摘要：改革开放以来，我国的经济总量不断提高，商业银行的信贷业务覆盖的范围越来越广，所以我国商业银行有必要增强信贷业务的管理。从银行资产总额来看，提高信贷风险管理水平将对提高商业银行的盈利能力、提高风险管理能力起到积极的作用，并且作为实现新经济形势下商业银行的安全稳定的保障，信贷部门的风险管理和内部控制发展不应分开，建立以信贷管理为核心的商业银行内部控制体系对银行风险管理起很大作用。商业银行信贷管理的决策者和高层管理者提出具有针对性的应对新经济形势下商业银行信贷管理的策略，以加快适应现代经济发展的需求。从长远来看，风险管理目标在实际工作中，由于监管不善，也越来越受到严峻的挑战和考验。我国商业银行在新经济形势下应积极借鉴国内外商业银行信贷风险管理的先进经验，严格监控信贷风险的质量，加强信贷风险管理。
关键词：商业银行；风险管理；信贷业务
一、新经济形势下商业银行信贷风险管理面临的挑战
（一）来源于互联网金融
随着网络信息时代的到来，互联网融资作为以网络为主要平台的一种形式，开始在世界范围内掀起不可阻挡的浪潮，互联网融资在全球经济体系中发挥着越来越重要的作用。什么是互联网金融，如何定义？目前主流的观点是，以成熟的技术和互联网平台为基础，以现代信息技术和移动通信技术为基础，顺应时代潮流，产生具有高附加值的技术。这是一种新的金融方式，往往更具有专业性和技术性。在一定程度上节约了公共交易的成本，使其意识到最小化的趋势交易成本。但另一方面，由于互联网的虚拟性和不成熟性，为互联网融资也为经济治理行业的主信用业务带来了潜在的威胁。由于信贷门槛高、商业银行贷款审批难的现象，人们逐渐转向互联网融资。因此，传统的信贷客户资源已经被剔除，银行贷款也大大减少。为支持经济活动，金融机构逐步降低贷款门槛。信贷风险的可能性将不可避免地增加。
（二）来源于利率市场化
中国央行不再严格控制利率，而是通过随后的贴息或环境利率调整来间接控制市场利率，利率水平基本上由资本市场供求关系决定。开放利率政策对银行信贷影响较大，主要从以下几个方面分析。利润相对较低的行业或业务，企业以获取贷款利润为目的；但是由于其偿还能力不强、风险高，导致商业银行坏账率和负债率上升，而商业银行没有足够应对这种危机的能力，所以这与贷款公司形成了应对金融危机的初步对策。商业银行的负债率和坏账率的不断上升也反映银行监管和制度方面的不合理性。国家利率必然会受到国际货币市场的影响。各国商业银行的利率不可避免地会随着国际货币市场的波动而波动，导致国内金融市场的波动。所以必须加大商业银行的贷款定价风险。在银行放贷过程中，由于信息不完全对称，必然导致只能根据客户在信贷过程中提供的表面证据进行审计，而该笔贷款的数据和信息可能覆盖了贷款本身不确定的信贷风险，由于信用违约率居高不下，加上经济低迷，导致信贷压力加大，商业银行的非盈利信贷率也有所上升，非盈利借款利率越高，贷款后收回资金的可能性越低。如果不能收回资金，将造成巨大的经济损失。这一信贷风险给银行带来的损失将使整个银行发展过程中主导地位的下降，所以必须加大商业银行的贷款定价风险。
（三）来源于产业结构优化
在新的经济发展框架下，我国主要经济体基本形成了机遇与挑战并存的局面，新的经济发展水平是提高竞争力，防范银行业危机实施的战略风险，商业银行必须认清“新形势”的本质，理解和分析“新形势”的可能性和挑战，在转型过程中找到创新和发展的正确路径将经济和产业结构优化。经济和产业结构优化是在新经济形势下的必然选择，只有优化经济和产业结构才能在新经济形势下占有竞争力，以立足于这个日新月异的时代。这需要商业银行的决策者和领导者充分了解目前经济形势并对商业银行做出正确的经济和产业结构优化。不断适应新的经济形势，不断对商业银行的经济和产业结构做出准确和必要的改革，才能有更好的发展。
二、新经济形势下商业银行信贷风险管理存在的问题
（一）不完善的信贷风险管理内部控制机制
国外的信贷风险管控制度能够独立地将研究与贷款分开，有效地控制信贷风险，但我国商业银行并不能将研究与贷款分开，银行管理体系和操作过程中存在很大的问题和风险漏洞，如果商业银行的业务员只一味注重贷款的申报而忽视了对贷款的后续管理，银行坏账会增多，银行的利润会损失。银行从业人员风险意识不强，他们主要是根据自身评估信贷活动的经验而不是根据分析风险特征和管理的新方法，所以应该加强信贷风险管理的考核，提高员工的信贷风险管理能力。
（二）出现了“重贷款，轻管理”的现象
银行间的竞争压力很大，在银行的管理过程中出现了“重贷款，轻管理”的现象，信贷风险操作的文化氛围不够浓厚，管理工作不到位，导致贷款风险普遍加大。如果贷款不能及时收回，银行的利润就会损失。这样就给信贷业务的盈利埋下了很大的隐患。众所周知，贷款业务占绝大商业银行的大部分盈利，所以，如果一些核心商业银行要取得成效，获得更多有保障的盈利，就需要重视贷款申报的同时也不能放松对贷款的管理。贷款业务不仅体现了一个商业银行的经营能力，还体现了一个商业银行的风险防控意识。
（三）商业银行内部信贷风险管理水平不高
商业银行从事信贷业务，很难准确评估信贷业务风险。商业银行不可逆转的现金流是其经济效益下降的主要原因之一，虽然我国商业银行制度经过多次改革和完善，但其缺点仍有很多，例如，银行在信贷过程中只能通过客户在授信过程中提供的基本信息和财务数据来评估客户的信贷状况，但这些数据不能充分反映业务发展的实际情况和趋势，所以银行对公司并不完全了解，无法全面准确地评估信贷业务的风险等级。在一定程度上导致管理者的短期盲目行为，如扰乱贷款和投资审批，而忽视银行的整体和造成银行坏账的可能。我国商业银行的制度还是需要进一步的完善、修改，商业银行不可逆转的现金流会对商业银行造成不可估量的损失，商业银行内部信贷管理水平是需要不断改进的。
三、基于新经济形势下商业银行信贷风险管理的对策
（一）完善信贷风险管理内部控制机制
商业银行必须结合经济发展的实际，制定完善的发展规划，积极采用新的信贷风险管理方法，引进先进的管理技术，使用新的、先进的安全管理工具，并对业务放贷流程进行说明。首先，商业银行发放贷款前，工作人员必须确认企业贷款用途,银行信贷工作人员根据债权人提供的资信数据，综合分析债权人的资信水平，量化可能出现的风险头寸，评估债权人是否有足够的资源，以完成贷款偿还。此外，银行必须不断完善信贷风险计量模式，与社会各界员工沟通，以最科学、最合理的方式进行放贷。信贷风险管理不是一成不变的，它需要与时俱进，努力适应现代互联网金融业务的发展，这样才能达成双方共赢局面。不断完善风险管理条例，弥补不足，降低风险。
（二）制定“重贷款，轻管理”现象的管理措施
商业银行要采取抵押担保措施，转移信贷风险，同时要完善信贷部门抵押担保业务过程中法律文件的完整性和一致性监管制度，确保抵押担保的合法性和有效性。所以需要制定“重贷款，轻管理”现象的管理措施，以保证信贷业务的顺利进行。为了维护经济体的健康稳定发展，商业银行需要制定一系列管理条令和措施。所以制定“重贷款，轻管理”现象的管理措施是非常有必要的。
（三）提高商业银行内部信贷风险管理水平
商业银行应为各级分行提供一定程度的行动自由，以适应多元化发展的经济体。充分授权和有效监管所有企业，充分采纳包括对地区、行业、产品的分析建议和领导意见，逐步提高信贷授权的科学性。现代商业银行制度是一种所有权明确的制度，国有商业银行也必须适应市场经济的发展和金融改革的要求，尽快建立现代金融事业体系，明确现代金融事业的发展和规划要求，切实做到与时俱进适应当前阶段的社会生产力发展。真正确立国有商业银行的法人地位和市场竞争地位，不断改革创新，体现市场经济的客观要求和水平，优化国有资源对商业银行的配置，商业银行的经济效益才能有显著的提高，才能有所发展。
四、结语
综上所述，在新的经济形势下，信贷活动面临着来自各方面的风险和压力。所以此时绝大多数面临经营困难的商业银行必须脱离旧的思维方式，改变自身的经营策略和风险应对策略，以适应新的信贷风险。新经济形势下商业银行面临的威胁主要源于这些风险具有的客观性、隐蔽性、相对控制性和相对分散性，商业银行必须积极采取相应的风险应对策略和风险管理方法来防范和控制信贷风险。在处理互联网上的信贷业务时要更加谨慎小心，有危机意识。这样才能降低风险，保障收益。银行应该从以前的金融信贷风险案例中吸取教训，及时做出改正，弥补自身不足，从客户的需求出发，实施制度创新。只有建设有活力的价值观，才可以提高每个员工的信贷风险意识，降低人为的信贷风险，降低商业银行的信贷风险，以人为本的商业银行文化更有利于建立银行与客户与贷款人之间的密切关系。在新经济形势下，商业银行信贷风险的控制和防范，应贯穿从初审到最终还款的全过程。加强信贷担保，密切关注借款人信息；关注制约信贷决策的现实因素和趋势因素；注重标准协调，加强多元化管理；从西方的信贷管理方式中吸取教训，从信贷市场的竞争中吸取教训，谨慎行事，量力而行。
作者：钱杭南 单位：吉林财经大学统计学院
