摘要：互联网作为第三次科技革命创新的产物，已经走进千家万户，对个人、企业、家庭、国家甚至全球都有较深的影响。各行各业纷纷步入互联网时代，同时借助互联网不断进行自我创新，为企业增添竞争力，紧跟社会发展。其中，最具代表性的是保险行业，传统保险通过利用互联网优势创建新的保险模式——互联网保险。
关键词：互联网保险；保险创新；大数据；电子商务
一、互联网保险在现阶段的定义
互联网保险就是一些传统保险公司或者具有销售保险资质的公司，在互联网大数据下，通过海量信息筛选，为客户找到适合自己的保险，满足消费者的需求，进而在互联网中对客户进行销售和服务，从而达到大部分保险业务网络化、一体化的要求[1]。互联网保险借助互联网作为媒介，将保险与消费者进行对接，使传统的线下保险全部转移到网络平台进行销售。降低销售成本，提高经济利润，提升客户不同消费体验，最大程度满足消费者需求。
二、互联网保险在我国的发展状况
互联网发展可大致分为以下几个阶段：
（一）萌芽阶段（1997～2007），1997年第一家互联网保险网站——中国保险信息网的成立，并且诞生第一张保险单，代表着保险行业正式步入互联网时代。由于初步进入互联网时代，互联网的应用技术不成熟，使用互联网的用户较少，互联网保险推广效果甚微。之后平安保险和太平洋保险纷纷建立属于自己的网站，全球保险网络逐渐扩展。
（二）探索期（2008～2011），网购的出现，代表着一种新兴付款方式的诞生，网上支付逐渐普及，各种便民支付方式出现。在市场经济的推动下，互联网保险逐渐细分保险种类，出现一批不同定位的保险机构。但各个保险公司缺乏战略部署，渠道分配不合理，同时政府对保险的关注度较低，没有对其进行大力扶持。
（三）发展期（2012～2014），该时期是互联网保险迅速发展阶段，在线销售品种高达60种，交易额高达89亿，比2012年同比增长124.7%，互联网行业纷纷依附第三方支付、互联网平台、官方网站等新兴技术为互联网保险开拓新的销售渠道。2013年成为互联网金融元年，之后互联网保险销售模式逐渐得到完善。
（四）爆发期（2014至今）互联网保险在第三方支付、电子商务等技术不断成熟的刺激下，已经步入爆发期。随着互联网的创新，移动互联网开始普及，那么互联网保险将进行下一轮大爆发，例如将智能移动终端利用到互联网保险理财、保险理赔等环节中来，也使得保险理赔更加便捷。
三、我国互联网保险的特征
（一）飞速发展，规模扩大
自2010年到2017年，互联网保险保费直线上升，在保险总销售额的增长速度较快。我国互联网行业迅速崛起，推动互联网在我国的使用，逐渐发展成为互联网金融为中心的新模式。
（二）保险品种增多
车险、意外险、理财险、健康险、重大疾病险等各个种类保险在互联网上进行销售，保险的种类日益创新，例如航班延误险、车险、物流损失险等的销售额也在增长，这种新兴保险品种保费小，涉及面广，能够满足人们的需求，同时成为网络保险销售的有效途径。
（三）互联网保险的法律法规日渐成熟
在2015年到2016年期间，国家相继出台《互联网保险监管暂行办法》和《关于加强互联网平台保证保险业务管理通知》这两项政策，为的是使其能够健康成长。因此，在这项政策中，明确规定互联网保险涉及的保单、发展业务范围及主题、保险销售的规范，进一步完善互联网保险内部管理体制。规范保险费率机制，有利于保险行业在互联网、大数据时代下，认清自己的优缺点，实现自我价值定位。同时推动互联网行业拓展销售范围，在互联网+的大环境下谋发展，谋利益。
（四）互联网保险出现较多创新险种
在互联网日益完善下，互联网保险顺应“互联网+”的潮流，发展前景可观，可主要概括为：途径创新、产品创新、结构创新、思维创新四个方面。1.途径创新主要指保险行业利用互联网进行销售渠道创新，以新的销售模式代替老旧的营销模式，提高品牌宣传力度，使其用最低的成本获得做大的经济效益,利用网络的宣传，减少宣传费用，节约成本，进而获得利润。2.产品创新。一些大型保险公司开始细分市场，满足不同客户的需求，这也使保险利润提升一个新高度。出现随着网购的普及，运费险、延误险等，这是创新的产物。3.结构创新和思维创新。结构即不细分，实现全网销售，降低因决策而造成的阻滞，思维方面的创新能够使互联网保险能够打开更大的保险市场。
四、我国互联网保险发展存在的问题
（一）网销保险发展水平低且不均衡
伴随科技的发展，保险品种增多，但是就实际情况而言，保险种类发展参差不齐，水平较低，车险占比较多，家庭险、健康险还没有发展健全，占比较少。从对互联网保险的规范上来讲，缺乏相关法律法规和相关政策的制约？因此，要尽快完善相关法律法规，我国已经出台多部关于互联网保险的政策，但就具体而言，缺乏完善性。从现在政策来看，主要是规范互联网行业的从业发展，而缺少对消费者权益保护的法律法规。所以，现在出现大量不合规范的交易，在互联网保险案件中，消费者权益受到侵犯的案件屡见不鲜。这是由于制定的法律在实践上运用起来，漏洞较多，操作起来非常不方便，导致钻法律空子的也越来越多。为了解决问题，必须尽快补齐这些漏洞，还消费者一个绿色健康的消费市场。
（二）道德风险在互联网保险行业仍然存在
道德风险即钻漏洞，提升自己的利益，损害他人的效益，在互联网中销售保险，只能够看到单一的信息，无法判断投保人的风险，由于征信系统的不完善，也无法对投保人提供的信息进行鉴定，因此对投保人的评估就会出现难度，就会出现道德风险[2]。在互联网保险中，销售者和消费者沟通较少，销售人员很难把控住消费者的需求，而消费者面对较多的险种，也难以找到和自己匹配的保险，就会出现买错保险，或者重复购买的现象，在理赔阶段，保险公司拒绝审理，这也会出现保险人对投保人的道德风险。一些保险公司，为了较快获得利益，在险种设立之初缺少科学依据的支撑，仅仅是为了吸引大众进行购买。例如一些险种违背保险精神，没有考虑到消费者购买后走理赔时，消费者的合法权益是否得到充分保护，上市销售就容易出现负面影响。
五、互联网保险销售的一些建议
在加强互联网对保险的推广时，可以通过团购福利、线上支付福利等活动，增强人们线上购买的欲望，与此同时，要培养科技人才，进行网络防御，保护消费者线上消费安全。对于互联网保险来讲，应注重对相关科技人才的培养，提高对网络保险险种的开发，促进互联网保险登上新层面。顺应社会经济发展的潮流，对于现有法律中出现的漏洞进行及时弥补，以防不法分子钻法律漏洞，维护市场安全，保护消费者的合法权益。形成从产品设计到销售维护的一条健康通道，使市场能够稳定运行。并且，我国应建立完善的信用体系系统。对于失信惩罚机制也应尽快完善，唯有加大处罚力度，才能够震慑住具有道德风险的人。加强信用监督，可以做到有法可依，为权威机构提供法律依据，促进市场健康运行。
六、结语
总而言之，科技的进步，带动社会的发展，保险行业在互联网的带动下，迅速壮大，但是在这背后，却出现一系列问题，比如互联网保险发展不成熟，险种种类不均衡，产品缺乏科学依据，盲目追求利润，不顾后期维护。因此，要确定保险创新的界限，可以确保创新产品在合理范围内，又能够有效的深挖消费者的心理，做到提高利益的同时，又做到满足消费者的需求，注重人才培养，发展网络销售优势。
【参考文献】
[1]徐兴泰,戴春燕,范一鸣等.我国互联网保险发展存在的问题及对策[J].时代金融,2015(6):216-217.
[2]李俊麒.我国互联网保险发展现状及存在的问题分析[J].中国商论,2017(19):29-30.
作者:吴涛 单位:中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司