摘要:村镇银行是我国农村金融机构改革史上的创新之举。村镇银行的建设使得农村和乡镇的地区经济得到发展，促进农村基础服务设施的建设完善，使得农村的资源和市场发挥更大的作用。浙江省作为沿海经济较为发达的几个省份之一，以及其特有的民营经济发达的特点使得其农村村镇银行的发展走在了全国前列。研究浙江省村镇银行发展的影响因素不仅有利于浙江省村镇银行的进一步发展，还对其他省份发展村镇银行有借鉴意义。
关键词:村镇银行;浙江省;农村金融
我国在过去的发展时期，一直将城市发展作为经济发展的主力，将第二产业——工业的建设作为产业经济发展的主要产业，这就使得我国以第一产业——农业为主的农村与乡镇，在经济建设和发展进程中长期落后于城市。而农业是我国经济建设中较为重要的产业，农业的发展好坏对我国的国民经济发展状况有一定的影响，同时还影响着我国粮食储备是否充足等问题。因此，应要加快农业的发展进程。
1村镇银行发展背景
金融是现代经济的重要一部分，在农村经济发展过程中应该将金融作为农村发展的重要任务。但值得关注的是，我国的农村经济发展状况较为落后，农村金融在发展过程中出现了供不应求、竞争的活力不强等问题。随着农村经济的不断发展，农村经济市场中供需发展不平衡的问题会日益加重，使得农村金融的发展水平落后于我国国民经济的发展水平。据此，我国国务院出台了相关的法律条文和政府文件，要求加强村镇银行的建设，推动社会资本投资者在农村市场建设村镇银行。我国在农村金融改革发展和建设方面不断地提出新的任务和新的要求，力推在农村建设各大商业银行，落实村镇银行服务，推动农村建设、加强农民服务、促进农业发展，这些措施为农村金融的发展指明了方向，为农村经济的长远发展奠定了基础。在近几年，我国在国家大会的开展中对乡村发展建设提出了具体的战略要义，以此确定村镇建设的发展方向，基本确定了国家发展农村的重点任务目标。中央发表的重要文件中对农村金融建设的服务水平、对村镇银行建设的标准、对乡镇建设的扶持做出了一系列的系统的要求，给村镇经济建设提供了官方的标准，使得村镇金融在发展建设道路上走得更加顺利。在国家的高度重视和社会的关注下，村镇银行较为顺畅、高效地得到了一个快速发展的机会。2007年，我国在四川建设了全国第一所村镇银行，经过十年的发展，我国村镇银行建设已超过了千家以上，并累积了过万亿的资产金额，这就使村镇银行成为农村经济发展的重要一项，推动了农村金融的壮大，提高了农村经济水平，完善了农村金融服务体系。
2村镇银行的相关研究
国内外研究学者对村镇银行的研究发现，农业在我国经济发展过程中的地位与农村信贷之间出现不对等的关系，两者的产业结构无法匹配，农村中小企业在信贷中占有的比率较小，与农村农业发展要求无法对接起来，农村资金的供给和使用规模明显对应不起来。
3浙江省村镇银行发展的必要性
3.1村镇银行发展的重要性
村镇银行的建设是由国家允许的、有法律依据和法律批准建设起来的，由特定的金融机构、法人和自然人进行资金的投入，村镇的建设主要是为了服务于当地的农民，促进农村与农业的经济服务的建设。无法反驳的是，由金融机构建设的村镇银行使得农村金融市场得到一定的扩大，补足了我国金融市场体系建设中的不足，使得农村的经济获得了快速的发展机会，同时也有利于我国对新农村的建设，对新农村服务体系的完善，推动了社会主义经济建设，具有较大的经济发展意义和社会发展意义。村镇银行作为银行体系中的重要一环，虽然从整体规模、抗风险能力等方面无法和大中型银行相比较，但其对农村经济的助力有助于缓解中小企业，尤其是农村地区的中小企业的融资压力，有助于抑制规范地下金融活动，有利于完善我国银行体系，有利于农村经济的发展。
3.2浙江省村镇银行发展的意义
研究浙江省村镇银行的发展现状及影响因素可以揭示浙江省村镇银行发展的内在动因，为村镇银行进一步发展奠定了理论基础，为完善村镇银行制度架构提供了参考价值;同时完善并丰富了农村金融研究体系，为农村金融的进一步发展提供了更充分的依据。有利于浙江省村镇银行明确市场定位，坚持服务三农为导向，扩大农村金融市场规模，打破原有农村市场资金供需格局，推动当地农村金融市场健康发展。
4浙江省村镇银行发展的现状分析
我国将浙江作为新农村金融建设－村镇银行建设的新一批试点省份，自首个村镇银行建设成功以来，农村金融－村镇银行已得到了快速的发展。目前，浙江省位列我国村镇银行建设数量榜中的前三名。
4.1政策导向与农村经济发展不相符
从浙江省农村金融发展历程看，农村金融政策依附于经济发展的战略部署，具有较大的依赖性，在我国的计划经济发展时期，政府在社会的资源配置中占有绝对的地位，农村资源的支配权都被政府所掌握，而政府又将农村资源用于城市工业的建设;而改革开放以来，这一状况却没有彻底地消失，在我国推动第二产业建设，推动国有企业改革，推行城市化建设的过程中，农村的金融发展与农村经济发展现状的距离越来越远;根据经济发展的原理和理论，某地区的经济发展与该地区各类因素的影响有着很大关系，因此浙江省在建设村镇银行，促进农村金融发展时，应与本地的发展现状相结合。
4.2发起人制度的局限性
村镇银行的建设离不开银行金融机构，若没有这样的机构，村镇银行就无法顺利地建立，出于这种谨慎考虑的意义是期许村镇银行能够在专业的银行工作人员和技术的支撑下建立起来。即使是这样，也不能说是完全客观的考虑到各种情况，可能把颇有意向和实力的非金融机构企业排除在外。
4.3抗风险能力差
银行是经营风险的金融机构，众所周知的许多大型银行都具有地域广、产品丰富、规模较大等特点，帮助他们降低风险。我国的村镇银行在发展的初级阶段，相对大中型银行来说存在规模小、产品不够丰富、抗风险能力较差、银行的运行效率低等问题，因此，村镇银行在面对常规的金融波动时，很容易会被影响到，从而使得村镇银行经营困难。基于规模小的村镇银行在业务发展中的活动不够丰富，大多只具备单一的存贷款业务，只在某一地区进行服务，很容易受到地方经济和金融发展状况的影响。与此同时，多局限于传统的存贷款业务，服务于单一县域，受地方经济和金融生态环境的影响最大。同时，由于村镇银行的规模较小，所获得的收入利润较少，而保证村镇银行顺利运行的各项支出又过多，这就使得资金的分配不均衡，不利于村镇银行长期的发展。为了促使村镇银行顺利运营，他们多采取抵押等一系列措施进行担保，但经营规模较小的村镇银行具备的抵押品价值较低，变现效果较差;村镇银行利用本行贷款户进行互相担保的行为，没有实现担保人的担保作用，无法实质性地提高借款人的信用，降低村镇银行的信用风险。村镇银行在委托担保公司进行担保时，该公司可能会由于自身能力不足，无法担保足够的贷款金额，以满足村镇银行的发展需求。因此，村镇银行很难解决自身经营发展中的信用风险问题。
5推动浙江省村镇银行发展的相关对策建议
对于浙江省村镇银行而言，在经济持续、快速、高质量发展的背景下，文章拟提出以下五点发展建议。
5.1侧重“三农”，村镇银行发展需要扬长避短
我国的村镇银行具有四大优势，即政策优势、经济优势、管理优势以及区位优势。浙江省作为我国的沿海省份，具有天然的地理区位优势。改革开放以来，经济的高速发展使得浙江省成为我国经济增长最快和最具活力的地区之一，大量的产业聚集于此，形成集聚规模效应，一系列的小微企业诞生于此，因此村镇银行应抓住小微企业特点，建立一套以地方政府为组织者或协调者，由政策性银行和大型商业银行作为资金、技术和管理的支持者，通过引入民营资本来加强股份制合作，加入政策性保险机构以此加强对风险的防范和有效控制，从而鼓励村镇银行进行金融创新的一种发展模式。
5.2村镇银行的发展与推进应该注重质量而非数量
浙江省村镇银行的设立是为了给农村地区的“三农”问题提供金融服务和支持，但是在发展过程中存在定位偏离的情况，容易出现资金抽离、服务“农转非”等现象，偏离了中央设立村镇银行的初衷。政策层面，浙江省政府出台相关的监管政策等，极大地推动了村镇银行的可持续发展，对符合条件的村镇银行给予必要的政策支持，给村镇银行可持续发展建设提供必要的支持。此外，监管部门应该利用多方面、多元化的手段对村镇银行进行监管，实现对银行数据的监管、对工作人员的监管、对经营过程的监管、对最终发展效益的监管等，实现资源的优化整合，避免村镇银行在经营过程中出现数据出错、人员渎职、监管重复等现象。银行自身层面，建立基本完善的业务体系，加强自身的市场竞争力，配合政府的监督工作，用城镇化发展手段促进农村的金融经济发展建设，明确村镇银行的发展定位，防止出现过度追求信贷规模化而忽视信贷风险，对不良贷款率和存贷比等指标提出更高的要求。
5.3拓宽融资渠道，强化资金安全
利用好互联网金融模式，推动村镇银行的发展建设，与互联网金融相结合，培养综合型人才，利用大数据信息化技术，将客户进行较为细节的分化和挖掘，发展与互联网相结合的创新型经营模式，如自助发卡机、无人便民店等，探索出属于自己的网络银行平台，扩大客户群体范围，同时与本地民生性行业合作，强强联合，为目标客户提供一个一站式闭环的便民场景，提高本地用户的黏性，实现互联网与银行业务的互联互通，提高村镇风险管控水平，保证村镇银行在互联网平台发展中的资金安全。
5.4加强员工培训，吸引优秀人才
村镇银行在地理位置、管理规模等方面确实相较于一般金融机构有一定的差距，很难吸引高素质、专业性人才，但任何企业的发展都离不开高素质的团队，尤其是对于本不占优的村镇银行。因此政府要从政策上予以支持，同时浙江省村镇银行要注重内部员工的专业能力的培养，着眼于本地人才。他们熟悉农村、热爱农村、投身“三农”建设，因此不能用城市金融的理念来选拔和培养人才。此外，培养核心团队。核心团队要知道农村金融的特色是什么，面对大中型银行的竞争如何发挥自身的优势，与农户、农民合作社、小微企业合作，挖掘存贷需求。同时，可以探索由较为专业的风险管控金融机构建立起一个较为系统的村镇银行联合组织，并由组织发起，进行统一的人员培训和系统的教授等活动，以此减少村镇银行在发展建设中对人员管理的投入成本，缓解村镇银行人员数量匮乏、专业能力欠缺的问题，让村镇银行专注力量下沉至实体经济，加强村镇银行整体发展实力。
5.5提高村镇银行创新能力
村镇银行在发展过程中要确定自身的市场目标，建立完善的银行治理体系，提高银行管理水平，提高自身的发展经营效率，在经营过程中开展多样的、差异化的服务，将市场发展的要求作为村镇银行产品和服务发展的方向，提高产品的创新标准，提高自身的市场价值和市场竞争力。创新服务方式、丰富服务标准、革新管理标准是浙江省村镇银行发展的必要条件。村镇银行以解决农村金融、小微企业为出发点，根据浙江省农村的经济发展特点，从传统的田间地头到现代农业新发展，挖掘其巨大的农业资金需求，加大力度吸收农村的闲散资金，利用其周期短、速度快、规模小等特色提供专业化和科学化服务，树立浙江省村镇银行形象，提高其在公众，尤其是在农村中的公信力，充分发挥浙江村镇银行建设所发挥的经济作用。
6结语
在新农村金融发展中建设村镇银行，可以有效地缓解农村经济和金融发展中供需不平衡的问题，并解决农村经济发展、农民生活建设、农业规模扩大中出现的贷款难的问题。村镇银行的成立可以强力支持“三农”和小微企业，为农村金融市场提供了新的产品和机制，对农村农民的发展提供了帮助，有利于社会主义新农村建设。
作者:刘莎莎 单位:河南农业职业学院