1、网上银行相关概述
1.1网上银行的概念
网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Intemet、lntranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Intemet上的虚拟银行柜台。世界上第一家网上银行于1995年在美国成立，中国银行于1995年先于其他国内商业银行在国内推出网上银行服务。历经多年的发展与进步，网上银行在商业银行发展中占据越来越重要的地位。目前我国绝大多数商业银行都已经开始提供网上银行服务。
1.2网上银行的特点
利用计算机和通信技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Intemet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。其特点主要有：全球化、无分支机构；开放性与虚拟化；智能化；创新化；运营成本低；亲和性增强。
1.3网上银行对传统银行的影响
网上银行从其诞生之日起，就对传统银行产生了巨大冲击：
1.3.1网上银行改变传统银行的经营模式
网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上讲银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务，而网上银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。银行的业务战略不能再局限于某一个市场，将真正成为一个没有固定地点的、无形的市场，通过计算机网络办理金融业务，进行金融交易，传递金融信息。
1.3.2网上银行转变传统的银行营销方式
网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。传统银行的经营理念是“以信贷管理为中心”，而网上银行的经营理念则是“以客户服务为中心”，强调为客户提供多种个性化服务。如网上银行能够借助信息技术，融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，向客户提供全方位的金融服务；网上银行还可以提供各种各样有价值的金融信息，如外汇信息、证券信息、客户信息，以及各种风险控制信息等，提供瞬息万变的国际金融市场的即时行情，从而使客户了解自己所面临的机会和风险；网上银行能够通过打破部门界限，建立客户综合信息管理档案，分析挖掘客户个性化的消费、理财特点与倾向，从而提供有人情味的、个性化的服务；网上银行还改变了传统金融业务的固定销售方式，向客户提供AAA式服务。
1.3.3网上银行降低传统银行的经营成本
随着网上银行服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。有一项统计表明，传统银行的经营成本占收入的比例高达60%，而网上银行的经营成本只相当于经营收入的20%。网上银行处理普通业务的惊人能力，使银行能够腾出更多的精力创新产品，更多地提供高附加值的金融服务，增加银行盈利。同时，网上银行可以让渡部分节省的成本作为对客户的回报，降低服务费用，提高存款利率，从而吸引更多的客户。
2、我国网上银行现状及问题
2.1我国网上银行现状
2.1.1网上银行的发展阶段
网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。
2.1.2我国网上银行业务模式
国内网上银行缺乏丰富的业务模式和符合国情的业务品种一直是其发展的软肋。由于国内的网上银行是通过将传统柜台业务上网这种方式开办来开办网上银行业务的，导致了在网上银行业务在较长一段时期内开通的服务种类单一，甚至是电子银行业务中比较初级的内容。管理层的发展思路也仅仅是将其定位成商业银行业务的一种补充手段。没有让网上银行业务真正的发展起来。在现有的网上银行开通的业务中，大部分业务功能相当简单，不能满足客户日益增长的个性化需求。如对公账务查询业务，仅支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转账，支持不同户名的资金划拨。尽管有部分业务能实现一定程度的创新，但是还停留在初级阶段。如中国银行的“银证快车”服务，能够对国内一、二级证券市场进行业务清算等[7]。造成此情况的另一个原因也是因为我国目前尚无完全独立开办的纯网络经营的网上银行，没有一只先锋的队伍进行网上银行业务的创新。
2.2我国网上银行存在的问题
除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。
2.2.1盈利模式尚未真正出现
目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度来提升其网上银行的形象；同时，传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快、成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务。从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。
2.2.2网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后
目前，在我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距[8]。在我国，金融企业信息化程度领先于丰十会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低．网上银行的规模效应就无法体现。
2.2.3金融监管体制的制约
我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这个市场[9]。例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款、与银行卡问转账等功能，以及其他一些网上支付等功能。本文认为，支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据银监会对支付宝公司进行的调查，对于网上支付的监管，央行出台了网上支付日最高限额的规定。而如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题；同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变。而当前我国实行的是“分业经营”“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
2.2.4网上银行使用范围小
目前我国网上银行的发展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地区，长江沿岸的大城市。比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚，经济发达的大城市，而一些边远或落后的山Ⅸ没有或很少有网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低，主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力，以及使用者的文化素质。
2.2.5网上银行业务品种匾乏
从国外网上银行的发展来看，它们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多的创新业务品种是传统银行业所没有或者说是传统银行实现不了的。反观我们国内的网上银行，即使是做得最好的招商银行“一网通”，也仅提供了帐户查询、转帐、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其它如个人信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及，其它银行的网上银行功能更是匾乏。
3、网上银行发展的措施与策略
网上银行是信息科技与现代金融服务发展的产物，其发展速度非常迅速。制定的发展策略的正确与否，将决定网上银行能否取得成功。针对我国网上银行发展存在的问题，结合网上银行的特点和外部发展条件，本文认为，要推动和发展我国网上银行业务，需要从以下几个方面入手。
3.1树立全新的网上银行理念
在网络经济条件下，网上银行业业务是银行拓展的全新服务，并要以此来实现以客户为中心的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，必须以客户为中心，银行运作所有的思想都必须为着客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入网上银行经营阶段后，可以利用网络服务实现灵活便利的信息共享，通过信息共享，可以发现客户的具体金融需求和所需要的金融服务的趋向，帮助我们更好的研究网上金融产品。定制适合客户的金融产品和金融服务。我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才起步，银行初步认识到客户对于银行经营的重要性，但是这种认识还停留在表面上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。因此对于暂时盈利尚不显著的网上银行没有给以足够的重视。只有在银行内部大力宣传和教育，让所有的员工都认识到“银行必须以客户为中心，而网上银行是实现以客户为中心的经营理念关键途径”的思想，认识到网上银行的重要性[10]。
3.2通过网上银行业务创新，大力开发新产品
我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。我们应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人客户、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新，从实质上解决服务品种单一的问题。网上银行应根据互联网的发展与金融运行形势，对网上银行业务工具、业务品种和服务范围进行创新，如网上授信、企业和个人信用认证、收受企业定单、发票等。网上银行的中间业务可在保险、证券、信息咨询、家庭理财等领域发展，可在现有网上银行产品的基础上，通过与证券、电力、电信、财政、税务、海关、民航、运输等行业的合作，开发新的网上银行中间业务产品。招行“一网通”网上银行产品构建起由企业银行、个人银行、网上支付、网上证券和网上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系[11]。中国银行网上银行服务产品包括企业在线理财、银证快车、支付网上行、美元清算查询和纽约客户服务。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。由于网络银行所提供的金融服务差异性小，先进入者容易获得领先优势。因此，我国的商业银行应迅速行动起来，在条件成熟的分行尽快试点开展网上银行业务，以点带面，为以后大规模发展网上银行业务探路。
3.3加强网络信息安全技术研究，确保运营系统稳定运行
提高网上银行交易的安全性和可靠性，确保网银系统平稳、连续运行，是网上银行稳步发展的基础。网上银行交易的各个环节都可能出现安全隐患，要加强对计算机设备、网络通信设备、加密算法、软件程序方面安全技术的研究。网络信息安全技术的研究是一项长期的工作，这方面不但需要较多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出现的，但如果没有长期的理论研究和应用实践的积累，网上银行的安全水平就很难提高。同时还要保证网银运营系统稳定运行，提供连续不断的7×24小时服务，就需要加强网上银行信息系统运营模式的探索与实践，寻找数据集中与分布式服务的平衡点，提高系统的灾难应对能力。
3.4建立社会信用体系
建立健全我国的信用等级体系，促进网上银行快速发展。网上交易比传统交易对商业信用有更高的要求，随着我国市场经济的发展成熟和电子商务的推动，我国的金融业建立自己的信用体系意义非常重大。我们也应该看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统是不够的。我国中央银行必将适应新的形势，采取提高诚信意识、完善信用监督、设立咨询机构、完善信用体系等积极措施，努力推进我国网上银行健康快速地发展。
4、招商银行网上银行发展案例
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略。从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行--“一网通”，即通过互联网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。
4.1坚持“因您而变”的网银经营理念
招商银行秉承“因您而变”的网银经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行的网上银行为客户提供“3A”式现代金融服务，并根据市场细分理论，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。
4.2“一网通”--网上企业银行业务
1996年，招商银行率先在国内推出了网上银行“一网通”的概念。1997年4月，建立网上银行“一网通”并推出网上个人银行。1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。招商银行已形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”五个系统。2005年11月招商银行又推出网上企业银行5.0最新版，网上企业银行用户达4.2万多家，累计交易笔数1500万笔，累计交易金额超过7万亿元。交易笔数柜面替代率21%，交易金额柜面替代率38%，各项业务指标名列同业前茅。
4.3“一网通”--网上个人银行业务
个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。
1.个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。
2.个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体功能。目前主要使用个人银行专业版4.5版。
4.4招商银行网上支付安全
在网上支付中最关键的问题就是账号及密码等信息的安全。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全网上支付。
①客户使用专用账户进行支付交易。个人网上银行支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。
②设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对个人网上银行客户设定的最高限额为5000元人民币。
③支付卡信息直接传送到银行。个人网上银行客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。
④错误登录次数限制。个人网上银行客户如果在一天内登录错误次数达到5次，银行当天就拒绝为之服务。
⑤数据传输和交易安全可靠。在网上企业银行的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。第一层加密采用标准SSL协议，有效地防破译、防篡改、防重发；第二层加密采用不公开的私有加密协议，具有非常高的加密强度。两层加密确保了网上企业银行的传输安全。对于支付和发工资这类涉及资金交易的敏感业务，企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤后系统才会接收。另外，这类业务还必须使用变码印鉴对每一笔交易签上一串数字(变码)加押。由于采用业务和技术双重安全机制，招商银行“一网通”网上银行系统运行以来，从未发生过安全问题，其安全性得到国际权威的VeriSign公司的安全认证。