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手机银行的发展范文1
[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：
2.2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。
2.2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。
2.2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。
2.2.4 WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。
2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
参考文献
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手机银行的发展范文2
（浙江财经大学东方学院，浙江 海宁 314408）
摘要：手机银行作为商业银行外延业务，已被许多客户所接受，但在手机银行业务发展过程中仍存在着许多问题。了解手机银行概念，明确手机银行优点，从而制定相应的业务发展策略对商业银行为客户提供高效服务，减少银行成本具有重要作用。因此，本文通过对当前手机银行存在问题的分析，进一步提出其未来发展方向。
关键词 ：手机银行；因素；方向
中图分类号：F832.21
文献标志码：A
文章编号：1000-8772（2015）22-0232-02
一、手机银行业务的突出特点
随着生活节奏加快，人们越发喜好便捷的生活方式，手机银行作为商业银行的服务外延性业务便也应运而生。手机银行是一种方便、快捷的服务性银行服务方式。它将货币电子化与移动通信相结合，由手机银行、短信中心和手机三端构成，用户在使用中利用手机独特的SIM卡中的菜单选择指令并加密发出，传递到短信中心后根据短信发送的地址进一步传递给银行系统。此刻，银行系统对短信内容进行初处理，将短信内容转化为主机系统格式，而银行主机系统则在处理完客户需短信都将反馈信息回传，并再次经由短信中心采用短信形式返回到用户手机上。
手机银行实现了金融机构与移动通信商之间的跨行业配合，是货币电子化和通信业务合作的代表成果之一，在生活工作中方便了众多人群，帮助人们更为便捷的处理日常事物，有效提升了社会运行效率，它可持续发展的突出特点主要有以下6个方面。
（一）手机银行拥有潜在的大量用户群
作为生活在知识经济时代的现代人，基本上每个人都拥有着一部手机。广大的潜在用户群体是产生手机银行业务的群众基础，而手机银行拥有这么广大的市场受众人群是其最为突出优点之一。
（二）手机银行快捷便利
通过手机银行办理，只需在家轻轻动几下手机就能够解决这种业务需求，对于客户来说快捷方便，而对商业银行来说，则是减少服务成本，提高了服务效率。
（三）手机银行安全性高
尽管有些人担心不法分子会利用手机短信来盗取自己的银行信息，但从整体来说，手机银行安全性比较高。现行的手机银行在安卓手机上采取APP软件形式，首先有第一重密码的保护，客户在手机端登陆手机银行，需要有登陆密码；其次，手机银行的使用是需通过客户SIM卡的绑定认证的，需提供向银行提交客户资料中的联系方式来进行业务处理。这种密码和SIM的双重保护，能有效地保证客户在使用手机银行中的安全性能。
（四）手机银行能够提供其他服务
随着人们生活便捷化需要的发展，手机银行提供的业务不仅局限在商业银行的取款、贷款等业务，同时有部分商业银行也提供代缴水电费业务、电话费、煤气费等其他业务，这些业务都极大地减少了客户时间耗费，提高了商业银行自身的服务效率。
（五）手机银行具有及时性、时效性
手机银行快速发展离不开它的及时性的特点，有些顾客喜欢炒汇，面对瞬息万变的汇率市场，拥有了能够及时买进卖出的手机银行无疑是如虎添翼。只需要通过手机查询需要买卖的外汇情况，明确价格之后进行挂单委托，同时利用手机银行查询业务来确保这项业务的顺利完成，这样就通过使用手机银行在几分钟内完成了外汇买卖，无疑提高了客户的操作效率。
（六）手机银行的全天候服务
手机银行能够为客户提供全天候的服务，不管是查询账目信息、自由转账、汇款，还是缴纳水电费等其它费用，都能时刻服务，迅速反馈。
二、手机银行的发展
（一）商业银行手机银行发展因素
商业银行不同于投资银行和中央银行，它是一个以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构。根据其定义我们可以明确这一点：商业银行的目的是营利。为更好获得更多收益，商业银行就需拉动顾客关注，而通过提供多样的服务类型能有效满足客户需求，增加商业银行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商业银行选择提供手机银行业务服务，这是手机银行业务得以发展的原因之一。第二，手机银行能够提高商业银行的服务效率。开展手机银行业务能减少客户在银行的排队时间，提高银行服务效率。第三，利用手机银行可以减少商业银行的成本。客户通过使用手机银行，减少了填写的单据、排号纸的各种消耗，大大减少了银行成本支出。第四，通过手机银行是商业银行现代化的代表之一。
（二）商业银行手机银行存在的问题
我们已经知道通过手机银行业务能够极大提高银行的服务效率，减少客户不必要的时间耗费等，但目前在手机银行的发展过程中仍存在着很多问题。第一，手机银行业务不够完善。传统的资金管理、转账业务仍是主流，但这些业务不能够完成满足客户需求。第二，手机银行的服务不够完善。缺少安全保障系统和合理的安全宣传是手机银行服务的弱点，客户缺少对安全保障的认知，自然对手机银行的安全性半信半疑，这就导致手机银行使用并不普遍。第三，手机银行应用APP软件不稳定。尽管手机APP软件便捷，但依然存在客户端不稳定的问题，这是未来手机银行应该改革的方向之一。
三、手机银行发展的方向
实行手机银行业务保障了银行保质高效地为客户提供服务，而为进一步发挥手机银行的重要作用，应该对手机银行进行以下5方面改革：
（一）简洁易懂性
手机银行是为给客户提供便捷高效的服务，能让客户明白使用是实行手机银行的基础。提供更为简单的操作方式，更为简洁的APP操作界面，能够给客户更好享受，增加客户使用频度，从而进行合理客户数量分流。
（二）附加功能性
单纯只考虑存款、取款等业务难以满足客户要求，这要求手机银行提供更便捷化的附加，扩大手机银行的服务范畴，类似提供基金与外汇的买卖、水电的代缴都能够有效地满足客户所需，从而提高客户的享受度。
（三）低费用性
手机银行能够较快传播的一大原因就在于其目前使用中的低费用性。这种不需要或很少缴纳各种附加手续费的服务方式能快速吸引客户眼球，拉动客户关注度。因此，为更好推广手机银行的业务，保持低费用性是其要点之一。
（四）保证安全性
尽管目前手机银行拥有密码和SIM卡的双重保护，但是这种保证并不是一点风险都不存在，因此，通过与各大运营商共同合作开发出更为安全的手机银行是银行业务发展的必然要求。只有通过建立更为安全的手机银行系统，才能保证客户资料安全、资金安全，才会更有利于商业银行的不断发展。
（五）建立完善的维护系统
怎样使用手机银行，怎么应对资金风险等都是我们在使用手机银行中的常见问题，而建立起完善的手机银行维护系统，保障客户资金安全，教会客户使用手机银行系统，及时应对资金安全问题等，是促使手机银行发展的根本保障。只有客户用的放心，手机银行业务才能够更好的发展。
（六）加大开发力度
加大手机银行开发力度，建立稳定APP软件系统、安全保障系统等，进一步丰富手机银行的业务，保障其安全使用。
四、结语
我们了解了手机银行概念，明确了手机银行优点，能够有利于商业银行提供高效服务，减少成本，同时针对现在存在的发展问题，进一步地提出手机银行未来发展方向的要求。众所周知，商业银行是以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构，但手机银行作为现代商业银行提供的外延，正在不断地走进我们的生活，加强对其手机银行拓展业务的深层挖掘必须坚持可持续发展理念，以科技竞争为主要着眼点，走中国特色的商业手机银行发展之路，为客户带来更多便益。
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手机银行的发展范文3
论文关键词 手机银行 监管 法律制度
伴随着电子信息技术和电子商务的飞速发展，传统银行的经营模式和服务方式也在发生着变化和改革，手机银行作为一种融合电子货币与移动通讯的新兴金融服务应运而生。手机银行可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效的方式为客户提供传统和创新的服务。目前工商银行、交通银行、中国银行、建设银行等多家银行都开展了手机银行业务，手机银行已经成为我国银行业务的一个重要组成部分。
一、手机银行的定义
手机银行突飞猛进的发展让理论界措手不及，以至于在手机银行有关的研究中出现了不少盲点。手机银行的定义就是众多研究盲点之一。在众多的研究中，笔者没有发现有关手机银行含义的系统研究资料，不同的学者对手机银行的理解往往并不相同。有的学者认为银行是手机银行业务的主导方，手机银行是一种金融业务，手机只是一种手段。有的学者在承认银行主导地位的同时，强调银行与移动运营商要加强合作才能开展手机银行业务。还有学者对手机银行是否为一种银行服务不置可否，认为手机银行业务需要多方的参与，并不存在唯一的主导者。由此可见，由于手机银行实现技术更新换代迅速、参与方众多、产业链结构复杂等原因，关于手机银行定义的认识存在分歧，未能统一。笔者结合中国银监会对于手机银行的阐释：“利用移动电话和无线网络开展的银行业务”，对手机银行做出如下定义：手机银行，是利用移动电话和无线网络办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等多种非现金金融业务的服务系统，是电子银行业务的一种。
二、我国手机银行监管法律制度的现状及缺陷分析
手机银行的出现给人们的生产生活带来极大便利。但是事物皆具两面性。由于手机银行运行的开放性、对信息支持系统的高度依赖性、交易的虚拟性等因素，其运行使传统银行业面临的风险更加复杂并带来了新的风险。从微观经济角度来看，这些风险的存在直接影响着银行客户的经济安全、银行自身的正常运行秩序；从宏观经济角度来看，则可能威胁一国金融体系的安全和经济社会的稳定。因此，手机银行的平稳运行需要一套完善的、具备前瞻性和发展性的法律制度来保证。
（一）我国手机银行监管法律制度的现状
作为电子银行领域的新鲜事物，手机银行在我国起步晚、但发展速度快，以至于手机银行监管法律制度的建构和完善并没有跟上手机银行的发展步伐，表现出滞后的倾向。具体来讲，目前我国手机银行监管法律制度的相关规则主要体现在以下几个方面：
第一，法律方面，《中华人民共和国合同法》对电子合同进行了规定，承认电子合同的效力；《中华人民共和国电子签名法》确立了电子签名的法律效力。第二，部门规章方面，《电子银行业务管理办法》首次将手机银行纳入到电子银行监管范畴之中，全面规定了银行开办手机银行业务的条件、程序、风险管理等方面；《电子认证服务管理办法》对电子认证服务行为进行规范。第三，其他规范性法律文件方面，《电子支付指引（第一号）》对电子支付进行了规定；《电子银行安全评估指引》对电子银行安全评估作了规定；此外，建设银行、工商银行、中国银行等制定了手机银行业务的内部规则，这些规则也是手机银行监管体系的重要组成部分。
（二）我国手机银行监管法律制度的缺陷分析
1.手机银行监管法律体系不完善
当前我国手机银行监管法律体系中，真正意义上提到手机银行的主要是中国银行监督管理委员会的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等行政规章，除此之外，其他法律法规中涉及到手机银行监管法律问题的规定并不多，《中国人民银行法》、《商业银行法》等重要的传统银行监管法律甚至都没有涉及手机银行的规定。目前，手机银行的有关规定仅仅对其风险防控做了框架性的规定，规则内容缺乏系统性、可操作性，没有相应的专门立法与实施细则配套实施，对于发展迅猛的手机银行而言，这样的监管法律体系难以实现有效监管。
2.手机银行监管部门权责安排缺乏系统性
手机银行是参与方众多的金融混业经营方式之一，这就使其涉及到的监管部门不可能仅仅局限于银监会和中国人民银行，其他的还会涉及到审计部门、信息产业部门、保监会、证监会、税务部门、知识产权部门、公安部门等。目前，这些监管部门监管权力分配不合理，各自为政，没有形成完整的合作协调机制，导致手机银行监管中存在重复监管和监管漏洞等问题。
3.缺乏对消费者权益的保护
消费者历来在市场交易中处于弱势地位，在手机银行业务的运行中，消费者的弱势地位表现更甚。手机银行密码安全、个人信息资料安全、网络黑客侵袭等问题时时困扰消费者；银行强加霸王条款、不断变换名目收取各种费用等行为更是层出不穷。目前有关手机银行监管的法律法规中，消费者的知情权、自由选择权、隐私权和索赔权等权利没有明确的规定，手机银行各个参与主体的权利、义务和法律责任的分配也没有体现，这样的立法缺位会导致消费者缺乏维权救济途径和依据，责任认定难以实现。
4.缺少信息披露制度
从目前我国手机银行的信息披露情况看，普遍存在信息披露不充分或者相对滞后，真实性无保障等问题，特别是对风险信息的披露极其匮乏，仅仅是披露一些基本的信息。虽然银监会颁布的《商业银行信息披露办法》对商业银行的信息披露行为进行了规范，但手机银行信息披露涉及的问题极为复杂，单靠一部《办法》并不足以应对手机银行的高风险性，所以我国应该尽快完善手机银行信息披露制度。
三、我国手机银行监管法律制度的完善建议
（一）完善手机银行监管法律体系
手机银行的正常运行要求有完善的法律法规体系来规范。针对前文中提到的手机银行监管法律法规缺失和不完善的问题，笔者认为应积极地修订传统的法律法规，增加手机银行监管方面的内容，使其适应手机银行业务的发展要求；在必要的情况下，可制定配套的法规和实施细则，使手机银行监管法律法规内容具有系统性和可操作性。
（二）建立手机银行监管部门协调机制
针对手机银行监管部门权责安排缺乏系统性的问题，必须建立手机银行监管协调机制来最大限度地保证手机银行安全有序发展。具体而言，可以建立一个银监会、证监会、保监会、中国人民银行、信息产业部等监管部门信息共享平台，并与立法机构、司法机构建立联动机制，做到不同监管机构的信息共享和系统互通互联，及时发现并处理网络违法行为，防范手机银行运行风险，为手机银行的健康运行提供良好的环境。
（三）加强消费者权益保护
消费者是企业生存的基础，没有消费者的需要，手机银行的发展无从谈起。消费者保护原则是国际手机银行立法的重要原则，就我国手机银行关于消费者保护问题而言，应当明确规定手机银行参与主体的权利、义务和法律责任。首先，明确手机银行消费者的权利，包括消费者的知情权、自主选择权、隐私权、公平交易权等；其次，明确规定银行的义务，包括银行的信息披露和风险提示义务，以及普及金融知识的职责；再次，明确手机银行政府监管部门的消费者保护职责，包括依法进行检查监督，对手机银行损害消费者权益的行为予以通报和披露；最后，依法确定手机和通讯设备提供商、网络运营商及其他相关主体在发生纠纷时的法律责任承担。
手机银行的发展范文4
【关键词】 手机银行业务 互联网技术 潜在风险
引 言
手机银行又称为移动银行，属于互联网金融的组成部分之一，是指将互联网技术与商业银行的业务有机地结合起来，用户利用手中的移动设备便可以享受到高效、便捷的服务，能够真正实现“手机在手，世界我有”，节约时间，降低运营成本。手机银行的主要功能有转账汇款、投资理财、生活缴费、信用卡等，但后来随着经济的发展，人民需求的多样化，手机银行又增加了购物功能，不出家门，便可获得想要之物。
一、手机银行发展的现状
我国最早的手机银行产生于20世纪末21世纪初，由中国移动集团、中国工商银行、中国银行、招商银行联合推出。在发展之初，由于受到技术发展不成熟、人们对手机银行的安全性存在质疑等条件的制约，手机银行业务的开展并不理想，但是伴随着互联网技术的发展，以及人们认知度的不断提高，在银联与中国移动集团合作为多家银行推出手机银行业务后，手机银行逐步发展起来。现在，国有银行、股份制银行、地方性银行等金融机构纷纷推出具有各自特色的手机银行服务，承载手机银行服务功能的主要是手机银行APP，手机银行服务已经成为一种重要的手段吸引潜在客户，有助于其增强竞争力，扩大在本行业的影响力，据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2015年上半年，中国电子商务交易额达7.63万亿元，同比增长30.4%；网络零售市场交易规模达1.61万亿元，同比增长48.7%。
这些数据无疑显示出人们利用手机银行等移动设备享受服务的意愿不断加大，手机银行业务的发展呈现出良好趋势。
此外，商业银行为了更进一步吸引潜在的优质客户，纷纷推出境内人民币转账汇款免费政策。中信银行率先推出在用个人网银办理境内转账业务包括异地和跨行转账时，均可以享受手续费“0”的优惠，之后招商银行、浙商银行宣布在网上转账时实行全免费的优惠政策，而五大（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）国有银行
在2015年12月25日联合宣布，利用手机银行办理境内人民币转账汇款免收手续费，同时对5000元以下的人民币网上转账免除手续费，以降低客户费用，这些措施将对手机银行业务的发展产生重大的促进作用，更有利于手机银行业务的普及。尽管手机银行业务发展态势良好，但在其发展过程中也存在着一系列的问题。
二、手机银行业务发展中存在的问题
安全性。安全性无疑是手机银行业务发展中存在的首要问题，随着互联网技术的迅猛发展，特别是在国家提出“大众创业，万众创新”的政策后，人民的创新意愿不断增强，在互联网领域的一个表现就是手机更新的更加迅速，功能更加多样，但随之而来的可能就是手机被植入病毒。在用手机银行支付时，由于整个过程都是在无纸化、虚拟化中进行，一旦手机被植入病毒程序，就可能导致密码泄露，接下来便是银行存款被盗刷，对用户使用手机银行接受服务的信心产生不良影响。目前，利用手机银行进行欺诈的方式多样，用户稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的扫描二维码、手机登录不规范的小额信贷平台等都可能导致银行存款的丢失。解决不好使用手机银行的安全性问题，手机银行业务的进一步推广就面临着巨大难题，严重制约手机银行的发展。
操作繁琐，用户积极性不高。用户在体验一种金融服务时，总希望能够得到高效便捷的效果，而手机银行在提供金融服务时手续相对繁琐，过程复杂。在享受手机银行提供金融服务时，首先是资料填写，其次是柜台注册，最后是在银行大厅服务人员的帮助下激活手机银行，修改密码。在经过所有的程序后，用户才可以使用手机银行，而且在使用手机银行办理服务时，还面临着登录速度慢、页面操作繁琐等问题，导致部分客户选择相对更加简便快捷的微信或支付宝支付。
客户群体有限。享受手机银行提供金融服务的前提是拥有一部多功能手机，同时能够熟练快捷的操作相关功能。这一前提条件无疑将手机银行的大部分服务对象限制18～45岁之间，而将45岁之后有手机银行金融服务需求的人排除在外，其实伴随着中国人口逐步进入老龄化，这部分人口呈现出上涨趋势，因此，商业银行可尝试在这部分人群中拓展服务，扩大服务对象，但由于这部分人口多受到学历以及认知能力的限制，因而在拓展这部分服务对象时存在困难。
三、完善手机银行业务发展相应的对策
加强安全机制创新，同时提高用户安全意识。商业银行和互联网运营商作为手机银行的开发者，同时作为获益者，应更加注重手机银行业务开展中的安全性，为用户创造一个良好、放心的服务环境，一方面要建立安全机制检测系统，在用户体验金融服务时，要在包括密码输入打开手机银行、手机银行支付、动态密码获取、动态验证码获取等各个环节进行有效的监控，防止各种诈骗程序的植入；另一方面在后台检测到危险信息、木马程序等不良信息时，及时以短信等多种方式提醒用户，告知用户停止或中断目前正在进行的金融服务，同时告诫用户查杀病毒，保障手机处于安全状态，从而保障资金安全。
作为用户来说，应该提高安全意识。在使用手机银行之前，应先进行杀毒，保证手机处于运行的安全状态，并且在连接网络时，确保网络是安全可用的，切忌利用陌生网络连接上网，因为在连接网络的过程中可能被植入病毒，造成个人信息的泄露，这往往是个人资金丢失的前兆。与此同时，监管部门应加强网络安全的监管，完善法律法规，禁止不安全网络资源的流出，把握好网络安全的层层关口，为用户创造一个安全、可靠的网络空间氛围。
技术创新，简化操作。在保证不影响安全性的前提下，商业银行应积极进行技术创新，优化操作流程，为用户提供简便、灵活、快捷的服务。在首次体验手机银行服务时，可以将柜员注册转变为脸谱注册，当用户填写完资料后，电脑根据用户填写的资料进行脸谱识别，确保所填信息与人员相符，从而保证整个注册过程的可靠性、准确性。这一方面有利于提高银行提供金融服务的效率，节约资源，降低拥挤成本；另一方面可以降低用户时间成本，用户不一定非在大厅才可以完成手机银行注册，可以在任何时间、任何地点完成手机银行注册，节约时间，提高办事效率，有助于增加手机银行的用户量。
细化市场，加强手机银行业务宣传。进一步细分市场，寻找市场的空白点，现在各大商业银行重点关注的对象主要是青年、少年，在这一年龄段银行之间手机银行业务竞争十分激烈。为进一步挣得市场上的主动权，在关注青年、少年等潜在客户的同时，可将关注的对象延伸为中年人，此年龄阶段通常有较强的购买能力，而且购买需求也相当大。此外，可开发满足客户个性化需求的手机银行服务，灵活、形式多样的金融服务更容易吸引客户，同时应加大手机银行业务的宣传力度，除了借用电子屏宣传手机银行业务外，还可利用规范、简洁明了的宣传册在潜在客户中宣传，重点宣传手机银行的优势――方便、灵活、快捷、高效，这有利于扩大潜在客户的认知度，加深潜在用户对手机银行的了解，对手机银行的进一步扩展具有重要意义。
【参考文献】
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[3] 刘泽玲.手机银行产生、发展现状及趋势展望.科技信息，2008（25）.
手机银行的发展范文5
各银行手机银行版本一览：
工商银行——WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、WindowsPhone手机银行
农业银行——WAP流畅版、3G时尚版、iPhone版
中国银行——WAP手机银行、Android手机银行、塞班手机银行、iPhone手机银行、中行WindowsPhone手机银行、中行苹果iPad手机银行
建设银行——建行WAP手机银行、建行iPhone客户端、建行Android客户端
交通银行——WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、Symbian手机银行、iPad手机银行、黑莓手机银行
光大银行——WAP手机银行、iPhone手机银行、iPad手机银行、Android手机银行
招商银行——WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行
邮储银行——iPhone手机银行、Android手机银行、Symbian手机银行、Windows7手机银行
中信银行——WAP手机银行、iPhone手机银行、iPad手机银行、Android手机银行
浦发银行——WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、WindowsPhone手机银行、网页版手机银行
兴业银行——WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行
哈尔滨银行——WAP手机银行、iPhone手机银行
重庆农商行：江渝手机银行卡（贴膜卡，支持绝大多数手机）、江渝手机金融（Android，支持NFC SD银联标准，近场支付+远程支付）
大连银行——WAP手机银行
浙商银行——苹果版本、KJAVA版、Android版等手机银行客户端
渝北银座村镇银行——芯片卡模式
成都银行——WAP手机银行
渣打银行——iPhone手机银行
相关链接
手机银行发展：
从短信银行到网络客户端
手机银行又可以叫作移动银行（Mobile Banking Service），它是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。简单来说，你可以通过在手机上安置一个芯片、下载一个客户端软件或者直接上网，在任何地点办理、查询各种无现金的银行业务，或者进行支付。
招行电子银行部负责人郑力向记者介绍，手机银行的发展经历了几个阶段：短信银行，即客户通过编辑发送特定格式短信到银行的短信服务号码，银行按照客户指令，为客户办理相关业务。Wap银行，也就是通过手机网页浏览操作。网络客户端阶段，通过在苹果、安卓等不同手机系统中安装对应的手机银行客户端软件，实现查询等理财功能。虽然客户端不同，但是进入页面后实现的功能都是一样的。
手机银行的发展范文6
关键词：金融创新手机银行农村金融
农村地区
中图分类号：F83 文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2012)02-054-03
手机银行也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。它是继电话银行、网络银行之后，银行实现电子化服务的一种新渠道。作为一种“电子货币”和移动通信的结合体，手机银行可以使用户在任何时间，任何地点处理完成多种金融业务，极大地方便了银行用户。2000年，中国银行，中国工商银行首先开发手机银行服务，但由于成本较高以及技术制约等因素使得手机银行业务发展缓慢。2005年后，随着移动电子商务和3G技术的发展，手机银行业务焕发生机，各大商业银行纷纷加大了对手机银行的资金和技术投入，各种创新功能也不断推出，手机银行迎来了新的发展机遇。目前，国内各大商业银行的手机银行用户大都突破了1000万户，手机银行业务呈现快速发展态势。但是国内手机银行业直到现在尚未出现具有绝对优势的行业领导者。
一、在我国农村地区发展手机银行业务的可能性
(一)手机的迅速普及，为手机银行的发展奠定了基础
我国是世界上手机用户数量增长最快的地区之一。据工信部的统计，截至2011年9月底，我国手机用户数已经达到9.5亿户，手机普及率超过71％，其中3G用户规模突破1亿户。庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务的发展提供了基础。同时，据《第27次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2010年底，手机上网的网民规模已超过3亿人，占网民总数的66％。随着手机上网日益普及，手机支付业务逐步进入规模化发展的快速时期，将为我国的手机银行业务发展带来更广阔的市场前景。另外，我国个人拥有手机的比例远远大
于拥有计算机的比例，尤其是农村地区，随着3G网络的发展和推广，将来利用手机访问互联网必将超过计算机，因此在农村地区发展手机银行业务比开展网络银行业务更切实可行。
(二)我国移动互联网覆盖率高，3G技术即将全面应用
我国三家移动运营商的无线通讯网络建设较完善，覆盖了大部分的农村及偏远地区，为手机银行业务的发展提供了通信保障。2009年，3G牌照在我国正式发放。据工信部的统计，截
2011年5月底，我国3G基站总数已达到71.4万个，三家移动运营商的3G网络覆盖了我国全部的城市和县城以及3万个乡镇。目前3G网络信息传输速度可达2M，而且在无线网络中传输的信息还可进行加密保护。将来随着3G技术的全面推广和应用，我国移动网络环境将会在覆盖和功能上得到更大的提高，通信技术的突飞猛进必将为农村地区发展手机银行业务进一步拓宽道路。
(三)我国农村地区的金融服务严重不足
我国是一个农业大国，将近60％以上的国土面积是农村地区，而农村人口占到我国总人口的5。％。但目前我国农村地区的金融机构网点数量较少，且比较分散，金融服务水平较低，根本无法满足农村金融的需要。据银监会的统计，目前我国仍有2945个多未设任何银行业金融机构营业网点：全国有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％，西北农村地区的金融服务真空现象尤其严重。而农村居民普遍具有一定的金融需求，受传统意识和习惯的影响，非正规渠道的民间借贷已成为我国农村最主要的资金融通方式，农村地区金融服务的欠缺已严重影响到了农民的生活消费和农业生产。农村地区的金融服务水平急需进一步提高，在农村地区推广手机银行业务成为了在农村地区开办低成本银行业务的新渠道。
二、在我国农村地区发展手机银行业务的好处
(一)降低了金融机构在农村地区的开办和运营成本
我国幅员辽阔，并且东西部地区发展极不平衡，很多西部农村地区自然环境恶劣，人口相对稀少。在这些地区开办金融机构网点，一来铺设网点的开办成本很高，二来网点建立以后的运营和人工成本较高。而在这些地区引入手机银行业务不仅能解决这些地区金融网点覆盖不足的问题，而且能大大减少金融机构物理网点的铺设数量，从而大大降低了金融机构在农村地区的开办和运营成本。据统计，建立一个银行物理网点的成本是手机银行业务成本的30倍，用手机银行代替传统银行服务能够使银行的运营成本降低80％左右。
(二)拓宽了金融机构在农村地区的业务领域
1990年以来，正规金融机构纷纷退出农村市场，正规金融机构在农村地区的金融业务量也大幅萎缩。以中国农业银行为例，1980年以前，中国农业银行全部贷款的98％以上集中于农村地区，1980年代到90年代初，160％的信贷资金用于农业发展，可是，近年来，随着中国农业银行信贷结构的大幅调整，农业信贷规模急剧下降，到2008年底，农业类贷款余额比重下降到10％。中国农业银行的“去农业化”虽然符合商业银行的经营原则，但是另一方面使得正规金融机构舍弃了农村地区的金融服务市场，失去了大量宝贵的客户资源。如果商业银行等金融机构能够联合当地农村基层金融机构大力发展手机银行业务，那么可以大大拓宽银行等金融机构在农村地区的业务领域，开辟农村金融市场，增加在农村地区的金融业务量，获取更多的利润来源。
(三)提升了金融机构在农村地区的服务质量
农村地区正规金融机构的功能缺失，使得农村地区金融供求极不均衡，农村金融服务严重不足。目前，农村资金的需求量只有25％是由银行和农村信用社等正规金融机构提供的，而70％左右的农村资金需求得不到有效满足。从农户的借贷行为来看，选择民间借贷的农户远远超过了向正规金融机构借贷的比例，说明民间借贷已成为当前我国农村地区最主要的资金融通方式。而手机银行业务的推广和应用，使得原来接触不到正规金融服务的农村居民能够通过手机银行快捷方便地办理各种金融业务，所以手机银行在开辟农村金融市场，改善农村金融服务方面具有积极的作用。
(一)降低收费标准，鼓励农村手机银行业务的开展
在农村地区开展手机银行业务是利国惠民的好事，国家应当从政策上给予支持和倾斜，鼓励商业银行在农村地区大力推广手机银行业务。对银行而言，在农村地区开展手机银行业务不仅能减少在这些地区的开办和运营成本，而且还能吸引到大批的农村地区客户资源，拓宽银行的服务群体。农村地区居民对手机银行的资费价格更加敏感，银行应针对不同的地区采取差别定价的方式。因此相比于城镇地区的手机银行资费标准，银行应降低在农村地区使用手机银行业务的资费，引导农村地区居民大规模使用手机银行业务。对移动运营商而言，投入的移动网络建设成本已经固定，只有规模效应才能更加赢利。因此移动运营商应适当降低农村地区手机银行业务涉及的手机网
络流量费，让更多的农村地区居民加入到手机银行业务的使用行列当中。
(二)针对农村居民的特点，开发符合农民需求的手机银行业务
目前手机银行的业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、转账、银行代收各种缴费功能：购物业务，包括在手机银行平台购买商品；理财业务，包括炒股、炒汇等。事实上，中国农村地区的金融需求更多地分布在存款、贷款、保险、结算和支付等业务。因此应该在充分考虑农村居民的消费习惯和思维方式的基础上开发出符合农民特色需求的手机银行业务。其次商业银行应和当地农资供销网点进行合作，当农民在这些网点购买农资用品和出售农产品时，可以直接在手机银行上进行支付结算，这样可以极大地方便农民，减少现金使用，从而减少农民对金融网点的需求。另外由于农村地区信息相对封闭，如果将惠农政策，各地农产品产销信息等加入到手机银行业务的增值服务当中必将受到农村地区居民的欢迎。
(三)国内移动运营商应积极参与，共同推进手机银行业务的发展
手机银行业务的开展需凭借无处不在的无限通信网络平台为支撑。目前我国的移动网络环境有待完善，网络带宽偏低，网络连接不稳定等问题是困扰手机银行业务发展的制约因素。因此我国三大移动运营商应发挥各自的技术优势，切实改进通信技术，尤其是在广大农村地区加强移动通信覆盖面积和通信质量，提高通信的安全性，为手机银行的发展进一步拓宽道路，使手机银行业务摆脱网络条件的限制。
(四)从法律层面提高手机银行业务的安全性
安全问题始终是手机银行能否更快发展的核心问题，而农村地区居民可能会更看中手机银行的资金安全性。据调查显示，有1／3的受访者是因为担心手机银行的安全问题而暂时不使用手机银行业务。目前我国的手机银行业务尚处于起步阶段，相应的法律法规和监管措施仍不完善，还存在很多基础性的问题，比如电子签名。用户隐私保护、资金安全保障等。因此，我国应该借鉴他国的先进经验，建立健全我国手机银行的法律法规，为我国手机银行业的安全健康发展提供法律制度上的保障。而且应当将这些法律法规和保障措拖在农村地区进行广泛宣传，使农民在心理上降低对手机银行安全性的疑虑。
