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比较好的理财方式范文1
去年下半来以来，保险资产管理的政策有了大大的改变，很多业务都可以做，很多投资都可以投，但我想在这样一个情况之下，能允许你投，并不是你都要去投，更不是乱投，一定要根据业务性质来进行一个战略资产配置。所以我想，怎么样研究尊重保险基金的规律，做好资产管理的工作非常重要。
保险类具有理财功能的产品跟别的产品区别是什么呢？最大的区别，第一就是它具有保障功能；第二，总的来说期限可能比同类产品都会要长一些，也就是说负债是比较长的。这就决定了保险基金的长期性特点，它对于资产负债匹配的要求是比较高的。
这也就是为什么我们在今年全国保险监管工作会议上提出，保监会专门设立一个资产负债匹配监管的委员会，来加强资产负债的匹配监管，另外还要求有比较稳定的回报，甚至是要求有绝对的收益，这一点跟其他理财方式有不同。我们看十年保险资金运用，可能有时候亏，有时候挣，但总的来说，收益率还是比较高的，但是可能也有一个很麻烦的事情，就是波动性大起大落，这可能对保险资金做一定的匹配是可以的，但如果量非常大，也会带来很大的问题。
正是因为这样的考虑，我们在业务方式和重点领域上，更多的可能偏好于固定收益的债券或者类似于债券这样一些投资的方式，比如说我们在国债、金融债、企业债等等这些方面，包括类似的债券计划，类似于长期的信贷产品，甚至不动产投资，可能都是比较好的大的战略配置，这是保险资金的特点无法改变的。
但是我们也看到另外一个问题，我们还要更多地考虑差别化，差异化的金融优势。债券虽然很稳定，但是收益率总的来说比较低，不动产投资可能收益率不错，但是流动性又存在着很大的问题。而债券计划，我们是鼓励它大力发展，但是它也有跟银行平台竞争的问题，可能更多的只能起到对银行拾遗补缺的作用，想成为主流肯定也有一些问题。
这时候我们又看到另外一个路子，比如说，股权投资的创新。我们可以在一般的股权投资跟债券投资之间寻找一个结合部，类似平常讲的优先股这样一个概念，既可以获得比较稳定的回报，可能还会高一 些。
比较好的理财方式范文2
选择投资不能好高骛远，要选择自己熟悉的领域。而作为老百姓，由于对投资市场的不熟悉，很难能在复杂的投资环境中规避风险的同时找到盈利点。因此，银行理财产品便成了居民投资理财的重要选择，以求通过银行专业的管理达到“钱生钱”的目的。
现在多种多样的理财产品在为居民提供更多选择空间的同时，也加大了居民的选择难度。选择合适理财产品，也要“认识你自己”。理财产品的不同主要在于风险和收益，高收益必定伴随高风险。只有充分认识自己的收益预期、风险承受能力等，找到风险收益平衡点，才能“量体裁衣”适当理财。
一提到理财，大多数人都会想“这是有钱人的事儿，和我们没关。”其实不然，越是钱少且收入低的人群，越要重视理财。“你不理财，财不理你”，这句大家耳熟能详的话绝非子虚乌有。
钱少更需理财
刚参加工作不久的陈先生来到中国银行高科园支行理财中心寻求帮助。“我一个月才挣3000多元，自己都不够花，哪有闲钱理财啊！”小陈已经有女朋友了，但依靠自身努力每个月只能节余千儿八百的，他感觉离买车买房梦很遥远。
在听到陈先生的情况后，理财中心副总经理翟佳为陈先生支招。像陈先生这一类刚参加工作积蓄不多，同时又缺乏投资经验的人群，需要为将来买房、买车、子女教育、养老等积累资金，基金定投是一种比较好的投资方式。
所谓的基金定投就是投资人每月在固定日期，由银行代扣固定的金额，投资事先选定的基金，通过时间来“熨平”风险。与我们常见的零存整取储蓄类似，基金定投是一种积少成多的理财方式，但这种理财方式更加积极，具有小额投资、分散风险、平均成本、积少成多等优势，尤其对于收入不高，但希望积累财富的人，每月投入几百元即可分享经济长期增长和市场长期向上的平均收益。
我们以标普500指数为例，从1980年到2014年，34年涨幅为1500%，年均涨幅为8.29%。收益还是非常可观的，当然任何理财项目都会有风险，如何选择风险陛较低的基金就是考验理财师的眼光了。
谈保险无需色变
简单地把钱存银行，最多“跑”过CPI而已，但是如果缺乏保险意识，那就可能会因病致贫。
身边不少朋友会有这样的疑问，“我现在有社保，还需要在购买商业保险吗？”
社保是国家对社会人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障标准，如果不幸重病住院，动辄几万、十几万，甚至几十万元的费用，就可能让一个原本富裕的家庭倾家荡产，甚至负债累累。
和我们想象中的截然相反，翟佳介绍“越是低收入家庭越需要考虑是否应该通过购买保险来提高家庭抗风险能力。”建议低收入家庭选择偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保险不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。
如果实在不打算买保险，建议考虑购买意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活开支，保险支出不宜超过家庭总收入的10%为宜。
比较好的理财方式范文3
编辑部的MSN群也是分外闹腾，大家七嘴八舌的讨论这个节日该怎么过？逛街、购物、红酒、西餐，玫瑰我们只收蓝色妖姬，钻石必须不用放大镜也能看的见……
有一点达成共识，节日当天一切花销，都由男人买单。
小编身为女性，深知女人理财难，借此节日将至，特别策划了女性理财专题，为迷失在理财之门里门外的女同胞们提供借鉴。“女子无才便是德”的时代已经遥远，新时代的独立宣言是“女子有财才是福”，女人要规划好财富，经营好生活，做个既有才又有财的好女子。
女性理财提防情绪化
枯燥的数据、复杂的图表、眼花缭乱的K线图……很多人觉得投资理财对于感性的女人们来说，仿佛距离太远。实际上，独立时尚的现代女性财富意识早已觉醒，人人力争做个内外兼修的“女财神”。
女人一定要懂得理财。女性理财不仅是让自己更有保障，也让女性在家庭里更有地位和发言权，并且能促进夫妻感情。值得一提的是，中国家庭有很大一部分是女性掌握着家里的经济大权，具备投资理财的条件。
但是，女性理财一定要避免情绪化。女人太感性，切忌凭借个人情感偏好去盲目选择理财产品，更不要在投资理财中发扬自己专一的情感品质，该收手时就收手，要知道放弃也是一种幸福。不过，女性在理财方面也有很多优势。比如，心思细密谨慎，很有耐性，而且容易接受意见，有开放的心态，而不像男性过于自信。
“两点”理财规划
一个家庭在做理财规划时，应把握以下几个原则：
首先，购买保险是一切投资的基础。买保险的原则是先大人后小孩，尤其要先给扮演家庭经济支柱角色的人购买。保险的品种主要是医疗险、意外险再加一小部分养老保险。
其次，投资应该是一件快乐的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基础上再来考虑。对于普通家庭来说，人生一般有两个大的理财规划，一个是子女教育规划，另一个是养老规划。在子女教育规划方面，小学教育规划时间较短，应主要投资于风险相对较小的平衡型基金及债券型基金；而大学以上教育，可投资较长期的银行理财产品、分红型保险及股票型基金。而养老规划也是越早开始做就越轻松。这部分专项资金的80％可用来投资保守型产品，债券型基金、国债等。另外20％可少量投资于混合型基金。
关注专业女性保险
在保险市场上，近年推出了不少专业女性保险。目前常见的女性保险主要可分为三类：第一类是女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；第二类是生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。
女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特有疾病纳入保险范围。这类保险都有自己的特色。据了解，各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，中产女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其它条件。生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。各家保险公司在生育保险上的规定差异很大，在购买时一定要比较清楚。
单身女贵族注意合理消费
年龄在22-26岁的女性大多初入社会，且处于单身生活阶段，易成“月光族”。理财应注重合理消费、适当保障和积极投资。
有人爱是种幸福，没人爱更要自爱。在三八妇女节日来临之际，本刊特别挑选一位没有伴侣的单身女性，邀请专业理财师为其打造一套理财方案，让单身的日子更精彩!
理财案例
基本情况：
吴凡今年25岁，毕业后来到来到北京，成为北漂一族，现在某财经杂志做编辑，月收入4000元左右，是标准的无房无车无户口的“三无人士”，由于是单身，所以和一个较好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月刚刚批准转正，公司给上了三险一金，此外生活再无其他保障。
虽然是做财经杂志，但是吴凡没有任何投资意识，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消费每月需要2000元左右，剩余1000元用于购物娱乐方面的消费。没有存款，也没有任何投资。吴凡的父母年近50，身体健康，均有退休金，生活暂时不用吴凡操心。
但吴凡一直想对自己的生活进行规划，因为她不想每月都是月光光，所以想对自己的生活从一开始就有个财务计划。
理财需求：凭借自己现在的实力以及北京房价的行情，靠挣钱买房的愿望遥遥无期。但她还是希望能够买到，她想在理财师指导下，帮助自己规划出一个买房计划来，怎么买？如何买？至于购车计划，鉴于自己是个相当没方向感的人，步行都常迷失，打车都能找不到路，还时常处于精神游离状态，为了自己和他人的生命安全，不打算购车。当然保险计划少不了，虽然现在年富力强，身心健康，但人总会有年老体衰的一天，而且自己生好自由，不喜欢繁重的生活压力，希望早点赚够钱退休，光靠每月都不够的工资来攒钱显然是不现实的，只能做一些合适的投资规划来实现自己的养老计划。因为生活在北京无依无靠，希望能给自己多点保障，但自己对于保险更是一无所知，不知道该买什么保险，请专家提示。由于是家中独女，又很孝顺，随着父母年纪的增长，希望能为他们准备一笔专项资金，保障他们的生命健康和颐养天年。
现状分析：
通过与吴凡小姐的交流及观察调整前现金流量表，除了年终奖以外，基本每月没有任何剩余，是一个典型的无产阶级“月光族”。分析原因的话可以发现吴凡小姐正处于一种刚刚开始工作时很普遍的一种状态，就是工作目标及生活目标不明确，虽然对于未来有一定的憧憬，但是由于本身的能力还有很大不足，目前应以稳健理财为主，在不太改变原有生活条件的基础上，适当减少一些不必要的开支，以便可以购买一些必要的保险加上一些定期定额基金的投资，来满足目前的需求。
理财建议：
在生活中逐渐减少一部分生活娱乐和日常生活支出，以免变动过大影响现在的生活质量；此次方案调整后基本上月均支出减少1000元，这样全年就有约12000元，可以用于每月的投资和储蓄计划，年终奖可以作为购买商业保险及孝敬老人方面的支出。
购房计划：
至于购房计划一般是在工作及生活稳定后再考虑比较稳妥。现在的房地产市场处于下滑趋势，还可能面临紧缩的货币政策的出台，以及限价房及经济适用房的大量供给，此时选购房产并不是一项明智的选择。考虑到房屋总价不菲，除需要支付较大金额作为首付(需要进行多年积攒)，还需要向银行贷款,由于目前我国的CPI指数偏高，受雪灾影响可能也很难快速回调，这势必形成加息的上涨预期，由于累积效应会给个人生活形成很大的压力。所以建议以租房为主没有必要进行巨额透支购房。
保障计划：
吴凡小姐属于刚入职，主要的风险在于意外方面，由于吴凡小姐的职业关系，需要经常出去采访，所以在这方面应该进行较高的保障。建议保额在意外伤害保险保额在20万元，需要300元／年，另外购5000元的意外医疗保险，大概在每年约100元，这样每年只需400元的意外的保障就比较全了，另外市场上有一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障到50－60万元左右。
当然大病医疗保险也是需要注重的一方面，随着社会发展，长时间的工作和少量的锻炼逐渐让我们的身体未老先衰，在注重身体保养、积极锻炼的同时，为自己上一份大病医疗保险也是一个必要且负责态度。以吴凡的情况适合先购买10万元的保障，大致花费在3000元左右，可以从年终奖部分留出。待以后生活稳定后可以逐渐加大保障力度，一般保障在30万元左右就基本满够需要了。
个人养老计划（投资计划）：
每月拿出1000元定投一只长期业绩比较好的开放式基金，可以在进行强制储蓄的同时也从长期投资中获得比较丰厚的收益。当然，这主要是从投资的时间价值方面来说，如果个人时间较为充裕的话也可以进行LOF基金的购买，这样的优势是可以在不同时点买到不同的基金，相对单独的一只基金来看，风险会降低一些。
通过持久的基金长期投资，在复利的作用下，历经30年的光景会给投资者带来巨大的收益。按每年投资额在12000元（月存1000元）计算，年收益在10％来计算，30年时间可以197.39万元，如果不投资仅作为花费或存于家中的话30年时间资金为36万元，拿出作长期投资约是月均花费效用的5.5倍。
这样到退休时应该有一笔200万的养老金,每年拿出1.5-2万元（因为已不用租房，月均1200－1600元左右的花费）作为生活费用,其余资金继续投资应该会有一个比较好的晚年生活。
父母养老部分：
比较好的理财方式范文4
对于艺人投资开店，涓子认为最重要的一定要以自身的兴趣为出发点，“以前我有一个想法，就是在北京开几家连锁的牛肉米粉店，让客人在进来5分种内就能吃到美味的米粉，但是后来想想每天都要杀牛，然后拿杀牛换来的钱放在包包里，总觉得不太舒服，心想这个钱我还是不赚了，再后来这个念头也就慢慢地打消了。现在很多艺人开餐厅、开花店、开酒吧，都是建立在自己的兴趣之上的。有的人喜欢吃，喜欢某种食品或是某种口味，就开一个这样的餐厅，然后精心地布置，体现出他们自己的特色，既可以让自己一饱口福，又可以招待朋友，还能够赚钱，一举三得。”
除了兴趣之外，涓子认为第二种明星理财的方式就是以赚钱为目的的投资。比如买回一件古董，一边收藏一边等待升值，既得到了心理的满足，又会有比较好的回报。还有一部分艺人选择买房投资，涓子就是其中之一。
“买房都是我自己看好的，其实现在我住的房子也挺巧的，当初我的同学都想买房，大家在选房子的时候，我看了同学买的地方还不错，就选了一个四室两厅比较大的户型。当时我自己算了一下，如果房子太小来回换比较麻烦，就买了一个比较大的，一步到位。以那个时候的经济条件，也是贷款、按揭，我是以自己能够承受的底线去买的。因为99年在拍《致命邂逅》的时候已经有了一定的基础，就先付了首付，按揭的话一个月是7500元左右，做的是20年。再后来因为接戏比较轻松了，一年接一部戏的话，按揭还是够的，所以，就买了现在的房子。”当记者问她假如现在有100万会去做什么投资的时候，她的回答还是买房。“其实我觉得相对来说买房是一种比较稳定的投资方式，因为房子是固定资产，今后的土地会越来越少，房子的升值空间很大，房价会越来越高。我认为买房是最简单，也是最实际的投资方式。其实我不愿意开酒吧，是因为我本身就不是一个爱泡吧的人。如果要我收藏古董，喜欢是喜欢，但是我买回来的可能全是赝品”涓子幽默地笑着说道。
对于如何选择投资，艺人们往往比较容易受到朋友的影响，对艺人来说，百分之八十不是为了赚钱而投资，反而是听到朋友说某个东西好，就跟风去投钱了。现在，涓子可是“天时国际保险经济公司”的合伙人之一了，她笑道，“其实我对保险行业也不是很了解，但是我们有专业的人士在打理的，我也就是传说中的股东了。”
涓子在生活中是非常大方的人，尤其是请朋友吃饭的时候，很舍得花钱。用她自己的话讲就是：“比上不足，比下有余。”在大家的心里，艺人总是给人们一种高高在上的感觉，仿佛包包里的钞票总是满满的。其实多数艺人在生活中也会合理地控制自己的花销，不是看好了的东西就统统搬回家，同样会去考虑这个东西是不是值得买，对自己适合不适合。“比如说几千块几万块的衣服，我绝对会深思熟虑，我不是特别盲目型的。即使最后要买的话，也是核算好了再买。”涓子在日常生活中的消费理念还是比较理智的，但是对于女性看到眼睛都会放光的化妆品来说，她同样会选择高档的，“这对于女人来说，品质太重要了。”
谈到明星理财，有一个比较突出的特点就是明星效应，很多明星的fans会去光顾他们开的餐厅或是酒吧，为的只是能够见到自己心中的偶像。但是，明星效应并不是餐厅或是酒吧盈利的保障，就像一个演员一样，外表的美丽起到的是锦上添花的作用，要想成功还是要靠自己的努力。
比较好的理财方式范文5
家庭情况
我家没有负债，家庭的各项支出占61%，节余为39%。我相信，财富是日积月累的结果，更多需要良好的理财习惯和自我约束能力。对于家庭理财而言，“省钱、存钱、投资、保险”显得非常重要。
家庭理财规划
家庭理财规划不仅要考虑投资，其他相关家庭因素也极其重要。
一是家庭成员的教育。规划子女及成人继续教育，确保有能力合理支付教育费用，充分达到家庭成员的教育期望。在知识经济时代的今天，要提升赚钱能力，首先应提升学习能力，增强发展后劲。
二是培养家庭成员的运动爱好。身体是革命的本钱，要想身体好，就要长期坚持锻炼。我们全家人已养成每天进行1小时运动的习惯，运动方式主要是跑步以及健身器材运动。不要小看了运动，身体好就能节省隐性的医药费用，精神旺才能更好地赚钱。
三是处理好家人之间的关系。家庭和谐才能义无反顾为事业拼搏。平时努力工作、认真生活就是为了使家人幸福。家人之间一定要分享彼此的快乐和悲伤。有时，理财就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友，背靠最和谐的家庭。这样财富才会向你愉快走来。
四是家庭财富的积累。家庭财富的相对增加可以通过省钱来实现。坚持量入为出的原则，压缩不必要的开支，控制购物欲望，在购物中货比三家。学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。在此基础上，选择合适的投资目标及风险承受能力，合理配备各种投资理财品种，让投资带给家庭的收入越来越多。
家庭理财投资组合
我家的主要投资组合：10%家庭紧急备用金，10%资产配置保险，40%资产为存款、银行理财产品和债券，最后40%的资产分配在股票及成长型基金。
资产流动性
家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少满足不了应急需要，过多又不利于家庭资产有效增值。平时，通过各种储蓄、活短期投资工具来满足日常生活需要。如选择银行活期存款，3个月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比较好的现金管理工具。活期及定期储蓄虽然无风险，但年收益极低，在目前的背景下连保值都困难，根本谈不上升值，不能算是真正意义上的投资。
保险
人的一生风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。我为自己和家人分别购买了意外险、健康险、寿险以及医疗险。
存钱
我选择了定期整存整取和债券，还购买了一些银行理财产品，如农行的“本利丰”理财产品等，经过多期的运作收益率稳定在10%左右，而且风险较小。用网银购买，方便快捷。
股票
股票是高风险的投资，当前股市的走势存在较大不确定性，若投资不当，很可能导致资金大幅缩水。在投资的时候，我告诉自己一定要保持理性思维能力，不管在失败还是成功的时候，冷静分析，做出最有利于自己的决定，并注意不要在最热门的时候进入。现在股市经过2年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域，选择自己熟悉的大公司，蓝筹股长期风险小，收益也很高。
后续跟踪 及时调整
在设立家庭账目明细表之后，我和爱人都会每月汇总，每半年分析、总结，查找存在的问题，逐步完善投资计划。
经过近1年的理财实践，我有了一些感想。理财是一个长期、动态的过程。在全球经济快速变化的大环境下，市场情况瞬息万变，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化，包括收支、资产负债情况以及其他日常消费的变化等，同时要了解经济发展的走势，及时了解市场信息。每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断审视并优化自己的投资组合，确保理财规划始终在靠拢目标。
理财师点评
非常赞同本文作者王女士的理财理念和理财方法，尤其是将“家庭和谐”与“家庭理财”结合起来。正如王女士所说，理财是现今社会人们的热点话题，我们的生活需要理财，只有科学理财才能使家庭有更好的生活。
家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争。对财富处理不当是家庭矛盾重要原因，物质利益纷争产生了众多家庭悲剧。因此，在一个大家庭中，父母应妥善处理好家中的财产妥善分配，做到每个子女都要心明眼亮。
比较好的理财方式范文6
也就是最近二、三年吧，理财时代就这样如火如荼的开始了。先是银行不断提供给个人客户各种理财产品计划，从最早期的固定收益产品到最新潮的QDII产品，虽然让老百姓眼花缭乱、应接不暇，但大家都乐此不疲，因为人们的钱袋也随之鼓了。现如今，股市也火了、基金也热了，这股风又开始刮向了房贷市场。
理财观念的日益深入，使得老百姓再也不能满足于传统刻板的还贷方式，谁都想通过房贷的精打细算能继续抠出更多的钱，以满足人们不断增长的理财欲望。于是，关于房贷的各种产品也就应运而生了，而且越是创新就越能发掘层出不穷的理财乐趣。现在，银行能够提供给客户的还款方式多达十几种，在这纷纷扰扰的还款方案中您的选择是什么？
房贷还款：不求最好，但求最适
客户选择还款方式，切记：没有最好的，只有最适合的。因为每个人在选择还款方式时都应该从很多方面进行综合考虑之后再做出判断，而这些综合因素的排列组合又是随机变化的，因此，没有哪款还贷方案是最好的，一定要因人而异、因事而异。
通常客户在做出选择前应重点分析以下因素：
1、年龄：
年龄主要是决定客户的贷款年限，一般银行会规定贷款客户的最高年龄不超过65岁（个别银行70岁）。这一规定的实际含义是客户的实际年龄＋贷款年限≤65岁。也就是说：即使住房按揭贷款的最长贷款年限可达30年，那么超过35岁的客户将不能享受到最长的年限政策。
而贷款年限最终将决定客户每月的月供情况，从而决定客户的承受能力。当然也有客户并不会选择最长贷款年限，而是根据自己的经济实力选择适合的年限。
2、收入水平：
从收入水平基本能判定客户的月供水平，按照监管当局的要求，客户月供最高不得超过其家庭月收入的50％。这一方面是为了保证客户能够有实力归还贷款，从而确保银行贷款不出现风险；另一方面也是为了保证客户申请贷款后的实际生活水平不会有较大程度下降。也就是说为了让人们尽量避免成为真正意义上的“房奴”。
3、家庭负担状况：
虽然收入成为归还银行贷款的主要来源，但支出也是决定客户是否有能力正常还款的重要因素。试想一个年轻的“丁克”家庭和一个祖孙三代同堂的家庭，在生活负担上还是不太一样的。因此，在分析收入的同时还必不可少的要看看扣除贷款月供后家庭的其他支出情况，如：子女上学费用、老人看病费用等等。一定要确保留足能
够应付紧急开支的剩余资金。
4、理财偏好：
这点要讲的就是一个人对于理财的具体需求，也就是对于自身资产的规划和设想。简言之：对于一个长期热衷于经济工作的人来说，和银行讨论还贷计划简直是其乐无穷，多复杂都能接受――就要最划算；而对于一个碰见数字都会头疼的客户就最好选择最简单、最普遍、最易于操作的还贷方式――乐得心理踏实。
下面，举两个例子来说明还贷方式的个性化选择差异。
通过两个案例可以看出，同样一笔100万期限为20年的贷款，对于收入处于成长期的杨小姐，在第一个十年期可以选择低月供，减轻还款压力，能够在收入有限的情况下保证一个比较好的生活质量。对于收入处于成熟期的张先生，他在收入的顶峰阶段加快还款进度，而在退休以后能非常轻松的享受生活，不受贷款所困。
与此同时，由于还款进度的不同，在整个贷款期间，杨小姐比张先生多支付一倍的利息。但杨小姐觉得自己虽然多支付了利息，但换来了比较舒适、自在的生活，还是值得的。
房贷还款：精挑细选，精彩纷呈
目前银行提供的房贷产品名目繁多，只看名称都很难分辨出其内在含义，但经过认真研究就会发现无非是以下几类产品的不断变异：
第一类平均还款法
此类产品多是按照贷款期限平均或按固定规律分配贷款本金和利息，使借款人月供的压力在贷款期间比较统一。这也是最传统的还款方式，适合于一般老百姓，操作简便。
1、按月等额
又称等额本息还款法，指借款人每月以相等的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每月归还的金额包括每月应还利息、本金。计算公式为：
PL(1+L)n*12
每月偿还贷款本息=--------------
(1+L)n*12-L
注：P为剩余本金，L为贷款月利率，n为贷款年数
适用人群：此种方式的特点是,每月归还金额相等，但其中利息逐月递减、本金逐月增加。适用于大众。
2、按月等本
又称等额本金还款法，指借款人每月须偿还等额本金，同时付清本月应付的贷款利息，而每月归还的本金等于贷款总额除以贷款期数。计算公式为：
贷款本金
每月偿还贷款本息＝---------+剩余本金*贷款月利率
贷款期数
适用人群：此种方式的特点是,每月归还金额递减，其中本金逐月相等、利息逐月减少。适用于大众。
第二类本金自由安排法
此类产品多根据借款人在贷款期限内根据申请的贷款种类和还款能力的额变化自助安排还款进度。这些新兴还款方式，适合于较为熟悉经济或金融产品、具有较强的投资理财意识和判断分析能力的专业客户，有些操作会相对复杂，但可以起到让借款人合理调配资金、创造更高价值的作用。
1、到期一次还本付息（利随本清）
又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。
适用人群：此种方式一般适用于期限在一年以内的贷款客户，通常是有价单证（如：银行存单、国债等）质押贷款。
2、按月还息、到期还本
指借款人每月只偿还利息，在贷款到期日一次还清贷款本金。
适用人群：此种方式一般也只适用于期限在一年以内的贷款，与前一种所不同的是能够适当缓解到期还款的压力，通常是出国留学贷款。
3、等比累进还款法
借款人每月以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每月归还的金额包括每月应还利息、本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法还会分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0--(+/-100)％之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。
适用人群：此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。
4、组合还款法
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段（t），然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的供款金额。
适用人群：目前，市场上推广比较好的随心还、气球贷就是这种方式的演绎。这种方法可以比较灵活的按照借款人的意愿规划还款进度，真正满足个性化需求。对于自身财务规划能力强的客户可尝试此种方法。
第三类综合搭配法
此类产品并无明确的设计原则，通常是银行根据其自身的产品体系框架，结合客户的具体需求，在房贷还款的某一细微环节上做文章，提供更为精细化的产品搭配销售的优惠项目或便捷方式。
1、宽限期法
即在贷款合同约定的还款周期（按月/季/年）内（最后一期除外）增加还款宽限期，借款人在宽限期内归还每期还款额的，视同正常还款，不计收宽限期罚息；超过宽限期还款的，将按实际违约天数（含宽限期天数）计收罚息。
适用人群：此种方法主要是解决一些客户临时出差或遇特殊情况而出现的非恶意临时欠款问题，通常银行会对他们的优质客户给予此种配套优惠方案。
2、“双周供”法
是打破传统的按月还贷周期，为贷款客户制定的每两周归还一次贷款的计划，每次还款额约为原月供的一半左右。选择“双周供”后，由于银行每两周扣款一次，客户还款率相对提高了，可适当帮客户节约贷款本金的使用，因此客户负担的利息会减少。
适用人群：此种方法是个完全的“舶来品”，主要适应国际惯例（特别是欧美国家）的周薪制客户，因此，对外籍人士或外企雇员且仍旧采用周薪制的职员比较适合。
3、“存抵贷”法
“存抵贷”是为满足那些经常有余钱以备不时之需的客户而设计的。一般模式为：客户只需将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户上，超过X万元（各银行标准不同）后银行会按比例将其视作提前还贷，节省的利息作为理财收益返还给客户，既缓解了其还贷压力，又保证了资金的流动性。
