人身保险保费收入影响因素的实证

人身保险保费收入影响因素的实证

【摘要】1997年,人身保险保费收入首次超越财产保险,为了对人身保险保费收入影响因素进行分析,本文选取了2006-2014年间全国的宏观数据,运用Stata软件建立多元回归模型进行实证分析。

【关键词】人身保险;保费收入;多元回归

1人身保险发展历史及现状

近代保险起源于海上保险,在发展初期,以海上保险为代表的财产保险迅速发展,占据很大的市场份额。近代人身保险制度自西方传入中国后,人寿保险公司纷纷设立,在当时经济水平和人民投保意识的限制下,人身保险业务并未广泛展开。1958年掀起了“化”运动,全国范围内停办了保险业务。1982年人身保险业务才得以恢复,在国内经济迅速发展的背景下,长期被压抑的寿险需求迅速被释放出来。目前,我国人身保险业务相对成熟,寿险保费收入除了在2011年略有下降外,一直呈现稳定增长趋势。从2006年的3592.75亿元到2014年的10901.69亿元,寿险保费收入在8年内增长了203%。

2人身保险发展影响因素理论分析

2.1人口数量

人口数量对于保险保费收入有较大影响。从保险需求的角度看,当人口数量增加时,更多人的身体和生命面临着风险,人们对于保障、储蓄、投资等业务的需求会增加,使得对人身保险的需求更加旺盛。

2.2国内生产总值

人身保险的发展与国民经济的运行密切相关。在经济繁荣时期,国内生产总值大幅增加,人们的可支配收入提高,使得缴纳保费的能力增加,对生活质量的追求更为强烈,激发了有效的保险需求。

2.3居民消费水平

居民消费水平是指居民在物质产品和劳务消费过程中,对满足人民生存和发展需要所达到的程度。反映了收入水平,体现了人们的消费意愿和能力,消费水平的变化对于保险保费收入的影响是不确定的。

2.4居民储蓄存款年底余额

从收入的角度看,储蓄存款年底余额增加,反映了收入的增加,激发有效的保险需求,使得保费收入增加;从支出的角度看,储蓄存款增加,人们购买金融产品的意愿降低,说明对于保险的购买力降低。

2.5教育经费投入

保险保费收入受到社会因素的影响,当人们的受教育程度较高时,对风险的防范意识更强,对保险的购买力增加。本文分析中将国家教育经费的投入作为教育水平的衡量指标。

2.6居民消费价格指数

人身保险具有长期性,发生保险事故时,保险人保险金的给付时间滞后于保费缴纳的时间,在此期间中,发生通货膨胀会对保费收入水平有一定的影响。

3实证分析

3.1指标和数据的选取

人身保险保费收入由三部分构成:原保险保费收入、保户投资款新增交费以及投连险独立账户新增交费,此次分析的保费收入主要指原保险保费收入。本文选取2006-2014年国家统计局公布的宏观数据,设立了寿险保费收入(亿元)、人口总数(万人)、国内生产总值(亿元)、全体居民消费水平(元)、城乡居民人民币储蓄存款年底余额(亿元)、教育经费(万元)、居民消费价格指数(以1978年为基准)指标,为了方便,在分析过程中分别用Y、X1、X2、X3、X4、X5、X6表示。

3.2模型的设立

基于对人身保险保费收入影响因素的分析,本文选取多元线性回归法建立模型。

3.3分析过程

将每一个解释变量与被解释变量做回归,得到表中所示数据,每个解释变量与被解释变量之间都有很强的相关性,证实了对人身保险保费收入影响因素指标的选择是正确的。X1变量调整后的R²为0.9004,是解释变量中拟合优度最高的,建立模型Y=β_0+β_1X_1+u_i,将Y、X1与其他变量分别回归,加入X3后拟合优度增加到了0.9725,故将X3加入模型中,根据上述操作,依次将X6、X5加入模型中。经过检验,确定的模型中影响人身保险保费收入的因素主要有人口总数、居民消费水平、居民消费价格指数和教育经费投入。

4结论

人身保险的保费收入受到很多因素的影响,包括自然因素、人口因素、社会因素、经济因素等,本文选取理论上影响较大的因素进行分析,建立多元线性回归模型。在最终模型中,人口数量、居民消费价格指数、教育经费投入三个指标与保费收入呈正相关关系,居民消费水平与人寿保险保费收入呈现负相关关系,与前述理论分析结果一致,该模型能较好地拟合人寿保险保费收入的影响因素。

参考文献:

[1]陶胜.影响我国人身保险保费收入因素的实证分析[J].现代商贸工业,2019,40(09):113-114.

[2]李若楠.人身保险保费收入的影响因素实证分析.财税经贸.2014,02.

作者:何欣 单位:江西财经大学