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光伏市场研究报告范文1
2004年捷信集团母公司捷克PPF集团在中国设立办事处，将消费金融的经验引入中国，2007年正式开始在广东地区试点消费金融，2009年《消费金融试点管理办法》允许PPF集团分别在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司。这是我国消费金融正式走入大众视野的事件。
人们对消费金融的普遍认识一度停留在分期付款购买手机等电子产品上，随着2013年12月份银监会对于《消费金融试点管理办法》的修改、2015年在国务院常务会议中指出要扩大消费金融试点，民间力量开始进入消费金融业，出现了分期乐、趣分期、马上消费金融等企业。
投资、消费、出口作为拉动经济增长的“三驾马车”，近几年在中国并没有齐头并进。
投资与出口拉动经济增长的传统模式效能逐渐下滑，居民收入增长引发的消费对经济增长的贡献率明显提升，发展消费金融刺激消费、拉动内需是当下重 点。
近日，艾瑞咨询了《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》，报告指出，2015年，我国消费信贷规模达到19.0亿元，同比增长23.3%，处于快速发展阶段，2016年，信贷余额或突破100万亿元大关，未来中国的消费信贷市场将维持在20%以上的快速增长趋势，预计在2019年将达到41.1万亿元，消费信贷规模的增长意味着中国的消费金融已经成为新的蓝海市场。截至2015年末，消费金融公司行业资产总额637.95亿元，贷款余额573.74亿元，累计发放5万元以下贷款989万笔，占比94.05%。消费金融公司行业自运行以来累计服务客户已突破1000万人。
事实上，消费金融这一金融服务形式在成熟资本市场和新兴市场均已得到非常广泛的使用。从发达国家的经验来看，消费占GDP的比重较高，是经济增长的第一引擎。然而《报告》显示：从消费信贷占GDP比重来看，美国消费信贷占GDP比重高达约19%，而我国消费信贷占GDP比重仅为5%。
我国消费金融无论在绝对数量上还是在相对渗透率上都与海外发达国家有较大差距，与之相伴的是发展潜力也令人期待。如今随着年轻一代逐渐成为消费主体人群，超前消费被广泛认可。从电商到支付机构，再到传统的金融机构银行，都瞄准了消费金融这一巨大商机，蚂蚁金服、京东金融等大型互联网平台类科技金融公司纷纷布局消费金融市场，抢占细分领域。
在消费金融的竞争格局中，银行系、产业系、互联网系是主力军。
银行系独大
公开信息显示，近年来，银行、保险、信托、电商、支付公司等多类机构申请消费金融公司牌照，但迄今为止，获得牌照的仍以银行系为主。
17张消费金融牌照中，除了捷信、海尔、苏宁、中国华融资产管理公司外，其余14张牌照均为银行主导或参股设立。中国银行、北京银行、永隆银行（招商银行旗下）、兴业银行、成都银行、湖北银行、邮储银行、杭州银行、盛京银行、晋商银行、长安银行、哈尔滨银行等12家银行主导发起设立了12家消费金融公司，南京银行、重庆银行参股设立消费金融公司。
从银行系消费金融公司股东结构看，主要分为两类，一类为商业银行与线下商贸类企业合作，由银行负责产品设计、风险管理、负债端资金。比如湖北消费金融公司、杭银消费金融公司、招联消费金融公司等。另一类则是商业银行与外资金融机构合作，如锦程消费金融公司等。
产业系门槛高
产业系消费金融主要以汽车金融公司为主要结构，发展至今，车贷已成为我国消费金融的重要市场，在2015年底，受银监会批准的汽车金融就有24家。使得汽车消费信贷市场从开始的银行单一主导向汽车金融公司主导的专业化发展转变。
但是产业系消费金融公司门槛极高，非金融企业需上一年营业收入超过300亿元才可以设立消费金融公司。截至目前，全国也只有由重庆百货主导的马上消费金融和海尔主导的海尔消费金融两家。在这两家之外，苏宁消费金融的表现也相当抢眼。
苏宁“任性付”
2015年5月，苏宁消费金融有限公司成为全国第一家民营为主的混合所有制消费金融公司，并随即推出了个人消费贷款产品――任性付。“任性付”依托苏宁易购和1600多家苏宁门店，在一年中迅速覆盖全国，自2015年5月正式上线以来授信邀请客户人数超过2000万。
相比其他同类型产品，苏宁任性付场景分布广泛、费率低廉、申请便捷，推出之后就快速占领了市场，发展速度远远超过其他持牌消费金融机构。任性付实现了在微信、App、官网和线下门店等全渠道的申请，依托大数据风控技术，最快1分钟即可获得授信额度，手续简便；且苏宁任性付实现了在购物、家装、教育、租房、旅游等多场景的布局，能够全方位满足用户需求。
此外，低廉的费率也是任性付的一大杀手锏。苏宁任性付的分期利率远远低于行业平均水平，同时，任性付还不定期推出三零分期（零首付、零利息、零手续）活动，让用户尽享实惠。苏宁内部数据显示，2016年上半年，在门店使用任性付支付的用户中，超7成的用户享受过任性付免息分期、随机立减等活动的优惠。截至2016年9月底，苏宁消费金融发放消费贷款数量超1000万笔，大大超过同期开业消费金融公司的发展速 度。
苏宁消费金融使得苏宁的主营业务和金融业务结合得天衣无缝。苏宁电器有线上和线下供应商平台，拥有海量的的消费者数据和信用分析，拥有遍布全国的物流网络和物流配送数据，通过对这些数据的分析和运用，可以很好地对用户的信用进行评级打分，可以严格控制风险。
海尔“0元购”
海尔消费金融是山东省第一家也是目前唯一一家持牌消费金融公司，其设立目的是希望通过金融能够扶持主业，以寻求企业新的业绩增长点。
海尔消费金融在提供家电分期贷款时给客户提供优惠的利率，这样可以增加海尔家电的销售量，提高利润率，减小库存压力，同时又能搜集到客户的消费行为数据，挖掘潜在的客户群体。
海尔金融消费充分发挥自身产融结合优势，围绕用户家庭消费需求，与海尔集团推出的“0元购”系列金融服务（家电0元购、健康水站0元购、光伏0元购、橱柜0元购）已经覆盖全国321个城市，建立4000多家线下网点，基本覆盖了除港澳台外的各个省市自治区以及乡镇一级网点，服务了超过30万家庭用户。
依托海尔3万多家线下网点、红星美凯龙160多家全国大型家居卖场、以及战略合作伙伴中国电信全国十数万家营业网点，在一年多的时间里，海尔消费金融完成了近4000家线下hi网点的布局。
马上消费金融
马上消费金融股份有限公司由重庆百货、北京秭润、阳光保险、重庆银行、浙江小商品城、物美控股六家股东组成。从股东结构来看，重庆百货、浙江小商品城、物美控股3家零售企业的用户超过2000万，其中已开通会员卡的超过1000万人，具有扎实的线下数据基础，成为马上消费金融公司重要的用户来源和推广渠道，借助这一优势，公司无须设置物理网点也可轻松实现产品线上线下的全国覆盖。
马上消费金融以线下客户挖掘为基础，以线上互联网推广为引擎，通过基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务、差异化产品设计、建立核心竞争力的业务模式，充分利用互联网的优势做连接，批量获客。目前已经在传统3C、家电、电商、旅游等多方面推出产品，并连接了很多合作伙伴。
自2015年6月正式开业以来，马上消费金融公司产品上线后仅8个月累计贷款额就突破10亿、周放款量突破一亿元，注册用户已接近140万。
互联网电商系玩儿创新
互联网消费金融是指与消费相关的金融服务，包括消费支付、消费借贷等业务。不同于苏宁、海尔等产业系消费金融公司，京东、阿里的互联网消费金融业务还未获得国家的牌照支持，属于创新类的消费金融服务。
互联网消费金融的按运营平台分主要有四种类型，一种是基于电子商务平台交易的模式，如京东的“京东白条”。第二种是基于银行的模式，如北银消费金融公司的互联网消费金融业务。第三种是基于P2P网贷平台的模式，如“惠人贷”。最后一种是基于消费金融公司的模式，如马上消费金融股份有限公司的“马上消费”。
电商系消费金融服务机构主要有巨头电商成立的综合金融服务平台及依托电商的分期购物平台，以类似信用卡业务的分期消费为主流模式发展。
电商巨头以自身资本的优势，在O2O领域内完成了生活服务的布局，将需求高的需求场景服务有效链接。从而提升自身的市场占额。
从去年双11开始，各家电商平台均推出消费贷款业务，如蚂蚁花呗、京东白条，和分期免息贷款业务，有力撬动了消费者的购买需求。
京东白条是京东推出的一种先消费、后付款的类消费金融产品，其以自营电商平台为依托，并不断向体系外场景拓展。消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3到24个月内分期还款。
2015年9月“京东白条资产证券化”项目获证监会批复，并由华泰证券发行完毕，于2015年10月深交所挂牌。京东金融在京东白条的基础上还推出了安居白条+、旅游白条+、校园白条、汽车白条等业务以拓展消费场景。
蚂蚁花呗则是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500到50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，以方便快捷、高支付率为特色。淘宝和天猫大部分商户或者商品都支持“花呗”服务，此外，目前已有40多家购物、生活类电商和O2O平台接入花呗，也包括小米、OPPO手机厂商网站。
花呗主要面向支付宝消费者，以年轻用户为主（平均年龄25岁），平均每个用户授信额度约5000元，余额约1000元，花呗额度的大小主要通过芝麻信用分确定。
随着今年双11的临近，京东白条和蚂蚁金服之间的“大战”又将上演。
蚂蚁金服表示，此次为了即将到来的双11购物狂欢，蚂蚁花呗决定为用户推出超过百亿元的临时提额活动――从10月18日起，消费者可以从支付宝或者手机淘宝进入临时额度页面，为双11积聚“洪荒之力”。
蚂蚁花呗相关负责人指出，此次双11百亿临时提额的覆盖面将会很广，据测算60%的蚂蚁花呗用户可以获得临时提额，其中最高可提升5.5万元。
京东方面，在双11期间6天全场6期分期免息，白条新用户更可以享受首单12期分期免息。与此同时，白条将开通临时提额功能，最高可提额8888元，京东金融还将根据消费者购买力情况，有针对性地提供第二次白条临时提额福利。此外，幸运的用户可通过抽奖获得1111元白条还款券。
