一、生猪保险现状分析
我国是猪肉生产和消费大国，生产环节的保障和猪肉价格的稳定是国计民生的大事件。诸如非洲猪瘟等疫情、突发意外事件、自然灾害等，造成生猪市场波动，养殖户普遍抵御风险能力差，深受上述因素影响。近年来，为扶持生猪养殖的健康发展，多地推出生猪保险，采取事后补救的方法来增强生猪养殖户抵抗风险的能力。养殖户以育肥猪和能繁母猪作为标的参与生猪保险，一旦因自然灾害、非洲猪瘟等疫情和突发意外等造成生猪死亡，养殖户即可向保险公司申请理赔，勘察员需要实地查勘定损，然后保险公司依据保险准则厘定赔偿金额。养殖户可获得一部分补偿，减少自身损失，实现生猪死亡风险的转移。然而，生猪保险发展缓慢，参保率不理想。笔者对各地生猪保险和养猪从业者的参保等数据进行分析发现各地保险标准不一，例如安徽大北农与中国人保的生猪综合险要求育肥猪体重在6千克以上，北京市顺义区某太平洋保险分公司的生猪保险要求存栏量大于200，四川乐山市的生猪保险对赔偿金额单一。现有生猪保险在实际实施中存在一些问题：各地参保条件除了防疫和饲养要求外，对存栏量要求存在较大差异，散户（存栏量不足）无法参保；保险标识耳标容易脱落，补戴流程繁琐，造成应赔而不赔的理赔纠纷，同时也易产生骗保行为；勘察员查勘定损引发疫病再次传播风险；养殖户与保险公司之间缺乏信任，存在骗保行为；保险索赔流程繁琐，人为操作过多，时间和成本浪费较大；病死猪无害化处理不能可靠实现。
二、区块链技术与生猪保险
区块链技术作为新兴的技术，凭借其去中心化的特点在保险行业有天然的优势，可实现无中心、无欺诈、防篡改、智能执行等功能，特性描述（见图1）。笔者认为区块链技术与生猪保险相结合能够有效的解决当前所面临的问题，与传统的生猪保险进行对比分析，力图解决当前存在的问题，并指出方案实现的模式与优势。
（一）新型生猪保险模式
我们利用区块链技术的特点与生猪保险相结合来，构建（如图2）所示的新型生猪保险。区块链的去中心化、账本公开、信息不可篡改、开放性、自治性等特性，缓解信息不对称和防控欺诈风险，对生猪养殖户的风险管理有着很大的益处，理赔模式靠数据驱动，同时生猪养殖户也是保险中的一部分，利益与自身息息相关，使生猪保险规范化。新型生猪保险系统包含四种类型的节点：生猪养殖户、保险公司、病死猪无害化处理工厂和信息系统。其中，生猪养殖户在系统中可有多个节点，即多个生猪养殖户参与投保；保险公司是合约的承包者；病死猪无害化处理工厂是病死猪的处理者；信息系统时公共的信息处理单元，用于信息汇集的节点，是虚拟实体。新型生猪保险系统包含4条数据链：承保数据链、理赔数据链、生猪状态数据链以及病死猪无害化处理数据链。其中，承保数据链数据包含生猪养殖场的信息（防疫和饲养）、生猪唯一标识（含猪种、生长周期、体重）、投保类型、投保年限、投保金额等，理赔数据链数据包含生猪的唯一标识、生猪生理状态信息、承保信息等；生猪状态数据链数据包含生猪的唯一标识、温度等生理指标；病死猪无害化处理数据链包含生猪的唯一标识、病死机理、病原微生物等信息。
（二）新型生猪保险的业务流程
区块链技术的引入使得参保和理赔业务流程较传统生猪保险有所改变，简化保险的流程。参保业务流程：生猪养殖户以育肥猪或能繁母猪为标的，线上向保险公司申请参保，保险公司将支持物联网的传感器安装在生猪的耳朵作为唯一标识，传感器可以监测生猪体温和活跃度。同时，保险公司创建承保数据链，上传承保数据至信息系统。生猪检测数据（温度、活跃程度）凭借生猪状态数据链上传至信息系统。至此，承保数据链和生猪状态数据链创建完成，生猪在信息系统中具有唯一标识，系统中每个节点（养殖户、保险公司）实现数据共建与共享。理赔业务流程：生猪死亡时，养殖户向保险公司线上申请理赔，保险公司授权信息系统进行智能核定。信息系统可根据生猪状态信息识别生猪是否死亡以及生理状态，保险公司依据核定结果完成对养殖户的赔付。智能核定没有勘察员参与，较少人力资源浪费，提升理赔效率。同时，智能核定以生猪状态数据链数据为基准进行核定，核定结果较勘察员更加精准。保险到期流程：生猪保险到期，生猪受保期间无理赔事项的，保险公司回收安装在生猪耳朵的传感器，并冻结承保数据。
（三）新型生猪保险优势分析
新型生猪保险引入区块链技术，使得保险公司不再是中心机构。保险公司和生猪养殖户是平等的关系，需要共同创建、维护、履行保险合约。新型生猪保险使用区块链技术实现分布式记账，承保或理赔数据链与系统中的其他节点共享，保证各方一旦记录数据则无法更改，因此数据具有公信性，避免保险公司拒赔、惜赔或拖赔。系统中的其他节点只知道承保或理赔数据，不知道交易者的真实身份，从而实现生猪养殖户的信息保护。新型生猪保险的模式简化了原有生猪保险的流程，人力成本降低，降低投保条件，使得存栏量较少的散户上保险变得更加容易，增加抵抗风险的能力，弥补现有生猪保险的不足。传感器的植入使得生猪的生理状态（温度、活跃程度等）得以实时监测，便于养殖户或者保险公司提前发现生猪异常状况，对温度或活跃状态异常的生猪进行隔离并医疗护理。生猪状态数据链使得生猪具有唯一性，能够解决现有生猪保险因耳标脱落造成应赔而不赔的理赔纠纷。勘察员现场查勘定损与隔离现场管理是相违背的，同时定损的准确程度与生物安全防护也是矛盾的。现有生猪保险中，为解决生猪养殖户骗保行为，勘察员必须现场勘查，容易造成疫情的二次传播。理赔数据链的构建，实现智能核定和厘定赔付金额。一旦病死猪流出，病原微生物的传播得不到有效控制，易造成大面积的病原传播。生猪病死发生时，创建病死猪无害化数据链，并由无害化处理公司处理病死猪，回收传感器，交付保险公司。死猪无害化数据链使得系统中每个节点已知病死猪的唯一标识，不得进行交易。
（四）新型生猪保险的技术实现
新型生猪保险的实现有以下几点重点：一是生猪检测传感器的可靠性；二是客户信息的加密保护、信息防篡改、信息抗重放；三是生态环境的建立，如新型生猪保险的宣传与推广、病死猪无害化处理工厂的引入等。依托物联网技术的飞速发展和牲畜检测的积极推广，温度等传感器呈现体积小、功耗低、可靠性强等特点，生猪检测传感器的可靠性与日俱增。密码国产化的步伐越来越快，国家商用密码算法得到广泛普及，商用密码算法芯片如雨后春笋般不断涌现。依托安全信道，可实现数据的防伪造、防重放、防攻击，生猪养殖户信息加密实现对内容的保护。以新型生猪保险中智能合约的实现为例，阐述信息存储和合约内容：solidity运行在EVM上，将合约的代码存储在data域，blockheader中存储parentHash、root、coinbse等信息，receipt中存储postState、Statu等信息。智能合约可以获得区块信息如养殖场地址、生猪信息、保险类型、生猪生理状况、时间戳等信息。所有智能合约均可显式的转化成地址类型，交易是以地址调用为实现，data域参数是调用的函数及其编码值。
三、总结与展望
针对现有生猪保险存在的不足之处，本文提出一种新型生猪保险模式，描述了保险模式和业务实现、优势分析以及技术实现，有以下几点优势：重构了生猪养殖户与保险公司之间信任机制，解决骗保问题；参保要求低、流程易，散户将逐步加入生猪保险行列；智能核定免除现场查勘定损；简化保险索赔流程，降低人工和时间成本；实现病死猪的无害化处理。同时，由于作者水平有限，未能将新型生猪保险系统实例化实现。相信随着区块链技术的进一步成熟和推广，生猪养殖行业的迫切需求，新型生猪保险终将落地。
作者:王茜 万齐齐 乔志伟 单位:江南大学商学院