信用卡贷款范文1
【关键词】小微企业贷款 虚拟信用卡 关系型信贷
近年来，随着国家西部大开发战略的实施，西部地区的经济环境、基础设施日趋完善。而东部地区由于近年来能源价格上涨、碳排放标准提升、能源资源衰竭、土地紧缺、劳动力价格上涨等因素，迫切的需要进行产业升级。于是东部地区原有的劳动力密集型和能源密集型产业也开始向西部转移。因此，西部地区的小微企业数量开始增加。而随着金融脱媒进程的加深，大企业可以自行去资本市场以更低的价格获得资金的时候，小微企业贷款将会成为银行的主要业务。
但是，相比于大企业贷款业务，小微企业贷款业务存在严重的问题。比如2008年的不良贷款率是2.4%，而小企业贷款不良贷款率却高达11.6%。这就使得有国有背景以及和国有大型企业的业务往来的国有大型银行还没有太多动力去关注小微企业贷款业务。但是中小股份制银行由于其经营特性，发展小微企业贷款却是不可避免。
在面向小微企业的关系型贷款业务中，对必需的硬信息的严格审核和软信息收集是风险管理的重点，而这又带来了问题。在企业方面，部分企业信息审核不过关被银行拒贷。另一部分小微企业主担心由于银行的信息收集，会泄露企业经营的一些内幕，于是放弃自己与银行接触。而在银行方面，小微贷款额度一般不大，一笔正常对公企业贷款额度都几倍于小微企业贷款，如果照用对公企业审贷流程，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，但效益没有高出多少。
所以现在的问题就是：银行想要抵押担保减少风险，但小微企业给不出来；于是银行退而求其次，要求必需的硬信息和软信息来审核风险，但是一部分小微企业不过关，另外一部分担心泄密；这两部分小微企业的钱银行赚不到；而赚得到的那个部分，成本和收益还不成比例。所以现在需要谋求的是既能尽可能多的得到小微企业贷款业务带来的收益，同时又能减少风险、降低成本。
目前在小微企业贷款业务方面比较成熟的有“信贷工厂”模式，“信贷工厂”模式区别于传统贷款模式的地方，主要在于“信贷工厂”是运用流水线的作业模式，将小企业贷款的办理流程分为业务受理、评价授信、信贷审批、信贷执行和贷后管理五个环节，细化岗位职责，提高办理效率，将过去由客户经理一人负责的从企业审核准入到客户信用等级评定、额度审批、投放以及贷后管理的全程管理，变成现在的由支行网点前台负责营销、方案设计、二次营销等前期准备工作，然后进入“信贷工厂”，由中后台全面负责客户的各项审批工作。
受“信贷工厂”模式启发，我认为通过信用卡来发放小微企业贷款也许是一条可行的道路。因为小微企业贷款的数额一般比较小，周转期限短，但是贷款频率较高，这样的贷款使用模式和个人信用卡消费模式极为类似。而且相较于“信贷工厂”需要重新建立一套业务体系，通过信用卡来发放小微企业贷款可以直接应用银行现在已有的信用卡业务体系。我所设想的通过信用卡来发放小微企业贷款的流程如下：
（1）银行普通信用卡业务。在这个环节中，银行按照一般流程发放信用卡给小微企业主。在其使用信用卡的过程中对其信用记录进行考查。
（2）信用卡贷款业务。在小微企业主需要贷款时，向银行提出申请，银行根据之前收集到的信用记录提高授信额度，以此来发放贷款。
这种办法的好处在于，基本上小微企业主在日常生活中都会办理信用卡。各个商业银行都有自己的比较完善和成熟的信用卡审查授信和客户信用记录体系。而且从央行的个人信用信息数据库还可以获得客户在其他银行的信用卡记录和个人消费贷款记录。这样一来，可以借用原有的信用卡业务体系的人员和管理经验，不用新建一套体系，可以大大降低成本。而运用之前信用卡信用记录的管理经验，还可以强化软信息收集，降低风险。
不过通过信用卡来发放小微企业贷款也仍然存在着一些问题，面临的具体问题及解决办法如下：
（1）根据1999年的银行管理条例，银行卡只能用于消费，不能用于经营，使用信用卡来发放贷款难免存在政策上的违规。对于这个问题，我认为可以借鉴美国运通和腾讯财付通合作推出的虚拟信用卡来解决。美国运通和腾讯财付通推出的虚拟运通卡，让不具备信用卡办理资格的大学生等群体在进行海淘时（所谓海淘，是指在国外电子商务网站购买货物，通过国际转运公司运送回国内的购物行为），可以借助虚拟运通卡的卡号进行支付。而我们同样可以推出小微企业贷款虚拟信用卡，脱离实体卡，直接通过网络银行实现贷款发放。
（2）实贷实付是对公贷款的管理要求之一，这样银行每笔贷款投向用途都很明晰，容易实现监控。但小微企业主通过信用卡实现贷款方式主要方法之一却是套现，这会容易导致贷款投向用户不明晰，增加贷后管理的难度。而且监管层一直都在严格控制套现，大量的信用卡套现容易导致监管层的反感。对于这个问题，仍然是需要通过网络虚拟卡来解决。通过网络虚拟卡，可以避免小微企业主套现，实现实贷实付，明晰贷款投向用途，方面贷后管理。同时也容易得到监管层的认可。
综上，这一个针对小微企业的信用卡贷款业务的设计应该是这样的：信用卡分为实体卡账户和虚拟卡账户；实体卡账户内的透支额度用于日常消费，虚拟卡账户内的投资额度用户企业经营。实体卡刷卡和ATM取现只能使用实体卡账户内的资金。网络银行可以使用实体卡账户资金和虚拟卡资金；网络银行使用实体卡账户资金时可以使用网上银行规定内的一切业务；使用虚拟卡账户资金时只能向单位户转账。在对虚拟卡账户的管理中还应该注意虚拟卡账户资金的转出为非实时转账，需要审核交易真实性，做到实贷实付。
信用卡贷款范文2
现在大部分的信用卡都拥有了任意分期付款的功能，很多信用卡中心都把这一功能作为了信用卡市场重点推广的内容之一。从近两年的任意分期付款发展的情况来看，分期付款的期限越来越长，手续费率也在不同的程度上有所降低，有的甚至已经低于了同期的消费贷款水平。那么信用卡分期付款业务能否取代传统的消费贷款呢?
部分分期计划具有成本优势
如交行的太平洋双币信用卡，近期正在大力推广“想分就分，梦想成真”的活动。持卡人如果申请12期、18期、24期的分期付款计划，就可以分别获得1％、2％和3％的本金返还。由于在任意分期付款计划中，持卡人主要的成本来自于每期按全部本金所计算的手续费。例如太平洋双币信用卡规定，申请分期的本金在12500元以上，每期需要支付的手续费为本金的0.68％，那么持卡人申请12个月的分期，共需要支付本金的0.68％×12＝8.16％的手续费，扣除掉1％的本金返还后实际的总手续费率为7.16％，也就相当于这笔一年期贷款的利率就是7.16％。按照同样的办法来计算，如果持卡人申请的是18个月的分期付款，需要的总手续费比率为0.68％×18＝12.24％，扣除掉本金返还后，实际的总手续费率是10.24％，简单折算成年利率，这笔1.5年期贷款的利率就是6.82％。申请24个月的分期，需要的总手续费率为16.32％，扣除3％的本金返还后为13.32％，折算的年利率仅为6.66％。
从中不难发现，按照这样的计算，使用信用卡任意分期计划，需要支出的手续费成本甚至低于了同期的消费贷款利率水平。表1中我们列示了2007年5月19日以来所执行的短期和中长期贷款利率的水平。
一般来说，银行对于贷款人申请的消费贷款利率，都是使用基准利率，有时候根据贷款人的情况，甚至会在基准利率的水平上上浮10％作为消费贷款的实际利率。如一年期贷款的基准利率为6.57％，上浮10％就是7.23％，就比使用交行的双币信用卡分期1年的手续费7.16％高出7个百分点。如果分成12期、18期，手续费率折算成年利率，也要低于同期贷款利率上浮10％后的水平。
值得一提的是，在加息预期比较明朗的背景下，各期限贷款基准利率的水平仍有可能进一步提高。而信用卡任意分期付款业务中，由于各银行信用卡之间的竞争比较激烈，提高费率的可能性并不大。因此，如果央行进一步提高贷款利率水平，和申请消费贷款相比，使用分期付款业务的成本优势会更加明显。
上文中，我们是以交行的太平洋双币卡为例，来比较任意分期付款和同期消费贷款利率的水平孰高孰低。那么，其他可以使用任意分期付款的信用卡，它们所制订的手续费率水平又是怎样的呢?
我们对市场上其他一些可以使用任意分期付款的信用卡收取的费率进行了整理，并简单地将总费率折算成为年利率，如表2所示。
我们不难看到，各信用卡对于任意分期付款所制定的费率存在着较大的差异。其中，以光大的mini特型卡使用时费率水平最低，折算成年利率仅为6％，建行、浦发、广发、招行对于12期的分期付款业务费率水平比较接近同期限的消费贷款利率。因此，持卡人如果使用这些信用卡，来进行大宗消费的一年期分期付款，要比申请一年期的消费贷款有成本上的优势。
申请分期付款流程更简单
而且，使用信用卡任意分期付款业务，申请的流程很简单。以广发信用卡为例，适用对象为单笔满500元的刷卡消费，消费者都可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客户服务电话提出申请，将单笔消费分成6个月、12个月、18个月、24个月来分期偿还，每个月的手续费是以本金乘以相应的每期手续费率来计算。光大的mini特型卡则是专门用于分期付款消费，无论消费金额是多少，只要使用该卡都会自动分成12期来计算。略微特殊的是招行的信用卡，招行信用卡的分期付款是针对账单，而不是特定的某笔消费，你可以将某期账单中超过1000元，但不超过本期账单增加消费总额的90％，也不能超过持卡人信用额度的80％的消费分成3期、6期或12期来偿还，至于手续费是在还款的最末一期一次性扣除，扣除的比率分别为2.6％、4.2％和7.2％。
相比之下，如果你要去申请消费贷款，手续就要复杂不少。一般来说，申请消费贷款，需要一定的抵押物(如房产)、质押物(存单等)或是提供担保，同时消费贷款的对象必须为银行所认可的指定用途，如旅游、装修、汽车贷款、商业教育贷款等等，贷款人在申请时需要提供必要的身份、财力证明以及指定用途的合同、发票等等。
商户合作提供高额度分期贷款
有的人可能会提出这样一个问题，尽管信用卡分期付款手续方便，特定期限的费率也要比贷款利率有优势，但是毕竟信用卡可以使用的额度较低，可供分期的期限也短，消费贷款则拥有额度高、贷款期限长的优势。
的确，一般来说，单张信用卡的额度最高为5万元，最长的分期贷款时间为2年，可能无法满足一些高额度消费贷款的需求，在这个时候，使用期限一般为2～3年，最长为5年的消费贷款更能够满足人们的需求。
不过，现在有一些信用卡中心，与特定的商户合作也可以进行高额度的分期付款业务了，而且在费率上还拥有较大的优势。
信用卡贷款范文3
1、只有一次的话，不影响贷款。
2、信用卡两年逾期超六次，不能办理公积金贷款：个人信用卡或者贷款逾期连续三个月，或者在两年之内累计逾期超过六次，这样的情况就无法申请公积金贷款。目前一般银行或者公积金在办理信贷业务时，主要依据贷款人最近2年的信用记录，要办理公积金贷款买房的持卡人，不要轻易使用信用卡消费，并且一定要保证按时还款。
（来源：文章屋网 ）
信用卡贷款范文4
1、魔借，它的贷款最高额度是1万元，贷款期限是8周、12周、6个月、9个月。
2、原子贷，它的贷款额度最高为4万元，贷款时间最长为12个月。
3、优款，它的贷款额度在5000-50000元之间，贷款时间是6--24个月。
信用卡贷款范文5
广发银行信用卡贷款分期合适的，不过一定要在规定的时间内还款。提高广发信用卡最重要的是保证您的信用卡使用记录良好，不要有逾期不还款等不良信用记录。这样才可以保证信用卡额度可以提高。额度提高是为了更好消费，消费完了要及时还款。
（来源：文章屋网 http://www.wzu.com）
信用卡贷款范文6
1、二年或五年内逾期三次，如果没有其他的违约行为，那么部分风控宽松的银行，是可以审批通过的，前提全部都还清了。
2、连续逾期三次，那么这属于比较严重的不良信用，很多银行都不会再给你新增贷款。
3、就算逾期三次，可是银行会结合其他的资料综合评估，如果名下有优质的抵押或质押物，也可以办理抵押或质押贷款，这样对信用要求就会比较低一些。
（来源：文章屋网 ）
