一、农业保险的特点
1．高风险。外界条件的变化、气候的突变以及自然灾害风险等因素都会对农业保险的标产生影响，因此，自然灾害发生的高频率和不稳定性、自然灾害的巨大破坏性以及社会经济市场风险的不确定性导致农业保险的高风险性，农业保险与其他保险类型相比，是一个高风险性的行业。
2．高成本。农业自然灾害的类型多样，并且构成因素十分复杂，自然灾害的发生往往是由很多种风险事故的发生构成的综合结果，农业灾害的定性难度大，并且定量分析十分困难，因此在具体执行定损时出现因素分析复杂、定损难度大等问题，保险理赔的成本较高。
3．高赔付。农业保险的风险事故的发生，往往会造成数村数县甚至是数省市的损失，尤其是近年来随着气候的变化导致的洪涝灾害，以及新型流行病疫等风险事故的发生，往往造成多个县区和省市的农业损失，相应的，农业保险的赔付成本也大幅度增加。
4．强制和自愿相结合。在我国，与国计民生息息相关的农作物实行强制保险的方式，对于其他的农作物则采取自然购买保险的形式，自愿购买是指将农业保险的选择权留给农民，让其根据自身的种植状况和农业生产经验选择投保，政府给予一定的保费补贴。
二、我国农业保险的几种保险模式
（一）安信农业保险模式
上海的安信公司是全国范围内的第一家专业性的农业保险公司，由于上海的农业比重较小，并且上海的经济实力雄厚，因此安信模式的运作是依靠政府财政补贴来推动农业保险的商业化运作，用“以险养险”的方式方法将农业保险授权给人保公司的农业保险部们负责，并且上海政府还将农业保险补贴列入到市政公共财政，起到很好的支持和推动作用。这种有政府主办的模式有利于农业保险的统一规划和管理，运用行政政府的力量，将农业保险基金和保险公司的相关资源进行科学的集中和合理的配置利用，但是相关的运行成本较高，并且保险补贴和公司经验管理成本较高，对政府财政能力有着高水平的要求，因此经济落后的地区不适合采用这种农业保险模式。
（二）安华农业保险模式
安华公司是吉林的一家全国性的农业保险公司，这个公司的特点的采取商业化的运作方式，用专业化的管理方式进行综合性经营。公司的业务范围涉及到农村保险、城市保险以及涉农保险等三个大类，并且为政府代办政策性的农业保险相关业务，采取“银保合作”的方式扩大农业保险的范围。安华保险模式的运营特点是它是有政府主导下的商业保险公司，严格的说起来，安华模式并不是真正意义的农业保险，公司只是作为一个收取保费的机构存在，并且由于政府主导，因此一旦出现问题，除了农业保险应该赔付的金额以外，保险公司的全部经营风险也由政府负担，从而造成了政企不分的现象，容易造成不正之风的出现。
（三）阳光农业保险模式
阳光公司是黑龙江省的一家相互制保险公司，相互制的内涵是指将公司会员缴纳的保费做为保险基金，当发生灾害造成损失进行赔付时，实施风险共担的方式。在这种保险模式下，保险人和被保险人的角色融为一体，从而降低了公司农业保险的运行成本和道德风险，是一种较为高级的农业保险模式。它的互助共济特点、法人管理结构以及公司运行方式都是比较成熟的，但是由于基金是由会员缴费产生的，资金量较小并且规模有限，对于高赔付案例难以承受。
（四）安盟农业保险模式
法国安盟公司是我国第一家农业保险市场上的外资保险公司，安盟公司进驻中国以后，以其雄厚的资本、有利的政府支持、强大的网络资源以及丰富的农业保险经营管理经验在市场上占据重要地位，公司保险业务设计的范围十分广泛，并且将保险人的财产、健康和人身结合起来，形成综合险种。这种模式对于我们学习借鉴国外先进的经营管理经验和方式提供了有利的资源，但是外商公司注重追求商业利润的本质与农业保险高赔付性不相容，公司农业保险产品的低赔付率使得农民对这种模式的农业保险需求不大。
三、新时期我国农业保险模式的理性选择
通过以上分析可以看出，政府在农业保险的发展模式中占据十分重要的作用，并且这种作用主要是依靠政府的财政能力所决定的。在我国，地区发展的不平衡性导致了在不同区域，地方财政能力存在较大的区别，因此在农业保险模式的选择方面，要根据不同地区的特点，理性的选择适合本区域的农业保险模式。
（一）经济发达地区的农业保险模式
在经济发达地区，适合选择采用由政府组织经营的农业保险模式。目前在上海、江浙地区的农业保险试点模式都属于这种模式，并且已经取得了相应的阶段性成果。地区经济发展水平高，政府的财政能力比较雄厚，政府对农业保险的统筹具有较高的能力和财力，并且农业的发展水平高，农民的收入良好，农民对农业保险的意义具有一定程度的认可。这种农业保险模式的最大特点是政府主导，由当地政府出面设立专业性的农业保险公司，或者是地方政府单独组建农业保险公司，亦或者是政府与商业保险公司相结合，共同组建农业保险公司，保险公司的业务范围不仅仅局限在农保范围，将来还可以扩大到农民的人寿保险和农民财产保险业务，以此来获取用以补贴农业保险的利润。公司的基本运营方式是由保险公司在一定的限额根据订立的保险合同进行相关的保险责任赔偿，承担经营风险，当赔付金额超过限额的时候，由政府财政出面给与一定的财政补贴。这种模式的农业保险模式下，政府和保险公司的职责有所不同并且相对明确，政府的主要职责是进行组织和构建农业保险公司，并且对保险公司的运营给与大力的支持，当赔付金额超过一定限额的时候，政府出面进行补贴。而保险公司的职责主要是制定农业保险发展思路，将强制保险险种和自愿保险险种有机的结合在一起，并且能够获得政府的资助。对政府来说，这种模式的农业保险能够稳定区域经济的发展，而对保险公司来说，能够节约成本，获取稳定利益。
（二）经济落后地区的农业保险模式
西部地区相对来说是经济发展相对落后的地区，在这些地区实施政府主导的商业公司运营模式。当地政府财政能力有限，农业的生产条件相对比较落后，农民参与农业保险的意识较低，当地商业保险公司一般不愿意经营农业保险产品。供和求两个方面都存在严重的问题。在这种模式下，政府给与商业保险公司提供更多的优惠政策，基本发展模式是由省市政府制定相应的农业保险政策性经营方略，由各个商业保险公司自愿申请经营农业保险。与经济发达地区的农业发展模式不同的是，政府的职责是允许商业保险公司开办别的险种，并且给与商业保险公司更多的优惠，但是不论赔付率的高低，政府都不给予财政补贴。商业保险公司的职责主要是通过以险养险的方式开展农业保险业务，商业保险公司可以销售经营其他险种，自负盈亏。
四、结语
农业保险具有高风险、高赔付的特点，根据农业保险的内涵以及目前我国的农业保险模式分析，可以看出农业保险的健康发展离不开政府的扶持，结合我国地区发展的不平衡性的特点，新时期我国农业保险模式的选择可以根据地区经济发展的水平制定不同的模式，在经济发达区域和相对落后的地区实行不同模式的农业保险形式，从而更好的落实国家相关政策，推动农业保险的发展。
作者：汪思贤 单位：河南郑州中原农业保险公司筹备组
