摘要：随着社会经济的发展以及科学技术水平的进步，我国的互联网技术也越来越发达。随着互联网技术越来越成熟，互联网给人们带来的便利也是肉眼可见的，互联网技术不仅便利了信息传播等相关领域，还对保险合同制度造成了一定程度上的影响。保险行业这几年来在我国逐渐发展起来，随着互联网技术的深入，我国的保险合同制度也发生了一些变化。保险合同制度在保险市场的秩序维持以及规则规范方面起着至关重要的作用和意义，但是随着社会形势的变化，我国的保险制度也越来越受互联网金融的影响，因此对保险合同制度进行研究的时候，对互联网金融的分析也是必不可少的。实际上，互联网金融中的保险合同制度与传统形式的保险合同制度有着很大的差异，为了研究互联网金融对保险合同制度适用的影响，并且对保险合同制度进行改善和强化，就要深入分析互联网金融与保险的特点和特征，从而为保险合同制度的改善和革新找到有效高效的完善方法，为我国的保险合同制度行业的发展起到一定的推动作用。
关键词：互联网金融；保险合同制度；适用；影响
本篇文章从研究互联网金融对保险合同制度适用的影响入手，主要研究相关的三个方面，首先阐述互联网金融的相关概念以及对保险合同制度影响的重要性，其次介绍互联网保险不同发展阶段下的不同影响，最后分析互联网金融对保险合同制度适用的具体实际影响。
一、互联网金融的相关概念以及对保险合同制度影响的重要性
互联网金融指的就是传统金融机构与互联网企业这两者之间能够使用互联网技术以及相关的信息通信技术，来实现相关保险服务的一种新的模式。互联网金融模式是最近几年兴起的一种能够促进经济发展、并且打破各种经济交流阻碍的有效策略，从而对经济发展作出重要贡献。人们在使用这个模式的过程中可以打破传统的统金融服务业营销模式的阻碍和局限，对我国的社会服务型经济的发展起到了巨大的推动作用。对于保险合同制度来说，互联网金融模式的深入为保险合同制度提供了更大的改善空间以及优化空间，使得保险领域中的传统营销格局发生了彻底性的改变。互联网金融是一种以现代信息技术为基础的金融模式，并且结合了先进的互联网技术，用互联网技术为人们带来的便利以及快捷的优势推动了保险行业领域的发展。现代保险行业中的保险合同制度是一项重要的内容，是专门在保险市场中使用的法律规范体系。由于合同保险制度的规范性和实时性，因此在保险市场的环境发生改变的时候，保险合同制度也要相应地做出应对的方法和改变对策。合同保险制度可以为保险行业创造一个稳定有序的秩序和氛围，并且保护保险市场中消费者的权益不受侵犯，保险合同制度是保险市场在发展过程中的必然产物，再保险市场的发展中起着至关重要的作用和意义。互联网金融环境下的保险合同制度使得保险市场能够得到更加规范有效的管理，并且帮助管理者维持稳定的市场秩序，为消费者的权益提供保障，从而推动互联网金融环境下保险市场的发展和进步。
二、互联网保险不同发展阶段下的不同影响
互联网保险有着复杂的发展历程和发展现状，接下来将进行详细说明。
（一）互联网保险开始产生的初始阶段
互联网保险在一开始进入市场并且成为一个行业和领域的时候经历的是初始阶段，在这个阶段保险单的销售主要通过互联网这一载体来进行，实质就是纸质保险单向电子保险单的转化。到现在为止，我国保险行业领域中人们使用的电子保单主要是分为以下几种：第一种是业务操作类，业务操作类电子保单指的是购买保险的消费者在通过互联网技术进行宣传的互联网网站上通过一定的身份核实重要步骤等流程，完成对保险的选择和购买支付，最后将签一个单子和文件，这个就是电子保单。第二种就是保险卡，保险卡是一种真实存在的物质，是消费人民群众可以通过购买获得并且保管使用的一种卡。保险公司在前期通过保险公司推销人员的宣传，为广大客户以及群众推销保险公司的保险服务，并且在此之前就已经制定好不同种类服务的保险卡，使得推销人员以及消费客户能够区分出来。消费客户在购买了保险卡之后，持卡到与保险服务相关的网站上面进行业务操作的时候，比如将卡激活，就会需要消费客户完成投保的任务和程序，在这个步骤中也会产生电子保单。在互联网金融开始发展的初始阶段，保险合同制度中最主要的变化和差异就是对于保险的销售方法很大一部分从线下转为线上，其中很重要的一个原因就是线上的操作更加方便和快捷，便利了人们的生活。保险市场的保险服务载体发生了一定程度上的变化，但是，保险服务的实质并没有发生较大的区别。
（二）互联网保险逐渐发展的成熟阶段
在我国的互联网保险逐渐发展的这一成熟阶段，我国的互联网保险市场开发了一种新的领域，就是互联网市场和经济这一领域。这一个领域的出现主要是针对互联网相关业务存在的风险专门提供个性化的保险产品和服务。在这一阶段产生的市场背景下，我国的互联网保险的实质性已经发生了很大程度上的变化，这一种做法不仅扩大了保险公司的业务范围，增加了保险公司的业务量，而且还使得市场结构发生了一定上的调整和变动。具体的变化接下来将进行详细说明。首先，互联网市场和经济这一领域的出现使得互联网市场这一领域得到了开发和使用。互联网技术有着重要的特征，比如信息量大、虚拟化等，这种重要特殊的新的特点可以使得整个经济运行市场的运行方式、运行媒介以及其他方面都会得到一定程度上的改变。互联网保险的也是市场经济的重要组成部分，因此互联网保险的发展和运转也要遵循重要的市场经济规则。在这种形势下的互联网保险要想对保险合同制度起到重要的作用，就必须根据实际情况来改变和变动，对互联网保险的各种服务进行改革和革新。其次，互联网市场和经济这一领域的出现在积极意义上可以补充互联网市场的空白，但是从消极意义上来说也会使得经济市场产生新的风险因素。互联网保险产品和服务是专门用来针对使用互联网进行活动的个人和组织的，因此无论是买方还是卖方，都将享受到互联网保险的服务，这就使得互联网保险模式跟传统的模式不同，解决了传统模式下很多消费客户无保可投的问题出现。但是由于这些服务和业务都是通过互联网、都是在网上进行运行和操作的，网上存在的很多不确定性因素以及不稳定因素会影响保险服务的发展，从而对消费者产生不利的影响。
三、互联网金融对保险合同制度适用的具体实际影响
在目前的发展态势下，互联网技术越来越成熟，对于保险合同制度的好处也是越来越大，因此，相关管理人员应该注重保障互联网保险的安全。实际上，互联网保险对保险合同制度适用的影响包含很多方面。首先，从保险合同缔结方面来说，互联网金融对保险合同制度的适用提出了很多新的要求。随着社会经济的快速发展以及社会时代的不断变化，互联网金融逐渐兴起。互联网金融在保险合同缔结方面的影响有着以下几种：首先是条款说明义务的履行情况，由于投保的时候可能会出现信息不对成的情况，因此投保人需要对使用互联网技术的电子文件和担保书进行签字和投保。其次是合同成立生效的法律标准，因为保险合同在互联网金融中是以电子形式存在的，因此合同生效的法律标准就会模糊，并且对生效规则也会有一定的影响。其次是保险合同履行的方面。保险合同使用互联网技术进行的时候，由于载体是电子形式的文件，因此投保人再进行投保的时候跟面对面签约是不一样的。在网上进行投保的时候，由于没有专门的人员看管着，因此很有可能会出现信息造假的情况，比如投保人的签名和操作电脑的人的签名不一致。因此面对这个问题，相关管理人员提出其他方法，比如投保人在网上进行投保的时候，不仅要签名和复写投保须知，而且在签名的时候进行人脸识别，这个过程就要用到身份证，与身份证上的信息作比较，这就保障了投保人的信息是正确的。
四、结束语
随着社会经济的发展以及科学技术水平的不断进步，我国的互联网技术越来越发达，这几年来，我国的互联网技术也在不断渗透人民群众，为人民群众提供方便快捷的服务，提高人们生活的质量和水平，除此之外，先进的互联网金融还为不同行业的生产和经营提供有效方便的媒介，让其他行业和领域享受到互联网金融带来的便利和快捷。总的一句话来说，我国的互联网技术的影响是多方面多领域的，因此，对于合同保险制度中的互联网金融这一重要的组成部分，相关研究人员应该着重将合同保险制度中互联网金融的影响作为重要研究对象，并且为合同保险制度的革新和发展提供重要的建议。
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作者:冯亚琴 单位:厦门大学