适合家庭投资的理财方式范文1
关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区
一、家庭理财规划的意义
（一）家庭财富的增加需要进行理财规划
现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。
（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划
家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。
二、家庭投资理财的主要工具
（一）银行存款
银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。
（二）国债
国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。
（三）基金
基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票
是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。
（五）保险
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。
（六）其他
如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。
三、家庭理财规划的基本程序
家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。
（一）评估自身家庭财务状况
家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。
（二）确立家庭理财目标
如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。
（三）制定实施计划
有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。
第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。
第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。
第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。
第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。
第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。
具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理
（四）实施计划
再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。
理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。
四、家庭理财规划的误区
（一）理财目标不明确
相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。
（二）风险意识不强
众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。
家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。
参考文献：
[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）
适合家庭投资的理财方式范文2
家庭理财七条原则
1 保证应支原则：一般家庭的易变资产包括现金、银行存款、黄金、股票等。这些款项的总和应调整到足以应付家庭4至6个月生活中的各项支出。这样家庭在面临任何收入危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。
2 风险忍受度原则：即“生活风险忍受度”，它是指如果家庭主要收入者发生严重事（变）故，如伤、病、下岗等，家庭经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的最佳办法就是人身保险，通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。
3 知己知彼原则：所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。
4 熟知策略原则：理财策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提。要使家庭理财达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运用好储蓄、投资和资产管理等理财策略，以实现家庭资产的最佳配置。
5 了解工具原则：家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。我们可以将家庭理财所适用的金融投资工具分为下列三类：最为保守的银行储蓄存款；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；有高报酬但也相对较有风险的投资工具，包括期货、股票、收藏等。
6 未来需求原则家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。
7 个性差别原则不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。
家庭理财十大技巧
1 在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，最好是采取银行储蓄的方式积累资金。
2 购买住房是一种建立终生资产的投资行动，应当在深思熟虑后谨慎进行。
3 在采取为获得不动产的任何行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。
4 建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭资产的变化和有关法规的变化。
5 尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中，要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。
6 使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的，通过各种途径，使其保值增值。
7 使你的家庭资产“活”起来。如果你选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有采用短期投资方式才能达到这种目的。
8 你应当关心税制的执行和变化情况，如果有必要应改变你的家庭积蓄策略，必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资安全，有利于家庭理财规避风险。
适合家庭投资的理财方式范文3
【关键词】理财；家庭保险理财；风险
家庭保险理财，充分利用保险的风险转移特性，将风险由购买者转向保险公司。如果发生保险事故，就能按照当初签订的保险合同从保险公司获得保险赔偿，从而减少家庭的损失。理财将闲置的资金放到合适、有利的位置进行投资，充分实现资金的价值。保险理财将理财的钱投入到家庭保险中，将保险与投资有效地结合在一起，可以保障家庭财务的稳定，保障家庭财产安全。正因为保险理财的这些特性，使其成为家庭理财必要的工具。
一、家庭保险理财概述
（一）家庭理财
家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，为家庭设计合理的资产组合。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富效能的经济活动。简言之，家庭理财就是对家庭收入和支出进行计划和管理，让钱发挥最大的效用，增强家庭经济实力。
（二）保险理财
保险理财是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理规划，同时可以使资产获得保值增值。保险理财的风险转移功能，帮助家庭将风险转嫁给保险公司，减少损失；保险理财的合理规避税收和债务功能，帮助家庭获得税收优惠，缩小与其他高收入理财方式税后净收益的差额；保险理财的抵御通货膨胀功能，帮助家庭避免资金缩水，保障资金的安全。
二、中国家庭保险理财的现状
我国恢复保险业发展之时，伴随着社会大形势，家庭保险也开始发展，在家庭保险中人们对家庭财产的投保较多。随着经济的发展，保险行业总体实力不断的增强，下面从市场和购买者两个角度来简要介绍一下中国家庭保险理财发展的现状。
（一）市场角度
1、保险理财产品种类少，营销渠道单一，无法满足家庭保险理财的需要。我国保险市场受制于金融市场，金融市场的不成熟和理财产品的缺乏，使得兼具风险保障和投资功能的保险理财产品更是普遍缺少，再加上营销渠道单一，这些限制因素都使得日益增加的家庭财富购买不到充足的保险理财产品，保险市场失衡。
2、保险理财营销人员专业知识匮乏。保险理财产品将保险知识和理财投资有效地结合起来，需要精通这两方面知识的专业人才为顾客进行详细的讲解和恰当的推荐，但我国保险行业起步较晚，这方面专业人才甚是缺少。
3、保险理财投资的监管不到位。我国实行分业监管，分别由保监会、银监会和证监会监管保险、银行和证券行业。但随着经济一体化的发展，金融投资产品也相互融合发展，使得产品之间的界限更加模糊，增加了分业监管的难度。
（二）购买者角度
1、对保险业存在偏见。早期保险入市，产品少，大众很难选择到理想的产品，从保险中获得的收益与心中所期望的存在较大落差，在一定程度上人们没有认可保险业。再有就是早期保险营销人员业务素质低，部分人员为了佣金，不惜欺骗投保人，使人们对保险公司的信誉产生了怀疑。
2、忽视保险的长期保障功能。对投资收益的追逐改变了人们对保险理财产品的定位，用利益作为衡量的标准。且营销人员在销售理财产品时侧重于宣传产品的收益，淡化其中的保障功能，对消费者造成了一定的误导，阻碍了我国保险理财行业的长期发展。
三、家庭保险理财应注意的问题
（一）选择合适的保险公司
家庭在做保险理财规划时，首先要了解你所选择的保险公司的基本情况。一般购买的保险理财产品都具有较长的期限，只有在充分了解保险公司和产品的情况下，才能选择到好的、可靠的产品，才能获得保障收益。关注保险公司的历史资料和以往理财产品的后期保障情况，以此选择经营管理经验较丰富和信誉度较好的保险公司。除此之外我们还需要对公司的资金规模、产品种类、服务网站和发展前景等情况进行了解。庞大的资金规模为资金的保障提供强大支持；丰富的产品种类为人们的多元选择提供可能；众多服务网点的分布为便捷的服务创造条件。公司发展前景依赖于保险产品更新、市场占有率和资金运营能力等指标。总之，保障收益的关键在于选择合适的保险公司，良好的保险产品。
（二）家庭保险理财产品选择先后有序
制定保险理财规划要以家庭有限收入为基础，应先使基本保障得以落实，然后再向教育、养老等方面投保。应遵循“先大人后小孩”的投保原则，大人是家里经济的主要来源，其风险得以保障后再考虑对孩子的保障。险种选择上应先投保保障型、储蓄型的基本险种，有充足的剩余资金时再考虑投资型险种。在选择非投资型险种时，也应注意先后顺序，要以寿险、健康险为先，然后当资金充足时再考虑教育险和养老险。
（三）选择合理的缴费方式
我国保险缴费方式大体分为分期缴纳和趸缴。趸缴要求一次性把保险费用付清，这就对投保方的资金提出了很高的要求。与分期缴纳相比，该方式具有较强的储蓄性，但保障性质较低。对于资金充足但没有投资经验的人来说，在短期的非寿险中，建议采用趸缴。分期缴纳的保费包括保障保费和储蓄保费两部分，对于人寿保险来说，这种方式可以将缴费期拉长，从而减少死亡后缴纳的保费，实现既减少投保人保险支出，又获得了趸缴相同保障的双重功效。
（四）重视保险理财的全面性
保险理财需求随着家庭阶段的变化而变化，我们要注意把握家庭阶段，以便正确了解该阶段的理财需求。当家庭稳定期到来时，这时保险产品数量已不是重点，关键在于保险的全面性。以前没有购买的，这个阶段要尽量购买，使其全面覆盖，已经投保了一些，那么在险种上要查漏补缺，最有效的保障在于保险组合，在原有主险的基础上适当增加附加险的配合，能够取得更好的保障效果。
参考文献：
[1]詹朝学.保险理财重规划[J].晚晴，2010，（09）：35-38
[2]陈天翔.我国家庭保险需求行为研究[N].第一财经日报，2012，（10）
适合家庭投资的理财方式范文4
（一）家庭投资理财的选择策略
家庭理财投资需要头脑冷静，不贪便宜，不走风险路线，这就需要在理财时选择合适且合理的投资方式和投资领域。因此，在选择投资的方式和领域时，首先应该以收益与风险以及它们之间的关系作为考虑基础，然后选择安全的投资策略。在市场不景气时，可以选择低成本的理财投资策略。家庭在进行资产投资的选择时多会以近期的收入或者收入相对量的增加为标准，根据财力和能力尽可能地使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）家庭投资理财的主要品种
1. 银行存款。存款是最基本的投资理财方式，很多普通老百姓都会选择这种方式来投资，因为，它与其他投资方式相比具有品种多样性、灵活性以及稳定性、安全性等特点。
2. 股票投资。与其他所有的投资工具相比，股票应该是回报率最高的投资工具之一，特别是对于长期的投资者而言，股票无疑是获得最高利润的投资工具。因此，很多家庭在投资的时候都会选择股票，股票己成为家庭投资的重要目标。
3. 贵金属投资。投资贵金属的好处：一是保值。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性。当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的好机会。二是黄金市场不易操纵。因为黄金市场属于全球性的投资市场，没有哪个庄家，甚至哪个国家能够完全操纵黄金市场，它具有超越国家、种族、制度的流通性。三是双向交易性。黄金交易可做多、做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利，增加获利机会和交易乐趣。
4. 投资基金。与其他投资工具相比，投资基金具有专家管理、分散风险以及收益可观等特点，对于缺少时间和专业知识的家庭投资者是最佳投资工具。
除了以上的投资品种之外，还有债券投资、房地产投资、保险投资以及期货投资等，在选择投资品种时，每个家庭要根据自身的情况来进行选择。
二、家庭投资理财方案
（一）制订投资理财计划
投资理财中有一个非常重要的原则，即要时刻保持收益性、安全性、流动性。因此，制定理财方案时要考虑到以下几个方面：（1）建立流动资金。在制定理财方案的时候，首先要考虑的应该是流动资金，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的投资理财可以选择一些可变现的投资方式。（2）建立教育基金。也许在十几年后所需的资金与现在所预测的资金会有很大的差异，而为了避免到时候资金不足的状况发生，就需要进行长期的资产累积，所选择的投资方式需保证资产不受通货膨胀的影响且风险较小。（3）建立退休基金。在准备退休的早期阶段，选择投资策略时应偏重其收益性，但相对来说也要承担较大的风险。而在接近退休的时候，我们首先要考虑的就是其安全性，因此，保险方面可以进一步的加大养老型险种的投入。（4）计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。家庭投资理财应该将这一状况考虑进去，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有关理财和学科知识
在进行家庭投资理财时首先要了解和掌握国家的相关政策。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向也直接影响着投资。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，将会更大程度的发挥工具性能，扩大市场获利空间。而且，了解国家的法律法规，也会使得投资更加合法化，其受保护性、安全性也会增加。不参加非法融资活动，通过合理避税提高投资收益，了解和掌握相关领域和学科的知识。另外，还需要了解投资工具的一些功能与特性，然后根据个人的偏好以及家庭情况做出有针对性的选择，然后制定最合适的、最科学合理的有效投资方案，减少风险和损失。
（三）家庭投资理财资产组合分析
资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。家庭在投资理财时不仅要了解家庭的状况，还需要对宏观的经济形势有一个了解及判断。在此基础上，对几个主要的投资渠道进行相关的分析，以便调整自己的资产组合。有一些家庭在进行投资组合时只是将不同的投资品种凑到一起，并不在乎其内在的联系，导致了低效益的资产组合。例如，有的家庭投资理财中保值的意愿使得其资产就逐渐的向着风险低且收益也相对低的品种集中，投资的主要品种可能是储蓄，而证券等投资比例较小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，这是一种较典型的低效益资产组合方式。还有的家庭，投资又过分向高收益高风险的品种集中，一旦出现问题，资金就会被套牢。这也是一种低效益的资产组合方式。因此，资产组合时也要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。
三、家庭投资理财应注意的问题
（一）保持良好的心态和冷静头脑
家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若家庭成员抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。另外，家庭投资理财要有理性，要精心规划，时刻保持冷静头脑。
（二）建立金融档案
为了更好地进行理财，需要建立家庭金融档案，以避免这些问题的出现。家庭金融档案的内容主要是以下几个方面：（1）将各类银行的存款以及记账式的有价证券等存单上的名字、账号、金额以及密码等重要信息记录下来。（2）将股票买卖的情况进行记录。（3）将各类保险以及其他的一些资产凭据集中在一起保管等。
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一、家庭保险理财概述
（一）家庭理财
家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，为家庭设计合理的资产组合。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富效能的经济活动。简言之，家庭理财就是对家庭收入和支出进行计划和管理，让钱发挥最大的效用，增强家庭经济实力。
（二）保险理财
保险理财是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理规划，同时可以使资产获得保值增值。保险理财的风险转移功能，帮助家庭将风险转嫁给保险公司，减少损失；保险理财的合理规避税收和债务功能，帮助家庭获得税收优惠，缩小与其他高收入理财方式税后净收益的差额；保险理财的抵御通货膨胀功能，帮助家庭避免资金缩水，保障资金的安全。
二、中国家庭保险理财的现状
我国恢复保险业发展之时，伴随着社会大形势，家庭保险也开始发展，在家庭保险中人们对家庭财产的投保较多。随着经济的发展，保险行业总体实力不断的增强，下面从市场和购买者两个角度来简要介绍一下中国家庭保险理财发展的现状。
（一）市场角度
1、保险理财产品种类少，营销渠道单一，无法满足家庭保险理财的需要。我国保险市场受制于金融市场，金融市场的不成熟和理财产品的缺乏，使得兼具风险保障和投资功能的保险理财产品更是普遍缺少，再加上营销渠道单一，这些限制因素都使得日益增加的家庭财富购买不到充足的保险理财产品，保险市场失衡。
2、保险理财营销人员专业知识匮乏。保险理财产品将保险知识和理财投资有效地结合起来，需要精通这两方面知识的专业人才为顾客进行详细的讲解和恰当的推荐，但我国保险行业起步较晚，这方面专业人才甚是缺少。
3、保险理财投资的监管不到位。我国实行分业监管，分别由保监会、银监会和证监会监管保险、银行和证券行业。但随着经济一体化的发展，金融投资产品也相互融合发展，使得产品之间的界限更加模糊，增加了分业监管的难度。
（二）购买者角度
1、对保险业存在偏见。早期保险入市，产品少，大众很难选择到理想的产品，从保险中获得的收益与心中所期望的存在较大落差，在一定程度上人们没有认可保险业。再有就是早期保险营销人员业务素质低，部分人员为了佣金，不惜欺骗投保人，使人们对保险公司的信誉产生了怀疑。
2、忽视保险的长期保障功能。对投资收益的追逐改变了人们对保险理财产品的定位，用利益作为衡量的标准。且营销人员在销售理财产品时侧重于宣传产品的收益，淡化其中的保障功能，对消费者造成了一定的误导，阻碍了我国保险理财行业的长期发展。
三、家庭保险理财应注意的问题
（一）选择合适的保险公司
家庭在做保险理财规划时，首先要了解你所选择的保险公司的基本情况。一般购买的保险理财产品都具有较长的期限，只有在充分了解保险公司和产品的情况下，才能选择到好的、可靠的产品，才能获得保障收益。关注保险公司的历史资料和以往理财产品的后期保障情况，以此选择经营管理经验较丰富和信誉度较好的保险公司。除此之外我们还需要对公司的资金规模、产品种类、服务网站和发展前景等情况进行了解。庞大的资金规模为资金的保障提供强大支持；丰富的产品种类为人们的多元选择提供可能；众多服务网点的分布为便捷的服务创造条件。公司发展前景依赖于保险产品更新、市场占有率和资金运营能力等指标。总之，保障收益的关键在于选择合适的保险公司，良好的保险产品。
（二）家庭保险理财产品选择先后有序
制定保险理财规划要以家庭有限收入为基础，应先使基本保障得以落实，然后再向教育、养老等方面投保。应遵循“先大人后小孩”的投保原则，大人是家里经济的主要来源，其风险得以保障后再考虑对孩子的保障。险种选择上应先投保保障型、储蓄型的基本险种，有充足的剩余资金时再考虑投资型险种。在选择非投资型险种时，也应注意先后顺序，要以寿险、健康险为先，然后当资金充足时再考虑教育险和养老险。
（三）选择合理的缴费方式
我国保险缴费方式大体分为分期缴纳和趸缴。趸缴要求一次性把保险费用付清，这就对投保方的资金提出了很高的要求。与分期缴纳相比，该方式具有较强的储蓄性，但保障性质较低。对于资金充足但没有投资经验的人来说，在短期的非寿险中，建议采用趸缴。分期缴纳的保费包括保障保费和储蓄保费两部分，对于人寿保险来说，这种方式可以将缴费期拉长，从而减少死亡后缴纳的保费，实现既减少投保人保险支出，又获得了趸缴相同保障的双重功效。
适合家庭投资的理财方式范文6
为了更便捷的城市生活，有房有车的标配成为了更多家庭的追求。已经在南京按揭买房5年的陈亮，眼看明年孩子就要入学，孩子的日常接送成为一个大大的问题，买车便提上了议程。
陈亮今年35岁，年税后收入18万元左右，有五险一金，公积金每月扣除1200元。爱人今年32岁，年税后收入6万元左右，只有社保。儿子今年5岁，现在小区内幼儿园上学，明年要上小学一年级。
一家三口的生活开支每月8000元左右，其中房贷每月支出3000元，通过三次提取公积金还贷，目前还有20.4万元的贷款余额未还。幼儿园学杂费每月1000元支出。一家三口的生活费4000元左右。
资产方面，有一套市值89万元的三居房，3万元投入民生银行生意宝中，7日年化收益为率3.4%，可以随时支取，作为平时的现金流。另外有5万元购买银行理财产品，年化收益率为5.5%，明年3月到期可赎回。
考虑到买车除了支付车价之外，还有各种后续费用及养车费用，陈亮家一直拖着未买车。明年9月，陈亮的儿子要去小区外上学，有20分钟的路程。陈亮便在今年暑假报班学习开车，并顺利拿到驾照。夫妻俩计划年末添置一辆15万元左右的小轿车。
理财目标
1.购买一辆15万元的小轿车。2.家庭剩余资产打理。
李松
中国光大银行私人银行（北京）中心副处长，从事私人银行客户服务工作，从事财富管理工作7年。
分析：
1.家庭财务比较健康，购车规划可行性强
从陈亮家庭负债表和年度收支表可知，夫妻收入比较稳定，且拥有良好储蓄理财习惯，每年都有稳定收入结余，实施购车规划具有较强可行性。
2.投资品种相对单一，收益保障有待提升
陈亮家庭理财资金8万元，加上每年结余14.4万元，家庭可投资资金总计22.4万元。其中现金类理财占比13%，该笔资金可以作为家庭备用金;中长期理财占比22%，相对偏低，建议提高到40%～50%;权益类投资占比为0，这不能满足一个年轻家庭财富快速增长的需求，建议提高到10%～20%，适当投资股票、基金等权益类产品提高综合收益;保险类投资占比为0，这不能满足家庭财富保障的需求，建议提高到5%～10%，可以购买终身寿险、重疾险和意外险。
【购车规划】
为了充分保障家庭资金流动性，建议陈亮贷款购车，具体如下：
按照上述购车规划测算，陈亮在购车时需缴纳首付费用、基本税费和商业保险合计=64643+14691+4952=84286元，占家庭年度收支结余=8.5/14.4=60%;每月还贷3147元，每年还贷=3147*12=37764元，占家庭年度收支结余=3.8/14.4=27%，则第一年购车加还贷的总支出占家庭年度收支结余=60%+27%=87%，依然剩有23%结余资金可供生活支配，有效保障家庭资金流动性。
【投资规划】
根据陈亮家庭现有投资情况与笔者提供的家庭投资建议对比，提出具体建议如下：
1.建议提高中长期固收产品占比，提高本金安全系数
建议配置银行销售的中长期固收类理财产品，风险较低，收益稳健。尤其在央行降息周期下，选择中长期固收类理财产品还能有效锁定相对较高收益。
2.建议适当开展基金定投，提高综合投资收益
基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这种投资方式具有平摊成本、分散风险的特点，比较适合进行长期投资。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，基金定投可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。
择定投基金：首先，按照投资对象不同，公募基金一般分为股票型、债券型、货币型和混合型四类基金，其中债券型和货币型基金收益一般相对稳定，采取定额定投或一次性投资效果差别不大，一般不太适合做定投;而股票型和混合型基金波动相对较大，长期收益相对较高，相对适合做基金定投。然后，在股票型和混合型基金中筛选出历史业绩较好、晨星评级较高的基金作为定投标的。
一般基金定投最低申购金额为300元至500元，该笔资金可以进行长期投资，将来作为子女教育金或夫妻养老金使用。
3.建议适当配置保险产品，提高家庭财富保障
建议陈亮夫妇适当配置终身寿险、重疾险和意外险，投保金额可为总投资金额的5%～10%，从而有效提高家庭财富保障。例如，陈亮夫妇各自作为投保人购买终身寿险，且陈亮是家庭主要经济来源保额适当高一些，而保险受益人为夫妻对方。
鲁丹
星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部助理副总裁。
家庭财务状况梳理
陈亮夫妇生活在南京，家庭年收入24万，且已购买房产自住，贷款余额不大，应该说其家庭负担不大，家庭资产负债情况较为稳健。以下是对陈亮夫妇家庭财务状况的梳理：
从以上图表可以看出，陈亮一家财务状况特点鲜明：
1.优点：家庭资产负债较为稳健。已有房产一套用于自住，且贷款仅剩20.4万;家庭月入现金流2万，且支出在1万以内，因此，整体家庭杠杆率较低。
2.缺点：家庭资产配置较为单一。房产占比高达92%，但由于该套住房用于自住，暂且不论。但其剩余的8%基本都在风险和收益均较低的银行理财产品中，品种过于单一。
理财目标如何实现？
第一，巧用贷款，购车不难
由于陈亮夫妇儿子明年将上小学，为方便接送，买车必不可少。为实现夫妻俩的年底买车愿望，用现有家庭资金，加上年底前夫妇双方的收入，似乎不能全额支付车款。但是，不用担心，目前汽车贷款已非常普遍，对于像陈亮夫妇这样拥有稳定现金流的家庭，完全可以申请汽车贷款来实现自己的购车愿望。目前汽车贷款首付比例最低在30%左右，贷款期限最长在3～5年左右。鉴于陈亮夫妇目前负债金额不高，且可用存款较少;另一方面，目前中国正处于降息通道，目前贷款利率已较低，且仍有降息空间，贷款成本相对较低，建议少付首付，用足贷款，且适当延长贷款期限。
具体来讲，若陈亮夫妇在2015年年底购车，离目前还剩4个月时间。从介绍中了解到，陈亮每月公积金扣除1200元，按一般公司惯例，公积金账户每月入2400元，因此，对于房贷支出每月3000元，建议先用公积金冲还贷，剩余600元再用工资补充。按此，每月可结余20000-（1000+4000+600）=14400元。按每月1.4万元计算，到年底可结余5.6万元。因此，可用此结余进行首付和其他付费，若有不够，可暂且从3万元的生意宝中挪用少许。假设购车首付5万，贷款10万，贷款期限选择3年，那么每月车贷月供在3000元左右。目前，部分银行或汽车金融公司已推出免息车贷，使用信用卡分期付款，但可能需一次性支付一笔手续费。陈亮夫妇可咨询各家4S店或银行，选择最合适的购车方案。
第二，积少成多，长期投资
A.购车前，防范风险
在年底购车前，每月现金流约1.4万元，尽管金额较小，但仍可用此获取少量收益。但由于此部分现金会在年底用于购车，建议投资于风险较小的品种，如货币型基金，当然陈亮夫妇本身已持有的生意宝也不失为一个不错的选择。
B.购车后，资产配置
购车后，由于新增了车贷和每月的养车费用，家庭的每月现金流发生了变化，如下：
考虑到仍然用公积金账户冲还贷，这样，家庭每月净结余约1万元。那么1万元如何打理？
由于陈亮夫妇目前30岁+，正处于事业上升期，这和其目前仅持有理财产品的投资组合不相匹配。因此，建议陈亮夫妇从资产配置的角度和长期投资的时间维度去进行每月的投资。
首先，资产配置。鉴于目前陈亮夫妇处于生命周期中的财富起步期，可采取略偏进取的投资策略，当然，具体的投资比例还需按照陈亮夫妇的风险偏好来最终确定。
其次，长期投资。在目前的市场背景下，全球股市波动较大，陈亮夫妇可本着长期投资的理念进行投资。当然，受限于时间和经验，直接投资股市或债市，可能不太现实，但可通过基金的方式，间接参与各类金融市场的投资，利用基金公司的专业优势，省时又省力。在股票型基金的购买上，建议使用基金定投的方式逐步建仓，可分摊成本，稳定收益。在股票型基金的选择上，可放眼全球，如目前星展银行看好的欧洲股票。在经历前期下跌后，欧洲股票的估值更趋合理，且量宽依旧，经济逐步复苏。星展银行在售的多款欧洲股票型基金在今年均取得了不错的收益。而在基金的投资货币选择上，建议购买美元款基金。尽管美联储加息时点仍未定，但美元走强的趋势未变。
对于明年3月即将到期的5万元理财产品，仍可作为家庭避险资产，继续购买理财产品，在目前全球市场较动荡时，这部分资金可作为家庭的安全气囊。
C.随时随地，家庭保障
可以看出，陈亮夫妇也是上有老、下有小，责任重大，因此为家庭增加保障刻不容缓。若陈亮夫妇尚未购买过任何商业保险，那么建议首先为家庭经济支柱陈亮、其次其爱人购买重疾险，为家庭设立最大的保障。其次，再考虑孩子的教育金。
从保费上看，一般，家庭保障每年保费支出占家庭年收入的10%～15%。对于陈亮夫妇家庭来讲，家庭年收入约24万，因此，每年2万左右的保费支出较合理。可在每年发年终奖时，取出部分用于购买商业保险。
