摘要：当前阶段，随着科技的进步与社会不断向前发展，互联网金融已成为大势所趋，那么互联网时代的到来也只是时间问题。在现实生活中我们可以看到，互联网金融正潜移默化地影响着人们生活的方方面面，其中对人们消费方式及消费理念等方面的影响尤为引人注意，同时这种影响也已开始向高中校园蔓延，对学生们的观念造成了一定的冲击。对此，青少年们需要基于现实情况，对互联网金融进行清醒而科学的认知，从而以科学的理念指引自己的互联网金融行为。
关键词：互联网金融；优势特点；问题及展望
互联网金融是基于互联网技术的强大支持以及人们的需求发展起来的，因此其一经出现就展现出了强大的生命力，而且，随着社会经济技术的不断发展以及人们生活水平的不断提高，越来越多的互联网金融产品应运而生，比如P2P网贷、第三方支付平台等等，并且不断向着高水平方向发展。在此过程中，互联网金融所展现出来的优势特点是显而易见的，但是仍然不可避免地需要面临一系列问题困境，因此要想在未来持续保持发展生命力就需要各方共同努力，不断走向完善。
一、互联网金融优势特点
互联网金融展现出了众多优势特点，同时体现于方方面面，这些都为其长远发展提供了可能，以下将着重从三个方面进行具体分析。
1.交流方式高效
在互联网金融出现以前，人们对于金融领域的印象主要限于传统银行服务等，假如消费者想要了解与咨询一些金融信息的话，就只能反复前往相关金融机构去亲自了解，这样人们不仅要浪费很大一部分时间在交通上，很可能还会花费一部分时间在排队等待上，这对于适应现代快节奏生活的消费者来说是极其不受欢迎的。在这一点上，互联网金融与传统金融有着很大不同，它打破了空间的限制，人们足不出户就可以通过网络方便快捷地获得大量的金融信息，以便于自己进行财产管理，与此同时，金融企业或银行等也可以通过互联网平台及时将一些最新的金融服务信息推送给消费者，便于金融业务的推广。最终双方的需求都可以在高效的信息交流中得以满足。
2.支付快捷便利
在互联网金融迅速发展的过程中，第三方支付平台与众多银行协同开设了相对比较安全可靠的第三方支付渠道，比如支付宝、微信等，消费者只需在这些平台上进行注册，后期在进行消费时就可以瞬时完成付费，而无需走出家门通过实物金钱来完成交易。与此同时，随着移动通信网络的发展，人们的消费行为进一步得到了解放，消费者只要拥有一部连通网络的手机随时随地都可以通过以上这些网络平台完成付费行为，而不受时间、地点等因素的影响，大大节省了人们的时间成本和人力成本。
3.消费方式新颖
近几年，随着大众生活水平的提高，互联网金融为了进一步刺激人们进行消费就创新性地推出了一系列超前消费项目和租赁消费项目等，比如支付宝平台推出的花呗和借呗，人们可以在金钱不足的情况下提前预支购买自己想要的物品，而在金钱充裕时再还款，这一点对于青少年们而言尤其具有吸引力。与此同时，随着使用时间的增加，相应的借款额度也会逐步提升，也就意味着可以凑够更多的资金购买以往消费不起的物品，从而对青少年们产生巨大吸引力。
二、互联网金融问题评析
任何事物的发展都是具有两面性的，互联网金融也不例外，我们需要在看到其所拥有的优势特点的同时，着力关注其所面临的诸多问题，以加以改进完善。
1.互联网风险控制能力较低
互联网金融最突出的一个问题就是风险隐患，虽然各个互联网金融机构都在不断地加强技术与体制的改进，但是在控制风险能力方面仍然有所欠缺。首先，技术风险是客观存在的，作为互联网金融的基础，互联网和移动通信不可避免可能会遭到黑客的攻击和网络病毒的侵害，但这一点任何一个企业都做不到尽善尽美。其次是互联网金融行业所建立的信用体系仍然不够完善，因此无法对相应的信用风险进行有效控制。
2.引发学生非理性消费
大多互联网金融企业在发展壮大的过程中都只注重于利益的获得，忽视了其给广大民众所带来的负面影响，而学生这一群体所受到的影响更加深刻。其中，高中阶段的学生还没有进入成人阶段，生理以及心理等各方面都还不太成熟，因此面对互联网金融推出的借贷消费项目，他们很容易会禁不住诱惑而越借越多，想买就借，形成非理性消费习惯，最终可能产生难以偿还的高额借款金额。
3.以虚假宣传引导消费
互联网虚假宣传的现象主要发生在校园当中，原因在于基本上所有的青少年都没有稳定的经济来源，而主要依靠父母的金钱支持，因此在购买心仪物品的时候就可能会遇到金钱上的阻碍。而一些互联网金融机构就利用学生们的这一特点，过分宣传其优惠措施，比如利率极低或者是免收利率等，但是在实际借款的时候他们会找寻各种理由收取服务费、手续费等等，如果超时不还借款的话，还要收取高昂的违约金、滞纳金等，这些总共加起来甚至会超过本金。然而，大多青少年由于涉世未深都难以识破这些问题，最终使所欠债务越来越多。
三、互联网金融未来展望
要想使得互联网金融健康地持续壮大，人们就需要在着力解决以上问题的过程中不断探寻未来的发展道路，以沿着正确的方向不断前进。
1.优化消费者观念，迎接全网支付时代
在未来，随着互联网金融的不断发展，全网支付时代的到来已成为大势所趋，那么如何建立一个健康的消费环境就显得尤为重要了，在此过程中，较重要的一项任务即优化消费者尤其是青少年消费者的消费观念，促使他们理性消费，而这需要家长与教师共同努力来实现。首先，在家庭生活中，学生家长要时时刻刻向学生们灌输勤俭节约的美德，并且身体力行为学生们树立道德榜样，比如有计划地消费，不随意购买无用的物品等。其次，在学校期间，教师在传授专业知识之余还要加强对学生们综合素养的培育力度，比如通过主题班会的形式让学生们了解家长挣钱的辛苦，从而约束自己乱花钱的行为；教师还可以为学生们播放一些伟人的优秀事迹，从而引导学生们与他人比较学习与能力，而不再就彼此的穿着、用具或者是吃喝玩乐等进行比较。通过以上教育培养过程，青少年们就可以慢慢形成正确的消费观念，甚至可能对其以后一生的消费行为产生潜在的影响，以理性的消费行为迎接全网支付时代的到来。
2.发挥大数据优势，构筑新型预警体系
在探索互联网风险规避路径时，主要的一项任务即是致力于构筑新型的预警体系，从而最大程度地降低金融风险发生的可能性。与此同时，随着信息技术的不断进步与发展，各方面的信息极大丰富，人们迎来了快节奏的大数据时代，而这也为互联网金融预警体系的构筑提供了新的方向和可能。具体而言，在具体的操作过程中，互联网金融企业可以在进行交易之前就通过计算机网络搜寻大量有关投资者、投资产品等方面的信息，进而对这些信息进行详细的分析与整理，建立数据信息库，以提前明确风险备付金和风险资本的使用情况，以及定价融资者的信用风险等。在此基础上，互联网金融机构可以进一步就大数据信息对可能发生的风险进行深入探寻研究，从而就可能发生的风险制定一系列预防措施和风险应对方案，尽量将可能出现的损失降到最低。
3.进行科学性定位，提升核心竞争能力
在当前互联网金融行业快速崛起的时代，互联网金融机构层出不穷，每个机构都想从中占领一部分市场并不断做大做强，这自然而然就进一步加剧了互联网金融行业的竞争。风险与机遇是并存的，在当前竞争激烈的互联网金融环境下，如果哪家企业能够通过产品创新准确定位，就可以在促使核心竞争力不断提升的基础上在此行业占领稳脚跟，不断壮大。具体而言，互联网金融企业首先就需要对当前市场上的金融产品项目进行全面了解与分析，找寻到各家的优势和缺陷，以创新性地推出自己的优势项目，比如将市场瞄准学生和家长。在实际操作过程中，互联网金融企业可以深入学生及家长群体中间，以具体了解他们的实际需求，从而推出一系列符合他们实际需求的假期旅游、教育培训等产品项目，同时还可以将这些产品项目设定为分期付款的形式。这种金融产品对于一些中低层次生活水平的学生及家长来说是极受欢迎的，他们不但可以享受到很好的娱乐项目、接受到较好的素质培训，还可以降低自身的消费负担。以此为切入点，同时不断创新与改进，互联网金融企业就可以逐步提升自己的核心竞争力，以益于占据大片消费市场。综上所述，互联网金融已成为了当前社会消费升级的一大热点，以及经济增长的新动力，并渐渐进入高中校园影响着学生们的消费方式和消费理念，在此过程中，其不仅展现出了一定的优势特点，同时也暴露出了一系列不可避免的问题，对此，互联网金融企业就需要联合各方共同努力，迎接美好未来发展前景。
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作者:佘飞妮 单位:湖南省邵东县第一中学
