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印象笔记范文2
数字货币（Digital Currency）是一种电子货币形式的替代货币。2016年1月，我国央行行长周小川在接受财新周刊专访中，对数字货币定调：“数字货币必须由央行发行，未来会和纸币并行。”当前，我国传统纸币发行和回笼是基于现行“中央银行―商业银行机构”的二元体系来完成的。数字货币在运送和保管方面发生变化，但发行与运行仍是基于二元体系完成的。
对于银行工作人员而言，货币话题是一个敏感话题，因为数字货币的特殊性，决定了数字货币是一个极易被人关注和研究的问题。笔者在本文结合《数字货币的现实意义和金融生态环境的影响》课题研究，探讨问题：数字货币运行机制实现框架应该是怎样的？数字货币发行与运行对中央银行的影响是什么？
一、数字货币运行机制实现框架构想
（一）发行机制
货币发展相继经历了“实物货币-贵金属货币-纸币”的过程。在我国纸币（人民币）发行模式为“中央银行商业银行社会公众”。从人民币的发行模式看，中央银行掌握着货币发行权。但从比特币“去中心化、去信任化”为标志的区块链技术看，数字货币的发行是去中心化的，是在国家特定发展要求和明确交易要求下，有着明确可追溯源头，省略了“商业银行”中介。
数字货币体系为了有效控制货币发行量，应该由中央银行设立“登记中心”，负责货币发行、货币换版和使用登记等操作，形成基于“控制中心登记中心”发行库和业务库两极系统结构。发行库控制中心负责在线监控数字货币的运行体系，数字货币发行库控制中心采用云计算技术，快速扩充发行库计算和存储能力，在两级系统之间采用可信可控量子通信技术，解决数字货币运行环境的安全问题。
（二）流通机制
数字货币通过加载信息的数据，在控制中心和业务中心两极系统间传输完成，并非实物流通，因此数字货币不存在毁损、清点、回收、销毁等问题，而且数字货币由中央银行发行，是由政府背书的，在流通中也不需要第三方进行交易信用背书。
在流通过程中，数字货币作为一种开放式高频率支付手段，可以继续沿用比特币“分布式记账”的做法，将HASH（交易散列值）组合为交易记录集（前后链接的区块），并对其进行快速分发，让每个交易网络节点都有可追溯副本、一致性账本，但是数字货币受制于网络和数据量大，需要精心设计应用流程。在网络交易的基础上，划分数字货币流通记账区域，设计定时核对机制和分布式数据存储机制，确保数字货币流通效率和安全。
（三）防伪及信息记载
数字货币具备无法伪造和不可篡改的时间戳，完善的数据链，记载数字货币交易明细，确保可追溯每一笔交易信息，数字货币的特点决定其在流通中几乎不存在假钞、伪钞。
为了确保数字货币的唯一性，防止数字货币被重复使用和窃取冒用，可以为数字货币制定独有的永久标识代码，经过控制中心数字签名后，和持有人公匙、历史支付信息绑定，形成数字货币可用技术手段甄别的数字货币信息。
二、数字货币对中央银行的影响
数字货币是基于互联网技术构建的新型货币体系发行与运行的货币，对传统货币（人民币纸币）的货币政策、金融体系、货币发行、清算体系等有着深远影响。中央银行作为发行与运行数字货币的中心，意味着中央银行成为数字货币发行和清算中心，迈进“互联网世界”，扭转了当前中央银行尚未进入互联网“线上金融”的被动局面，推动互联网金融和互联网线上账户开设发展，但对金融体系和线下传统支付清算也有深刻影响。
（一）对金融体系影响
当前，传统纸币的发行与回笼是基于“中央银行-商业银行机构”二元体系的。虽然，周小川行长说明“数字货币的发行与运行仍然应该基于该二元体系完成，但货币的运送和保管发生了变化：运送方式从物理运送变成了电子传送；保存方式从央行的发行库和银行机构的业务库变成了储存数字货币的云计算空间。”但是，数字货币的发行，势必中央银行掌握“大数据”，数字货币发行与运行“去中介化”，可能导致传统商业银行作为渠道角色慢慢衰败。数字货币的运行，全网就成为一个“大账本”，银行账户管理、资产管理、财富管理等功能和价值也会逐渐下降，甚至解构。银行存款和贷款业务也逐渐被解构，数字货币加密决策的大规模应用，也将带来银行汇款业务的解构。那么我国金融市场基础设施如中央证券保管、大额支付系统、证券交易存储库和证券结算系统等，将逐渐“脱媒”。数字货币的广泛应用，金融市场的脱媒现象，势必挑战金融体系中银行的中介地位。
（二）对货币政策影响
数字货币区块链技术最大的创新点在于“去中心化”，因此有学者预测数字货币技术可能会逐渐取代货币政策。虽然我国2015年人民币M2（广义货币）余额为139.23万亿元，而M0（流通现金）余额为6.32万亿元，中央银行印制与发行的传统纸币数量已经降低至货币总量5%以下，现钞发行与流通大幅下降。但是，中国人民银行盛松成予以反驳，说“货币供应量的变化对经济的影响十分广泛，货币政策是现代经济的主要调节手段之一。如果数字货币被普遍使用但不由货币当局调控，现代经济将因此失去一个重要的调节手段，经济将无法正常运行。”他强调中央银行调节机制能够维持人民币稳定，货币政策微调功能甚至明显加强。笔者也认为中央银行发行数字货币，也将提升数字货币供给与货币政策的有效性。中央银行作为数据中心，将拥有巨大数据基础，可以更加灵活的应用货币政策工具。同时，中央银行数字货币技术能够帮助监管当局全面追踪资金流，对金融风险进行有效监测和评估。最后，数字货币“点对点”支付结算技术，增强资金流动性，使得利率期限结构平滑化，货币政策的利率传导更顺畅。中央银行数字货币技术利于央行控制货币发行与运行，有效运动和传导货币政策，更好的服务于经济发展。
（三）对货币发行和支付结算的影响
印象笔记范文3
【关键词】老年人 上消化道出血 病因
中图分类号：R573.2文献标识码：A文章编号：1005-0515（2011）10-031-02
Comparative analysis of the causes and the relevant factors of upper gastrointestinal bleeding in the elderly
YANG Hongbo
(Department of Gastroenterology,Luzhou People,s Hospital, 646000,China)
【Abstract】Objective To explore the causes of upper gastrointestinal bleeding in the elderly patients and to analyze the related factors in these patients. Methods To statistically analyze the clinical data of upper gastrointestinal bleeding in patients at a certain period, including 218 cases of elderly patients and 186 cases of non-elder patients. Results As compared with the patients in non-elder patients, higher incidence caused by gastric ulcer, gastric cancer induced upper gastrointestinal bleeding and the undetermined causes were observed in the elderly patients. The elderly had a lower incidence of duodenal ulcer and infection rate of helicobacter pylori than the non-elder group. There was no statistical significance in incidence caused by liver cirrhosis between the elder and non-elder patients. Conclusions As compared with non-elder patients, higher incidence caused by gastric ulcer, gastric cancer and the undetermined causes were observed in the elderly patients of upper gastrointestinal bleeding.
【Key words】the elderly upper gastrointestinal bleeding etiology
上消化道出血是消化道常见病，老年患者对上消化道出血的代偿适应能力差，常伴更多、更严重的合并症而死亡率高，预后差[1]。为探讨老年上消化道出血的病因，本文对2007 年1 月至2010 年12 月我院收治的404例上消化道出血患者，对照研究老年上消化道出血的病因及相关因素, 现报告如下：
1资料与方法
1.1入选标准入选标准为：有呕血或黑便症状, 经胃镜或上消化道钡餐检查证实有上消化道病变，未经上述检查者以呕血、柏油样黑便，引流物隐血阳性为临床诊断依据。年龄≥60 岁者为老年组，年龄在18～59 岁者为非老年组。
1.2方法
收集研究对象的临床资料: 性别、年龄、胃镜、幽门螺杆菌 (快速尿素酶法及病理检测) 结果, 分析老年上消化道出血的病因及相关因素。
1.3统计方法
数据分析采用SPSS 11.5 统计软件包处理，计量资料以平均值x±s标准差(x±s)表示，计数资料样本构成比的比较采用卡方检验，以P＜0.05 为差异有统计学意义。
2结果
2.1老年上消化道出血一般情况与转归
上消化道出血患者共404 例，老年组218 例, 平均年龄(70±9.57) 岁, 男145 例, 女73例，行胃镜检查者159 例，未检查者59例；好转183 例, 死亡35例。非老年组186 例, 平均年龄(48±9.99) 岁, 男130 例, 女56 例，行胃镜检查者173 例，未检查者13 例；好转180 例, 死亡6 例；老年患者上消化道出血的发病率，男性比女性高，但与非老年组比较差异无统计学意义（P＞0.05），见表1。
表1老年组与非老年组上消化道出血一般资料比较(x±s)
2.2老年上消化道出血的病因
两组资料显示, 上消化道出血病因中，消化性溃疡出血均占首位。老年组以胃溃疡多见, 非老年组以十二指肠球部溃疡多见；老年组胃癌致上消化道出血及不明原因的上消化道出血高于非老年组；老年组肝硬化致食管胃底静脉曲张破裂及门脉高压性胃病发病率与非老年组比较，其差异无统计学意义。老年组幽门螺杆菌感染率低于非老年组，见表2。
表2老年上消化道出血病因
P＜0.05
3讨论
自1990年代以来，老年人上消化道出血的发病率增加，约70%的上消化道出血发生在60岁以上的老年人，随年龄的增加而增加，每年约超过1%的80岁以上的老年人因上消化道出血而住院，高龄始终被认为是上消化道出血死亡的高危因素[2，3]。老年人上消化道出血病因，影响出血的性质、严重程度与预后。提高对老年人上消化道出血病因的认识，对指导治疗，改善预后具有重要意义。
本资料中，老年组与非老年组上消化道出血发病率的病因，均以消化性溃疡出血占首位, 但老年组胃溃疡多见。其机制可能为：老年人胃体胃窦交界上移，胃黏膜退行性变、腺体萎缩，胃酸和胃蛋白酶分泌减少, 同时老年患者常伴多种慢性疾病、非甾体类抗炎药的使用，应激的诱发等，容易导致胃粘膜损伤而胃溃疡发生相对增多。
幽门螺杆菌是消化性溃疡的主要致病因素，幽门螺杆菌感染率随着年龄增长而呈上升趋势，饮食习惯和社会因素等多种因素影响老年人群幽门螺杆菌的感染率[4，5，6]。本资料中，老年组幽门螺杆菌感染率低于非老年组, 其原因可能随年龄增长,胃粘膜萎缩及肠化生的程度逐渐增加而不利于幽门螺杆菌生存，同时与幽门螺杆菌定居部位从胃窦向胃底迁移，常规胃窦部活检易造成假阴性有关[7]。
食管胃底静脉曲张破裂与门脉高压性胃病导致上消化道出血，是门脉高压的主要并发症和致死原因之一，目前临床上门脉高压症常见原因是肝炎后肝硬化、酒精性肝硬化等，其首次出血后存活的患者，在2年内再出血的危险性可达80%[8]，本资料中，老年组与非老年组发病率差异无统计学意义。
老年人免疫功能低下，多种因素相互作用导致肿瘤发生率高。本资料显示胃癌在老年上消化道出血居第4位(13.3%)，表明胃癌也是老年人上消化道出血的主要原因之一。此外，不明原因的消化道出血是指消化内镜检查阴性的不明来源的持续或反复发作的消化道出血，而本资料中，老年组患者不明原因上消化道出血占15. 1%，多与患者病重不能及时行胃镜检查或不愿配合行胃镜检查有关。
4结论
老年患者上消化道出血的病因以消化性溃疡出血占首位，其中胃溃疡、胃癌以及不明原因出血高于非老年患者。因此，对发生于老年患者的上消化道出血，应尽快明确出血原因, 以便及时治疗，改善老年患者上消化道出血后的预后具有重要意义。
参考文献
[1] 董国芳, 瞿春莹, 张敏红,等.老年上消化道出血的病因与影响预后的因素. [J].华夏医学, 2006,19(4):632-634.
[2] van Leerdam ME，Vreeburg EM，Rauws EA，et al.Acute upper GI bleeding:did anything change? Time trend analysis of incidenceand outcome of acute upper GI bleeding between1993/1994 and 2000[J] .Am J Gastroenterol，2003，98(7):1494-1499.
[3] Kaplan RC, Heckbert SR, Koepsell TD，et al.Risk factors for hospitalized gastrointestinal bleeding among older persons[J].J AmGeriatr Soc，2001 ，49(2): 126-133.
[4] 汪功华，凌安生.幽门螺杆菌感染与老年人胃病的关系[J] .安徽医药，2008,12(8)：731-732.
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[6] 张玫，汤哲，汤欣，等.社会因素对老年人群幽门螺杆菌感染的影响[J].世界华人消化杂志，2005，13(14):1779-1780.
印象笔记范文4
关键词:人民币汇率;GDP;增长率;国际收支利率;外汇储备
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)19-0205-01
0 引言
自从2005年7月汇改以来,人民币的汇率都一直保持着稳步上涨的态势,而生长的速度也在2010年实现了近几年以来的巅峰。往回看,根据中国外汇的统计数据显示,2008年上半年的人民币升值已经达到了6.1%,接近2007年全年6.9%的升值幅度,升值的进度明显加大了。直到8月份,人民币的升值步伐已经完全被打乱了,人民币对美元汇率上升速度开始放缓,到第三季度仅仅0.6%。在这段时间,人民币汇率多数处在6.82至6.85的汇率之间徘徊,升值放缓的趋势已经比较明显,直到第四季度,由于美元的强力打击、中美利差下降、出口数据疲弱以及市场预期等因素影响,人民币对美元汇率出现回调和小幅下降的趋势。同时,由于政府及央行态度也从上半年为防止经济过热向下半年促进经济增长而转变,人民币对美元在此环境中也停止了稳步上升,导致市场猜测央行会依靠人民币贬值来支撑经济增长。一直到2010年新汇改之前,人民币汇率基本维持在一个水平上。2010年7月后,人民币兑美元屡破新高,升值压力又一次被推到了风口浪尖。
1 人民币汇率影响因素的分析
1.1 经济持续增长为人民币升值提供重要支撑
人民币汇率的稳步发展是有我国的经济发展情况和水平所决定的,而国民经济的增长主要有GDP的增长来体现。一个国家的GDP越高,它的生活和消费就越活跃,人们对经济发展就有一个好的预期,企业会不断增加投资,人们的收入会不断增高,消费能力也会增强,这些都是增加本币使用的条件,从而导致本币汇率升值。此外,GDP的增长可以增强一个国家经济实力,经济实力的增强也就提高了国家本币的世界地位,代表着强大经济实力的本币会持续稳健的发展。
1.2 国际收支持续顺差,加大人民币升值预期
国际收支状况是影响汇率变动的直接因素,也是主导作用。一个国家的收支情况会直接决定外汇供求影响汇率。在浮动汇率制下,国际收支如果出现顺差,经济收入增加,本币需求增加,本币就会升值,反之,本币就会贬值。但我们要注意的是,国际收支状况是否会对汇率有直接的影响还要根据国际收支的顺差和逆差来决定。长期的、巨额的国际收支逆差通常都会导致本币贬值,而短期的、小规模的国际收支逆差还可以通过国际资本的流动和政府对外汇的干预来缓解,可见,收支状况也不一定最终会影响汇率。
1.3 人民币升值速度应放缓的影响因素
石油价格是一个重要的问题,目前,世界每桶石油价格已经从2008年初的100美元涨至140余美元。石油价格的上涨对我国的经济发展是极为不利的,这种不利的程度甚至大于了美国,我国和美国的石油的进口依存都保持在50%左右,但美国的这种情况有明显的下降,我国则在不断上涨。这些因素在影响到我国经济发展的同时,对汇率也有一定影响,是抵消人民币升值的因素。从中美CPI的情况看,自2008年以来,我国CPI,保持在在7%-8%左右,而美国CPI,在折算过后还保持在4%上下。
我国的通货膨胀也比美国要严重,因为我国是输入型经济发展和成本推动型经济发展,进口的原材料和资源型商品涨价程度超过了人民币的升值程度,从而将外界的通货膨胀引入进来。
2 人民币汇率发展走势预测
2009年的人民币升值速度有明显的缓慢下降,估计整年的人民币升值在1%-2%。2010年的美元上升速度比较快,但也不排除人民币贬值的问题出现,假如欧美的经济出现下滑,可对于一个窗口已达到GDP40%的国家来说,是非常不利的。虽然2008年1-11月我国的出口有13171.6亿美元,增长19.3%,但主要是上半年订单起到作用,从金融动荡到全球总需求大幅下降,总会出现一个滞后期,在后来的几个季度里面,美国的经济下滑波及全球,对中国也有很不好的影响,2009年上半年回落至个位数增长。
2010年7月汇改后,之前一直维稳的人民币汇率呈快速上升趋势。未来一、二年内,中国的国际收支会继续保持平衡,顺差总体规模还很大,根据中国人民银行所统计的数据,2008年9月末,国家外汇储备余额为19056亿美元,同比增长32.92%。中国的经济总体比较良好,人民币汇率短期内不会出现逆转,升值也还没有结束,未来人民币总体仍将小幅升值,不难排除再次出现2008年上半年那种加速升值的走势,人民币汇率波幅也会减小,主体是跟随美元而波动,不排除人民币出现阶段性贬值的情况。
3 结语
总之,人民币对美元汇率的相对弱势可能会在2010年继续进行,但我国在扩大内需和降低利息之后,经过半年的政策改革,中国经济下滑的态势有望起稳,贸易顺差还能持续进行,可见,人民币下半年可能会重新迈出升值的步伐。人民币币值的稳重有升将成为2010年全年人民币汇率走势的主要基调。
参考文献
[1]史昱.强势美元政策有望延续[EB/01].省略,2008,(9).
印象笔记范文5
【关键词】人民币汇率，国际收支平衡，经济稳定
2005年7月21日,中国人民银行了关于完善人民币汇率形成机制改革的公告。自此,人民币放弃了盯住美元的单一汇率制度,建立了以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度,并且将人民币与美元的比价调整为8. 1181。截至2012年5月5日,央行公布外汇市场人民币兑美元中间价达到1美元兑换6. 27元人民币，已经累计升值31.35%。
一、人民币汇率变动的原因分析
1.国内经济提供了汇率增长的内部动力
我国内部经济对汇率的影响可以从国际收支、资本流动、经济实力和政策因素四个方面分析。第一,从国际收支的角度看,我国贸易顺差一直保持在很高的水平，导致资本项目的大幅顺差,使得外汇储备大量增加。而这种变化的最终结果就是本币汇率上升,外币汇率下降。第二,从资本流动角度看,近年来,国际热钱假借外国直接投资的名义大量进入我国。根据有关专家测算，从2001年-2010年，每年流入我国的热钱为250亿美元，这使得本币的需求大幅增加,进而导致人民币升值。第三,从政策性角度看,利率上升是人民币升值不可忽略的因素之一。2006年至今,央行一共上调了25次存款准备金,在2011年6月更是达到了21%的历史最高水平。与之相伴的还有一次又一次的加息，由于2008开始进入通货膨胀的上行通道，导致存款利率一再的上调，在2011年7月已经达到了3.5%的历史高位。从短期来看,央行的这些货币政策会导致信用紧缩,物价小幅下降,资本流入,出口增加,进口减少的效果,进而会导致人民币的汇率上升。第四,自改革开放以来，我国经济一直保持接近两位数的高速增长，2010年我国的GDP更是一举超过日本，达到6.984万亿美元的规模，过于快速的GDP增长也给人民币汇率的升值产生了巨大的压力。
2.西方政府为了维护自己的利益而施加给中国的政治压力
近些年来，一些西方国家为了转嫁国内就业矛盾，到处声张说人民币被严重低估,并频频要求人民币升值。他们认为本国通货紧缩的原因是中国廉价产品的大量出口,因此就试图通过强迫人民币升值,来缓解国内的就业矛盾。但这些国家没有认识到的是,其国内的就业机会减少的源头不是中国的贸易顺差,而是其自己的产业结构调整等因素。
二、人民币汇率变动对经济的影响
1.从外国的角度来分析,人民币升值不应该是解决全球通货紧缩的良方
第一,近年来,我国经济虽然增长十分迅猛,但GDP仅占全球的5%。我国对外贸易额和对部分国家的贸易顺差虽然有所扩大,但仍然只占全球贸易额的8%而已。外资企业进入我国的主要原因,并非由于人民币币值被严重低估,而是由于我国众多人口所带来的丰富的劳动力市场和庞大的市场需求，以及我国政府良好的招商引资政策。
第二,中美贸易顺差扩大的根源在于美国自身产业结构调整、对外直接投资扩大等,只要上述因素得不到解决,即使人民币大幅升值,对于缓解中美逆差也只能是无济于事,相反会直接减少美国诸多跨国企业在华投资的利润,这显然也不利于美国本土企业的发展。
2.从我国的角度分析,人民币升值对我国经济带来的负面影响有:
我们先从宏观的角度来分析：
第一,会导致外债规模进一步扩大。因为人民币升值之后,外国资本会因为预期人民币继续升值而大量进入我国资本市场,并相应地增大我国的外债规模。
第二,会抑制我国商品出口,扩大进口。人民币升值后,我国出口商品的价格必然会上扬,这会削弱我国商品的竞争力;而由于本国商品价格上升,国内也会增加对外国商品的消费,这将对以劳动密集型商品为主的国内市场造成极大伤害。
第三,会影响国内金融市场的稳定。在我国金融市场发展相对落后的情况下,人民币大幅升值后,大量国际资本的流入,很容易造成国内金融动荡,对我国经济持续健康的发展造成不利影响。
从微观方面分析:汇率的变动还会对企业的价值产生影响。
第一,从资产负债角度看,汇率的变动会导致企业以外币表示的资产和负债,如货币资金、借款、应收应付款等的价值重估。货币性项目是指企业持有的货币资金和将以固定或可确定的金额收取的资产或偿付的负债。当汇率发生变动时,企业以外币核算的上述资产或者负债将会发生相应的变动。具体而言,如果人民币汇率升高,那么企业保有的外币存款和以外币表示的资产都将发生贬值。这本身就是一种对现金现值的实质性影响。
第二,从收益方面看,对于以产品出口为主营业务的国际化业务公司而言,汇率的变动将直接影响到企业的销售量、销售收入和营运成本等经营要素。对于大型外贸企业而言,这也许只是利润上的减少,他们还可以通过其他途径增加营业收入,但是对于众多规模较小的出口企业而言,净利润的下降很可能导致企业的亏损甚至倒闭。
三、结论
通过上面的分析可以看出，当前我国应当尽量保持人民币汇率的稳定。即使长期看来,由于我国综合国力日益增强,人民币汇率大体上会有攀升的趋势,也应该是在总体稳定的态势下缓慢上升,而决不是大幅的、快速的上行,尽量保持人民币币值稳定,以保证我们国内经济和对外贸易稳步健康的发展。
参考文献：
[1]王叙果.汇率制度安排与国家金融安全[M].经济科学出版社,2006.
印象笔记范文6
关键词：电子货币 银行 金融
货币在发展过程中经历了三个阶段：商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。
一、电子货币相关概念解析
20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。
（一）电子货币的定义
电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。
（二）电子货币的特性
1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币
电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。
2、电子货币是一种信息货币
电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
3、电子货币价值传送的无纸化
电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。
4、电子货币是可以进行支付的准通货
电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。
二、电子货币对传统银行业的挑战
伴随着社会的信息化、网络化，银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能，向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中，传统银行业面临的主要问题有三：一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性，以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变，与金融电子化趋势相适应。
（一）电子货币的发行主体
目前国际间对电子货币的发行主体这一金融监管的对象的认识尚存在较大分歧。欧洲大陆各国认同这样的观点，即电子货币的发行应该包含在金融机构的业务中，其发行主体应该属于金融监管的对象之一。1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。在美国和英国，占主导性的观点则是，若对电子货币的发行主体进行严格的监管和限制，会损害民间机构的技术开发和创造精神，把电子货币的发行限定于金融机构还为时过早，因为一些证券公司、特殊贷款公司、非银行支付供应商、信用机构也能提供电子货币服务。如果将电子货币的发行主体限定于中央银行，则存在着尖锐的矛盾和冲突。因为货币主权是中央银行独有的利益，它来自货币发行权，即能使市场参与者将其负债作为货币的权利，该利益反映在对生息资产通过以发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报上。如果法定货币被私人电子货币所取代，这部分中央政府收入来源就会丧失或者减少。如果由中央银行以某种形式发行电子货币，不仅可以向消费者提供无风险的电子支付产品，还可以换回货币主权收益的损失。但这样做的代价很大，因为政府的介入会冲淡市场活力的发挥，抑制私营领域的发展，阻碍进一步的金融创新，而且高风险的新兴商务可能会浪费纳税人的钱财。从目前来看，各国只允许银行发行电子货币，从而有利于对其监管。
（二）银行的结算职能
