摘要:2020年伊始，突如其来的疫情严重冲击我国经济，造成前所未有的影响。经济增长不稳，生产消费交换等活动大范围停滞，企业、家庭、政府部门等经济主体陷入危机，收入急剧下滑，市场预期不稳，金融风险加大。庆阳市迅速反应，金融财税系统通力合作，严格落实各项防疫措施，对受疫情影响较大的部门、行业和企业开辟绿色通道助力抗疫，并对今后业务开展和风险防控，提出信贷支持的措施及对策。
关键词:疫情;经济金融;影响调查
2020年春节期间，肺炎疫情暴发，国家采取积极有效的措施，逐步抑制了国内疫情的蔓延。截至2020年8月底，取得全国性抗疫的胜利。肺炎疫情有别于一般性突发事件，传染性极强。据专家称，肺炎在全球传播，极有可能改变全球的生态环境和世界格局。金融领域的疫情防疫债，无疑是资本市场美丽的翅膀，引起债券市场甚至整个金融系统的风暴［1］。深入了解这场风暴的轨迹与危害，才能及早做出调整，减少其对金融造成的影响。为及时掌握NCP疫情对当地金融的影响，人民银行庆阳中心支行组织人员采取微信、电话访谈、问卷调查以及现场观察等形式，对疫情影响、金融需求及金融服务等情况进行了调查。
1疫情对金融的影响分析
1．1疫情对经营主体的影响。选取了20户企业开展疫情影响生产经营情况调查。通过对4户制造业———食品生产加工企业的调查得知，生产经营正常，大部分原料采购不受交通管制影响，主要是库存增加，消毒设施升级，财务成本急剧增加，预期利润下降。通过对6户批发、零售企业的调查得知，春节前备货数量较大，受疫情管制影响严重，部分货物无法销售，不能实现必要现金回流，造成营业收入减少，流动资金周转短缺。通过对5户餐饮、住宿企业的调查发现，受疫情影响较大，主营业务基本停止，营业收入锐减，年前采购的食材资金占用较大，导致流动资金紧张。通过对2户文化旅游企业的调查得知，其主营业务受限，收入下降，但其均为多元化经营客户，资金流基本充足。交通运输业的调查对象大部分为集团客户，抗风险能力强，影响较小。通过对3户房地产企业的调查得知，春节本为宣传、销售房产的最佳时节，但受疫情影响，开发商无法线下宣传，购房者交通受阻，造成开发商回笼资金较慢［2］。部分按揭商户因暂停经营，流动资金短缺。通过对精准扶贫贷款户的调查得知，春节期间本为精准扶贫续贷农户线下还款的最佳时机，但受疫情影响，无法通过线下渠道还款，导致部分农户还款渠道受阻。
1．2疫情对信贷资产质量的影响。信贷紧缩加剧，“金融加速器效应”强化。调查发现，本次疫情对信贷资产质量影响最大的主要是商品生产、商品流通、农副产品储存、住宿餐饮及交通服务行业。销售无市场无渠道，商品积压，资金无法回笼。有胜道五环、缤缤商贸、昊兴运输、绿硕园、庆新果业、金塬实业等6户企业受影响较大。部分批发零售类授信客户前期为春节大量囤储的货物受疫情影响导致出现部分滞销，造成营业收入减少，流动资金周转短缺，影响结息资金足额到位。部分商贸类授信客户，受疫情影响商场整体停业，同时延期开门营业，暂无营业收入，影响了客户2月份结息资金来源，甚至影响了一季度整体结息资金来源。部分生产加工类企业受疫情影响原料运输阻断，不能按期开工，影响企业生产，营业收入下降，造成结息资金不到位，还本资金困难［3］。
1．3疫情对2020年信贷投放影响分析。企业受外部需求大幅下滑及供应链断裂的影响，叠加修复受损资产负债表，减少资本开支，由此导致信贷紧缩，加剧经济活动的放缓。同时随着金融市场的波动，加剧了居民和企业部门资产负债表恶化，通过抵押品和外部融资溢价渠道导致信贷收缩。因此，居民受财富效应影响缩减消费支出，企业受托宾Q效应影响投资大幅减少，进一步冲击了消费和投资。最终，信用风险上升、信贷紧缩，流动性停滞，经济陷入长期衰退［4］。疫情对近期经济特别是服务行业影响较大、这些行业里中小企业、个体经营者占比较多，面临缴纳房租、支付工资、生活开支等压力，影响不容低估。即一方面，春节后企业开工复工推迟，制造业、房产业、基础建设投资短期内基本停滞，另一方面，餐饮、旅游、电影、交通运输等行业受到巨大冲击，市场需求增速急剧下降，据对庆阳新经济圈东方丽景茂停业一个月测算:电影票房+餐饮娱乐+零售+减免房租，直接经济损失近亿元;全市三大旅游线春节停业损失近2亿元。对进一步的经营损失要视疫情防控程度来定，但调查企业有七成对全年经营收益持积极态度，预计对长期经济发展影响有限［5］。对辖区11家银行机构问卷调查显示，有两家银行表示疫情对其一季度和全年信贷投放影响不大;有7家银行表示疫情对其一季度信贷投放产生了影响，但对全年信贷投放影响不大;有两家银行表示，要根据疫情后期防控时间及程度再定。
2金融支持经济发展的难点分析
2．1净息差收窄盈利难。疫情发生后，央行等五部门联合了《关于进一步强化金融支持防控病毒感染肺炎疫情的通知》，要求各地银行机构通过展期或续贷、适当下调贷款利率等多种方式满足受疫情影响较大的中小企业及居民正常生产消费贷款需求。在政策引导下，各银行业金融机构对一些防疫救灾企业及关系国计民生的企业普遍给予了减免利息、延长还款期限、降低贷款利率等支持措施。如，庆阳市11家银行业金融机构2020年前4个月1至3年期贷款加权平均利率为4．85%，仅比现行1至3年期贷款基准利率高0．1个百分点，低于2019年12月份1至3年期贷款加权平均利率6．75%的1．9个百分点。而3年期存款利率普遍执行4．25%的利率，贷存利差仅为0．6个百分点，同时，LPR下行对银行净息差也带来了较大的冲击。在这种情况下，银行贷款保本尚且不易，盈利空间收缩。
2．2客户收入下降风险防控难。一是中小企业不良贷款反弹压力较大。受疫情影响，部分面临生存危机的中小企业尽管在中央和地方出台的一些优惠政策的扶持下渡过了难关，但疫情对其在原材料供应、产品订单、厂房租金和社保缴费等方面都造成的直接冲击依然在短期内难以改观，企业生产经营困难、销售收入锐减、偿债能力下降、信用违约风险加剧，造成银行风控难度加大。以镇原县为例，截至4月末，辖内银行业金融机构新增不良贷款中有接近1/3是受疫情影响形成。二是小微企业和个体经营户违约风险上升。从借款人类型看，小微企业、个体经营户等面临假期延长、销售停滞、停工停产，收入减少，而房租、工资等刚性费用需要支付，收支倒挂，无力归还银行贷款。据调查，4月末，辖内银行机构新增不良贷款中近四成是小微企业和个体经营户贷款。三是农民工收入减少，贷款偿还率降低。受疫情影响，农民工延期返城、企业开工不足、新成长经营主体和就业招聘活动减少等，导致失业率提高，失业农民工无收入来源，难以如期归还贷款。据了解，工商银行庆阳分行住房按揭贷款4月份违约率首次超过了6%。
2．3贷款有效需求下降营销难。7月份，疫情管制虽已结束，但民众对公共场所消费的恐惧心理依然存在，造成餐饮、酒店、旅游、娱乐、百货、交通运输等线下服务业持续低迷。而消费需求的被动下降，给企业的生产与供给也带来了一定的影响。据调查，截至4月末，全市近30家超市生鲜禽肉、水产等产品零售业同比下降39．5%，造成这一行业存量贷款同比相应下降21．2%。一些小微企业贷款需求虽然旺盛，但缺乏抵押、担保，难以跨越银行贷款门槛。在致富奔小康之际，人民生活总体丰衣足食，多数有房有车，文化旅游消费相对有限，且受高房价影响，居民家庭负债较高，手中存款相对有限，还要考虑应对孩子教育、大病医疗、健康养老等预期支出，因此消费需求增长趋缓，贷款营销难度较大。
3积极应对疫情的金融服务措施
在做好疫情防护的基础上，人民银行庆阳中心支行与各家金融机构开展了融资需求对接和摸底工作，及时制定了六项疫情信贷支持措施，引导各行积极做好与疫情防护有关企业或项目的金融服务工作，切实保障疫情期间的金融支持，将疫情可能引发的金融风险降到最低［6］。各银行通过成立疫情防控专项授信小组，建立应急审批快速通道，全面简化业务办理流程，提高信贷业务的审批效率，全力保障防控疫情信贷资金快速到位［7］。
3．1建立疫情防控审查审批绿色通道。对涉及疫情防控的信贷业务，特事特办、急事急办，优先办理、即来即审，足额保障辖区内的卫生防疫、医药产品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关等方面的合理金融需求，并对疫情防控相关行业贷款执行最优惠利率。甘肃益尔药业股份有限公司是甘肃省唯一一家全国重点疫情保障企业，主要生产75%乙醇等消毒用品，1月31日，该公司向庆阳市红十字会捐赠价值53．136万元的药品和消毒产品，定向支持全市18家医院，缓解了当地疫情防控药品和消毒物品紧缺的局面。为保障公司防疫药品原材料采购，帮助企业迅速恢复生产，庆阳市工行向其贷款500万元，执行优惠利率3．15%，经财政贴息后低于1．6%。该笔贷款是甘肃省金融机构向全国疫情防控重点保障企业发放的首笔贷款。甘肃东方百佳商贸有限公司是庆阳市首家民营企业，目前拥有33家连锁超市门店，经营生鲜、食品和日用品30000余种，日接待顾客超过6万人次，疫情发生后，甘肃东方百佳商贸有限公司与庆阳市应急管理局签订了《庆阳市感染的肺炎疫情防控生活应急物资保障供应协议》，全力保障疫情期间民生商品正常供应，物价稳定。农业发展银行庆阳市分行节后获知该公司急需采购资金的紧急情况，采取“特事特办、急事急办”的工作方法，开启办贷绿色通道，通过电话、视频会议、线上办贷等方式完成了资料收集、审查审批及投放。2月3日已向该公司投放2000万元1年期应急流动性资金贷款，贷款利率执行LPR基础利率4．15%，用于支持该企业储备疫情防控物资及生活必需品储备物资。该笔贷款从授信流程发起申请到发放不足24小时［8］。
3．2各金融机构积极助力疫情防控。人民银行庆阳中支及时向全市金融机构及金融从业者发出《关于做好庆阳市金融行业疫情防控和金融服务工作》倡议书，各行积极响应，农发行按照总行《关于启动信贷业务管理应急通道积极做好病毒防控工作的通知》要求，对境内客户进行摸底，对符合要求的生产加工销售口罩和防疫用品的企业进行对接。工商银行对27户存量小微企业，特别是对与疫情防控有关的医药、医用卫生材料生产、流通领域小企业的生产经营和资金需求进行了全面调查，了解到庆阳前进机械制造有限公司、庆阳乐康医疗科技有限公司、甘肃国耀医药有限公司3户企业分别有信贷需求300万元、500万元和650万元。农行开售国家开发银行2020年战疫专题债券，所筹资金主要用于国家开发银行向疫情防控提供的应急融资。邮储银行对批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业的存量客户进行了电话回访，了解下一阶段经营可能遇到的困难，逐户研判把控资产质量，推出针对小微企业的纯线上“小微易贷”和其他经营型的“极速贷”和消费型“邮薪贷”“邮享贷”产品，线上24小时不打烊。交通银行对个人本外币定期存款到期自动延期，利息按原定利率计息至3月31日，并向社会各界温馨告示。庆阳农商银行推出了“防疫快捷贷”和“掌上银行贷”信贷产品，助力打赢疫情防控阻击战。甘肃银行、兰州银行开展了关于疫情对信贷客户影响摸排情况方面的调查，对存量客户进行电话回访，对于受疫情影响严重而导致贷款逾期的，后期将积极向人民银行申请对贷款五级分类做调回。对参加疫情防控的医护人员、各界疫情防护人员、隔离人员，后期将积极协助进行征信修复。兰州银行庆阳分行捐赠560万元用于抗击疫情，西峰瑞信村镇银行通过市红十字会定向向市人民医院捐赠现金115200元［9］。
3．3政府部门积极应对，争取“计划不变、任务不减、指标不调”庆阳市发改委、工信、工商等部门在做好全市疫情防疫物资保障的同时，实行工业企业复工报备制度，在确保安全的前提下，有序组织有条件的企业尽快安排复工复产。3月底，全市有46家企业已复工生产，复工率高达43%。疫情对国民经济的影响是全方位的，给社会经济发展带来了巨大冲击，反映到金融方面，受影响较重的行业有批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业［10］。但在“危机”之中也蕴藏着崛起的“机遇”，如何推动全市各行业因势导利，化危为机，纾困有发展前景的企业，金融机构要全力做好复工复产金融服务，不抽贷、不断贷、不压贷。各金融机构需根据实际情况，通过信贷重组、贷款展期、调整贷款利率和还款计划，提高小微企业信用贷款、中长期贷款占比和“首贷率”，有效压缩降低企业贷款综合成本。
作者:刘小梅 王琨 梅迎春 单位:中国人民银行庆阳市中心支行