牺牲眼前利益，从而选择不同的均衡策略。因此，重复博弈的次数会影响博弈均衡的结果。在上述的分析中，之所以会出现这种失信的“囚徒困境”局面，最根本的原因在于双方所进行的是一次性的简单博弈，即大家所说的“一锤子买卖”。学生和银行双方都无法根据这一次的博弈结果再组织一次博弈、再做一次选择，基于此，博弈双方都只关心一次性的效益。但从动态博弈的过程来看，如果这种博弈是重复的、持续进行的，那么博弈的结果就会发生根本性的改变，诚信策略的纳什均衡就会成为双方博弈的必然结果。因为在动态博弈中，参与博弈的主体过去的行为都是可以看到或者查询到的，因此博弈中的一方可以通过这阶段博弈的选择，来回应博弈中另一方在上一阶段博弈中的失信行为。在诚信的动态博弈中，如果银行在上一次助学贷款的博弈选择中因采取放款的诚信策略，而大学生选择拖欠还款甚至不还款使银行利益收到损失，那么在本次的博弈过程中，银行必然会选择失信的策略来“报复”失信的大学生，比如将他（她）列为银行系统征信的黑名单，那么他（她）将面临银行以后所有的“报复”。在这里，银行所采取的策略被称为“以牙还牙”策略。基于此，为了更加长期、稳定获取各自的效用，博弈双方都会理性选择自己的行为，双方都会选择诚信，于是必然会出现诚信纳什均衡的博弈结果，由此可见，要想使诚信成为博弈双方的主动选择，其关键是要把一次性的简单博弈转化为重复博弈，从而达到双方共赢的目的。

3以重复博弈促进大学生诚信教育的探索

3.1增加博弈双方信息的对称性，将一次性的简单博弈有效转化为重复博弈。

现实生活中，由于信息的不对称、理性人的机会主义、利己主义等行为，因此博弈双方在博弈过程中出现失信的现象是在所难免的。在一次性的简单博弈中，由于博弈双方都无法根据这一次的博弈结果再进行一次博弈或再做一次选择，因此，博弈双方都只关心一次性的效用，那么选择失信策略是理性人的最佳选择。要想克服这种困境，必须将一次性的简单博弈转化为重复博弈。而将一次性的简单博弈转化为重复博弈的主要思路是要加强大学生诚信教育的认知，深刻认识重复博弈与诚信之间的关系。诚信是大学生应有的基本道德素养，但现实是接受过多年素质教育的大学生对诚信内涵的认知还是很模糊，很多人认为诚信已过时，加之受社会多元化思想的冲击，直接导致其诚信缺失行为的出现。其实主体间诚信关系的建立并非一蹴而就，这需要一个长期的选择、磨合、认同的过程，诚信是双方博弈的试金石，诚信关系的确立是双边的、动态的，任何一方的失信都可能导致诚信关系的中断。所以在大学生的诚信教育中，必定要将一次性的简单博弈转化为重复博弈，不能只顾眼前失信利益而忽视长期诚信利益。

3.2建立大学生诚信档案，畅通大学生诚信信息获取的渠道。

大学生诚信档案是一种写实的记录，主要用于对大学生在校期间的诚信情况进行真实描述，同时这种诚信的描述会起到一种客观评定的作用；同时大学生诚信档案也是一种特殊的教育，这种教育会及时发现问题，正视问题，纠正问题，对失信行为有一定的鞭策作用。学校应该将大学生的诚信档案纳入常态化管理，及时公布诚信档案，特别是面向社会公开，畅通社会获取大学生在校期间的诚信档案信息，如果诚信档案不公开，大学生诚信档案信息不能及时获知，这对于失信之人不能起到监督的作用，诚信之人不能起到标杆作用，“囚徒困境”的一次性简单博弈失信策略必然再抬头，那么制定大学生诚信档案也就失去了其应有的作用，所以大学生诚信信息应当及时公开，特别是要面向就业部门公开，并将考试作弊、学术不端、拖欠贷款等诚信缺失行为直接与就业联系起来，对有失信行为的学生暂缓或不予推荐就业，增加失信的一次性博弈成本，让失信之人无处遁形。3.3加大对诚信缺失行为的处罚力度，增加对失信行为处罚的可信性。在多元价值取向下，诚信如果被仅仅当成一种道德规范，很难要求所有人都遵守。在诚信的动态博弈中，若诚信收益与处罚机制不对称时，双方在博弈时基于个人利益必定会选择失信。在经济社会发达的当下，一个可信的处罚威胁是减少诚信缺失最有力的武器，从某种程度上而言，大学生之所以会出现诚信缺失的行为，有很大部分原因是由于高校对大学生失信行为的处罚力度还不够，因此，高校在大学生的诚信教育方面应加大对失信行为的处罚力度，比如针对考试作弊，给予取消考试成绩、记过、甚至取消学位等处分，让大学生意识到失信行为所付出的的巨大代价，并且这种代价要大于通过不诚信行为所获得的一次性博弈的收益。当成本大于收益时，博弈双方基于理性的角度，必定会选择诚信。

4结论

银行诚信论文范文4

每年九月份，都会有一批学子踏入大学的校门，他们来自五湖四海，接受了不同的学校教育和家庭教育，因此，在诚信方面的自我要求也是有所差异的。针对新生诚信水平的参差不齐，辅导员老师有必要将诚实守信设为新生开展入学教育的一项必修课。而针对新生诚信教育的第一课则应该是教育学生自觉遵守学校规章制度(借鉴于第三章职业纪律第十四条“遵章守纪”)。俗话说，没有规矩不能成方圆。光大银行要求“员工应严格遵守光大银行各项规章制度;遵守考勤和请假制度，不迟到，不早退，不旷工。请假、休假前妥善进行工作交接;工作时间严禁下棋、打牌、打麻将、上网娱乐、炒股等;严禁擅自离岗处理私事。”这些行为规范对应到高校的教育上来，就是让学生遵守学校的各项规章制度。早自习、跑操、上课不迟到、不早退，根据各系的具体要求早上及时离寝，晚上及时归寝。如有特殊情况，学生应提前跟辅导员老师进行沟通，及时办理请假手续。此外，在教室、图书馆以及宿舍等公共场所，应杜绝出现学生打麻将、喝酒等其他影响校风校纪、不符合学生行为规范的不良现象。

为使学生的日常行为能够符合上述要求，辅导员在教育时应着重强调“自觉”二字。何为大学生的基本诚信?就是在现行相关体制下，在无法满足一对一监控、全方面的监督监管条件下，仍旧能够自觉地、主动地严格遵守学校的规章制度，不钻制度的空缺，不在管理的盲点上投机取巧。这就是大一新生在进入高校时应首先具备的诚信素养。因此，辅导员在对本系新生开展校纪校规教育与考查时，不要机械性地采取传统的填鸭方式枯燥地为学生一遍遍强调《学生守则》中的相应规定，而是应该从“自觉”二字出发，让学生以诚信入门牌作为自己拥有的第一张王牌，通过网络思想政治教育学习新阵地与辅导员老师在学生讨论群里共同探讨学校规定的制定初衷，从而消除叛逆思想，从保护校园、方便大家、提升自己的角度来看待学校的规章制度，并自觉地遵守。同时，也使得学生中的积极分子能够影响他人、教育他人，共同维护好大家的学习、生活环境，共同创造高校的欣欣向荣、蒸蒸日上的良好氛围。

二、辅导员应将诚信档案作为伴随学生四年的人格牌

从学生入学伊始，辅导员办公室的柜子里就摆放着厚厚的学生学籍档案。为了方便工作，学生入党积极分子又单独有自己的积极分子档案。档案，站在学生的角度是记载自己成长历程的跟随自己一辈子的标志性资料，因此，学生对此也是十分看重的。在高校中的处罚，只要是涉及到“记入档案”，学生就会提起极高的重视。尽管，我们并不提倡凡事都以处罚来管理学生、震慑学生。但是，不得不说，在某些需要学生重视的事情上，辅导员确实要将平时的教育和“记入档案”相结合。因此，诚信档案就是应运而生的产物，它就好像一面镜子，将学生在校期间的表现记录在案，并根据其诚信记录情况，对其进行相应的奖惩。诚信记录员会观察和记载哪些所作所为，诚信档案的具体内容会涉及到哪些方面，辅导员可以借鉴《中国光大银行员工行为规范》的第二章、第三章中的多项内容。

比如，针对黑龙江省教育厅极为重视的辅导员廉洁队伍建设的具体实施办法，从教育学生的角度，辅导员要教会学生如何正确看待辅导员与学生的关系，辅导员是学生的老师，是学生的家长，也可以是学生的朋友，但是，不可以跟学生有金钱财务的利益往来。辅导员的职业应是纯洁的，除了辅导员自身提高思想道德水平外，也要让学生明白“贿赂”二字是诚信档案上的污点。(借鉴于第三章第十三条“知法守法”中的“商业贿赂”)同时，不仅让学生杜绝“贿赂”的思想还要让某些手中有些“权利”的学生干部在群众的监督下开展工作。从选举到任用，辅导员都要对学生干部开展廉洁自律建设。(借鉴于第二章第七条“廉洁自律”)辅导员要以身作则、率先垂范，正所谓身教重于言教，辅导员要带着服务学生的思想为学生干部做好榜样。同时，每学期要开展一次纯洁校园的主题活动，通过小品的形式，将某些社会上、校园里、银行中发生的贿赂与受贿等事件通过学生喜闻乐见的方式演绎出来，既活跃了校园文化氛围，又起到了教育作用。同时，学校的相关学生新闻社团要对活动进行及时地报道，并开展征文活动，引起学生的高度重视并提高学生的参与热情。

另外，针对学生最为关切的涉及到学生自身利益的如评选班干、评奖、评优、评补助等方面的问题，辅导员更是应该在评比之前就对学生开展诚信教育。比如，有些评选涉及到民主测评，班级的同学会参与不记名投票。而有些动了歪心思的学生可能会通过拉选票的方式打破了原本公平竞争的良好氛围，使得其他学生没有得到公正的评选，也会使很多同学对评选的公允程度产生怀疑，最终，失去了评选的真正意义。(借鉴于第十八条“公平竞争”)越是触碰学生敏感神经的活动的越要公开公平公正地开展，将一切透明化，让想走捷径的学生无路可走，让大家都以一颗诚信的心对待评选，让评选的结果为学生所信服。因此，公平竞争是辅导员在开展相关工作时一定要引起极高重视的事项，也是要记入诚信档案的重要一项。

三、辅导员应将失信案例作为警醒迷途学生的警示牌

作为一名辅导员，在对学生进行思想政治教育的时候要掌握一定的原则，其中就包括要坚持正面教育与反面警示相结合，并且以正面教育为主。这是因为，在教育学生成长成才的过程中，辅导员要尽量多传递社会正能量，多宣传人性的阳光面，多树立光辉的榜样，以激起学生的进取心。然而，在面对高校内外、学术方面等等的失信案例层出不穷的状况时，辅导员也要学会以反面警示的方式，引起学生的足够重视。有时，再多的歌颂赞美不如一声警钟来得震撼心灵，让学生从反面案例中受到教育、得到警示，不敢越雷池半步。中国光大银行在对员工进行反面案例教育方面的方式方法值得辅导员借鉴。主要有三种方式，一种是通过办公室自动化(OA办公系统)向员工下发办公室文件的方式传达违法违纪通报，以及某些不良情况的报告;第二种是在各分行的网站公告板上将相关的通报进行公示;第三种是分级、分层、分条线、分部门、分经营单位召开会议学习、讨论相关文件。并且根据违法违纪违规的不同程度，分为常规通报和临时通报。常规通报是每年年底各分行的法律合规部进行审计，将这一年存在的违纪、违规情况进行汇总并通报。临时通报是银行根据紧急、重大事件所做出的及时快速的反应。

辅导员在开展反面案例教育时，可以参照中国光大银行的方式，分为紧急通报和汇总通报。紧急通报，可以通过召开班会和年级大会、在学校学生工作处网站、校园网站等通知通报版面进行公布的方式将情况严重、性质恶劣、反响极大的事件进行详细地讲述，并将产生的后果以及相应的处理方式进行严肃通报，以起到警示教育作用。如期末考试、大学英语四、六级以及其他考试前的诚信教育班会上，要对以往出现过的考试违纪行为的处理方式进行强调，并在考试之后，利用学校的电子宣传屏第一时间滚动通报违纪学生信息以及处理办法。在专业教师对大三大四学生进行毕业论文指导时，辅导员也要要求各班通过召开班会和团活等方式将学术造假的恶劣影响及严重后果告知学生。汇总通报，是在每学期期末辅导员及学生干部成员将本学期涉及违纪的学生的具体违纪情况进行总结，并在放假前的总结鉴定班会上进行通报，并要求班会后每个学生写一份本学期的自我鉴定，总结这一学期自己身上的进步与不足，以及下学期的努力方向，尤其要阐述关于自己违纪情况的深刻反思。通报是为了进一步强调，诚信涉及到学生学习生活的方方面面，让学生明白一次逃课就是给自己的诚信牌抹了黑，一次夜不归寝就是给自己的人格牌降了等级，一次考试作弊就是在自己的诚信档案记了过，一次论文抄袭就是在自己的光辉前途上设置了障碍。从而，在警钟鸣响中，让学生自觉地避免去做不真诚的人、去做不守信的事、去走不诚信的路。

四、总结

银行诚信论文范文5

关键词:大学生；大数据；信用体系；消费者心理

随着我国经济的发展，金融工具的使用呈现爆发式增长趋势，而与此同时，由于信用体系的不健全，信用风险也随之大大增加。大学生群体具有强迫性消费特点，以及盲目从众和攀比的心理特征，在诸多互联网商家的正向激励面前，大学生容易按照“心理账户”预期，也即内心对于消费品自身价值判断而产生的消费价格预期，做出非理性决策，因此产生更多超支现象和贷款现象。目前社会对于大学生的经济诚信教育尚有缺乏，征信体系在大学生群体中的普及极为必要。

一、大学生消费特点

从2010年的“援交门”，到2015年的校园贷，再到2017年的裸贷，媒体的不断曝光将公众一次次拉回对大学生经济行为的讨论中。大学生需要大量金钱现象产生的原因归结于其入不敷出的异常消费行为。在众多对大学生消费心理的研究中，主要的理论有从众性消费[1]、炫耀性消费[2]和冲动性消费[3]理论。随着强迫行为的研究深入，强迫性消费[4]因结合了心理学和行为经济学理论，成为了研究大学生消费心理的最新观点。强迫性消费[4]被广为认同的观念是，效用产生在消费行为本身而非商品本身。本质上讲，这是一种非理性的消费行为，往往为宣泄某种负面情绪或填补某一缺失需求。在行为经济学研究中，物质主义因具有一定时代特点，对于解释强迫性消费有着重要的指导意义。物质主义指以物质享受为生活第一要义，在生活中对于物质需求极端重视。在信息时代，物质主义在各种媒介中广泛传播，客观上影响了在这一时代背景下成长起来的21世纪青年。2012年王财玉等人[4]根据经改良的单一构念的强迫性量表研究发现，在大学生群体中，物质主义和强迫性消费呈现正相关关系，社会支持则会削弱物质主义对强迫性消费的激励作用。这一结果验证了物质主义对于强迫性消费的正向作用，同时反映了社会影响的作用。物质主义思想传播也使人与人之间的依赖关系延伸至人与物，引发了人对消费品的价值认同及情感宣泄。这一延伸也使得心理账户，也即个体对于消费品价值的主观定义，与实际账户之间偏误进一步加大，验证了心理账户影响下的非理性经济行为。2019年王玉洁在研究中发现大学生对心理账户效应反映明显，对于心理账户反映越明显的大学生越具有强迫性消费倾向[5]。这一结果进一步论证了，大学生在面对互联网商家的正向激励时，其追求物质的心理得到极大满足，心理账户估价也得到获利心理暗示，以至于其容易产生强迫性消费倾向。由于大学生具有强迫性消费倾向，社会支持的作用不容忽视，对于大学生的社会性帮助和沟通对于解决大学生异常消费行为十分必要。在此基础上，大学生失信受罚的诚信规则教育，对提高大学生诚信素养和控制大学生异常消费而言有莫大帮助。

二、主流征信渠道以及大学生信用评分

(一)国内主流征信渠道

目前个人征信主流的方向有三种，以银行金融征信、消费工具金融征信和政府社会行为征信[6]。银行届征信以央行征信为主，主要从各大小商业银行的信贷历史和理财状况分析个人信用程度。消费工具征信由2015年支付宝推出的“芝麻信用”和2018年以央行牵头的“百行征信”体系为主，主要从自身软件的使用情况分析消费信用，目前征信分数已应用到公共物品借用、签证和酒店住宿等领域。政府征信由铁道部、法院等部门进行个人履约行为收集，倾向于收集个人行为信用信息，对于“霸座”和“老赖”行为进行整治。

(二)大学生信用评分具体设计

1.大学生信用评分的构成要素。对于大学生而言，可获得征信信息的渠道有两个——学校和支付工具。学校在大学生征信中，主要可以同时充当社会中“政府”和“银行”的角色，提供大学生的遵守规则履约信息和存贮型校园卡的消费信息，大学生常见履约行为如考试作弊情况、论文抄袭情况和图书归还情况等。支付工具可以提供大学生校外消费信息，例如以花呗为主的小额贷款和以淘宝为首的网购消费信息。参照叶湘榕[7]2019年对个人信用评分研究，我们把大学生在学校和支付工具中的信用内容，在征信体系中分别设置为行为分、经济分和消费分。(1)行为分。大学生校内行为分主要依托大学生校规遵守情况和助人为乐情况，数据来源为学校学生表现数据库。主要指标设立例如论文抄袭、考试作弊和图书逾期等负指标，以及例如献血、志愿服务和拾金不昧等正指标。其中正负指标作用的因变量为行为分。学生行为主要由学生主观意愿决定，叶湘榕在其论文中将这一意愿归于“诚信品质”，充分解释了学生行为的内在根源，因此，本文沿用这一概念进行描述。(2)经济分。由于大部分大学生基本生活费由家庭提供，其还贷经济来源主要也来自家庭，因此此处在经济分设定时将家庭人均年收入定为大学生收入水平评价指标。经济分的来源主要为区间型指标，例如家庭人均年收入和校园卡月消费额。此处区间型定义为收入区间和消费区间，用以界定学生还款能力。经济分数据来源可有学校学生基本情况调查数据库和校园卡消费明细管理部门提供。(3)消费分。大学生消费分主要来源于支付工具，评价对象主要为大学生除日常生活饮食开支外的消费行为和贷款行为，例如逾期还款情况和欠费情况。由于大学生压缩饮食开支以满足其他消费需求的行为属于收入分配内部调节，对于其他个体无影响，因此这里不再将网购等消费占比考虑在消费指标内。2.大学生诚信分构建技术。传统大学生征信采取积分制打分方式，导致信用结果呈现阶梯式和极小区分度的特点。为解决大学生个体差异问题，可以借鉴近年来专业人士对于个人征信的评级方法。在互联网企业征信系统中，以芝麻信用为例，其借鉴美国FICO模型，使用传统的5C模型。由于阿里巴巴旗下丰富的业务，采集指标点的范围较大，使其具有丰富信用数据来源的优势。芝麻信用的评估体系[8]主要包括个人特征、支付历史、网购偏好、人脉信息以及黑名单。目前学术界主流的信用评估模型有层次分析法、神经网络以及支持向量机等。学者刘广等[8]在2015年运用层次分析法对广东省六所高校部分大学生进行信用评级，观察大学生的信用状况。层次分析因其高可操作性，广泛使用于建模中。但其需要有专家学者构造合理的判断矩阵，对经验和知识的丰富程度要求较高，同时主观性较大，很容易形成不一致的判断矩阵。学者金婷等[9]在2009年等引入FA-BP模型对大学生信贷等级进行评价，实现了评价的智能化和自我优化。学者袁章帅等[10]在2019年实现了改进的离散型萤火虫算法(IGSO)，并结合BP神经网络得到协同集成并行算法构建了大学生个人信用评价模型。神经网络因其很好的自适应性、自组织性，在信用评估模型中应用十分普遍，但其容易产生局部极小，收敛速度慢等问题，具有过度适应数据的倾向，这样导致新数据无法很好的应用于模型，同时，神经网络输出的结果，很难被解释。学者王明恺等[11]在2005年基于支持向量机(SVM)的方法在评价贷款大学生个人信用应用时具有一定优越性，并且试探性的建立了大学生助学贷款个人信用评价来分析模型，同时指出支持向量机的方法适用于小样本预测回归，具有较强的泛化能力。学者刘潇雅等[12]在2019年通过UCI两组公开数据集，使用C4.5决策树和支持向量机的信息处理方法，研究了个人信用评估的问题，有效的弥补了支持向量机在多数据处理时性能不佳的问题。另外，数据的采集是信用评价体系普遍的一大痛点，现在的区块链技术很好的补充了这个空缺，其不可篡改性使上链的数据安全性和可靠性有了很好的保证，但目前还未落地实施。

三、大学生信用评级的未来应用

大学生信用评级主要可以使用于校内校外两大方面。在校内，校方可使用大学生诚信品质类分数，用于校内评优等活动，以作为对于大学生诚信行为的正面鼓励和教育。另外，目前学术不端现象频发，诚信分的设置对于督促大学生学习专业知识和打击抄袭作弊行为有一定的积极作用。辅导员可以根据学生诚信情况进行针对性的帮助和指导，做到对于学业不端正和品质不诚信的“早发现，早杜绝”，让学校和教育部也更直观感受到学生的诚信情况。在校外，信用评级可以过滤掉信用不良的学生，降低不良贷款数和违约率。虽然信用良好的在校大学生贷款需求较低，但其在毕业走向社会时有可能需要银行贷款。这时信用考量便可以运用到金融机构的授信决策中，一定程度上降低其坏账率。同样在背景调查方面，信用分可为公司筛选信用品质良好的人才。为公司增加投资培养人才回报，降低员工跳槽风险。另外创业投资方可根据大学生信用信息决定是否支持大学生创业；租房公司、房东或租户可根据大学生信用情况决定是否租房给大学生，降低拖欠房租和室内盗窃风险。在校内信用评级大环境下，大学生也得到了规则教育，明白了失信无小事的道理。总体大学生信用评分随着校方和社会的重视，将会有逐年提高的趋势。对于信用评分使用者而言，大学生整体信用水平的提升对于其开展各类业务有莫大帮助。

四、结语

银行诚信论文范文6

【关键词】国际贸易；中小企业；融资

1引言

改革开放40年，中国经济持续飞速增长，其中国际贸易更是飞速发展，对我国的经济贡献率达50%以上。WTO2020年最新数据显示，中国进出口贸易总额达到4.7万亿美元，继续领跑世界各国。可以说中国的贸易发展了自己，也带动了世界。中国能取得如此佳绩，中小企业功不可没。自加入WTO后，中小企业得到空前的发展，无数“中国制造”被销往国外，为国家创造了巨额外汇。可以说中小企业是经济增长的真正支柱，然而他们得到的待遇却与他们的贡献有天壤之别———几乎所有中小型外贸企业都面临资金短缺问题。近年来，我国政府一直致力于改善这种局面，但效果却不尽人意，总结起来，原因有二：一是中小企业先天规模不大，抗风险能力不强；二是由于宏观环境还不够完善，中小企业融资困难重重。长此以往，必将严重制约我国贸易的发展，因此，中小企业贸易融资难已成为亟待解决的问题。

2国际贸易融资的概念

所谓贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。具体方式有授信开证、进口押汇、提货担保等。这种融资最大特点是融资周期短而且流动性很高，对于进出口企业的业务特点来说贸易融资非常适用，反过来对银行来说，这些特点能增加银行收入，风险也相对较低。因为在国际贸易整个过程当中，银行作为第三方结算人全程参与，所有的物权单据都要首先经过银行，因此，银行可以依托对物权凭证的占有为企业融资或提供金融信用，企业获得融资后进行下一步商业活动，最后还本付息，同时银行也获得更多收入。

3中小企业融资现状

3.1企业自身方面的原因。第一，融资渠道少。例如，主流的证券和债券市场，因为对企业资质的高要求，大多是国企和跨国企业的天下，中小企业基本不可能通过其融资。第二，中国大部分的出口型中小企业，从事的都是劳动密集型产业，该产业竞争大，利润小，再加上中小企业先天羸弱的自身条件，银行普遍对中小企业缺乏信心。第三，缺少专业的中小企业金融机构。虽然市面上小额贷款和担保机构很多，但大都不够规范，隐患较大。第四，非法融资渠道多。通过正规渠道融资，中小企业处处碰壁，无奈之下只好铤而走险。这种现象在沿海一带省份非常普遍，吴英案就是典型代表。非法融资害人害己，不但对企业发展没有帮助，反而会牵连无辜百姓。

3.2银行方面的原因。第一，信息不对称。中小企业数量巨大，市场上又缺乏权威的信用评价体系。银行只好对所有企业采取严格审查制度，硬性指标多，很多具有活力但刚刚起步或规模小的企业被拒之门外，错失发展良机。第二，手续烦琐。即使通过了银行审查，还要耗费高额时间成本办理复杂手续，对外贸企业来说，漫长的放款时间可能就会错失一笔订单，这无疑也降低了企业的主动性。第三，融资产品少。我国银行业监管较严，导致银行创新不足，缺乏相关经验，使我国银行服务滞后。例如，以福费廷等业务为代表的新兴融资方式还远远没达到普及的程度，限制了企业的融资渠道。

4促进贸易融资的对策

要真正改变融资难的现状，仅仅靠国家、企业某一个层面是远远不够的。需要大家共同建立一个体系，大家各司其职，把这个体系良好地运转起来，这个问题才能真正得到解决。

4.1企业自身的努力。树立诚信意识，银行不信任中小企业的最大原因就是中小企业缺乏诚信。中小企业往往只看重眼前利益，投机取巧，爱打政策擦边球，逃避责任，恶意拖欠银行贷款。所以，企业要通过自身努力，诚信经营，扭转自身不良形象，共同构建诚信的大环境，同时树立风险防范意识。帮助员工充分了解新兴的金融服务产品和使用方式，提高他们的工作效率，进而增强企业竞争力。增强与金融机构和政府的交流。积极参与到国际贸易融资体系中去，主动反馈业界最新信息，公开企业财务信息，建立与金融机构之间的了解和信任。只有企业自身增强素质和积极参与，才能有效改善贸易融资困难的现状。

4.2银行的创新。密切关注市场需求，积极推出新的金融服务产品。洞察市场和客户的需要，不断推出符合市场规律和客户最新需求的金融服务产品。积极推进福费廷、国际保理等新兴的贸易融资产品，为企业创造更多融资渠道。重点推广结构性贸易融资，想方设法帮助企业完成融资需求。进一步完善贸易企业信用评价体系。针对中小企业周转高、额度低的特点，传统信用评价体系已经滞后，因此，要重新建立评价体系，该体系要反映中小企业的实际偿付能力。建立中小企业信用记录管理系统，实时跟进企业经济活动更新信用记录，对符合信用要求的企业进行升级和奖励，对不符合要求的企业进行特殊处理，让更多优秀的企业获得优质的资源。增强技术能力以降低风险。引进计算机方面的专业人才，设计国际贸易流程跟踪软件，通过互联网对企业的对外贸易账户进行全程跟踪和监控，不留死角，用技术手段避免企业不诚信的行为发生。

4.3政府的支持。建立全面有效的企业评价体系。首先，让企业生存在良好的外部环境中，让企业能专心经营业务，培养企业诚信经营意识。当然，对于不可避免的客观原因造成的中小企业还不上贷款，如2009年的全球金融危机，政府还是应该要拨出专项资金进行扶植。其次，走出去，开拓视野，多学习其他国家的先进模式，将政策性金融机构（进出口银行、出口信用保险机构等）的作用凸显出来，助力中小企业获得更多融资。

5结语

银行诚信论文范文7

关键词：潘序伦；职业道德；会计诚信

“诚信”一辞，在辞源学上，可分疏为“诚”与“信”。《说文》上“诚”与“信”可以互训。“信，慤实也。”即诚实不欺之义。本源于远古时代祭祀鬼神时的虔诚和敬畏的态度，后来发展成为处理人与人、人与社会关系的道德准则。诚信是中国传统的五种道德规范（“五常”）之一。潘序伦（1893~1985），是中国杰出的会计学家、著名的教育家。他创办了立信会计事务所、立信会计学校、立信会计图书用品社，开创了三位一体的会计事业。潘序伦在开创会计事业过程中，非常重视会计职业道德建设。他将“诚信”这一中国传统的道德规范，引入会计职业道德建设中。他首倡会计诚信，将自己所开创的会计事业，命名为“立信”。他从业60年，始终以“诚信”为思想的追求，实践的指南，行动的准绳。其会计诚信思想的核心内涵，兹揭橥如下。

一、品德：会计诚信的内在要求

在中国传统文化中，品德修养为人立身之本。《大学》：“自天子以至于庶人，壹是皆以修身为本。”而诚信又是修身之本。“欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先诚其意。”《中庸》：“惟天下至诚，为能经纶天下之大经，立天下之大本。”潘序伦自幼就受中国传统道德的熏陶，入职会计行业，非常重视会计人员的道德修养与会计职业道德建设。在《中国之会计师职业》一文，他指出：“然根本上究不若道德之重要性。因社会环境，千变万化，利诱威胁；无数不极。会计师苟无强固人道德观念，则在执行职务之际，存在可以代人舞弊，存在可以为已舞弊。然会计师之为职业，实为工商企业保障信用而设，苟有不道德行为，而自丧其信用，则此项职业，即失去根本存在之理由，违背国家社会期望之愿意，可不慎哉。”而在会计职业道德中，诚信尤其重要。他说：“是以诚信一端，实为各业所倚赖，岂独会计师职业为然哉。虽然，会计师职业之发展，其有赖于诚信之一端，实较其他百业为尤要。盖会计师职业之所以成为一业，其唯一之目的，即为建立社会各界财政上之信用。盖本身不能以绝对诚信自期，更焉能为他人之信用做证明耶？故诚信两字，实为会计师职业成功失败之所系，证以笔者个人经验，益深信不疑。”正因为诚信是会计职业成败的关键，那么，它应该内化于每一个会计人员心里，成为其内在的要求。于是，潘序伦提出，要建立诚实守信的会计人格。他说：“孔子云，民无信不立。可见信为吾人立身之要件，尤为吾会计从业员之要件，此因吾辈会计员受重人托，担任金钱财产之记录、保管及管理工作，设稍于信字有亏，则不仅本人名裂，亦将贻害社会。故凡会计员必先养成其会计的人格，所谓会计的人格，即可以信之一字概括之。”基于此，他为立信会计学校定了校训：“信以立志，信以守身，信以处世，信以待人，毋忘立信，当必有成。”即立信人从立志、修身到待人、处世都要诚实守信。虽然这是对立信会计学校师生的告诫，也可以说，是给会计人员定立的品德修养的准则。

二、责任：会计诚信的推动力

会计的责任担当是潘序伦会计诚信职业道德思想的重要内容。在《谈谈会计人员的职业道德》一文中，潘序伦阐述了会计人员职业道德的具体内容，其中之一，就是社会“责任”。会计人员之所以要担当社会责任，在潘序伦看来，是因为会计“责任重大”。在《敬告国内有志于会计职业之青年》一文中，他指出：“夫会计师职业之作用，小而言之，则为各个企业信用之凭藉，大而言之，则为整个社会信用之保障，初非为保全个人私立之计也。”所以会计“从业者必须具有绝对负责之天性。”在他看来，一个有担当社会责任意识的会计做人做事是绝对不会马虎的。潘序伦将会计担当社会责任的意识概况为“具有高度的主人翁责任感。”即会计人员要以“高度的主人翁责任感”来干工作。具体要做到三点：“首先是尽职尽责，按政策办事，维护党纪国法；按预算办事，不乱搞关系，按原则办事，敢于与贪污盗窃、挥霍浪费和违法乱纪的行为作斗争”；“其次要如实反映，对会计核算的内容，一是一，二是二，不夸大，不缩小，不隐瞒，不歪曲，老老实实、绝不弄虚作假”；“此外，还要注意保护消费者的利益”。一个有担当社会责任的会计就必须做到这三条，这就是诚实守信，实事求是了。几十年来，潘序伦就是以这种“高度的主人翁责任感”来干事业的。所以他工作总是尽职尽责，踏踏实实，一是一，二是二，不隐瞒，不歪曲，绝不弄虚作假。为了坚守会计诚信职业道德，他无数次顶住了利诱威逼。譬如，在抗日战争期间，日本帝国主义进攻东北，东北联军急需物资支援，当时上海许多团体纷纷筹款募捐。这时，某家报刊指责募捐团体营私舞弊，侵吞募捐物资与款项。此刻，潘序伦先生感到责任重大，便挺身而出，主动对13个募捐团体的账目进行审计。他将审计的全部收支账目，分门别类，公之于众。为这13个募捐团体洗清了冤屈，维护了他们支援抗战的激情。再如，潘序伦在担任中国银行准备基金稽查员时候，发现中国银行金银储备不足的问题。他认为，这既不符合银行的规章制度，又存在经济风险，影响金融稳定，不利于抗战大局。而此时，中国银行派要员到上海督办此事。先是利诱，后来以“破坏抗战”相威逼。潘序伦都不为所动，毅然地辞去了中国银行发行准备基金会总会计师的职务，以示抗议。特别值得一提的是，20世纪80年代，已经90高龄的潘序伦先生专门撰文告诫会计人员坚守会计诚信道德，为了社会主义现代化建设事业，为了经济体制改革，“要保证会计数据的真实可靠，不能按照‘长官意志’或讨好群众改变成本利润数字。”可见，责任担当意识一直是潘序伦履行职责，干好事业的动力。

三、技术：会计诚信的业务保障

诚信的本义，潘序伦认为就是“诚实不欺，言行如一”。会计要做到诚实，不自欺、不欺人就必须有过硬业务能力，才能确保会计数据的准确，提供科学的服务。潘序伦将“技术”即会计的业务能力作为会计职业道德之一。他说：“会计人员要为人民服务得好，就得有过硬的本领，像白求恩大夫那样，在技术上精益求精。”可见，“有过硬的本领”，“在技术上精益求精”就是会计的业务能力。这样的业务能力也是他一生追求的目标。他早年英语水平差，发愤自学，把《英华袖珍字典》背得滚瓜烂熟。在上海圣约翰大学插班读书，底子薄，基础差，他奋起直追，从清晨起床到晚上宿舍熄灯为止，除了吃饭外，都埋头学习，结果毕业时成绩名列前茅。在美国哈佛大学、哥伦比亚大学求学期间，他未看过一场电影，整天埋头读书，仅用了三年时间就获得企业管理硕士学位、政治经济学博士学位。回国创办会计事务所以后，尽管工作繁忙，但仍然坚持学习，尤其关注国外会计学术前沿的问题。建国后，他紧跟时代的步伐，自学俄语，翻译了苏联有关会计学文献资料，并出版了《苏联会计述要》、《国营企业会计概要》等论著。即使90高龄，躺在病床上，他也仍然坚持学习新知识，关注会计学最新进展。这样的刻苦钻研为其“技术上精益求精”奠定了基础。在学术上，他勇于攀登学术上高峰。他著作等身，据不完全统计，他出版的著作（包括合著）三十余部，译著近二十部，论文近百篇。著名会计学专家杨纪琬评价他：“特别是在治学、讲学和做学间上，有一股顽强的精神，锲而不舍、坚毅不拔，终于攀登了会计学术上的高峰。”自己“有过硬的本领”，他也希望学生有较强的业务能力。所以在学生的培养上，他高标准，严要求。他认为，今天的立信学校的学生就是明天的会计人员，“作为会计人员，得99分也不算合格，只有100分才算合格。”他严格把好考试关，学生考试及格分数线定在70分，而不是60分；学生如果在考试中作弊，必定开除学籍。会计学是一门应用性很强的学科。潘序伦非常重视学生的实务训练，努力给学生创造模拟实践的机会，模拟实践合格后，再安排到工商企业实习。他还要求学生平时注意学好珠算、外语等，打好从业的基础。这样，学校学习与实践锻炼相结合，不仅使学生加深了对会计专业课本知识的理解与掌握，而且使学生不断提高专业技能，为其“有过硬的本领”，“在技术上精益求精”夯实基础。综上所述，潘序伦以“诚信”为核心的会计职业道德思想的内涵可以揭橥为：品德修养是会计诚信的内在要求；责任担当是会计诚信的推动力；技术精益求精是会计诚信的业务保障。当下，会计诚信缺失已经成为阻碍我国经济发展、社会进步及影响公民道德建设的重大问题，深刻挖掘潘序伦会计诚信思想的内涵对我国会计职业道德建设、公民道德建设都具有重大的指导意义。

参考文献：

[1]朱熹.四书章句集注[M]．中华书局,1983．

[2]潘序伦.潘序伦文集[M]．立信会计出版社,2008．

银行诚信论文范文8

关键词：金融；侨批；银信合一；启示

引言

侨批不同于一般的书信，它的重要作用在于实现批款的转移，这种独特性使得侨批能够长期存在并且不断发展。借助这一独特的工具，海外侨民能够实现情感信息的跨国交流以及货币资金使用权的转移。侨批文化蕴含着独特的、重要的金融信息，更是记载着我国甚至国际的金融的宝贵资料。

一、侨批所涉货币及其流通

银信合封，即海外侨民给家乡的来信中附带批款，通过民间渠道或侨批局来递送的侨批文化的基本特征，不同国家的批局每月解送的批款高达几千两白银。货币是侨批中非常重要的物品，也是寄收侨批的主要目的之一。侨批所涉及的货币，大体上可分为三个时期：“一是1935年以前的银本位时期；二是从1935年国民政府实施法币政策至解放前夕的金圆券流通时期；三是1949年新中国成立后至20世纪90年代侨批终结之前的货币。”[1]侨批所涉货币随着不同时期的变化也不断发生变化。1.银本位时期侨批中的货币。明代正式采用“银本位”制度，使白银作为货币成为主要的支付手段。“1860年汕头开埠后，外国的银元在潮汕一带流通，其中有西班牙的双柱银币，葡萄牙的十字银元和墨西哥的鹰洋等。”[2]当时，寄批者会在侨批封上注明寄的是重银或者大洋。后来，新加坡的批信局主张批款一律采用大洋汇寄，清末民初才停止。银元在银本位时期所呈现的货币名称，也就有“鹰银”“洋银”“大银”“大洋”等名称。目前发现的时间最早的侨批实物，是由荷属吧城（今雅加达）寄嘉应的侨批信简，批上即有寄洋银“外付洋银贰大元”等字样。2.法币与金圆券流通时期侨批中的货币。1935年11月4日，国民政府规定发行国家信用法定货币，禁止白银流通。而金圆券则是1948年8月19日政府发行的代替法币的一种本位货币。这一时期，国际市场金融秩序不稳定，国币币值变化巨大，使得大量的美钞、港币涌入侨乡。如1936年新加坡寄潮安侨批封上，就有外附国币拾伍元，即寄国币，加盖“订交广东法币”等字样。3.新中国成立后侨批中的货币。1949年潮汕地区解放后，侨批局将外汇售给国家，由银行统一办理结汇。这一时期，批款一般经香港转汇国内，多以“港币”和“人民币”为主。由于各种因素的影响，各地注入侨乡的侨批款数额不够稳定。针对这一情况，各批局与中国银行合作，由中国银行进行发放侨汇解单。如1953年郭昭穆寄往潮安的批封上，就有外附港币伍拾元的字样，即寄款为港币。

二、侨批所涉金融及其属性

经过长期的演变，侨批不仅包括“自然属性、文化属性，也演变出了社会属性”[3]等不同的金融属性。如果说侨批构成了一个金融活动的模型，那么这一科学模型“不仅仅是产生一个对它们所关注现象的理解，它们本身就体现了理解”[4]。魏革军博士曾在《金融的属性》一文中列举的这三种属性，仅从金融的主题出发，大而不细。而有的研究仅从人伦、契约和社会金融的角度谈侨批文化，又缺少了与原始金融属性之间的联系。可以通过对两者的结合，试将金融的属性衍生到讨论侨批中的“人伦金融、契约金融与社会金融信用关系”[5]。1.侨批中的人伦金融。人伦金融是一种以“亲情、友情”为核心的信用制度，是血缘和地缘关系的体现。一开始递送侨批的“水客”便是借助这样一种熟人关系，与寄批人建立和保持金融流通的相互信任关系。但只凭借“水客”这种个体的个人信用以及这种“彼此相熟”的关系，会使得侨批在汇款方面存在较大的风险。随着经济的发展，社会流动性加强，人伦金融其弊端日益显露，在历史的推进下，逐渐向契约金融的方向发展。2.侨批中的契约金融。海外侨民在侨批中附有家书以及汇款凭证，这一凭证便可看作是简单的契约。由于其具有的“银信合一”的特征，潮汕地区有的研究人员认为，带有汇款凭证的侨批才是真正的侨批。在侨批递送的过程中，侨批业务逐渐突破原有的区域，单纯的熟人关系信用对侨批业运行秩序的约束力逐渐减弱。于是批局便借助以法律保障，建立一个有约定的信用制度，载体则多以契约为主，一定程度上标志着人伦金融信用制度逐渐被契约金融信用制度所取代。3.侨批中的社会金融。随着侨批行业的不断发展，金融与侨乡侨民之间的联系更加紧密，金融的社会性日益凸显。侨民们经济活动区域的扩大使区域间的界限被打破。信用主体关系由“水客”递送时与寄批人这种单个金融信用主体的关系，演变成为整个侨批业务与金融机构———侨批局这一社会金融信用整体之间的契约关系；原本区域之间的契约金融信用制度也逐渐演变成为整个社会金融信用制度。这种制度由人伦金融信用、契约金融信用制度进一步进化演变而来，更加有力地保障和实现侨批业的运转。

三、侨批金融对当代社会的启示

在探讨侨批金融的过程中，可以发现侨批文化的研究具有十分重要的“世界意义、社会意义、金融意义和文化意义等现实意义”[6]。而侨批文化的现实意义由于其自身所携带的特色，也不断随着时代变化和发展。1.对海内外发展的启示。今天，“互联网的日益迅猛发展，使网络媒体成为新的传播媒介”[7]，人们足不出户就可以同他人取得联系。而在过去远没有今日便利，侨批中的批款是侨眷的生活来源之一。这种侨批的批款模式，一方面促进了侨乡的金融和经济发展，另一方面海外批局的建立也带动的当地经济社会的发展，促进区域金融发展。2009年，中国集邮家常增书评价侨批：“侨批对世界社会文化进步有着深远影响，是人类通信史的一大贡献……在国际上无可替代。”[8]今天，侨眷不再依靠批款来生活，但他们充分利用侨汇兴办企业，发展当地金融经济，实现区域繁荣。不少侨眷也为吸引海外侨民来内地投资，兴办公共和公益事业起着重要作用。从这个意义来说，侨批文化对当代中国区域经济以及世界经济仍然有着深远的影响。2.对社会文化的启示。从人文的角度上看，稳定的文化环境的影响力也不容忽视。侨批在抗战前期一直都正常运作，很少发生批款丢失的情况。此外，“从保留下侨批看，那时书写侨批者的水平远高于同时代人的水平，不仅许多侨批书写工整，内容完整，而且行文流畅，表达清晰，承载着厚实的文化。”[9]但是由于日本侵略者的干扰导致侨批寄送受阻，侨乡侨眷生活受挫。可见，政治、经济与文化方面的良好环境对于地区乃至国家发展的影响是不容忽视的。就金融本身来说，信用是其立身之本。在当今社会，信用体系的建设十分重要。侨批业“信义合一”与“以信为本”的信用制度为我们的信用提供了“一个外在的、事实性的条件”[10]。对当下的企业文化乃至社会文化建设具有很强的学习和借鉴作用。在侨批递送的金融活动中处处渗透的信用精神是当代诚信体系建设的要求，更是文化建设的要求。通过学习侨批蕴含的诚信精神，对当代诚信建设，文化建设，对提升国家文化软实力具有重要作用。3.对金融建设的启示。1994年6月《泉州侨批业史料》出版时刘明康在序一中说：“侨批业这一特殊的金融组织形式在不同的特定社会环境下的经营特点、经营方法、经营手段对建设建立社会主义市场金融体系的今天有着许许多多借鉴之处。”[11]随着侨批业务的不断完善发展，批局建立了比较完善的管理制度，侨民们经济活动的区域逐步扩大，金融与侨乡侨民之间的联系更加紧密，社会性日益凸显。这种社会金融信用制度由人伦金融信用、契约金融信用制度进一步进化演变而来，并且更加有效有力地保证和实现侨批的递送与侨批业的运转。我国仍然处在契约金融向社会金融制度的演进阶段，因此，必须制定和完善相关的法律法规，依靠刚性的约束来规范市场主体的行为，推进社会金融建设良性发展。侨批经营中政府的管理对市场主体的行为有着很大的约束作用，在当今社会，这种社会金融建设依然需要政府的管理和监督，更主要的是建立和完善监督体系。从侨批发展史我们不难看出，践行诚信理念，辅之完善的法律法规，才能不断拓展业务，实现金融方面的建设。

四、结语

金融视角下的侨批文化研究，不同于已有的研究侨批或研究金融的成果。而是从侨批金融的角度出发，结合侨批文化和金融文化本身的内容，来阐述这两个方面之间的相互体现和作用，思考二者对当代社会的启示，指出侨批文化这一文化遗产研究的现实意义。

参考文献：

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[5]蔡良才，等.天一信局与闽南金融信用文化[J].福建金融，2015，(6)：60-63.

[6]苏文菁，黄清海.全球化视野下的侨批业：兼论侨批文化的海洋文明属性[J].闽商文化研究，2013，(1)：43.

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[8]常增书.第三节侨批文化研讨会论文选[M].香港：天马出版有限公司，2010：67.

[9]石恩宇.试论潮汕侨批的经济文化功能[J].中国商论，2016，(6)：126.

[10]杨修志.论布莱克对怀疑主义难题的回应———一种建立在语境主义基础上的新摩尔主义[J].科学技术哲学研究，2016，(4)：60.