摘要：农村产业发展可以提高贫困地区“造血”能力，达到脱贫致富的效果。农业保险能降低脱贫难度，保障产业扶贫项目顺利发展，提高扶贫效果可持续性。分析农业保险产业扶贫模式，找出农业保险在产业扶贫过程中存在的问题并提出相应对策，有助于发挥农业保险对产业扶贫的助推作用。
关键词：农业保险；产业扶贫；对策建议
我国是农业大国，贫困人口主要集中在农村地区。产业扶贫可以有效吸纳闲置劳动力，促进就业，增加农民收入。因地制宜开发特色产业，创新农业品牌，增加农产品附加值，是推动脱贫攻坚的根本出路。多发的自然灾害给农业生产带来了极大的风险和挑战，增加了产业扶贫难度。农业保险让遭受自然灾害的农民得到经济补偿，有助于农业生产恢复正常[1]。经过各方统筹协调、精准施策，我国产业扶贫取得重大进展。2019年末，22个扶贫任务重的省份和832个贫困县全部出台了产业扶贫规划或方案，全国92％的贫困户已参与到产业发展当中，67％的脱贫人口主要通过产业带动实现增收脱贫。产业扶贫成为打赢脱贫攻坚战、实现乡村振兴和全面建成小康社会的重要支撑。
1农业保险助推产业扶贫的模式
1.1阜平模式
对地处太行山深处的阜平县来说，发展山区种植业和养殖业是脱贫致富的出路。借助农业保险，阜平县产业发展取得了突破性进展。一是根据当地农业种植特点，开发适合贫困山区生产发展的枣树、核桃、肉牛、肉羊成本价格保险。这种保险不仅能补偿灾害和事故造成的生产损失，而且能防范市场价格下跌的风险。二是实行“联办共保”模式。投保时，农民和农业企业自交保费40％，政府补贴60％。保费收入由人保财险和政府保险专户按5∶5分，保险赔款由人保财险和政府保险专户按5∶5分。三是推出“政融保”扶贫项目。按照“政府政策扶持、保险担保增信、保险金融支农、精准扶贫覆盖”的原则，实现政融保联动，提供农业保险和信贷资金支持农户和农业企业，形成完整的金融扶贫服务链。
1.2“政企银户保”模式
资金不足是河北省隆化县在产业扶贫项目开展中面临的最大问题。隆化县推进“政企银户保”模式，有效缓解了“融资难、融资贵”等困境，为农村产业发展提供了资金支持。“政”是指政府设立风险补偿基金，作为贷款的最后一道防线。“企”是指引导农民发展企业、合作社等产业，然后政府进行贴息政策支持。“银”是指政府利用财政资金杠杆撬动银行信贷，使农民贷款更容易、银行发放贷款更主动。“户”是指找寻金融支持并且愿意进行农业产业化生产的农民。“保”是通过农业保险和贷款保证保险提供风险保障、降低信贷风险，农户也可以将农业保险保单质押给银行取得贷款。“政企银户保”模式实行市场化运作，把农业保险与精准扶贫、普惠扶贫紧密结合起来，为扶贫资金注入活水，成功使5万多人脱贫。
1.3“保险+”模式
甘肃省天水市把落实农业保险政策、发展特色产业和培育新型农业经营主体相结合，针对不同产业为贫困户提供不同的保险内容。天水市麦积区在苹果集中种植区采取了“保险+合作社”模式。成立苹果种植专业合作社，由合作社统一采摘、储藏、包装并对外销售。合作社组织其成员购买苹果收获保险，以减少自然灾害对苹果生产带来的不利影响。此外，还开设了花椒、核桃等特色农产品保险，完善了特色扶贫农业保险产品体系。针对特色产业易出现的自然灾害风险和市场价格波动风险，开设自然灾害保险和目标价格保险，实现农业保险“两个风险”全覆盖，减少灾害损失，促进贫困人口增收，充分发挥了农业保险的保底作用。这种扶贫模式能为产业发展注入活力，惠及广大贫困户。
2农业保险在产业扶贫过程中存在的问题
2.1农业保险特色险种供给不足
我国传统的农业保险种类以保成本、保产量为主。当自然灾害给农业生产带来减产等经济损失时，传统的农业保险能为农民弥补自然灾害带来的成本损失和产量损失。农业生产具有多样性、地域性和复杂性等特点。随着经济发展，传统的农业保险险种已不能适应农业生产需要，必须开发和设计更具特色的农业保险品种[2]。例如亚热带季风气候地区的农业生产容易受到台风及强降水的影响。台风及强降水给农业带来较大的经济损失甚至全损，导致生产中断和部分农户因灾致贫。天气指数保险可以为农民提供此类风险保障，但我国目前仅有少量气象指数保险，不能满足农民的需要。此外，农产品生产者还面临着市场价格波动的风险，农产品价格保险的种类有待扩充。要为农业生产提供风险保障，就必须扩大农业保险扶贫险种供给，开发农业保险特色险种。
2.2财政补贴体系和监督机制不完善
农业保险带有政策性属性。财政补贴是促进农业保险长期发展、推进产业扶贫项目开展的重要因素之一。我国农业保险财政补贴存在以下几方面的问题[3]。一是我国现行的农业保险保费缴费模式为“财政补贴+农民缴费”形式。农户保险购买力普遍较低，贫困县财政资金紧张，导致农业保险助推产业扶贫的进程缓慢[4]。二是农业保险财政补贴的险种单一，很多地区品种未能覆盖，导致农业保险推广受到阻碍。三是农业生产面临的风险大，农业保险经营成本高。如果财政补贴不能及时到位，保险机构会面临资金压力。
2.3农业保险实施机制不合理
政府在农业保险工作中位居主体地位，保险公司和农村基层组织积极性不足，导致工作效率低下。信息不对称在农业保险经营中非常常见，容易导致逆向选择和道德风险。例如农户只对水涝风险大的地势低洼区作物投保、养殖户把死猪冻冰箱进行两次索赔等，这些行为都严重损害了保险公司的利益。农户保险知识缺乏，对相关政策理解不清。在监管机制不全的情况下，保险公司可能在定损、理赔方面蒙骗被保险人，影响农业保险市场健康运行[5]。
3推进农业保险产业扶贫的对策建议
3.1创新农业保险产品
大多数贫困地区自然资源丰富，发展地方特色产业前景广阔。促进地方特色产业可持续发展，帮助农民增收，需要相应的农业保险产品。政府要大力引导保险业发展，提高农业保险服务能力。保险机构要创新农业保险产品，满足农民多层次、差异化的风险保障需求。例如绍兴市开发了茶叶低温气象指数保险、杨梅采摘期降水气象指数保险等产品，增强了农业生产抗风险能力，全面保障农业生产安全。要加强农业保险宣传，提高保险知识普及率，为农业保险服务模式创新创造良好环境。增加农业保险种类，提高农业保险服务能力，充分发挥农业保险对地方特色产业的支撑作用。
3.2完善财政补贴和监督机制
一是要加大财政补贴力度，推动实施差别化农业保险补贴，提高中央政府对贫困地区的补贴比例，促进农业保险可持续发展。二是要鼓励保险公司发展品种繁多、覆盖范围广的各类产品。保险公司创新试点项目由财政资金购买，农业保险扶贫项目纳入财政补贴范围，扩大保险范围。三是规范农业保险经营机构补贴政策，吸引更多保险机构加入，活跃农业保险市场，从而更好地服务于产业项目发展。
3.3优化农业保险实施机制
一是发挥政府在农业保险发展中的主导作用。地方政府及农业主管部门应当制定相关政策，协调保险公司、产业基地、产业扶贫项目和农村基层组织的农业保险工作。二是保险公司应积极承保。加强农业保险宣传工作，积极推销农业保险产品，使农民和新型农业经营者了解创新产品的保险条款，提高投保积极性。三是发挥农村基层组织的作用。基层组织在推进农业保险、动员农民等方面发挥着重要作用，产业扶贫项目开发往往涉及农村基层组织。保险公司可以通过农村基层组织与产业扶贫项目对接，达到顺利承保的目的。
4结束语
产业扶贫是精准扶贫的重要手段，农业保险在产业扶贫开展中具有重要的保障作用。要注重农业保险扶贫工作的准确性、长效性和时效性，扩大农业保险的覆盖范围，加快推进“保险+”扶贫模式，提高扶贫效率，让农业保险为产业发展提供有力支撑，使农民从中受益。
参考文献：
［1］刘梦月，王晓伟，锁罗曼，等.河北省农业保险产业扶贫模式［J］.智库时代，2019（21）：29-30.
［2］刘梦月，王丽媛，郭幼佳.京津冀协同发展背景下农业保险在产业扶贫中的机制创新［J］.现代营销（经营版），2019（7）：190-191.
［3］秦洪军，陈雨.精准扶贫视角下中国农业保险发展研究———基于美国与印度农业保险发展的比较与启示［J］.农村金融研究，2019（9）：65-70.
［4］张启文.农户农业保险需求意愿及其影响因素实证分析［J］.北方园艺，2019（23）：157-163.
［5］钟荣华.完善农业保险财政问责机制的思考［J］.中国财政，2019（23）：59-61.
作者:闫月 杜金向 单位:天津财经大学金融学院
