摘要：农业保险被定义为农业劳动者在从事农业生产活动过程中，遭遇自然灾害和意外事故同时产生经济损失而自动享受补偿的一类保险。农业保险在农村社会保障制度中处于核心地位，大力发展农业保险，有效降低农业保险经营风险，可推动我国构建和谐幸福服务型社会，不断完善农村社会保障制度，是解决三农问题的关键所在，对于农村实现现代化具有重要意义，本文基于我国农业保险经营风险的特点，有针对性指出防控策略，推动我国农业保险经营的发展。
关键词：农业保险经营风险防控策略
一、我国农业保险经营风险的特点
(一)农业保险经营风险大，损失率高。目前我国农业保险具有低缴费、低保额、低保障、高风险、高赔付率、高成本的特点，我国作为一个农业大国，自然灾害也比较频繁，灾害种类多，农作物对外界环境的抵抗能力较弱，这就给农业部门带来了较大的损失压力。再者，农村个体经济的市场化也给生产者和农业部门带来更多的不确定性，所以，我国农业生产活动在很大程度上受到市场经济以及自然条件的影响，导致农业保险的经营风险大、损失率高，对于农业保险高风险、高赔付率、高成本的特点，保险公司将会提高保险费用，但是过高的保险费用又使得农业生产者无法承担，从而形成恶性循环。
(二)农业保险缺乏法律保障和政策扶持。农业保险与国家民生关系密切，所以存在一定的特殊性，对于农业保险的立法在世界上大多国家受到重视，而我国并没有出台与农业保险相关的法律，既没有农业保险的专门条款，也没有对农业保险的政策性作出明文规定，导致在实际中将农业保险按照商业性保险来经营，这一点在很大程度上阻碍了我国农业保险的发展。同时，我国政府对农业保险的扶持力度较低，针对国外免税优待和各种费用补贴的政策形式，我国经济免征5%的营业税，这种方式在很大程度上使商业保险公司经营农业保险的积极性大幅度降低，进而导致农业保险发展较慢，造成农业保险经营风险不断提高。
(三)农业保险经营模式单一，销售渠道存在障碍，有效供给不足。与其他国家不同的是，我国农业保险的承担方主要是商业保险公司，而农业保险的非营利性质与农业保险承担方追求利润最大化的经营目标相违背，同时，我国农业保险没有相关的政策扶持，最终导致农业保险的供给严重不足，而农业保险的高费用率使得农业保险长期处于非营利阶段，从而反作用于农业保险承担方，使其开拓农业保险市场的积极性大幅度降低，目前我国农业保险经营模式较单一，而且现有的经营机构较少，销售渠道单一，加上我国的自然灾害比较频繁，给予农业保险承担方的压力较大，最终使农业保险经营风险不断提高，降低农业保险承担方的工作效率。
二、农业保险经营风险防控策略
(一)加大农业保险立法，加大政策扶持力度。缺乏法律的保障导致我国农业保险不断萎缩，农业保险经营风险不断增大，所以农业保险经营风险防控策略最主要是通过立法保障权益，从法律上对农业保险的政策性质进行明文规定，并具体到对农业保险的经营组织形式、经营目的、保险费率以及保险责任等进行规定，就农业保险是否应当列为强制保险的问题，对于不同的农作物，主要有强制或者自愿两种方式，各地针对大型种植的农作物，还可以根据实际情况制定相应的地方法规，但是注意不可与国家政策相违背。另外，政府可以通过政策的出台加大对农业保险的扶持力度，制定灵活惠民的扶持政策，推动我国农业保险的发展，降低农业保险经营的风险，例如，对农业保险业务的一切税费实行免征政策，放宽引导农业保险资金的正确利用，不断提高其增值功能等，推动我国农业生产以及农业保险的发展。
(二)推行农业保险经营模式多样化。农业保险的发展不能仅依靠商业化经营的方式，发展农业保险，降低农业保险经营风险，必须推行农业保险经营模式多样化，通过多层次体系，多主体经营以及多渠道支持不断完善我国农业保险制度，同时开展政策性和非政策性相结合方式实现农业保险经营模式多样化，农业保险的经营方式并不是不变的，而是需要根据国家的具体情况制定出符合国情的经营模式，并在实际推广中不断完善，最终建立具有中国特色，符合中国国情，农业保险经营模式。例如，根据我国农村的实际情况，立足于低保障、低费率、广覆盖的基本原则，针对种养两业保险业务的不同，可以为农业农民农村提供种养两业险、农民短期健康险、农民家财险与人生意外险，从而实现三农问题的全方位解决，推行农业保险经营模式多样化，使得农业和农村经济发展融合为一体，不断为农民提供宽领域与综合性，系统化的保险服务。
(三)贯彻“三农问题”的方针政策，不断提高农村社会经济发展水平。我国作为发展中农业大国，农业保险在农业生产以及农村经济的发展中起着基础保障作用，所以，需要加大对农业产业结构的调整，政府也应当加大对农村基础设施的资金投入，主要体现在农田水利的基础设施上，另外针对我国农业机械化水平以及产业化程度较低的现状，更应当全方位提高，从而提高我国农业生产效率。国家应当切实保障农民收入，推动我国农村的经济发展，从而促使农民购买保险，针对目前农村对农业保险存在知识误区的现象，政府应当动员社会一切力量，首先，农业保险经营机构需要在乡村积极开展农村保险宣传工作，逐渐使农民转变传统的对农业保险的理解和认识，提高农民对农业风险的防范意识，引导农民积极投保，贯彻党中央“三农问题”的方针政策，推动国家分散农业风险，确保农民的收入以及农业保险业务经营的相对稳定，从而提高农村社会经济发展水平。
(四)重视防灾防损和人才培养工作，提高农业保险经营管理水平。款中，对农业防灾防损进行硬性规定，督促相关人员自觉投入到防灾防损工作中。作为农业保险公司应当根据其自身业务管理的特点相应的开展防灾防损工作，政府应当加强对防灾防损工作的资金投入，改善抗洪抗旱防疫防火的基础设施建设，使我国农业保险逐渐形成以预防为主，补偿为辅的形式，从而推动我国农业保险经营的良性循环。人才的培养工作具有关键性意义，工作人员需要具有吃苦耐劳的精神，同时具备丰富的农业生产实践经验，以及丰富的知识储备，工作人员的队伍建设对于农业保险的发展起着决定性因素，同时，加大相关投入，在增强我国农业基础设施建设的基础上，不断完善农业保险的种类，从而提高农业保险经营管理水平。
三、结语
农业保险是我国新兴的朝阳产业，但近年来的发展受到很多因素的限制，现有的农业保险已经不足以满足农村和农民对农业保险保障的实际需求，且与现阶段的国情不相适应。我国需要从多方面出发，大力发展农业保险，加大农业保险立法以及政策扶持，推动农业保险经营模式多样化，从而降低农业保险经营风险，最终推动农村经济发展。
参考文献
[1]庹国柱.农业保险经营的风险及其防控[J].中国保险,2018,(2):6-13.
[2]郭柳伶.政策性农业保险的经营风险分析[J].商情,2017,(13):16.
[3]张燕媛袁斌陈超.农业经营主体、农业风险与农业保险[J].江西社会科学,2016,0(2).
作者:马丽华 单位:保险职业学院
