摘要：对巴彦淖尔市农业保险实行现状进行了调研分析，总结了其存在的问题，提出了相应的解决对策，旨在推进巴彦淖尔市农业的发展。
关键词：巴彦淖尔；农业保险；存在问题；解决对策
全世界由于自然灾害而发生的损失每年超过几百亿美元，其中，我国大约要占25％左右。就我国内而言，我国每年就有大约0．3亿hm2的农业种植物受到灾害，占到全国的25％，成灾面积约占受灾面积的40％以上［1］。自然灾害的高频发率导致农业生产成为一种高风险却低收益率的行为。为解决农业发展的这一困境，农业保险应用而生。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险［2］。2004年～2014年中央一号文件对于农业保险均有提及，足以见得农业保险对于促进农业发展，提高农民收入的重要作用。巴彦淖尔位于内蒙古自治区西部，属温带大陆性气候，全市主要以农业作为主导产业，以小麦、玉米、向日葵、瓜果、番茄为主要种植业。同时巴彦淖尔市属自然灾害频发地区，主要有冰雹、干旱、洪灾、病虫害，自然灾害对农民收入影响极大，因此有必要通过农业保险来分散农业生产中存在风险。巴彦淖尔市自实施农业保险以来，有效的增加了农民的收入。但在其发展过程中依旧存在许多问题，下面就巴彦淖尔市农业保险发展的现状，存在的问题提出其解决对策。
1巴彦淖尔市农业保险现状
1．1农业投保亩数不断增加，投保意识增强
2014年，全市承包49．9万hm2，2015达到52．34万hm2，比2016年52．46万hm2，2017年承包数达到53．48万hm2，参保率达到82％。全市7个旗县，52个苏木，15个农场12．53万户农民参与了农业保险，实现签单保费16678．95万元。投保亩数每年呈现递增的趋势，农民的投保意识也在不断增强。表1对比巴彦淖尔市2014年～2017年农业投保亩数。
1．2农业保险品种多样化
截止到2018年，巴彦淖尔市农作物投保品种主要有：小麦、玉米、向日葵、番茄、甜菜、油菜等八种农作物。磴口县湖泊众多，素有“百湖之乡，美丽磴口”的称号，因此巴彦淖尔市的渔业资源也很丰富，因此对渔业保险的需求也很大，这就要求出台相应的渔业保险。2017年巴彦淖尔市将渔业保险纳入参保范围，此外乌拉特中旗还开展了荞麦和莜麦保险试点工作，实现了农业保险险种的创新，日趋多样化。同时，从2017年起，巴彦淖尔市又将高温灾害也作为农业保险的自然灾害，即高温对农作物带来损害导致农作物受灾减产，当受灾程度达到30％（不含30％）以上的，保险公司予以赔偿。
2巴彦淖尔市农业保险存在的问题
2．1农业保险组织机构不健全
2．1．1农业保险公司较少。目前，巴彦淖尔专业从事农业保险工作的只有安华农业保险公司一家，几近达到垄断，由此造成一家独大的局面。农民若想参与农业保险，只能选择安华农业保险公司，由此导致农业保险市场无法形成有效竞争，由此促进农业保险市场不断进步发展。且农业保险的典型特征为低费率，高风险，高赔付率。当发生巨灾时，会导致农业保险公司无法分担风险，无力承担数额巨大的赔付金额。2．1．2农业保险相关人才匮乏。农业保险定损难度较大，需要有专业的人员从事定损工作，相关人才不仅需要具备农业相关知识，还需要具备地理、经济等相关专业知识，对于综合性人才的需求极大。且农业公司业务员也存在不足的情况，据了解，农业保险公司由于业务员不足，大多委托当地村干部为协保员，但定损时协保员左右为难，只能将赔付金额平均分配，由此引发村民不满，矛盾纠纷等现象。
2．2存在道德风险和逆向选择
农业保险作为一项准公共物品，存在负的外部效应。在农业保险实施过程中，骗保现象层出不穷。据调查了解，农业保险公司由于业务员不足，核查通常是指定村内负责人为协保员，将农作物的灾情拍成照片传给保险公司，很多时候不能反映真实的受灾情况。此外，当农民参与农业保险后，很多农民会倾向于选择风险较高的农作物，由此导致保险公司理赔金额加大，保险公司出于成本的上升，会提高保费。农民的收入受自然条件制约极不稳定，当保费提高后，会抑制农民对农业保险的需求，使得农业保险难以为继。参加保险后，农民的风险防范意识也有所下降，对农业疏于管理，由此会导致出现更大的风险。
2．3缺乏相应的法律法规政策
由于农业保险是新兴产业，因此有关农业保险的法律法规还不完善，使得农业保险在实施过程中频繁发生纠纷矛盾现象。我国自实施农业保险以来，尚未出台一部完整的法律来规范保险主体的行为。在农业保险实行过程中常因赔付金额、定损标准等发生纠纷。农民不满意于自己所得到的赔偿，总是存在许多疑虑，因此出台相应的法律法规尤为迫切。
2．4农业保险的宣传力度不够
缺乏对农业保险的认识是农业保险实施过程的一大症结所在，据了解，许多农民并不了解农业保险具体的实施流程，甚至大多数农民都不清楚政府给予他们的补贴比率具体是多少，他们只关注最终的理赔金额。这主要是因为农业保险公司、政府的宣传力度不够。现阶段，农业保险公司主要通过发放宣传单的形式宣传，但农户拿到宣传单后大多选择视而不见，并不重视，致使农民不能彻底打消对农业保险的疑虑。
3解决对策
3．1做好巨灾预警预案
3．1．1建立巨灾风险保障基金。农业受自然条件制约极大，具有高风险性，自然灾害具有突发性和带动性，无法提前勘测。当大灾发生后，保险公司需要承担较高的赔偿金额，当一起灾害发生后很容易带动相关灾害的发生。当某一年有巨灾发生时，保险公司可能无力承担，加之政府补贴力度极大，由此会导致政府支出过大。因此很有必要建立巨灾风险保障基金，以应对巨灾发生时带给农户、保险公司、政府三方的难题，减少各方损失。3．1．2采取农产品最低限价，转嫁风险。当巨灾发生时，政府可通过宏观调控，规定农产品的最低出售价格，以扶持农业的发展。如下图所示，需求曲线为D，供给曲线为S，供给曲线与需求曲线相交于均衡点E，由此决定的初始均衡价格为Po，均衡数量为Qo。当巨灾发生时，政府实行最低限价，规定市场价格为高于均衡的P1点，市场上产品过剩，实行最低限价时，政府通常收购市场上过剩的农产品。而价格上涨后，由于农产品属于生活必需品，Ed＜1，因此消费者对价格的变动反应程度不高，农民由此可以将巨灾带来的一部分损失转嫁给消费者。3．1．3利用金融手段，成立再保险机构分散风险。农业再保险是指保险公司为分散风险，通过订立再保险合同，将已承包的的农业保险业务风险，以分保的形式，转移给其他保险公司，实现风险在更大范围内分散。目前，我国市场上缺乏农业保险的大灾分散机制，而再保险是分散风险行之有效的手段。通过商业农业保险与政策性农业保险相结合，以政府为最后保险人，有效的将风险进行分散，维系农业保险公司的发展。
3．2完善农业保险组织机构
3．2．1加强对农业保险相关人才的培养，鼓励更多人从事农。目前市场上农业保险的相关人才较为缺乏。政府应出台相关的政策法规，鼓励更多人才流向农业保险市场。此外也应在大学开设相关专业，培养更多相关人才。3．2．2完善农业保险公司内部的组织机构。农业保险公司应加强员工素质，定期组织员工培训。加设农业保险公司网点，提高覆盖面。加大资金投入力度，创新农业保险服务方式和勘察灾情手段，为农民提供更全面优质的服务。此外，农业保险还应成立专门的组织机构，为农民定期进行科学种植指导，减少农业生产中的系统风险。在灾情发生后的第一时间，及时进行勘察定损，做到高效率高质量服务，提升农民满意度。
3．3出台农业保险相关的立法政策
我国自实施农业保险以来，尚未出台一部完整的法律来规范保险主体的行为。因此，要规范农业保险主体人的行为，就需要国家出台相应的法律法规，将农业保险从商业保险法中剥离出来，该法律需要对相应的定损标准、赔付率、参保目的、保障范围等作出进一步的规范，由此会减少很多农业保险的纠纷问题。用法律手段来规范保险公司、政府以及农牧民的行为，使之规范化。还要结合我国的国情，创新新的执法方式，完善监管体系，以此来解决市场失灵和逆向选择等现象。
3．4因地制宜地发展农业保险，使之具有地方特色
不同的地方有不同的特色，因而也需要不同的发展策略。巴彦淖尔市的主要种植业玉除玉米、小麦、番茄等，还有具有地方特色的哈密瓜、香瓜。但目前，农业保险品种并未涉及到瓜果，不能有效的满足地方农民的需要。此外，近几年巴彦淖尔市极端天气频发，致使农作物受灾严重，损失巨大。针对近几年频发的冰雹灾害，农业保险应将其独立纳入定损考虑范围。夏天时，巴彦淖尔市的高温天气对农作物影响也极其巨大，农业保险公司也应其考虑在内。因地制宜的发展农业保险是未来我国农业保险要走的必经之路，具体问题具体分析，拟定地方重点补贴目录，给予地方政府一定的自由度，将地方特色考虑在内，方能有效地解决农业保险中存在的问题。
［参考文献］
［1］楚汴英．我国农业保险现状与农业保险供给［J］．河南财政税务高等专科学校学报，2006，（12）．
［2］费友海．我国农业保险发展的深层根源———基于福利经济学的分析［J］．金融研究，2005，（3）．
［3］庹国柱，李军．我国农业保险实验的成就、矛盾及出路［J］．金融研究，2003，（9）．
［4］赵莹．准公共物品定义下的农业保险供给［J］．财政科学，2004，（5）．
［5］庹国柱，朱俊生．关于农业保险立法的几个重要问题的探讨［J］．中国农村经济，2007，（2）．
作者:运雨婷 单位:内蒙古师范大学
