摘要：本文首先简要阐述了互联网消费金融的主要形式，然后分析了我国互联网消费金融存在的风险。最后从当下实际出发，探讨了互联网消费金融的风险管理对策，以供相关人员参考。
关键词：互联网；消费金融；风险管理
互联网消费金融，实际上就是信用贷款业务，主要运用于人们的日常消费中。就最近互联网消费金融的发展形势可以看出，该项业务的本质是以消费为目的，信贷期限一般是1到2个月，金额通常在20万以下，可分为现金贷与消费贷两种。当前互联网消费金融呈现出较好的发展契机，大众的消费需求开始升级，信贷需求水平也随之上涨。但从另一个角度看，互联网消费金融还存在着一些风险，需要找到科学的方式进行监控和管理。
一、互联网消费金融的主要形式
总体来看，目前互联网消费金融的主要形式可分为如下四点。第一，网络银行。此种银行即网络上的虚拟银行柜台，其也被称作3A银行。因为网络银行不会受到时间与空间的局限，可以在任何地点（Anywhere）、任何时间（Anytime），以任何方式（Any-way）给用户提供服务。第二，第三方支付。买家把货款付给第三方机构，由该机构负责担当中介角色，进行保管。并在收款方与付款方之间设置一个过渡账户，待双方意见达成一致后，才决定资金的流向。第三，互联网金融服务。该项服务指的就是互联网企业参与到金融服务领域中，并将服务金融机构当作首要经营模式，凭借网络互动性、实时性以及信息量大的优势，提高服务效率并控制经营成本，完成金融咨询与金融搜索等多种服务。第四，网络信贷。例如P2P贷款，就属于网络信贷模式，此类贷款是投资方经由中介机构将资金贷给借款方，之后由中介机构来考查借款方的信用水平、经济状况等，对整体信用风险进行评估，同时收取一定的服务费。
二、我国互联网消费金融存在的风险分析
第一，法律风险。目前我国有关互联网消费金融的制度、条款、规范、标准等均还不够完善，法律政策存在不确定性，且立法不完备，相应的监管法律缺失，给互联网消费金融的发展埋下了较大隐患。第二，监督管理风险。国内金融监管采用的是“分业经营，分业管理”的形式，而互联网消费金融则将不同金融领域之间的界限淡化了，因此难以避免会产生监管真空的问题。第三，信用风险，又可称作违约风险。也就是交易的一方未根据合同内容履行自己的义务，从而引发风险。比如在P2P平台上，假如借款人出现贷款违约的行为，那么在缺少第三方抵押、担保以及保险的情况下，投资者难以追回自己的本金与利息。第四，运营风险，也可称为操作风险。在互联网消费金融中，内部管理可能会出现不完善的问题，再加之工作人员操作失误，均会导致重大运营风险。第五，流动性风险。如果资金流量超出了实际需求范围，就会产生资金闲置的局面。而货币是具有时间价值的，这便会使得资金利用率降低，经济效益下滑。例如第三方支付机构可能会累积大量沉淀资金，这部分资金会面临被挪用或滥用的风险。第六，技术风险。现阶段，国内互联网金融机构大多是采用购买系统模板的方式来进行系统维护，提供科技保障。但对于技术和应急管理方面的投入，则显得略为不足，一旦遭遇突发事件或黑客入侵时，就很容易陷入风险之中。
三、互联网消费金融的风险管理对策
（一）从平台角度进行风险管控
首先，需要强化平台风险管理体系的建设。各互联网消费金融平台应当合理利用自身的大数据优势，引入先进技术手段，构建起科学有效的个人信用评级系统，在此基础上对风险控制系统进行完善，建立单独的风险评估部门。通过这种方式，和央行的征信体系产生互补的效果，确保消费者的部分个人信用数据透明化。例如信用违约等情况，就应公开出来，并不断积累每位用户的消费信用信息。在这样的环境中，互联网消费金融平台就可以高效利用相关信用数据库，对消费者实施授信。其次，互联网消费金融平台需要全面落实大数据的搜集、整理和分析工作，密切追踪每一位消费者的使用情况，并经由网络购物信息、物流地理信息等展开追查。此外，平台还应建立起实体追讨机制，同时结合平台的内部数据，安排专职人员负责电商消费区域。若是某区域内产生了恶意透支的现象，就要马上派专员进行追讨。
（二）从客户角度进行风险管控
从客户这一方面来看，首先应当把消费者的实名认证工作落实到位。例如蚂蚁花呗，消费者在申请开通的时候就和在银行办理信用卡差不多，需提供本人的身份证照片，再接受视频回答认证，最后拍照取样。而蚂蚁花呗的工作人员就需对消费者的身份进行核实，保障其是本人亲自操作，维护消费者信用安全，以免有证件被盗用的情况发生。其次，要利用大数据对消费者的信用等级进行评估。互联网消费金融有两大极为明显的特点，即网络化与信息化。互联网消费金融平台可充分利用互联网的大数据优势，把各大平台的数据信息同传统征信方式融合起来，展开多维度的用户数据分析。之后再根据互联网数据与传统征信数据，对用户展开信用评估并分级，依照其具体的资信等级，给予其相应的授信额度及信贷利率。最后，还应重点强化针对大学生的网络诚信教育。从目前的情况来看，大学生已经成为了互联网消费金融平台的主要客户群体之一，必须着重对大学生开展网络诚信理念宣传及教育，让其知晓自己的权利和义务，并了解可能会产生的风险后果。作为互联网消费金融平台，可以通过大数据联系商家，让其在寄出商品时附上一封诚信理念倡议书，做好宣传教育工作，鼓励大学生按时还款，诚信交易，避免其有拖欠或恶意拒还的现象发生。
（三）从政府角度进行风险管控
首先，政府需要不断完善相关法律，打造良好的征信环境。现阶段，互联网金融仍在持续快速地发展，相关政府及监督机构需对此实施正确引导，作出科学的规范，如若发现互联网消费金融环境内出现问题，就要马上制止并解决。同时，政府还应当制定出相应的法律法规，确保监督管理条例具有较强的时效性。一旦有监管不到位的情况发生，就要让银监会做出规定，避免条例滞后的问题。此外还要对风险较大的金融产品实施严格监督管理，尽量弱化其不稳定性。其次，还应建立并优化互联网征信体系。政府可以凭借大数据、云计算之类的新型手段，不断完善并优化互联网征信体系，并在该体系中树立起统一的标准，确保传统指标、动态指标、静态指标以及网络评估指标都能实现全方位的结合。在此条件下，互联网征信体系就能在多个领域中得到普及与运用，从而达到良好的跨领域征信数据使用效果。
（四）打造一支高水平的人才队伍
互联网消费金融机构需要加快速度打造一支高水平、高素质的人才队伍，确保能够充分适应互联网消费金融浪潮的发展。要积极引入国外先进的风险管理理念，配合本机构的业务特征，有针对性地实施人才风险管理系统培训。要集中力量培养员工的风险意识和防范意识，保证机构可以在业务发展的多个环节中获取丰富的风险信息，将其整合起来并进行评估。在此基础上，优化相应的风险管理措施。与此同时，还需重视对人才队伍的道德建设，避免有违反金融准则的犯罪行为发生，以此确保互联网消费金融活动得以顺利、有序地进行。另外，相关机构一定要树立起以风险管理理念为核心的企业战略，并让这一思想深入到每位员工心里，在员工团队中把风险管理及防范置于首要位置。要求人员对于所有业务都需实施事前、事中以及事后的有效监督管理，把风险管理工作渗透到全部流程与环节中。让所有人员都建立统一的风险管理观念，打造管理能力强大的人才团队，以便更好地带动互联网消费金融产业发展。
四、结语
综合来看，互联网消费金融的主要形式包括了网络银行、第三方支付、互联网金融服务和网络信贷这四类。而在我国互联网消费金融中，仍存在着法律风险、监督管理风险、信用风险、运营风险、流动性风险、技术风险等，稍有不慎便会引发大的危机。所以，必须要找到科学合理的办法，从平台、客户、政府这三个层面出发，同时打造一支高水平的人才队伍，针对互联网消费金融风险实施有效管理。
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作者:夏中曦 单位:华南理工大学经济与贸易学院