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信用监管体系范文1
据统计，今年上半年山东省昌乐县各类企业失信率仅为3.12‰，与去年同期相比下降38.7%，达到历史新低。这是昌乐县工商局去年以来充分发挥市场监管和行政执法职能，全力推进企业信用监管体系建设结出的丰硕成果。
全方位构筑企业信用监管平台。该局为全县1600多家企业建立了企业信用管理资料数据库，占全县企业总数的98.6%。一方面，及时录入工商管理内部信息，保持企业相关信用资料的完整性、及时性、连续性。在企业信用监督上，实行激励机制与惩治机制相结合的措施，做到对守合同重信用企业的激励措施切实落实到位，对严重失信企业加大惩处和公示力度。通过新闻媒体重点公示等级较高守信企业和等级较低严重失信、违法企业，努力营造“守信光荣、失信可耻”的良好氛围。今年以来，在当地电视台、报刊、政府信息网、政务公开栏等公示守信企业1500多家，曝光失信、违法企业3家。另一方面，该局主动与法院、检察院、司法、税务、质监、银行等相关政府部门联系，建立健全了可操作的信用信息收集体系，使信息库数据更加丰富和完备。同时制定了企业信用信息查询的内容、程序和方法，动态数据库初步完善。
坚持行政执法合法性与合理性的有机统一。在为企业信用等级划分“守信企业、警示企业、失信企业和严重失信企业”四个等级标准上，该局积极探索行政指导方式，做到宽严结合，具体分析，区别对待。强化轻微违法行为预警制，允许企业在一定期限内纠正轻微违法行为，制定切实可行的信用修复方案，经科学评估，做出信用等级评价。如今年因逾期年检，有5家企业受到了行政处罚，企业信用被系统锁入“黑名单”。这类企业虽然违反了《公司登记管理条例》规定，但主要是因为不熟悉法律法规造成的，对社会未造成大的不良影响，所以他们采取行政指导与行政执法相结合的方法，整合工商行政管理的资源和优势，做出了科学合理，恰如其分的等级评价。使企业既能及时改正错误，也不至于严重影响其信用等级而影响经营，深受企业欢迎。
强化市场信用主体建设。今年以来，该局积极借助全国治理商业贿赂和食品安全整治的东风，净化市场，弘扬诚信正气，对各类经济违法违章案件依法严厉行政处罚，起到警示和震慑作用。同时发挥自身职能，加大服务力度，帮助企业规范签约、履约行为，防止企业合同纠纷的发生。该局推出了“一线服务法”工作模式，先后深入建筑施工、房地产、旅游等企业，指导合同签约，监管合同履行，引导他们自觉使用合同示范文本，最低限度出现合同签约、履行中的违法和不规范行为。去年以来先后深入企业260 人次，指导签约合同1215份。今年上半年对企业合同警示12次，对3个案例进行分析，对企业提出的26个疑难问题进行了解答，企业非常满意。
积极培育“守重”企业。开展“守合同重信用”认定活动，是促进市场经济又好又快发展的重要手段之一。为此，该局强化诚信教育，积极培育“守重”企业。一是通过舆论宣传努力营造社会诚信风气，增强企业参加“守合同重信用”认定活动的积极性。二是努力争取地方政府的支持，对每年获得国家级、省级、市级“守合同重信用”的企业，积极协调政府给予一定的精神奖励和物质奖励，激励更多企业向更高层次的“守重”企业迈进，使“守合同重信用”活动越来越受到企业和社会的肯定和重视。三是在日常合同监管工作中，注重发现、培育新的“守重”企业，加强信用培训，帮助企业争创，力求多发展、快发展。四是保证发展质量，对申报的“守重”认定企业，严格标准，认真把关，广泛征求法院、检察院、银行、税务、司法等部门和企业客户及消费者对其信用的评价意见，并通过公示的方式征求社会各界意见，确保质量，不但工商部门认同，也要得到社会的承认，保证树立“守重”企业的形象和威信。五是典型带动。对受到命名表彰的企业，利用媒体向社会广泛宣传，既扩大了企业知名度，又抓住了典型导向的拉动作用，吸引了更多的企业加入到“守重”创建队伍中。
信用监管体系范文2
央行1996 年下发的《信用卡业务管理办法》中，将信用卡按载体材料区分为磁条卡和智能卡两类，没有给出过虚拟卡的定义。阿里和腾讯公司准备发行的虚拟卡在本质上仍是信用卡，只不过形式上是互联网化的信用卡。据已披露的信息,虚拟卡在用户资格审核、发放模式等方面与传统信用卡(以下简称实体卡)大相径庭，主要特点体现在以下几个方面。
1、数字信息化。虚拟卡被视为实体卡去介质化的尝试， 它用特定的数字信息代替了有形的物质载体。用户开通虚拟卡后，银行会发放卡号给客户，用该卡号即可开通支付宝快捷支付，进行各项网络或移动支付的消费。虚拟卡节省发卡成本，实体卡单张发卡成本约近百元。
2、以大数据为支撑。虚拟卡无需客户前往银行营业网点填写个人信息，它依据的是互联网背后的大数据。实体卡主要依据客户的资产状况、收入等线下的信用记录确定信用额度。虚拟卡主要根据用户网络消费记录和信用记录来审定额度。据此，阿里拟推出虚拟卡的授信额度由200 元起步，信用额度的依据是用户在网络上积累下的实名制信息和消费数据，即根据个人网络信用度确定额度。这是信用卡发卡制度的重大创新与变革。上述两个特点应当是虚拟卡的最重要特点，应是其被称为虚拟的由来。
3、用户主体资格的双重性。阿里拟推出的信用支付业务主要为持手机、平板电脑等移动终端的支付宝用户在淘宝和天猫商城购物的消费行为提供消费贷款。该业务拟只对实名注册的支付宝客户开放。
一方面，用户的适格条件较为宽松。实体卡对用户资格严格限制，银行不能给大学生发实体卡，但是支付宝虚拟卡不受这个政策限制。另一方面，客户范围有局限性。虚拟卡的消费局限于特定的网络，比如阿里虚拟卡局限于阿里巴巴客户范围内。阿里巴巴酝酿的虚拟卡业务，建立在其阿里体系之内，在淘宝、天猫上用支付宝购物的客户才可能开通信用支付。而传统的银行卡的用户和使用范围不限于此。
4、互联网渠道发行。虚拟卡通过互联网发行，即申请、即发卡、即支付，无年费。客户申请办卡只要符合条件，少则一分钟至多十几分钟即可拿到卡。在线即时申请发行省去了实体卡从客户提交书面申请到客户经理现场确认、确定信用额度和寄送等长达月余的繁琐程序。
5、运用担保制度或保险公司分散风险。虚拟卡支付业务的资金由发卡银行提供，阿里为此特别成立了一家担保公司--商诚融资担保有限公司(以下简称阿里担保)，为持卡人信用进行担保。当持卡人一个月后不能按约定偿还虚拟卡项下的欠款时，由阿里担保承担还款责任。但是，该担保公司所提供的整体担保额度是有限的。重庆市工商局注册信息显示，阿里担保注册资本3 亿元。若按照最大担保额度不能超过资本金10 倍算，阿里担保目前能提供的额度为30 亿元。另外，腾讯虚拟卡准备引入保险公司对虚拟卡的欠款提供保险理赔。
6、持卡人违约的法律后果有所不同。实体卡如果逾期不还，银行会收高额利息，产生信用卡滞纳金，产生不良信用记录计入人民银行征信系统，可依法追究民事偿还责任甚至赔偿责任，恶意透支则应当承担刑事责任。而虚拟卡的逾期后阿里担保会先对发卡人进行垫付，再对持卡人进行催收。如果催收一年仍没有还款，支付宝账户将被注销以示惩罚。从理论和法律制度来说， 阿里担保有权对持卡人追究民事赔偿责任，但由于虚拟卡的信用额度较小，违约欠款的数额较低，诉讼成本相对较高，可行性较差，因此违约的持卡人被实际追究民事赔偿责任的可能性不大。
二、虚拟卡的主要当事人的法律关系
信用卡业务涉及的基本当事人包括持卡人，发卡机构，特约商户与担保人。在阿里等虚拟卡业务中，发卡人表面上是中信银行和阿里或腾讯，持卡人为开通虚拟卡业务的用户， 特约商户为阿里旗下的淘宝商户。实体卡当事人的法律关系非常复杂，存在很大争议，但是持卡人、发卡人和特约商户三者间的法律关系是实体卡最基本的三种法律关系1。虚拟卡的法律关系也不例外。
1、中信银行与阿里和腾讯等互联网企业的法律关系。虚拟卡发卡机构表面上为阿里与中信银行联合发行，但实际发卡人应当是银行。阿里等第三方支付机构实际上是提供数据、技术支持，提供销售渠道和销售平台，或提供担保人，阿里和中信银行的合作本质上是基于数据的合作。即中信银行结合阿里提供的数据，参照中国人民银行的征信系统审核用户资料， 决定信用额度，直接向用户授信，包括确定免息期后的利率。坏账风险由中信银行承担，网络平台概不负责。
所以虚拟卡仍通过商业银行发行，风险管理技术和征信技术仍依靠商业银行，支付宝方面配合中信银行收集数据，并通过网上渠道销售，实质上是由银行发行与管理。
2、发卡银行与持卡人的法律关系。发卡行与持卡人的法律关系因为信用卡的不同功能而有所变化。第一种是储蓄关系。虚拟卡具有储蓄功能，用户可以随时存入或取出一定金额，在这个意义上，持卡人与发卡机构之间有储蓄关系。第二种是借贷关系。虚拟卡允许用户透支一定限额，即提供一种信贷关系，持卡人与发卡机构之间是借贷关系。该种法律关系是实体卡也是虚拟卡中最重要的法律关系，也是虚拟卡被监管机构最担心出问题的地方，这是虚拟卡被叫停的敏感点。第三种是关系，持卡人在消费过程中转账结算时，持卡人将结算事项交由发卡行处理，发卡机构在授权范围内行为产生的权利义务由持卡人承担，并有权得到相应报酬。但超过授权范围的事项产生的结果由发卡机构承担。在这一层意义上，发卡机构与持卡人之间是委托关系。实体卡通常还存在发卡机构与持卡人间的抵押担保关系，即发卡机构要求持卡人提供的信用卡担保机制。而虚拟卡只有资格审查和注销账户的惩罚， 尚没有要求持卡人提供担保措施。总之，发卡人与持卡人之间是上述多种法律关系的混合体。
3、发卡银行与特约商户的法律关系。特约商户之所以接受信用卡支付方式，是基于其与发卡机构之间的协议。因此，发卡机构与特约商户形成关系，发卡机构是委托人，特约商户是受托人，特约商户按照发卡机构的指示完成信用卡相关委托事宜后，特约商户可以获得发卡机构的付款。对于阿里虚拟卡，发卡机构为中信银行，特约商户仅限于阿里旗下的接受支付宝快捷消费的商户。
4、持卡人与特约商户的法律关系。持卡人与特约商户之间主要是基于商品买卖合同的基础关系。同时，持卡人委托特约商户通过其信息交换系统获得发卡人的授权与支付款项的承诺，即持卡人对特约商户的授权。但二者之间的买卖关系独立于信用卡交易关系，持卡人与特约商户之间的诸如质量纠纷，服务纠纷等基于买卖合同产生的问题，通常不得成为拒绝支付信用卡款项的理由。但持卡人享有的权利对商品款项的支付有一定的影响，如持卡人行使消费者的合同撤销权后，未支付的款项停止支付，已经支付的要退还持卡人。
5、担保公司与发卡银行的法律关系。担保人与发卡人是保证人与债权人之间的保证关系，保证持卡人履行其对发卡机构的还款义务，如果持卡人不履行义务，则发卡机构有权要求担保人承担责任。担保人代持卡人履行义务后有权向持卡人行使代位求偿权。阿里虚拟卡中的阿里担保即是发卡人的担保人。另外，在虚拟卡中引入的保险公司的性质与担保人的性质相似，主要是由保险公司赔偿持卡人未能按照约定偿还的对发卡人形成的信用卡项下的欠款。
三、虚拟卡争议的主要法律问题及对策
虚拟卡与实体卡的本质一样，都需要接受央行的监管，避免造成系统性风险。与实体卡业务相比，虚拟卡涉及不少新的技术和新的发卡程序。虚拟卡的风险隐患和争议主要存在以下方面。
(一)合规性问题
1、发卡人主体资格的合规性质疑。国际上信用卡是由银行或者专门的信用卡公司发行的，国内没有专门的信用卡公司。根据我国《信用卡业务管理办法》，信用卡都是由银行发行的。
通过前述分析， 虚拟卡实际发卡人是商业银行，其主体资格的合法性没有问题。虽然虚拟卡在某些方面突破了现有规定，对于这样的金融创新，在能够控制风险的情况下，应当试点发展。
《信用卡业务管理办法》在1996 年制定，那是针对的是实体卡管理，互联网还未普及，更谈不上互联网金融创新，当时根本无法想象虚拟卡的创新。如果硬要采用过时的制度管制近二十年后的互联网金融，无疑是削足适履。
2、发卡程序的合规性质疑。银监会2011 年1 月印发了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，对包括业务准入、发卡、收单、风控等内容进行了详细的规定。虚拟卡发卡程序与上述规定差距较大。
第一，申请材料环节突破面签要求。根据该办法第三十七条规定，发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当包含申领人信息、合同信息、费用信息和其他信息。其他信息包括申请人声明、申请人确认栏和签名栏等内容，特别是申领人确认栏中应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名，本人已阅读全部申请材料， 充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。其第三十八条还明确规定，信用卡主卡申请材料必须经由申请人本人亲自签名。
上述规定是对实体卡的纸质申请和签名的要求，并且属于部委规章，法律效力较低。但是法律效力更高的我国《合同法》、《电子签名法》等对网络电子合同及其签名都明确承认。因此不存在网络申请和签名的法律障碍。
第二，身份识别问题。上述管理办法第四十一条规定，发卡银行需确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。虚拟卡以网络消费记录为授信依据， 发卡方难以确认用户的工作和收入情况，只能依靠大数据分析。
《信用卡业务管理办法》第四十九条规定，发卡银行激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对，且不得激活领用合同未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。虚拟卡可以在线获得申请人签名，对申请人身份的确认主要通过申请人填写的信息和支付宝实名认证制度，实名认证会同时核实姓名、身份证号码和银行账户号码等信息。在实名认证中， 上传身份证后与公安网联网核实身份信息，银行账户在开户时已经由银行按照账户实名制的规定当面核实身份，因此，这些信息验证结合起来可以保证申请人身份的真实性。另外，支付宝虚拟卡可以通过信用卡激活环节降低身份识别风险，强化账户实名制。
(二)安全性问题及对策
1、信用识别风险。虚拟卡的发行可能存在第三方数据分析风险。而中信银行与阿里推出的虚拟卡，很大程度上依赖阿里的网络购物数据决定授信额度。阿里授信的具体流程为，首先用几个关键数据将客户分为几个不同的类别的群体，再通过对群违约概率的反复计算，最终确定能够对类似群体提供多大额度的标准化授信产品。具体施行时，只要甄别客户属于哪个群体，然后即可直接套用自身设立的授信流程4。在这一过程中，银行以第三方数据为依据授信，在第三方数据有误时，就会产生较高的风险。对此可以在实践中逐步完善数据分析模型， 可以通过降低信用额度，引入担保和保险价值降低信用识别风险。实际上，传统的信用卡授信数据也是靠长期实践摸索积累，前期大量发卡，让风险充分暴露，再据此修正银行的风险模型参数。
2、信息安全风险。央行称，由于虚拟卡办卡流程无法有效确认客户本人办卡意愿，在目前个人身份信息非法买卖行为未得到有效遏制的情况下，存在较大的冒名办卡风险，极易损害消费者权益。
对此，可以要求虚拟卡用户必须实行实名认证制度。如前所述，在实名认证中，上传身份证后与公安网联网核实身份信息，银行账户在开户时已经由银行按照账户实名制的规定当面核实身份，因此，这些信息验证结合起来可以保证申请人身份的真实性。当前网络上信息泄露问题需要通过多种措施来降低冒用他人信息的风险。例如,在支付宝钱包使用过程中，用户需要提供姓名，银行卡号，银行卡密码，获取手机动态密码甚至快捷支付中需提供的身份证号码等信息来核对用户身份。
从支付宝多年经验来看，并未发生客户信息泄露的问题。在客户信息安全风险测试中，即使客户手机丢失， 他人想要修改支付密码也需先输入原始密码，这就保证了客户享有和银行发行的信用卡类似等级的安全保障。
(三)违约风险及对策
1、违约风险。由于支付宝交易通常金额不大，即使持卡人违约而不还款，阿里方面也不可能通过诉讼方式要求其承担最终偿付责任，最终后果以注销账户以示惩罚，因此可能诱发违约风险。另外，还可能存在恶意透支问题。如果是实体卡，银行会收取高额利息、滞纳金，产生不良信用记录，甚至追究刑事责任。但阿里虚拟卡只有罚息、最终注销账户的惩罚，其对恶意透支也应当适用上述有关实体卡的规定追究责任，可以威慑违约行为以及恶意透支。
第一,通过对最高信用额度加以限制可以降低信用卡违约风险。对此,阿里虚拟卡最低限额为200 元人民币，最高的额度是根据用户日常的消费的一些数据积累所产生的一些信用价值来评定的;腾讯虚拟卡的最低额度是50 元,最高额度是5000 元。
第二,识别客户的信用风险要完善大数据授信技术。支付宝作为国内最大的第三方支付机构，其拥有近3 亿的实名认证用户，消费者在网络上沉积了大量行为数据，这些数据可以折射出消费者的信用。
第三, 引入保险机制或担保机制分散银行风险。中信银行与腾讯公司推出的虚拟卡的一大创新是首次引入了商业保险模式，以分散客户信用风险及银行资产风险。众安保险拟为微信虚拟卡建立风险保障机制。通过引入保险公司，在虚拟卡用户没有偿债能力时，保险公司先行赔付，可以降低虚拟卡发行人的资金风险。阿里集团为虚拟卡业务特别成立了一家担保公司对发卡银行面临的客户违约风险进行担保。
第四,把违约行为记入征信系统。依据现行规定，虚拟卡持卡人的违约行为可能难以计入人民银行的征信系统。如果该类违约行为能够计入人民银行的征信系统的话， 虚拟卡持卡人的违约行为会大大减少，理智的持卡人不会因小额违约而背上信用污点，这对虚拟卡的持卡人是一种有利的震慑，形成系统性的配套防范制度。
信用监管体系范文3
关键词：信用风险管理 内部评级体系 管理战略
一、商业银行信用风险管理体系的概述
1．商业银行信用风险。商业银行信用风险一般定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。它由两部分组成，一部分是违约风险(default risk)，指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性；另一部分是信用价差风险(credit spread risk)，指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。以银行实际的风险资本配置为参考，信用风险占银行总体风险暴露的60％，而市场风险和操作风险则仅各占20％。狭义的信用风险通常指信贷风险。由于商业银行本身以经营信用为基础，作为经营货币的特殊企业，其信贷风险与生俱来。随着市场经济的发展，商业银行需要管理的风险也逐步增多，其信用风险依然是最大风险，以我国为例，据了解在剥离大量不良资产的前提下，2005年末，全国商业银行不良贷款13133．6亿元，不良贷款率为8．6l％，其中国有银行不良贷款高达10274亿元，不良贷款率高达10．49％。并且，在开放的市场中，新增的各种经营风险都将最终表现为信用风险。
2．商业银行信用风险管理体系的产生与发展趋势。
(1)商业银行信用风险管理体系的产生。纵观商业银行风险管理的发展，风险管理从产生到发展已经完成了从传统风险管理至现代风险管理的重大转折。传统的风险管理可以追溯到20世纪50年代前期，主要经历了负债管理、资产管理和资产负债的综合管理三个阶段。现代风险管理源于2O世纪80年代初期，国际上多家银行受信用风险的影响而纷纷倒闭，商业银行由此开始普遍重视对信用风险的防范和管理的研究，我国尤其在1997年的亚洲金融危机爆发后，更深刻意识到：商业银行的风险管理理念、体系已经到了必须重新研究的阶段，于是商业银行的全面风险管理体系建设在这样的背景应运而生。
(2)商业银行信用风险管理体系的发展趋势。商业银行信用风险管理体系在当前又有了新的发展趋势，如管理理念由保守型向进取型转变，由单纯控制信用风险转变为灵活运用信用风险。银行业越来越倾向于积极地、富有进取地管理信用风险，以在可接受的信用风险暴露下，实现风险调整收益率最大化；管理方式由人工管理发展到运用计算机系统进行管理，而且信息透明度越来越高，银行业可充分共享包括银行在内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等；管理工具由内部控制工具发展到外部交易工具；管理手段由静态向动态方向发展；管理内容由单一资产的信用风险管理向资产组合的信用风险管理发展，并更加注重全面风险管理。银行更注重将信用风险、市场风险和其他多种风险纳入到统一的体系中，进行全面的风险管理；由各自为政向市场化、法制化方向发展；建立了完善的信用管理机构和有效的个人、企业信用评估体系。
3．商业银行信用风险管理体系的影响因素。信用风险管理体系是外部因素和内部因素共同作用的结果。外部因素指由外界决定、商业银行无法控制的因素，如国家经济状况改变、社会政治因素变动以及自然灾害等不可抗拒因素。内部因素是指商业银行对待信贷风险的态度，它直接决定了信贷资产质量高低和信贷风险大小，这种因素渗透到商业银行的贷款政策、信用分析和贷款监督等信贷管理的各个方面。
4．商业银行信用风险管理体系的内容。风险管理是一项系统工程渗透在所有业务中和银行管理的所有层次。目前，国际活跃银行普遍采用金字塔式的风险管理体系，如图1：
该体系可以涵盖信用风险、市场风险、操作风险、战略风险、声誉风险及业务风险等各种风险；此外，风险管理体系还引入了风险偏好、风险容忍度、风险对策、压力测试、情景分析等概念和方法。随着改革开放的进一步深入和中国加入WTO，外资金融机构开始进入国内，国外先进的风险管理理念和管理方法逐渐传人我国，一些对银行风险管理比较重视、观念比较先进的国内银行开始认识到对全行风险管理进行统筹规划的重要性，开始慢慢尝试建立自己的风险管理模式。例如，中国银行率先在总行成立全球风险统一管理部，对中国银行的全球业务进行统一的风险管理。
二、商业银行信用风险管理体系建设中存在的问题
信用风险的发生通常具有突发性、不可逆性和传递性特点，而银行信用风险管理体系存在的较多问题，使信用风险的控制能力是有限的。商业银行信用风险管理存在较大问题，主要还是由于银行自身风险管理缺乏系统性和实效性所致。
1．运用现代风险度量模型计量信用风险时存在着主客观因素的制约。主观上。商业银行信用风险度量的主观评价色彩浓厚，长期以来采取的是由信贷主管人员在分析借款对象财务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策的主观评价色彩浓厚的传统方法，是静态和被动的管理方式。客观上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我国商业银行为例，目前我国大部分的征信公司经营规模小、收入低、效益差，业务开展上也不尽如人意：个人征信刚刚起步，征信的数据量很小，限制了其使用范围；企业之间信息不互通，透明度差，很多企业的财务数据无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据也存在着失真现象。
2．商业银行信用风险评级体系尚不成熟。商业银行缺乏一套完善的信用风险内部评估体系，尚未建立起有效的预警、监测、转移和防范机制。商业银行信用风险评估整体水平较低，缺乏对个体信用风险基本要素及其损失的度量问题的定量研究，先进的信用风险模型的使用几乎没有开展，难以准确地识别和度量经营风险。国际上比较活跃的定量技术方法是VAR度量，目前国内对VAR方法的使用还主要限于交易或部门层次，在银行层次的运用还很少。商业银行普遍没有建立起以科学有效的信用风险识别、度量机制为基础的事前风险控制机制——风险预警机制。由此导致了商业银行的借款管理偏重于抵押贷款，而几乎没有建立具有高效的风险防范和转移功能的衍生产品以及证券化技术转移和分散管理机制。以中圈工商银行信用风险管理体系为例，如表1。
信用监管体系范文4
论文摘要：通过对建筑市场失信行为带来的严重后果及产生失信行为的原因进行剖析，指出了国家在建筑市场领域建立并进行信用体系管理的重要性，并提出了信用体系建设的整体框架，以推动和加快信用建设步伐。
随着我国社会主义市场经济的不断发展，建筑市场交易行为的形式趋向多元化、复杂化。但无论市场交易行为的形式多么复杂，形象和种类多么繁琐，它都必须遵守一项基本原则，即信用原则，否则，市场交易行为就都失去了存在的前提。我国建筑市场涉及面广，交易额大，可变因素多，但由于社会信用体系不够健全，缺乏必要的制度约束，使得建筑市场信用关系严重扭曲，导致信用缺失行为屡屡发生。而信用缺失行为的主体往往就是建筑市场的主体，并且可能发生在工程建设整个过程的各个阶段中，造成了严重的社会矛盾和经济损失。
1失信行为原因剖析
1)思想观念层次的原因。信用观念淡薄，社会信用基础脆弱是建设领域中信用危机产生的原因之一。从某种意义上讲，信用缺乏是历史和体制造成的转轨时期的一种伴生现象。改革开放以来，我国经济体制向市场经济体制转变，市场逐步成为调节社会经济运行的主要手段，但与现代市场经济相适应的信用制度的建设明显滞后于改革的进程，信用意识，信用观念没有根本形成，由此出现信用约束的真空，致使信用问题突显出来。2)机制层次的原因。建设领域信用危机有着深刻的机制上的原因。市场交易行为是市场经济中重要的经济活动，实质是市场主体基于其利益需要而实施的客观行为。但是，在市场交易行为掩盖下的这种利益关系却缺乏一种能够从利益上来制约的利益机制，失信者得到利益远比其守信划算很多，不讲信用得到的收益超过了付出的代价(法律惩罚和道德谴责)，益驱动造成了信用环境恶化。3)法制建设层次的原因。在市场经济条件下，信用是建立在法律制度基础上的，需要法律和制度做保障。我国在加强法制保障方面做了大量的工作。但从总体上看，法律还没有起到强有力的保障作用。4)社会环境层次的原因。建设领域信用问题产生的原因之一就是由于信息不对称现象的存在。我国没有一个具有影响力的信用监控机构和传播媒体来对每一经济主体的信用状况进行有效传播，企业信用透明度低。一个经济主体不讲信用的行为不能通过信息传播而受到惩罚，一个守信的经济主体也不能通过信息传播而得到好处。违约失信与遵约守信在市场经济中均失去了压力和动力。5)信用行为各主体层次的原因。国内建筑企业现在已经开始认识到信用管理的重要性，但是没有采取相关举措，把企业信用管理真正落实到具体工作中，信用管理的职能相对薄弱。其次，企业缺乏信用风险防范意识，缺乏对客户的信用资料的系统管理。许多施工企业领导者有一种错觉，即在当今经济条件下能够接到工程就不错了，根本无法了解客户的信用程度，更不能对客户进行信用监控，造成信用风险急剧上升。
2建筑市场失信行为带来的后果
建筑市场的信用缺失和失信行为，严重地影响了国民经济的发展和人民生命财产的安全，加大了企业的经营成本与经营风险，败坏了社会风气，使全社会资源利用率低下，导致了一系列的严重后果：加剧了建筑市场秩序的混乱、增大了行业风险、加重了社会矛盾和引发了社会问题、工程质量问题严重、腐败问题的滋生、增大的建筑交易成本……据有关资料统计，近几年来，建筑市场拖欠工程款的数额一年比一年大。
随着工程建设规模的加大，工程款的拖欠现象，拖欠数额越来越大，2001年年底，有24859家建筑施工企业被拖欠，占全部建筑施工企业的54．2％；拖欠款影响深度大于50％的企业3850家，占总数的8．4％。
3我国建筑市场信用体系的建设与管理初探
针对我国建筑市场的现状，国家进行了一系列的治理与改革，建设部下发了“关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见”的通知，要求各省、自治区建设厅、直辖市、计划单列市建委、新疆生产建设兵团建设局、解放军总后营房部工程管理局加快建立和完善建筑市场信用体系，使这成为健全社会信用体系的重要组成部分。建筑市场信用体系的建设是整顿和规范建筑市场秩序的治本举措，也是建筑业改革和发展的重要保证。
信用监管体系范文5
【关键词】建筑业；信用；管理体系；探索
信用是企业最重要的无形资产，加强企业信用管理是社会大环境对建筑企业的客观要求，加强企业信用建设是发展社会主义市场经济的企业自律行为，是规范市场竞争的必要手段和主要内容。我们要充分认识到企业信用管理的重要性和紧迫性，将信用视为企业的生命。
一、企业的信用管理现状
目前，建筑业受房地产价格飙升的影响，僧多粥少的局面直接导致了建筑市场的激烈竞争，甚至是恶意竞争。例如招投标时不顾工程预算一味压低报价，工程施工时偷工减料降低工程成本，后期物业管理严重缺乏等等，严重混乱了建筑市场秩序。而对于建筑企业本身而言，不能严格履行合同，不能保证工程质量的情况严重影响了公司的资信水平，反过来造成了工程承包难、应收帐款回收难等一系列恶性后果。
造成企业信用管理现状的原因非常复杂，不同的行业以及不同的企业有不同的原因，总的说来可以从企业经营环境的影响和企业自身信用管理两方面进行分析，找到原因。
二、信用管理体系的基本内涵和主要构成
通过对企业信用管理的现状，以及产生的原因、造成的结果所作的分析，应当充分认识建立和完善企业信用管理制度的必要性。
信用管理涉及到的部门很多，包括企管部门、财务部门、工程管理部门、人事管理部门、质量管理部门、施工部门、安全生产管理部门等，每个部门都应该明确自己在信用管理系统中的责任，制定相应的信用管理制度，这样才能保证信用管理系统的正常运行，建立一个资信水平高、施工能力强的建筑企业。
三、信用管理体系的构建与实施
建筑业企业的信用管理因为涉及到工程建设过程，因此要从企业管理、现场管理、市场行为管理、社会职责履行情况管理四个方面来构建实施。
（一）企业管理
1.财务信用管理
企业要按照新的《企业会计制度》、《企业财务通则》的要求，建立健全内部财务管理体制，控制财务风险。
2.统计管理
企业统计信用管理，是指企业在其经营活动中与统计信用有关行为的管理。加强企业统计信用管理，增强企业统计信用观念，可促进企业依法统计，提高统计数据质量。
一是建立健全统计信用管理制度，对规范统计基础工作，建立原始统计记录、统计台帐以及统计资料审核、交接、档案和保密等项的管理都要进行详细的规定。二是将统计信用管理纳入公司的精细化管理。三是加强统计人员的培训。
3.客户资信管理
客户是企业的重要资源，而客户的资信状况则直接关系到这一重要资源的质量。
客户资信管理的基本原则就是建立客户资信数据库系统，集中对客户资信风险进行评估和审核。
客户资信管理主要需要解决以下几个方面的问题：第一，首先要解决企业的信息搜集渠道问题；第二，解决客户信息集中管理及管理方式的问题；第三，解决如何判断客户可能存在的风险，即明确风险的判断标准及方法。第四，确定不同客户的信用额度。
4.人事用工信用管理
企业要根据《中华人民共和国劳动法》等相关法律的规定建立健全劳工信用管理制度，依法签订劳动合同，严格执行用工备案制度，女职工和未成年工保护制度；遵循按劳分配的原则确定工资奖金收入，不得拖欠和克扣职工工资；不得违背职工意愿，擅自变更劳动合同；要保证职工的劳动保障权利不受侵害，提供健全的劳动保护和安全卫生条件，依法参加并按时足额交纳职工社会保险。
（二）现场管理
1.工程、产品质量管理
建筑施工企业增强综合竞争能力和提高效益的基础是优良的建筑工程质量，而优良的建筑工程质量依靠以下几项提供保障：一是建筑施工企业必须建立完善的ISO9000质量认证体系；二是建筑施工企业在施工过程中必须严格按照有关法律、法规和规章制度规定进行施工；三是建筑施工企业必须切实增强质量责任意识和施工队伍素质；四是加强全过程各环节的质量控制；五是依靠科技进步和自主创新；六是严格执行建设工程质量保修制度。通过竣工验收的建设工程，施工承包商必须开具工程保修书。在保修期内，因勘察、设计、施工以及材料、设备原因造成的质量缺陷，施工承包商负责维修，维修费用由责任方承担。这也是实现工程质量信用管理的最终体现。
2.工程安全文明管理
对施工工程现场进行安全文明管理，是实现建筑工程施工现场规范化、标准化管理的一项重要内容，要实现安全文明施工，要从以下几点做起：一是严格贯彻执行有关法律法规和规范的要求进行工程施工；二是保证现场安全文明施工措施费落实到位和专款专用；三是要广泛开展创建“文明工地”活动，有条件的要争取申报省级文明工地；四是施工现场文明施工实施分阶段动态管理，如根据工程具体情况可将工程分为桩基施工、地下室施工、上部主体工程及装修施工等三个阶段；五是严格落实施工方案和施工组织设计中安全技术方案及安全措施的编制和审批制度；六是施工单位要认真履行职责，积极配合市级部门对所施工的工程项目的安全文明施工情况的考核、评价工作。
（三）市场行为管理
1.招投标管理
招投标管理相对于施工企业来说，可以分为物资采购招标管理和工程投标管理两大部分，主要是工程投标的管理。
工程投标管理：工程投标应该由专业的人员负责，从日常的信息收集、资格预审资料的准备、标书的制作、参与投标及合同签订等全方面进行控制。要作好以下几项工作：第一，要准备精干的投标班子，包括决策者和负责施工图的预算编制和成本估算的具体业务人员；第二，做好施工图预算和单价分析；第三，投标报价。
投标过程中要注意不能有以下行为：（1）以超越企业施工资质投标；（2）有低于成本价格恶意竞标；（3）不相互串标或与招标人串通投标；（4）不以他人名义或其他方式骗取中标；（5）不故意高出限价恶意造成废标；（6）不随意放弃中标侯选资格。
2.合同信用管理
合同信用管理的最基本目标是实现合同交易的安全完成，是企业信用的最直接体现。
“守合同重信用”是企业生存发展之本。方大公司连续多年被淄博市评为“守合同重信用诚信企业”，市场信誉度连年提升。做好合同信用管理应从以下几方面入手：第一，合同管理人员落实；第二，抓好《合同法》等法律法规的学习、宣传培训工作；第三，抓好合同管理制度的建设。
3.施工程序信用管理
签订工程合同以后就全面投入到工程建设当时，开工前需要经过充分的准备，要求各种施工手续齐全，人员及施工机械、工程材料有详细的需求计划并能按工程进度陆续到位，各种施工组织设计和施工方案完成并通过审批，需要分包的工程范围明确，责任明晰。重点要注意以下几点：第一，不违法分包工程；第二，具备施工许可证及各种按规定应该办理的手续；第三，项目经理资质达到要求，工程技术及安全管理人员符合规定；第四，按规定进行工程备案，工程结束后按规定存档备查。
四、切实加强企业的信用管理
信用监管体系范文6
【关键词】医院信息系统；检验信息系统；条形码
文章编号：1004-7484（2013）-02-0920-02
1 前 言
随着信息技术的发展，医疗行业的信息化应用越来越广泛。医院检验科应用的条形码较多是二维条形码，它是由一组粗细不等的黑白条纹按照一定规则组成，用于表示一组编码信息。操作人员使用条形码扫描器，将其所包含的信息扫描出来，供电脑系统识别、匹配。LIS通过对样本的条形码化管理实现与HIS的无缝连接.同时支持与大型自动化检测仪器的双向自动控制，完成检验流程的自动化，从而使检测流程更简化、更准确，并有效提高工作效率.减少人为差错。根据条形码的生成方式不同，把条形码方案分为“预置条形码”方案和“打印条形码”方案。2 体检程序应用条形码的方法
2.1 在电脑系统生成检验信息：在电脑系统管理中首先维护好所需要的体检套餐，若选择的体检项目刚好是某一套餐，只要输入第几号套餐即可；选择的体检项目如果不是套餐，可以在套餐的基础上加减体检项目，又或者单项输入构成患者需要的体检项目。这是一种灵活且快速地在电脑上生成体检套餐（体检医嘱）的方法。操作者检查所有的体检项目无误时，确定生成划价，系统自动保存信息，这时可打印各种体检检查单。
2.2 管理员按照体检单位提供的检查者所有信息，在录入电脑过程中采用了条形码自动识别系统，条码可自动把血液类、尿类、便类、妇科宫颈类分别生成条码。
2.3 患者需要采血时，拿着打印好的条码到抽血室去抽血，抽血室护士根据患者手中条形码标签准备试管，标签上有显示用何种颜色的试管，避免了以往试管拿错抽血的可能。护士只把贴有标签的试管中的标本送往检验科，这样不但避免了交叉感染，而且不会出现标本做错和丢失的现象。
3 传统的检验操作流程
传统步骤中，医生手写的化验单因笔迹等因素造成辨识不清，容易出错；护士在病床边采集样本时出于化验单与试管分离，容易造成患者与样本的对应错误；送样标本送至检验科的工作一般由医院护士担当.如果化验单与样本试管出现错乱也会导致信息错误；检验科根据医生手写的单据录入信息出错是常见的现象。全自动化的检测仪器由于没有条形码的匹配，也不能发挥其优势；人工的各环节造成速度慢、易差错。同样，在核价和收费方面也会因人员的熟练程度出现不同的漏收、错收现象。总之，传统的检验申请报告流程工作繁琐，易出错环节多，它是可以通过在LIS中加入条形码应用方案来优化的。
对于自动化检验仪器，因为条形码对应了检测的具体子项目，检验设备上的条形码扫描器可以通过试管上的条码与LIS间进行双向通讯，在这过程中无需人工干预。LIS可以根据医生开出申请信息指挥仪器具体操作，不需要检验技师在测试过程中手工输入指令。测试后的结果可自动保存到LIS，经过检验科质量管理者的审核，即刻至HIS系统：临床医生可以在电脑上随时调阅检验报告，相对传统流程中的分拣报告送至各科室可节约大量时间并不会出现差错。
4 条形码方案在体检应用的优势
4.1 速度快 管理操作人员只需把体检人员的信息录入或导入，选择相应的体检套餐，电脑及可显示出所需体检的化验条码。
4.2 准确性高 使用检验条形码准确度高，不会出现检验信息录入不准确。护士拿错试管，抽错标本和标本丢失等现象。
4.3 安全性、可靠性 条形码的应用可以监控检验分析过程中各环节，以免出错，保证检验质量，提高整体管理水平，同时化验单电子化管理，方便患者随时查询，并可以与历年的化验结果作对照。
4.4 方便性 主检医生审核完报告，LIS自动发送报告至HIS，临床医师可在电脑工作站调阅检验报告，缩短等待报告时间，为患者节省了时间，可为临床治疗提供了方便。
4.5 高效、节能性 检验样本送到检验科室的验收流程，较好地实现了样本及时准确的送达，解决了体检科室、临床病区与检验科室的环节质量控制问题。每一个检验试管上有条码，只需简单在试管上编写序号，这样不仅提高了工作效率，而且减少了工作中各种环节出错的可能性。而通过扫描试管条码，LIS系统即可将各种患者信息直接填入报告中，无需人工输入，提高了工作效率。在人力、物力等方面也不同程度的节省了许多。
5 讨 论
通过比较，除了上述优势外，“打印条码”比“预置条码”还具有以下优势：
5.1 方便三查七对 根据临床医疗三查七对的要求，护士在采血等操作时必须清晰地得到3个方面的信息，即患者信息（姓名、床号）、采集信息（采集类型、采集方法）、物流信息（送往何处）。而打印条码全部体现了护士采样需要的各种信息，减少出错的可能。
5.2 通用性 不仅可以贴在真空管上，其他样本（尿、便等）也可以方便地实现条码化。而在预条码方式下，一般只能实现真空采血管的管理。
5.3 可视性 由于打印条码的信息最大，在各个环节需要的信息都有显示，出错几率降低。“打印条码”相对“预置条码”也有弱势的地方，如：
5.3.1 成本高 “打印条码”需要配备价格较贵的条形码打印机以及打印标签、碳带等耗材，条码的使用成本较高。
5.3.2 需培训 “打印条码”需要护士等操作人员手工粘贴，这需要对每一个新人进行严格的操作培训，否则会因粘贴角度、位置等原因导致自动化仪器识别率下降。
5.3.3 勤保养 碳带使用较久、打印机较旧等原因会出现打印条码清晰度降低现象，这要求使用者对设备勤保养，碳带用久了要更换，以保证条码清晰度。条形码在体检检验中的应用体现出了信息量大、功能全、速度快、准确率高、可靠性强。条形码的应用使检验流程简单化和准确性提高，减少了医生护士平时的工作量，实现了无化验申请单的工作流程，减少了人为的差错，有效提高了工作效率，同时规范了体检检验的工作流程，提高了检验管理水平，促进了管理工作的科学化、规范化、标准化，为提高医院体检化验的规范性和准确性提供了方便。也为提高医疗护理质量和临床诊断提供了有力的保障，对推进医学检验管理现代化具有深远的意义。
参考文献
