贷款卡申请书范文1
一、贷款卡行政许可的由来及主要内容
贷款卡行政许可起源于贷款卡管理制度。贷款卡管理制度是人民银行为解决信贷活动中商业银行与借款人之间信息不对称问题的一个有益探索，是我国征信体系建设的雏形。该制度以银行信贷登记咨询系统（简称“老系统”）为基础，以《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》（简称“《办法》”）为管理依据，以贷款卡编码作为每一个借款企业在系统中的定位信息收集汇总该企业所有的基本信息和信贷信息，供商业银行查询使用。具体为，借款企业向注册所在地的人民银行分支行申请办理贷款卡，并直接向人民银行提供其基本信息，人民银行为其配发贷款卡编码，编码唯一；借款企业经核准取得贷款卡后，将自己的贷款卡编码告知商业银行，商业银行将该编码作为主要身份信息报送该企业的信贷信息。根据该制度规定，借款企业必须向人民银行分支行申请贷款卡，并在取得贷款卡后才可申请贷款，同时商业银行不得为没有贷款卡的企业办理贷款。2004年，《行政许可法》颁布，根据《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》，“贷款卡发放核准”作为人民银行的一项行政许可项目得以保留。根据行政许可法的要求，人民银行分支行制作了贷款卡行政许可的申请格式文本、申请受理书、申请不予受理告知书、许可决定书、不予许可决定书等各类文本，严格按照行政许可法规定的期限和程序进行受理、审查和决定。
二、贷款卡行政许可的作用
（一）行政许可作用
贷款卡的行政许可定位是“借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。”借款人在首次办理信贷业务前，应当向注册地人民银行申领贷款卡。贷款卡实行集中年审制度，要求持卡人每年提供一次书面材料，作为行政许可的事后监督检查制度。对贷款卡没有年审或年审不合格的借款人，人民银行应将其所持贷款卡暂停使用。金融机构办理信贷业务时，应查验借款人的贷款卡，不得对无贷款卡、持有被暂停及注销贷款卡的借款人办理信贷业务；违规金融机构将被人民银行处以一万元以上三万元以下罚款。
（二）贷款卡编码对企业信用数据库所有有信贷关系的信息主体起到身份识别作用
企业信用信息基础数据库（简称“新系统”）中有信贷关系的信息主体种类复杂，包括境内借款人、担保人，提供担保的自然人和提供担保的境外机构。贷款卡对企业信用数据库的作用，首先是为了在系统中生成识别各类有信贷关系信息主体身份的唯一标识――贷款卡编码，并以此为载体采集、匹配、整合、更新其基本信息和信贷信息。中国人民银行统一为贷款卡编码，且自主掌握编码规则，贷款卡编码唯一。贷款卡编码的存在，保证了企业信用数据库的独立性，使数据库避免使用其他部门代码的制约和影响。
（三）贷款卡对企业信用数据库收集、更新信息起到“强制征信”的作用
从贷款证产生的原因看，贷款证以文本方式记录借款人基本信息和全部信贷信息，是为了解决金融机构了解借款人全面信贷信息的需要。在贷款证手工记录转变成银行信贷登记系统时，贷款证演变为由分支行发放的贷款卡。《办法》以要求借款人在办理信贷业务前办卡这一前置条件，强制其获取贷款卡编码并报送基本信息；通过贷款卡年审制度每年更新借款人基本信息；同时明确了金融机构及时、完整地向银行信贷登记咨询报送全部信贷信息的义务要求。由此可见，贷款卡管理制度设计的实际目的和效果都是为了“强制征信”，即通过行政手段强制借款人获取在企业信用数据库中的身份标识码并报送基本信息，保证商业银行以贷款卡编码为载体报送借款人全部信贷信息入库，从而为帮助金融机构查询借款人全面信贷信息服务。
三、贷款卡行政许可管理中存在的主要问题
（一）贷款卡行政许可的内容名不符实
贷款卡的行政许可定位是“借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。”而实际上，各类市场主体资格证明由工商管理、民政部门等注册登记机关作出，贷款卡并起不到确定借款人信贷主体资格的作用。
其次，审查借款人的信贷主体资格是商业银行的自主行为和责任义务。《商业银行法》第七条明确规定，商业银行开展信贷业务负有审查借款人资信的义务，借款人是否能得到贷款，取决于金融机构对其市场主体资格合法性及按期还贷能力的审查与判断。根据《金融机构反洗钱规定》，金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度，对要求建立业务关系的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新。因此，审查借款人信贷主体资格及作出信贷决策是商业银行的自主行为，商业银行办理信贷业务不需以人民银行为借款人发放办理信贷业务的资格证明为前提，贷款卡不应是取得贷款的必要条件。
《贷款通则》第十八条规定借款人的权利之一是：可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。将贷款卡作为办理信贷业务的前提条件，是对借款人自主申请贷款的限制，是对其借款权利的侵犯。
（二）贷款卡行政许可不符合《行政许可法》设定许可的要求
《行政许可法》规定，凡是公民、法人或者其他组织能够自主决定的；市场竞争机制能够有效调节的；行业组织或者中介机构能够自律管理的；行政机关采用事后监督等其他行政管理方式能够解决的，可以不设行政许可。
实际上，金融机构能够自主确定借款人信贷主体资格。征信中心能够仿效国际上的邓氏编码，自主对信息主体赋予贷款卡编码整合信息，将贷款卡编码作为一种征信产品进行管理。人民银行也能够通过事后监督管理方式督促金融机构报送借款人基本信息，解决企业信用数据库采集借款人基本信息的问题。
贷款卡行政许可作为事前行政管理方式，其运作成本高，程序繁琐，管理有效性的风险也较大，不符合《行政许可法》设定许可的要求，降低了经济效率，不利于发挥公民、法人或其他组织的积极性和主动性，妨碍了市场机制和社会自律机制的有效发挥作用，不利于推进转变人民银行行政管理方式，影响了人民银行依法行政的理念。
（三）贷款卡年审投入高，更新企业基本信息效果低，且从制度上无法解决企业不按时更新信息的问题
贷款卡发放、年审主要集中在省、地、县分支机构，而地市中支以下没有专门的征信管理部门，一两名专职和兼职人员无法满足此项工作要求。年审时，许多分支行都要招聘多名临时人员。在历年的贷款卡年审工作中，即使分支行在年审前、年审中广告、公告等需做大量的宣传动员工作，分支行人力、物力和财力投入很大。即使这样，许多不继续办理信贷业务的企业不参加年审，贷款卡年审率低。参加年审的大部分企业所报信息不完整。截止今年8月，全国范围内参加年审的企业数量仅为51万户左右，年审率仅为10%。在贷款卡年审中，企业财务报表的录入率仅为10%。
人民银行对不参加年审的企业缺乏有效的制约手段和措施。对未参加年审的借款人所持贷款卡只能进行暂停处理，但未参加年审企业一旦又要与银行发生新的信贷业务，还可以随时到人民银行办理补年审手续，人民银行既不能不予受理，又不能进行处罚，这就导致相当一部分持卡人对贷款卡年审采取“现用现办，不办理新的信贷业务不参加年审”的方式。因此，由于贷款卡功能定位名实不符，所以从制度设计角度看，无法完全解决企业不按时更新信息的问题，这也是贷款卡管理中无法克服的制度缺陷。
（四）贷款卡作为行政许可，限制了统一为企业信用数据库所有信息主体赋予贷款卡编码和使用贷款卡编码的灵活性，不适应该数据库为所有有经济活动的企业建立信用档案的需要
企业信用数据库现已收集1243多万户企业信息，与银行发生信贷关系的只有532万户企业。没有信贷关系的企业大多数没有贷款卡编码；即使有贷款卡编码，由于贷款卡行政许可的限制，其贷款卡编码也不能灵活使用。例如，库中采集了大量与银行没有信贷关系的中小企业信用档案信息，为了对每个入库中小企业进行身份识别，系统对每个中小企业赋予了贷款卡编码，但由于中小企业是贷款卡行政许可的实施对象，一旦其要与银行发生信贷关系，还需要到人民银行提出贷款卡行政许可的申请，经核准取得贷款卡后，其贷款卡编码才能合法地被企业及商业银行报送信息使用。
（五）贷款卡行政许可限制了商业银行办理低风险信贷业务
商业银行低风险信贷业务是各银行争抢的业务，如银行承兑汇票贴现业务，由于该类汇票有银行信用保证，没有风险，但由于贴现融资时间短，持票人嫌费时不愿意去办卡，经办大银行若要强制其办卡，这类客户可能会转移其他小银行，从而限制了大银行办理这类业务，而违规小银行为这类无卡客户办理了贴现业务，由于没有贷款卡编码，其信贷信息也无法向企业信用数据库报送，影响了库中数据的完整性。
（六）《行政许可法》及《政府信息公开条例》对行政机关实施行政许可行为、公开政府信息规定的义务要求，为人民银行实施贷款卡行政许可带来压力和挑战
为保障公众对行政管理事务的知情权、参与权和监督权，促进行政机关严格依法行政，《行政许可法》规定了实施行政许可的便民高效原则、公开原则和不予行政许可的说明理由制度等。《政府信息公开条例》（简称《条例》）明确：行政机关应当及时、准确地公开政府信息；公民可申请获取相关政府信息。现行贷款卡发放与管理行为不能满足《行政许可法》、《条例》的上述规定要求，有效履行这些义务给分支行带来压力和挑战。
三、建议
（一）取消贷款卡行政许可
通过上面的分析，可以得出，贷款卡行政许可从本质上不符合行政许可的立法精神，违背了贷款卡管理制度的本意，因此，顺应国家行政审批制度改革要求，应当取消这一行政许可项目。
（二）保留贷款卡编码，改变编码的配发途径
鉴于在新系统中，贷款卡编码作为定位信息对于信息整合仍发挥着重要作用，因此，为满足新系统需要，应当保留贷款卡编码。同时，改变目前编码由人民银行分支行以行政许可决定的方式告知企业的作法，提供两种编码配发途径：一是商业银行提出编码申请。具体为，商业银行在接受企业信贷申请时，将该企业的主要基本信息输入系统，系统自动生成该企业的编码并告知商业银行，商业银行以该编码为主要身份信息报送企业基本信息及信贷信息；二是企业提出编码申请。具体为，企业通过各种方式，包括互联网、邮寄、现场、传真等向征信中心或分中心申请，并提交本企业相关基本信息，系统自动生成该企业编码并告知该企业。为保证编码的科学性和唯一性，应当由征信中心统一编码。
（三）改变基本信息收集更新方式
改变目前系统由人民银行收集和更新企业基本信息、金融机构报送和更新信贷信息的做法，而由商业银行统一向征信中心报送基本信息和信贷信息，并由商业银行对所提供信息的真实、准确、完整负责。同时，人民银行加强对数据报送行为的监管。
（四）取消贷款卡行政许可对企业数据库的影响
取消贷款卡行政许可、保留贷款卡编码及改变信息采集更新方式，一方面不会对企业数据库收集、更新、整合信息造成不利影响，但另一方面可能带来的问题是，取消该行政许可是否会对企业数据库的数据质量造成影响。笔者认为，对于商业银行报送的信息质量差的问题，通过完善信息报送方面的制度规定，要求商业银行对信息质量负责，并加强对信息报送行为的监管，完全可以解决。
贷款卡申请书范文2
甲方：_________（申领人）
乙方：_________（发卡机构）
甲方基于知悉并理解《_________银行_________贷记卡章程》和本合约文本，自愿申领牡丹贷记卡，经甲、乙双方协商一致，签订本合约。
一、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、可靠，并愿意配合乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况。
二、乙方根据甲方的资信状况给予甲方_________贷记卡账户_________元的信用额度，并有权根据甲方资信状况的变化情况调高或调低甲方账户的信用额度，信用额度的透支期限为自银行记账日起_________日。
三、甲方应承担因_________贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息及滞纳金、超限费、年费、手续费等各项费用）。
甲方还款顺序为先偿还已计息贷款，后偿还未计息贷款，还款的顺序均为利息、费用（超限费、滞纳金等）、取现／转账和消费等贷款。
四、甲方应在规定的透支期限内偿还全部债务，否则，乙方有权按约定采取依法处分抵押物／质物／质押权利、向保证人追索等措施。
五、甲方应遵守《_________银行_________贷记卡章程》，履行本合约有关条款，并亲笔在所领用的_________贷记卡片背面签名栏内签上与本人有效身份证件相同的姓名（应易于辨认），熟记并妥善保管密码，否则由此而产生的后果由甲方承担。
六、除使用密码和彩照卡外，甲方使用_________贷记卡消费、转账或支取现金均须同时出示有效身份证件。凡使用密码进行的交易，均视为甲方本人所为。
七、甲方不得以与特约单位发生纠纷为由拒绝支付所欠乙方的款项。
八、乙方应承担以下义务：
（一）提供_________贷记卡章程、使用说明及收费标准等有关资料；
（二）建立投诉制度，公开投诉程序和投诉电话；
（三）提供对账服务；
（四）提供书面挂失和电话挂失服务。书面挂失为正式挂失。发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任；
（五）对甲方关于账务情况的查询和改正要求应当在_________日内给予答复；
（六）除国家法律、法规和规章另有规定外，乙方应对甲方的资信情况保密。
九、甲方有权享受乙方提供的各项服务，有权监督和投诉乙方的服务质量，有权向乙方索取最近_________个月的对账单。
十、甲方应及时对账，对不符账务须在索取对账单之日起_________日内向乙方查询或提出改正。
甲方在对账单发出日后_________日内仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。
十一、甲方在申请表中所填内容有所变更时，须立即书面通知乙方。甲方未履行上述义务的，应承担由此产生的经济损失。
十二、甲方出租或转借牡丹卡及其账户的，视为违约。除限期改正外，还应向乙方支付_________元违约金，并同意乙方从其账户中划收。
十三、甲方遗失_________贷记卡应及时就近向发卡机构申请书面挂失。甲方牡丹贷记卡遗失后发生经济损失的，如有下列情况之一，乙方不承担任何责任：
（一）凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时（含）内的经济损失；
（二）甲方与他人共谋欺诈或有其他不诚实行为；
（三）乙方调查情况，遭甲方拒绝的。
十四、牡丹贷记卡有效期最长为两年。甲方使用的牡丹贷记卡有效期满，如不换领新卡，应于期满前_________个月以书面形式通知乙方，否则，乙方视为甲方自愿更换新卡。到期时甲方未及时办理换卡手续的，则已过期的卡片不能继续使用，但本合约继续有效。甲方不更换新卡或中途停止使用牡丹贷记卡的，须还清债务，并将所领用的牡丹贷记卡交回乙方，按规定办理销户手续，销户后合约解除。
十五、牡丹贷记卡的所有权属于乙方。发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关单位收回其牡丹贷记卡，并对甲方未清偿款项进行追索：
（一）甲方违反章程、本合约及有关规定；
（二）甲方资信状况恶化；
（三）本合约项下的担保发生下列情形之一，而甲方又未能提供令乙方认可的担保的：
1．担保合约中途解除；
2．保证人丧失保证能力；
3．抵押物／质物／质押权利毁损、灭失、价值明显下降、权属发生争议。
十六、乙方受理甲方销户申请_________日后按有关业务规定为甲方办理销户。销户时，商务卡账户的资金应当转回其基本存款账户。
十七、本合约不因牡丹贷记卡章程所依附的法律法规和规章的修改、章程的修改、收费项目或标准的变化、利率的调整、甲方中途换领新卡、甲方持卡人人数的增减、甲方资信额度的调整等情形而改变。
十八、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，不论甲方是否得到通知，即为有效。
十九、甲乙双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由乙方所在地人民法院管辖。
二十、本合约自乙方批准之日起生效，至甲方销户之日起失效。
甲方（盖章）：_________乙方（盖章）：_________
代表人（签字）：_________ 代表人（签字）：_________
地址：_________地址：_________
邮编：_________邮编：_________
电话：_________电话：_________
开户行：_________ 批准日期：_________年_________月_________日
账号：_________
贷款卡申请书范文3
“金融e通道”——我们共享的空间，电子银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。电子银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的现念。
电子银行业务的发展是大势所趋，它将逐步取代传统银行业务。2002年工商银行的电子银行业务发展非常迅速，全年实现交易额超过了8万亿元，业务量超过了6千万笔。工商银行威海市分行的电话银行交易额超过了5亿元，交易笔数为2.5万笔，客户数量超过了7千户；网上银行交易额达到10亿元，交易笔数为4千笔，客户数量接近400户，目前威海市所有的财产和人寿保险公司、政府机关、财政机构、通信公司、移动公司、供电公司、百货大楼、新华书店、中石油、中石化、海通证券、南方证券、三隆期货、三角轮胎、威海船厂、客运公司、双轮集团、华垦房地产、成山橡胶、好当家、黄海造船、华力电机、荣成玻璃厂和几家较大的渔业公司、铃兰味精、亿达公司、文登电机、三环双连等等，一大批机构、集团、企业已经成为工商银行企业网上银行的客户。
一、中国工商银行的电子银行业务对广大客户提供的好处
1、安全可靠：工商银行电子银行业务在网络安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请e通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过8万亿元，结算量已经超过6千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。
2、方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和历史明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了24小时银行服务。
3、结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。
4、强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。
6、提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。
二、电话银行的功能
机构、团体、企业和个人拨打电话银行“95588”服务热线后，根据语音提示可以实现：
1、账户查询：客户可查询在工商银行开立的活期账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡等账户余额及未登折、当日、历史明细。
2、转账服务：可以进行自己的注册卡下所有账户之间的资金划转。
3、自助缴费：可自助查询和缴纳电话费、手机费等费用。
4、银证转账：能实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转。
5、银证通：可直接使用银行账户进行股票买卖业务。
6、基金业务：可以进行基金买卖和查询。
7、外汇买卖：可使用个人外汇买卖专用存折帐户进行外汇交易。
8、公共信息：可以查询我行的各种信息，如存款利率、外汇牌价、基金净值等。
9、业务申请：客户在电话银行中可以自助下挂帐户。
10、账户挂失：客户可通过此项业务办理牡丹卡、存折等账户的紧急临时挂失。
三、企业网上银行的功能：
机构、团体、企业使用客户安全软件、读卡器、客户证书，输入证书密码后，进入网站可以实现：
1、帐户查询：可以查询本企业在工行开立的所有帐户的余额、历史明细、当日明细，还可以把它们下载打印出来，帐户的发生情况一目了然，外面来款是否进帐一查便知。
2、网上结算：企业自己可通过网上银行把资金从其账户中转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。
3、集团理财：集团总公司可随时查看各分公司账户的详细信息，还可主动向分公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。
4、贷款查询：企业可对注册的所有总公司和分公司的贷款账户进行贷款主账户查询以及利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。
5、基金业务：客户可在网上进行基金认购、申购以及基金基本信息查询。
6、国债业务：客户可利用网上银行进行国债帐户查询，进行网上即时交易，对债券价格及债市信息也可查询。
7、网上收费站：企业客户可以通过我行网上银行主动收取其授权企业用户或个人用户各类应缴费用的一项功能。
8、贵宾室服务：对有一定经营规模、效益良好、合作关系密切的企业客户提供特别服务。可以为集团企业客户管理本部及下属分支机构帐户提供方便，对设定的帐户进行单笔余额超限提醒；可提供现金预约、收款预约、票据查询预约、汇票申请等服务；可根据客户设置的参数，每日按照客户选择的时间、收付帐号、额度选择自动发起转帐指令，可以实现代报销、工资等业务。
四、个人网上银行的功能
个人客户输入注册卡号、登录密码后，进入网站可以实现：
1、账务查询：客户可对自己的账务信息，如卡/账户余额、历史明细、网上购物明细进行查询，并可下载明细。
2、账户转账：客户可以实现自己的账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的活期帐户、牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡等账户划转资金。
3、异地汇款：客户可向国内其它任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。
4、银证转账：客户可以实现自己的储蓄存款账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户余额。
5、基金业务：客户（基金投资人）可以进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。
6、外汇买卖：客户可根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。
7、B2C在线支付：客户在中国工商银行的特约网站上购物时，可实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。
8、代缴学费：客户可向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。
9、牡丹卡办卡/换卡申请：客户可提交办理或更换牡丹卡的申请，同时可在线获得申请结果。
10、个人抵押贷款：个人客户可提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。
11、账户挂失：客户的信用卡、灵通卡或贷记卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失。
五、办理中国工商银行电子银行的流程
1、开办企业网上银行的流程：要办理企业网上银行的机构、集团或企业须是优质客户，在我行开立结算帐户，仔细阅读并遵守《中国工商银行网上银行章程》，填写了《中国工商银行企业网上银行申请表》，与我行签定了《中国工商银行网上银行企业客户服务协议》，才能成为我行企业网上银行注册客户。我们在接到客户的注册申请资料以后，先由注册行录入客户的信息资料，注册行领取客户证书以后，再安装客户安全软件，并进行企业网上银行的调试和业务辅导。企业在网上银行办理业务时，首先要把财务人员自己的客户证书插入读卡器，然后使用客户安全软件输入用户密码后才能到企业网上银行进行操作。超级秘书网
2、开办个人网上银行的流程：个人客户申请网上银行有两种方式，一种是通过网站进行自助注册，步骤是登录网站；点击“个人网上银行”；点击“网上银行自自助注册”；阅读并同意“网上自助注册须知”后点击“确定”；阅读并同意“中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议书”后点击“接受此协议”；进入“用户注册”页面按提示输入个人信息以后点击“提交”；进入“用户自助注册确认”页面，点击“确认”后用户自助注册成功。自助注册的个人客户除不能使用个人网上银行的对外转账、个人汇款和代缴学费功能外，其它功能均能正常使用。自助注册客户若要开通对外转帐、个人汇款、代缴学费功能，可携带本人身份证件及注册卡到我行任何一个网点办理开通手续，当日即可开通使用我行个人网上银行系统。另外一种是到我行任何一个网点办理注册手续。客户须携带本人身份证件及注册卡，签署“中国工商银行网上银行个人客户服务协议书”，填写“中国工商银行网上银行个人客户注册申请表”，设置网上银行密码后，下一个银行工作日可开通使用我行个人网上银行系统。
3、开办企业电话银行的流程：企业财务人员到我行营业室填写申请表、签定协议书即可开通使用。
贷款卡申请书范文4
2018年10月16日
一、教学目的
1、通过我市精准教育扶贫政策解读的课程，达到让群众认识、了解和运用资助政策的目的。
2、培养群众们学政策、用政策的良好习惯。
二、教学重点
1、明确学生资助政策的办理程序。
2、了解学生资助政策办理所需的相关材料。
3、正确掌握和运用学生资助政策的方法。
三、教学内容
同志们：
大家好！
全面实施建档立卡贫困家庭学生保障和资助政策是党和政府推进教育脱贫攻坚、阻断贫困代际传递的重要举措。根据《河南省教育脱贫专项方案》（豫政办〔2016〕120号）等有关政策规定，从2016年秋季学期开始，实施全面覆盖建档立卡贫困家庭学生资助政策，确保“不让一名学生因家庭经济困难而失学”。学生资助涵盖学前教育阶段（也就是我们说的学前班和幼儿园阶段）、义务教育阶段（就是我们所说的小学和初中阶段）、普通高中阶段、中等职业教育阶段（也就是中专阶段）、高等教育阶段（也就是大学阶段）。为使大家充分了解有关资助政策，现对各个学段资助政策进行逐一讲解。
（一）学前教育。全市建档立卡家庭经济困难在籍在园幼儿，按照每生每学期300元的标准补助学前教育保教费，2017年秋季开始按照每生每学期400元的标准发放生活补助费。
办理程序:（1）学生家长向就读幼儿园提出申请，递交申请表和建档立卡证明材料；（2）学校审核公示；（3）提交教体局资助中心审核，资助中心审核通过后将资助学生名单提交财政局审核；（4）财政局审核后通过银行将资助资金发放至受助学生家长银行卡。
所需材料：
（1）《学前教育国家资助资金申请表》；（2）建档立卡证明材料（贫困户精准脱贫明白卡、扶贫手册或扶贫部门开具的证明材料）；（3）家长和学生户口本复印件。
(二)义务教育。全市义务教育阶段（1-9年级）建档立卡家庭经济困难在籍在校寄宿生，在免除学杂费、教科书费的基础上，按照小学生每生每学期500元、初中生每生每学期625元的标准发放生活补助费。将学生营养改善计划覆盖全市所有义务教育阶段建档立卡家庭经济困难在籍在校学生，补助标准为每生每学期400元。
1.营养改善补助
办理程序：
（1）学生或学生家长填写《营养改善补助信息登记表》，递交登记表和建档立卡证明材料；（2）学校审核；（3）提交教体局资助中心审核，资助中心审核通过后将资助学生名单提交财政局审核；（4）财政局审核后通过银行将资助资金发放至受助学生家长银行卡。
所需材料：（1）《营养改善补助信息登记表》；（2）建档立卡证明材料（贫困户精准脱贫明白卡、扶贫手册或扶贫部门开具的证明材料）；（3）家长和学生户口本复印件。
2.寄宿生生活补助
办理程序：（1）在校住宿的学生或学生家长向学校提出申请，递交申请表和建档立卡证明材料；（2）学校审核公示；（3）提交教体局资助中心审核，资助中心审核通过后将资助学生名单提交财政局审核；（4）财政局审核后通过银行将资助资金发放至受助学生家长银行卡。
所需材料：（1）《寄宿生生活补助申请表》；（2）建档立卡证明材料（贫困户精准脱贫明白卡、扶贫手册或扶贫部门开具的证明材料）；（3）家长和学生户口本复印件。
（三）普通高中教育。2016年秋季学期开始，免除全市普通高中建档立卡家庭经济困难在籍在校学生学费。2018年春季学期开始，一年级、二年级学费按每生每学期520元免除，三年级学费按每生每学期150元免除，民办学校参照公办学校标准免除）、住宿费（按每生每学期200元免除），并按照每生每学期1500元的标准发放国家助学金。
1.高中国家免学费、住宿费
办理程序：
在籍在校建档立卡家庭经济困难高中学生经扶贫办认定和学校审核后，填写《河南省家庭经济困难认定表》、《免除学杂费学生信息登记表》递交建档立卡证明材料所在学校直接免除学费，不再打入学生和家长的银行卡。
所需材料：（1）《免除学杂费学生信息登记表》；（2）建档立卡证明材料（贫困户精准脱贫明白卡、扶贫手册或扶贫部门开具的证明材料）。
2.高中国家助学金
办理程序：（1）学生向就读学校提出申请，递交申请表和建档立卡证明材料；（2）学校审核公示；（3）提交教体局资助中心审核，资助中心审核通过后统一办理高中学生资助卡并将资助学生名单提交财政局审核；（4）财政局审核后通过银行将资助资金发放至受助学生高中资助卡。
所需材料：（1）《高中国家助学金申请表》；（2）建档立卡证明材料（贫困户精准脱贫明白卡、扶贫手册或扶贫部门开具的证明材料）；（3）学生身份证复印件。
（四）中等职业教育。免除中等职业学校建档立卡家庭经济困难全日制在籍在校学生学费（每生每学期950元），并按照每生每学期1000元的标准为一、二年级建档立卡家庭经济困难学生发放国家助学金。
1.中职国家免学费
办理程序：学生填写《中职国家免学费登记表》后直接免除学费,不再打入学生和家长的银行卡。
所需材料：《中职国家免学费登记表》。
2.中职国家助学金
办理程序：（1）学生向就读学校提出申请，递交申请表和建档立卡证明材料；（2）学校审核公示；（3）提交教体局资助中心审核，资助中心审核通过后统一办理中职学生资助卡并将资助学生名单提交财政局审核；（4）财政局审核后通过银行将资助资金发放至受助学生中职资助卡。
所需材料：（1）《中职国家助学金申请表》；（2）建档立卡证明材料（贫困户精准脱贫明白卡、扶贫手册或扶贫部门开具的证明材料）；（3）学生身份证复印件。
（五）高等教育生源地助学贷款。入学前户籍在我市的建档立卡家庭经济困难大学新生和在校生，均可申请生源地信用助学贷款，助学贷款按年度申请、审批和发放。全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）每生每年申请贷款额度不超过8000元；全日制研究生每生每年申请贷款额度不超过12000元，借款学生在校期间利息由财政全部承担。
办理程序：（1）学生在每年的7月中旬至9月20日，登录“学生资助网站”完成注册，填写基本信息，提交申请并导出申请表，通过项城市学生资助管理中心提出贷款申请；（2）市学生资助管理中心对学生提交的申请进行资格初审；（3）签订贷款合同；（4）国家开发银行最终审批并发放贷款。
贷款卡申请书范文5
1、产品名称：房金时代
1）产品定义
向借款人发放的、以借款人（或第三人）自有房地产作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。
2）产品功能
分期还款，还款压力较小；利率比其它贷款相对较低；内部审查审批环节相对较少。
3）产品范围
贷款对象为年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；经工商行政管理局核准登记的企事业法人、个体工商户、其它经济组织等。
4）产品期限
最高额抵押的额度期限为10年，贷款期限按贷款实际用途确定。抵押期限加上房屋已经使用年限不得超过30年。
5）产品额度
（1）单一客户总额度不超过300万元（个人不受金额限制），在批准的额度内可分次使用，在最高额抵押贷款期限内可随借随还。
（2）以商品住房抵押的，抵押率最高不超过抵押物评估价值的70%；
（3）以写字楼、街面商用房、别墅等抵押的，抵押率不超过评估物价值的60%；
（4）以土地质押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70%。
6）产品利率
按照国家的有关规定和该行的《利率管理办法》规定执行。
7）产品渠道
各支行、营业部、小企业金融事业部营销中心均可办理。
8）客户申请材料
自然人
（1）借款人（抵押人）及配偶有效身份证件、婚姻关系证明（未婚者提供民政部门出具的未婚证明）；
（2）借款人（抵押人）及配偶当地居住证明材料；
（3）抵押物权利凭证、抵押物清单、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；
（4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。
经济实体
（1）借款人及抵押人营业执照、税务登记证，企业应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（2）借款人及抵押人验资报告和公司章程，借款人财务数据；
（3）借款人获得抵押贷款所需的抵押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；
（4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。
9）产品流程
（1）申请：申请人提交借款申请书，并按规定提交相关申请资料。
（2）贷款调查审批：支行信贷部门受理贷款申请，进行贷前调查、贷时审查、支行行长审批，超权限的按规定程序报有权审批人审批。
（3）贷款发放：经最终审批人审批同意后，支行与客户签定个人住房借款合同，与抵押人签订抵押合同，办理抵押登记手续后，办理贷款发放。
（4）贷后管理：贷款发放后，支行贷款调查员要每月不少于一次对贷款的使用情况、对借款人及担保人情况及贷款使用过程中存在的问题，提出贷款管理要求和风险防范措施，并撰写贷后检查报告。贷款到期前一个月，支行向借款人发送还本付息通知单，督促借款人做好归还贷款本息的资金准备。
（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。
2、产品名称：合利赢
1）产品定义
对商品销售商授信的一种保证形式，指由一个或多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商河该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任保证责任或回购未售出产品。
2）产品种类
包括厂、商、银贷款和“网、商、银”客户链贷款。
（1）厂、商、银贷款：“厂商银”由一个或者多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商和该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任或回购未售出商品。
（2）“网、商、银”客户链贷款：本产品让处于产业链上游的大企业为其下游的小企业提供担保，该行为扶持小企业而发放的贷款。
3）产品特点
手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。
4）产品范围
主要适用于品牌产品的生产商和区域经销商，生产厂家（含生产厂家授权的销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易而形成的债权债务关系。是一种“生产厂家―经销商―银行”的三方合作模式。
买方（即承兑申请人）资金实力较弱，但其销售收入和现金流量很大，资金需求量也很大，如一些商、经销商。货物的卖方资金实力雄厚，但需借助遍布全国、众多的小经销商建立起其全国的销售网络。由于买方资金需求与实力、可能的担保不匹配，从而引起了卖方担保、并以商品提货权为质押这一形式的银票业务。
5）币种、期限、金额
贷款币种为人民币。
贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。
6）产品利率
贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。
7）产品渠道
各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。
8）客户申请材料
（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（2）融资申请人与所购商品生产厂家签订的购销合同、协议及其它证明文件；
（3）融资申请人应持有有权部门批准设立及经营特种商品业务的证明文件；
（4）该行认为必要的其它资料。
9）产品流程
（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。
手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。
3）产品范围
经过工商行政管理机关或主管机关核准登记并按期进行工商年检的企（事）业法人及个体工商户，主要包括：自然人、有限责任公司、股份有限公司、合伙企业、事业法人等。
4）产品种类
（1）个人生产经营性贷款―指向自然人发放的用于解决与个人生产经营有关的贷款。
（2）小企业生产经营性贷款―指向小企业发放的用于解决与个人生产经营有关的贷款。
5）产品币种、期限、金额
贷款币种为人民币。
贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。
6）产品利率
贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。
7）产品渠道
各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。
8）客户申请材料
（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（2）借款人获得质押、抵押贷款所需的抵、质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（3）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；
（4）保证的还需提供保证人资格、保证人同意提供担保的书面文件，保证人担保能力的证明资料；
（5）保证人如为企业的，应提供等同于借款企业的基本资料；
（6）该行认为必要的其它资料。
9）产品流程
（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。
（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。
（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。
（4）贷后管理：支行信贷人员应每月实地回访客户，了解其生产经营情况，监督贷款资金的使用情况，撰写贷后检查报告；及时催促客户按借款合同约定履行还本付息义务。
（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。
6、产品名称：融易桥
1）产品定义
面向辖区内开展的一系列质押信贷业务，包括个人定单、存单质押、林权证质押、股权质押、动产质押、应收账款质押、非标准仓单质押等业务。
2）产品特点
手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。
3）产品范围
郑州市从事合法生产经营的小企业、事业法人、个体工商户或单位负责人等。本人或者第三人自愿以未到期定期存单等作质押向贷款行申请贷款。
4）产品种类
按质押类别，可分为
（1）个人订单、存单质押
（2）动产质押
（3）林权证质押
（4）应收账款质押
（5）股权质押
（6）非标准仓单质押
5）产品币种、期限、金额
贷款币种为人民币。
贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。
6）产品利率
贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。
7）产品渠道
各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。
8）客户申请材料
（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（2）借款人获得质押权利凭证及财产共有人同意质押书面文件；
（3）该行认为必要的其它资料。
9）产品流程
（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。
（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。
（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。
贷款卡申请书范文6
关键词：经济 银行 贷款 抵押
近年来，随着社会经济的发展，中小企业发展迅猛。但是近几年的信贷政策趋向紧缩，许多中小企业难以申请到公司贷款，缺少周转资金就成了制约企业发展的瓶颈。不少中小企业主转而将自己的住房作为抵押，以个人名义申请经营性贷款。于是，个人经营性抵押贷款成为了近两年个人贷款业务中的热门品种。
那么，什么是个人经营性抵押贷款呢？如何申请？又有哪些问题需要注意？今后它的发展趋势如何？下面，笔者就以上问题对个人经营性抵押贷款作一简单介绍。
一、个人经营性抵押贷款的定义
抵押（mortgage）指债务人或第三人不转移某财产的占有，而将该财产作为债权的担保。它是对该财产的书面让渡，但并不转让所有权。
抵押贷款（mortgage loan）指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押发放的贷款。
个人经营性抵押贷款，是指银行以借款人或第三人的房产作为抵押，向个人发放的用于其所控制的或所有的企业的流动资金周转、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
说得通俗一些，如果某人开了一家小企业，一直经营不错，但最近资金周转有些困难，可企业规模小，又没有现成的厂房设备可以抵押给银行，那么走公司贷款这条路就困难了。相比之下，以个人的房产做抵押，用企业主的名义到银行贷款是一种既方便快捷又安全经济的融资方式。当然，申请到的贷款要用于借款人名下的企业合法经营所用，以企业的收入作为贷款的主要还款来源。所以，该企业的资本情况、经营情况、发展前景等都是银行重点考察的方面。从这个角度讲，个人经营性抵押贷款更接近于公司的流动资金贷款。
二、个人经营性抵押贷款的申请
1.申请条件
首先，要提前通过电话或现场咨询的方式对银行产品有一个了解，银行的工作人员会告诉借款人申请要符合的前提条件。虽然各家银行的产品不同，但本质是一样的，且均会参照国家的相关规定，所以要求基本相同。
借款人（也就是向银行提出贷款申请的人）应符合的基本条件如下：
（1）借款人是具备完全民事行为能力的中国公民。也就是说，如果一个人不具有民事行为能力或具有不完全民事行为能力，低于18岁或超过60岁，就不可能申请贷款了。注意，港澳同胞是可以在内地申请贷款的。
（2）借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录。如果借款人有过许多次或长时间的信用卡欠款、贷款欠款未结清，或企业有过被查处的记录，或是有过违法行为、被法院执行的记录，那么申请也不会得到批准。个人的征信记录、企业的工商查询、全国法院的被执行记录都是信贷员调查的方面，这些记录如果有重大问题，贷款申请完全可以被“一票否决”。
（3）所申请的贷款仅限于企业正常的经营活动所用。购买股票、注资增资、投资古董，这些用途都是国家明令禁止的。一般来说，贷款可用于企业经营周转、扩大生产、原料采购、备货等合法经营用途，最常见的有购货、采购原料和装修。
（4）借款要提供足额的担保。“担保”指足额的房产抵押和配偶、用款企业的担保。作为抵押物的房产原则上在借款人所申请的银行所在地并有自有产权。抵押物价值由专业评估公司进行评估，抵押值一般在60%～80%，有的贷款品种可达到100%。也就是说，排除其他因素，如果房产估值100万，贷款金额就在60～80万。另外，有的银行会要求借款人配偶和用款企业承担连带担保责任。
2.申请材料
在和借款人进行前期沟通时，银行的信贷员会详细了解各方面情况，如果符合条件，借款人就可以向银行提交材料了。各家银行对申请材料的要求大同小异，主要有以下几种。
（1）借款人资料。包括借款人及其配偶、抵押人及其配偶（通常就是借款人和配偶）、保证人（通常为借款人的配偶）的身份证、户口本、婚姻证明、收入证明。举个例子，如果借款人已婚，用父亲的房子做抵押，妻子做保证人，那就需提供借款人、妻子、父亲和母亲四个人的资料。如果涉及港澳同胞，就需提供身份证和港澳通行证。此外，还有借款人的学历证明、资产证明等。
（2）用款企业资料。包括营业执照、公司章程、银行对账单、企业财务报表、贷款用途证明（也就是交易合同）以及其他可以证明企业资质的文件（如获得的专利、专营权证明等）。
（3）抵押房产资料，即房产证，如果有土地证也要一并提供并抵押给银行。如果房产为第三人所有，还需要公证处的公证文书。而房产评估报告需要专业评估公司
提供。
（4）借款人、保证人等同银行签订的各类合同，包括借款合同、抵押合同、保证合同等，都是制式文本，由银行提供。
（5）银行要求提供的有助于贷款审批的其他资料，如企业的POS机流水清单、个人账户流水清单、个人的专业资格证书和执照等。
3.审核程序
收到上述资料，银行会派至少两名信贷员与借款人面谈。信贷员会仔细审核借款人所提交的所有资料原件，并到借款人家中、用款企业和抵押物所在地进行实访，了解各方面情况，与其他有关人员面谈，请所有当事人在所需文本上签字。之后，信贷员会安排评估房产，汇总所有情况并撰写详细的调查报告，根据借款人提出的贷款金额、期限设定利率水平和还款计划等。
当银行审批通过此笔贷款后，通常会采取“先抵押后放款”的模式操作放款：先到建委和土地管理局抵押房产和土地使用权，在拿到他项权利证书后（也就是抵押的凭证），银行才会正式发放贷款，并要求借款人在规定的时间内，以规定的方式将资金汇入规定的交易对手账户中。至此，个人经营性抵押贷款的申请就成功了。在此过程中，只有评估公司、公证处、建委和土地局在办理相关手续时会收取一定费用，银行不收取任何费用。
贷款发放后，借款人要按时还款，配合银行提供贷后管理所需的资料，接待银行的贷后回访人员，直至贷款结清为止。
三、“5C”标准
一是申请主体的个人因素，包括个人的还款意愿、还款能力、个人的品质等。其中个人征信记录极为重要，它可以客观准确地反映一个人在过去一段时间内的银行信用状况，如信用卡、贷款的还款情况，这是信贷员审核的重要依据。良好的征信记录可以在贷款审批中为借款人加分，而一份糟糕的征信记录甚至可以让其在未来几年内无法申请到任何信用业务。因此，任何人在日常行为中都应注意按时足额归还信用卡和贷款，珍爱自己的信用
记录。
二是借款人的还款能力。在申请之前，借款人一定要充分考虑到在当前和未来自己是否有能力领导和管理企业继续发展壮大，企业资金周转是否正常，经营情况是否良好，以保证有足够的能力偿还贷款。
三是借款人的资产价值，包括银行存款、股市资金、公司持股和房产汽车等，它反映了借款人和企业的风险承受能力，是申请贷款的重要因素。申请的贷款金额要和借款人的资产情况相匹配，量力而行。在申请过程中，借款人要向银行出示真实的资产情况，不虚报，不瞒报。
四是足额的抵押或担保。在借款人无力偿还贷款时，银行可通过处理抵押物的方式挽回一定的损失。它不是还款的来源，而是挽回损失的最后保障。因此，银行对抵押物有着严格的要求。为了顺利申请贷款，借款人应该选择价值高、房龄短、产权清晰、易变现的房屋抵押。而且，不同的银行对抵押物的要求是不同的，个别银行只接受借款人名下房产的抵押，而大多数银行都接受第三方房产的抵押，在某些情况下还需相应的公证。
五是用款企业的外部环境。经营状况是可以控制的，但外部环境无法控制，而且有时会对企业产生重大影响。因此，借款人在申请前一定要考虑到这方面的因素，如果用款企业对经济环境的变化敏感，风险承受能力弱，那么申请就会面临一定的困难。
以上五个方面可以总结为品格（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保（collateral）及环境条件（condition），即银行常用的“5C”标准。它们是银行对客户进行信用风险评估时集中分析的方面，如果借款人能针对这几方面精心准备充足的资料并与信贷员真诚交流，相信会对申请有所帮助。
在通常情况下，申请个人经营性抵押贷款只需借款人在符合政策规定的前提下向银行提供相关资料，并办理相关手续即可，审批时间较短，流程相对简单，业务发展十分迅速。
四、新品种及发展方向
近年来，单一的抵押贷款又与个人授信相结合扩展出新的贷款品种。所谓授信，狭义上是指银行与借款人签订合同，在合同约定的贷款额度和有效期内，允许借款人循环使用。它与单笔个人经营性抵押贷款相结合，扩展出新的模式：借款人用房产作为抵押，银行经过一次性审批，在授信合同约定的期限内（一般为3年）提供一定的额度供借款人多次提款、逐笔归还、循环使用。这就如同拥有了一张超大额度的信用卡，可在授信期限和额度内随时用款，资金回笼后可随时还款，归还部分的额度自动恢复。它的特点是一次审批可多次用款，放款更快捷，还款方式灵活，也节省了借款人的利息支出，非常适合中小企业主数额小、频率高和用款急的特点。
中小企业资产规模小，用款金额小，是以往被银行忽视的市场。近年来随着政府相关扶植政策的出台及市场经济的发展，许多银行相继推出了各种贷款产品，并对不同行业的中小企业主进行了有针对性的开发营销。一些进入成熟期的传统产业以及节能环保产业、高科技产业、文化产业等成为营销重点。为了更好地适应不同客户的需求，可供客户选择的产品也由单一的抵押贷款发展成为集担保、联保、授信等方式为一体的多类型产品群。我们可以看到，中小企业贷款市场还是相当广阔的，还有许多资源等待着被挖掘和开发。
参考文献：
[1]戴国强.商业银行经营学[M].北京:高等教育出版社,2004.
[2]江其务,周好文.银行信贷管理[M].北京:高等教育出版社,2004.
