养老规划范文1
提到“养老”，一般人想到的是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准很低，那时的人会想到自己交纳的那份养老保险太少了吗？
什么是养老？
从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，就是一个人或一个家庭怎样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，以实现退休后的长期生活收支平衡。在社保退休金已远远不能满足人们退休生活需求的情况下，越来越多的老百姓采取保险和理财等多种手段保障自己老有所养。
退休后的困惑与困扰
然而很多人在退休后，遭遇到很多倍感无奈的现实问题：一是退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；二是身体逐渐老化，带来了巨大医疗费用。现实情况是，工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老金和医疗保障水平，与期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。
一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。既然短时间内很大一部分人难以从企业年金中受惠，再加上目前社保相对较低的保障水平，退休后能否过上较为宽裕舒适的生活，很大程度上依赖于个人商业养老保险和理财规划的配置是否合理。
养老规划，越早越好
规划老年生活，当然越早越好。许多国家和地区的人一般都是从中年开始就规划养老生活，如今，这种养老规划的理念也正在逐渐进入中国。那么，养老该如何规划？
购买商业保险，作为社保的有益补充。养老商业保险是一种相对安全的投资产品。目前保险市场上的养老商业保险主要有年金险、定期寿险和终身寿险，一般都具有分红功能，可在一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。还可以购买附加险，如：医疗、意外、健康等保险，使投保人得到更全面的保障。专家建议，购买商业保险越早越好，越早购买所付保费越少。对50岁以上投保人，保险公司一般要对其进行体检，根据体检情况进行核保，核保没通过，将不会接受投保请求。另外购买多少金额的商业保险，可依据具体情况而定，对于资金不多的人，可先购买一部分，到一定年龄后再追加。
另外，在有保证无风险的养老保险满足基本生活支出的基础上，可以考虑以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质。如基金定投、黄金定投、股票和房产购买等，不失为一种兼顾养老的资产配置。
TIPS:养老规划要注意的四个问题
1、货币时间价值的概念
现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？就是说一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。
2、通货膨胀率的影响
投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。
3、资产不等于资金
资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、股票等在内的有价值品。而在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。
养老规划范文2
对未来收支估计太乐观
典型案例：今年33岁的朱先生大学毕业后已经工作了10多年，如今在一家IT公司工作，由于勤奋好学，业绩突出，去年他被公司提拔为市场部总监，收入一下子翻了个跟头，并且已经被公司内定为重点培养对象。在他看来，将来收入继续上涨已经是板上钉钉的事情了，只要自己收入继续上涨，养老的费用就不成问题，因此又是买房又是买车，却没有注意为养老进行投资。
专家分析：我们的社会中，总有一些人对自己未来的收入充满信心，因此尽管他们对退休后的收入和支出情况并没有一个清晰的认知，却对自己退休后的经济状况盲目乐观。因此在退休计划上常常过于吝啬，不愿意动用太多的财务资源。
然而，他们却忽视了两个问题。首先，自己眼下的高收入以及对未来能够持续这种高收入的预期都是不确定的，充满风险的，毕竟如今社会经济的变化非常迅速，两年前IT业的工作还是人人竞相追逐的香饽饽，但在全球金融危机面前，IT业却最先受到冲击，减薪和裁员的新闻不绝于耳。因此眼下的高收入并不能成为不需要进行退休规划的理由。第二，随着人均寿命的不断延长，未来我们的退休生活将可能成为我们一生中最漫长的时间，这段时间可能是20年，也有可能是30年甚至更长。如果不尽早开始积极储备，以后拿什么应对高龄风险?
解决方案：不管眼下收入多高，不管对未来保有多么乐观的态度。都应该在每月的收入中分出一部分用于养老投资，哪怕只是月收入的10％也好。毕竟，在养老问题上，我们是经不起一点闪失的。
存在侥幸与依赖心理
典型案例：今年51岁的乔先生是个土生土长的上海人，现在在开出租车，虽然眼下开出租的收入不算多，但维持一家的正常生活暂时还没有什么问题。不过用上海话说，张先生是个喜欢吃光用光的“脱底棺材”(不会当家理财过日子的人)，赚多少花多少，几乎没有多少储蓄。对于未来自己如何养老，乔先生相信共产党会照顾他老年生活的，会给拥有30年党龄的他一份不错的退休金，加上还有城市居民的医保，更让乔先生坚信，养老问题并不是什么大问题。
专家分析：尽管计划经济的体制早已不复存在，但许多经历过那个年代的人业已形成的习惯和观念却常常还会持续相当长一段时间，影响着人们的思维和心理。因此许多上了年纪的人还抱着他们过去几十年人生经历中所形成的“车到山前必有路”的心理，认为自己老了以后，国家到时候不可能不管。但事实上，等到他们退休后才发现政府发放的养老金只有他们原来工作时收入的30％，根本不足以满足日常生活支出。等到他们得了重病后才发现，即使自己有医保，还有相当大一部分医疗费用(有时甚至超过医疗费用的一半)是需要自己承担的，到时再追悔莫及已经为时太晚了。
解决方案：放弃幻想，面对现实。自己的老年生活不能靠政府，只能靠自己现在的点滴积累来保障。
起步太晚难现复利效应
典型案例：小王走上工作岗位已经3年了，但在他看来养老似乎是个非常遥远的问题，并且觉得现在就开始为老无所依而感到担心，是不是有点杞人忧天的感觉了。与其关心养老难题，不如先关心关心眼下的工作、结婚、买房等“看得见摸得着”的大事情。
专家分析：许多二三十岁的年轻人认为，在他们这样的年龄就开始为退休生活做准备似乎为时尚早。的确，对于年轻人来说，他们的财务负担往往比较重，例如结婚、生育子女、购房、偿还教育贷款等都需要花费大笔资金，因而通常无暇顾及自己看似遥远的退休生活。但如果把养老问题推迟到40岁以后再考虑的话，虽然负担相对较轻，但投资的复利效应也将大打折扣。
解决方案：尽早开始定期定投储蓄养老基金。哪怕每月拿出1000元的收入放入养老金账户进行复利投资(如下表所示)，到了退休时，也将是一笔不得了的财富。
养老资金管理太保守
典型案例：张女士今年49岁，由于从小就养成了储蓄和节约的好习惯，因此现在已经存下了一笔数额不菲的资金。用张女士的话说，这钱就是自己老了以后的“养命钱”，“千万不能有任何闪失”。正是因为张女士认为这笔钱对自己实在太过重要，哪怕是任何轻微的投资损失对她来说都是“养老不能承受之重”，因此尽管前两年股市红火，身边的人纷纷把银行存款搬家到股市中，但张女士却因为看过身边的朋友因为炒股而最终弄得家破人亡，因此对股票看得很“透”，不管股票涨了多少，也还是坚持守着银行存款利率那“一亩三分地”。
专家分析：许多人对投资渠道和产品不熟悉，怀有一种恐惧感，或者对投资产品有偏见，而宁愿进行储蓄。由于银行存款的回报通常赶不上通货膨胀，把钱仅仅存在银行实际上会使养老金的实际购买力不断被侵蚀。虽然养老退休计划的安全性很重要，但这并不意味着应当完全排斥风险。由于养老金投资期限相当漫长，因此完全可以承受适当的风险，以获取相对较高的长期投资回报。
解决方案：适当投资股票等权益类资产。因为养老金规划是一项长期安排，一般都在十年甚至二十年以上，如果将股票市场在比较长的时间段里考虑，其风险其实并不是很大，而且时间越长，系统性风险越低，尤其是中国经济未来的发展依然值得期待，股市长期看好。
投资安排缺乏综合考虑
典型案例：30岁的胡先生的理财意识觉醒较早，开始工作以后每个月都进行记账，严控支出，至少将40％的收入用于基金定投。由于在熊市中长期坚持定投，因此在上一轮大牛市中，胡先生的基金上涨超过400％。尽管今年股市走熊，但胡先生的基金账户上依然有150％的净收益。在胡先生看来，只要坚持投资，让复利效应充分发挥，到自己老了，这将是一笔不得了的大数目，自己绝对退休无忧了。然而千算万算，胡先生当初却没有算到，自己在30岁时将面对成家置业的大额支出。如今迫于现实压力，胡先生只得将大部分原本准备用于养老的基金赎回以支付婚房的首付，尽管在他看来，现在赎回绝对不是明智的选择，但也实在无可奈何。
专家分析：尽管我们强调长期投资的重要性，但在理财规划的实际操作过程中我们必须要将近期、中期和长期的理财目标综合考虑，以求眼前和长远的平衡，而退休养老规划则是其中最重要的长期理财目标。在这个案例中，胡先生虽然很早就有了理财和养老规划的意识，但却只考虑到了理财的长期目标，而忽视了近期和中期目标。事实上，对于许多年轻人来说，在为养老做准备的同时，必须要考虑到自己逃不过去的中期理财目标：结婚、买房、养育儿女。这些人生大事一般都会在进入社会后的10年内完成。
养老规划范文3
投资风格忌激进和盲从
一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践经历。原因在于，不少老年人有着一定的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作业余生活的重要内容之一。
工商银行理财专家崔莉提醒老年人：步入老年，止步于存款是不够的，晚年生活更要理财。从过去20年间物价的上涨幅度可以看到，如果仅仅依靠积蓄，货币实际购买力将随着时间推移而下降。因此，合理打理自己的财产，让自己的财富增值，对于老年人安度晚年有着重大的意义。
但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪，对理财产品也应当有所选择。
如不少老年人所热衷的股市投资，带来了很多日常的话题，每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说，老年人都不适合进行大比例的股票投资，把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算，在不影响舒适养老的前提下，拿出少部分资金进入股市，既保留了炒股生活的乐趣，也确保了投资风险在可控的范围内，说不定更好的心态反而对投资更加有利。
还有同样热门的贵金属投资，除了控制参与的资金，老年人在选择产品时，也不适合参与高风险的杠杆型产品。
很多时候，一些理财人员为了拉规模、创指标，往往并不考虑客户的年龄区域和风险特征，对于产品有夸大性和“忽略性”的宣传，老年客户往往很容易出现盲从。这也是老年人在理财时必须警惕的。像“存单变保单”的现象，就很容易发生在老年人的身上。一些银保产品的销售人员，宣传重点往往集中在产品收益高、产品风险低，把不适合老年人的产品推销给客户，一些不明就里的老年人常常会轻易中招。
崔莉表示，老年人在资产配置时，可考虑储蓄、国债、货币型基金、保本型理财产品等低风险产品的比例占全部资产80%左右，其中流动性强，可变现的产品至少要占50%。然后再将其他部分投资于开放式基金等有较高收益的产品，但千万不要把急用钱用于风险产品，这样就可以有效兼顾风险和收益。
养老理财选择多
老年人应该与时俱进，树立“活到老、学到老”的思想。在身体允许和自己感兴趣的前提下，老年人可以适当了解一些理财产品，有利于自己的操作。不少老年人之所以抢购国债，就是由于理财知识的匮乏。目前市场上发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，唯一优势就是可免缴20%的利息税。如果央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。而实际上能满足老年人上述理财要求的产品还很多。多学习不单能活跃脑子，还能为自己理财打好基础。
现在，已经有一些机构开始推出养老概念的理财产品，在养老保险产品之外，为老人理财提供了新的工具。
比如，上海银行由于客户群体中有相当一部分为老年用户，针对这部分需要推出了一系列的养老理财产品，包括“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6(养老专属)”等。招行则向普通大众客户推出了“招银进宝之点贷成金金颐养老3号”产品，这一产品也是以养老为主题。此外，华夏银行也推出过“增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”。
养老规划范文4
1 养老社区的内涵和发展
社区是指一定地域内人们相互间的一种亲密的社会关系和团体的总称。从老年人这个特殊社会群体角度考虑，养老社区应该是一个配备完善的公共服务设施，具备完整的服务及管理体系，满足老年人居住、健康、照护、社区参与和公平共享等多方面需求的，并同时具有一般社区基本功能和特征的社会共同体。
老年保障体系的建立，促成了我国早期两类主要老年居住类型——城市社会福利院和农村敬老院。随着我国以养老保险为中心的社会保险制度改革，老年群体的居住模式逐渐走向多样化、多元化，出现了养老院、疗养院等类型。尤其是20世纪90年代以来，老年居住问题得到了全社会的关注，政府出台了《城镇老年人设施规划规范》、《老年人居住建筑设计标准》等相关规范标准，地方政府也积极配合，多渠道多手段地鼓励支持社会组织和个人投身养老产业，使得城市建设和建筑的适老化成为热点。
从养老模式上看，由于传统赡养老人观念的深入人心，家庭养老在相当长时期内仍然是我国社会主要的养老模式。但随着思想的进步、社会的发展和经济的提升，多种养老模式如雨后春笋般涌现，如居家养老、机构养老、异地养老等等，我国的养老正处于多种模式共存发展的时期。但从发达国家的经验和历程来看，最终走向社会养老是必然的趋势。
结合国内养老模式，研究者提出了不同的老年居住方式，其中较为理想的便是“原居安老”。老年人在身体机能衰退，健康状况恶化后，不用再由于子女照护或看病就医等原因脱离原有熟悉的居住环境，同时又有专业医疗和照护机构及完善的公共服务设施提供各种服务。这种融合住宅产业和养老服务的新型居住模式——养老社区已经逐渐占据主导地位。目前出现的养老社区由于原有基础、投资主体等因素种类繁多，大致可分为四种类型：一种是存在于大型居住区中的养老组团或养老住宅群；一种是以老年人为客户群而专门建设的综合性强且配套完善的养老型社区；一种是旧区改建而成的转型养老社区；此外，还有根据旅游产品而兴建的度假型养老社区[2]。
随着时代进步和人们思想观念的开放，养老社区必将向智能化、医养全程化、亲情化和自我价值实现的高品质化发展（图1），以满足老年人不断提高的多层次化需求。
2 养老社区的规划体系
2.1 养老社区的要素和特征
一个优秀的老年社区应由三个要素构成：空间的营造——空间包括物质、社会、经济等，如建（构）筑物围合的室内外空间、人际交往空间、老龄产业空间等，要形成各种优质空间，利用良好的空间环境体现对老年人的关怀；社会关系的和谐——社区应具备和谐的邻里交往和社区场所精神，改善和提升不同年龄层次间人与人和谐的沟通交往环境和氛围；政策的保护——国家和地方应完善现有法律体系并出台激励政策在住房、医疗、公平共享等方面满足相对属于弱势群体的老年人的多方面需求，想方设法促进养老社会福利事业和养老服务业的发展。养老社区的品质取决于这三个要素的相互合作和补充，缺一不可。
此外，养老社区应具备六个方面的特征：一是可承受性，住宅等产品和相关服务所需费用是否在老年人的支付能力范围内；二是可及性，养老社区应为老年人到达各种场所创造便利性和良好的可及性；三是可参与性，即老年人参与社区建设与管理的程度；四是安全性，包括室内外空间安全、食品安全、卫生安全、财产安全、出行安全等，是养老社区最基本的属性；五是健康性，要塑造健康的物质环境系统，加强社区公共卫生服务和健康促进体系；六是可识别性，主要指社区环境的整体和细部均应可识别且特征明显，可以通过设计专属社区的标识系统、建造风格独立的公共服务设施等实体来增强老年人对本社区及社区内部的识别能力。
2.2 养老社区支持体系
在人与环境理论的指导下，要实现原居安老的居住方式，首先应从外部环境上增强老年人的自我生活能力，也就是要主动营造多方支持的社区居住生活环境。
如图2所示，该支持体系由物质支持、社会支持、政策支持和技术支持四个部分组成，从优秀老年社区的三个要素出发提升居住品质。该支持体系已经能较为全面地为老年人提供多方面多层次的生活服务，减少了生活障碍，为实现原居安老奠定了坚实的基础。
2.3 养老社区规划体系
养老社区规划不同于普通社区规划，见表1所列，其面向的规划对象是有针对性的，以老年人为关注主体，并将社会及经济发展规划变为社会服务规划，强调社会服务与被服务对象的主客关系，老年人为服务客体，其需求则构成社会服务的主要内容。
养老社区规划主要由社会服务、物质环境和整合调控三部分组成，如图3所示。通过住房、健康、土地等15个方面的规划措施，为老年人创造良好的物质、社会环境，实现老年群体与其他群体守望相互的和谐家园。
3 养老社区的规划策略
3.1 社会服务规划策略
社会服务规划共涉及住房规划、健康规划、安全规划、文化规划、年龄融合（社会关系协调）和服务体系规划等6个方面。
1.进行老年住房规划时，应对住房需求进行预测，通过土地利用、空间布局等途径和激励性政策措施，鼓励社会组织和个人参与研究和开发，尽可能全面地提供满足老年人不同需求的住房类型；同时通过建设一定比例的可支付住房，制定针对老年人的住房保障政策来保障中低收入老年群体的住房需求。
2.健康除了身体健康外，还应包括社区居住、交通环境的健康。健康规划策略应通过建立健全老年医疗卫生服务网络，强化老年健康教育和心理关怀，采用健康土地利用模式，提供健康住房及交通环境等方式营造健康环境。
3.为了有效预防或减少老年伤害事故发生的机率，从规划角度来看，应构建可防卫的邻里空间，营造安全的交通环境，强化安全教育，形成面对弱势老人的社区干预，建立全方位的安全保障体系。
4.老年文化建设是在增强老年人健康水平的基础上，提升他们的文化素质，丰富他们的精神生活，使其自愿主动参与文化活动，消除孤独感和自卑感，保持自身活力和精神的满足，适应社会的快速发展。
5.要达到不同年龄层次特别是老年人和其他年龄层次人的和谐共处，可采取公平共享前提下的共同参与和互助、引导志愿者或义工活动、多世代规划等多种途径，避免和消除年龄差异所造成的隔阂和分离，营造不同年龄阶段人群的和谐交往氛围，促进代际和谐。
6.服务体系规划策略则应通过构建多层次老年服务体系，发展多元化服务主体，提供类别化的服务内容。建立网络化的服务平台，引导老年服务产业的发展，提升服务支持技术等途径，为社区老人提供多元化、动态化的，包含有偿、低偿、无偿等不同类型的社区服务。
社会服务规划策略并不能完全解决原居安老模式下的老年居住问题，仍需要与实行空间资源配置的物质环境规划策略相协调。
3.2 物质环境规划策略
物质环境规划同样也涉及土地规划、住宅规划、空间规划、交通规划、设施规划和旧区适老改造规划等6个方面。
1.土地是一切物质空间环境的载体，土地使用规划就是通过规模适宜的混合选址和综合布局，促进社会和谐及人群交融；在以良好步行系统设计为主导的交通设计的基础上进行用地规模的控制，满足老年人对安全和交往的需求；通过混合土地使用满足老年人对活力和社区意识的需求；通过分散化的紧凑填充式开发为老年人提供更多的可支付住房及满足不同需求的老年服务设施。
2.为了满足老年人从自理、介助到介护变化全程的不同住房需求，居住单元规划策略应在社区配建多代居或独立居住的普通居住建筑，完善社区老年专用居住建筑分级体系及设置要求，在社区内配置不同健康状态老年人所需求的专用居住建筑，满足长期照护要求。
3.开放空间规划策略则应通过提供可选择性安全健身空间，塑造康复性绿地景观空间，创造社会交往性活动空间来满足老年人健康、精神和社会交往需求，营造代际融合的场所精神。
4.老年人的出行行为特征不同于其他年龄群体，交通环境规划应通过不同层级的社区交通设施规划与控制，连续性交通环境的建立，公共交通设施及服务的完善，安全的慢行交通环境的构建，使不同出行能力的老年人能够独立完成基本出行活动。
5.社区老年服务有对应的服务设施空间，老年服务设施规划策略应在完善设施配置标准的基础上，根据人口分布、步行距离、使用频率和设施共享等因素，对生活、文娱体育、教育、医疗保健、交通、安保等设施进行合理布局，满足老年人多层次服务需求。
6.为使老年人可以独立安全生活在现有居住环境，应鼓励住宅套型、内部空间设施、交通设施等普通住宅适老改造，加快户外空间环境适老改造，对现有闲置空间进行改造整合；通过物质手段延续或重构社区和谐的邻里关系，给予老年人精神上的安抚慰藉，使他们愿意留下并继续在社区生活，这也是倡导原居安老的初衷和目标。
物质环境规划可以促进社会服务目标在物质空间上的实现，社会服务规划可以更好地为物质环境规划奠定基础，两者相辅相成，不可分割。
3.3规划的整合与调控
为了促进规划从社会目标到空间资源配置的全过程落实，需将社会服务规划和物质环境规划进行融合和协调，进行规划整合和统一调控。
社会到空间的规划整合，需要加强规划、建设、国土、房管、民政等不同部门的协调合作；推进养老社区规划与土地利用规划、城市总体规划、详细规划等其他规划的协调对接；引导规划内部的协调融合。同时，需要对规划过程中的主体利益进行调控，构建以老年人为核心，包含政府、企事业单位、社区居民等多元主体合作模式，不同利益主体共同参与，最大程度满足老年人的利益诉求。此外，政府应制定老年居住及服务设施的用地保障和财政扶持政策，加强对老年居住及服务设施的监管，完善经济、住房、照护、法律等保障内容的居住福利政策。
养老规划范文5
没有一个人能逃避养老问题，对“上有老，下有小”的中年人而言，两代人的养老问题更加凸显。
案例一：
已过而立之年李女士老家在东北。目前在北京工作。她的父母在老家有两套合计50多万的房子。母亲已退休，每月有1200元养老保险，父亲还要6年后才能退休，目前每年自己交养老保险金近5000元。李女士每年给自己父母一部分钱。李女士的丈夫的老家在农村，母亲有农村基础社保，父亲已逝，他们每年也要寄生活费给母亲。李女士夫妻两人月收入近一万元，除了缴纳养老保险外，无其他商业保险。股市行情不好，李女士购买的股票、基金全部被套牢。准备要孩子的他们，又该如何筹谋？
理财师：吴新婷
第六届全国十佳理财师、国家理财规划师、经济师、证券投资顾问、投资者教育能手、惠州电视台《午间新闻》特派财经观察员。
《卓越理财》：对李女士而言，她面临的养老困境该如何解决？今后的养老该如何规划？
吴新婷：退休以后我们靠的是资产来生活，合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出，并且可以让自己活得有尊严、活得自由、活得有质量，同时还会给我们足够的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我们的能力和爱。
一、收入：
李女士夫妻两人月收入近一万元：1万*12个月=120000元/年。
二、支出：
自己交养老保险金近5000元/年。
每年给李女士父母一部分钱（假设4000元/年）；
每年寄生活费给李女士丈夫的母亲（假设8000元/年）；
三、养老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。
四、理财规划需求：现在准备要孩子。
首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元购买意外、医疗、养老保险。把风险控制好。
其次，李女士夫妻的房子是租还是需要购房也要统一思想，做好计划，如果决定在北京长期租房子，提前准备好10万元的育儿存款就可以计划生孩子了，如果还有购房计划那还要推迟生孩子的计划先把房子首付付了，月供不能超过月收入的三分之一。
建议在35岁以前没有购买房子不建议先购车，如果35以前确定租房后已生孩子的等孩子到了7岁后有足够的养车资金准备后再考虑购买车子。
五、每年养老保险金近5000元，是不够养老的，需要每年提高10%来补充养老金。
养老金的核心：进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。
其一，退休需求的分析：例假设前提条件相抵消（年通货膨胀率为3%年收益为3%），退休后每月基本生活费；6000元/月*12个月*30年=216万元。需要在55岁至60岁生日就要为自己准备好这一笔养老金。
其二、退休规划工具的选择。
养老金的来源有以下几种：1、社会养老保险；2、企业年金；3、商业养老保险；4、投资收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公积金提取；6、其他收入如稿费、推迟退休。
特别提示：如果李女士夫妻出现经济危机或养老金缺口，也可以她的父母在老家有两套合计50多万的房子，作为抵押、信贷、转让的形式来获得资金缺口。“以房养老”目前不太适合她，因为老家的房子租金收益较低，不过也可以用老家的房子或变卖后换一套北京的小房子，到老的时候把房子抵押给银行来准备养老金。
案例二：
辛先生在北京有一套近150多万的房子。他与妻子年收入30万元。每月花销2万元左右。目前与自己的父母、妻儿同住在一个屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女儿已上小学。随着女儿年龄日益增长，需要独立空间，辛先生有了换房的需求。面对日益高企的房价，辛先生很是发愁。他又该如何做好自己的养老规划，以及协调孩子成长中的经济需求呢？
《卓越理财》：辛先生的面临养老问题，他应该提前做好哪些准备工作？哪些理财方式是必不可少的？又该如何筹谋？
吴新婷：辛先生应从现在开始规划退休生活。退休规划具有本金安全、适度收益、抵御通胀、强制性等特征，现在提早为退休做规划是明智的选择。
根据辛先生家庭的养老需求，社会保障已经远远无法满足，
品质养老资金解决方案：
按平均寿命计算，为辛先生筹划年龄为75岁，辛太太为80岁，现年辛先生35岁，太太30岁，以后到达的退休的需求为计算，假设辛太太按正常55岁退休，假设退休后辛先生家庭每月支出约3万元，每年约36万元，退休时需要3万元/月*12 即退休时每年生活支出为36万元/年，即退休25年的生活支出为36万元/年*30= 900万元，退休时点共需900万退休养老金。
尽管辛先生家庭在北京有一套近150多万的房子，辛先生还需要购买基本社保，以减少缺口，可通过已备资源进行合理配置，利用还有的时间，可以有效降低资金压力。
《卓越理财》：随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素。中老年投资者在选择投资工具时，应该如何控制风险？
养老规划范文6
【关键词】养老 产业 发展 建议
随着我国人口老龄化的到来，养老产业近一两年来在我市也呈现快速发展的趋势，蓬莱市独特的自然条件和养老产业所产生的巨大经济效益正在吸引着越来越多养老产业投资者的目光。
一、现阶段发展养老产业的意义
养老产业产业链长、涉及领域广，并对上下游产业具有带动效应。随着经济的发展和社会的进步，单纯的财政供养已经难以满足老年人生活多样化的需求。养老正在突破传统家庭养老模式，形成家庭、社区、市场化养老并存的局面，出现了异地养老、以房养老、“侯鸟式”养老以及生态养老等新模式。
二、我市养老产业的发展现状
近年来，为积极应对人口老龄化，我市努力推动养老服务工作由“补缺型”向“普惠型”转变，基本建立以居家养老为基础、社区养老为依托、机构养老为支持的社会养老体系。截至目前，我市共有公办敬老院10家、社区日间照料中心2家，共有床位1105张，服务老人1035位，共有管理和服务人员127人；民营社会福利中心1个，公办的社会福利中心正在建设中。但是我市养老产业存在着作坊式、规模小、服务差、配套弱、投入少、无标准、缺监管等特点和问题，要推进养老产业的快速健康发展，需要各方面共同努力。
三、蓬莱市发展养老产业的优势
蓬莱市位于胶东半岛最北端，濒临渤、黄两海；全市总面积1128平方公里，44.9万人口，地处中纬度，依山傍海，环境优美。属暖温带季风区大陆性气候，年平均气温11.7℃，鲜有洪水、台风灾害；冬无严寒，夏无酷暑，气候宜人，是著名的海滨风景旅游城市和部级历史文化名城。蓬莱农牧业发达，果品、蔬菜、肉食鸡、海产品等在品 种、质量和档次上均居全国前列，是中国重要的海珍品增养殖基地，是全国优系红富士重要产区；拥有标准化葡萄种植基地16.8万亩，年产葡萄酒14万千升。2012年蓬莱获得“中国海参苗种之乡”称号，成功注册“蓬莱海参”地理标志证明商标；2013年3月成功注册“蓬莱葡萄”地理标志证明商标。
蓬莱拥有便捷的交通网络，东距烟台莱山国际机场40分钟车程；正在建设的烟台蓬莱国际机场，计划于2014年9月中下旬进行试飞，预计今年年底正式通航；拥有蓬莱东港区、蓬长客港港区、栾家 口港区3个港区，目前已经开辟韩国、日本、香港等国际散货航线和大连、青岛、秦皇岛、上海等多条国内航线。2012年10月，蓬莱港获批为对台直航口岸，有力促进了两岸贸易来往；拥有4条省级公路、206国道、荣乌高速公路以及正在建设的德-龙-烟铁路穿越蓬莱境内，形成完善的公路集运网络。蓬栖高速连接荣乌高速和沈海高速，直通蓬莱新港，预计2016 年竣工。
四、蓬莱市养老产业发展中存在的困难和问题
我市养老产业处于起步阶段，随着人口老龄化的快速发展，养老服务业的发展远远落后于经济发展和社会需求。
1.思想认识不到位。养老产业的产业链条长，涉及的上下游产业广，涉及的部门多，但是我市大多数部门没有将发展养老产业提到议事日程上，没有将其纳入整体工作安排中，认为发展养老产业跟自己部门关系不大，工作积极性和主动性不高。2. 重公办轻民办。公办的养老服务机构在建设、改造等方面得到了政府的大力支持，而民办养老服务机构往往得不到政府的政策和资金扶持，运行成本增大，发展困难相对多。3. 老年人消费能力不强。一是大多数老年人个人储蓄少，自我保障能力弱，购买力低；二是对老年人消费的宣传引导不够，老年人健康、科学的消费观念未能得到更新；三是服务收费标准偏高，不能有效地激发消费热情。
五、关于蓬莱市发展养老产业的建议
蓬莱有着丰厚历史文化底蕴和优越自然生态条件的蓬莱是中国养老产业最适宜发展的城市之一，为了推动我市养老服务业又好又快发展，建议做到以下几点：
（一）切实加强组织领导。切实加强领导，把加快发展养老产业列入议事日程，明确各部门工作目标，认真落实责任，努力解决养老服务业发展中的困难和问题，切实促我市进养老服务业发展。
（二）充分认识发展养老产业的重要意义。我市的养老产业目前尚处于起步阶段，有着巨大的发展空间。在“天时――国家给政策和资金”、“地利――蓬莱适宜的生态环境”的前提下，发展养老产业，蓬莱市还需要“人和”，从上而下高度重视养老产业的发展，并制定有前瞻性的规划。
（三）明确我市养老产业发展思路：1、制定发展规划。从近几期我市的招商通报中不难发现，众多中外投资者纷纷看中蓬莱在发展养老产业发面的优势和潜力，在建、拟建及有合作意向的养老项目不断涌现。建议我市尽快出台“关于加快养老产业发展的意见”或者相关行业管理规范，以促进我市养老产业健康、快速、可持续发展，避免重复建设、资源浪费和不良竞争。此外，建议在用地、资金等方面给予养老项目相关政策支持，并出台相关扶持办法；2、突出发展重点。建议对普惠型养老服务机构的总体布局进行宏观调控，重点选择一些条件较好的社区（村）或者项目，优先发展养老机构、居家老人服务、空巢老人紧急呼叫援助，医疗护理、临终关怀服务、旅游观光、文体教育等项目。鼓励企业研发老年人用品，支持开办老年人用品市场；3、注重差异化发展。当前养老产业供需差距巨大，供远大于求，而且需求也分为高、中、低档，受到消费能力的影响以及外来人口的冲击，我市的养老需求有着较大的差异。这就需要我们在养老产业的发展中注重差异化发展，平衡好各种养老需求。
（四）加大政府扶持力度。据统计，我国要初步搭起养老体系框架，最近三至五年内国家最低应有5000亿元的投资，养老产业才能逐步进入良性循环。建议按照“政府主导，多方参与”原则，加大在项目规划、用地、资金保障等方面的扶持力度，确保我市养老产业健康起步。
（五）加强养老服务业队伍建设。建议民政等涉老部门，有计划地加大岗位培训力度，采取多种方法提高从业人员素质，加强从业人员管理，推进持证上岗制度。
