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保险理财的利弊范文1
摘要：《财务报表分析》集理论性、应用性、技能性于一体，重教学轻教育，重理论轻实践，重课堂轻课外，重片面轻全面，重课程轻专业的情况会严重影响学生对课程的定位、课程的重要性的认识，不利于学生从战略高度看待此门课程在专业学习中的重要性。文章从课程教学现状的分析提出了对此课程进行过程管理的必要性分析。
关键词：财务报表分析；课程教学；现状；过程管理
中图分类号：G642.4 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2017）24-0120-02
大学课堂过程管理是指在对教师的教学过程和学生的学习过程进行全过程无缝管理，以实现教师的教学与学生的学习有效融合，提高教学效果和学习效果。文章结合《财务报表分析》课程，对大学课堂教学管理现状进行分析，并对大学课堂过程管理的必要性进行分析。
一、《财务报表分析》大学课堂过程管理现状分析
1.教师以讲授为主，学生的参与程度较低；或者教师注重学生参与过程但忽略学生参与质量。《财务报表分析》课程内容应用性极强，是一门集理论性、技术性和应用型于一体的综合型极强的财会专业的专业课程，且专业基础知识掌握要求高。大学课堂大多数教师采取的都是以讲授法为主的教学方法。以资产负债表的分析为例，在资产负债表分析的讲授过程中，学生需要掌握和应用的知识点包括：通过运用比较趋势分析、结构分析法对资产负债表进行整体分析，提炼出变动幅度大、结构占比重的重点项目进行项目分析。此部分内容的操作性很强，如果授课老师仅仅以讲授的方式，而不通过让同学具体参与此过程的操作，学生对知识点的掌握也仅仅体现为似懂非懂的状态。如果能够让学生进机房或者自带笔记本电脑的形式跟着老师进入课堂进行操作，在理论讲授后及时动手操作，学生会从立体认识的层面充分掌握和应用。
教学过程进行到此并非已经结束，在学生对实际应用的知识点进行操作以后，教师一定要对此部分内容进行阶段性检查，并对学生的应用成果及时反馈，以便对学生的阶段性成果进行跟踪监测，实现课堂学习、课外完善和反馈的无缝掌控，从真正意义上提高课堂效率。
2.教师以课堂为主，忽略课外学习。大学课堂极少数的教师会布置学习者课前预习和课后复习的任务。以财务管理专业的《财务报表分析》课程为例，教学周共有16周，每周4课时，共计64课时，单凭课堂上的时间是完全不足以实现对理论知识的掌握以及应用。但如果让学习者课前预习2小时，课后有4学时用于完成财务分析的作业和资料整理收集，则16周的学习周可增加128学时的学习时间。学习者的学习课时数就由课堂64课时增加到课堂加课外160学时，增长了150%，将会在很大程度上提高学习效果。
3.教师以知识传授为主，忽略对学习对象学习方法、价值观和人生观的培养和引导。教师在课堂上仅仅以传授知识为主要任务，在课堂上对于学生的不良行为采取无视的态度，忽略了对学生学习方法、价值观和人生观的培养和引导。
大比例的大学生进入大学以后都从高中状态彻底松懈，学习无动力、无方向、无目标、无要求。作为任课教师，应该从多层面注重学习者的价值观、人生观的引导，激发学习者的内心力量，积极学习，主动学习，深刻学习，从真正意义上完成大学阶段应该完成和实现的学习目标，成就专业、成就学业、成就自己。
4.课程考核的考核内容单一、考核形式和考核过程简单。《财务分析报告》的课程应更注重学生在学习过程中能按照课程进度制作选定上市公司的财务分析报告，实现理论学习与实践应用的同步进行。除了要求学习者按照要求完成财务分析报告，还应该对学习过程中的阶段性学习成果定期考评和检测，并进行检查和反馈，一方面对学习者的学习效果进行掌控以便对后期的教学过程进行完善；另一方面通过对学生学习成果的反馈和评价，对学习者的学习过程进行监督和掌控，帮助学习者更好的完成作业，提升自己的综合应用分析能力。
二、大学课堂过程管理的必要性分析
《财务报表分析》集理论性、应用性、技能性于一体，重教学轻教育，重理论轻实践，重课堂轻课外，重片面轻全面，重课程轻专业的情况会严重影响学生对课程的定位、课程的重要性的认识，不利于学生从战略高度看待此门课程在专业学习中的重要性。教师忽略教学的过程管理，不利于教学内容的有效渗透，教学方法和教学手段的有效执行，以至于教学效果极差。大学课堂的过程管理的必要性分析如下。
1.提高课程讲授质量。在教学过程实施之前，教育者需要深刻了解课程性质、课程内容、课程特点、学习者已有专业知识结构和能力基础、学习者学习需求等，加深对课程的理解和定位分析，以便能够更加全面的、有针对性的设计教学环节，选择适合于不同教学内容的不同教学方法，设计适合的教学过程并有效实施，以提高课程讲授质量。
《财务报表分析》课程在教学过程中实现理论与实践交替进行，充分调动和激发学生的学习兴趣，并督促学生在技能训练过程中不断加深对知识的理解和掌握，提高教师课堂讲授的质量。对教师进行教学过程管理，可以提高课程教学的有效性，让教师在实施课程教学之前充分理解和定位课程内容，针对不同的课程内容选择适合的教学方法，通过课堂讲授法、作业驱动法、头脑风暴法、案例分析法、启发引导法等多种教学方法的个别与组合应用，对学生的学习过程进行全方位设计，做到课程教学内容精准、目标明确、过程合理、执行有效。
2.提高课程学习效果。学习者通过了解教师提供的教学过程管理流程，在课程前就能够深刻了解课程学习内容、课程学习目的、课程学习思路，根据不同的学习要求和学习基础要求设定自己的学习内容以及学习目标，在学习过程中紧跟学习步骤，逐步实现自己学习目的，最大程度的提高课程学习效果。
《财务报表分析》课程学生通过按照老师设计的专业知识基础、能力基础、教学内容、教学方法、教学过程，学生积极利用课前或课后时间弥补专业知识的缺失，参与报表分析所需要的报表以及报表附注的数据的收集、整理、分析和信息处理的全过程，培养学生分析问题、解决问题和合作沟通能力，从而培养学生的创新意识和创新能力，提高学生的学习效果。
在对学生的课程过程管理中必须做到，课程教学实施前明确需要的学习课程基础并有效弥补；课中根据教师的教学内容、教学过程和教学环节设计同步整理课程所需要的数据和资料并有效应用；课后根据课堂案例讲解以及知识缺失进行资料应用分析。
3.培养优质学习能力。课程过程管理必须重视对学生各种能力的培养，在能力培养的前提下实现对课程知识的学习，以课程教学为工具，以培养学生学习能力为终极目标。
《财务报表分析》课程集理论性、应用性、技能性为一体，在教学过程管理中注重对学生能力的培养和引导。通过给定学生必须的课程基础、知识基础和能力基础，培养学生自我分析、自我提升的能力；通过展示课程教学内容以及教学方法，培养学生自我把控学习重点和难点的能力；通过应用案例分析法、作业驱动法、启发引导法培养学生的综合分析、知识应用能力；通^大量上市公司数据的整理以及年报信息的提炼和整理培养学生的数据分析能力以及办公软件的应用能力；通过书写选定上市公司的财务分析报告培养学生的综合实践应用能力。
保险理财的利弊范文2
1、上联：保身保物保财产 下联：利己利人利国家
2、上联：保险逢凶能化吉 下联：公司解难又排忧
3、上联：储钱待急需总将富日思穷日 下联：蓄款为常备莫道无时叨有时
4、上联：春阳开泰处处谨慎堪保险 下联：华夏欢腾事事仔细乐太平
5、上联：多投若干保险金灾害亦可免祸 下联：少饮几杯浇愁酒幸福何能不来
6、上联：房屋资财堪入保 下联：风云雷电也无忧
7、上联：改革增活力四季生机勃勃 下联：储存创新路九州喜气盈盈
8、上联：广辟财源财似造山千篑少 下联：畅通物道物随人意四方流
9、上联：积少成多储蓄乃持家美德 下联：戒奢崇俭勤劳是建国根基
10、上联：集资储款保如障 下联：免祸消灾险亦安
11、上联：平安无事多宜国 下联：一旦有灾可保家
12、上联：千百万户户户皆是储户 下联：七十二行行行不离银行
13、上联：千家保险千家乐 下联：万户平安万户欢
14、上联：取于民用于民心系万民忧乐 下联：功在国利在国事关一国长安
15、上联：去去来来人人欢欢喜喜 下联：多多少少日日取取存存
16、上联：事业兴隆多行保险 下联：权衡利弊久享康平
17、上联：顺境防灾需保险 下联：居安无事要思危
18、上联：虽万贯家财一旦遭灾贫似洗 下联：仅数元保险十分安好稳如山
19、上联：投保安全千家乐事 下联：理赔公正万众欢声
20、上联：投保得保释远虑 下联：防险化险宜长安
21、上联：投保得夷无远虑 下联：防灾化险是长安
22、上联：为国家理财一颗红心千家暖 下联：替用户积资两袖清风万户欢
23、上联：为国守库纵使有钱难买义 下联：替民理财须知无物可填贪
24、上联：无虑风云多不测 下联：何愁水火太无情
25、上联：以钱投保 下联：为险除忧
26、上联：蚁穴溃堤杜渐防微宜趁早 下联：沉疴致命访贤疗疾莫延迟
27、上联：营业室中颗颗红心竞艳 下联：收钱台上张张笑脸迎春
28、上联：有保险人人幸福 下联：防灾害路路平安
29、上联：有财皆可保无险 下联：是祸便能灾化夷
30、上联：有物皆可保无虞 下联：是灾便能险化夷
31、上联：遇险自来人助我 下联：无灾权作我帮人
32、上联：正气一身服务上门千户喜 下联：清风两袖收储到家万人欣
33、上联：祝人寿以挽天心室家共庆 下联：出水火而登衽席造化同功
34、上联：自古乏先知谁能免祸 下联：而今能保险我可救灾
35、上联：坐柜台精心理民财绘东西美景 下联：迎储户妙手拨算珠奏南北乐章
36、上联：建行连各业各业连建行建行活各业兴旺 下联：国家为全民全民为国家国家昌全民幸福
保险理财的利弊范文3
论文摘要：我国商业银行的个人理财业务始于20世纪90年代中期，比较起国外发展成熟的业务，我国只是刚刚起步，并存在不少不可避免的问题。只有正视这些问题，并加以解决才能加强我国银行的竞争力，促进我国业的不断发展。
一、个人理财概述
所谓个人理财业务，就是银行为满足自然人客户的多样化需求而推出的一系列金融服务，如：理财咨询、理财分析、存单质押、开具存款证明以及委托存款转期转账等。从消费者角度讲，就是确定自己的阶段性生活与目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化;站在金融企业角度讲，一是要研究开发个人理财产品，二是要提供专业的理财服务。
按照西方银行业的观念，“个人理财”服务就是意味着客户将资产交给银行后，完全由银行代为打点，按照客户与银行之间约定的额度实现资产增值。而我国银行业目前所谓的“个人理财”服务，客户并不能把资产交给理财中心，由它代为投资、，而是只能向客户提供建议。
综上所述个人理财业务是以“学”追求极大化为精神，以“学”的客观纪录为基础，以“学”的运作方式为手段，从个人角度希望达到实现个人理想，提高生活品质，丰富家庭生活的目标;从金融企业角度，集合和创新金融产品，为客户提供综合性个性化的理财服务。
二、我国商业银行个人理财业务的发展状况
长期以来商业银行首先是将企业客户作为它重点发展的客户。实际上随着个人财务的增长，个人客户成为银行越来越重要的客户，个人理财只是个人客户业务中的一种。目前在一些富裕的地区，个人的业务已超过了企业的业务，所以与个人有关的业务有着较强的增长潜力。另外，从我们国家居民的财富增长速度看，它也为个人理财提供了一个现实的需求和成长的土壤。
在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目;兴业银行推出“自在增利”业务;工行继“理财金账户”后推出了金融@家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制;农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务;中信的理财宝;民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。
但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。
三、目前我国商业银行个人理财业务存在的问题
(一)业务需求不足
1.业务的服务门槛偏高。多数个人理财项目定位于少数的高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。国内银行一般“门槛”在20万元以上。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元;银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。中国目前来说总体上高收入客户比例较低，从现有品牌看，门槛的偏高导致能够满足这一门槛条件的客户比例并不多。这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握居民的理财的需求，合理地确定门槛条件。
2.个人理财业务宣传不到位。这体现在银行观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财;或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。
(二)理财产品缺乏个性
我国银行个人理财产品有同质化趋势，如在投资领域，几乎都是、外汇、、基金等投资产品的组合。就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。
(三)商业银行的政策体制问题
目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。
(四)缺乏高素质的专业理财人员
目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到、财务、会计、、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。
四、对商业银行个人理财业务发展的思考
(一)提高营销手段，加大个人理财的宣传力度
通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到理财服务。
(二)实行差别化、个性化服务
个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。另外商业在服务好高端客户的同时，也不能忽视中低层次的客户，因此要对客户进行细分，提供差异化理财服务。
其次还要提高客户水平，加强专业化服务。商业银行要在竞争中处于领先优势，应该建立起自己的优秀理财品牌，通过向客户提供专业化的品牌产品，对不同的客户群体选择合适的理财产品，并实施差别定价策略，从而支持收入和利润的增长。
(三)加强跨行业的合作，丰富理财业务
通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及、、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益，逐渐形成以中等收入客户为主体，高端客户为核心的新个人客户群体。这就要求商业银行应该与证券、基金、保险等之间加强跨行业合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。随着商业银行的经营体制的变化，银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等。
(四)培养专业的个人理财服务人员
提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师(CFP)资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、等金融专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得技巧，又通晓客户的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同背景的各类人士提供理财服务。
五、结语
随着我国居民财富的不断增长，以及人们对财富管理理念的不断深化，个人理财业务已逐渐成为金融业发展的新焦点，各金融机构均把发展个人理财业务做为抢占市场份额、赢取中间业务收人的重要手段。
可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。
参考文献
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[3] 谢珍贵.试论我国商业银行竞争的新焦点——银行个人理财业务[J].深圳信息职业技术学院学报，2004，(12).
[4]李书坤.商业银行个人理财业务探索[J].河北金融，2006，(6).
保险理财的利弊范文4
［关键词］农村；理财产品；理财市场
［中图分类号］F832.35 ［文献标识码］B ［文章编号］
2095-3283（2012）02-0125-03
作者简介：郑兰祥（1965-），男，安徽大学经济学院教授，博士生导师，研究方向：宏观金融与区域金融；程跃玲（1988-），女，安徽大学经济学院2011级金融硕士研究生，研究方向：金融管理；郑飞鸿（1993-），男，淮北师范大学经济学院2011级会计学专业本科生。
基金项目：安徽省社科基金（AHSK09-10D28）。
一、发展农村理财产品的必要性
（一）满足农民收入提高后的理财需求
据统计，如今我国农村居民人均纯收入已由1991年的708.6元提高到2009年的5153.2元。随着农民收入不断提高，可支配收入也在增加，农村理财服务的需求不断扩大。金融机构应注意到农民理财市场的潜力，也应该助力于社会主义新农村建设，加快经营战略转移，大力开发农村理财市场，满足农民的理财需求。
（二）有效应对通货膨胀下的资产管理
目前全球经济复苏的内生动力明显不足，实现持续、全面复苏也将是缓慢而曲折的过程。而国内经济虽然回升向好的趋势不断稳固，但消费疲软现象仍没有从根本上好转，居民消费价格继续上涨，通货膨胀压力仍然很大。目前农村富余资金普遍存放在银行，但是面临严重的通货膨胀，实际存款利率为负数。2008年以来我国存款利率经历了9次变动，活期存款利率很低，一年定期存款利率自2008年12月23日以来经历了几次比较集中的调高，截至2011年7月7日调整到3.50%，但是相对于同期的7.1%的通货膨胀率来说就是负利率。加上近一段时间股市低迷不振、楼市深陷调控，老百姓投资理财、抗通胀的愿望越来越强烈。
（三）降低农民参与非正规金融活动的风险
当前，民间借贷愈演愈烈，然而民间借贷的法制不完善，农民参与风险大。民间借贷利率从直接贷款的20%左右到通过中介贷款的超过40%不等，对投资者来说极具吸引力，但作为企业的可持续融资来说成本过高，一些企业没有将所融资金投入实体经济中，一旦资金链断裂，企业老板资不抵债，跑路时有发生，许多农户血汗钱无法追还，近期温州和鄂尔多斯的民间借贷风波就是实例。据中国人民银行近期一项调查显示，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷。据中国人民银行温州中心支行估算，温州市2011年仅有35%的民间借贷流入实体经济，较2004年超过90%的比例大为下降，其余的贷款或是进入房地产行业，或是在非正规的金融中介之间流转。农户对市场风险承受能力有限，难以把握市场运行规律和收益的最佳时机。金融机构在应对市场风险上具有比较优势，应承担起满足农村理财需求的责任，向农民投资者提供合适的理财产品，减少农户投资理财风险。
（四）矫正农村金融领域“系统性负投资”现象
所谓“系统性负投资”是指银行或其他金融机构从一个地区的居民中获得储蓄，而没有以相应比例向该地区发放贷款。从目前状况来看，我国农村金融机构已经出现了这种“系统性负投资”现象。长期以来，我国的一些金融机构，要么从农村撤离，要么把从农村吸收到的资金调度到城市使用，发放给发达地区一些大项目开发企业，导致农村金融服务不足和缺位。根据国务院发展研究中心课题组（2001）的测算，1997—2000年，通过农村信用社、邮政储蓄机构的资金净流出量为10334亿元，这些机构成为地道的资金“抽水机”。这种农村地区资金净流出的“虹吸”现象使得农村地区出现了融资的真空。尽管我国农村信用社的贷款余额逐年增加，但是由于其贷款余额的增加幅度小于存款余额的增加幅度，故而使信用社的负投资额呈逐年增大的趋势，到2009年全国已达15150.42亿元。农村金融机构表现出“非农化”特征，资金流向城市，这在一定程度上阻碍了农村经济的发展。因此发展农村理财产品有助于农民主动获取收益，矫正“系统性负投资”现象。
二、目前农村理财市场存在的问题及原因
（一）存在的问题
近年来理财产品在大中城市竞争趋于白热化，而在广大农村发展得却非常缓慢，具体问题表现在以下几个方面:
1.农村理财产品品种少、起点高
目前，储蓄产品依然是大多数农民理财的惟一选择。据统计，为“三农”服务的大型商业银行——中国农业银行推出的对保守型客户比较有吸引力的产品有本利丰系列产品，推出数量占比14%，其他三个系列的产品属于非保本型产品，农民一般对其很少问津；中国邮政储蓄银行至今推出的产品数量只有104只，适合广大农民投资的理财产品很少；农村信用社一般只提供储蓄类理财产品。同时农民的收入带有较强的周期性和季节性，而已推出的理财产品以闲置资金增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。而且目前金融机构设置的理财产品一般都是以5万元、10万元、20万元为认购起点，对农民来说投资门槛偏高。
2.金融机构对农村理财产品的开发重视不够
农民理财意识淡薄，缺乏理财知识，习惯于将富余资金存入银行。2001年全国农户人民币存款余额是13821.40亿元，到2009年达到49277.61亿元。而且在存款总额中定期存款占到近70%，这对银行来说是一项比较稳定的资金来源。银行偏向于在农村经营传统的存贷款业务，而将更多的精力集中于城市理财产品的开发和销售上。这种现象也是“城乡二元经济结构”下导致的农村金融机构的成长模式，农村同城市的差距使得金融机构开发农村理财产品获益要远远低于在城市销售理财产品，因此金融机构缺乏经营农村理财产品的动力。
3.通过非正规金融渠道发售的理财产品危害农民利益
目前非正规金融市场对我国金融市场影响力很大，农民被非正规渠道发售的相对较高的收益水平产品所吸引，并且对风险缺乏足够了解。特别是民间借贷简便易行，在农村普遍存在，这在一定程度上缓解了资金供求矛盾，但也带来一定的危害。民间金融目前游离于政府监管之外，缺乏必要的管理和相应的规范，一些民间借贷活动成为孕育“地下经济”的温床。且民间借贷中普遍存在的高利贷现象，提高了资金使用者的生产经营成本，降低了市场竞争力，一旦资金链断裂就会使农户无力偿债，给农民带来巨大的损失并危及社会的稳定。
（二）形成的原因分析
1.农民缺乏理财知识，观念落后
由于没有金融机构的足够重视和指导，很少有销售人员到农村去推销和宣传理财产品，所以农户难以获取现代金融理财知识。农民理财保守化心理及陈旧观念不能尽快改变，缺乏主动参与理财产品的积极性。据有关数据显示，目前，我国农村居民的储蓄存款金额已经高达22000亿元以上，这一庞大数字说明农民“除了把剩余的钱存在银行，不知道还有什么能让钱生钱的好路子”。在城市“钱财需要打理，人生需要规划”、“你不理财，财不理你”等理财广告语耳熟能详。然而，对于农民来说，如何理财、怎样使得富余资金保值、增值却成一大难题。
2.农村基础设施建设滞后与理财产品信息化趋势的矛盾
金融理财产品离不开信息技术的支持，理财产品的宣传和办理，都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。城市的理财硬件和软件条件都比较齐全，而农村基础设施差，计算机普及率较低，相当数量的理财产品很难在农村推广，此外商业银行撤销农村网点，直接导致农村金融设施普遍匮乏，制约了理财服务的推广。
3.政策上对农村理财市场的偏离
农村金融是我国金融体系中的薄弱环节，长期以来我国金融领域改革重点一直放在城市，农村金融发展的政策环境尚不健全。利益驱动使银行机构网点向收益高的地区转移，这是近些年银行从农村减少网点甚至撤销机构的根本原因。农村金融机构与城市金融机构在资金投入、网点布局、业务发展、风险控制、人员素质、管理水平、经营环境等方面存在诸多不平衡。
三、发展农村理财市场的对策
（一）普及农村理财知识
做好金融知识的普及工作，改善农村理财传统观念是发展农村理财市场的前提。很多金融机构已经相继推出许多理财产品，但是广大农民却对此比较陌生，金融机构应加大在农村地区普及金融知识的力度，对广大农户进行金融扫盲，从根本上改善农村理财环境。例如，金融机构可以开展金融知识下乡服务、印制一些金融基础知识读本重点介绍理财产品的特点、操作流程等。既要宣传理财产品的收益，也要强调理财产品的风险，让收益与风险意识深入人心。政府可以组织专业人员开展下乡活动，广播或电视等主流媒体在各农林频道节目中，应定期以简明易懂的语言及图像向农户讲授股票、基金等金融工具知识和股票市场操作要点及方法等。
（二）金融机构要转变“重城轻农”思想
广大金融机构应该认识到，在农村开展理财业务可以改善自身收入来源单一的现状，并带来管理、托管、佣金等多项中间业务收入，增强市场竞争力，为企业创造更多的交叉销售机会，全方位服务客户，降低客户的流失率。金融机构必须改变理财只面对大中城市“高端客户”、农村客户大多没有理财需求的片面认识，充分认识到抢占农村理财市场的战略意义和历史责任。一方面，金融机构应该重新定位农村市场，科学合理布局农村的营业网点，设立专业理财代办点，加大对农村市场调查和对农村金融理财产品开发的投入，加快拓展农村理财业务。另一方面，农村金融机构特别是具有“支农”作用的金融机构一直以来面向的客户都是以农民为主，所以在农村开展理财业务具有渠道和客户资源、信息和政策等方面的优势。农村金融机构应该多了解农民对理财的需求，充分利用其在农村营业网点多的优势，继续拓宽服务的覆盖面。
（三）积极增加农村理财产品的供给
农村市场对理财产品有着特殊的需求，并不是把城市理财产品搬到农村市场就可以成为农村理财产品。理财产品要想得到农户的认可就必须遵循农村市场的实际情况，开发出具有操作简单方便、投资起点低、风险较低、收益稳定、能随时赎回等特点的理财产品。
投资理财仍需稳字当头，特别是对于偏向保守理财、风险抵抗能力弱的农户投资者而言，金融机构应该以推行保本型理财产品为主，一般银行的保本浮动收益型的产品风险较低，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择，如投资于国债和基金产品等。在当前股市不景气，楼市观望的情况下，银行个人存款账户的“闲钱”开始增多，针对这种情况金融机构在理财市场上推出了不少针对短期、流动性强的新型金融产品，得到大中城市居民的追捧。这种理财产品风险较低，对农户投资者来说也是比较有吸引力的，金融机构可以向农户推介此类产品。
目前，投资类保险理财产品得到百姓的青睐，主要是因为保险有保障，并且有投资收益，能分散投资风险。虽然目前保险机构提供的保险产品很多，但是保险机构在农村网点很少，许多保险客户经理由于入职条件低，技能有限，不能为农户提供好的咨询服务。保险公司应该多关注老百姓对保险产品的需求，针对农民目前关注的子女上学、养老、大病医疗等问题，应设计专门的投资理财产品。同时银行可以凭借农村的营业网点较多且在百姓心中信誉较高的优势，在农村设计销售医疗保险、养老保险等理财产品，农民可通过银行柜台购买保险，从而方便理财。
目前农村普遍存在青年劳动力流向大城市的现象，从而会出现大量土地闲置，这不仅使得靠土地为生的农民收入来源减少，还造成社会紧缺的耕地资源闲置浪费以及危及国家粮食生产安全。针对此现象，金融机构可以开发与之相关的农民土地信托的理财产品，土地信托是土地使用权人（委托人）为有效利用土地，将土地信托予受托人，由受托人利用其专业规划与管理，将开发经营的利润作为信托受益分配给受益人。农户可以将土地使用权委托给银行，签订委托授权合同，由银行或银行委托其他专业信托机构对土地进行经营，期间农户获得收益分配。发展土地信托理财产品可以提高土地资源重组效率，有利于提高土地规模效益，使农业发展走上集约化、规模化道路。由于土地生产经营周期较长，此种理财产品一般是较长期理财产品，农户在投资时需要权衡利弊。
（四）努力拓宽农村理财产品营销渠道
在营销手段的设计中应充分考虑农村的实际情况，以传统手段为主、现代手段为辅。传统手段是指依靠金融机构的网点进行产品营销推广理财产品，现代手段是指电话、短信、传真、网络等工具。金融机构要加大资金投入，升级改造办公设备和网络信息系统等现代化办公通讯手段，建立电话服务中心和手机短信等业务平台。在一些经济发展水平相对较高的农村地区可以采用建立农村金融超市。金融超市既可以采用网上金融超市也可以采用网点式的金融超市，金融超市可以展示各种理财产品供农户选择，同时应该有理财专业人士免费向农户答疑解难，帮助选择与自己风险承受能力相匹配的理财产品。同时，金融机构可以根据自身员工情况为每个村选一个对其情况比较了解的员工担任理财产品客户经纪人，有利于金融机构熟悉客户需求以及介绍理财产品，从而节约由于信息不对称而产生的各种成本。
（五）大力提高农村理财服务人员的素质
员工素质的提高能够为单位提供大量的人才储备，金融机构要积极鼓励员工有组织、有步骤地开展业务知识的学习和培训，可邀请专业培训机构举办专题讲座。经过业务培训的员工，应重点充实到农村网点，以促进农村地区理财业务的发展。同时要加强个人客户经理、理财师队伍建设，要努力将业务精、能力强、善沟通的人员充实到理财客户经理队伍中，做到人尽其才。
［参考文献］
［1］都本伟.金融的取向——农村金融改革问题研究［M］.北京:中国金融出版社，2010.
［2］王曙光.农村金融与新农村建设［M］.北京:华夏出版社，2006.
［3］中华人民共和国农业部.中国农业发展报告［R］.北京：中国农业出版社，2009.
［4］陈柳钦.我国农村金融理财问题探讨［J］.贵州师范大学学报，2009（1）.
［5］甘少浩，张亦春.中国农户金融支持问题研究［M］.北京：中国财政经济出版社，2008.
［6］吴庆念.我国农村金融理财的困境及其对策［J］.浙江金融，2008（6）.
［7］岳意定.改革和完善农村金融服务体系［M］.北京：中国财政经济出版社，2008.
保险理财的利弊范文5
编者的话
1／2－P4 理出好生活
3／4－P4 成功始于方法
5－P4 让金钱为你工作
6－P4 关心你的退休计划
7－P4 安全第一
8－P4 走出赌徒困境
9－P4 数字化生存
10－P4 客观认识专家理财
11－P4 唤醒你的财富意识
12－P4 健康地生活
消费 XIAO FEI
说房论市
1／2－P42 北京的房价咋这么高?
1／2－P46 住房换代巧打算，合法节税2万元
1／2－P48 北京，房款之外还要多少银？
3／4－P76 体贴的二手房
3／4－P80银行帮我筑爱巢
5－P38 租到好房子的5个关键步骤
5－P42 可爱家居是这样装成的
6－P38 对话期房
6－P42 北京房价，莫怨温州购房团
7－P32 公积金贷款全接触
7－P36 解读套内面积――开发商的羞涩
7－P40 明明白白物业费
8－P30 京市二手房，半年5看点
8－P34 解读套内面积――计算的学问
9－P39 秋初捕捉二手房机会
9－P42 家居装修之橱柜采购篇
10－P36 家居装修之地材选购篇
10－P40 奥运雄风，也火了这些二手房
11－P34 房产投资的天时地利
11－P36 家居装修之卫浴篇(上)
12－P34 应对购房“十面埋伏”
12－P38 家居装修之卫浴篇(下)
车行天下
1／2－P76 车算盘之购车篇
1／2－P78 车市再续降价前缘
1／2－P81 汽车金融公司：贷款买车新选择
3／4－P50 车算盘之养车篇
3／4－P52 把你的私家车贷回家
5－P50 车算盘之学车篇
5－P54 老手支招二手车
6－P44 车算盘之车险篇
6－P46 买SUV，你合计好了吗
7－P42 车算盘之罚款篇
7－P46 人靠衣，车靠装
8－P38 驾着房子去旅行
8－P40 车算盘之维修篇
9－P46 车算盘之俱乐部篇
9－P48 刮目相看两厢车消费
10－P42 私家车保卫战
10－P45 车算盘之团购篇
11－P38 车算盘之改装篇
11－P42 你过车瘾，我赚车钱
12－P40 车算盘之车贷篇
12－P42 众说纷纭新车险
知本人生
1／2－P84 上学的钱准备好了吗？
1／2－P86 留学“钱”途巧安排
3／4－P84 匹配你的职场充电器
5－P85 雕琢你的花容月貌
5－P87 隐性学费，明白埋单
6－P82 物流经理的诱惑
7－P82 闯关CPA
8－P75 项目经理人的PMP之路
9－P82 CFP，理财职场通行证
10－P76 让WBSA整合你的企划能力
11－P78 留洋老兵谈留英
12－P76 行业盘点看薪酬(上篇)
财富生活
1／2－P12 CEPA来了，益处岂止购港货
1／2－P38 遭遇中关村消费五大陷阱
1／2－P50 大学生零用钱升级
3／4－P16 黄金周之国内旅游篇
悠长假期的Money路线
3／4－P20 黄金周之国外旅游篇
马尔代夫的天堂生活
3／4－P44 “结婚狂”的传统婚礼
5－P22 做个会理财的单亲妈妈
5－P44 婚钱之苦涩篇
战争与和平：离婚成本核算
5－P80 莫让价格花招虚晃一枪
5－P82 潇洒自助九寨游
6－P20 婚钱之麻辣篇
好聚好散：离婚财产分割
6－P24 教你的孩子打理钱财
6－P50 舍宾你的魔鬼身材
6－P53 告别“月光族”
7－P48 五台山游略
7－P51 亲情别迷失在遗产分割中
8－P42 或许，你家也藏了一把名壶
8－P44 典当行不是昨天的当铺
8－P47 波斯猫的幸福生活
9－P51 奥运金牌的含金量
9－P54 慧眼，看非名壶的价值
9－P56 走马观花丽江游
9－P58 打理好你的第一份薪酬
10－P48 教孩子获得财务自由
10－P52 初秋游拉萨
10－P54 投资珠宝饰品的5个理由
11－P44 艺术品拍卖：水深？水浅？
11－P48 3步甄别翡翠
11－P50 4类女性理财误区
12－P46 合伙消费，规模经济节省你的开支
12－P50 涉足收藏，不妨从民窑青花做起
12－P52 投资造林也赚钱
封面故事 COVER STORY
学会用基金赚钱
1／2－P58 魅力在哪里？
1／2－P60 凭啥替你当家？
1／2－P62 为什么能保本？
1／2－P64 玩基金=炒股？
1／2－P65 评级表是“圣经”？
1／2－P67 基金蜕变
百姓的银行
3／4－P58 信用是理财业的立身之本
3／4－P60 用产品创新打造竞争优势
3／4－P61 为客户资产保值增值
3／4－P62 做专业的理财服务商
3／4－P64 贴近大众，服务生活
3／4－P66 说说咱们的银行
3／4－P68 银行业，山雨欲来风满楼
3／4－P70 银行个人业务速查手册
置业宝典
5－P60 置业可能遭遇的5大问题
5－P61 购房，别忽视细节
5－P62 性价比，购房的准绳
5－P63 如何发现具有升值潜力的房子
5－P64 中介二手房的价值
5－P66 小户型，三思而后行
5－P67 用法律维护你的权益
5－P68 众眼看房
5－P70 绕开购房陷阱
5－P72 京城楼盘手册
谁来为我们养老
6－P58 老年生活的安全底线――社保养老
6－P60 个人养老新保障――企业年金
6－P62 商业养老，亟待百姓的客观认识
6－P64 养老规划，宜早不宜迟
6－P65 理性投保商业养老险
6－P66 养老方式，各有短长
6－P67 养老要靠多种保障的组合
6－P68 雾里看养老
6－P70 养老险种大检阅
投保车险
7－P56 低费率为安全驾驶颁奖
7－P57 车险市场的人性化回归
7－P58 车险服务走向专业化
7－P59 中介的择险标准
7－P60 经销商的一站式服务
7－P62 白领投保实录
7－P64 车险投保5项注意
7－P66 车险保费7大变数
7－P67 阿强历“险”记
7－P70 车险产品一览
贷来安居乐业
8－P51 新手上路识房贷
8－P53 公积金贷款的不同感觉
8－P55 做宜人化的房贷产品
8－P56 住房储蓄――买房融资的新选择
8－P58 房贷全程走一遭
8－P60 贷款投资二手房：靠右慢行
8－P62 一个教师的公积金贷款日记
8－P64 用明天的钱 圆今天的梦
8－P66 中国人民银行规定的同期同档次贷款利率
8－P66 个人住房贷款手册
玩转电子银行
9－P64 电子银行面面观
9－P66 迎接真正的电子银行
9－P68 便捷、安全的网上银行
9－P69 卡片上的银行
9－P72 DIY你的银行业务
9－P73 电话帮你跑银行
9－P75 手掌上的银行
9－P77 家里的银行柜台
做散户还是委托机构
10－P64 散户博杀“庄家”鹿死谁手也难料
10－P68 宁做成功的个人炒股者／
没有绝对收益和绝对风险的投资方式
10－P69 让专业的人帮你理财
10―p71 委托券商，利弊共存
都市理财嘉年华
11－P56 开启理财市场之窗
11－P57 给百姓需要的保险新产品
11－P58 期盼真正的职业理财顾问
11－P59 展示最新产品，培育理财意识
11－P60 借展会之机，与投资者沟通
11－P61 理财展上的置业创新
《大众理财顾问》个人理财系列讲座
之“增值你的财富”内容选登
11－P62 市场化股市才是中小投资者的天堂
11－P64 目前个人基金投资的思路
11－P66 如何选择银行个人外汇理财产品
《大众理财顾问》个人理财系列调查
11－P69 深圳理财人群投资与消费倾向
调查报告
2004金葵花理财指数报告
11－P72 中国都市高收入人群理财状况
健康险4部曲
12－P58 跳过健康险的4误区
12－P60 5类人群的健康险购买守则
12－P64 投保健康险的5项“后事”
12－P68 健康险索赔留意3点
12－P70 给消费者高品质的健康保障
――健康险走上专业化经营之路
财 识 CAI SHI
拿来主义
1／2－P89 理财，从识数字开始
3／4－P91 美国“第一理财家”的投资心经
5－P91 遗产，想说爱你不容易
6－P90 国外养老保险制度掠影
7－P88 “股神”巴菲特的投资心经
8－P84 发达国家住房消费信贷模式掠影
9－P88 SFNB的网络银行之路
10－P85 欧美财务策划师的理财风格
11－P84 石油大亨洛克菲勒的理财家训：
财富≠赚钱多少
12－P86 美国人的健康保险
财识
1／2－P28 汇市常识
1／2－P32 何谓可转债
1／2－P66 基金在美国
1／2－P72 选好适合自己的基金
1／2－P74 货币市场基金――准储蓄产品
3／4－P41 保险点滴
3／4－P71 银行个人业务相关知识
5－P20 日益规范的中国期货市场
5－P36 信托点滴
5－P92 遗产税点滴
6－P30 走出人身保险的误区
7－P90 “败家子”基金与子女信托
7－P92 保险“门外汉”的6种错
8－P88 投连险：保障投资两不误
8－P90 聚焦4类开放式基金
9－P80 全新的“基金的基金”投资管理模式
9－P91 外汇结构性存款：风险知多少
10－P88 国债投资：凭证式VS．记账式
10－P90 信托产品的选择要领
11－P88 初入期市，步步为营
11－P90 为保户支招之法律维权
11－P92 认识首个银行人民币理财产品
12－P88 记账式国债，你不可不知的2个概念
12－P92 基金家族再添新丁――LOF＆ETF
投资 TOU ZI
本期推荐
5－P16 投机的原理就是概率
5－P18 用你的闲钱炒期货
6－P16 不好预期的基金表现
6－P18 玩具店的细致玩法
7－P16 “大话”美元升息
7－P18 高收入白领的公积金避税策略
8－P16 操纵股市的想法精灵
8－P18 暴雨过后看车险
9－P14 透过历史业绩选基金
9－P17 你可以对金融“霸王条款”说不
10－P14 个人创业者的避税策略
10－P16 转换公积金省利息
11－P14 升息预期下的应对之策
11－P16 年轻上班族的保险计划
12－P14 升息之后：4领域钱途攻略
12－P20 用期权技巧聪明赚汇
谈金论道
杭州理财业系列报道
12－P24 浙江理财市场急呼“狼快来”
深圳理财业系列报道
9－P22 低靡股市中的投资方法
9－P23 理性期货投资4要素
10－P20 按风险偏好投资外汇产品
10－P21 投资商铺4要素
11－P20 投资地铁物业的原则
12－P26 专业理财的金字塔策略
1／2－P16 选好你的钱篮子
1／2－P20 炒金，准备好了再出手
1／2－P22 储蓄得当，妙笔生财
1／2－P26 炒汇五味
1／2－P29 给大忙人支招――长线持股
1／2－P30 可转债――进可攻，退可守
1／2－P34 留学费用的“绿色通道”
1／2－P35 银行卡家族大阅兵之借记卡
3／4－P24 向储蓄“亏本”说Bye Bye
3／4－P28 银行卡家族大阅兵之贷记卡
3／4－P32 那一次“割肉”，我笑了
3／4－P35 美元，是抛售还是持有
3／4－P38 漂亮女人：
请好你的健康守护神
3／4－P42 避免薪酬缩水的雕虫小技
5－P26 从贷记卡麻烦中逃脱出来
5－P28 车险理赔道道坎
5－P32 投资记账式国债的3个要点
5－P35 撩开信托的面纱
5－P88 剑走偏锋成富翁(之一)
6－P26 中小城市个人炒房3法
6－P28 让孩子无忧一生
6－P32 分仓――正确运用技术的前提
6－P34 提前还贷也烦恼
7－P20 最小化你的非货币成本
7－P23 走近基金公司――上投摩根富林明
7－P26 顺势而为觅胜机
7－P30 生息有道
8－P20 为开放式基金支两招
8－P22 信任危机中的信托理财
8－P24 外汇期权交易如何收益
8－P26 外汇储备护航银行改革
9－P24 上证50ETF投资提示
9－P26 增值你的十万闲钱
9－P30 为自己的旅行增加保险系数
9－P34 集中办车险向我们走来
9－P36 尽早筹划子女教育金
10－P22 3步投资首只基金
10－P24 向左走，向右走？
――升息预期下，提前还贷还是提前申贷
10－P28 为保户支招之小心投保
10－P32 航意险，首都机场有变数
11－P24 私企老板的避税策略
11－P27 增值你的外汇存款
11－P30 七天通知存款，活络你的储蓄方案
12－P28 参悟股本助投资
12－P30 利用税收筹划节流增收
12－P32 晨星开放式基金业绩排行榜
量入为出
1／2－P91 中年高收入家庭理财组合模型
3／4－P88 青年高收入家庭理财组合模型
5－P89 青年中收入家庭理财组合模型
6－P86 国企职员家庭理财组合模型
7－P84 全职太太家庭理财组合模型
8－P78 国有单位职员家庭理财组合模型
9－P84 准夫妻的投资理财组合模型
10－P78 石油企业员工家庭理财组合模型
10－P82 直销家庭后续收入的打理方案
11－P80 收入不稳定家庭理财组合模型
12－P78 都市白领女性理财组合模型
12－P82 家庭初建阶段理财方略
文 化 WEN HUA
财韵
1／2－P14 优雅地生活
1／2－P41 我的“混账”日子
1／2－P54 娶个理财小冤家
3／4－P48 请个电脑小管家
3／4－P82 品味奢华
5－P24 凉茶苦口利于行
5－P48 时尚消费的文化品味
6－P76 我们爷仨的银行故事
6－P78 哥儿们，你今天理财了吗
7－P76 习惯成自然
7－P80 仲夏夜之乐
8－P70 将AA制进行到底
8－P72 蔚蓝色的梦
9－P78 一屋女孩，三折“金”戏
10－P74 金领男人的魅力生活
保险理财的利弊范文6
关键词 高中生 消费习惯 理财观念 合理建议
一、高中生消费特点
在现代社会，理财是一门十分有效的生存技能，通过高中阶段理财经历，可以对金钱有着更加深入、更加全面的认识。高中生作为一个特殊群体，思维活跃、具有一定的教育基础，对社会上的新鲜事物有着较强的需求和接受能力，在平时的消费中也时刻趋向潮流化、时尚化。以笔者所在学校为例，消费主要体现在学习和生活两个方面，学习中需要购买学习用具、辅导资料；生活中有些同学将消费投入到个人爱好上，舒缓身心；有些同学追求品味，购买昂贵的化妆品、奢侈品；有些同学消费在生活交际、互送礼品上；有些同学狂热追星，不惜一掷千金，甚至造成家庭经济负担。以上现象可以发现，高中生的消费主要呈现攀比性、个性化、盲目性的特点。
二、高中生理财特点
与欧美国家从小要求培养子女的独立性与自主性、自己争取零花钱不同，我国的儿童甚至青少年从小都习惯了向父母索要、大手大脚消费的习惯，既缺乏相应的家庭环境基础，又难以树立自我管理金钱的意识，因此很难从小树立正确、合理的理财观念。目前，我国高中生大多数的私人存款来自父母的零花钱和节日长辈的压岁钱，较少一部分学生假期兼职、经营网店也是出于缓解家庭压力，购买奢侈品的需要，既缺乏理财的意识，也没有树立较为成熟的理财观念。平时消费缺少规划，未能实现量入为出；兼职赚钱也是出于短期的需要，不能全面考虑长远的发展；缺乏正确的理财心态，不切实际、急于求成，容易遭遇诈骗；即使产生理财行为，也是盲目跟风，不慎思考，难以实现良好的效果。
以上分析可以发现，我国高中生在经济方面缺乏良好的消费习惯和正确的理财观念，长久以往，必然会对我国经济的发展、消费结构的改善产生负影响。
三、如何引导高中生合理理财
（一）端正理财心态，树立正确价值观
引导高中生树立正确的理财观念，首先应该端正心态，树立正确的金钱观念。理财不等于赚钱，一些同学受家庭条件所限，不能获得充足的零花钱，那么树立正确的消费观，有效消费，适当消费，提高消费质量，减少盲目消费，量入为出、精打细算也是合理理财的重要体现。一些同学家庭较好，有着充足的零花钱可以进行保险、定期储蓄等风险较小、操作简单的投资，应该充分认识到风险和收益并存的道理，忌急于求成，忌患得患失，对于因市场环境变化导致的利率下降等不确定因素，要有着正确的认识，避免因市场行情的波动影响情绪和正常的学习生活。总而言之，高中阶段是学生正确的人生观、价值观、世界观发展塑造阶段，通过宝贵的理财体验，形成正确的金钱观非常重要，“君子爱财取之有道”学生自身要避免过分看重金钱，既要避免形成唯利是图、见利忘义的错误观念，也不能铺张浪费、挥霍无度，要逐渐形成勤俭节约、合理科学的消费观念和谨慎端正、张弛有度的理财思维。
（二）制定理财计划，培养良好理财习惯
在开始理财之前，可以从学生自身情况出发，制定符合实际、真实有效的理财计划书。
第一，财务情况的记录。财务情况包括一定期间预算的收入、支出、余额、资产等。一份持续的、有条理的、准确的记录是十分很重要的。高中生可以把平时学习生活中的好习惯延续到理财生活中去，如平时记单词时，准备一个随身记录本，随时学随时记，理财生活也可以这样，平时的消费记录、购物发票等，随时记录，每天对清单汇总。这可以对自身的财务状况有着准确的认识，并以此为依据制定具体计划。理财计划还可以和学习情况相结合，利用学习进步作为理财消费的激励手段，如制定一个学习目标，如果达标，可以利用购物消费作为奖励；如果学习成绩下降，则要用抑制消费作为惩戒手段。
第二，制定一个明确的理财目标。如本年银行存款数上升3000元，每月节约零花钱300元，对现有的理财行为做出有效的、实际的改变，推动目标的实现。定期翻看理财计划，将上期与本期的显示结果进行对比，衡量接近目标所取得的进步。
第三，培养良好的理财习惯。有效理财的最大对立就是不良的消费习惯，如冲动消费、盲目消费、攀比消费。高中生在校园生活中，心智没有完全成熟，同学之间相互赠送昂贵礼品、随意攀比；市场上的促销广告、打折手段，高中生头脑发热、缺少判断力，冲动消费等等。养成良好的理财习惯，对平时的大额支出认真考虑，分析利弊得失；了解平时的每一笔收入和花销，制定预算，严格执行。
（三）结合课本知识，咨询父母意见
在实际理财中，可以充分运用高中政治生活中学到的理财知识促进书本教材与实际生活的有效结合，将知识应用到生活中去，可以对教材有更加深刻的理解；运用高中数学函数知识计算银行利率，做到学以致用；还有高中政治哲学中时间和认识的关系的体现，有助于对知识的融会贯通和全面理解，同时体现了符合高中素质教育和政治核心素养的培育目标。在遇到问题时，应该积极向父母请教，尊重父母的权威，咨询父母的意见。
（四）合理规划时间，做好时间管理工作
在学生阶段就学会理财思维，是一笔丰富的人生财产。但是高中生应该明确自己的身份地位，高中时期是知识积累的黄金时期，高中生应该做到勿忘初心，坚持把学习作为这一阶段的主要任务，分清主次，把理财生活作为生活的辅助品和调剂品。一些同学专注股票投资和网店管理，甚至占用了课堂时间，这样是十分不明智的，充足的物质生活和空虚的精神世界不相协调，无法实现全面发展。应该合理规划时间，做好时间管理工作，在保证正常学习任务的前提下开展理财。尤其进入高三阶段，学习任务加重，一旦学习生活与理财发生冲突，应该要及时舍取，适当放弃，并做好时间管理工作。
（作者单位为宿迁市沭阳如东高级中学高三班）
参考文献
[1] 陆茜.深圳高中生消费习惯和理财观念调查报告[J].市场周刊：理论研究，2014（4）.
