私人银行发展现状范文1
关键词：
一、引言
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务。
私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。
二、我国私人银行现状
2007年3月28日，中国银行私人银行部在北京开业，成为国内首家设立私人银行部的中资银行。经过5年的发展，中资私人银行已在中国财富管理市场中占据明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，并带动了其他金融行业的快速发展。2007 年也成为中资银行私人银行业的行业肇始。
5年来，中资银行借鉴外资银行在私人银行成熟市场的运作经验，结合中国本土高净值客户的投资态度和行为特点，在客户积累、品牌推广、服务模式探索等方面取得了一系列的积极成果。
（一）行业蓬勃发展，业务规模增长迅速
1、开业概况
2007 年3 月28 日，中国银行私人银行部率先开业，此举引发了中资银行的连锁反应，同年8 月6 日，招商银行总行私人银行中心开业。两天之后的8 月8 日，中信银行私人银行中心开业。
截止2011年年底，我国主要中资商业银行中有8 家开设了私人银行业务，提供私人银行服务。此外，浦发银行、兴业银行、华夏银行等也纷纷设立私人银行部门，筹划发展私人银行业务。北京银行等城商行也在积极筹划推出私人银行业务。私人银行业务正显示出由国有银行和股份制银行向城市商业银行扩张的趋势。
2、客户数量和资产规模
截止2011年年末，我国私人银行拥有的私人银行客户数量总数达8万位，管理总资产规模约16000亿元。经过5年的探索和发展，私人银行初步完成了私人银行客户的积累，实现了私人银行管理资产规模的跨越式发展。
（二）品牌初步树立，服务理念日趋成熟
1、客户认知度大幅提高
5年来，我国私人银行致力于树立品牌，推广业务，以提高私人银行在潜在客户中的认知度和影响力。目前，约90%正在使用中资私人银行的服务，中资私人银行的接触度在各类财富管理机构中位居首位，中资私人银行吸引的高净值客户资金占比也呈现增加的趋势。
2、服务模式日趋成熟
目前我国私人银行的服务模式一是满足了客户一站式购齐不同类型的产品以实现特定的流动性和风险收益配置的需求，二是为客户提供诸如投资顾问、医疗保健、海外移民、子女教育留学、商务旅行、尊贵生活体验、奢侈品消费等方面的咨询服务和支持。
（三）推动我国财富管理事业进一步发展
当前，中国财富管理机构除中资私人银行外，还包括外资私人银行、证券公司、信托公司、基金公司和第三方独立理财机构。各类机构为高净值客户提供财富管理服务的门槛和方式各不相同。而中资私人银行经过5年的发展，已在中国
财富管理市场中占据比较明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，并带动了信托、阳光私募、私募股权投资基金等行业的快速发展，有力的推动了中国财富管理业态进一步丰富。
三、我国私人银行发展面临的问题
历经5年多市场的竞争，在中资银行“群雄并起”，外资银行更多遭受金融危机冲击等因素的作用之下，中资银行已成为中国私人银行市场的主导者。但总体上，国内的私人银行市场尚处在客户、金融机构、监管和宏观金融业态之间互动磨合的过程之中，中国私人银行业既不会一帆风顺，也不会裹足不前。目前存在的问题主要有一下几个方面：
（一）体制受限制
目前，中国私人银行业务的商业形态体现出明显的客户归集和渠道集成角色。受限于国内金融业分业经营的格局，中资商业银行在私人银行业务维度上更多扮演者集成中间商。私人银行具有充分自主知识产权的产品多局限于商业银行传统的货币市场、债券市场和外汇市场相关领域，银行体系内不具备独立的资产管理的资格，也欠缺相应的人才和技术准备，难以形成对超高净值客户的定制服务能力，私人银行服务依然留有传统零售银行业务的色彩。
（二）业务受限制
我国私人银行业务范畴圉于为客理财，符合私人银行客户需求的授信融资服务尚未出现。各部门间协同性差、摩擦成本高，在客户资源共享﹑交叉产品设计与销售﹑资产管理以及其他合作共享不到位。
（三）监管需升级
目前国内监管法规体系尚未就私人银行业务进行专门的规定。2009 年7 月，中国银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》首度提及私人银行。
四、我国私人银行未来发展之路
（一）我国私人银行未来发展趋势
1、产品和服务多样化
私人银行的财富管理业务只有提供了多种多样的可供自由选择和组合管理的金融产品，才能获得高净值人士的青睐。
在为高净值客户提供财富管理服务方面，花旗银行可谓起到了领头作用，它一方面为客户提供量身定做的各种完善的顶级服务，包括投资基金管理、客户交易活动、信托服务、结构性贷款、资产衍生外汇交易等，另一方面还提供许多市场上独特的服务，如通过家庭咨询服务帮助高收入客户解决资产管理问题、通过艺术品咨询服务帮助客户挑选、定价、谈判、融资、保管艺术品和股票。
因此，未来我国私人银行业务应致力于产品创新，在金融市场发展的基础上增加在现金管理、资产组合、信托等领域的产品种类，通过这种产品创新又反过来促进金融市场的发展，形成一种良性循环的模式。
2、业务模式跨越式发展
私人银行经历了卖产品到卖组合的转变，再到未来将要实现的全权委托资产管理模式，定位已经很清晰。
所谓全权委托资产管理，是指私人银行业务在注重客户需求和个性化服务的基础上为单个客户单独订制投资产品。私人银行将更注重与客户建立长期密切的关系，除金融服务外，还涉及到法律税务咨询、不动产投资、艺术品投资、子女财富教育、慈善等非金融领域。随着财富管理需求的变化以及私人银行业务的日渐成熟，高净值人士也会越来越倾向于由“亲力亲为”转为适度选择专业财富管理机构进行管理，也就是说越来越多的私人银行客户愿意将他们的核心资产交到私人银 行手中，全权委托私人银行专业团队运作其资产，通过设计投资组合、管理资产等一系列的规划，实现资产的保值增值。
3、管理财富模式和理念发展
从私人银行业务起步以来，各家私人银行主要通过推销理财产品来吸引高净值人群将财富交给其专业化团队打理。经过5年发展，在这日趋激烈的竞争环境中，无论是中资银行和外资银行，还是信托、基金、PE等金融机构，都致力于服务形式的完善，但是这种财富管理却依然局限在仅仅是管理客户的净资产。
而未来随着私人银行业务的发展，当资本市场日臻完善、私人银行从业人员专业素质达到国际先进水平时，完全有可能实现客户资产负债的同时管理，既通过各种投资组合的构造和整体的合理规划来实现风险收益均衡基础上的客户资产增值，又帮助客户经营负债，通过成本收益的权衡和比较来达到财富最大化。这也符合私人银行提供全方位服务体系的服务理念和宗旨。
（二）我国私人银行发展的重要意义
经历5年的探索，中资银行私人银行业务已在竞争与考验中发挥比较优势，占据境内高端财富管理市场并稳固了市场地位，为未来的稳步健康发展奠定良好基础。展望未来，中国私人银行业的发展、模式的成熟还将对高端财富管理市场、银行业务和体制转型、金融业态的优化发挥更为广泛的积极作用。
1、加快商业银行业务转型
我国传统银行业的利润主要来源于存贷利差，但随着资本市场的发展，银行在资产、负债领域均遇到了强有力的竞争者。资本市场上，直接融资发展迅速，它以更低的融资成本吸引了众多客户，造成了银行资产业务客户的流失。负债业务方面，保险和证券业的发展为社会闲置资金提供了更多保值升值的机会，银行的负债业务客户大量减少。
由于体制和历史的原因，长期以来我国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务。发展私人银行业务是改变我国商业银行以存贷利差为主要赢利模式的一个较为理想的选择，是商业银行应对利率市场化的一个战略选择，是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台。
2、积极的探索银行体制创新
由于历史与体制原因，中国银行业仍然沿袭着类行政体制的“总分行制”、表现出明显的“部门银行”文化。私人银行其业务范围远远超出传统的零售银行范畴，由于其业务体系具有特殊性和独立性，可以称之为“银行中的银行”。
从中国银行业的发展历史来看，把事业部制或者子公司制引入到我国商业银行再造中来，通过从根本上重新设计业务流程，实现“集中决策，分散经营”，建立“以客户为中心”的业务流程，可以使银行在成本质量、客户满意度和银行应变能力方面有质的突破，进而使其原来“以产品为中心”的银行文化转变为“以客户为中心”的文化。这一创新必将对中资银行经营管理体制的改革产生深远影响。
3、推动我国金融业态的整体转型
进入21 世纪以来，金融全球化以强劲的势头迅速发展，极大地改变了并且继续改变着国际银行业的经营环境和运行方式。这种改变促使银行业向业务综合化、国际化和高科技化发展。金融创新和业务整合成为金融机构利润增长的新源泉，有关国家的政府和金融监管部门纷纷出台政策鼓励商业银行开展金融创新、拓展新业务。随着金融行业的发展，银行所面临的竞争也日趋激烈，各家银行大力开发多元化、个性化、具有吸引力的金融产品，业务范围涵盖财务咨询、委托理财、外汇、税收、代收工资费用等生活领域。同时利用网络的优势提供衣、食、住、行、游等增值服务。使得一些银行也成为了名副其实的“金融百货公司”或“金融超市”。
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[关键词]私人银行 建议策略 发展趋势
一、我国私人银行发展的现状
随着 交通 银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的 金融 监管体系要求金融 企业 分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务 发展 的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营 网络 重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业 教育 和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。
参考 文献 :
[1]郭田勇,邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[j].西部论丛,2007.(1).
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关键词:私人银行;发展状况;文献综述
中图分类号:F83文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0058-02
一、关于私人银行业务基本范畴的文献综述
本文所发现的、最早论述私人银行业务基本范畴的文献是唐新宇(1989),该文将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务,指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等, 而且包括商人银行(投资银行)的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等,并将其誉为“零售银行业务的金字塔塔尖”[1]。
真正出现大量此类文献的时段,是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆(2001)揭示了私人银行业务与银行零售业务与个人理财服务的明显区别,认为其核心是资产管理 [2]。连建辉、孙焕民(2006)将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式,向富裕人士所提供的高品质金融服务,并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”[3]。才凤玲(2009)对私人银行的界定更为详尽,认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。”[4] 叶菲(2009)则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充,认为私人银行不仅包括金融服务,还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务(移民、子女教育、医疗等)”[5] 。以上文献站在各自角度,分别阐述了私人银行业务的定义和具体形式,不过基本内容并无太大差异,都指出了私人银行业务的核心是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。
2005年,中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,指出“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务” [6]。对私人银行业务这一概念给出了官方定义。这一官方定义与学界所作的定义是基本一致的。
二、关于私人银行业务在中国总体发展状况的文献综述
在国外的商业银行中,私人银行业务的开展历史可谓悠久。王元龙、罗军、康承东(2007)提到“私人银行最早起源于瑞士,是一个有着四百多年历史的行业,目前在西方发达国家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人银行才在中国金融行业开放的背景下进入中国。已有诸多文献对私人银行业务在中国的发展状况进行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,对中国商业银行开展私人银行业务的发展状况之中的优势、劣势、机遇与挑战予以分项论述。
费伦苏(2008)指出,优势(strength)在于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系,熟悉本土市场,且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本 [8]。
辛俊杰(2008)将劣势(weakness)归纳为:投资品种单一、人才匮乏、严格的外汇管制及有效的营销体系 [9]。
陶勇(2009)认为,私人银行业务发展的机遇(opportunity)在于:即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础,由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因,中国银行业许多传统业务的发展趋缓,甚至出现了下降趋势,迫切需要寻找新的利润增长点 [10]。
薛和生、杨佩丽(2007)所归纳的私人银行业务发展威胁(threat),不仅包括其他文献也曾提及的外资银行对中资银行构成的竞争、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制,还包括灰色资金的风险。该文献认为,中国处在转轨时期,腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱,非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用,成为非法资金外逃的帮凶,而遭到政府监管机构的打击 [11]。
由于私人银行业务在中国开展的时间尚短,相关研究只能对近几年的发展状况予以考察。在梳理相关文献的过程中,本文发现,这部分文献的内容较为趋同。
三、关于私人银行业务在金融服务行业中发展状况的文献综述
银行业、证券业和保险业是金融服务行业的三大主要领域。在上述主要领域中,银行业最早开始论证开展私人银行业务的可能性,中国农业银行山东分行课题组(2001)是国内最早论证开展私人银行业务可能性的文献之一,该文献对私人银行业务的发展前景、限制因素及对策进行了系统的分析[12]。
在实践方面,银行业也是最早开展这一业务的。2007年3月,中国银行苏格兰皇家银行进行战略合作,开展私人银行业务,由此拉开中资银行开展私人银行业务的序幕,随后,多家中资银行也跟进开展此项业务,如中国工商银行深圳分行财富管理中心于2007年11月8日正式营业,为个人资产达到100 万美元(或800 万元人民币)的人群提供专业化服务。
大多数相关文献都是从宏观视角出发,研究中资银行开展私人银行业务的,中国工商银行深圳喜年支行课题组(2008)的研究报告,则是为数不多的几篇对中国工商银行私人银行业务开展进行详细研究的文献之一。该文献列举了工商银行深圳分行为更好地开展私人银行业务而对以往的块状管理体制所采取的改革措施,其中包括:将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部,统筹调配个人业务各项工作,建立起管理集中而又专业分工明确的组织架构;实施了个人客户经理垂直化管理,建立完善的理财客户经理任职资格体系和以绩效合约为导向的双向考核机制;根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征, 将已有网点划分为六种类型,分别确立目标市场和经营定位;研发“个人客户关系管理体系”,构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台。
当大多数研究聚焦于商业银行开展私人银行业务时,也有文献探讨保险业和信托行业开展私人银行业务的可能性及实际运营状况。刘子操(2009)认为,私人银行业务的开办主体并不只是包括银行,保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务,综合性的国际金融集团,如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富、金融人才聚集的保险(集团)公司所具备的混业经营模式,为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务,而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等,从而循序渐进开展私人银行业务 [13]。陈光(2009)将私人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。该文指出,私人银行与信托的结合,不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源,也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会,节省了银行分销的中间环节,使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。该文披露:中融国际信托有限公司已于2008年11月成立私人银行部,将私人银行服务理念引入信托公司 [14]。
在分业经营的大背景下,现有研究都是分别研究私人银行业务在某一金融行业中的发展状况。事实上,在混业经营的环境下,私人银行业务的开展才得以摆脱分业监管的种种限制,实现更好地发展。
参考文献:
[1]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端――私人银行业[J].国际金融研究,1989,(2).
[2]徐卫国,刘红庆.私人银行业务:潮流、挑战和对策[J].上海金融,2001,(8).
[3]连建辉,孙焕民.私人银行:现代商业银行的战略核心业务[J].广东金融学院学报,2006,(3).
[4]才凤玲.中国商业银行的私人银行业务经营模式[J].商业研究,2009,(7).
[5]叶菲.在本土化实践中寻求金融创新――国内私人银行业务评析与展望[J].新金融,2009,(8).
[6]中国银行业监督管理委员会.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第2号.
[7]王元龙,罗军,康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究,2007,(11).
[8]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究,2008,(12).
[9]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT 分析[J].时代金融,2008,(7);陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].
北方经济,2009,(1).
[10]薛和生,杨佩丽.论中国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报:哲学与社会科学版,2007,(3).
私人银行发展现状范文4
2009年，预计中国高净值人群将达到32万人，其中1亿元以上的可以达到1万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。中国私人财富市场潜力巨大。
跟朋友提“私人银行”这个概念，大多数人都是一脸的茫然，接下来的反应就是：“是个人开的银行?”事实上，私人银行的概念恰恰相反，不是个人开银行，而是银行只为一个人服务。这么说可能还有点抽象，为此记者采访了交通银行总行私人银行管理中心副主任徐浩，招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁。请他们为我们揭开私人银行的神秘面纱，看看到底什么私人银行?私人银行能做哪些特别的事情?私人银行在中国的生存状况如何?
源自瑞士
谈到私人银行，交通银行总行私人银行管理中心副主任徐浩首先讲起了它的历史：15世纪的时候，法国意大利有很多受到教派迫害的贵族逃到瑞士日内瓦避难，他们随身带有大量的金钱。精明的日内瓦银行家看好这个机会，专门为他们推出一种私密性很强的金融服务。这就是私人银行的雏形。随着时代的发展，私人银行也在不断地变化，由开始时专门服务于200万美元以上的超级富翁家族，逐步演变为向众多的高净值资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。英、美、德、法等国家的银行业开始相继推出这种业务。概括说来，私人银行就是为少数拥有大量资金的人提供一种细化服务，与普通银行业务的最大区别在于私密性和个性化。
私密化很好理解，但个性化服务恐怕就是你很难想象的了。徐浩介绍说，在私人银行业务发展成熟的国家，私人银行的客户都配有专门的银行家和后台专家顾问，这些人几乎可以为客户打理生活中大到财务管理、投资决策，小到订机票、接送子女等一切事情，就像是一个管家。
“那私人银行在中国的发展状况如何呢?”
“中国第一家明确提出私人银行业务的银行是中国银行，在2007年推出。随后，中国工商银行、中国交通银行、招商银行等也纷纷涉足这一领域。由于中国人固有的不露富等观念，中国的私人银行业务目前还没有达到‘管家’的层级，主要还是为客户提供一些金融方面的服务。”徐浩回答。
当然，既然是针对有钱人推出的服务，私人银行的门槛自然不低，基本都要求客户净资产在500万元以上。徐浩同时补充说，“这并不是说这五百万都要存在某一个银行里，那个银行才能为你提供私人银行的服务。只要通过银行的资产评估，你可以把一部分钱放入私人银行，由专人为你打理。”
团队式服务
此外，私人银行服务与银行普通业务的重要区别还在于其提供服务人员的专业性和团队性。就像前面提到的，银行希望提供给私人银行客户的感觉是这个银行就是为你个人开的，因而会整合行内行外各种专家资源，以期提供专业服务。
就交通银行来说，为客户提供的“1+1+1”服务模式，整合了各种资源，通过三种人员合力服务客户。具体来说，首先是客户经理，他们主要是在日常工作中，为客户提供一对一的理财咨询和财富管理工作；二是私人银行顾问，银行聘请具有银行、证券或投行经验的资深人士为客户经理提供支持；第三，银行还聘请了系统内外在金融理财方面有资深经验的专家组成个人财富管理专家团，对客户经理和私人银行顾问提供专业支持。私人银行客户享受许多专门定制的服务。通过“1+1+1”服务模式，交通银行私人银行服务根据每个客户的个性化需求制定不同方案，提供不同服务。举个例子来说，如果有客户询问他现有的资产状况以及当前的金融环境是否适合做慈善基金?客户经理和私人银行顾问会请专家团的专家全面分析客户需求，制定出一套投资方案。
收益难估量
私人银行能为客户提供如此周全的服务，那银行是否会因此得到更多的收益?徐浩介绍说，目前交通银行的私人银行服务并没有单独向客户收取费用，主要还是通过提升服务和效益体现私人银行服务的价值，这主要是从提高客户忠诚度的角度来考虑的。另外有个很有趣的现象，去年交行在北京、上海、广东、浙江、深圳等发达地区推出私人银行服务。一年后做业务分析对比时发现，这几个地区的业绩增长比非试点地区要快很多，所以私人银行业务的收益是由银行个人金融业务的整体业绩来体现的。可以肯定的是，刚刚在国内起步的私人银行发展空间很大，各家银行都在探索如何更好地发展这项业务。
目前中国私人银行业务发展还存在一些瓶颈。比如，中国人有财不外露的传统，面对私人银行这个新生事物，很多人还不能完全信任，不会详细吐露个人的资产状况，这使得银行在提供服务时不能完全发挥个性化的优势，也不能像私人银行业务成熟的发达国家那样，为客户提供全方位的金融管家式服务。目前国内私人银行服务还主要集中在金融领域，但是相信到第二代富翁成长起来后，这种状况会得到改善，因为他们本身更具国际化倾向，更容易接受新事物。
徐浩表示，在中国富有阶层不断扩大的环境下，私人银行服务的前景十分光明，将来也会是各大银行收入的最主要来源之一。现在各家银行面对的首要问题是怎样找到目标客户群，提供更好的服务，使私人银行服务更具吸引力。
看好“富二代”，中国私人银行将进入新时代――专访招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁
今年年初，招商银行获得国际权威财经杂志《欧洲货币》年度评选的“中国区最佳私人银行”奖项。4月招商银行联合贝恩公司联合了《2009中国私人财富报告》，数据显示，2008年中国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群高达30万人，人均持有可投资资产约2900万人民币，共持有可投资资产8.8万亿元人民币。而2009年，预计中国高净值人群将达到32万人，其中1亿元以上的可以达到1万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。这预示着中国私人财富市场潜力巨大。此外，随着“富二代”的成长，富裕阶层对私人银行的接受程度将更高，私人银行业发展势在必行。就招商银行的私人银行业务以及中国私人银行的发展状况，日前记者采访了招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁女士。
《旅伴》：招商银行是何时设置私人银行部门的?
王菁：招商银行是2007年8月开始成立私人银行部门为客户提供私人银行服务的。也是国内最早为客户提供私人银行服务的中资银行。
《旅伴》：就贵行推行私人银行业务的情况来看，中国人目前的私人银行观念强吗?
王菁：私人银行在2007年才开始涌现于中国市场，中国大部分高净值人士对私人银行的了解程度并不高。非私人银行用户中，只有不到20％的人听说过并能正确理解私人银行的概念。现在有资格享受私人银行服务的，大部分都是中国的第一代企业主。他们会赚钱，但不一定会理财。对于这样的客户，接受私人银行需要一个过程。但是对于他们的下一代来说，接受私人银行则是非常自然的。因为他们都接受过良好的高等教育，有着开放的心态、灵活的思维以及更好的理财意识，所以我们很看好“富二代”。
《旅伴》：您认为目前中国人需要私人银行吗?
王菁：当然需要――而且迫切需要。招商银行与贝恩管理顾问公司于3月下旬联合的《2009中国私人财富报告》显示，高端客户追求高风险高收益的偏好并不大，也不太喜欢挑战高风险产品。实际上这些人更倾向于低风险、低收益，没有太大的风险偏好。这正是私人银行服务的目的所在：对客户的财富进行保值增值，使之能稳健的传承下去。
《旅伴》：贵行的私人银行，私人银行类似的服务部门，都提供哪些服务?
王菁：与国际通行的私人银行业务内容相似，招商银行的私人银行服务将为客户提供量身定做的投资理财和财产咨询服务，包括股票、基金、外汇、境外投资、私募股权、法律、税务、不动产、遗产规划和移民等。我们会根据客户的不同投资需求，为客户提供不同的管理团队组合和不同的投资产品配置。比如我们会为一些喜欢艺术品的客户提供一些艺术品投融资服务。不过与其他银行不同，招商银行不会自己直接聘请专家，而是选择与专业机构合作。因为艺术品领域十分宽广，一两个专家是不能包办的。因此，我们的做法是挑选最佳合作伙伴。
《旅伴》：贵行的私人银行门槛有多高?
王菁：私人银行的门槛问题一般没有统一的数字。招商银行的门槛为1000万人民币，不包括不动产。虽然从人数看这群人占比很小，但其所占的资产规模更为重要。毕竟资源是有限的，私人银行是高品质的服务，门槛太低无法让客户享受到私密尊贵的服务。招商银行对现有的客户达标开放，自动转为私人银行客户。
私人银行发展现状范文5
关键词：私人银行业务；国外经验借鉴；前景分析
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我国商业银行私人银行业务发展现状
2007年3月，中国银行在北京、上海两地设立本土私人银行，是我国商业银行私人银行业务的开端。随着中国经济的高速增长，高净值人群与家庭数目迅速增加，为商业银行的私人银行业务提供了强劲的发展动力。目前商业银行私人银行在中国高净值客户财富管理市场中占据着市场主导地位。我国商业银行面向高净值人群提供以银行理财产品和高收益产品为主的私人银行服务，发展非常迅速。2014-2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中2家的增速更是超过40%。私人银行正在成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。
2 国外私人银行业发展的经验借鉴
2.1 发展历史悠久
欧洲国家与美国建国普遍较早，商业活动与财富积累促进了高净值人群的出现与增长，私人银行业务应运而生。国外私人银行大多经历了两次世界大战和两次金融危机，提升了私人财富管理的专业能力，并更重视客户需求与风险管理。经过多年发展，国外私人银行开拓了广阔的市场，积累了庞大的客户量，使得私人银行能够更好地了解客户需求，有利于为客户提供更优质的服务。
2.2 成熟的制度保障
国外私人银行重视和尊重资产的私密性，瑞士、新加坡等国家有专门的法律或协议保障客户的隐私权。国外私人银行业务发展较好的地区普遍税率较低，且缴税杂项较少。低税有助于吸引高净值人群在相关地区的投资意愿，增强该地区私人银行业务的竞争力。同时，国外较为成熟的监管环境有利于高端私人财富的管理活动的有序开展，其中新加坡和台湾地区制定了专门的行业行为准则和相应的注意事项，以明确经营条件、规范行业发展。
2.3 高素质的人才队伍
国外私人银行注重对人才的后续培养，新加坡在2003年成立了新加坡财富管理学院，为本国私人银行业的发展培育能针对国内和国际客户服务的人才。私人银行业务有着严格的选拔标准，美国从业人员一般会拥有工商管理硕士、法律博士等学位证书和注册公共会计师、注册财务分析师、律师等专业的资格证书。长期的业务发展也培养了从业人员良好的职业习惯和素养，以认真负责的工作态度和良好的道德品质赢得客户的信任。
3 我国商业银行私人银行业务面临的问题及前景分析
3.1 我国商业银行私人银行业务面临的问题
从外部环境来看，我国商业银行私人银行业务面临诸多不利因素。一直以来，我国在法律层面对于财产权和隐私权方面的重视不足，客户存在对安全方面的担忧。分业经营限制了私人银行为客户提供综合化个性化产品解决方案的能力，外汇管制限制了投资产品的数量与商业银行对境外投资的能力。我国虽没有资本利得税，但相关内容已被纳入所得税和增值税中，依然会形成税收负担。同时，我国私人银行业缺乏相应的行业准则和规范。从内部管理角度来看，私人银行内部的操作流程繁杂，内部人员良莠不齐，工作效率较低。高素质的专业人员的匮乏易引发管理上的风险，导致客户对于私人银行信任度的下降。在金融产品方面，创新能力较弱，同质化趋势明显，难以满足客户定制化需求。在客户服务方面，仍以产品销售为主导，尚未建立起以客户为中心的服务模式，尚未建立清晰的客户服务管理流程。
3.2 我国商业银行私人银行业务的前景分析
在外部环境暂时无法改变的情况下，商业银行应凭借其在我国经济体系中的重要地位，积极主动的推动行业规范准则的形成。从多方面入手进行内部改进：首先，应加强对于优秀财富管理人才的选拔和培养力度，用良好的薪资待遇吸引人才，以良好的培训体系和晋升机制留住人才。其次，优化平台系统，完善其内部管理流程，使私人银行业务各部门内部及与银行部门间工作充分协同，提升管理效率。同时，私人银行也应该提升自身的服务理念和服务水平，加强产品创新，转变原有的产品销售为主导的模式，以客户为中心提供定制化的产品和服务；从产品销售为主的服务模式向服务收费为主的模式转变，实现业务发展模式的转型升级。
参考文献
[1]徐文婷.我国商业银行私人财富管理业务研究[D].上海：复旦大学世界经济，2010.
私人银行发展现状范文6
关键词:私人银行;特征:趋势
中图分类号:F830.589文献标识码:A文章编号:1006-1428(2007)07-0085-03
私人银行业务在西方国家的发展已经有几百年的历史，成为与传统商业银行业务､投资银行业务并驾齐驱的主要银行服务体系之一。私人银行业务最早出现于16世纪的瑞士，18世纪，受工业革命的影响，英国伦敦的银行开始向经商的家族提供财富管理的特殊服务。其后不久，美国开始崛起，迅速成为世界上头号工业国，大量的财富创造出来，也同时涌现出了大量的富翁，他们需要特殊的银行服务，于是私人银行服务在美国得到了迅速发展。Lvn Bicker把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理､维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。”私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它是以投资管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已经成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。在西方发达国家，私人银行业务以其批量大､风险低､业务范围广､经营收入稳定的特点正日益成为各家商业银行的重要利润来源之一，并得到迅猛发展。许多国际著名商业银行都把此业务当作拓展业务､扩大份额的市场切入点，曾经被国内外誉为“富人俱乐部”的私人银行业务，近两年来在国内开始崭露头角。
一､国内私人银行业务的发展特征分析
(一)现状
根据波士顿咨询公司的最近调查，中国的富人市场巨大，并且财富高度集中在少数人手里，根据数据统计，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，中国持有流动性资产(现金､有价证券､非自住住宅等)超过100万美元以上的富人数量约为30万人。不到O.5%的中国家庭拥有全国个人财富的60%以上，而拥有超过10万美元可投资资产的富有家庭中，又有70%的财富掌握在那些可投资资产超过50万美元的家庭中，这主要是得益于中国过去20多年经济快速发展创造出来的。显然，如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部向顶端挪移，并最终构成私人银行业务的主体客户。因此国内已成为一个非常吸引人的银行高端客户市场，而且发展迅速。正是看到了中国私人银行这块诱人的蛋糕，2005年9月27日，美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行，国际私人银行在中国的正式登陆引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。而后，国际上一些知名商业银行和中国部分银行也宣布在国内开展私人银行业务(详细情况参见表1)。
(二)特征分析
通过上面的分析可以看出，目前国内私人银行业务具有以下特征:
1.从发展历程看，国内私人银行业务的发展处于起步阶段。对中资商业银行来说，私人银行是一项新鲜､前沿的业务，缺乏实践经验，其发展是近两年的事情。无论是从发展的规模，还是发展的速度，我们可以看出国内私人银行业务还处于起步阶段。从国外私人银行业务几百年的发展实践看，中资银行高端专业人才､管理经验都很匮乏。通过借鉴外资私人银行成熟的管理模式､吸收其成功的运作经验，并充分发挥自身的优势，国内中资金融机构私人银行业务必将迅速发展。因此，目前表现出了国外金融集团与国内银行合作的趋势，这将是双赢的举措。
2.从服务对象看，以高额净资产客户为服务对象。私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称其为高净资产客户。至于高净资产客户的标准是什么，各个银行并没有统一的衡量标准，都是根据情况自我确定。从国外的发展看，国外私人银行客户最低金融资产规模要求，最少为20万美元，高的达到500万美元。从国内实践可以看出，私人银行是银行等金融机构中最为高端的理财业务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富豪服务的。
3.从服务内容看，提供更高的个性化､差异化及长期的全方位服务。私人银行给客户提供更加专业化的服务，体现出独具尊贵性和私密性，并且允许私人经理为客户提供上门服务。从表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服务，向客户提供量身定做的投资规划､税收､信贷等资产管理服务。同时，由专职的客户经理队伍负责。
4.从发展地域看，以经济发达的大城市为依托。北京和上海都是我国经济发达程度高的大型城市，它们的综合经济实力属全国前列，是金融机构聚集地和财富的聚集地。经过这些年经济的高速持续增长，这些地方成为中国经济､金融重镇，也造就和聚集了一大批超级富豪。可以看出，中国经济的快速持续发展为富人阶层的出现提供了土壤，而中国富人阶层的崛起又为私人银行业务提供了土壤。
二､国内私人银行业务的发展趋势
从目前情况看，未来一段时间里国内私人银行业务将呈现以下发展趋势:
(一)私人银行业务的竞争将会加剧。从供给角度看，商业银行对富裕客户的争夺正直线上升。目前，国内商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高不超过lO%，最低的不足1%。商业银行由争夺存贷业务为特征的传统业务领域，转向争夺以中间业务为特征的现代银行业务领域的战略调整，已经势在必行。同时我们应该看到，混业经营已经成为一种必然趋势，为此，国内的证券业､保险业等将来也会加入到高端财富管理服务潮流之中，抢占市场。私人银行业务是高端的中间业务，利润极其丰厚。根据权威数据表明，美国的私人银行业务过去几年平均利润率超过35%，年平均盈利增长12%至15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占25%，远优于一般零售银行业务的盈利表现。外资银行进来之后，它们所看重的是国内的中高端客户，特别是高端客户，即私人银行业务，因而，下一阶段国内私人银行业务的竞争将会加剧。
(二)将呈现出中外金融机构合作趋势。中资银行在个人理财和私人银行业务上的优势是了解和熟悉内地的客户､市场及法律监管状况，有着大量的个人业务数据和人脉关系。但是对于海外市场缺乏了解，在个人理财和私人银行业务上缺乏丰富的实践经验。而外资金融机构面临的情况则恰好与中资银行相反。因此，通过合作可以扬长避短，实现共赢。目前中行已与苏格兰皇家银行集团合作开展国内的私人银行业务。笔者相信，在短期内这是一种趋势。
(三)出现“平民化”趋势。由于管理富裕私人客户资金的利润丰厚，加上盈利主要来自较稳定的费用收入，受市场波动的影响不大，因此私人银行业务领域的竞争将日益加剧。在国内超级富豪数量的约束下，国内商业银行会将私人银行业务的对象扩展至较富裕的中产阶级客户。同时，国内私人银行业务还处于起步阶段，还需要一个普及和推广的过程。在顶级财富管理与一般的理财服务之间需要一个“准私人银行”服务，兼顾中端客户，使私人银行业务呈现出“平民化”的趋势。
(四)业务将逐渐在其他经济发达城市拓展。目前在北京､上海等城市已经开展了私人银行业务，未来将会在广州､深圳､天津和成都等其他经济发达的城市和富豪集聚地区展开竞争。
三､促进国内私人银行业务健康发展的建议
虽然私人银行业务在国外成熟的商业银行中所占的比例不大，可是由于其服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，所要求支持科技系统的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一，要想打造一流的商业银行不能没有私人银行业务，私人银行业务也是加快银行业务转型增加新的利润增长点的需要。但目前，国内私人银行业务的发展处于起步阶段，面临诸如制度约束､经验和人才匮乏等问题，为此，促进国内私人银行业务的健康发展，应当注意以下几个问题:
(一)尽快制订针对私人银行私密性特点的法律法规，提高客户经理的道德素质，防止洗钱行为发生。最大限度地保护客户的隐私尤其是财产隐私，是私人银行服务的基本特征。尊重客户的意见，并切实保护好客户隐私，是作好私人银行业务不可或缺的内容。但是根据国外经验，正是借助于这一特点，一些人士利用其进行洗钱活动。2004年花旗银行在日本私人银行业务被封杀的一个主要原因就是花旗银行允许开户人不按照正当程序开户，进行洗钱。为促进国内私人银行业务的健康发展，应出台相关规定，同时客户经理必须具备良好的道德素质，防止洗钱行为发生。
(二)需要细分市场客户，开展更加专业的营销。同是私人银行业务，不同的银行具有不同的客户标准定义。各家银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后的私人银行业务中，银行必须保证相当的富裕客户群，而为获得这些客户群，就必须尽快建立一整套主动的市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。同是社会富裕人士，但是职业和性别年龄等不同，银行应当走差异化发展之路，寻找适合自己的目标群体，开展错位竞争。这样有利于对于客户群体的特殊需求能够深入了解，同时降低竞争成本，避免市场上不健康的激烈竞争行为发生。
(三)与外资金融机构构建战略联盟。管理､经验､人才等是国内银行的薄弱环节，一时无法取得重大突破。同时，受国内分业经营､分业监管的法律限制，私人银行业务全面开展将受到制约。通过战略联盟，商业银行可以与外资金融机构以及其他金融机构形成长期战略合作关系，从而获得全能银行的业务功能。此外，通过合作，还能够更有效地利用资源､降低成本和分享客户基础，更快地积累经验､培养专业人才，从而扩大商业银行本身的地理､产品服务及客户范围。
参考文献:
[1]司徒大年.我国私人银行业务的现状､挑战及其发展对策[J].新财富，2004，(2):14―16.
