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智能合约发展前景范文1
从2009年中本聪提出比特币概念至今，已经快10年了。作为比特币底层技术的区块链也逐渐成为了家喻户晓的名词。
从平台搭建来看，区块链技术已经成熟，但是将一项成熟的技术融入一个新的领域，其困难程度好比将火药的用途以枪炮代替爆竹。
现在，很多币种的源程序都是基于比特币与以太坊的开源技术。绝大多数区块链开发者都认可这种开源的模式，这可为他们省了太多事，也有更多的余力去推进区块链的发展。
然而开源和闭源是在某种程度上是相对的。
腾讯云于4月3日区块链TBaaS白皮书，以腾讯云为依托建立区块链服务。虽然腾讯云本着开源代码的原则，但实际上没有腾讯云这样有力平台的陪衬，其他企业得到开源代码也难以使用。
此外，别忘了百度金融也早已加入Linux基金会旗下Hyperledger项目的核心董事会；阿里也与普华永道达成合作，共同打造透明可追溯的跨境食品供应链。BAT早已开始区块链的全面布局。
阿里的区块链布局
腾讯的区块链布局
百度的区块链布局
代码开源模式会一直持续下去，还是会因为某些颠覆性的事件而转化为闭源，我们尚不能知。毕竟商业可不遵循热力学定律，几乎所有的行业都是符合一个由分散无序到集中有序熵减过程。
在区块链技术飞速发展的同时，我们不妨回顾一下，看看世界上的区块链项目，究竟计划如何盈利？
打造区块链生态圈
初创企业为什么投身于区块链公链项目？因为这是一个绝好的机会。任何企业都有机会借助自己的理念、运营打造一个颠覆现有格局的生态系统，在这个系统中，将以生态圈所有者指定的货币进行流通。
由于初创企业自身持有一定货币，预留一部分货币供企业挖掘而货币总量一定，生态圈流动速度越快，对货币的需求量也就越大，较多的交易追逐较少的货币，货币必然会升值。
但这样的想法建立在该货币是不可替代品的情况下。现在不少研究小组正在开发跨链技术，将不同领域的区块链连接在一起，最终达到货币流和数据流的自由流通，最终去交易所。
在这种情况下，某一链条货币不足对生态圈造成的影响，可能并非古典货币理论介绍的那么简单，货币价格很有可能不会遵循简单的供需关系。设计者需要从宏观经济角度考虑这个问题。
这也是区块链项目最吸引人的地方：每个人都有可能在这一新的领域中建立新的规则，成为去中心化系统的管理者。
届时，区块链的拥有者将拥有控制整个领域经济的能力——抛售或吸入数字货币都将对行业造成巨大影响。
但至今为止，没有一个企业能达成这样伟大的成就，即便是以太坊打造的群星云集的以太坊联盟，也未能在区块链领域到达“垄断”的效果。
所以，初创企业表面上仍然保留着晋级机会，但其中的法律问题、政策问题值得深入探讨。
XCARE的目标生态环境（图片源于XCARE白皮书）
为企业提供服务
为企业提供服务是区块链项目现阶段主要的盈利模式，云储存安全怀疑者很有可能转向可追溯、不可篡改的区块链服务提供商，以寻求数据最大程度的安全。
BurstIQ是一家运营数据共享平台的区块链初创公司，也是唯一一家在区块链+医疗领域实现盈利的企业。它的主要业务包括为客户提供数据储存和数据交易服务，从而收取服务费和手续费。
国内经营与BurstIQ类似业务的创业公司非常多，如云巢智联、边界智能、魔链科技等。各个公司都拥有卓越的技术，但要盈利，也许还得在运营上下功夫。
如今，腾讯云的TBaas加入此领域，并能提供涵盖金融、供应链、物联网、医疗等多个领域服务，想必未来客户的争夺与拓展将变得更加艰难。
智能合约参与利润制造
智能合约好比一份可以自动执行的合同，由机器代替人来判断合同的有效性，并强制执行。
它的实质还是一段代码，但区块链可追溯、不可篡改的特性可以保证这段代码在非信任机制下自动运行。区块链是智能合约运行的前提条件。
在实际情况下，通过智能合约进行利润制造的机会非常广泛。医疗保险就是一个很好的例子。
医疗保险的赔付过程涉及大量的单据和专业信息，这些信息对于大部分普通人而言是冗杂枯燥且难以理解的，患者很难通过阅读条款去界定这次服务是否可以报销、如何报销及何时报销。
智能合约可以以非黑箱的方式解决这些问题，只要能让患者相信机器是可以被信任的。
在程序的运行过程中，智能合约执行了审计、分类信息等操作，排除了中间商的干扰，且记录不会人为损坏，也不会发生时间太长导致文件上的字体模糊不清的情况。
但从某种程度上说，智能合约的运营者自身成为了中间商，通过智能合约自动收付审计费用。这种特殊的中介服务为客户节省了大量成本，其实质是通过提升效率实现的。
这也是企业积极建设平台的原因——我们不缺效率，我们缺的只是客户。
在医疗领域之外还有一种模式，即Catalyst（MIT的区块链项目）的证券管理服务。Catalyst以基金交易员、数字货币投资者、数据管理者等用户群体为对象，能够帮助用户分享和整理数据，从而构建有利可图的数据驱动投资策略。
在整个过程中，Catalyst的分析过程是匿名的（这说明闭源在区块链中仍有生存空间），它的客户只能看到投资组合，而不能通过搭便车的方式自行对交易策略进行复制。
这种盈利模式类似与传统的证券行业，而医疗领域也是可以借鉴的。也许未来有一天，一切诊断过程都能由机器代为执行，而这种行为不同于金融领域的黑箱式操作，整个诊断过程都会记录下来，机器学习甚至可以比医生更快学会诊断技巧，并发现一些常人无法发现的关联。
特殊服务驱动系统运行
不少企业在打造区块链社区时拥有自己的专属领域。以遗传学家Church领导的Nebula Genomics项目为例。
消费者在享受Nebula提供的基因测序服务后，并不能以法币的形式付款，而必须将法币兑换成Nebula发行的Token。
随着更多的人将法币换成这种Token，Nebula便成功打造出一个以基因数据为核心的区块链平台，在那之后，它将更好的开展精准医疗服务。
总的来说，这种模式以实际技术为依托，在项目开端以线下服务盈利，并在盈利过程中将收入中的法币转化为Token。
随着项目的进行，该平台能借助开端模式获得的数据，开展更多精准医疗服务，其盈利方式也变得多元化，但整个过程不会脱离实体。
在整个企业运营过程中，Token的作用以激励为主，代币升值并非遗传学家应该考虑的问题。
国内的医数链项目也遵循着同样的思路，医数链从较小的职业病领域入手，以现有资源着手打造区块链项目。Xcare也即将在自有公链的基础上，推出自己的dAPP，为用户提供实在的医疗服务。
毁誉参半——项目ICO
ICO的原本目的是通过预售服务在市场上众筹。2013年，早期的ICO公司出现在金融领域，随后迅速引爆整个数字货币市场，投机潮由此兴起。
但这一风波来得快，去得也快，仅在2013年-2014年间就有众多项目死在了炒作中，或直接被判定为骗局。
根据Engadget数据现实，2017年，902个基于众筹的数字货币中，45.6%已经失败。
众筹、股票发行、代币发行比较
即便如此，依然有一般幸存，我们不妨看看其中的优质项目。
Medicalchain在2月1日启动ICO，不到一天时间便完成了2400万美元的ICO限额。
Medicalchain的本意是通过ICO项目融资且预售其健康服务，但实际上绝大多是ICO的参与者均是抱着投机的心态进场，很少会有人为自己预购医疗服务。这当然不影响Medicalchain完成其自身的目的，因为它的未来服务规划让投资者很安心。
在此模式下，这些企业（也包括打造生态圈的企业）非常重视Token的作用，代币升值将作为盈利的一部分计算估值（尽管几乎无法估计）。
这并非空手套白狼，实质上类似于一家企业同时运行金融资产（Token）和经营资产（服务），以管理经营资产来促使金融资产盈利。不过，若是“金融资产”占比过大，风险也就不请自来了。
国内前沿区块链项目盈利模式举例
以太坊的未来模式
2018年3月，以太坊的创始人Vitalik Buterin表示：“没有人喜欢谈论租金，但我们必须要开这个先河。”
随着底层网络上的dAPP越来越多，以太坊的基础构架已经不看重负，网络拥堵也是常有之事，这势必引发区块扩容或dAPP的自然选择。改革刻不容缓。
迄今为止，还没有加密货币找到合适的模式对资源进行定价，而以太坊的储存租赁无疑为区块链的未来盈利迈出坚实的一步。
此外，这也是区块链项目脱虚向实的关键，毕竟没有盈利的技术如何吸引人投资呢？
巨头涌入
共享经济的基础是通过实时监控可用资源和相应需求并作出调整，以实现资源的最大化利用。
对于Airbnb这样的独角兽而言，他们已经有着成熟的管理模式，稳定的现金流。他们尝试区块链，是因为区块链技术可以带来更为透明，更为高效，更为公平的系统。
P2P住宿现在正处于上升的高峰，根据高盛的调查显示，很多使用过P2P住宿的用户，很难再适应传统酒店住宿。
这类企业使用区块链一般采用私有链或联盟链的方式，他们并不需要Token参与流通，节点也不以匿名形式存在，他们看中的是区块链技术本身。
在区块链技术的加持下，人工输入政府签发的ID信息将转变为政府签发ID安全储存及验证。顾客和房东可以完全信赖评价内容。同时评论可追溯，避免了负面评价被删除、水军参与的可能性。
医疗领域方面，新的巨头徐徐入场。4月12日，2018中国“互联网+”数字经济峰会在山城重庆召开。在此次会议上，腾讯CEO马化腾在谈及“区块链+医疗”落地方向时，提出了“处方链”。
马化腾表示：“腾讯与广西柳州尝试在微信挂号、支付等功能基础上，实现了全国首例‘院外处方流转’服务，院内开处方，院外购药甚至送药上门。因为处方流转涉及卫计委、医院、药企等多个环节，这里我们用了区块链技术实现处方不被篡改；我们也在考虑推动这项技术的落地应用。”
Airbnb、腾讯的盈利模式不会因此发生太多变化，因此此类企业使用区块链，是出于成本、效率的考虑，而非以区块链创造直接利润。这一模式也适用于百度、阿里、Alphabet等国内外大型企业，他们绝不想被新生技术颠覆。
区块链的未来
XCARE项目发起人茅泽民认为：“不仅仅是在医疗领域，在未来，每个领域仅会存在一条或两条最大的公链，其他小链条将会被吸入这些公链或直接消失。”这非常符合长久以来的商业规律——混乱走向统一。
事实上，一项技术的未来的价值在于它将为企业带来多大的利益。区块链技术本身很难具备盈利性，但如果这项技术真能按众多白皮书上所描述的方向发展，这将是对整个产业的革新。
但在那之前，投资者需保持理智。我们不妨问问自己：问什么要投区块链技术？为什么要参与ICO？
智能合约发展前景范文2
从年报上看，珠海格力电器股份有限公司（000651.SZ，下称“格力电器”）的2015年可谓是悲喜交加。
悲的是，2015年报显示，营业总收入较上年下降高达28.17%，毛利率减少3.8%；喜的是，公司盈利能力提高，净利润率相比2014年上升了2.37%。
格力电器的主要产品线为空调，其营业收入占总收入的85.65%，只较2014年降低了0.53个百分点。格力电器的营收下滑，主要来自空调。
而电器行业其他巨头，2015年美的集团（000333.SZ）、青岛海尔（600690.SH）在收入上虽然也是微减，但是下滑幅度却比格力电器小得多。
单从空调来看，2015年美的和海尔的业务也不乐观。美的空调产品实现营业收入644.9亿元，占总营收的46.58%，空调营收同比下滑11.3%，但其毛利率为28.25%，同比增长1.30%。青岛海尔实现营业收入897.48亿元，同比降低7.4%。海尔空调产品实现营业收入162.5亿元，占总营收的18.1%，空调营收同比下滑20.62%，空调产品的毛利率为28.24%，同比减少3.65%。
据艾肯空调制冷网统计，2015年中国中央空调市场的整体容量约为660亿元，比2014年下滑9.6%。同时，据产业在线数据，2015年国内生产家用空调10385万台，同比下降12%，累计销售10660万台，同比下降8.6%。
但是，2015年格力收入大幅下降，不光是因为空调市场整体疲软，2015年四季度，格力为去库存大幅降价销售，也是重要原因。
青岛海尔因为空调占整体营收比重较小，所以即使空调收入也下滑严重，但是整体上影响不大。
比较特别的是美的集团，其空调营收下滑较其他两家而言较小，而且毛利率反而有所提高。不仅如此，美的集团2015年财报显示，其净利润在2015年大幅提高了17%。 美的财报何以如此亮眼
从中国空调市场的份额来看，第一名为格力占35%，第二名为美的占24.3%，而第三名海尔仅占10%，随后的奥克斯和志高总额也仅为10%左右。
在空调市场位于前两名的格力电器和美的集团，在2015年都不约而同提出了去库存的口号。而从财报上看，美的集团有反超格力电器的趋势。2015年财报显示，美的集团不论从利润率上，还是净利润额上，都已经超过了格力电器。
但尽管美的集团2015年的净利润增长了17%达136.25亿元，也只比格力电器的净利润（126.24亿元）多10亿元而已。而且，美的能反超格力10亿元，功劳也不来自于家电产品的销售业绩增长。美的集团在2015年报告期内，公司金融业务对利润的贡献超过22亿元。
2015年美的集团通过收购小贷公司设立网络小贷公司、商业保理公司等，结合美的大物流、电商、售后、创投等平台运作，为产业生态圈提供结算、贴现、美易贷、美速贷、美人贷等产业链金融解决方案。
此外，美的铜材期货合约报告期内产生的利润为1759.01万元，外汇远期合约报告期内利润为26528.85万元。
而相似业务，在格力电器的财务报表上是放在其在其他经营收益类里，并录得9.14亿元亏损。其中，期货套保合约亏损为20158.63万元，远期外汇合约报告期内亏损为104215.73万元。并且，从格力电器年报上，没有看到其有发展类似产业链金融业务的计划。
而剔除金融业务，单从主营业务角度来看，格力电器在盈利能力上和美的集团其实旗鼓相当，并没有大幅滑坡。
相反，虽然美的集团在行业寒冬中靠供应链金融业务以及小家电等多元化经营，在2015年实现逆势反超，但其未来发展前景却没有财务数据那么乐观。 美的阳关道与格力独木桥
在家电行业里，空调业与其他小家电不同，受房地产影响较为严重，2015年中国整个空调市场低迷，主要是因为2014年房地产行业萎靡不振。
2015年空调整体去库存的过程中，据长江证券研究报告分析，美的集团主要受益于原材料价格相对低位，虽然销售费用率有所提升，但其财务公司利息收入增加，使得整体利润提高。
格力电器营收下降，是由于其在去库存的过程中降价而直接导致了毛利率下降，但格力通过产品升级，提升内部管理，节约费用降低成本，同时受益于原材料价格稳定，其净利润不降反升。
也就是说，在2015年的去库存压力下，美的用了多元化和发展产业链金融业务的手段来对冲；而格力则是实打实地降价去库存，同时压缩财务成本，内向消化了空调业萎靡的冲击。
这两种不同的应对方法，对两家公司未来的发展会产生截然不同的影响。
早前的全球空调行业，中国以外的企业主要分为两大部分，一部分是以核心技术为优势的日韩企业比如三星，另一部分则是渠道优势明显，采用大经销商模式的欧美企业比如伊莱克斯。简单讲，要么有技术，要么有销售渠道。而中国空调企业正是在这两类企业挤压下，要么成为大经销商的代工厂，要么依托于有技术优势的企业贴牌生产。
所以，即使中国空调行业拥有世界上最大的产能，以及强大的规模制造优势，但由于一向技术弱势，以及没有国外渠道和品牌力量，一直处于单纯制造的局面中，产品很难输出到国外市场。
如今，空调的三大核心技术：蒸发器、冷凝器、压缩机，中国空调企业都已经基本掌握。而决定空调未来发展的三大技术――节能技术、智能化人机互动技术、风道优化技术，格力电器、美的集团、青岛海尔都不仅是已经掌握，在自主研发上还处于行业领先水平。
而销售渠道上，在家电这种更迭率较低的行业里，中国本土的需求相对于已经接近饱和的欧美市场来说强大太多。而且多年来靠价格优势，自主品牌相对于欧美品牌不仅在本土市场占有销量优势，而且随着品牌声誉的不断积累，在欧美市场也开始有了一席之地。
2015年是空调市场最低迷的时候，格力电器和美的集团，一个增加了技术优势，另一个用多元化产品和产业链金融模式增强了渠道优势。 谁的后劲更足？
从2015年各家房地产商的年报可以看出，房地产行业开始回暖，去库存效果显著，营收开始增长，这对2016年的空调行业无疑是个好消息。从格力电器2016年一季度财报显示，其净利润为31.6亿元，同比增长了13.86%。
因手握技术优势，格力电器这些年来利润大幅增长，2015年因去库存产生的收入滑坡，其实有利于夯实技术优势。
2015年，格力电器加快了产品的转型升级，重点是保持产品品质、提高产品创新力，加强智能家居和新能源研发。其“百万千瓦级核电水冷离心式冷水机组（定频）”被鉴定为“国际先进”，实现了我国自主品牌零的突破。
在新能源与核电用制冷设备的研发和组织上，格力的光伏直驱变频离心机系统，采用了动态智能负载跟踪MPPT技术，基于PAWM交错调制的大功率永磁同步电机高速驱动技术，全直流并网技术、光伏微网及暖通群空发用电一体化智能管理技术这四大创新技术。集合了光伏发电系统、变频离心机系统、发用电一体化管理系统三个组成部分，实现了光伏与变频离心机的有机结合。
简单来说，就是将光伏发电技术用在了空调上，这个技术目前只有格力一家拥有。在中国，该技术目前只有上海交通大学中意绿色能源楼一个试点升级改造项目。该项目建立时，上海交大王如竹教授曾表示，太阳能空调只有光伏和光热两种技术路径，前者以格力大型光伏离心机为代表，未来可能在大型商业项目实现规模化应用，但光伏空调家用领域较难有突破，因为其初始投入成本要远高于传统空调，并且太阳能光伏板在居民楼的安装受限。
虽然民用暂时受限，但海外商用却频频开花，2014年6月，马来西亚叶氏精密木器公司就找到格力，希望其能配合设计太阳能办公室，实现光伏发电和高效空调智能系统的结合。2015年6月，格力光伏直驱变频离心机中标伊朗德黑兰大学空调项目，拿下海外第一单。
民用门槛在于成本较高，但如果格力电器可以用新的方式打开光伏空调民用市场的大门，那么前途将不可限量。
比如，可以使用租赁方式，将空调进行出租，只收取光伏电费。或者通过楼顶安装光伏板，使整栋楼空调系统改为光伏发电模式，这将极大缓解老旧小区的电力压力。这些都会成为格力与其他厂商竞争中的不二优势。
智能合约发展前景范文3
关键词：区块链技术；食品安全审计；信息化；框架构建
现阶段我国的食品安全依旧存在比较突出的隐患，食品安全风险的识别与防控具有复杂性、差异性等特点，食品安全治理仍存在比较大的难度。作为风险防控的重要手段，食品安全审计近几年得到快速发展，但在信息化技术水平、流程体系以及数据完备性等方面还存在较多问题，尤其是在数据获取的真实性和完整性上存在较大的难度。区块链具有去中心化、独立性、安全性与匿名性等特点，利用其智能合约、共识机制、非对称加密、分布式账本等技术，可有效保障审计数据的质量与可追溯[1]，同时还有助于风险的及时捕捉、人力资源的节省以及审计效果的提升等。因此，分析探讨区块链技术在食品安全审计中的应用具有重要的现实意义。对于食品工业来说，审计与食品质量标准在食品安全的保障中起到的作用都是不可或缺的，例如：评估管理系统，获得某些食品安全和质量标准的认证，评估场所和产品的条件，确认法律合规性等等[2]。审计应用于食品安全治理，最早是在西方国家产生的，由此也逐渐衍生出一项新领域的审计———食品安全审计。国内学者将食品安全审计界定为：“一套集成本审核分析、质量管理机制考察和企业产品质量状况核算评价为一体的科学方法”[3]。该领域的研究在国内起步较晚，大致开始于在三鹿奶粉事件发生以后，并且集中在乳品行业，食品安全审计的具体实施也基本是由政府有关部门主持进行，且审计对象主要聚焦在大型企业[4]。目前，就我国已有的食品安全审计案例来看，还存在中小型企业审计不够到位、审计依据标准不够明确、审计数据不够安全可靠以及在专业审计人才与方法上存在欠缺等问题。因此，亟需新技术、新方法的引入和应用。近几年，随着区块链技术的发展，学者们开展了其在许多领域和场景应用的研究。区块链在审计领域的应用也得到了越来越多的重视，相关的研究如：基于区块链技术构建实施审计框架[5-6]、区块链技术在企业联网审计中的应用[7-8]、区块链技术在金融审计中的应用[9-11]以及区块链审计在政府治理中的应用等等[12-13]。在具体的审计模式探索中，毕秀玲等[14]提出要大力推进“审计智能＋”的建设，在5G、区块链、大数据与人工智能等技术的支持下，提高审计信息化的水平。传统审计过程中所面临成本、效率、质量、安全性等问题恰恰可以通过区块链技术进行有效解决[15]。房巧玲等[16]便提出了基于双链架构的混合审计模式，即智能审计程序与人工审计程序相结合的模式。从目前已有的研究来看，还尚未见有关区块链技术在食品安全审计中应用的研究。基于此，文章首先根据区块链技术的工作原理与优势点，分三个层次构建起区块链技术在食品安全审计中应用的逻辑框架。其次结合传统审计工作，通过技术代入，进一步阐述区块链技术下的食品安全审计工作的大致流程。最后，充分考虑当前区块链技术在运用中所面临的各种问题，提出相关的建议以及未来发展的展望。
1区块链技术在食品安全审计中的应用逻辑
1.1区块链的工作原理
区块链是在一种基于分布式系统思想形成的网状结构，在这个网状结构中，信息存储上链主要有以下流程：当某个节点有新的数据信息录入，该节点将会把信息网络中的其他节点进行广播，其他节点在接收信息以后会对其内容的真实性、完整性以及可靠性进行检验，检验无误后该信息将被储存在一个区块中，经过随机Hash算法得出Hash值，该过程可以视为一种单向的加密手段，不仅可以将复杂无章的数据信息转换为固定长度的字符代码，而且其破解的困难程度也保证了数据的不可篡改性。此时，全网将基于共识机制对该区块内数据进行审查，审查通过以后该区块将被正式存入区块链的主链中，相应的数据也将被打上时间戳标记，更新复制保存到每个节点里[17]，如图1所示。
1.2区块链技术在食品安全审计中应用的逻辑
区块链作为一项颠覆性技术，在各个领域加速应用。将区块链技术应用到审计领域，这种模式被称为区块链审计。而在区块链审计的定义上，徐超等[18]提出广义和狭义之分，广义上指在审计领域应用区块链技术，而狭义上则包含了区块链审计和审计区块链这两种方式，二者的审计对象不同，具有本质上的区别。在区块链审计过程中，审计人员基于信息系统对一般控制和应用控制进行测试，通过借助发挥区块链技术的优势性，对各类业务执行自动化审计和持续审计等行为[19]，具体包括：对数据的真实性、时效性以及可靠性进行审计；对系统设置、共识机制以及智能合约等进行审计；对区块链技术所涉及的系统节点等安全性进行审计[20]。事实上，区块链可以分为三个层次：协议层、应用层和访问层，它们相互独立又不可分割，构成了区块链技术在食品安全审计领域的运用逻辑，如图2所示。协议层（又称基础层）是基于共识机制展开运行的，通过共识机制来保障每个节点的数据是真实一致可靠的。在利用分布式数据存储、加密算法、网络编程以及时间戳等技术的基础上，对食品供应链上所涉及到的各个环节、各个企业的各类信息进行收集与记录，如食品生产过程中的原料配比情况、添加剂的使用量情况，食品物流环节的负责方信息、车次时间以及冷链条件情况，食品交易过程中经销商情况以及流入消费者的时间地点等信息[21]。企业彼此间的信息验证以及共识算法记账使得审计需要的众多数据信息能够公开透明、不易篡改，也有助于扩大审计工作的覆盖面。对于应用层而言，智能合约的存在使得区块链在没有人工控制以及第三方干预的情况下，能够按照网络编程出的代码进行自主运行，有助于明确执行标准，大大提高了审计的效率以及数据的收集分类等重复性工作，在预先设置的程序代码中，一旦触发相应的条件和标准，将会作出各类分析行为，这样一来，审计人员通过区块链技术就可以对食品质量安全实现实时监控、及时预测和灵活预警[22]。就访问层来看，无论是通过个人计算机（personalcom-puter，PC）端还是移动终端，借助区块链技术的可编程性采用公钥与私钥授权的机制，能够实现数据的安全独立便捷获取。同时，时间戳技术有助于保障数据的安全性，使审计工作的的可靠性和便利性能够得到进一步优化。
1.3区块链技术在食品安全审计中应用的优势
对于食品行业来说，信任机制的构建对于品牌形象的树立是十分关键的，而品牌形象的优劣将直接影响企业的生存甚至是行业的兴衰。在这种情况下，通过审计去发现问题、解决问题，并实现信息的公开、透明、可追溯将有助于信任的构建。而区块链技术在审计中运用的优势，将有效推动信任机制的形成。首先，去中心化的优势使得在整个食品供应链上所有企业都可以分别作为一个节点，分布式数据储存技术的应用，使得众多企业在信息的记录和储存上互相监督、互相利用，具有更加安全、更加便捷、更加透明的优点。同时，每个审计项目由指定的审计组执行审计，每个审计组也相当于区块链的一个节点，若干个审计组节点组成分布式节点组织结构，相当于一个分布式账本。于是审计的范围变得更加广泛，所涉及的审计对象也更加的全面而具体，不需要非得围绕核心企业实施审计，解决了审计范围的局限性问题，有助于提高食品安全审计结果的质量。其次，交易可追溯性、数据透明性的优势使得信息在供应链上变得更加可靠、真实。在供应商的选择、企业内部控制执行的有效性等等方面具有督促作用。例如，就已有的食品安全审计案例呈现的结果来看，存在如下问题：企业不能持续保持生产条件、食品安全管理制度等落实不到位、企业自身的检验能力不足、生产信息记录的不完整甚至伪造记录以及不合格品和变质食品的及时处置问题等。在区块链技术的帮助下追溯系统将会不断完善[23]，对于存在的这些问题也会更加具有约束和威慑作用。在现实中，已有具体的应用案例，如2017年7月沃尔玛、京东、国际商业机器（internationalbusinessmachines，IBM）公司和清华大学共同组成了区块链联盟，在产品的地产、批号、生产厂家、到期日期以及运输细节等各种详细信息的获取上，可以实现从天数到秒数的速度提升，这将极大地提升审计实施的效率。最后，可编程性则发挥了信息技术的优势，相比于传统审计中的人工操作，信息技术的应用将会使得审计的流程更加严谨、更加快捷。食品安全审计过程中，涉及到的质量标准、规范等十分复杂，对于不同品类食品的特殊性质、不同添加剂的使用规定等所涉及的知识更加多样和复杂[24]，利用计算机编程技术，则可通过代码的编写，将有关审计标准、审计法规等进行定义，在区块链中实现数据信息的智能运行。在既定的规则和协议下，区块链可以实现数据的自动采集、传递与存储，高安全性、高透明性使得审计效率大大提升。德勤会计师事务所的Rubix平台就是通过将自动化技术和区块链技术相结合，在提升工作效率的同时，又能达到降低成本等作用[25]。同样，沃尔玛也将区块链技术应用于食品供应链管理之中，并取得了一定的理想成效[26]。
2区块链技术下食品安全审计的流程
区块链技术下的食品安全审计流程是在传统审计流程的基础上，通过融入区块链技术，对审计流程进行重塑，保证审计大环节不变，即审计准备阶段、审计实施阶段以及审计报告阶段，但细节更加优化、效率更高，如图3所示。
2.1审计准备
在审计准备阶段需要先对审计信息和数据等进行预处理，通过数据的采集、传输与存储，利用区块链中各个节点所达成的共识机制，实现数据的真实性、完整性与一致性。在这个过程中，通过对被审计食品行业的相关标准、企业会计准则的选取情况、企业的性质以及监管环境等的了解，对相关获取信息进行更新记录，并利用时间戳技术，相当于会计记账中的连续编号机制，对新产生的区块做上时间标记，充分保证了数据在一定时间内是可追溯的、可验证的以及完整的。
2.2审计实施
在审计实施阶段，面对食品供应链本身的环节的多样性与复杂性，区块链应用平台会及时向各个节点的企业、账项往来银行以及其他关联方进行信息的检查与考证，并将结果进行实时反馈。在对某一生产、加工业务或者交易进行审查以后，将问题点进行汇总与分析。在审计过程中，同时需要伴随着数据清洗、数据挖掘、可视化操作、实时处理、风险识别与评估以及重要性水平的确定等技术支撑，也需要借助传感器、物联网、射频识别以及CPS/GPS等审计工具[21]，因此，这将对专业人才的技术水平有着较高的要求。
2.3审计报告
在传统审计流程的收尾阶段，需要对整个审计流程所记录的工作底稿以及证据信息进行整理与汇总，并出具最终的审计报告、发表审计意见。而在区块链技术的应用下，审计人员通过对数据信息的系统建模进行智能化自主分析，并且能够做到对审计结果的实时记录、对被审计企业进行随时随地的监控，还可以根据审计主体的不同以及审计要求的变化，随时出具定制化的审计报告，大大提高了审计结果的质量以及需求度的满足程度。
3区块链技术在食品安全审计应用中面临的问题
3.1技术问题
现阶段，无论是国家、社会还是具体的个人，对于审计的水平和质量要求越来越高。监督再到上市公司的财报结果公开，处处离不开审计的参与，审计也逐渐在越来越多的领域发挥作用，例如：领导干部经济责任审计、自然资源资产审计、信息科技审计以及本文所探讨的食品安全审计等领域。在食品安全上，任何小的风险都不容忽视，这对于审计的执行是一项不小的挑战，尽管区块链技术在效率和质量等方面对食品安全审计有着很大的帮助，但在海量的信息面前，区块链的复杂度也急速增加，无论是从硬件上还是软件上，对计算机的算法处理能力、存储能力以及硬件配置有着越来越严苛的要求。因此，进一步提高硬件的可靠性以及软件的适配性是技术层面需要持续努力的方向。
3.2安全问题
区块链技术尽管有着Hash值非对称加密算法、时间戳等技术的支持，但安全性问题依旧是区块链技术在发展中不容小视的关键问题。随着黑客技术的不断进化，以往的51%攻击成本已经不再具有很强的约束性，这对于审计工作是一项不小的潜在威胁。在区块链共识机制的基础上，很多企业将自己的关键性信息乃至核心机密都进行了上链操作，而黑客的行为将会对企业们造成重大损失甚至致命冲击。这就说明不存在一劳永逸的保障，各项技术需要在不断的挑战和威胁中，始终保持高度的预警态势，在面对不法分子的各种花样攻击时，能够做出迅速、有效的反应，这就需要相关信息技术人员不断提升其专业水平和素质。
3.3监管问题
事实上，尽管区块链技术中的分布式数据储存技术使得数据的记录、存储与读取更加便捷、安全，但其却弱化了国家对于交易情况的监督，对于现有的监管体系具有一定的冲击。区块链技术还在逐渐发展走向成熟，在食品安全审计领域的应用也将处于不断探索的阶段，有关监管的法律法规仍需进一步的完善与明确，如果真的出现监管漏洞，那必然影响该技术的健康、稳定与向好发展。因此，在技术不断进步的同时，国家相关部门的法律与监管体系也要完善跟进，二者相辅相成，为技术作用的充分发挥保驾护航。
4结语
智能合约发展前景范文4
关键词：金融科技；保险行业；互联网；大数据
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（1）-0007-04
随着互联网的普及和新兴科技的高速发展，金融科技概念应运而生，成为继互联网金融之后金融行业发展的新风口，为金融产品创新、服务改造升级提供了无限的想象空间。金融科技的崛起是技术手段变革引发的金融创新，能够在提升金融服务效率、降低金融交易成本、减小金融交易中信息不对称性的基础上，进一步发挥金融实现资金融通的本质作用。保险行业作为金融业重要产业之一，在金融科技浪潮的推动下，正在与互联网、大数据、云计算、区块链、物联网等新兴技术进行深度融合，正处在变革的关键时期。
一、互联网技术给保险行业带来颠覆性的革命
作为互联网技术与保险行业有机结合的产物，互联网保险表现出广阔的发展前景和巨大的潜力，互联网技术正从渠道、产品、技术和理念四个方面改变着保险行业。
（一）“互联网渠道+保险”。保险公司借助互联网渠道可以突破地域限制，能够越过公司和人，通过互联网随时随地向不同地域的客户提品和服务，大幅减少销售费用与管理费用。
（二）“互联网产品+保险”。互联网的快速普及使“上网”时代进入“在线”时代，改变了社会公众的传统消费和支付习惯，网络消费、网络支付等行为中蕴含的风险能够派生出新的保险需求，为保险行业开辟出新市场和较大的产品创新空间。
（三）“互联网技术+保险”。互联网技术的应用使保险公司可以将保险服务“无缝式”嵌入互联网消费的购买、支付、物流等各环节，能够快速、便捷、低成本地满足客户高频化、碎片化的保险需求；互联网技术能够提升保险公司市场反应速度和能力，能够及时掌握保险行业发展新动向、挖掘潜在客户群体并随时采取适当的经营策略；互联网技术使保险公司核心运营流程和客户服务实现网络化和自助化，提高了保险公司业务效率、管理水平与客户满意度。
（四）“互联网理念+保险”。互联网的深入应用将进一步凸显“以客户为中心”的理念，原先以保险产品为主导的销售模式将逐渐转化为以客户需求为核心的销售模式，互联网使得客户不再被动接受保险公司推送的信息，客户需求成为新险种出现的源动力，其行为数据将成为保险产品设计和服务改善的重要参考依据。
二、大数据技术有助于推动保险行业全面升级改造
随着互联网技术快速更新迭代，大数据技术在保险行业应用达到了前所未有的程度。保险行业天然具有大数据基因，其本质上就是通过数据采集、分析、预测来管理风险的行业。当前，大数据战略业已上升到国家战略层面，标志着我国大数据时代的全面来临，大数据技术将从经营理念、商业模式、产品设计、管理流程对保险行业进行全方位的升级改造。
（一）在大数据时代，数据将成为构建行业核心竞争力的关键。对于保险公司而言，数据就是核心资产，数据分析能力就是核心竞争力，保险公司能够通过数据处理、分析、整合、挖掘等技术获得价值信息。
（二）随着大数据技术的深入运用，保险公司获取和深入挖掘数据的能力将得到极大提升，客户行为数据将逐步实现可获取、可分析、可预测，如何利用大数据技术直击客户“痛点”、实现精准营销将成为保险公司重塑营销体系的主攻方向。
（三）大数据技术将帮助保险公司进一步拓宽保险市场，使保险公司能不断提升风险定价与风险管理能力，从而将以前无法或难以有效管理的风险纳入保险公司能力范围。
（四）基于大数据技术，保险公司可以实时获得消费投保标的数据信息，不断创新风险管理技术，能够根据客户不同风险程度，提供个性化风险解决方案。此外，保险公司还可以通过大数据技术加强对业务风险的管理，提升反欺诈技术。
（五）大数据技术将渗透到保险公司经营的关键环节和流程，优化保险行业务系统、管理系统、信息系统、客服系统和决策支持系统，充分发挥大数据技术在企业管理和运营、信息化建设和维护、客户服务和新产品开发等方面的积极作用。
三、云计算技术是推动保险行业创新发展的加速器
云计算技术是一种全新的计算模式，打破了传统的主机架构模式，实现了系统分层和分布式架构，即通过网络便捷、低成本、随时、按量付费访问定制化、共享化的资源池。云计算技术为保险行业创新发展创造了新的机遇，为保险公司产品创新、构筑新的利润增长点、提升经营效率提供了全新的思路和途径。
（一）云计算技术将助力保险公司业务创新。保险公司可以利用云计算技术，为企业量身打造“保险云”，在云端开发保险核心业务模块、财务模块、流程管理模块等，客户通过云端可以“一站式”完成投保、理赔等保险服务，提升客户服务体验；在非高峰时期，可以将保险核心业务模块、财务模块、流程管理模块等租借给其他保险公司使用，打造新的利润增长点。
（二）云计算技术将为中小保险公司发展提供新机遇。保险公司在信息化基础设施建设、系统保养和维护、人才培养等方面需要投入大量的人力、物力和时间。对于中小保险公司而言，专门进行信息化建设的成本效益比相对较低。借助云计算技术，中小保险公司可以租用通讯供应商、大型保险公司的设备，将节省大量的信息化建设成本，可以将资金更多用于渠道建设、产品研发、提升客户服务体验方面。
（三）云计算技术将为保险公司提升大数据分析能力提供支持。在信息时代下，保险行业数据规模急剧扩大，保险公司时刻需要处理内外部的各种非结构化数据和信息。云计算的可扩展性可以为保险公司深入采集、存储、分析海量的数据和信息，并从中挖掘出有价值的信息提供充足的存储空间和计算能力，进一步提升保险公司大数据分析能力。
（四）云计算技术为打造“行业云”创造了可能，有利于促进整个保险行业加强信息共享。随着云计算技术出现和成熟，在省级信息共享的基础上搭建全国保险行业信息共享平台成为了可能。未来，基于云计算技术，将各省信息共享平_整合起来，实现数据跨行业、跨部门共享，有利于进一步提升保险公司服务水平，提高保险行业整体效率。
四、区块链技术给互联网保险行业发展带来了新的思路和机遇
区块链技术是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次网络交易的信息，用以验证交易信息的有效性并生成下一个数据块。区块链技术在记录交易信息的同时，可以有效保护交易参与者的身份信息，并将交易信息盖上时间戳后在全网公开，同时发送给网络内的每一个节点，由所有节点共同验证形成“共识”，从而形成无须第三方介入的创新型信任机制。区块链技术的特点与互联网保险未来发展所关注的“互助保险、数据安全、信息公开透明、降低管理成本、提升客户体验”等要求存在很高的契合度。
（一）区块链分布式、去中心化的特点使“点对点”交易成为可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保险组织，提供了一种点对点之间的风险融资解决方案，为互联网微型互助保险创造了发展机遇。这种自治型保险组织可以通过预先设定的规则，在不需要第三方干预的情况下，让具有共同需求和面临同样风险的客户自行完成保险交易，通过预交风险损失补偿分摊金的方式直接、主动管理风险。
（二）区块链技术有利于加强对客户信息的保护。虽然全网每个节点都保存着每笔交易信息数据，但通过公钥和私钥的设置，每个节点在进行信息查询时，只能查询到交易数据，而个人信息则是隐匿的，保障了个人信息免于泄露，也能够使节点在完成交易的同时不受其他信息干扰。
（三）区块链使智能合约从虚拟转化为现实。比如，通过区块链技术储存一个到货延迟险，并借助互联网渠道与电商平台、物流平台相连接，获得购买信息、物流信息。交易完成并确认后，区块链会自动对购物交易进行记录，包括物品信息、发货信息和商家承诺到货时间等，一旦到货时间发生延误，智能合约就会被触发，对投保人进行支付理赔。由于此前交易信息已经被记录且在区块链上并形成“共识”，故而排除了个人主观判断因素，也不会存在信息伪造或篡改，一切都是在智能合约事先设定的程序下运行，即做到了自动和及时理赔，也避免了欺诈行为，还减少了理赔处理成本。
（四）区块链技术构筑的信任机制能进一步提升消费体验。区块链技术在互联网保险平台和客户之间打造一种全新的交互方式，向客户提供了一种全新的购买体验。客户购买保险服务后，全网所有节点都保存有购买行为的副本，购买行为在全网范围将被共同验证并形成共识，确保购买行为真实有效。
（五）区块链技术能在一定程度上降低互联网保险平台信息不对称风险。区块链技术可以实现互联网保险平台、客户、体检机构、医院等相关交易方共同验证的信任机制，形成一个完整的保险生态圈。客户身体状况、职业信息、体检、医疗等相关信息和数据将被记录并在全网内实时广播，并得到相关交易方的共同验证，确保信息真实有效，从而有效降低信息不对称风险。
（六）区块链技术能够进一步压缩互联网保险成本。区块链技术可以保证所有交易按照既定的规则执行，这对于定制化风险评估、缩短承保周期大有裨益。基于区块链的保险服务，投保、承保、理赔等环节基本可以不需要人为操作，能够有效避免欺诈等不诚信行为，压缩保险成本和互联网保险平台面临的风险，进一步释放保费空间。
（七）区块链技术能保证交易信息安全、真实可靠，提高了保单的可查询性。区块链技术分布式记账的特点，使保单不仅是存储在“中心”机构（或中介）的服务器，还在全网所有的节点保存有交易副本，即使“中心”机构（或中介）存储系统受到黑客攻击或因操作失误等因素造成数据丢失，客户的保单依然可以通过区块链上其他节点的交易副本进行查询，提高了保单的可查询性。
五、物联网技术将颠覆保险行业传统的经营模式
继计算机、互联网技术之后，物联网作为一项改变生活、生产、商业、经济发展模式的新兴科学技术，实现了由“人的互联”向“物的互联”的转变，具有跨时代的重要意义。随着智能设备在家庭、企业、城市、国家范围内的广泛应用，势必影响保险行业传统的经营模式。
（一）可穿戴式设备的应用颠覆了健康保险的经营模式。近年来，随着城镇居民可支配收入的持续增长以及社会公众保险意识的不断增强，健康保险在我国已经越来越受到社会公众的认可和重视。但从总体规模上来看，我国健康保险市场发展相对滞后，市场总体规模较小，与发达国家相比还有较大差距。可穿戴式设备的出现和发展，将成为我健康保险市场创新的重要驱动力。
1、可穿戴式设备的发展将创新健康管理模式。未来，随着可穿戴式设备的发展和普及，在互联网技术、物联网技术以及现代医学科技的基础上，通过整合可穿戴式设备、呼叫中心、急救中心、医疗机构，可以构建一套集预防、监测、诊断、救助、康复指导于一体的远程健康救助服务系统，患者足不出户就能完成对自身健康状况的监测，减少去医院就医的次数；通过将健康数据上传到云端，形成电子健康档案，不仅可以将数据和分析结果直接提供给患者，也可以在获得患者同意的基础上将相关信息发送给医疗机构，提供有针对性的医疗健康解决方案，实现“智能医疗”。
2、在健康保险领域，可穿戴式设备将成为数据采集的重要“入口”。按照程序设定的可穿戴式设备能够自动采集客户相应的健康数据，海量的数据积累将为挖掘客户保险需求、提供个性化和定制化的健康保险服务解决方案提供大数据基础。
3、可穿戴式设备的应用将实现健康保险的差异化定价。可穿戴式设备能够实时采集客户的健康状况、饮食状况、运动状况等信息并上传到云端，形成电子病历和健康档案，实现客户健康状况的“数字化”，精准地评估客户的健康风险状况，并将风险状况作为保险产品定价的依据，有助于打破传统的健康保险产品定价模式。
4、可穿戴式设备将为风险减量管理手段提供依据。可穿戴式设备能够实现实时监测患者的健康状况、示警提示等重要功能。一旦客户特定行为导致其身体健康指标出现异常时，可穿戴设备能及时向客户发出示警信息，对影响客户身体健康状况的特定行为进行纠正和干预，引导客户避免再次出现类似行为，培养健康的生活方式，从根本上降低客户风险水平。
（二）车联网在保险行业的发展与应用。车联网的概念来自于物联网，是物联网技术在汽车行业的应用。车联网是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络，能够实现车与车、车与路、车与人之间的无线通讯和信息交换。车联网的应用不仅改变着传统的汽车行业，也将深刻影响保险行业，它将变革车险定价模式，全面促进保险行业风险管理与保险服务水平的提升。
1、车联网的应用将推动车险定价模式变革。车联网推动的定价模式变革包括数据基础的变革、定价依据的创新以及定价频率的提升等。基于车联网技术，车险产品将不再仅仅依靠少数几个数据来定价，而是在多维度、高精度的海量数据基础上，利用大数据分析技术进行精准定价；车险产品也将不再仅仅依靠历史数据定价，而是根据实时更新的数据定价；车险产品定价频率将改变过去以年为单位的计算模式，实现以日、甚至是以单次行程为单位的微分化定价模式。
2、车联网的应用将有利于保险公司进行风险减量管理。通过OBD设备可以实时采集车辆状况、行驶路段、驾驶里程、百公里内急加速/急刹车次数、行驶速度等数据，保险公司通过大数据分析技术可以掌握客户驾驶习惯，通过实时监控、报警提醒等功能，一旦客户发生危险驾驶行为，能够立即对其进行干预和纠正，并能够通过差异化费率引导客户安全驾驶。
3、车联网技术有助于降低减少保险欺诈风险。通过事故发生前的轨迹回放、数据分析，可重构、还原保险事故出险现场信息，从而改善保险公司与投保人之间的信息不对称性，增强保险公司对保险欺诈的识别能力。
4、车联网技术将助力保险公司创新服务内涵。在传统的车险模式下，保险公司和客户之间是“弱联接”，只在购买车险产品、发生事故理赔时才发生“联接”，客户才有机会享受到保险公司提供的服务。一般而言，不发生事故或发生事故次数较少的优质客户反比经常出险、频繁理赔的客户享受的服务少。通过提供车联网及后续服务，保险公司将增加与客户的接触点和接触频率，形成两者之间的“强联接”关系，深入了解客户需求，并有针对性地向客户提供个性化增值服务，提升客户体验，进而提升客户服务能力。
参考文献
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智能合约发展前景范文5
艺龙网用酒店预订低价挑战携程网，去哪儿用访问量“叫板”携程网，一直处于中国在线旅行市场处于行业老大地位的携程网，近日颇感威胁。
价格战背后
3月10日，携程网宣布推出“双重低价保证、三倍赔付承诺”，即在网络预订条件下，携程保证境内酒店价格市场最低，否则赔付三倍现金差价。
6天后，艺龙网宣布：将每周主动排查并公布价格高于携程网的酒店名单和差价。对于网上成功预订并人住这些酒店的消费者，艺龙网将主动按照3倍差价的原则进行现金返还。经过初步排查，有90家与艺龙网签约酒店的部分房型价格高于携程网报价，而艺龙网在中国签约的酒店总数1万多家，这90家还不到其总数的1％。
“对于存在价格差异的90家酒店，我们将说服其给予艺龙与携程一样的价格，”艺龙网cEO崔广福表示，如果差价情况长期得不到扭转，艺龙或将停止与相关酒店的分销合作。
同时，崔广福认为，携程利用市场领先地位向上游酒店施加定价影响，涉嫌行业垄断与恶性竞争，艺龙方面或将采用包括法律手段在内的方法进行应对。不过目前携程网的市场份额约为50％，而艺龙约占10％，这种价格战的背后，是炒作还是营销战，都存在疑惑。
当然，能够让所有平台的酒店预订价格都同样优惠，对于消费者来说，肯定能带来不少实惠。但是，当艺龙和携程为酒店预订价格这一盈利来源而争抢时，各个酒店自身却在积极发展直销和分销渠道，成为在线预订的另一抢食者。目前，不少酒店都已经采取直销＋分销的模式，线上和线下都是重点。
格林豪泰电子商务总监韩毅在接受本刊记者采访时表示，该公司在运用论坛、博客、搜索营销方面都已经比较成熟，战略合作网站也很多，与51job、阿里巴巴、盛大等等都有战略合作，和航空公司的网络分销也进行了合作。韩毅透露，该公司在2010年将会花费数倍于2009年的投入来进行网络营销。
同时，韩毅表示，分销和直销两手都要硬。“分销是建立在品牌的基础上才有可能做好，分销合作伙伴如果是本着帮助酒店以更为合理的成本帮助酒店进行品牌推广和销售，我们非常欢迎。但是，加盟酒店的投资者，不会因为你的分销做的好就来投资，而是看品牌直销的力度，以及直接的会员数量及忠诚度。我们有一支完整的直销团队，目前我们的个人会员超过160万人、企业会员超过6万家。这都是在五年左右积累起来的资源，今年为了方便企业会员的服务，我们推出了线上企业会员预定通道。”
随着更多酒店自身网络直销渠道的推出，携程和艺龙的优势将何在?这不仅考验着赢利模式的问题，也预示着行业的变局。
战略升级
在艺龙网之外，去哪儿也对携程网发起了一番强烈的“攻势”，其日前宣布在2010年1月的访问量已经超过携程，它已经成为最大的在线旅行网站。但事实上，携程仍然占据着中国网上预订市场的主要份额，根据艾瑞咨询的数据显示，携程2009年所占网上旅行预订市场份额为55.6％(2008年其份额为57.1％)，虽有所下滑，但依旧处于绝对领导地位。
不过，面对在线旅游发展的新形势和环伺的竞争对手，携程网也战略上有所调整。该公司已宣布，将原来的度假业务部门改组成全新的旅游业务部门，全面进入旅游度假市场，进一步丰富自由行，团队游、一日游等产品和服务体系，更大规模生产满足大众全面需求的旅游度假产品，打造旅游预订的“网上大卖场”。
2月3日携程网的2009年财报显示，2009年总营收为人民币21亿元，比2008年增长34％；其中度假产品营收为人民币1.77亿元，比2008年增长62％，增长速度引人注目。
同时，携程日前宣布将以约8800万美元(合约6.84亿港元)现金收购香港上市公司永安旅游旗下旅游业务90％的股份，在这之前，携程于2009年5月以5000万美元入股如家成为第一大股东、8月宣布增持台湾最大在线旅游网站易游网股份，9月对外证实收购三亚等地线下旅行社，携程的布局从线上线下都在逐步增强。
但实际上，对携程构成最大威胁的不仅仅是国内的竞争对手，国外的强者们对中国的市场也已经进行了全面的布局。
在2009年岁末，艺龙的母公司、全球在线旅行服务商Expedia全资收购国内垂直搜索网站酷讯网，被视为是加速对中国市场的全面渗透。对酷讯的收购，不仅暗示着Expedia中国之旅的提速，也标志着Expedia在中国控制的企业已经包括了艺龙网、到到网、酷讯、Egencia(在线商务旅行管理)，再加上已经中文网站和800预订电话的Hotels，com，Expedia基本已经形成了在线预订、垂直搜索，用户评论、商务旅行的在线“全业务”渗透。Expedia还消息称，其控制的TripAdvisor计划在2011年年底前在中国投资5000万美元。
艺龙网财报显示，其2009年连续三个季度实现营收，并成功摒弃了传统营销方式，依靠线上服务带来流量。崔广福还透露，该公司将继续加大对度假业务的探索，并抓住合适的收购机会。
另外，去年进入中国的全球订房网也宣布在北京、南京等城市派驻销售代表，加大对这些城市的渗透力度。并且，到到网宣布与中国电信合作，抓住世博营销的机会。在激烈的竞争中，对于市场老大地位的觊觎也体现在战略层面，如对发展模式的选择。
模式之争
对于大多数消费者来说。在线旅游可能还仅仅是预订机票和酒店等简单的服务，事实上，旅游线路和产品的预定已经吸引了相当部分消费者的眼球。从携程网等对度假业务的投人中可以看到，中短途旅游产品及出境游具有很好的发展前景。
从去年年末开始，拿到1500万风险投资的去哪儿就在积极打着高薪招聘酒店试睡员的旗号，发展酒店点评业务，用去哪儿CEO庄辰超的话说，是在向旅游媒体转变。日前，该公司已上线酒店语义搜索系统，并正式出炉“金睡衣”工程。
正当各大在线网站在机票和酒店预订之外，积极向度假业务发展时，盛大又宣布进入在线旅游行业。据了解，盛大旅游在产品内容上将紧紧围绕集团已有的游戏，文学、音乐、影视等产业，并整合进入整条娱乐产业链；而在技术模式上将依托物联网，现实虚拟与现实结合和人工智能。盛大旅游“不订房、不订票”，绝对不会重复传统旅游商业模式。
而点评类网站也在今年将有扩张的动作。到到网相关负责人在接受本刊记者采访时表示，到到网未来半年业务重点是打造国内最大的分享平台，除了加大酒店点评投入外，还会投入对景点点评的投入。“我们会和国外和国内众多的媒体及旅游局合作利用线上合线下的资源强势推广，目前已经和《时尚旅游》等媒体达成了深度合作协议。未来几年内，我们会加大和加快在国内市场的投入。”据悉，该公司在2-3年内的投资不低于5000万美金。目前，到到网已经和中国电信黄页、UNESCO都签署和合作协议，推广世博新黄页以及致力于世界遗产地的保护。
移动互联网的“故事”
在模式之外，移动互联网对于在线旅游也产生了巨大的吸引力。在国外，手机电子商务已经成为在线旅游的一大利润点。
据悉，去哪儿已经其为诺基亚智能手机定制的Widget(互联网精灵)软件，目前在诺基亚Ovi商店接受用户的免费下载。庄辰超表示，该公司将加大在移动互联网的投入，并努力保持在移动互联网领域的领先地位。在社科院、乐途旅游网合作《中国公民旅游关注度报告》的新闻会现场上，乐途旅游网总编辑晁夕接受本刊记者专访，他表示：3G对于在线旅游的发展是天使也是魔鬼，既有机遇也存在挑战。
晁夕认为，首先，手机屏幕太小，挑战着以广告为主要收入的网站盈利模式。另一方面，手机电子商务在中国的发展还处于市场培育阶段，用户对于手机支付的习惯还没有成熟，这对于需要在线支付的移动旅游是一大挑战。再者，使用移动互联网做在线旅游的用户市场还没有成熟，目前绝大部分的网民仍然使用电脑在互联网上预定旅游服务和产品，而移动互联网的使用习惯还没有培养起来。
智能合约发展前景范文6
可是，谁为银行保安全？
作为一个企业，银行需要保障的是不允许犯错的大众财产。可是银行自己怎么保安全？怎么才能把自己锁进保险箱，历经各种磨难都岿然不动，面对各种诱惑都持之以恒？
对外，银行要抵御政策变化所带来的风险，严防外部恶意攻击和恶意贷款；对内，银行还要防止企业蛀虫。
信息化能助银行一臂之力。
风力来源：货币风险、利率风险和其他政策变化带来的风险。
是银根紧缩还是银根放宽？国家经济政策的哪怕些微调整，也会引发各个行业的连锁反应，金融行业作为现代经济的核心行业，更是首当其冲。
还记得国家实行银根紧缩政策之后，由于各大银行被要求收紧钱包，一批行业企业只好将贷款方向转向外资银行。外资银行由此抢走了不少国内银行的用户，并借以打开了国内市场。国内各商业银行见此情况，也只能望洋兴叹。
同样的情况发生在上半年，银监会《商业银行房地产贷款风险指引》，对商业银行的土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款的风险管理分别提出了要求，并对银监会的相关风险监管措施进行了规定。由于《指引》要求商业银行将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%），导致许多以房贷为主要业务的商业银行遭受打击，尤其是上海、杭州一带的商业银行。
在银行所要承受的政策风险中，货币风险首当其冲。货币风险包括汇率变动以及人民币升值等政策带来的风险。对从事外币业务的商业银行来说，汇率的变动将对外币的业务收益产生影响，而人民币的升值更是会直接影响存取款比例。利率风险则包括了前文所提到的银根紧缩。要知道，国家经济政策的变化，对银行的影响是决定性的。与此相关的还有政府对其他行业的政策，比如国家对某些行业的紧缩政策，或者优惠政策取消，都会使银行对这些行业用户的贷款造成风险。
目前，我国正处于由计划经济体制向市场经济体制转型时期，这种情况下的不确定性因素较多。正是由于这些不确定性因素，使得人们更加难以对未来的经济发展做出完全准确的预测。而由此所带来的存贷款风险等，使得借贷双方都很难十分准确地预测经济发展前景，贷款的风险就被放大了。
其次，市场信息的不充分也会将政策变化带来的风险加大。如何降低政策风险，最关键的一点就是对政策变化的预见性，事先预防，事后及时修正。在市场条件下，信息是决策的依据。假若对市场信息了解不充分，必然带来银行决策的盲目性，从而产生银行风险。
他山之石
因为每个国家的金融政策各不相同，因此国外银行应对政策风险的手段对国内商业银行来说，似乎借鉴意义不大。比如由于国内外利率管制程度不同，银行核心业务系统就无法与国外所采用的系统保持一致。在国外核心业务系统中，利率就像一个魔方，其多维、立体的参数设置和组合，在打通银行及相关混业领域、连贯各产品方面发挥着灵活的作用。在国外发达的金融市场环境中，利率作为最核心、最重要的交易要素主要体现在价格功能。但国内现阶段，利率是一种金融管理工具。按照人民银行的利率管理办法，对于各种类型的存款或贷款，利率要求都不尽一致，特别是针对部分种类的存款和贷款更有特殊的规定。这些都造成了国外的经验我们不能照搬，要走自己的道路。
避风高招
1. 政策风险无法避免，但可以依靠对政策走向的准确判断和事后的处理降低损失；
2. 银行应该增强对宏观形势反应的灵敏度，重视有关法律、法规的学习和落实，更多地关注国家产业政策和信贷政策，做好行业分析；
3. 信息化不能为规避政策风险作预防，但是可以辅助银行收集市场信息、政策信息，让自己的企业更灵活，更能适应风险变化；
4. 一旦政策果真影响到了业务，别无他法，尽快调整流程、工作内容，降低政策风险带来的伤害。
风力来源：无法评定贷款企业的信用额度，使得贷出去的钱收不回来。
在中国资本市场上崩塌的德隆系拖累了不少银行。上海、湖南、新疆等地的众多银行曾对德隆系公司发放过大量信贷资金，随着德隆系的崩盘，这些信贷资金将陷入难以收回的处境。据银监会调查，全国金融机构对德隆系的贷款总额在百亿元以上，其中仅一家与德隆关系密切的银行对德隆系的贷款就有几十亿元。
对我国的商业银行来说，信贷资产质量不高、呆账坏账过多是经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约银行金融改革的主要障碍。为此，国家专门成立了金融资产管理公司来处理相关问题。
调查分析发现，一方面银行要承担体制所遗留的问题，如国有银行必须担负支持地方经济运行的职能，使得他们过多地承担和充当了地方政府财政“金库”的角色，很多政策性贷款应运而生，银行从此背上了沉重的包袱。而另一方面，面对一个没有背景的企业，银行又没有充足的手段判定其贷款偿还能力，使得贷款风险加大，甚至有贷出去收不回来的风险。
专家认为，银行信贷风险分如下三种：第一，银行与企业之外的环境风险。这种风险超出银行的控制范围，即使对于最安全型的借款人而言，这种不确定性依然存在。第二，企业与银行之间信息不对称带来的风险。银行对不具备履约能力的借款者的风险和质量类型做出错误的判断，即逆向选择；同时有能力履约的借款人故意毁约的风险，即道德风险。第三，银行内部风险，即总行与分支行在信贷管理中存在信息不对称导致的“委托―问题”。针对一笔新增不良贷款，总行难以区分不良贷款是由分支银行草率行事造成的，还是由于客观因素造成的。总行作为委托人，期望付出既定的工资且只愿承担最小化的风险，是风险规避者。分支行是对信贷风险负有责任的人，它往往表现为风险中立者。
目前，银行系统一般采取定额薪酬，导致激励不足。分支行在审贷和监控贷款工作中的努力程度相对有限，也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本。信贷交易的内部性问题具有普遍性和周期性，在我国突出表现为信用观念的缺失、金融体系演进的特性和激励约束机制不健全。这些又加剧了不良资产的新增。
一般而言，银行的努力只能使后两种风险降低。银行可以通过加强客户识别和严格监管等信息方面的努力，也可以通过信贷合约和机制设计等激励手段来降低风险。
他山之石
由于在“不对称信息”市场研究方面的开创性贡献，美国经济学家阿克洛夫、斯宾塞和斯蒂格里茨成为2001年度诺贝尔经济学奖得主。他们认为，信息不对称现象在世界普遍存在，在现代金融领域更为突出，在发展中国家向市场经济的转型中尤为严重。因此，信息不对称是我国银行信贷风险产生的深层次原因。
避风高招
1. 遵守巴塞尔新资本协议，在银行风险管理中导入巴塞尔新资本协议的意义、方法和步骤；
2. 建设高质量的信贷管理信息系统是进行信贷风险分析和控制的重要手段和基础条件；
3. 采用工作流技术，实现法人客户信贷业务及个人信贷业务的管理控制自动化；
4. 收集信贷及相关业务信息，为各层次的经营管理提供决策分析，为银行信贷业务的创新、经营决策提供充分的信息支持；
5. 风险控制关口前移，将风险控制、管理的侧重点由原先的贷后宏观分析转移到贷前微观控制；
6. 加强同业沟通，推广银团贷款。
管理风险
风力来源：某些利欲熏心之人，钻政策或管理的漏洞，造成银行重大损失。
2001年10月，中国银行广东开平支行前行长许超凡、余振东、许国后，于1993年至2001年间盗用资金4.83亿美元；2003年12月，中国银行前行长以“”被北京市第二中级人民法院一审判处12年有期徒刑；2005年1月，中国银行哈尔滨河松支行被查出有逾8亿元客户存款失踪，支行分理处主任高山携巨款潜逃。一个小小的分理处主任卷走数亿元，简直不可思议。
其实，各个商业银行特别是国有商业银行，都有许多严格的内部规定。一般来说，提取5万元以上现金就需要进行审批，超过30万元就需要支行主管行长审批，超过50万元需要支行行长审批；提取百万以上现金，就超出了支行级行长权限，必须由上一级行主管行长或主管部门审批。中国银行哈尔滨河松街支行事件，充分暴露了国有商业银行管理上的巨大漏洞。
这些金融案件给国家带来的经济损失无不数额巨大。商业银行内控管理不善，成为商业银行所面临风险的其中之一――银行内部管理风险。
银行内部管理缺位并不仅仅只是指以上的经济违规。它有以下的表现形式：第一，银行机构带有浓厚的行政色彩，政银不分，有时候执行国家事业单位的内部管理制度，简单的分级管理，缺乏激励机制、自我约束、自主经营、自负盈亏的机制，导致银行的经营效益和抗风险能力差。第二，治理结构的确立需要一段过程。目前不少城市商业银行中，国有股已经不处于控股地位，但地方政府照样向银行派出整套的干部队伍。多头决策、相互掣肘，导致股东和董事会形同虚设。第三，内部人员控制不严密。对关键部门及其高管内部监管不力，此类问题在中国银行系统中依然存在。
金融业是国民经济的核心和命脉，而商业银行当是金融体系的主体。内部管理风险影响着国民经济。怎么办？
这就要求国内银行业通过不断的管理深入，建立有效的内外部监管机制；建立银行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制；在全行建立以总行为核心和管理机构、各分行为责任中心的统一管理、统一控制，合理调配企业资源的调控机制；建立绩效挂钩的利益分配机制；建立风险防范管理机制；建立银行自我约束机制，实现良好的内部管理。
那么，信息化在其中可以做什么？信息化可以借助技术的手段，加快以上目标的实现，从而降低由于内部管理引起的风险。
他山之石
美国混业经营在金融监管方面正逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管和风险性监管并重，以风险性监管为主的方向发展；二是由单一的现场检查，向现场检查和非现场监督相结合，以非现场监督为主的方向发展；三是由传统的手工检查，向传统的手工检查和现代化的计算机检查互补，以计算机检查控制为主的方向发展；四是由对金融违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导金融机构的创新活动，将金融监管和金融创新有机结合起来的方向发展。
避风高招
1. 加强集中管理，明确岗位机制；
2. 建立统一平台，加大审核力度；
3. 从人制到制度制，用信息化保证制度的执行。
外部风险
风力来源：银行交易系统被非法入侵，信息通过网络传输时被窃取或篡改，以及账户被他人盗用。
前段时间，美国爆发有史以来最严重的信用卡资料泄密事件，原因是一家为银行处理信用卡系统资料的公司发生资料外泄，导致包括VISA、万事达、美国运通等多家国际信用卡组织受到牵连，全球超过4000万张信用卡资料被黑客窃取，近2.5万名中国客户受到影响。这些资料包括持卡人的姓名、账户号码等。凭借这些偷来的资料，黑客就能制造伪卡，大肆刷卡。
2005年春节前，一位姓张姓女士准备在ATM上取款，发现ATM机上的键盘边缘裂开。原来键盘下面还有一个键盘，键盘上小液晶屏幕显示的数字竟然是自己的银行卡密码。张女士马上报警，银行工作人员确认这是窃贼安装的无线盗码装置。
类似以上的事件不胜枚举。银行，这一特殊的服务机构，无时无刻不受到黑客的攻击。特别着随着网上银行、ATM机等自助服务的使用及推广，其脆弱的一面更是成为窃贼下手的目标。美国一权威机构统计，全世界每100美元的信用卡消费，就有3美分被盗用。
从形式上说，夹卡、复制卡、窃取密码、出钞口窃取和现金伪造等是ATM犯罪的几种主要方式。具体来说，如采用直接盗窃或安装铁钩等装置窃取持卡人的磁卡；窃取持卡人密码、卡号等相关信息资料后制作伪卡；制造假升级通知或在ATM上张贴虚假公告，骗取客户把资金转至其账户等。针对这些问题，一方面需要ATM设备提供商对设备进行升级，另一方面，需要银行与ATM设备之间建立应急处理系统，实现信息互联，当ATM有故障或异常时，银行可以马上感知到，并关闭ATM系统。
日益兴旺发达的网上银行固然方便了用户，节约了银行的资源，但开展网上银行业务将承担更多的风险。因此，我国已开通网上银行业务的招商银行、建设银行、中国银行等，都建立了一套严密的安全体系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审计等，以保证网上银行的安全运行。例如，设立防火墙，隔离相关网络，分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户非法入侵；设立高安全级的Web应用服务器，使用可信的专用操作系统，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的程序送至应用服务器进行后续处理；同时24小时进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。另外，身份识别和CA认证也是不错的防范方法。
他山之石
目前，许多ATM厂商已经行动起来。最近，NCR为ATM安全防范度身定制了两款全新安全功能和部件―检测传感器和欺诈设备预防器，其中防欺诈智能检测方案能够检测犯罪分子安装在ATM上的各种欺诈设备。欺诈设备预防器能够在欺诈装置被加装在ATM上时马上感应到。当检测到欺诈装置时，向银行发出警告，使其能够马上关闭ATM系统。另外，在国外，已经使用“认人的ATM机”，即ATM见到储户才吐钱。犯罪分子有了某人的银行卡和密码，也无法把卡内的存款提走。
避风高招
1.银行内部建立ATM、自助银行监控系统；
2.客户加强自我保护意识，不乱丢弃交易凭条，输入密码时注意保密；
3.网上银行客户要定期维护个人电脑，及时更新杀毒软件和安装防火墙，不要轻易下载来历不明的软件；
4.绑定短信服务，账户的资金只要出现交易，客户就会收到银行交易的短信。
运营风险
风力来源：系统宕机，软件故障，网络拥堵。
今年五一长假刚过，银行纷纷开了门，然而颜先生却吃了闭门羹。在安定门附近的商业银行网点，他排了整整一个小时的队，也没有取到钱。
前段时间，张先生在民生银行自动提款机办理业务时发现不能完成任何操作。之后从民生银行了解到，由于一套数据库出现异常，民生银行在全国范围内的业务都已经停止……
支撑商业银行业务正常运转的是以综合业务系统为核心的一整套IT系统，而银行不允许出错的特性，对IT的7×24小时运行提出了高要求。
要求归要求，系统并不是每次都能满足要求。近年来，银行业务系统新问题不断发生。除去外来恶意攻击不说，银行内部运行的各种系统发生问题的可能性也不小。比较常见的问题有几种。
第一种是系统宕机。服务器、存储，没有永远不坏的可能性。最重要的是备份和应急措施，也就是常说的灾备。现在银行的系统最少都是实时双机备份，一旦一台机器出了问题，能迅速切换到另外一套备用机上，保证系统正常运行。
第二种是软件故障。在以前，有些商业银行的运营系统是以省为单位的，由于条件和经验不足，这些系统确实存在着运行风险。不过现在各商业银行逐渐将业务集中到总行，由总行负责全行的系统编写、安装和调试工作，这当然为软件运行上了一把安全锁。不过，这并不意味着软件运行完全没问题，很多商业银行还是建立了庞大的系统运行部，不断对系统进行优化，以增加系统的抗风险能力。
第三种是网络拥堵。由于网络同一时间并发进程太多，导致系统瘫痪其实就是网络拥堵。出现网络拥堵的情况，一般都是由于银行或相关业务的突然变更导致业务量成倍加大，压迫网络资源而致。其实这种情况已经发生过多次，但是银行都没有很好的办法彻底解决。一般情况下，银行上系统之前都会作压力测试，以验证相关系统的抗风险能力。压力测试一般选取最大并发数的情况下进行，但是如果实际并发数远远超出测试范畴，系统瘫痪也是正常。对于银行来说，当然构建冗余量足够的系统是必要的，但也有浪费的嫌疑。目前来说，银行还没有明确公布对待这一突发事件的方法，不过从源头上把住关，在客户端控制进程频率，恐怕是目前明智的选择。
他山之石
国外银行做灾难备份的程度远远高于国内银行，和监管有很大的关系。对此事的重视程度不取决于银行的认识程度，而取决于金融机构监管部门和法律对于它的要求。美联储就要求，商业银行如果有一个系统要投入使用，就必须在异地投入一个同样的系统作为备份。如果这家银行没有这样做，美联储每年的检查会把该银行这个方面的评分降低。评分低到一定程度，这个银行就有可能被关门。
避风高招
1. 尽量做出系统冗余，让机器也有喘气的时候比较保险；
2. 合理的灾备以及灾备之后的紧急处理方法很重要；
3. 吃一堑，长一智，每次风险累计起来就是未来系统设计的蓝本。
记者手记
魔高？道高？
小时候老师在黑板上画过一个圆，他说：你们的知识有限，所以圆比较小，而我的知识相对较多，所以圆比较大。他说：你们的圆小，所以你们所接触的圈外空间较少，而我的圆大，所以我未知的东西会更多。
看到银行所面临的各种风险，必须要说，随着银行手段的不断丰富，抗风险能力不断提升，但是抵抗风险的难度也就越来越大。所有方法和系统所能抵御的风险都是我们可以想像到的，或者是我们曾经历的风险，但仍然有无穷的风险在外面等着我们。而且，与老师所画的圆一样，银行业务越来越多，系统越来越大，所面临的未知风险也会越来越多。
于是乎，银行没有了永远的保险箱。
这是不是说银行可以放弃抵御风险？当然不是，就像人类不断与病毒做抗争一样，虽然不断有新的病毒出现，但是我们能够研制出抵抗病毒的药品。
