[摘要]大零售环境下，商业银行应注重调整信贷结构，以符合大零售发展趋势。商业银行需要把握大零售的特点，着眼当前面临的风险，主动优化信贷结构，针对市场需求，提供更加多样与优质的信贷产品。同时，还需要做好客户评估，加强风险把控，减少不良贷款，确保商业银行信贷结构更加合理，发挥更加优质的金融服务功能。
[关键词]商业银行；信贷结构调整；大零售
通常来看，大零售作为商业银行零售进行转型的一个中心概念，其核心内容就是将客户需求作为导向，主动去把握消费者信贷需求，将小额融资作为有效的突破点，从当前传统的个人银行业务出发，在这一过程中，需要对小型企业、微型企业、个人客户进行综合管理，并且做好立体营销。大零售是当前金融服务概念当中一个具有综合性意义的概念，其中包括产品设计、营销手段、组织结构、网络布局等多个方面。从现在角度出发能够发现，银行零售逐渐朝着大零售方向进行转型，必然会对于内外市场环境造成影响。国家采用宏观调控政策，并且加大调控力度，使商业银行受到极大的影响。通过施压的方式，帮助商业银行采用择优从优的经营战略，一些优质的客户与企业开始成为银行相互竞争的重点目标，这对于商业银行的风险控制和赢利能力具有相对独立的一面。从其他的领域来看，商业银行现有结构开始出现了不和谐的一方面，新贷款产业和客户结构存在较高的抑制率，这就使客户和行业集中度得到有效的提高，对于银行信贷结构进行调整，为后期工作转型带来了极大的困难。
一、大零售转型的市场环境
从外部市场情况来看，大零售作为商业银行面对宏观调控政策和经济增长转变的有效选择，经济增长逐渐朝着投资与消费两个方面进行。近几年来国内经济逐步增长，从原有的单轮驱动转向投资和消费的双轮驱动。根据调查结果可以了解到，截止到2020年第三季度末期，消费对于GDP增长贡献率超过了70%。与2017年相比，增长了30个百分点。除此之外，投资对于GDP增长贡献率出现下降情况，实体经济下行压力的逐步加大，这就会导致系统性风险出现较低的情况。国内从2020年初以来，因受到肺炎疫情的影响，使得国内经济形势越来越严峻，实体经济面对着极大的压力。主要表现为表外融资规模出现大幅度下降的情况，民营企业等一些缺乏良好资质的主体，面对极大的现金流失压力，并且频繁地发生债务违约风险，整个股市出现一个较为低迷的状态，进而出现负反馈作用，导致与预期目标相比，出现更多快速恶化的投资，使得群众有着较为低迷的投资意愿。因此，商业银行在投放信贷过程中，将目标转移到短久期大零售贷款当中。从内部环境来看，商业银行会受到流动性资本定价等多个方面因素的影响，商业银行资本补充，面对着巨大的压力。随着央行开始推动宽货币向宽信用传导政策转型，商业银行所具备的投放力度得到有效的提高。叠加资管回表与债转股的推进，商业银行在资本补充时，面对着较高的压力。虽然国家监管层出台了商业银行资本创新意见，但是未能制定有效的优惠政策，这就导致商业银行资本的外援渠道与工具缺乏明确性。
二、商业银行信贷结构面临的风险
一些商业银行的重点客户难以获得有效的信贷资金，这就使消费者的信贷调节有效期变得更加苛刻，门槛也变得越来越高，使企业与银行之间关系日趋紧张。与此同时，银行也开始面对着失去大量优质客户的风险。在国家宏观调控政策的影响下，商业银行发展也受到一定程度的影响，这就使商业银行需要选择全新的战略，由此选择优秀、保证压力的全新经营战略诞生。一些优质的客户与企业开始成为当前银行之间相互竞争的重点目标。对于已经形成未能触动行业发展的买方信贷市场，银行开始选择不断减少讨价还价的空间。对于商业银行的风险控制和赢利能力存在不利的一面。在某些地区，商业银行信贷结构开始频繁的发生问题，特别是一些新贷款行业有着较高的业务相似率，最终不断加大客户与行业之间的矛盾，影响到业务的发展。近几年来，一些行业在发展时，需要使用更多的材料。随着原材料价格的不断上涨，企业资本开始变得更加紧张，一些企业资本也处于崩溃的边缘，出现一些不良贷款，影响我国经济的发展。与此同时，基层商业银行难以对未来信贷结构进行控制，同时也无法根据市场行情去调整政策，最终会导致同行业竞争更加激烈，市场中开始不断地形成不良资产。除此之外，某些地区经济结构存在明显的地域性特点，在这些区域当中的商业银行发展也会受到影响，使银行发展前景无法被人们所看好与认可。在国家所出台的监管政策中明确表明，信贷结构调整最主要的目标是针对房地产行业和制造行业，但是从我国当前形势来看，该行业具备较高的信贷风险，基层商业银行信贷结构出现较为单调的情况，缺少较多的新项目，大多数只集中于交通、电力等一些有着良好发展潜力的产业，这就使银行在面对这些产业竞争时，有着更加紧张的形势。
三、商业银行信贷结构调整路径
商业银行需要从当地的特色出发，针对其中的差异结构做好调整工作，对于一些主导产业审批工作，未能受到行业推出政策所带来的限制。近几年来，国家开始不断提高节能减排的投资力度，这就导致一些传统行业在经营过程中，面对更加严峻的形势。地方政府也主动改变原有的发展方向，优化当前的产业结构。传统产业开始面临着全新的发展方向，并且提高其发展水平，有效地改变了行业内涵。行业当中一些优质的客户，作为商业银行服务的重点目标，所以我们必须从当前的机遇初始入手，为广大客户提供有效的政策支持，主动消除障碍，快速解决问题，利用有效的营销方式，积极地改变地方社会环境和经营环境。我们也需要对于信贷产品结构进行有效的优化，不断提高长期贷款所占据的比例。通过对地方重点及大型项目进行营销，可以提高固定资产在总贷款当中的比例。除此之外，面对市场的需求，需要提高一些具备极高竞争力的公司能力，在这时通过选择较低风险的银行贴现业务，并且主动的放弃具备较高风险的短期流动资产贷款。中国建设银行作为银行中的佼佼者，在固定资产贷款项目和中长期贷款项目当中，具有其他银行无法追赶的优势。通过不断发挥贷款期限风险所具备的优势，保证铁路、公路等项目当中，一些资质良好的客户所提出的信贷需求得到满足，这对于加强能源建设有着不可替代的作用。通过加快银行业务转型加贷款，协助中间业务共同发展，作为未来发展的主要目标。除此之外，对于信贷资源配置影响的因素包括原材料价格问题，所以我们需要把握好抵押担保信用评级、违约风险等，通过这些方式，可以有效地了解到客户执行过程中的利率浮动情况，并且从价格入手对于信贷结构进行调整。当前，经济发展存在极高的地域差异，这些因素与资源、管理、资本、人力资源等有着十分密切的联系。一些权威的机构与专家，着重的对不同地区实际情况作出深入的分析，我们能够有效地发现，地区和行业存在双重自由度交叉划分，需要从实际情况出发，对于信用调整，更加详细的信用调整策略，由此可以与国家产业调整策略进行有效的衔接。企业在发展过程中必然会使用到大量资本，并且受到融资难、资本积累少等多项因素所带来的影响。企业对于商业银行信贷资金有着较高的依赖程度，需要商业银行对信贷重组方法和实际情况进行良好的把握。如果在这时出现问题，就容易导致企业面对着较为强烈的反对声音，最终影响到商业银行的信贷水平和社会地位，使大量优质客户不断流失，也会增加不良贷款所占比例。所以，商业银行一定要落实企业评估工作，结合企业实际情况，确定信贷规模和结构，切实控制风险，减少不良贷款。综上所述，因受到当前市场环境的影响，零售模式实现了创新再造，大零售模式的提出，带来了新的启示。对于商业银行来讲，需要解决指标绩效和业绩压力之间的关系，推动商业银行信贷结构调整，构建起更加合理的模式。商业银行在调整信贷结构的时候，需要把握大零售的特点，着眼当前面临的困难，主动优化信贷结构，针对市场需求，提供更加多样与优质的信贷产品。与此同时，还需要做好客户评估，加强风险把控，减少不良贷款的产生，确保商业银行信贷结构更加合理，能够发挥出更加良好的金融服务功能。
作者:穆磊 刘霞 单位:青岛农商银行 青岛习远咨询有限公司
